工商银行中小企业信贷业务及担保机构管理
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
各商业银行中小企业业务做法-0402
建设银行
三、通过小企业经营中心“信贷工厂”信贷模式，极大的提高了工作效率，小企 业信贷业务办理时间由传统模式下两周到三周的平均时间缩短到三天至一周。
•在政策制定、资源配置等方面重点支持中小企业业务。
一、是信贷投入优先保障，在信贷规模紧张时期全力保障中小企业业务的规模 需求； 二、是人员投入优先保障；
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工商银行
四、是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险管理体系。工商银行一 方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行“四合一”管 理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行“2+2”模式，提高审批效率；另一
方面也非常注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人
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中国银行
四、是创新产品服务，根据中小企业的需求开发新的产品，尤其是在贸易金融 方面，充分发挥中国银行的结算业务优势，创新了保险公司担保的“融易达”、 货物为质押的“融货达”、上下游客户“供应链融资”、担保公司担保业务等。 五、是创新管理模式，对中小企业业务单独考核，实行有别于其他业务的激励 约束机制，如客户数、增速考核等。 六、是创新服务渠道，充分发挥商业银行、投资银行、保险业务多元化平台优 势和国际化网络，为中小企业提供全方位的服务。 七、是密切对接产业政策，积极推动中小企业发展。在去年省财政贴息合作项 目中，中国银行发放贷款金额列居各行之首，被评为“政银企最佳合作银行”， 今年将继续紧跟地方产业政策，主动参与省、市各类财政贴息合作项目，积极 参加省市区各级单位举办的产品和服务交流、对接会等，为政策扶持、技术创 新基金支持的优质企业提供授信。
售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职
能于一身，实现了从市场调研、客户调查、方案制订、贷款审批、贷款发放、 贷后管理、产品支持等“一条龙”服务。 二、“信贷工厂”内部，一方面组建了专业化的市场营销队伍、专业化的风险管 理队伍和专业化的信贷管理队伍，形成专业化的经营管理体系；另一方面加强 业务环节职责分工，实现小企业业务的批量化处理、流程化控制和制度化约束； 同时明确了岗位职责，强化责、权、利匹配，建立有别于大中型企业的激励约 束机制，充分调动从业人员积极性。
中合中小企业担保公司
中合中小企业担保公司中合中小企业担保公司是中国大陆一家专门为中小企业提供担保服务的公司。
该公司成立于2004年，总部设在北京市，是经过国务院批准，由国家开发银行、中国工商银行、中国农业银行、中国担保集团等金融机构和企业投资共同成立的全国性担保公司。
中小企业在其发展过程中，往往会面临资金短缺、信用不佳、担保条件不足等问题。
这些问题无论是在融资、拓展市场、开拓新业务等方面都会限制企业的发展。
中合中小企业担保公司为此应运而生，致力于提供中小企业可靠的担保服务，帮助企业解除融资难的问题，支持企业健康发展。
一、主要业务中合中小企业担保公司的主要业务是为中小企业提供担保服务，包括信用担保、抵押担保、质押担保、保证担保等几种形式。
其中信用担保是其主要业务，占据了公司业务总量的70%以上。
公司为各类中小企业提供借款担保、项目融资担保、股权融资担保等多种担保业务。
二、担保范围中合中小企业担保公司的担保范围覆盖全国范围内的中小企业，无论企业的经济性质和行业类型如何都能享受到其担保服务。
公司的客户群体主要是自贸试验区、开发区、产业园区、农村信用社和非银金融机构，包括餐饮、零售、服装、传媒、医疗、制造等诸多行业。
三、服务优势中合中小企业担保公司是一个完全独立的专业担保机构。
公司不但可以提供担保服务，还可以向企业提供全方位的普及担保知识、提高企业信用水平、完善企业信用评价标准等方面着力，全力支持中小企业健康发展。
1.灵活的担保方式公司所提供的各种担保方式非常灵活，可以根据企业的实际情况，提供最适合企业的担保服务，如按季度提供信用担保、预付款担保、贷款联保、担保额度逐年增加等，并根据企业的实际情况随时为企业进行调整。
2.优质的风险管理公司向客户提供的担保服务，除了服务以外，还能够承担相应的风险管理，因此，公司的风险管理水平比较成熟，可以提高企业的融资成功率，同时实现风险控制。
3.全方位服务公司不仅提供单纯的担保服务，同时还可以为中小企业提供全方位的金融服务，如财务咨询、贷款管理、投资拓展、金融分析、管理咨询等，将综合服务发挥得淋漓尽致。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策作者：邹卓璇来源：《大经贸·创业圈》2019年第09期【摘要】近几年，我国经济发展十分迅速，小微企业的不断发展使其在国民经济中占据了较大比重，其地位也变得越来越重要。
此外，商业银行之间的竞争也随经济的发展变得愈加激烈。
基于以上现状，商业银行增强自身实力及竞争力的一个重要手段便是加强对本行小微企业融资相关业务的完善。
本文以中国工商银行的小微企业贷款业务为研究主体，采用实证分析的研究方法，对中国工商银行小微企业贷款业务存在的小微企业信用担保机制不完善、贷款定价能力较低、业务流程不适用于小微企业等问题进行研究并提出解决对策。
并得出结论中国工商银行应该全方位衡量贷款资金的来源与资金的贷放对象，将小微企业信贷业务的风险降到最低限度，加强小微企业贷款的业务创新，增强与地方政府的协作，在为小微企业服务的道路上不断探索。
【关键词】中国工商银行贷款业务小微企业一、研究背景改革开放以来，我国经济增长表现出不断增长的趋势。
经济的快速增长首先是中小企业的数量，尤其是是小微企业的数量快速上升。
众所周知，一个企业的生存发展离不开充足的资金，小微企业更是如此。
然而小微企业的经营风险大，未来收入不确定等特点使其面临诸多融资方面的问题。
另一方面，随着科技的进步，传统银行业务受到打击，银行间竞争加剧，商业银行应加强业务创新，改善经营以提升盈利能力和竞争实力。
贷款不仅是商业银行的传统业务，也是商业银行获取利润的主要手段。
在同业竞争如此剧烈的当下，中国工商银行应该对贷款业务的完善与创新加以重视，加强对小微企业贷款业务的完善。
本文将通过分析工商银行开展小微企业贷款业务时出现的问题并提出解决对策从而改善工商银行经营业绩，扩大盈利空间，提高其竞争能力。
二、中国工商银行小微企业贷款现状中国工商银行积极寻找突破口以促进小微企业信贷业务的完善。
近年来，其承销1.2万亿债权支持实体经济发展。
据统计，2018年工商银行向国内投资主体发放债券数量达1300支，销售额达额1.23万亿元，成为继前三年以来，第四年突破万亿元。
工商银行中小企业贷款政策
工商银行中小企业贷款政策一、中小企业的界这定分类管理1、中小企业是符合《中小企业界定标准》规定的中小企业活从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体工商户。
2、中小企业划分为中型企业、小型企业和微型企业（1）中型企业，指能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业；（2）小型企业，指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业；（3）微型企业，指个体工商户和融资总余额低于200万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。
根据信贷管理水平、小企业信贷资源等情况，将全行二级分行分为四类，一杰行（即小企业信贷业务的重点投放行），二类行9即全行小企业信贷业务的适度投放行），三类行（即全行小企业信贷业务的谨慎投放行），四类行（即全行小企业信贷业务的限制投放行）。
按照以上政策界限，甘肃省金昌分行为三类全外，其余各行均为四类行。
二、小企业信贷业务办理条件（一）小型企业信贷业务办理条件1、办理信贷业务的小型企业应具备以下条件：（1）在我行开立基本结算账户或一般结算户，有一定的存款或国际结算业务；（2）经工商行行政管理部门核准登记，并办理年检手续；（3）持有人民银行核发的贷款卡；（4）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（5）信誉良好、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；（6）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（7）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；（8）贷款行要求的其它条件。
2、小型企业办理全额低风险担保方式下的信贷业务可不受客户分类的限制，办理非低风险担保方式下信贷业务的客户分类条件为：（1）ａ级（含）以上小型企业可疑办理以下业务：①贷款业务，包括本外币短期流动资金贷款、打包贷款、出口退税账户托管贷款；②银行承兑汇票；③非融资类人民币保函；④进口开立信用证；⑤出口押汇（含出口贴现）；⑥国内回购型保理业务；⑦提供担保；⑧进口押汇；⑨贴现业务，包括银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方付息票据贴现；⑩国内信用证；⑾总行创新并允许其办理的其他业务。
信贷业务合作担保机构管理办法
信贷业务合作担保机构管理办法第一章总则为加强信贷业务合作担保机构管理，提高其风险管理能力，保障金融机构的合法权益，制定本管理办法。
第二章合作担保机构准入管理第一节法律法规要求合作担保机构应当符合《中华人民共和国担保法》及其他相关法律法规的规定，并取得相关资质和许可。
第二节资格要求合作担保机构应当具有相关行业资质和管理能力，具项一定的实力和规模。
第三节审批程序合作担保机构的准入应当按照审批程序来进行，根据实际情况进行拟议和审批，确保合法合规。
第三章合作担保机构业务监管第一节信贷业务监管金融机构应当按照相关法律法规的规定，对合作担保机构参与的信贷业务进行监督和管理，确保其风险控制能力和合法合规性。
第二节资金管理监管合作担保机构应当对其管理的资金进行科学合理的规划、管理和运用，以确保其安全性、流动性、收益性。
第三节信息披露合作担保机构应当及时向金融机构和相关部门披露重要信息，确保行业透明度和监管有效性。
第四章合作机制建设第一节整合资源金融机构应当加强与合作担保机构的合作，整合双方资源，共同提高风控管理能力。
第二节合作协议制定金融机构和合作担保机构应当根据实际情况制定合作协议，明确各方权责和业务范围。
第三节业务发展金融机构应当通过与合作担保机构的业务合作，提高自身信贷业务发展水平和市场占有率。
第五章合作风险管理第一节风险控制金融机构应当加强合作担保机构的风险控制，确保业务和资金安全。
第二节风险分担金融机构和合作担保机构应当根据业务风险性质，制定合理的风险分担机制，共同承担风险。
第三节风险评估针对风险，金融机构应当开展风险评估，及时发现和应对各种风险情况。
第六章版权及保密第一节知识产权金融机构和合作担保机构应当高度重视知识产权保护，尊重知识产权的合法权益。
第二节保密管理金融机构和合作担保机构应当建立保密管理制度，确保客户隐私和商业机密不被泄露。
第七章法律责任依照相关法律法规规定，对金融机构和合作担保机构违反本办法及其他相关法律法规的行为，给予相应的法律责任和惩罚。
中国工商银行有关担保
中国工商银行有关担保
中国工商银行（ICBC）提供多种担保服务，包括信用担保、
保证担保和抵押担保等。
以下是一些ICBC提供的担保产品和
服务的概述：
1. 信用担保：ICBC可以为中小企业提供信用担保，帮助其获
得贷款或扩大信用额度。
信用担保可以提供给供应商、承包商和个人等。
2. 保证担保：ICBC可以为企业或个人提供保证担保，确保借
款人履行债务的责任。
保证担保可以用于贷款、融资租赁等业务。
3. 抵押担保：借款人可以用财产（如房产、车辆等）作为担保，以获得借款或贷款。
ICBC可以在借款人按时还款时解除抵押。
4. 质押担保：借款人可以将其财产（如存款、有价证券等）质押给ICBC作为担保，以获得贷款或信用额度。
5. 担保业务咨询：ICBC还提供担保业务相关的咨询服务，帮
助客户选择最适合的担保方式和融资方案。
请注意，具体的担保业务细节和要求可能会因个人需要和
ICBC的政策而有所不同。
建议您直接联系中国工商银行以获
取更准确和详细的信息。
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策【摘要】中小企业在发展过程中，面临着各种信贷风险，这些风险的形成主要源于信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高以及企业信用度不高等因素。
为了解决这些问题，本文提出了加强监管和建立风险评估体系的对策建议。
加强监管可以有效遏制信贷风险的产生，建立风险评估体系可以提高对中小企业信贷风险的准确度和科学性。
通过对中小企业信贷风险的影响进行分析，可以帮助银行更好地应对风险，促进中小企业的可持续发展。
对中小企业信贷风险的管理至关重要，只有通过有效的措施和政策，才能保障中小企业的融资需求，促进经济的稳定增长。
【关键词】中小企业、信贷风险、工商银行、原因、对策、监管、风险评估体系1. 引言1.1 研究背景近年来，随着我国经济结构调整的不断深化，中小企业在经济发展中的地位日益重要。
中小企业是我国经济的重要组成部分，承担着大量的就业和创新任务，对促进经济增长和增加就业具有重要作用。
中小企业的发展受到了各种风险的影响，其中信贷风险是中小企业经营中最为严重的问题之一。
工商银行是我国最大的商业银行之一，在中小企业信贷中扮演着重要的角色。
中小企业信贷风险一直是工商银行面临的重要挑战。
信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高、企业信用度不高等问题，都会导致中小企业信贷风险的形成。
为了更好地了解和解决工商银行中小企业信贷风险问题，有必要对中小企业信贷风险是如何形成的进行深入分析。
本文将从信贷政策、中小企业自身经营风险和企业信用度等方面入手，探讨中小企业信贷风险形成的原因，并提出相应的对策建议，以期为工商银行和中小企业提供参考和帮助。
1.2 研究目的研究目的主要是探究工商银行中小企业信贷风险形成的原因以及可能的对策，为加强对中小企业信贷风险管理提供理论指导和政策建议。
通过深入分析中小企业信贷风险形成背后的因素，可以为银行和政府部门更好地了解和应对风险，促进中小企业的可持续发展和经济稳定。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
商业银行小微企业授信业务管理暂行办法模版
商业银行小微企业授信业务管理暂行办法第一章总则第一条为突出我行确立的服务中小企业市场定位，改善和提高小企业金融服务水平，不断优化我行信贷资产结构，促进我行小企业授信业务可持续发展。
根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷基本管理制度要求，制定本办法。
第二条本办法所称的小微企业，泛指对客户授信总额在500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下或资产总额在1000万元（含）以下的企业、各类从事经营活动的法人组织和个体经营者。
第三条本办法所称小微企业授信，泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、债权承诺，保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第四条我行开展小微企业授信工作，应建立完善“六项机制”，即利率风险定价机制、独立核算机制、高效的审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制。
第五条本办法是指导我行开展小微企业授信工作应遵循的基本准则，是制订各类小微企业信贷管理制度的基本依据。
第二章小微企业授信工作的组织管理第六条我行小微企业授信业务工作在董事会的统一规划下组织实施，小微企业授信工作是我行优先发展的基础业务，我行对小微企业授信业务在人力、物力、财力上应给予重点保障扶持。
第七条总行指定专门部门，负责全行小微企业金融服务的组织管理工作，负责制定我行小微企业授信业务发展规划，负责制定各类小微企业授信业务管理制度，负责小微企业金融产品的创新，负责指导全行小微企业授信业务的推动工作。
第八条我行小微企业授信工作由分（支）行或小企业事业部具体实施。
各县域支行为我行小微企业授信服务经办支行。
在总行所在地和异地分行设立小企业事业部，专职实施小微企业授信业务工作。
第九条我行对小微企业授信工作实行“四单管理”。
即单独的管理部门，单独的信贷计划、单独的财务核算、单独的信贷评审系统和客户认定标准。
第三章客户的培育、准入、维护和退出机制第十条根据小微企业运行生命周期特点，建立小微企业的培育、授信准入、客户维护和退出机制，有效控制小微企业授信业务风险。
中国工商银行信贷管理知识
（六）授信控制方式 使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。 （七）关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关 联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联 关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用
您身边的银行 可信赖的银行
您身边的银行 可信赖的银行
二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
您身边的银行 可信赖的银行
（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
一、融资类
流动资金贷款
定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
中小 企业 由 于其经 营 的灵 活性 ，存 在个 别 企业
以 生 产 经 营 的 名 义 向 银 行 申请 贷 款 ， 而 实 际 上 贷 款
资金被 以各 种方 式挪 作他 用 的情况 ，改变 了贷 款 的 用 途 ，使银行 的贷款 风 险放 大 。当企 业违 约 时 ．因 失去 了资金 的第 一保 障 ，银 行 即使通 过诉 讼 ，执 行 效果也 大打折扣
当前 商业 银 行 中小 企 业信 贷 面 临 的 法律 风 险及 对 策
侍 苏 盼
（ 中国工商银行股份有 限公司 山东省分行 ，山东 济南 ２ ０ ０ ） ５０ １
一
、
当前 商 业 银 行 中 小 企 业 信 贷 面 临 的 法 律 风
发 现 ，即使通 过诉讼 执 行 ，也 因 当地政 府干 预而 处
（ ）业 务 贸 易 背 景 不 真 实 二
被设 立其他 权利 ．则银 行贷 款可能失 去保 障 。而且 ，
当 银 行 要 求 监 管 公 司 履 行 赔 偿 责 任 时 ，监 管 公 司 又
多会 以种 种理 由推脱责任 ，拒绝赔偿 。 （ ）保全措 施不及时 ，抵质 押物被 其他 债权 人 五
置 困难
险
（ ）贷 款 用 途 监 管 不 严 一
（ ）质 押 物 灭 失 使 银 行 债 权 失 去 保 障 四 由 于 商 品 融 资 业 务 法 律关 系 复 杂 ，操 作 环 节 多 ， 在 质 押 物 监 管 环 节 上 ，为 确 保 安 全 ，一 些 业 务 采 取 了 监 管 公 司 监 管 形 式 。 但 如 果 监 管 人 不 尽 职 履 行 监 管 职 责 ，一 旦 质 押 物 被 出 售 、 挪 用 或 转 让 ，或 者 再
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。
各银行在中小企业业务中的经验做法及亮点
各银行在中小企业业务中的经验做法及亮点一、中信银行中信银行在中小企业金融服务工作中的亮点是分时期采取不同的信贷措施。
一是在小企业进展初期，通过个人经营贷款、住房或商铺按揭贷款等产品满足企业资金需求；二是在企业差不多有一定积存，需要尽快做大做强时，设计一系列货权质押和应收款质押产品来代替传统的资产抵押，沿着企业的资金链、产品链把企业的上下游企业纳为整体、联动开发，连续推出了保兑仓、汽车金融、钢铁金融等物流金融类产品组合——〝银贸通〞，有效地解决了部分中小贸易企业的融资问题，为其加快资金周转和提高市场竞争力提供了有力的支持；三是通过开发出口押汇、出口退税账户托管贷款、远期信用证、福费廷、法人账户透支等产品，关心中小企业打开融资空间；四是积极配合企业发行短期融资券，扩大企业融资渠道。
二、工商银行〔一〕建立和完善六项机制一是合理确定中小企业贷款收益。
工商银行各分支机构在人行基准利率的基础上，依照客户对银行的综合奉献度和贷款风险度进行适当上浮，要紧考虑因素包括金额、贷款期限、担保方式、在银行的结算量以及中间业务量等情形。
二是建立对中小企业贷款的专项考核。
工商银行各二级分行均依照各自的实际情形，制定了相应的中小企业客户经理考核方法，考核方案以贷款增量、质量、收益等为要紧考核指标，既考虑到信贷人员治理过程中的尽职情形，又兼顾贷款规模、质量和收益等情形，以提高信贷人员拓展小企业贷款市场的积极性。
三是区别对待、分类授权、梯度推进。
工商银行二级分行分为四个类别，在中小企业信贷业务转授权、客户准入标准等方面分别实施不同的区域信贷政策。
对中小企业客户资源丰富、信用环境良好、信贷治理水平较高的分支机构，在审批权限和客户准入方面给予其更大的自由度，鼓舞其积极开拓中小企业信贷市场。
四是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险治理体系。
工商银行一方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行〝四合一〞治理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行〝2+2〞模式，提高审批效率；另一方面也专门注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人办理手续等，有效防范操作风险，同时不断细化小企业贷后治理要求，推行客户经理〝换手治理〞等措施。
浅析商业银行中小企业信贷风险管理
管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。
本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。
关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。
同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。
二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。
商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。
三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。
此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。
中国工商银行小企业信贷产品介绍
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2.3 国内信用证项下卖方融资
➢ 定义：以借款人（国内信用证受益人）收到的延期付款 国内信用证项下的应收账款作为主要还款来源，由我行 为其提供的短期融资。
➢ 要点提示：开立的信用证为延期付款信用证；借款人生 产经营正常，与信用证项下的购货方有稳定、良好的合 作关系，销售回款正常；信用证项下应收账款没有瑕疵， 借款人未将其转让给任何其他人。
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什么样的企业能贷款？
意愿 谁借款？还款
强，管理者信用好（最重要）
干什么 用钱
？（指定用途）
能力 用什么还？还款
的稳定性（效益怎么样）
还不了怎么办？（抵押）
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我行小企业主要金融产品
一般流动资金产品
➢ 小企业网络循环贷款（网贷通）★ ➢ 小企业经营型物业贷款 ➢ 担保公司担保的流贷
国内贸易融资产品
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2.4 国内信用证项下买方融资
➢ 定义：是指我行应开证申请人要求，与其达成国内信用证 项下单据及货物所有权归我行所有的协议后，我行以信托 收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。
➢ 要点提示：开立的信用证是即期信用证；信用证项下货物 是其主要原材料或主营商品，具有较好的市场价值和稳定 的市场需求；信用证项下须有全套完整单据，包括但不限 于货运单据等；信用证项下单据须符合“单证一致、单单 一致”的审核条件；对经我行审核单据存在不符点、但借 款人（开证申请人）以书面形式明确接受单据不符点的， 在得到我行认可后，也可办理买方融资。
工行中小企业贷款您的创业伙伴
中国工商银行小企业信贷产品介绍
工行XXX支行 2013年4月
小企业特点
企业财产与所有人财产分离不明确 报表真实程度 盈利模式稳定性及持续性较差 信用制度不健全 一般为轻资产 经营管理，财务管理极度不规范 -----建立在供应链上下游上的信贷（保理） -----建立在资产基础上的信贷（全额保证金，抵押等）
中国工商银行信贷管理知识
小型企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
零售 业 中小 企业
职工人数500人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数100人及以上,销售额 1000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
批发 业中 小 企业
职工人数200人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
您身边的银行 可信赖的银行
（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
同时满足型企业
除中型企业外为小型企业
交通 运输 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
邮政 业 中小 企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
工商银行主要产品介绍
工商银行主要产品介绍一、抵押物余值项下小企业信用贷款（一）业务简述抵押物余值项下小企业信用贷款是工行为解决小企业融资担保难题而推出的一种信用贷款。
（二）适用对象具备合格抵押物且在工行办理了抵押方式融资业务的广大中小企业。
（三）特色优势1. 增加企业融资额度：企业如需要，在无需担保的情况下就可增加一定的信用融资额度；2. 化解企业担保难题：部分存在保证的企业可减少保证额，降低担保风险；3. 操作手续简便快捷：企业提出申请，通过审批后即可办理。
（四）开办条件1.借款人信用等级在A3级（含）以上；2.借款人（可包括家庭）资产负债率一般不超过60％；3.借款人对外担保总额占净资产比例一般不超过50%；4.借款人融资银行总家数不超过3家；5.符合工行办理小企业信贷业务的其它基本条件。
（五）开通流程工行网点申请办理。
（六）服务渠道与时间银行网点在工作时间受理。
二、付汇理财通（一）业务简述工行推出的以人民币存单质押办理外币融资进行即期对外付款，以远期售汇交割归还该行融资的套餐组合。
（二）特色优势降低付汇成本，减少财务费用。
如果企业以即期汇率购汇对外付款，即期购汇的资金成本为：对外支付的外币金额×即期购汇汇率。
如果企业选择办理工商银行的付汇理财通，资金成本为：工商银行融资本息×远期购汇汇率-人民币存款利息。
如果远期购汇价格和融资利率较好，则即期购汇的资金成本-“付汇理财通”资金成本>0。
（三）适用对象进口信用证、进口代收以及汇款方式下需要即期购汇对外支付货款的客户。
（四）开办条件1. 企业须同时办理一笔远期购汇交易，交易金额、期限须和进口融资的本息、期限相匹配；2. 企业须将原用于即期购汇的人民币以定期存单的方式质押工商银行。
人民币定期存单的本息合计除以远期购汇汇率须等于融资本息，存单期限须和融资期限一致；3. 如果远期购汇价格和融资利率较高，导致资金成本增加，则办理本套餐可能不产生收益。
中小企业信贷业管理知识
中小企业信贷业管理知识一、中小企业信贷业管理概述中小企业信贷业是指金融机构向中小企业提供融资服务的业务。
中小企业在经营发展过程中常常需要借款来支持企业的运营和扩大规模，而信贷业是其中一个重要的融资方式。
因此，中小企业信贷业管理知识对中小企业主和财务人员至关重要。
二、中小企业信贷的特点1.规模较小：中小企业规模相对较小，信贷需求一般较为局部；2.风险较高：中小企业经营不稳定、信息透明度较低，信贷风险相对较高；3.融资难度大：中小企业往往缺乏抵押品和信用保证，融资难度大；4.信贷周期短：中小企业对融资的迫切性较强，信贷业务一般要求放款速度快，周期短。
三、中小企业信贷业管理的重要性1.支持中小企业发展：中小企业信贷业为中小企业提供资金支持，促进企业发展；2.降低融资成本：通过规范化信贷流程和风险管理，降低中小企业融资成本；3.保障金融机构利益：信贷业管理可帮助金融机构降低不良资产率，保障自身利益。
四、中小企业信贷业管理知识要点1.信贷政策：金融机构应制定中小企业信贷政策，明确融资对象、额度、担保方式等；2.风险评估：对中小企业进行风险评估，包括经营风险、信用风险、还款风险等；3.抵押物管理：中小企业常常没有足够的抵押物，金融机构应加强抵押物管理，提高贷款担保性；4.信贷审批：建立规范的信贷审批流程，确保信贷业务符合法规和内部规章；5.贷后管理：定期跟踪中小企业的还款情况，及时发现问题并采取措施。
五、中小企业信贷业管理的挑战与对策1.信息不对称：加强中小企业信息披露，提升借款人透明度；2.风险控制：建立完善的风险管理机制，提高信贷业务审慎性；3.信用评估：加强对中小企业信用评估，建立科学的信用评级体系；4.融资担保：引入第三方担保机构参与中小企业信贷，降低风险。
六、总结中小企业信贷业管理是金融机构和中小企业共同关注的重要问题，正确的信贷管理知识可以有效支持中小企业的发展，降低融资成本，保障金融机构的利益。
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一、融资类
流动资金贷款 定义及功能： 定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为: 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资…… 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
2.1.1 备用贷款
定义： 定义： 满足借款人未来一定时期内或有融资需求 出具具有法律约束力、 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定 条件提取贷款的信贷承诺 适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 公司 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。 款审查→贷款审批→贷款发放。
中国工商银行中小企业信 贷业务及担保机构管理
信贷管理基本知识 信贷产品介绍 信用担保机构管理
您身边的银行 可信赖的银行
信贷管理基本知识
信贷政策 中小企业评级 中小企业授信
信贷政策介绍
中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结 合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取 不同的行业信贷政策和客户准入要求。 我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入 条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年 条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年 本）》 本）》鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给 予支持。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。 法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
您身边的银行 可信赖的银行
二、公司法人客户授信的基本政策措施
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零售 业 中小 企业 批发 业中 小 企业 交通 运输 业 中小 企业
职工人数500人以下,或销售额15000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数100人及以上,销售额 1000万元及以上 除中型企业外为小型企业
职工人数200人以下,或销售额30000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数100人及以上,销售额 3000万元及以上 除中型企业外为小型企业
2.1.2 备用贷款——境外备用银团贷款
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 及其控股公司 合同期限一般不超过5年，最长不超过10年 最长不超过10 10年 合同期限一般不超过5 操作流程：企业申请→提供相关资料→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款 调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。 调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
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（六）授信控制方式 使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。 （七）关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关 联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联 关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用
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2.2.3 周转限额贷款
定义： 定义： 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求 以约定的、 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源 适用对象： 适用对象： A级（含）以上（非房地产开发企业） 以上（非房地产开发企业） 生产经营正常，财务状况较好， 生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款 审查→贷款审批→贷款发放。 审查→贷款审批→贷款发放。
公司业务产品介绍
中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融 资 、 投资银行 、 票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共 65种 投资银行、 票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共65 种 公司业务产品。 其中目前已开发使用的本外币融资品种有40 个 公司业务产品 。 其中目前已开发使用的本外币融资品种有40个 、 投资银行业务16 个 非融资类保函品种 5 投资银行业务 16个 、 非融资类保函品种5 个 。 根据中小企业 的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。
职工人数800人以下,或销售额15000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上 除中型企业外为小型企业
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（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证” 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
2.1.3 备用贷款——境内备用贷款
适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（ 适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（非 AA+级及以上大型优质客户 房地产开发企业) 房地产开发企业) 合同期限最长不超过3年 合同期限最长不超过3 操作流程：企业申请→提供相关资料→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款 调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。 调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上 除中型企业外为小型企业
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邮政 业 中小 企业 住宿 餐饮 业 中小 企业
职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下 其中:中型企业 小型企业 同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上 除中型企业外为小型企业
2.2.2 营运资金贷款
定义： 定义： 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源 适用对象： 适用对象： AA级（含）以上（非房地产开发企业） AA级 以上（非房地产开发企业） 主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能 主业突出，经营稳定，财务状况良好， 力较强； 力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良 好的发展潜力 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→ 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。 款审查→贷款审批→贷款发放。
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（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10 我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 10级 AA、AA- A+、 BBB+、BBB、BBB- BB、 级别越高，信用度越好。 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
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2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷 服务的企业法人和其他类型的客户。 3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、 保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用 等级评定。
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（二）中小企业评级的信贷政策
1、中小型企业的界定标准
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（二）事业法人客户授信管理 事业法人客户是指国家机关或 者其他组织举办的， 依法取得法人资格， 从事教育、 科技、 者其他组织举办的 ， 依法取得法人资格 ， 从事教育 、 科技、 文化、 卫生等活动的客户。 文化 、 卫生等活动的客户 。 核定方法主要是根据事业法人客 户的偿债来源结合有效担保比照项目法人客户核定授信额 度。 （三）房地产法人客户授信管理 1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。 2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状 定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、 况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。 3 、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的 定量控制标准为：AAA 级：授信额度不超过项目总投资的 65% ；AA+ 、AA 、AA- 级：授信额度不超过项目总投资的60% ； 65% AA+、AA、AA- 级：授信额度不超过项目总投资的60% A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。 A+、 级：授信额度不超过项目总投资的55%。
信贷产品介绍
公司业务类产品
本外币 融资类 投资银行类 票据承兑和贴现 非融资类保函
个人业务类产品
本外币储蓄、本外币结算、个人理财、 本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售 代理各种款项的收付等个人金融业务。 代理各种款项的收付等个人金融业务。
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一、中小企业评级政策
（一）客户评级的基本概念和相关规定
1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定 客户评价是指运用规范的、统一的评价方法， 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析， 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对 客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评 判。 客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和 发展前景等方面评定。 客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。