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个人理财第一章PPT课件
三、个人理财的起源及发展
个人理财起源于20世纪30年代美国的保险业，它是随着金融理 财制度和金融创新的发展而逐步形成的。
1929年10月，世界经济危机暴发，全球股价大滑，投资者财产 蒙受巨大损失，生活受到严重影响，人们开始萌生了综合规划个人财 产与生活的需求。
第二次世界大战结束后，随着经济的复苏与社会财富的积累， 美国人民逐步意识到个人理财的重要性，对金融服务和产品的需求进 一步增加。
第一章 个人理财与 理财规划
目录
学习目标 案例导入 第一节 个人理财概述 第二节 个人理财规划 本章小结
学习目标
（一）知识目标
•掌握个人理财的概念及影响因素； •熟悉个人理财规划的概念及主要内容； •掌握个人理财规划的基本流程。
（二）技能目标
•能够在影响个人理财的各类因素中找出主要 影响因素； •能够根据个人理财规划的基本流程制定理财 规划方案。
例如，他们全家每月在饮食方面的花销仅为350美元，而美国官方的 有关统计数字表明，一个普通的四口之家每月光吃饭就大概要花费709美 元。另外，安妮特透露说，他们家主要的经济来源是丈夫的收入，她则 是全职太太，负责在家照看孩子。但是，即使这样，她每个月节约下来 的钱比她去工作挣的还多。
另外，伊科诺米季斯家买下了一套含有五个卧室的房子。如今，他们 经过努力，不仅基本还清了贷款买房的债务，房子还升值了一倍多。
1969年是美国理财业发展的标志年。这一年，美国创立了首家 理财团体机构——国际金融理财协会(International Association for Financial Planning，IAFP)，以普及理财知识、促进理财行业 发展。
1972年，美国又创立了第一家专业理财教育机构——金融理财 学院（College for Financial Planning），向社会推行金融理财师 （又译为财务规划师）CFP（Certified Financial Planners）认证 制度。
财商扫盲理财笔记}个人理财笔记
资料一
截止2019年1月末，我国城乡居民本外 币储蓄存款余额达到9.81万亿元。若 再加上居民手中持有的现金，则居民 手中持有的闲散资金将超过10万亿元。 按人均可支配收入计算，目前已超过 7500元，迫切需要开展个人理财业务
资料二
我国已形成包括货币市场、资本市场、期 货市场、黄金市场、房地产市场、收藏品 市场等在内的完整的市场体系，使个人理 财产品的创新有了坚实的依托。
学前小孩 存自备款 小额信托 人配偶
稳定期 管理技能 子女上中 还贷筹教 自用房屋 寿险
35-44岁 创业评估 小学
育费用 股票基金
家庭生命循环与生涯规划
期间
学业 事业
家庭 型态
理财 活动
投资 工具
保险 计划
维持期 45-54岁
高原期 55-64岁 退休期 65岁后
中层管理 事业声誉
高层管理
名誉顾问 经验传承
– 问卷及客户需求输入 – 理财相关统计资料输入 – 依据财务现状及风险承受度检验各项目标
达成的可能性
以客户的理财价值观排定各理财目标间的优先 顺序
理财规划服务的步骤
现有资源运用的优先顺序 所有目标无法同时达成时，检验标示及调整模式 投资组合建议 未来生涯资产净值模拟
– 拟定理财规划报告书向客户说明结果及提出建议
子女上大 学或深造
子女独立 就业 子女成家 含饴弄孙
收入增加 筹退休金
负担减轻 准备退休 享受生活 规划遗产
建立多元 投资组合
降低投资 组合风险
固定收益 投资为主
养老险或 投资型保 险 退休年金
领退休金 年金到老
客户理财价值观
蚂蚁族－先牺牲后享受 蟋蟀族－先享受后牺牲 蜗牛族－背壳不嫌苦 慈鸟族－一切为儿女着想
个人理财(完整版)(PPT 281页)
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一、个人财务规划的定义(续）
个人财务规划或个人理财(金融理财)，是一个评估客户各方面 财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客 户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，运用科学的方 法和一定的程序，帮助客户制定出可行的理财方案的一种综 合金融服务。
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第二章 货币时间价值
第一节 利息
一、单利、复利的性质以及计算 利息，是指一定资金在一定时期内的收益。借款人借 入资金，使用一定时间后，需支付放款人报酬，此报 酬称为利息。 所借入的资金，称为本金； 使用本金的一定时间，称为时期；
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三、个人财务规划的流程
（一）个人财务规划流程简介： l 1、建立和定义与客户的关系 l 2、收集客户信息 l 3、分析客户财务状况 l 4、提出综合个人财务规划 l 5、执行综合个人财务规划 l 6、监督综合个人财务规划 (二)个人财务规划业操作准则
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生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考 虑在内的终身生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、 遗产及事业继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方 面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时 ，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设 定的生活水平，最终达到终生的财务安全、自主、自由和自 在。
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一、单利、复利的性质以及计算（续）
个人理财PPT课件
制定理财策略
根据理财目标和财务状况，制定相应的理财策略，如储蓄、投资、 保险等。
实施理财计划与监控进度
执行理财计划
按照制定的理财策略，逐步实施理财计划，包括定期储蓄、投资和 购买保险等。
监控进度
定期检查理财计划的执行情况，关注各项财务指标的变化，及时调 整和优化理财策略。
风险控制
在实施理财计划过程中，注意风险控制，避免盲目追求高收益而忽视 风险。
风险评估与分散投资
1 2
风险评估
投资者需要对自身的财务状况、投资目标和风险 承受能力进行全面的评估，以便选择适合自己的 投资产品。
分散投资
投资者应该将资金分散投资到不同的资产类别、 行业和地区，以降低单一投资的风险。
3
资产配置
投资者需要根据自身的风险承受能力和投资目标， 合理配置各类资产的比例，以达到最优的投资效 果。
通过理财，个人或家庭可以更好 地管理财务，实现财富的增值和 保值，应对未来的生活和财务需 求，提高生活质量和幸福感。
个人理财的目标与原则
个人理财的目标
个人理财的目标是根据个人的财务状 况、生活需求和风险承受能力等因素 ，制定合理的财务规划，实现财富的 增值和保值。
个人理财的原则
个人理财的原则包括风险与收益的平 衡、长期投资、分散投资、量入为出 等，这些原则是实现个人理财目标的 基础。
感谢您的观看
收入与支出分析
收入来源
工资、投资收益、其他收入等。
支出项目
生活费用、贷款还款、其他支出等。
收支平衡
分析收入与支出的关系，确定是否需要调整支出 或增加收入。
资产与负债分析
资产
现金、存款、投资、房产等。
负债
贷款、信用卡欠款、其他债务等。
根据理财目标和财务状况，制定相应的理财策略，如储蓄、投资、 保险等。
实施理财计划与监控进度
执行理财计划
按照制定的理财策略，逐步实施理财计划，包括定期储蓄、投资和 购买保险等。
监控进度
定期检查理财计划的执行情况，关注各项财务指标的变化，及时调 整和优化理财策略。
风险控制
在实施理财计划过程中，注意风险控制，避免盲目追求高收益而忽视 风险。
风险评估与分散投资
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风险评估
投资者需要对自身的财务状况、投资目标和风险 承受能力进行全面的评估，以便选择适合自己的 投资产品。
分散投资
投资者应该将资金分散投资到不同的资产类别、 行业和地区，以降低单一投资的风险。
3
资产配置
投资者需要根据自身的风险承受能力和投资目标， 合理配置各类资产的比例，以达到最优的投资效 果。
通过理财，个人或家庭可以更好 地管理财务，实现财富的增值和 保值，应对未来的生活和财务需 求，提高生活质量和幸福感。
个人理财的目标与原则
个人理财的目标
个人理财的目标是根据个人的财务状 况、生活需求和风险承受能力等因素 ，制定合理的财务规划，实现财富的 增值和保值。
个人理财的原则
个人理财的原则包括风险与收益的平 衡、长期投资、分散投资、量入为出 等，这些原则是实现个人理财目标的 基础。
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收入与支出分析
收入来源
工资、投资收益、其他收入等。
支出项目
生活费用、贷款还款、其他支出等。
收支平衡
分析收入与支出的关系，确定是否需要调整支出 或增加收入。
资产与负债分析
资产
现金、存款、投资、房产等。
负债
贷款、信用卡欠款、其他债务等。
个人理财投资理财基础知识PPT课件
课程目标
通过60分钟的学习，帮助学员掌握目前国内主要投资工具种类，了解各种 投资工具的运作原理、特征及差异，进一步丰富金融相关知识，便于在实际工作 中灵活使用。
1
第1页/共48页
课程大纲
➢ 理财基本概念 ➢ 理财基本原则 ➢ 主要投资工具介绍 ➢ 结束语
2
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理财≠投资
3
第3页/共48页
缺点：流动性低，变现性差，所需资金较多；
风险水准：总体而言，较高。
33
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投资工具6–分红保险
定义
指保险公司将其分红保 险业务实际的经营成果优于 定价假设的盈余，按照一定 比例(目前中国保监会规定 不低于70％)向保单持有人 进行分配的人寿保险产品。
特征
保本 有保证收益 分享保险公司
营状况而定
保证的 没有不确定的风险
投资策略 公司承担的风险相对较小，因此投资 投资策略相对较为保守
的选择空间相对增大
35
第35页/共48页
分红保险的意义
1、分红产品的出现也是市场环境变化的结果，特别是低利率 投资环境的产物。 2、对保险公司而言，既满足了客户的需求，同时也赋予了公 司相对较大的投资选择空间 。 3、对投保人而言，
特征
专业化管理 分散投资风险 获得规模效益，降低
投资成本 具有资金、技术、信
息、人才、渠道等优势
• 在我国，基金托管人必须由合格的商业银行担任，基金管理人必须由专业的
基金管理公司担任。基金投资人享受证券投资基金的收益，也承担亏损的风险.
27
第27页/共48页
基金的分类
按是否可增加 或赎回划分
收益不确定 流动性高 抵御通货膨胀 风险性高 对投资者的要求高
通过60分钟的学习，帮助学员掌握目前国内主要投资工具种类，了解各种 投资工具的运作原理、特征及差异，进一步丰富金融相关知识，便于在实际工作 中灵活使用。
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课程大纲
➢ 理财基本概念 ➢ 理财基本原则 ➢ 主要投资工具介绍 ➢ 结束语
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理财≠投资
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缺点：流动性低，变现性差，所需资金较多；
风险水准：总体而言，较高。
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投资工具6–分红保险
定义
指保险公司将其分红保 险业务实际的经营成果优于 定价假设的盈余，按照一定 比例(目前中国保监会规定 不低于70％)向保单持有人 进行分配的人寿保险产品。
特征
保本 有保证收益 分享保险公司
营状况而定
保证的 没有不确定的风险
投资策略 公司承担的风险相对较小，因此投资 投资策略相对较为保守
的选择空间相对增大
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分红保险的意义
1、分红产品的出现也是市场环境变化的结果，特别是低利率 投资环境的产物。 2、对保险公司而言，既满足了客户的需求，同时也赋予了公 司相对较大的投资选择空间 。 3、对投保人而言，
特征
专业化管理 分散投资风险 获得规模效益，降低
投资成本 具有资金、技术、信
息、人才、渠道等优势
• 在我国，基金托管人必须由合格的商业银行担任，基金管理人必须由专业的
基金管理公司担任。基金投资人享受证券投资基金的收益，也承担亏损的风险.
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基金的分类
按是否可增加 或赎回划分
收益不确定 流动性高 抵御通货膨胀 风险性高 对投资者的要求高
第一章 个人理财概述 《个人理财》PPT课件
阶段二：家庭形成期 结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
阶段三：家庭成长期 孩子出生到上大学：9～12年
该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划
阶段六：退休期
该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守 理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其他特殊目标规划
（二）如何制定理财目标
在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
第一章 个人理财概述
个人理财的基本知识
1
个人理财的内容
2
个人理财的一般步骤
3
个人理财的产生和发展
4
第一节 个人理财的基本知识
一、什么是个人理财 二、个人理财与公司理财的区别 三、个人理财的作用
一、什么是个人理财
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会 个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
阶段三：家庭成长期 孩子出生到上大学：9～12年
该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划
阶段六：退休期
该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守 理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其他特殊目标规划
（二）如何制定理财目标
在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
第一章 个人理财概述
个人理财的基本知识
1
个人理财的内容
2
个人理财的一般步骤
3
个人理财的产生和发展
4
第一节 个人理财的基本知识
一、什么是个人理财 二、个人理财与公司理财的区别 三、个人理财的作用
一、什么是个人理财
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会 个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
《个人理财基础知识》PPT课件
精选PPT
10
杭州人均GDP首次突破了1万美元
杭州市市长蔡奇在杭州市第十一届人大 第四次会议上宣读了政府工作报告，其 中的一个数据广受瞩目：2008年，全市 实现生产总值4781.16亿元，增长11%， 按户籍人口计，杭州人均GDP首次突破 了1万美元。按照世界银行划分标准，杭 州市人均GDP已经迈入“上中等”发达国 家和地区水平，并正向富裕国家和地区 水平跨越。
通常把0.4作为收入分配差距的“警戒线”。一般发达国家的基尼指 数在0.24到0.36之间，美国偏高，为0.4。中国大陆和香港的基尼 系数都接近0.5
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12
“负利率”时代
2004年的CPI将在3％以上运行。如今银行存款1年期的利率为 1.98％，扣除利息税，实际存款利率只有1.58％。 如果以CPI为3％来计，1年期存款的实际利率为1.58％3%=-1.42%。 这意味着你将10000元存进银行，1年后它的实际价值变成 了9858元，142元就白白地“蒸发”了。
年底全美共有5万人获得该项认证资格。CFP
考试涉及七大类共102个子课题，涵盖了保险、
投资、财务、会计等基本原理、政策法规及市
场投资品种等方方面面的知识，内容广，难度
大。
精选PPT
19
中国金融理财标准委员会 /
国际金融理财标准委员会与中国金融教育发展基
金会（该基金会属非营利组织）2006年签署准会员
精选PPT
6
个人理财目标
实现财务安全
是否有稳定充足的 收入
个人是否有发展潜力 是否有充足的现金 准备
是否有适当的住房 是否购买了适当保险
是否有适当、稳 定的投资 是否享受社会保障 是否有额外的养老
财务自由指个人或家
个人理财基础知识(PPT 60张)
富兰克林死于1790年。他在自己的遗嘱中写
道，他将分别向波士顿和费城捐赠1000元， 捐款将于他死后200年赠出。1990年时，付 给费城的捐款已经变成200万，而给波士顿 的已达到450万。
1、货币时间价值是货币在周转
使用中产生的，是货币所有者让 渡货币使用权而参与社会财富分 配的一种形式。 2、通常情况下，货币的时间 价值相当于没有风险和没有通货 膨胀条件下的社会平均资金利润 率。
二、计算 １、利息和利率 利息：资本所有者让渡资本的使用权而获得的补偿。
Байду номын сангаас
利率：资金的使用价格。
利率＝利息／本金 利率有年率、月率、日率，相互可以换算。
月利率=日利率×30；年利率=月利率×12。
２、单利和复利
单利 ：只计算本金的利息，本金产生的利息不计入
本金计算利息。 例：将1000元存入银行，利率假设为10%，一年 后、两年后、三年后的本利和是多少？（单利计算） 一年后：1000×（1+10%）＝1100（元） 两年后：1000×（1+10%×2）＝1200（元） 三年后：1000×（1+10%×3）＝1300（元） （单利的利息每年都相同）
如果今天你手中有100万，运用了报酬率为
15％的投资工具，你很快就知道，经过约4.8 年，你的100万就会变成200万。 同样的道理，若是你希望在十年内将50 万元变成100万元，就该找到报酬率至少在 7.2％以上的投资工具来帮助你达到目标；想 在七年后本金加倍，投资率就应至少为10.3 ％才行。
公式：F=P(1+i)n
P──本金； i──利率； F──本利和； n──时间。 单利法和复利法下货币时间价值不同，复利 反映利息的本质特征。
个人理财基础知识(ppt 39页)
阶段五：家庭成熟期 子女参加工作到父母退 休前：约15年
阶段六：退休期
该时期的特点：子女的教育费和生活费用猛增 理财顺序是：子女教育基金＞债务规划＞资产增值规划＞应急基金
该时期的特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状 态，子女已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增 值规划 理财顺序是：养老规划＞资本增值＞特殊目标规划＞应急基金
为客户制定， 切合实际的、
可操作的 某一方面或一系列
相互协调的 规划方案。
个人理财规划 是全方位的
综合性服务； 强调个性化； 贯穿人的一生； 规划方案通常 由专业人士提供。
•2、个人理财规划的主要内容
现金规划
投资规划
消费支出规划
子女教育规划
保险规划
退休养老规划
税收筹划
财产分配与遗产规划
•现金规划
财务自由
是否有 稳定、 充足的
收入
个人 是否有 是否有
是否有充足的适当的 发展的 现金 住房 潜力 准备
是否购买 是否有 适当的 适当、 财产和 收益稳定 人身保险 的投资
是否 享受 社会 保障
是否有 额外的 养老保 障计划
2.财务自由
主动性收入
被动性收入
•劳动报 酬佣金
•工资 •收入
•总收入
•投资 •经营 收入 收入 •福利 •经营产 收入
没有一定的目标， 智慧就会丧失； 哪儿都是目标， 哪儿就都没有目 标。
— —[法] 蒙田
1、理财目标的特征
小思考： “要买一 辆汽车” 是不是理
财目标？
2、理财目标的分类
按时间长短分
短期目标（1年左右）、中期目标（3－5年）
阶段六：退休期
该时期的特点：子女的教育费和生活费用猛增 理财顺序是：子女教育基金＞债务规划＞资产增值规划＞应急基金
该时期的特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状 态，子女已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增 值规划 理财顺序是：养老规划＞资本增值＞特殊目标规划＞应急基金
为客户制定， 切合实际的、
可操作的 某一方面或一系列
相互协调的 规划方案。
个人理财规划 是全方位的
综合性服务； 强调个性化； 贯穿人的一生； 规划方案通常 由专业人士提供。
•2、个人理财规划的主要内容
现金规划
投资规划
消费支出规划
子女教育规划
保险规划
退休养老规划
税收筹划
财产分配与遗产规划
•现金规划
财务自由
是否有 稳定、 充足的
收入
个人 是否有 是否有
是否有充足的适当的 发展的 现金 住房 潜力 准备
是否购买 是否有 适当的 适当、 财产和 收益稳定 人身保险 的投资
是否 享受 社会 保障
是否有 额外的 养老保 障计划
2.财务自由
主动性收入
被动性收入
•劳动报 酬佣金
•工资 •收入
•总收入
•投资 •经营 收入 收入 •福利 •经营产 收入
没有一定的目标， 智慧就会丧失； 哪儿都是目标， 哪儿就都没有目 标。
— —[法] 蒙田
1、理财目标的特征
小思考： “要买一 辆汽车” 是不是理
财目标？
2、理财目标的分类
按时间长短分
短期目标（1年左右）、中期目标（3－5年）
个人理财(完整版)(PPT 281页)
第二节 终值和现值
一、货币具有时间价值
货币时间价值: 又称资金时间价值，是指在不考虑通货膨 胀和风险性因素的情况下，资金在其周转使用过程中随 着时间因素的变化而变化的价值，其实质是资金周转使 用后带来的利润或实现的增值。
二、终值的概念及其计算
终值，又称本利和，是指资金经过若干时期后包括本金和时 间价值在内的未来价值。通常有单利终值与复利终值。货币 的时间价值一般都是按复利进行计算的。
（一）单利终值：本金与未来利息之和。
在单利计算中，设定以下符号：
P──本金（现值）；i──利率；I──利息；F──本利和 （终值）；t──时间。
其计算公式为：F＝P＋I＝P＋P×i×t＝P(1+ i×t)
（二）复利终值：
指一定数量的本金在一定的利率下按照复利的方法计算出的 若干时期以后的本金和利息。复利终值的计算，就是不仅本 金要计算利息，本金所生的利息在下期也要加入本金一起计 算利息，即通常所说的“利(金融理财)，是一个评估客户各方面 财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客 户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，运用科学的方 法和一定的程序，帮助客户制定出可行的理财方案的一种综 合金融服务。
二、个人财务规划的内容
(一)投资规划 (二)居住规划 (三)教育投资规划 (四)个人风险管理和保险规划 (五)个人税务筹划 (六)退休规划 (七)遗产规划
第三节 个人理财师资格
一、个人理财师从业情况简介 二、个人理财师认证制度 标准委员会采用多数国际CFP组织正式成员的做法，在中国实 施两级金融理财师认证制度，即金融理财师(Associate Financial Planner,以下简称AFP)和国际金融理财师(Certified Financial Planner，以下简称CFP)认证制度
个人理财(完整版)(PPT 281页)-文档资料
一、后付年金：
指每期期末有等额的收付款项的年金，又称普通年金。 （1）普通年金的终值： 指一定时期内每期期末等额收付款项的复利终值之和。 （2）普通年金的现值： 指一定时期内每期期末收付款项的复利现值之和。
二、先付年金：
指每期期初有等额的收付款项的年金，又称预付年金。
（1）先付年金的终值：
指一定时期内每期期初等额收付款项的复利终值之和。先付 年金与普通年金的付款期数相同，但由于其付款时间的不同， 先付年金终值比普通年金终值多计算一期利息。
第二节 终值和现值
一、货币具有时间价值
货币时间价值: 又称资金时间价值，是指在不考虑通货膨 胀和风险性因素的情况下，资金在其周转使用过程中随 着时间因素的变化而变化的价值，其实质是资金周转使 用后带来的利润或实现的增值。
二、终值的概念及其计算
终值，又称本利和，是指资金经过若干时期后包括本金和时 间价值在内的未来价值。通常有单利终值与复利终值。货币 的时间价值一般都是按复利进行计算的。
1.单利现值：
资金现在的价值。单利现值的计算就是确定未来终值的 现在价值。
在单利计算中，设定以下符号： P──本金（现值）；i──利率；I──利息；F──本 利和（终值）；t──时间。 单利现值的计算公式为： P＝F－I＝F－F×i×t＝F×（1－i×t）
2．复利现值：
指未来一定时间的特定资金按复利计算的现在价值。即为取 得未来一定本利和现在所需要的本金。
I=A×r×n
S = A（1 ＋ r × n）
一、单利、复利的性质以及计算（续）
复利是指资金使用者除了必须对本金部分支付外，对尚 未支付的利息部分也必须支付利息。具体是将整个借贷 期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入 到本金中，形成增大了的本金，作为下一段计算利息的 本金基数，直到每一段的利息都计算出来，加总之后， 就得出整个借贷期内的利息。简单地说，就是息上加息。
第二章个人理财的基础知识《个人理财实务》PPT课件
任务2 风险收益均衡
风险与收益相生相伴，投资者选择的核心是寻找可承受风险与预期收益之 间的平衡，即以最低的风险获得最大的收益回报。
一、风险与收益的关系
风险与收益的基本关系是风险越大，要求的报酬率越高。
二、风险收益的定价模型 风险收益（风险报酬）是指投资者由于冒着风险进行投资而获得的超过资 金时间价值的额外收益。
3．家庭成熟期：夫妻双方工作能力、经济收入均达到高峰；家庭支出因 子女独立而减少。家庭财务状况是净资产达到最大值，债务已大幅减轻或 清偿完毕。
4．家庭衰老期：家庭收入减少，以理财收入或转移性收入为主；消费支 出减少，医疗费用增加。家庭财务状况是净资产开始逐年减少。
任务2 生命周期理论在个人理财中的运用
个人理财追求资产最大化增值，但风险也随之增大，如果只考 虑收益而不考虑风险，有时也可能实现收益的最大，但风险大 到个人无法承受的程度时，个人会因风险的加大而最终导致本 金殆尽。
一、个人理财风险分析
1.投资环境的变化 市场外在因素的变化，如利率、汇率、通货膨胀率、经济景气 度等将影响投资回收率
2．金融工具的选择 理财产品的选择错误，或投资组合不优化也会影响收益。
模块三 风险收益均衡观念
任务1 风险的认识 市场经济条件下理财活动是在有风险的情况下进行的，只有甘冒风险，才 能得到额外的收益。投资者由于承担风险进行投资而获得的超过资金时间 价值的额外收益，我们称之为风险收益。个人理财，必须研究风险、计量 风险并设法控制风险，以求最大限度地扩大财富
一、风险的概念
2、健全决策机制，控制理财风险
投资理财是项目开发、论证评估、决策、计划、实施、结果评 估的一个循环过程，其中决策是关键。
3、挑战风险，建立风险预警理念
《理财--个人理财知识介绍》详解课件(PPT 26页)
理财≠投资
12.00% 10.00% 8.00% 6.00% 4.00% 2.00% 0.00%
一年期存款利率
改革开放以来中国的利率走势
一年期存款利率
19 85 .4 .1 19 85 .8 .1 19 88 .9 .1 19 89 .2 .1 19 90 .4 .1 19 5 90 .8 .2 19 1 91 .4 .2 19 1 93 .5 .1 19 5 93 .7 .1 1 19 96 .5 .1 19 96 .8 .2 19 3 97 .1 0. 23 19 98 .3 .2 5 19 98 .7 .1 19 98 .1 2. 19 7 99 .6 .1 20 0 02 .2 .2 1
来自 中国最大的资料库下载 年收入 年支出
租金收入：49500
归还贷款：46697.76
房屋租赁税：2475 物业管理：2100
净现金流入：-1772.76
房产投资的可行性 --“以租养房”的可能性
由于上述得统计还没有包括先期投入的机会 成本，若40万元的资金购买货币式基金，一年的 回报在12000元左右。 结论： 要想“以租养房”，除了有稳定的租户外， 还必须所购房产有一定的升幅，那您的能达到资 产保值的目的。
房产投资的可行性 --还款压力比以前增加了多少？
经比较，我们得知：
1、贷款利率升高了 0.27 ％，升幅为 5.3 ％ 来自 中国最大的资料库下载 2、月还款额增加了116.6元，增幅为3.09％； 3、30年需多还利息41976元，增幅为6.37％； 4、购房总成本也增加了41976元，增幅为2.5 ％。
房产投资的可行性 --“以租养房”的可能性
理想状态：
每月的租金达到4500元，且年内无空置时间。 年收入 租金收入：54000 年支出 归还贷款：46697.76 房屋租赁税：2700
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▪ 利用信件或电话介绍服务宗旨及内容，推销专 业，激发客户兴趣
▪ 取得客户同意安排需求面谈
理财规划服务的步骤
▪ 收集客户资讯，设定理财目标与期望
–收集客户资讯－客户目前状况推定 –客户风险承受度测定 –协助客户设定个人或家庭的理财目标与期望：
ＳＭＡＲＴ原则
▪ 明确的(specific) ▪ 可衡量的(measurable) ▪ 可达到的(attainable) ▪ 符合实际的(realistic) ▪ 具体的(tangible)
▪ 有钱但没时间规划及管理资产的客户 ▪ 目前虽非高资产族群，但愿意积极规划未来
者 ▪ 家庭责任感强、对子女有高期望者 ▪ 家庭或居住环境面临较大变迁，需要做特殊
调整安排者
理财规划服务的步骤
▪ 客户与规划人员间的关系：
– 理财规划人员与客户接触的流程
▪ 依据上述潜在客户群，以各种渠道收集客户名 单
▪ 定义：理一生之财，即个人一生的现金流 量管理与风险管理。
▪ 现金流量管理－一生的收入包括运用个人 资源所产生的工作收入及运用金钱资源所 产生的理财收入；
▪
－一生的支出包括个人及家
庭由出生至终老的生活支出及因信贷运用
所产生的理财支出。
理财规划的定义与范围
▪ 风险管理－预先做保险安排，预防和降低发 生事故、意外时的收支失衡及产生的冲击。
期望报酬率
届时需求额
退休计划 购房计划 教育计划
每月收入
每月需储蓄额
每月支出预算
理财规划的架构－
将梦想转换为数据化的理财目标
目标 个人 家庭
社会
短期：３年内 中期：４－１４ 长期：１５年以
年
上
深造留学
创业
退休
结婚、生子、 子女教育、 旅游、购车换 移民、购房换房
车
财富传承
固定捐献
随收入增加提高 成立基金会造福
– 问卷及客户需求输入 – 理财相关统计资料输入 – 依据财务现状及风险承受度检验各项目标
达成的可能性
▪ 以客户的理财价值观排定各理财目标间的优先 顺序
理财规划服务的步骤
▪ 现有资源运用的优先顺序 ▪ 所有目标无法同时达成时，检验标示及调整模式 ▪ 投资组合建议 ▪ 未来生涯资产净值模拟
– 拟定理财规划报告书向客户说明结果及提出建议
务及与其交易作为提供理财规划服务的必要条件 – 不得以不合法或不正当方法取得客户名单作为行销依据 – 不得因职务关系获悉客户未公开的消息而从事内幕交易 – 不得泄露客户资料，转借客户资料须按规定进行。
客户形态与行为特征
▪ 家庭生命循环与生涯规划 ▪ 客户对理财目标的优先顺序－理财价值观 ▪ 客户的理财个性表现与行销象限 ▪ 客户对投资风险的忍受程度
客户
建立关系 沟通
客户想得到的服务 我们能提供的服务
理财顾问
需求面谈 理财目标
资料提供
个人财务资料－资产负债与现金流量 个人问卷资料－理财目标与风险偏好
软件运用 个别调整
资料输入
咨商面谈
理财规划报告书
理财相关统计资料库 复利年金各项公式设定
目前缺失及未来改善建议 协助执行及绩效追踪
理财规划服务的步骤
家庭医生 上游
专科医生 中游
药厂提供药品 下游
理财规划人员的道德规范、基本原则 及纪律准则
▪ 基本原则：
– 守法原则 – 忠实诚信及善良管理原则 – 谨慎管理原则 – 资讯揭露原则 – 专业原则 – 保密原则 – 公平竞争原则
理财规划人员的道德规范、基本原则 及纪律准则
▪ 行为纪律准则：
– 对风险产品不得承诺或担保本金或最低收益率 – 不得有背信或不当利益收授行为 – 不得强制客户接受任职金融机构或利害关系人之产品、服
资料一
截止2019年1月末，我国城乡居民本外 币储蓄存款余额达到9.81万亿元。若 再加上居民手中持有的现金，则居民 手中持有的闲散资金将超过10万亿元。 按人均可支配收入计算，目前已超过 7500元，迫切需要开展个人理财业务
资料二
我国已形成包括货币市场、资本市场、期 货市场、黄金市场、房地产市场、收藏品 市场等在内的完整的市场体系，使个人理 财产品的创新有了坚实的依托。
▪ 理财的范围：赚钱（收入）与用钱（支出） ▪ 收入－工作收入和理财收入 ▪ 支出－生活支出和理财支出
理财规划的目的、利益
▪ 目的： ▪ 平衡一生的收支差距 ▪ 过更好的生活 ▪ 回馈社会 ▪ 利益： ▪ 达到理财规划的目的
认识自己 投资性格
离目标年数
理财规划的架构
梦想
分析自己 目前状况
设定财务目标 并将其价值定量化
捐献额
社会
理财规划的架构－理财目标关系式
▪ 理财目标额＝目前的可投资额＊复利终值系 数＋未来的年储蓄能力＊年金终值系数
▪ 复利终值＝现值＊(1+r)n ▪ n=期数 ▪ r=利率 ▪ (1+r)n =复利终值系数 ▪ 年金终值＝年金＊年金终值系数 ▪ 年金现值＝年金＊年金现值系数
理财规划服务的步骤－流程图
个人现金流量控制规划
主要内容
▪ 理财规划流程 ▪ 客户型态与行为特征 ▪ 个人财务报表的编制与分析 ▪ 个人现金流量控制规划及运用实例
理财规划流程
▪ 理财规划的目的、利益与架构 ▪ 理财规划服务的步骤 ▪ 理财规划人员与客户及其它顾问间的关系 ▪ 理财规划人员的道德规范、基本原则及行文
纪律准则
理财规划的定义与范围
▪ 理财规划报告内容：
– 客户基本资料 – 客户理财规划目的，特殊需求详列 – 理财规划模型输入资料与输出结果 – 量身定做的理财建议方案
– 协助客户执行理财计划 – 定期检查理财计划的执行效果
理财规划人员与客户及其它顾问间的 关系
客户
理财规划师
专业顾问群 会计师、律师、
证券分析师
产品提供者 银行券商 保险中介
理财规划服务的步骤
▪ 收集客户资讯，设定理财目标与期望
–引导客户需求分析应掌握的TOPS原则：
▪ T - Trust, 取得客户信任 ▪ O - Opportunity, 正面掌握机会 ▪ P - Pain, 负面避免痛苦 ▪ S – Solution, 提供解决方案
理财规划服务的步骤
▪ 依据客户的财务现状与目标需求进行分 析模拟：
▪ 客户与规划人员间的关系：
– 客户如何选择理财规划人员
▪ 理财规划人员应有的资历与经验 ▪ 理财规划人员的资格认证 ▪ 理财规划人员以何种方式提供理财规划服务 ▪ 理财服务团队及后勤支援 ▪ 所提供的理财规划服务如何计费
理财规划服务的步骤
▪ 客户与规划人员间的关系：
– 理财人员寻找需要理财规划服务的客户
▪ 取得客户同意安排需求面谈
理财规划服务的步骤
▪ 收集客户资讯，设定理财目标与期望
–收集客户资讯－客户目前状况推定 –客户风险承受度测定 –协助客户设定个人或家庭的理财目标与期望：
ＳＭＡＲＴ原则
▪ 明确的(specific) ▪ 可衡量的(measurable) ▪ 可达到的(attainable) ▪ 符合实际的(realistic) ▪ 具体的(tangible)
▪ 有钱但没时间规划及管理资产的客户 ▪ 目前虽非高资产族群，但愿意积极规划未来
者 ▪ 家庭责任感强、对子女有高期望者 ▪ 家庭或居住环境面临较大变迁，需要做特殊
调整安排者
理财规划服务的步骤
▪ 客户与规划人员间的关系：
– 理财规划人员与客户接触的流程
▪ 依据上述潜在客户群，以各种渠道收集客户名 单
▪ 定义：理一生之财，即个人一生的现金流 量管理与风险管理。
▪ 现金流量管理－一生的收入包括运用个人 资源所产生的工作收入及运用金钱资源所 产生的理财收入；
▪
－一生的支出包括个人及家
庭由出生至终老的生活支出及因信贷运用
所产生的理财支出。
理财规划的定义与范围
▪ 风险管理－预先做保险安排，预防和降低发 生事故、意外时的收支失衡及产生的冲击。
期望报酬率
届时需求额
退休计划 购房计划 教育计划
每月收入
每月需储蓄额
每月支出预算
理财规划的架构－
将梦想转换为数据化的理财目标
目标 个人 家庭
社会
短期：３年内 中期：４－１４ 长期：１５年以
年
上
深造留学
创业
退休
结婚、生子、 子女教育、 旅游、购车换 移民、购房换房
车
财富传承
固定捐献
随收入增加提高 成立基金会造福
– 问卷及客户需求输入 – 理财相关统计资料输入 – 依据财务现状及风险承受度检验各项目标
达成的可能性
▪ 以客户的理财价值观排定各理财目标间的优先 顺序
理财规划服务的步骤
▪ 现有资源运用的优先顺序 ▪ 所有目标无法同时达成时，检验标示及调整模式 ▪ 投资组合建议 ▪ 未来生涯资产净值模拟
– 拟定理财规划报告书向客户说明结果及提出建议
务及与其交易作为提供理财规划服务的必要条件 – 不得以不合法或不正当方法取得客户名单作为行销依据 – 不得因职务关系获悉客户未公开的消息而从事内幕交易 – 不得泄露客户资料，转借客户资料须按规定进行。
客户形态与行为特征
▪ 家庭生命循环与生涯规划 ▪ 客户对理财目标的优先顺序－理财价值观 ▪ 客户的理财个性表现与行销象限 ▪ 客户对投资风险的忍受程度
客户
建立关系 沟通
客户想得到的服务 我们能提供的服务
理财顾问
需求面谈 理财目标
资料提供
个人财务资料－资产负债与现金流量 个人问卷资料－理财目标与风险偏好
软件运用 个别调整
资料输入
咨商面谈
理财规划报告书
理财相关统计资料库 复利年金各项公式设定
目前缺失及未来改善建议 协助执行及绩效追踪
理财规划服务的步骤
家庭医生 上游
专科医生 中游
药厂提供药品 下游
理财规划人员的道德规范、基本原则 及纪律准则
▪ 基本原则：
– 守法原则 – 忠实诚信及善良管理原则 – 谨慎管理原则 – 资讯揭露原则 – 专业原则 – 保密原则 – 公平竞争原则
理财规划人员的道德规范、基本原则 及纪律准则
▪ 行为纪律准则：
– 对风险产品不得承诺或担保本金或最低收益率 – 不得有背信或不当利益收授行为 – 不得强制客户接受任职金融机构或利害关系人之产品、服
资料一
截止2019年1月末，我国城乡居民本外 币储蓄存款余额达到9.81万亿元。若 再加上居民手中持有的现金，则居民 手中持有的闲散资金将超过10万亿元。 按人均可支配收入计算，目前已超过 7500元，迫切需要开展个人理财业务
资料二
我国已形成包括货币市场、资本市场、期 货市场、黄金市场、房地产市场、收藏品 市场等在内的完整的市场体系，使个人理 财产品的创新有了坚实的依托。
▪ 理财的范围：赚钱（收入）与用钱（支出） ▪ 收入－工作收入和理财收入 ▪ 支出－生活支出和理财支出
理财规划的目的、利益
▪ 目的： ▪ 平衡一生的收支差距 ▪ 过更好的生活 ▪ 回馈社会 ▪ 利益： ▪ 达到理财规划的目的
认识自己 投资性格
离目标年数
理财规划的架构
梦想
分析自己 目前状况
设定财务目标 并将其价值定量化
捐献额
社会
理财规划的架构－理财目标关系式
▪ 理财目标额＝目前的可投资额＊复利终值系 数＋未来的年储蓄能力＊年金终值系数
▪ 复利终值＝现值＊(1+r)n ▪ n=期数 ▪ r=利率 ▪ (1+r)n =复利终值系数 ▪ 年金终值＝年金＊年金终值系数 ▪ 年金现值＝年金＊年金现值系数
理财规划服务的步骤－流程图
个人现金流量控制规划
主要内容
▪ 理财规划流程 ▪ 客户型态与行为特征 ▪ 个人财务报表的编制与分析 ▪ 个人现金流量控制规划及运用实例
理财规划流程
▪ 理财规划的目的、利益与架构 ▪ 理财规划服务的步骤 ▪ 理财规划人员与客户及其它顾问间的关系 ▪ 理财规划人员的道德规范、基本原则及行文
纪律准则
理财规划的定义与范围
▪ 理财规划报告内容：
– 客户基本资料 – 客户理财规划目的，特殊需求详列 – 理财规划模型输入资料与输出结果 – 量身定做的理财建议方案
– 协助客户执行理财计划 – 定期检查理财计划的执行效果
理财规划人员与客户及其它顾问间的 关系
客户
理财规划师
专业顾问群 会计师、律师、
证券分析师
产品提供者 银行券商 保险中介
理财规划服务的步骤
▪ 收集客户资讯，设定理财目标与期望
–引导客户需求分析应掌握的TOPS原则：
▪ T - Trust, 取得客户信任 ▪ O - Opportunity, 正面掌握机会 ▪ P - Pain, 负面避免痛苦 ▪ S – Solution, 提供解决方案
理财规划服务的步骤
▪ 依据客户的财务现状与目标需求进行分 析模拟：
▪ 客户与规划人员间的关系：
– 客户如何选择理财规划人员
▪ 理财规划人员应有的资历与经验 ▪ 理财规划人员的资格认证 ▪ 理财规划人员以何种方式提供理财规划服务 ▪ 理财服务团队及后勤支援 ▪ 所提供的理财规划服务如何计费
理财规划服务的步骤
▪ 客户与规划人员间的关系：
– 理财人员寻找需要理财规划服务的客户