典当风控管理

壹
什 么 是 典 当 和 典 当 风 险
目 录
肆
贰
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规定当物可以用于抵押担保。
根据国际惯例，典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。
它专指当户将一定的标的移交典当机构占有换取当金的行为；当户有权在一定的当期内向典当机构
偿还当金本息及其他合理费用赎回原当物；但过期不赎成为死当，典当机构则获得该当物的所有权 或以该当物变现而优先受偿。 典当行，古代亦称当铺，是专门发放质押贷款的非正规边缘性金融机构，是以货币借贷为主和 商品销售为辅的市场中介组织。
3、典当的风险也很大 企业和社会一样，是一个开放的系统，因此，企业的生存和目标的实现会面临各种风险。从筹 集资金设立企业，到场所的选择建设、机器设备采购、原材料采购，再到组织人员进行生产经营管 理，销售产品、提供服务，最后到收回成本，实现利润，每一个环节都充满着不确定性。而典当业
务发生时，是企业不确定因素相对积聚的时候，因而风险大、工作难、任务重。再加上典当本身经
4）典当对稳定社会秩序的保障作用
意思是指在与民间借贷的关系上，能起到抑制民间高利贷、维护社会安定团结的作用。
○ 流通领域内的作用 典当作为特殊的商品流通渠道和流通方式，在流通领域内的作用亦很突出。主要体现为：
1）仓储作用
这是典当所具有的当物保管功能的具体体现。典当行从事动产和财产权利质押，必须对各类当物包括 各类权利证书进行短期妥善保管，其仓储能力如仓储设施、仓储技术和安全系数的状况，都直接关系到典 当双方当事人权利义务的正常履行，这是任何一家典当行都应当具备的必要经营基础和基本业务素质。
○ 公司治理结构风险
所谓公司治理指董事会、经理层、股东、雇员及其他利益相关者围绕公司运营过程中的权利配
置所发生的互动机制。 我国大多数典当行属于私有性质，少数属于国有企业，由于典当行是按照有限责任公司组建， 其所设立的股东会、董事会、监事会等机构是为应付申报需要，大多形同虚设，没有真正发挥职能， 关键是实践中要么是家族制管理，要么是行政任命，典当职业经理市场远未形成，公司的财产所有 权和经营权无法实行分离，从而难以对经营决策形成约束，更不用说科学治理。这种缺乏行为约束 和利益制衡的经营管理机制，一是不利于典当企业长远发展；二是因其决策失误有时会给企业带来 灾难性风险。
法律性风险包括两方面：一是现有典当法规的不完善甚至与国家大法的互相冲突对典当行业缺
乏有效保护造成合法利益损失的可能性；二是典当实践中对相关法律法规缺乏认识带来的典当风险。 因现有《典当管理办法》属于商务部和公安部联合颁布的部门规章，不仅法律位阶较低，而且 很多条款与我国《担保法》、《公司法》、《合同法》等法律有关规定不一致，“硬伤”明显，典 当企业在实际经营中不可避免地要遭遇到经济纠纷，很多合法权益无法得到有效保护。 ○ 市场性风险 市场风险包含两方面： 一是外部市场环境对典当利益造成的损害。如非法从事典当业务的寄售 店泛滥，不仅抢占了小额典当业务市场，而且打着当铺名义收赃销赃，严重损害典当行社会形象； 另外，典当行业内部的不正当市场竞争，低价揽客，导致行业资金价格整体水平的下滑，这均为不 良市场环境给典当行带来的损失。
贰
典当风险的分析和种类
一、典当风险的分析
开展典当业务的同时，典当风险也相伴而生，要做业务就会有风险。 它决定于典当活动所必有的时空差。典当活动是在某一个空间范围内与未来某一时期经济状况 相联系而进行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和经济主体判断能力的有限性，在这种时空 差面前必然产生与预期结果偏离的不确定性，从而导致典当业风险。 所以，不仅要正确认识风险，树立正确的风险观念，更要具有高超的防控风险的水平和能力，
简言之，当户借助典当融资，在赎当情况下，典当的当物保管功能便随着典当的资金融通功能同时
发挥;而在死当情况下，典当的当物保管功能则将在典当的资金融通功能消失后继续发挥。由此可见， 典当的当物保管功能的存在，来自两方面的客观要求。 ○ 商品销售功能 这是典当次要的、居于第三位的社会功能，是典当的商品交易功能。 在典当过程中，该功能总是不独立发挥或是晚于典当的其他功能而发挥出来。简言之，当户借 助典当融资，只要出现死当，典当的商品销售功能便会随着典当的资金融通功能的消失而充分发挥。 典当除了上述三大功能之外，还有其他一些功能，诸如对当物的鉴定、评估、作价等服务功能。 而且，相对于一次典当交易来说，典当的三大功能也许不会全部发挥出来，或者有先有后相继发挥 出来。
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长 期 从 事 类 金 融 的 经 营 管 理
○ 资金融通功能
这是典当最主要的、首要的社会功能，是典当的货币交易功能。 在典当过程中，该功能总是独立发挥或是先于典当的其他功能而发挥出来。简言之，当户借助
典当融资，无论是否出现赎当，典当的融资服务功能都显而易见。
○ 当物保管功能 这是典当附加的、居于第二位的社会功能，是典当的商业服务功能。
在典当过程中，该功能或者与典当的其他功能同时发挥或者先于典当的其他功能而发挥出来。
的作用。 1）典当对拓宽融资源道的补充作用
是指在与银行业的关系上，起到了拾遗补缺、调剂余缺的作用。
2）典当对发展社会经济的促进作用
是指在与企业的关系上，起到支持生产、活跃流通的作用。这一点在我国最为明显。特别是对于中小 微企业来说，作用更加突出。
3）典当对方便人民生活的辅助作用
为人民生活提供方便，最集中地体现在世界各国和地区的应急型典当中。典当行已成为广大社会公众 方便快捷的融资渠道之一。
搞好典当工作的前提条件。必须以高超的智慧、专业的素质、有效的方法，在与风险的周旋中生存、
发展、壮大，发挥着它服务社会，促进社会经济发展的责任和使命。 2、风险是可以防范和规避的
俗话说：“晴带雨伞，饱带干粮”。这是人们长期以来总结出的防范风险、“有备无患”的办
法。正是因为典当的风险也是可以防范和规避的，才使得典当会给社会带来很大的贡献。“办法总 比困难多。” 不仅典当自身有着一整套风险防控的办法和措施，国家和地方政府的政策和资金支持 也支撑着典当行业共同防控和化解风险。
典当风险管理
主讲人：谷新生
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个 人 简 介
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对典当业有关问题的理解和分析
1.消息（喜忧参半）
2.现状和问题
3.展望和分析
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利基 险于 孰实 大务 的 典 当 经 营 如 何 防 控 典 当 风 险 典 当 风 险 的 分 析 和 种 类
相关。一旦定位错误极有可能造成整个企业的经营失败。如安徽某典当行，注册资本金为5100万元， 成立之初，由于既不熟悉房地产市场，又缺乏专业人员，为了急功近利，该行把市场目标定位在房 地产业务上。因为没有经验，他们先后抵押了几笔手续不全、瑕疵明显的房地产，到期后当户无法 偿还贷款，在处理房地产时出现产权纠纷，最后官司缠身，一年多的时间，就形成了 3800 多万的 “绝当房地产”无法收回，企业损失惨重。现在，该公司只能以小额民品典当业务维持生计，艰难 维持公司运营。
二、典当的作用和功能
1、典当的主要作用
典当业在历史上是一个时间跨度很长的融资方式和行业。其历史作用有些已经退化，而其现实 作用却正在发挥和加强，主要集中在兼跨的金融和流通领域，每个领域的作用又包括诸多方面。
○ 金融领域内的作用
作为特殊的融资渠道和融资方式，典当在金融领域内的作用最为突出，是典当最本质、最主要
典当的三大功能相互联系、相互作用。 · 资金融通功能是典当的核心功能，制约着其他两项功能的发挥。 · 当物保管功能是典当的辅助功能，分别协助其他两项功能而发挥。 · 商品销售功能是典当的派生功能，只能在一定条件下发挥。 在空间上，只要有典当交易活动，典当的资金融通功能和当物保管功能就必定存在；而典当的 商品销售功能只能因死当发生而存在。 在时间上，只要有典当交易活动，典当的资金融通功能便产生于收当或续当，其发挥过程通常 与典当期限同步；当物保管功能则或者与当期同步或者超过当期，因而发挥时间可能最长;而商品销 售功能产生于死当，因而发挥时间可能最短。
营的是货币，比一般商品（产品）经营的风险更大。 现代典当比传统典当的范围和金额放大很多，为中小企业提供融资服务，中小企业的特质和整 个经济形势的不稳定、不乐观，使风险的不确定因素加大。特别是信用风险对典当的影响从无到有、 从小到大，急剧加大。
二、典当经营的主要风险
典当行业的风险很多，从不同的角度看，既有系统性风险，又有非系统性风险；既有外部风险， 又有内部风险；既有法律政策风险，又有经营技术风险；既有人的风险，又有物的风险；既有宏观 风险，又有微观风险。在众多的风险类别中，本文从宏观和微观两个层面分别进行阐述。
三、什么是典当风险？
所谓风险，通常指“损失发生的不确定性”。引起或增加风险事件发生的条件，以及影响损失 的严重程度等风险因素，包括三种：实体风险因素（直接条件）、道德风险因素（恶意行为或不良 企图）和过失风险因素（善意疏忽及过失）。 典当风险是指典当行在经营管理过程中，由于信用缺失、决策失误、操作失当、客观情况变化 等等原因，使典当资产、收入、信誉遭受损失的可能性。
1、典当宏观风险
○ 政策性风险 政策性风险指政治微调与整合，引起的政策变动给典当行业带来收益损失的可能性。在国体政
体不变（具有连续性）的情况下，因社会、经济原因而出现的国民经济宏观政策调控等政策性变动，
如劳动工资制度、就业与失业的社会保障、财政税收政策、货币政策等变动，对典当行业产生的较 大影响。
○ 法律性风险
2）营销作用
从当前世界各国和地区的典当实践来看，典当行发挥自身特有的市场营销作用，一般是通过变卖、拍 卖、寄售和零售等四种运作方式来进的。
2、典当的功能 典当的社会功能主要表现在三个方面，称为三大功能。其一是它的资金融通功能，其二是它的 当物保管功能，其三是它的商品销售功能。这是典当作为一种既有金融性质又有商业性质的、独特 的社会经济现象的本质所在，亦是干百年来典当得以生存和发展的客观基础。
把风险防范放在一个非常重要的位置，既开拓和发展好业务，又防控好风险。这一点，对于完全市
场化运作的典当公司尤为重要。
1、风险是客观存在的 风险并不可怕。风险始终伴随着人类的生活。也伴随着典当公司业务的方方面面、时时处处。 人类社会在与各种风险的抗争中不断前进发展。典当作为新兴而又古老的行业，仍处于探索恢 复阶段，行业的特点和不成熟的特点，决定着其风险的客观性和必然性。因此对风险的正确认识是
二是指典当企业的市场定位错误而造成经营管理决策失误给企业带来的损失。由于不同的典当
经营者对典当行业的社会地位、性质、功能及作用认识不完全相同，因而在制定企业战略发展目标
和实施具体战术上会采取不同的策略。 其中最为关键的是对企业自身的市场定位，企业选择的主要经营品种和目标客户群，是否符合
法律法规要求，是否符合市场发展规律，是否符合企业自身条件，这都与经营者的素质和水平密切
贷 款 作 为 中 国 金 融
典 当 行 的 抵 质 押 式
壹
什么是典当和典当风险？
一、什么是典当和典当行？
我国的《典当管理办法》是这样定义的：“本办法所称典当，是指当户将其动产、财产权利作 为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限 内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。”我国的典当定义明确：在当物所有人的性质问题 上，既强调个人财产，也承认法人财产；在当物的类型问题上，既承认当物必须是动产，也强调财 产权利可以成为典当标的；在当物设立的担保物权形式问题上，既规定当物可以用于质押担保，也