本土小额贷款公司融资困境解析
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是市场经济中的重要组成部分，它们可以发挥重要的社会作用。
然而，小贷公司面临着很多问题，这些问题可能会影响它们的生存和发展。
本文将分析小贷公司面临的问题，并提出相应的对策。
1. 资金问题小贷公司作为非银行金融机构，它们主要的获利方式是通过高利率收取贷款利息。
然而，由于贷款金额小、期限短、风险高，银行很少向小贷公司提供低成本的融资，小贷公司只能通过高成本的借款或者自有资金进行业务拓展。
2. 竞争压力小贷市场竞争激烈，市场份额主要集中在少数几家公司手中。
这些公司往往拥有更加丰富的融资渠道、更高效的风险控制、更出色的客户服务和更多的人力资源，它们的竞争优势是其他公司难以达到的。
3. 风险管控问题小贷公司主要经营短期、小额、高风险的借贷业务，风险控制十分重要。
然而，小贷公司的风险控制能力和银行相比还有很大的差距，它们往往没有足够的风险管理经验和可靠的风险评估模型，也很难和大型机构相比拥有更丰富的数据来源。
4. 技术创新方面的不足小贷公司在技术创新方面相对滞后，很难实现线上业务与线下业务的融合。
同时，线上业务也会遇到安全风险及运营成本较高的问题。
二、小贷公司应采取的对策为了解决小贷公司面临的问题，我们提出以下对策：1. 引入战略投资者，拓宽融资渠道作为规模较小的金融机构，小贷公司很难独立完成大规模融资。
因此，引入大型金融机构或其他投资方作为战略投资者将有助于解决小贷公司融资困难的问题，促进其业务的拓展和发展。
2. 加强人才培养小贷公司应该加强员工的培训，提高员工的专业素质和业务水平，提高公司的企业文化和市场综合应对能力。
3. 推进风控技术应用小贷公司应该升级其风控系统，引入大数据、人工智能和区块链等新技术，提高风险管理的能力。
同时，小贷公司应该与其他领域企业合作，提升技术创新能力，并提高对风险控制的有效性。
4. 提供高品质服务小贷公司应该关注客户服务，不断提高服务质量，提升客户体验，建立良好的信用评价和客户口碑，以提高公司的竞争力。
当前小额贷款公司面临的问题及对策
当前小额贷款公司面临的问题及对策
小额贷款公司目前面临的主要问题包括：
1.资金来源不足：小额贷款公司的资金来源主要是存款和借款，但受到国家宏观调控以及金融市场变化等因素的影响，资金来源可
能会受到限制。
2.风险控制难度大：小额贷款公司面向的客户往往是信用状况
较差的个人或小微企业，而这类客户的风险较高，风险控制难度大，容易造成不良贷款。
3.市场竞争加剧：随着小额贷款市场的逐步成熟以及越来越多
的金融机构进入该市场，小额贷款公司的市场竞争不断加剧。
对于这些问题，小额贷款公司可以采取以下对策：
1.多渠道筹措资金：不仅要依靠存款和借款，还可以通过发行
债券、股权融资、拓展资本市场等方式筹措资金。
2.完善风险评估体系：建立科学的风险评估模型和风险管理机制，制定合理的风险控制策略，减少风险。
3.注重产品创新和服务升级：通过创新产品和提升服务质量，
提高市场竞争力，赢得更多客户的信赖和支持。
4.加强与监管部门的合作：落实各项合规要求，建立健全内部
合规制度，与监管部门保持密切联系，提高企业信誉度和市场形象。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是以小额贷款为主要业务的金融机构，是满足小微企业和个人短期资金需求的重要渠道。
随着我国经济的快速发展，小贷公司在金融市场中扮演了越来越重要的角色。
随着金融市场的不断变化和监管政策的不断更新，小贷公司也面临着一系列的问题和挑战。
本文将对小贷公司面临的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1.风险管理问题小贷公司作为金融机构，其核心业务是发放贷款。
由于小贷公司客户群体的特殊性和信用状况的不确定性，小贷公司面临着较高的信用风险和违约风险。
尤其是在经济不景气时期，小贷公司的风险管理面临更大的挑战。
2.资金成本问题小贷公司作为金融机构，需要不断的筹集资金以支持业务的发展。
目前我国金融市场上的资金成本较高，尤其是对于小贷公司这类中小型金融机构来说，融资难度较大，资金成本也相对偏高。
这给小贷公司的资金链条带来了压力。
3.竞争压力问题随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，小贷公司面临着来自银行、互联网金融、P2P等各种形式金融机构的竞争压力。
尤其是互联网金融的快速发展，给小贷公司带来了较大的市场份额下降风险。
4.监管政策问题随着金融市场风险的加剧，监管政策也在不断的加码，小贷公司面临着更加严格的监管要求。
这给小贷公司的经营和发展带来了更大的不确定性。
二、对策建议1.加强风险管理面对高风险的贷款业务，小贷公司需要加强风险管理工作。
首先要建立健全的风险识别和评估机制，加强对客户的信用调查和评估。
其次要建立完善的风险分散策略，控制风险集中度。
最后要建立健全的风险预警和处置机制，及时发现和化解潜在风险。
2.降低资金成本对于小贷公司来说，降低资金成本是提高盈利能力的关键。
小贷公司可以通过多元化的融资渠道，适度延长资金周转周期，降低过度依赖银行信贷的情况，从而降低资金成本。
小贷公司还可以通过加强内部资产的优化配置，提高资产利用率，降低资金成本。
3.拓展市场，提高服务质量在面临激烈的市场竞争时，小贷公司需要通过拓展业务范围，推出更多样化的金融产品，提高服务质量，来吸引更多的客户。
浅析小额贷款公司的困境和发展对策
具 体表现为 ： ①贷款程 序简便 ， 办理迅 速 ， 资金 时效 性强 ； ②贷 款
服务对象范 围广 ， 要面对 中小企业 ； 营销模式 方便快捷 ， 主 ⑧ 还 款 方 式 灵 活 多样 ； 贷 款 质 量 较 高 。 限 于 小 贷 公 司 只 贷 不存 的 ④ 这 规 定 ，其 贷 出 资 金 全 部 是 股 东 自有 资 金 ，放 贷 对 象 多是 当 地 企 业， 因此 小 贷 公 司对 贷 款 项 目更 加 谨 慎 了解 。
公 司或 股 份有 限公 司 。 ”
小 贷 公 司 面 临 的 资 金 瓶 颈 可 以简 单 表 述 为 ，来 源 单 一 ， “ 使
用 受 限 ， 乏 发 展 的 可 持 续 性 ” 《 导 意见 》 缺 。指 中提 出 “ 额 贷 款 公 小 司 的 主要 资 金 来 源 为股 东 缴 纳 的 资 本 金 、 赠 资 金 ， 及 来 自不 捐 以 超 过 两个 银 行 业 金 融机 构 的融 入 资 金 。 法 律 、 在 法规 规 定 的范 围 内 ， 额 贷 款 公 司从 银 行 业 金 融 机 构 获 得 融 入 资 金 的余 额 ， 得 小 不
由于 我 国 成 立 初 期 建 立 了 以 大 银 行 为 主 的金 融 体 制 ，而 这 些 金
融 体 制 下 的 银 行 天 生 不 适 合 为 中小 企 业 提 供 服 务 ，所 以 大 力 发 展 和 完 善 中小 金 融 机 构 是 解 决 我 国 中小 企 业 融 资 困 难 的 根 本 出 路 ？ ７２ ， 额 贷 款 公 司 （ １７７ 小 以下 简 称 小 贷 公 司 ） 此 背 景 下 产 生 在 和 出现 ，其 独 特 优 势 为 中 小 企 业 融 资 提 供 了广 阔 的 渠 道 和 便 捷
小额信贷公司解决融资难的困境及对策
小 额贷款公 司的成本 和支 出主要 包括 ： 机会成本 、 融 资 成本 、 资产减 值损失 、 业务及 管理 费、 营业税 金及 附加 、 其他 业务 成本 、 所 得税 费用 、 营业 外支 出等 ， 小 额信 贷公 司面 临 着较 高的成本支 出 。机会成本 是指用 于本项 目而放弃用 于 其他机 会 时 ， 所可 能损失 的利 益 。由于小 额信 贷公 司 的资 金 限制 ， 其能 投 资 的项 目是非 常 有 限的 ， 这样 机会 成 本就 比商业 银行 高很 多 。而小额 信贷公 司向商业 银行 借款 ， 其 贷款 利率都 比央行 基准 利率 上浮 ３ ０ ％以上 ， 这 大大 增加 了 小额 信贷公 司 的融资 成本 。另外 ， 小额信 贷公 司应 该缴纳 的企业 所得税 为 ２ ５ ％以及 营业税及 附加为 ６ ％ ，也构成 了 笔不 小的支 出 ， 压缩 了小额信 贷公司 的利 润空 间。 三、 小颤信贷 公蜀摆脱 嗣境的对策
（ 四） 高额成本 的压 力
目前 ， 小额 信 贷公 司 的员 工 文化 层 次相 对较 低 ， 对经 济 形 势 的敏 感度 不够 ， 小 额信 贷公 司要有 目的性地 培养 自己的 专业金 融人 才 ， 不仅 能够 预测各 种 因素 的变化 对利 率产 生 影 响 的程 度 ，分 析 各种 因素之 间 的关 联及 利 率 的变 化 范 围， 也能 够通过 客户 提供 的财务 报表 分析 出可 能存 在 的财 务风险 ， 以降低 小额贷款 公司 的信 贷风 险。
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时， 小 微 企业 会很 难 持续 经 营 ， 因 出现 严 重 的亏 损甚 至破
小额贷款公司存在的问题与对策分析
小额贷款公司存在问题及对策1 小额贷款公司随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。
因此小额贷款公司应运而生。
1.1小额贷款公司产生的背景1.1.1农村的可贷款银行减少当前，我国的四大商业银行逐步转移重心，向大城市经济发达地区转移，撤并了一部分县市级的营业网点，导致农村的基层营业网点缺乏。
另外，随着我国信贷管理政策的进一步调整，国有银行普遍的收紧贷款的权限，基层的商业银行实行严格的授权授信管理，四大银行的农村基层分行的主要业务是吸收存款，并将吸收的存款投入到高回报的地区，造成本来需要资金发展的农村缺乏资金，使四大银行的农村基层金融业务严重萎缩。
国有商业银行的农业贷款比例已下降到6%以下，农业贷款出现了负增长。
1.1.2中小企业贷款难中小企业的用款特征主要是用款时间急、用款的频率高、用款的数额小，而我国商业银行的贷款的审批程序复杂、周期长，二者之间的存在矛盾，导致中小企业的资金需求难以被满足。
同时，我国商业银行的贷款程序实行统一的标准，授信的制度较为严格，标准较高。
而我过的大部分中小企业由于规模小，资金不稳定，很难符合商业银行的贷款条件，最终导致中小企业贷款难的问题。
1.1.3 居民消费贷款难一方面，我国的消费信贷品种单一，市场的细分不够充分，而我国居民的消费需求确是各式各样的，因此银行的信贷品种不能满足不同收入、不同消费居民的需求。
另一方面，居民的消费信贷，金额小、数量多，金融机构在每笔业务付出的人力、物理成本较多，但是所带来的收益却很少。
因此，金融机构跟愿意将资金贷给大型企业。
以上的三个原因催生了小额贷款公司。
发展小额贷款公司不仅可以解决农民、低收入居民、中小企业的贷款难问题，而且能更好的满足他们的贷款需求。
1.2小额贷款公司的介绍1.2.1小额贷款公司小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
本土小额贷款公司融资困境解析
本土小额贷款公司融资困境解析摘要：主要关注小额贷款公司现在面临的融资问题，通过文献资料法和访谈法等研究方式，分析现有政策的特点，探讨有关机构的政策制定意图，在现有的政策约束下，寻找可行性的解决及突破方向。
关键词：小额贷款公司（小贷公司）三农融资小微企业为了改进和完善农村金融服务，培育竞争性的农村金融市场，更好的服务于“三农”发展，国家从2005年开始，在某些省市的县及县以下地区试点村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司四类机构。
而2008年出台的《小额贷款公司试点指导意见》的出台，加之全球金融危机冲击中国，导致民间小微企业资金需求量剧增，而原有金融系统无法有效地满足这部分需求，民间借贷由此疯狂，引发了一系列的经济和社会问题。
在这种背景下，小贷公司得到市场、政府、投资者认可，得以快速发展。
经过几年的发展，小贷公司在融资方面的限制与其自身发展的矛盾越来越显得激烈。
该文旨在对国家发展小额贷款公司的政策及现状等进行探讨，进而分析产生融资困境问题的根本原因和解决的迫切性，在此基础上尝试提出一些建议，希望能对小贷公司的发展有一定的促进。
1 小额贷款公司的发展背景和现状1.1 小贷公司产生的背景目前，中国的金融体系银行是主力，这其中包括政策性银行和商业银行，出于国家政策引导、追求商业利益和成本考虑，各大银行所针对的客户大多是国有企业、有一定规模经营业绩优异民营企业。
而作为中国经济的主力之一的民营企业尤其是广大小微企业，对发展经济、促进就业发挥了重要作用，但经营规模较小、可抵押资产较少，信用程度较低，很难从银行机构融到资。
虽然近年来，PE、VC、天使等新的资金投资方迅速发展，但其追求高风险、高回报的属性决定了广大的小微企业还是不能获得有效地融资。
如今中国现在处于发展的紧要关头，建设有中国特色社会主义国家需要继续深化改革，以农村城镇化和小微企业发展将是改革的重要组成部分。
中国现有金融体系的缺陷和经济发展的需求，急需新的金融主体来补充小微企业及农村经济发展所需的资金问题，一直以来这些缺口一部分被民间借贷所填补，由于缺少有效监管，民间借贷一直鱼龙混杂，问题诸多，事故频现。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是我国金融服务中一个相对较新的领域。
由于其服务对象多为中小微企业和个人，且其融资成本相对传统金融机构较低，小贷公司在近年获得了较为迅速的发展。
然而，小贷公司同样存在许多问题，限制了其发展，本文将对小贷公司所面临的问题进行浅析，并提出对应的对策。
一、存量市场竞争激烈随着小贷市场的迅速增长，小贷公司越来越多，追赶的公司也越来越多。
市场的风险在不断增长，利润空间在不断缩小。
另外，这些快速增长的小贷公司往往更注重业务量，而不是风险控制，导致逾期贷款的压力增大。
对策在市场激烈竞争中，小贷公司应该更关注风险控制，加强风险评估及逾期催收的管理。
它们还可以利用技术创新，引入高效的风险管理工具，从而在风险管理能力方面更具竞争优势。
二、资金成本高小额贷款的贷款利率比较高，利润空间较小，小贷公司的资金成本也很高，这意味着公司往往会面临较大的资金流动压力。
另外，一些公司发展速度过快，资金紧张，导致融资失败等情况出现。
小贷公司可应用技术工具，提高效率，降低成本，调整产品结构，降低风险，提高销售能力，增加利润。
可以积极开发多元化融资渠道，寻找多样化的资金来源，扩展其公司资金来源，从而减轻资金压力。
三、法律法规不完善小贷公司也面临着法规不完善的问题。
由于小贷公司普遍规模较小，资金规模较小，因此大多数法律法规对它们的监管较为宽松，缺乏规范性和可执行性。
小贷公司应积极与相关部门合作建立合规战略体系，加强自身法规建设，核实公司在实践中的合法性，以确保在市场营销、贷款资金利率、融资等方面以及法律风险应对等方面都得到更加明确的指导。
结语小贷公司作为新兴金融业务中的重要组成部分，近年来发展龙头，但也面临着许多问题。
专注于风险管理、资金管理和法律合规，以及其他优化发展的相关活动，是支持小贷公司未来发展和生存的关键。
仅有实现这些后，小贷公司才能扭转盈亏和挑战市场。
浅析小额贷款公司融资困境
大部 分省市注册资本上限卡得较死 ， 基本上都是２７ ， ｑ， 只有广东 、 元 上海等少数省份在２ １ 年提高到 了５ ０２ 亿元 。 较低的注册 资本 上限使 得民间资本 出路被堵 ， 小贷公 司发展受限。 按照小额贷款公司法定股东的人数规定 ， 有限责任公司应由５ Ｏ
让 回购业务的放开 ， 有利于进一步拓宽小额贷款公司的融资渠道 ，
增强盈利能力 ， 而信贷资产转让规模５ ％限制 ， ０ 也有 利于防范风险
的发生 。 而广东省发布的２ １ 年《 ０ ２ 关于贯彻 落实促进小额贷款公司 平稳较快发展意见的通 知》 对小贷公 司经营范围的规定也有突破 ， 对规 范经营１ 以上 、 年 各项监管指标优 良的小 额贷款公 司， 经批准 可适度放宽业务经营范围 ，如开展 中小企业融资 、理财等咨询业
融资研究 ｌ ｉ ｎ ｉ ｔｄ ｎ ｃ ｇＳｕ ｙ Ｆａ ｎ
浅析小额贷款公 司融资 困境
辽 宁社会科 学院
一邢Βιβλιοθήκη 妍 、小额 贷 款 公 司 融 资概 述
程度 上缓解 了小贷公司成立之初可贷资金不足的现状 。 但是 ， 目前
（ 小额贷款公 司发展现状 小额贷款公司经过四年 的快速 一） 发展 ， 无论是公司数量还是贷款余额都增长迅速 ， 据央行统计数据
一
许小贷公司可以与银行业金融机构 、地方金融资产交易平台等合 作， 以回购方式开展的资产转让业务 ， 规定 以回购方式进行资产转
让业务 的， 其交易规模不得超过当时公 司资本净额的５ ％。 ０ 资产转
东缴 纳的资本金 ，目前股东的投资实力基本上决定 了小额贷款公
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策随着中国经济的快速发展和金融市场的进一步开放，小贷公司在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
小贷公司作为为中小微型企业、个体经营者、农村及城市居民提供小额贷款的金融机构，不仅有助于推动民营经济的发展，还可以缓解金融机构对风险较高的个体和中小微型企业的信贷限制，同时也为一些无法从传统金融机构获得贷款的消费者提供了融资服务。
小贷公司在发展的过程中也面临着一系列问题，为了更好地推动小贷公司的健康发展，有必要对其面临的问题进行深入分析，并提出相应的对策。
一、小贷公司面临的问题1. 风险管控能力不足。
小贷公司在贷款发放和风险管控方面存在着一定的困难。
由于其主要服务对象为风险较高的中小微型企业和个体经营者，因此在厘定客户的信用状况和还款意愿上存在着一定的难度，导致贷款违约率较高。
2. 资金成本高。
小贷公司通常无法像大型银行那样通过发行债券或吸纳存款来获得低成本的资金，相比之下，小贷公司筹集资金的渠道较为有限，因此在融资成本上通常较高，间接导致了贷款利率居高不下。
3. 监管不足。
小贷公司在监管方面相对松散，加上一些小贷公司的标准和风控措施不够严谨，导致了市场乱象丛生，一些不法分子也借机非法设立融资平台，给整个金融市场带来了一定的风险。
4. 信用体系不健全。
目前中国信用信息系统建设还不够完善，小贷公司在进行风险评估时缺乏有效的信用数据支持，也难以对借款人的信用情况进行准确评估，导致了风险控制上的困难。
5. 经营模式同质化。
大量的小贷公司都采用类似的经营模式和服务方式，导致市场竞争激烈，获客渠道重叠，市场份额争夺激烈，导致了行业整体盈利能力下降。
1. 加强风险管控能力。
小贷公司应加强对客户的风险评估与管理，建立起完善的贷前审核和贷后管理制度，提高对客户的信用调查和还款意愿的评估能力，规范借贷行为，降低违约风险。
2. 降低融资成本。
小贷公司可以通过拓宽融资渠道，增加债券发行、吸收存款等多种形式的融资方式，从而降低融资成本，减少对客户的贷款利率，提高竞争力。
小额贷款公司发展面临的困境与对策
小额贷款公司发展面临的困境与对策小额贷款公司是国家政策性金融机构中的一种，主要为中小微企业提供融资服务。
由于其具有贴近实体经济、服务于小微企业等特点，近年来受到了国家政策的大力支持和广大客户的认可。
然而，小额贷款公司发展面临着一些困境，制约了其进一步发展，因此需要采取一些对策加以解决。
困境一：监管不足导致纷繁乱象小额贷款公司在发展初期因监管不足造成了市场纷繁乱象，一些公司没有资本实力和经营规范，危害了企业和社会的利益。
随着我国对小额贷款公司加强监管，该类问题已经得到了较好的治理。
但是，目前小额贷款公司的监管体系还有待进一步细化，一些超合规运作等问题仍然存在。
对策：建立完善的监管体系建立完善的监管体系是解决小额贷款公司发展中监管不足的关键。
监管部门应该更加关注小额贷款公司的运营情况，对小额贷款公司的监管制度、操作流程等进行完善，包括强化对小额贷款公司合规性的监管审核，规范小额贷款公司的信息公开制度和资金运作制度等。
困境二：资金来源不确定小额贷款公司从事融资的一个重要问题是资金来源不确定。
小额贷款公司在初始阶段，布局范围有限，同时由于需要承受风险，资金来源也受到了较大的限制。
获得资金的难度和成本高，对小额贷款公司的发展造成了不小的压力。
对策：多元化金融渠道对于小额贷款公司而言，要实现可持续发展，必须采取多元化金融渠道以获得更加稳定和优质的资金来源。
可以通过多方渠道融资、发行理财产品等方式，寻求其他金融机构合作或融资，以增加资金来源渠道，为企业提供更加优质的服务。
困境三：信息不对称导致无法实现风险定价小额贷款公司与客户的信息不对称是融资过程中的另一个主要问题，使得评估客户信用风险及相应的定价难度较大。
不同客户的信用风险和融资额度的评估不同，所对应的风险定价是不同的，小额贷款公司难以通过信息不对称并根据不同客户的合作需求给予不同的风险定价。
对策：建立风险评估体系一些小额贷款公司已经开始建立起完善的风险评估体系，以更好的了解客户实际需求、评估客户的资信，为客户定量化的风险定价。
小额贷款公司发展存在的问题及政策建议
小额贷款公司发展困局及政策建议传统小额贷款公司凭借其贷款业务小额、分散、灵活、快捷的特点，一定程度缓解了城乡个体工商户及小微企业融资难的问题，成为服务小微企业、个体工商户的重要力量。
近年来，由于受政策制约，存在性质界定模糊、资金获取渠道狭窄、自身风险控制能力较弱等问题影响，小额贷款公司发展陷入困局，行业发展后劲不足，值得关注。
一、小额贷款公司发展历程2005年起，我国部分省市的县及县以下地区开始试点设立小额贷款公司。
2008年全球金融危机后，国家推出大规模经济刺激政策，在各地政府的大力组织推动下，小额贷款公司发展迅猛，小额贷款公司数量由2010年的2614家快速增加至2015年的8910家。
然而，伴随经济增速放缓、小贷公司自身定位的严重错位和制度设计的缺陷，导致本该在民间金融发挥重要补充作用的小贷公司大面积陷入发展困局。
全国小额贷款公司不论从机构数量、从业人员数量、贷款余额等指标均出现了每年递减的明显下滑趋势，甚至多地出现了监管机构回收小额贷款公司营业执照的情况。
截至2020年底，全国小额贷款公司机构数量为7118家，从业人员数72172人，贷款余额8887.54亿元，较2015年巅峰时期明显下滑。
从情况来看，小额贷款公司正常经营机构数量不断减少，多家公司由于经营不善、抽逃资本或涉及非法集资案件等原因，业务实际已暂停。
据统计，2020年末，全市14家小额贷款公司中，正常经营机构6家，只收不贷6家、停止营业2家；从业人员109人，较2015年下降100人；小额贷款公司贷款余额8.39亿元，同比下降10.06%二、小额贷款公司经营现状和困局（一）小额贷款公司不良贷款暴露较多。
小额贷款公司在快速发展过程中，市场定位偏离政策设立初衷，将资金按照“小额、分散”的原则投向“小微”和“三农”等实体经济领域，反而热衷于“垒大户”，重复授信现象较多，贷款“三查”制度执行不严，为后期风险爆发埋下隐患。
从市监测情况来看，辖区多起信贷风险事件中，均涉及到小贷公司重复授信现象，包括双丰面粉、赛远薄钢、盛世新能源、鸿盛食品、皖一食品等企业，贷款利率普遍在20%以上。
我国小额贷款公司发展的难点分析及对策
我国小额贷款公司发展的难点分析及对策摘要：小额贷款公司是一种扶贫和融资的重要手段，它在中国经济发展过程中起着纽带作用。
我国小额贷款公司的试点工作正在快速推进，发展态势良好。
因其处于初级阶段，很多方面都不完善，因而在发展过程中存在诸多问题。
本文介绍了小额贷款公司的特点及发展现状，分析了当前小额贷款公司的难点，并借鉴国外小额信贷模式的实践经验，提出小额贷款公司发展的对策。
关键词：小额贷款公司；难点；对策一、引言小额信贷一般指数额在该国人均GDP的1-3倍以内的贷款。
这一概念现今已在全球范围内大大拓展，成为涵盖存款、贷款、汇兑、保险、住房金融、小额租赁等多种金融服务的微型金融。
目前国际上小额贷款的主要模式有四种：小组贷款模式即GB模式，村银行模式，个人贷款模式，混合型贷款模式。
1994年，我国引进了GB模式，2005年我国在五个城市成立了七家试点小额贷款公司，是与个人贷款模式相类似的模式。
经过几年的发展，小额贷款公司在中国经济中彰显着其特殊的优势，是中国经济发展不可或缺的重要部分，因此，对小额贷款公司发展的研究将成为极具现实意义和理论意义的重要课题。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
其独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
我国的小额贷款公司作为一种扶贫与融资的辅助手段，具有非常重要的意义。
第一，小额贷款公司有利于缓解中小企业的短期融资难问题。
第二，小额贷款公司丰富农村金融，是支农的重要手段，且优化我国财务资源配置。
第三，小额贷款公司有利于遏制地下金融的发展，收编私下的民间借贷。
第四，小额贷款公司是解决社会就业和贫困问题的新途径。
作为我国小额信贷扶贫模式的小额贷款公司在成绩斐然的同时，仍存在一些问题，比如小额贷款公司的合法身份、资金来源、工作人员素质低等问题，这些问题对小额贷款公司有负面影响，不利于小额贷款公司的可持续发展，因此，研究小额贷款公司的发展具有重要意义。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司作为非银行金融机构，主要面向个人和小微企业提供小额贷款服务。
在当前金融体系中，小贷公司面临着一系列问题，如风控能力不足、融资成本高、利润空间窄等。
为了应对这些问题，小贷公司可以采取一些对策。
小贷公司面临的主要问题之一是风控能力不足。
由于小贷公司客户群体较为庞大，涉及到各种个人和小微企业，其借款人信用状况和风险偏好各异，小贷公司需要加强风控能力，建立风险评估模型，对借款人的信用状况和还款能力进行科学评估。
小贷公司还可以引入大数据和人工智能等技术手段，提高风控的准确性和效率。
小贷公司在融资方面也面临一定的问题。
由于小贷公司无法吸收公众存款，其融资渠道相对较为狭窄，融资成本较高。
为了解决这一问题，小贷公司可以通过拓展融资渠道，如发行债券、引入风险投资等，来降低融资成本。
小贷公司还可以加强与银行等金融机构的合作，通过借款、联合贷款等方式获取更多的融资渠道。
小贷公司的利润空间较窄。
由于小贷公司主要提供小额贷款服务，利率相对较高，但由于市场竞争激烈，利润空间较为有限。
为了提高利润空间，小贷公司可以通过提高服务质量和降低运营成本来增加利润。
小贷公司可以提升客户服务水平，提供更加便利和个性化的贷款服务，并探索增值服务，如提供信用咨询、金融规划等服务，从而吸引更多的客户。
小贷公司还可以通过优化运营流程、提高内部效率，降低运营成本，从而提高利润水平。
小贷公司还面临着监管政策的不确定性问题。
由于小贷公司属于非银行金融机构，其监管政策相对较为严格。
为了应对监管风险，小贷公司可以加强与监管部门的沟通与合作，及时了解最新的监管政策；小贷公司还可以加强内部合规管理，建立完善的风险管理和内控制度，确保各项业务活动符合监管要求。
小贷公司面临的问题主要包括风控能力不足、融资成本高、利润空间窄等。
为了应对这些问题，小贷公司可以加强风险管理，拓展融资渠道，提高运营效率，增加利润空间，并加强与监管部门的合作，确保合规经营。
小额贷款公司面临的困境与发展建议
小额贷款公司面临的困境与发展建议小额贷款公司是介于民间借贷资本与正规金融机构之间的一种新型金融制度安排，下面是本人搜集整理的探究小额贷款公司面临困境的论文，欢迎阅读参考。
1、小额贷款公司在安顺市发展的现状为缓解融资难的问题，20XX年，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对设立小额贷款公司作出了总纲性的规范，明确规定小额贷款公司是由自然人、法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，其目的是增加小和三农贷款的有效供给。
在此基础上，《贵州省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的通知》和《贵州省小额贷款公司试点暂行管理办法》的出台，标志着小额贷款公司在贵州省开始启动。
截至20XX年5月，安顺市已获批准并开展业务小额贷款公司16家，注册资本共46700万元，全部由民营资本构成;小额贷款公司资金来源仍以民营和自然人股东为主，占资本总额%.20XX年1-5月，安顺市实现净利润1024万元，实现税收381万元，整体实现盈利。
小额贷款公司不仅在金融市场上起到拾遗补缺作用，而且在帮助小微融资和支持三农方面发挥的作用也日益凸显。
然而安顺小额贷款公司在发展的同时也面临机制体制不活、监管职责不清、人力资源缺乏、税收歧视、监管责任缺位以及公司内控制度不完善等制约因素，影响了以后的发展。
2、小额贷款公司面临的困境从目前的实践及运营来看，安顺的小额贷款公司普遍处于饥饿、缺粮，长不大的状况。
存在的主要问题是：体制机制不活直接扼杀了安顺小额贷款公司的可持续发展小额贷款公司是介于民间借贷资本与正规金融机构之间的一种新型金融制度安排。
小额贷款公司作为将民间借贷阳光化的尝试，以其信息优势、机制灵活、服务到位，为因没有适当抵押而不能在正规金融机构申请贷款的小微和贫困人群提供贷款，在支持扶贫、中小发展和解决三农问题等方面起到了积极的作用。
安顺小额贷款公司作为金融制度的创新，更应得到政府的扶持，以灵活的机制体制促进发展。
浅析我国小额贷款公司存在的问题及对策
浅析我国小额贷款公司存在的问题及对策作为晋惠金融的重要组成局部，我国小额贷款公司开展己历经十个年头，小额贷款行业在中国仍是一个新兴的朝阳行业。
一方面小额贷款公司的效劳对象主要是“三农〞、小型工商企业、个体经营者等小微客户，对缓解“三农〞以及中小微企业融资难问题起到了至关重要的作用;另一方面，经过几年高速开展，经营风险逐渐加剧，数据显示，2021年全国小额贷款公司亏损面到达16%。
退出市场成为小额贷款公司无奈的选择。
面对经济增速放缓以及有关金融管理制度不完善的情况下，我国小额贷款公司在开展过程中存在的诸多难题与潜在风险逐渐显现。
一、我国小额贷款公司开展现状2021年以来，在各级政府的积极推动下，我国的小额贷款公司开展迅猛，央行统计数据全国小额贷款公司的数量从最初的7家试点跃升至2021年12月的8791家，贷款余额也到达了9420.38亿元，从业人员超10.99万人。
小额贷款公司特征明显。
作为效劳“三农〞及小微企业的专业放贷机构，小额贷款公司具有公司规模小、借贷额度小、效劳对象小的特征。
据统计，小额贷款公司平均注册资本0. 94亿元，单户借贷金额在70万元左右，有的小额贷款公司户均贷款缺乏6万元，是真正的小额贷款效劳。
但是，全国小额贷款公司数量己达8791家，覆盖范围大，贷款余额近1万亿元，己成为社会融资总量的重要组成局部。
因此，小额贷款公司在支持地方实体经济开展中发挥着重要作用。
二、目前我国小额贷款公司存在的主要问题(一)法律定位限制小额贷款公司开展目前我国监管部门对小额贷款公司的法律主体地位，认定为一般工商企业，不属于金融机构，难以享受正规金融机构的同等待遇。
比方:小额贷款公司与农信社、村镇银行等农村金融机构一样承当支农责任，却享受不到国家对农村金融机构的税收优惠和定向补贴政策;不得在税前扣除贷款损失准备金，也不得将逾期90天的利息收入冲抵当期利息收入应纳税所得额，而银行、担保等所有的金融机构，都可以税前扣除拨备;目前小贷公司的营业税率为5. 6%，所得税率为25 %，而金融机构的所得税率为15%;在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财物监督等有关事务时，也因企业性质问题面临诸多不便。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策近年来，随着我国金融市场的不断发展，小额贷款公司也逐渐兴起，为广大中小微企业和个人提供了融资渠道，推动了经济的发展。
小贷公司在发展中也面临着一些问题，下面将就其面临的问题及对策进行浅析。
小贷公司在资金来源方面面临一定的问题。
小贷公司的资金来源主要包括自有资金、委托贷款、股权融资等。
由于小贷公司规模相对较小，资金相对有限，难以满足客户多样化的融资需求。
针对这一问题，小贷公司可以通过与金融机构合作，获取更多的资金支持；也可以积极开展委托贷款等业务，扩大资金来源。
小贷公司在风险控制方面存在一定的挑战。
由于小贷公司的贷款对象多为中小微企业和个人，其信用状况较难评估，风险较高。
小贷公司的资金监管和内部控制机制相对较弱，容易出现信贷风险和运营风险。
为了应对这一问题，小贷公司可以加强风险评估，建立科学的信用评估模型；加强内部控制和风险管理，确保风险可控。
小贷公司在经营模式方面需要不断创新。
目前，我国小贷公司主要以个人消费贷款为主，业务模式较为单一，难以满足市场需求。
为了应对市场的需求，小贷公司可以在业务模式上进行创新，推出适应不同客户需求的产品；可以与互联网金融等新兴行业进行合作，拓展业务领域。
小贷公司在资金成本方面也存在一定的问题。
相比于传统金融机构，小贷公司的资金成本较高，贷款利率也较高。
这使得小贷公司在市场竞争中处于不利地位。
为了解决这一问题，小贷公司可以加强资金管理，降低成本；也可以与其他金融机构合作，降低贷款利率，并提供更具竞争力的产品和服务。
小贷公司在发展中面临着资金来源不足、风险控制不佳、经营模式单一、资金成本较高等问题。
为了应对这些问题，小贷公司可以通过与金融机构合作、加强风险控制、创新经营模式、降低资金成本等手段，实现可持续发展。
政府相关部门也应加强监管，推动小贷公司健康、稳定地发展。
小额贷款公司行业发展中存在的问题及对策
小额贷款公司行业发展中存在的问题及对策一、行业发展中存在的问题小额贷款公司作为我国借贷市场中的重要一员，在为广大群众提供金融服务的同时也存在着一些问题。
1. 资金来源单一小额贷款公司的资金来源主要集中在银行贷款和其他金融机构的再贷款上，这使得其独立经营能力较弱，极大地制约了其发展。
2. 风险控制能力差由于小额贷款公司的客户主要是小微企业和个人，风险控制难度较大，容易导致资金信贷风险积累，从而影响公司的发展。
3. 资金使用效率低小额贷款公司的资金使用效率较低，既影响了公司的经济效益，也影响了企业在市场上的竞争力。
二、对策分析针对小额贷款公司行业中存在的问题，应采取以下对策。
1. 多种形式的资金筹措除了常规的银行贷款和其他金融机构再贷款外，小额贷款公司可以考虑通过发行债券、股权融资等多种方式筹措资金，增强公司的独立经营能力和可持续发展能力。
2. 加强风险管理小额贷款公司应加强风险管理，制定出严格的借贷标准，对客户进行严格的审查评估，加强贷后管理，及时解决金融争议，并建立风险备案机制，预防风险事故的发生。
3. 提高资金使用效率小额贷款公司应加强与借款客户的沟通，了解客户的实际资金需求，帮助客户规划资金使用计划，提高资金使用效率。
此外，小额贷款公司应不断加强自身的管理和制度建设，提高内部资金管理效率，降低资金成本，提高公司的经济效益。
4. 积极开发新业务小额贷款公司应积极开拓新的业务领域，不断发掘市场潜力和资源优势，开发创新的金融产品，推动小盘金融市场的发展，提高公司的竞争力和市场占有率。
三、总结综上所述，小额贷款公司是我国金融体系中不可或缺的一环，但同时也存在着一些问题。
然而，这些问题并不是无解的，通过多种形式的资金筹措、加强风险管理、提高资金使用效率和积极开发新业务等对策，小额贷款公司可以克服现有问题，实现可持续发展，为我国金融市场的发展做出贡献。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策【摘要】小贷公司作为金融行业的一支新生力量，面临着种种困境与挑战。
在风险管理方面存在不足，导致可能出现违约风险和信用风险。
资金来源不够稳定，这会对公司运营造成影响。
市场竞争激烈，需要小贷公司提升服务质量和创新能力来脱颖而出。
为了解决这些问题，小贷公司应该加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系；多元化资金来源，降低公司的融资成本；提升服务质量和创新能力，通过不断创新来吸引更多客户。
小贷公司要立足当前，解决问题，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
展望未来，随着金融科技的发展，小贷公司有望迎来更好的发展机遇。
【关键词】关键词：小贷公司、问题、对策、风险管理、资金来源、市场竞争、服务质量、创新能力、发展展望。
1. 引言1.1 研究背景小贷公司是一种为小微企业和个人提供小额贷款和金融服务的机构，近年来在我国得到了较快的发展。
随着国家对于金融服务市场的放开和政策支持，小贷公司得到了更多的发展机会。
随之而来的是一系列问题和挑战。
小贷公司面临着风险管理不足、资金来源不稳定、市场竞争激烈等问题，这些问题制约了小贷公司的发展和稳定。
有必要对小贷公司面临的问题进行深入分析和探讨，并提出有效的对策和解决方案，以推动小贷公司的可持续发展。
本文将围绕小贷公司面临的问题及对策展开研究，旨在为小贷公司的发展提供参考和指导。
1.2 研究目的小贷公司在面临各种挑战和困境的情况下，研究的目的在于深入了解小贷公司所面临的问题，分析问题产生的原因，探讨解决问题的对策和方法，从而提出有效的建议和意见，帮助小贷公司更好地应对挑战，实现持续稳定发展。
通过研究小贷公司面临的问题及对策，可以为相关决策部门和管理者提供参考，指导实践工作，促进小贷行业的健康发展。
本研究也旨在为学术界提供有关小贷公司经营管理领域的研究成果，丰富相关理论知识，推动学术研究的进步和发展。
本研究的目的是全面系统地探讨小贷公司面临的问题及对策，为相关研究和实践提供参考与借鉴。
我国小额贷款公司的发展困境与对策
允许私有资本、 外资等参股 ， 大力培育由自 成本 和风险成本的水平 ， 进而产生合理 而与之几乎 同时起步的新兴农村金融机 然人 、 企业法 ＾ 或社团法 人发起的小额贷 的收入和利润 。 而根据世界银行的估算 ， 构——村镇银行 ，则正面临着可 以吸收 款组织 ’ 的政策 目 在此弩景下， ０ ５ 小额贷款利率要在 ２％ 标。 自２ ０ ５ 左右 ， 才能实现 存款却因认知度低而贷款无处可放的现
展 ，０４年、０ ５ 、０６ ２０ ２ ０ 年 ２ ０ 年的中央 ｌ 号
（ ） 三 利率 限制导致 利润偏薄 。 小额 （ ） 一 发展与村镇银行合作的贷款组 文件先后提出要“ 兴办直接为 ‘ ’ 三农 服务 贷款业务具有操作成本 高 、 风险大 的特 合模式 ， 开拓资金来源。 当前， 小额贷款公
嘉峪关 市由于酒钢 的存在 ， 得发 刊 ， ０断 推 展循环经济具有先天优势 ， 而这正是通
进， 两市在循环经济领域 的合作潜力 巨 过与省 内其 他 同级城 市 比较 而得 出的 倍跃进—— 一半 的资源 消耗 创造双倍 大。 尤其是由于嘉峪关市相对于酒泉市 发展经济的最有效方式 。 随着国家以及 的财富冲 华工商联合 出版社 ，０ １ ２０． 地域狭小 、 资源存量较少 ， 因此 ， 以酒嘉 甘肃省 委省政府对嘉 峪关市 发展循 环 资源获取等方面与酒泉市合作 ， 可以实 临 着 前 所 未 有 的发 展 机 遇 。 因此 ， 展 发
（ ） 六 业务拓展压力较高 。目前 ， 我 品销售相结合 ， 采取金融租赁的方式专 农 注册资本金十分有限 ， 且融资又受到制 国农村金融体系仍 以农村信用合作社 、 门从 事中小额金融租赁业务 ，例如 ， 用车 、农业 生产设备等 固定资产 的销 约 的条件下 ， 小额贷款公 司很难像其他 邮政储蓄机构为支撑 ， 尤其是以农 信社 而并不具实际操 作意义 。所 以 ， 自有 在 由于此类金融机构可 以吸收农 金融机构一样通过杠杆 ， 扩大放贷规模 为 主体 。
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本土小额贷款公司融资困境解析摘要：主要关注小额贷款公司现在面临的融资问题，通过文献资料法和访谈法等研究方式，分析现有政策的特点，探讨有关机构的政策制定意图，在现有的政策约束下，寻找可行性的解决及突破方向。
关键词：小额贷款公司（小贷公司）三农融资小微企业中图分类号： f27 文献标识码：a 文章编号：1674-098x（2013）01（b）-0-02为了改进和完善农村金融服务，培育竞争性的农村金融市场，更好的服务于“三农”发展，国家从2005年开始，在某些省市的县及县以下地区试点村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司四类机构。
而2008年出台的《小额贷款公司试点指导意见》的出台，加之全球金融危机冲击中国，导致民间小微企业资金需求量剧增，而原有金融系统无法有效地满足这部分需求，民间借贷由此疯狂，引发了一系列的经济和社会问题。
在这种背景下，小贷公司得到市场、政府、投资者认可，得以快速发展。
经过几年的发展，小贷公司在融资方面的限制与其自身发展的矛盾越来越显得激烈。
该文旨在对国家发展小额贷款公司的政策及现状等进行探讨，进而分析产生融资困境问题的根本原因和解决的迫切性，在此基础上尝试提出一些建议，希望能对小贷公司的发展有一定的促进。
1 小额贷款公司的发展背景和现状1.1 小贷公司产生的背景目前，中国的金融体系银行是主力，这其中包括政策性银行和商业银行，出于国家政策引导、追求商业利益和成本考虑，各大银行所针对的客户大多是国有企业、有一定规模经营业绩优异民营企业。
而作为中国经济的主力之一的民营企业尤其是广大小微企业，对发展经济、促进就业发挥了重要作用，但经营规模较小、可抵押资产较少，信用程度较低，很难从银行机构融到资。
虽然近年来，pe、vc、天使等新的资金投资方迅速发展，但其追求高风险、高回报的属性决定了广大的小微企业还是不能获得有效地融资。
如今中国现在处于发展的紧要关头，建设有中国特色社会主义国家需要继续深化改革，以农村城镇化和小微企业发展将是改革的重要组成部分。
中国现有金融体系的缺陷和经济发展的需求，急需新的金融主体来补充小微企业及农村经济发展所需的资金问题，一直以来这些缺口一部分被民间借贷所填补，由于缺少有效监管，民间借贷一直鱼龙混杂，问题诸多，事故频现。
1.2 小贷公司发展与矛盾共存2005年起，央行、银监会等开始着手引导民间借贷资本合法化，并在部分地区鼓励发展村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司、贷款公司等四类机构，并在山西、陕西等省的部分县域试行。
2007年5月，中国银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》颁布，鼓励民间资本的阳光运作，加之2008年全球金融危机爆发，波及中国，引发各地尤其江浙粤等地小微企业对资金的巨大需求。
在这种背景下，小贷公司的运作模式得到了各级政府、资金需求方、投资者的一致推崇，得以迅速发展。
据中国小额信贷机构统计，中国自2005年开启小额贷款公司试点以来，当年数量尚不足10家，但到2009年已突破1000家，至2011年底已突破4000家，遍及全国各省区。
截至2012年11月底，中国共有小额贷款公司近6000家，新增贷款近1500亿元，相当于一个中型商业银行信贷规模。
在快速发展的同时，小贷公司在融资方面的限制与自身发展的矛盾也越来越突出。
首先，小贷公司的贷款业务具有一定的规模效应，其放款额和业务量达到一定水平，可以有效地降低平均成本。
其次国内小贷公司面临外资小贷公司的激烈竞争，相比国内小贷公司而言，绝大多数的外资小贷公司都是以经营信用贷款为主，抵押和担保类贷款占比非常低。
在国内较早经营的几家外资小贷公司，如富登、美兴、亚联，它们的信用贷款占比分别达到了80%、90%和100%；外资小贷公司的平均贷款额度和最低贷款额度也远低于同业的平均水平。
富登小贷从2009年第一家分支机构开业至今，平均贷款额度为18万元；而美兴小贷经营6年，在四川南充和成都发放了约4万笔贷款，平均贷款额度仅3万元。
外资小贷公司的信用贷款普遍占比较高除了公司战略定位的主观因素外，更重要的是“资金”和“技术”两个客观条件。
外资小贷公司的注册资本金都比较大，再加上有母公司的支持，即便是不能获得银行贷款，后续融资也比较有保障。
只有“盘子”大了，才有可能做“小”、做“散”。
而通常本土小贷公司的注册资本金比较小，大部分在5000万～1亿元左右，规模太小，只有提高单笔贷款金额才能保证收益能覆盖单位资金成本。
这样的市场状况和竞争态势，不仅使小贷公司在竞争中出于劣势，也不符合国家试点和发展小贷公司的初衷，只有积极寻求在融资方面的突破，才能增强竞争能力，更好的履行其社会使命。
2 小额贷款公司融资受限的政策瓶颈分析2.1 政策限制给小贷公司发展带来的天然屏障小贷公司的融资困境可以说是天然的，与生俱来的，国家在最初试点小贷公司的时候就设置了种种限制，这些都为其困境埋下了伏笔。
（1）政策限制：为避免吸储带来的系统性金融风险，人民银行对小贷公司确立了一个铁的纪律：禁止吸收公众存款。
同时监管部门规定小额贷款公司只能从股东处、接受捐赠资金及从不超过2个银行业金融机构融入资金，且融入资金余额不得超过资本净额的50%。
（2）公司制的身份问题，限制其融资渠道和成本。
公司制的组织方式，决定了股东要按照公司法对其经营承担责任，使得其发放贷款，从事业务时会比较谨慎，有利于长期经营。
但其公司制的身份让其在融资时遇到重重问题：一是小额贷款公司是工商企业，凭贷款卡从银行融入的资金，在银行看来是对一般工商企业的普通贷款，当然要按照人民银行的基准利率计息；但二是，银行业金融机构对小额贷款公司贷款要求有价值稳定的不动产抵押，而小额贷款公司的主要资产为缺乏流动性的对三农经济和中小企业的贷款，这些在银行业金融机构看来属于“次级贷款”，不能用于抵押融资。
（3）盈利受限。
首先，目前小贷公司在各地政策中都有资本规模的限制，按照现行的融资政策，其资金杠杆也最多放大0.5倍，部分地方对其发放贷款规模也有限制；其次，小额贷款公司要缴纳5%的营业税和25%的所得税，远远大于金融业的税负，这也直接影响了小贷公司的净利率；最后国家只允许其按照最高基准利率的四倍放款利率放贷。
可以说，对其放款利率、资金杠杆、税率等方面的限制，决定了其经营利润想象空间有限，无法极大地提高社会资金进入的积极性。
2.2 隐藏在政策背后的深意可以说，国家有关部门在政策设计时，已经从诸多方面对其融资进行了诸多的限制。
为了能够正确的看待小贷公司的融资现状，为探索新途径奠定基础，有必要剖析政策背后隐含的深意。
（1）服务三农的原则直接决定了对小额贷款公司经营的限制：《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》关于小额贷款公司的资金运用中提到“小额贷款公司在坚持为农村、农业和农村经济发展服务的原则下自主原则贷款对象，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%，在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均gdp水平，制定最高贷款额度限制。
”可以很清楚的看到小额贷款公司是在国家发展“三农”经济的前提下产生的，是国家改进和完善农村金融服务，培育竞争性农村金融市场举措中的重要主体，其未来相当长一段时间的发展都会和农村经济联系在一起，其发展将会被限制定在以县为单位的地域范围内，而“三农经济”小而分散的特点，也正应和国家对其贷款发放坚持“小额，分散”的原则。
（2）风险防范考虑：筹资范围过大，很容易引发过度融资，在探索实践阶段，一旦出现问题很难控制。
而通过行政层级的管理机构设置，有利于实施监管，万一失败，很容易将风险控制在一定范围内，避免引发连锁反应。
（3）对现有金融体系的保护：出于金融安全考虑，国家一直实施对金融机构的控制。
而小贷公司由于其民营属性，国家必然在初期阶段，只能允许其有控制的发展，在其发展过程中，国家必定优先考虑现有金融体系主体的利益，在兼顾现有利益的前提下，来发展小贷公司。
而通过地域、利率、资金来源的限制，可以很轻松的维持小贷公司的分散化、区域化、小规模化，保证其不会对现有金融体系产生较大的冲击，这符合国家的金融安全考量。
（4）规范发展的意图：国家目前对小贷公司发展有意识的区域化、小规模化引导，认为当地对小贷的需求短期内是一定的，在现有小贷公司不能满足市场需求的情况下，可以通过增加小贷公司的数量来解决。
目前随着发展的深入，国家和地方对小贷公司的数量控制放松较快，即通过总需求=单个公司供给量*公司数量这个恒等式来解决需求的问题。
综合来看，目前对小贷公司融资的限制充分显示了国家在短期内对小贷公司发展的意图，只有做好小贷公司对三农、小微企业服务，协调其与现有以银行为主体的金融体系的关系、控制风险，规范经营，在此基础上来进行融资的探索和突破才会得到国家和社会的认可。
3 针对小额贷款公司破解融资困境的建议相关机构在政策上提供了小贷公司发展的途径，既符合规定的小贷公司可以转变为村镇银行。
这样可以从原来的只贷不存，转变为能贷能存。
《村镇银行管理暂行规定》中规定“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。
最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。
”这意味着一旦小贷公司转变为村镇银行，原有股东会变成小股东，将沦为附属。
这种政策安排，显然不符合小贷公司股东的利益。
而且即使转变成村镇银行，由于中国储户倾向于将存款储存于国有大银行，且村镇银行在支付、结算等方面都与现有的银行存在相对劣势，转变后的发展也面临较大的风险。
而现在小贷公司的发展及盈利对股东来说都相对有保证。
所以从出台相关的政策后，小贷公司转村镇银行的积极性很低。
显然，国家的政策安排，在市场的面前失灵了。
我们需要寻找其他更加可行的方法去尝试突破。
从另一个角度来看，融资无非就是两种方式：股权融资和债权融资。
考虑风险防范以及现行的政策，短期内债权融资受限较大，可以在股权融资方面多做一些尝试：（1）第三方投资公司，吸收投资公司作为股东。
利用第三方投资公司作为融资平台，吸引资金，同时第三方投资公司作为公司股东，通过增资的方式，扩充小贷公司的股本。
（2）充分挖掘本地多余资金。
得益于中国改革开放30年的政策，一部分人先富起来，同时在中国现有的金融体系中，各地国有企业及大型民营企业可以很轻易获得资金，甚至是超额资金，可以充分开发这些资金持有者，吸引其入股，实现资金使用的规模效应。