浅析中国农业银行金融创新_刘锟焱

金融观察

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浅析中国农业银行金融创新

刘锟焱 司玉娜

摘 要：当今是一个互联网时代，互联网的应用已经遍及到生活、工作的各个角落，在这个时代，如果缺乏互联网思维，那么终将适应不了时代的发展。近年来，随着各类互联网理财金融产品逐步走入人们的生活，作为传统商业银行也逐渐意识到了互联网金融创新的重要性和紧迫性。本文结合中国农业银行的金融业务，并基于互联网思维来探讨中国农业银行该如何进行金融创新。

关键词：农业银行 金融创新 互联网

1、加快农业银行金融创新势在必行 1.1 金融创新对于商业银行的作用 在金融领域金融创新是新理论、新方法、新产品创建活动的统称。金融创新以强势的姿态推动了各国商业银行的发展，也使得各国商业银行继续不断地进行新的金融创新，而金融创新的内容包括新理论的灌输、新技术的运用、新产品的开发、新方法的推广新模式的替换等。金融创新是商业银行发展的动力。 1.2 农业银行金融创新 现如今，科学技术快速发展，国际国内的市场瞬息万变，金融竞争日益激烈，我们通过金融创新可以改变不合理金融制度的安排，建立现代商业银行制度。由此可见，金融创新是农业银行生存与发展的重要保证。 随着人们水平的提高和生产力的发展，再加上数字化科技的快速发展，人们对于网络的需求的增加，快捷、方便、安全且优质的服务越发受到客户的欢迎。而由于金融市场的竞争激烈，我国各商业银行为了更具竞争力，迎合广大客户的需要在金融产品的开发和研究不断推陈出新，而农业银行想要占据有利的竞争地位，单纯依靠传统的贷款存款业务是无法完成的，通过对传统金融体系的创新，连接农业银行和互联网的，抢占市场先机，令客户的潜在需求变为现实需求，抓住市场的步伐通过新技术的运用，利用互联网的广泛性结合现代化信息技术。从互联网出发开展更多的市场。

2、互联网金融对传统商业银行的影响 2.1 移动支付削弱银行支付结算地位 移动支付，让各种债权债务关系的清偿、货币价值的转移可以通过移动通信设备、无线通信技术来实现，移动支付的出现推动了互联网金融的发展，互联网金融的发展是以移动支付为基础的。据统计，目前全球移动支付交易总金额在2014年就达到了4305亿美元。在中国，2013年手机成为人们接入互联网的主要途径，有94%的手机用户利用手机查找商家信息、有超过将近3个亿的人通过网络购物和完成支付。移动支付和移动互联网的融合，削弱了商业银行的支付结算地位，迫使银行得重新调整策略，加快互联网金融创新，参与到移动支付结算的竞争中来。 2.2 消费行为模式改变 客户与渠道脱媒 互联网技术现在已快速渗透到金融领域中，金融体系传统的接触客户和服务客户的渠道模式已悄然发生改变。现在的消费群体有知识、有文化的年轻人为主，他们习惯于应用社交媒体和移动终端设备，他们对服务和对产品的诉求价值发生了改变，这种消费行为习惯模式的改变，也使得客户对商业银行传统的服务渠道失去了依赖性，转而选择新中介和服务方式，这使得银行不得不进行互联网金融创新，拓展线上服务、推广渠道和模式。 2.3 信息中介取代资金中介 影响金融综合格局 依托于互联网平台，资金的供需双方能够直接获取双方的信息，可以绕开银行这个中介进行直接进行融资，大大减低了资金交易成本，操作也便捷化。在这种冲击下，金融业的分工和专业性淡化，市场参与者大众化，利率市场化、金融脱媒化趋势特征很明显。比如，余额宝、借贷宝、百发等金融理财工具就是在这种大背景下产生的，利用收益率超过银行活期利率十几倍和实现T+0的流动性优势，抢夺了大量本应存入银行的活期存款。互联网金融已经成为一种新型的金融业态，金融运行格局的变革势在

必行。

3、农行互联网金融创新的对策

3.1 加快智能网点建设

通过数据仓库和大数据分析的应用，对农行各实体网点的资源进行整合，打造互联网智能网点，发挥线上和线下网点渠道的协同效应。具体来说，可以从以下几方面入手：第一，打造智能

银行旗舰店。在一些重要城市先打造一批据功能丰富、客户体验舒适、电子渠道分流效率高、运营能力强的智能银行。通过整合柜台、客户经理、自助设备、网银、移动终端等渠道，为客户创造一点接入、全程响应的智能化渠道服务，推动银行的业务从传统交易服务型向电子银行智能营销服务型转变；第二，设立小型

体验性银行。根据不同城市的文化特点和配套设施情况，可以在一些民宅集中和商贸活动集中地区设立小型的体验银行，这类银行的特点是现金柜台少量、引入虚拟智能柜员机、引入自准发卡设备等，主要作用在于作为银行营销推介业务和市民体验的渠道。第三，建立后台运营服务保障体系。银行部、产品部和技术保障部门要协同配合，及时响应、处理好各智能网点和客户的需求，并组建电子银行营销服务团队。

3.2 创新更多移动金融业务产品

现在移动支付方式渗透到人们生活的方方面面，为了培育新的业务增长点，农行应该要加快银行卡、网上银行等电子支付方

式的整合，以创新出新的支付模式。第一，创新移动支付产品。

现在互联网兴起了“大数据”、“云计算”、语音识别等技术的研究热潮，我们可以通过对这些技术成果进行融合创新，拓展移动支付的模式，让简单的支付结算模式向以提供服务为核心的模式转型，以使银行的服务更加的丰富、更加的强大。第二，发展手机近场支付业务。随着越来越多银行IC 卡的使用，农行可以利用电信、联通、移动三大运营商庞大的客户群资源，建立资源互补、互惠共赢的合作模式，大力推动手机近场支付的应用，能够更好的满足客户对支付便捷性和个性化的需求，比如可以应用到公交上、校园里、商业超市等等。 第三，发展有特色的手机银行业务。通过制定差异化服务收费标准、降低手机交易限额，从

而扩大客户群，并增加手机空中圈存、网点预约排队等特色业务，以满足客户多方面的需求。

3.3 抢占电商市场

农行要加快产品和技术的创新，充分运用现有资源，整合内外部商户，将自己的产品服务融合到电子商务市场中。第一，进一步强化“商e 付”的支付结算功能，向各类网络商户推广自己支付产品，比如K 码支付、贷记卡支付、快捷支付等等，通过推广抢占电商市场，提高对第三方支付市场的占比份额；在于第三

方支付公司的竞争的过程，也要实现合作关系，向他们推广自己的B2C 跨行支付业务，以促使他们将资金归集至农行账户；第二，重点推广农行的“E 商管家”电子服务平台，基于“云服务”模式，构建金融“生态圈”，帮助广大商户建立电子销售渠道，为他们提供订单管理、支付结算等增值服务，增强他们对农行的依存度；第三，在现有电子商务O2O 支付模式基础上，利用智付通、移动终端等线下终端进行线下结算，实现线上线下多种结算结合，满足客户的多种需求。