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理财规划原则
理 财 规 划 原 则
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•
•整体性原则 •预期性原则 •现金优先原则 •风险注重原则
•消费、投资与收入匹配原 则
•家庭类型与理财策略匹配原 则
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第二节 理财规划的内容、工具与流程
•主 •要 •内 •容
•生命周期理论 •差异化的理财规划 •理财规划的内容 •理财规划的工具 •理财规划的流程
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Байду номын сангаас
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家庭生命周期与收支状况
定义：从最大的子女完成学业到夫妻均退休 特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少 年龄：55－65岁居多 收入：双薪为主，事业发展与收入均达到高峰
家庭成 支出：随家庭成员减少而降低 熟期 储蓄：随收入增加和支出降低，储蓄大幅增加，应着
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中国的理财规划职业
u 《理财规划师国家职业标准（试行）》于 2003年1月23日实施。2006年对“理财规划师 国家职业标准（试行）”进行了修订。
u 劳动和社会保障部职业技能鉴定中心，2005 年11月19日劳社鉴发[2005]25号，“理财规 划师考核方案的通知” 。
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理财规划职业发展
u 现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业。 u 1969年是现代理财业发展的标志性年份。 u 1990年国际注册理财规划师协会成立。 u 个人理财服务的三个层次（P25-26）
Ø 大众银行大众理财 Ø 富裕银行贵宾理财 Ø 私人银行财富管理
u 国内理财服务发展现状（P27-28）
Ø 1995年招行首推“一卡通”。 Ø 真正的贵宾理财服务：少。 Ø 私人银行财富管理：外资银行在先，内资银行跟上。
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国外主要理财规划师职业资格
u CLU 特许人寿理财师。 u ChFC 特许理财顾问师。 u CFP 注册理财规划师。 u IFA 独立财务顾问（英国）。
特征：夫妻二人或只剩一人
年龄：65－85岁居多
收入：理财收入或转移性收入为主
家庭衰 老期
（空巢）
支出：不再工作，休闲、医疗费用增加，其他支出减 少
储蓄：大部分情况支出大于收入，消耗退休准备金
居住：夫妻二人居住、一人独居或与子女同住
资产：逐年变现资产，以固定收益工具为主
负债：一般无新的负债
净资产：资产＝净资产，净资产随资产逐渐降低而逐 年降低
理财规划目标—总目标
u 总目标：实现财务安全和追求财务自由。
Ø 财务安全的标志：
– 稳定、充足的收入 – 个人有发展潜力 – 有充足的现金 – 有适当的住房 – 购买了适当的财产和人身保险 – 有适当、稳定的投资 – 有社会保障 – 有额外的养老保障计划
Ø财务自由 投资收入涵盖（总）支出。
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倾向于购买有益健康的产品。
鳏寡就业期
尚有收入，但是经济状况不好，消费量减少， 集中于生活必需品的消费。
鳏寡退休期 收入很少，消费量很小，主要需要医疗产品。
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家庭生命周期与收支状况
定义：从结婚到最小的子女出生 特征：家庭成员数量随子女出生增加 年龄：25－35岁居多 家庭 收入：双薪为主，追求高收入增长率 形成 支出：随家庭成员增加而上升 期 储蓄：随家庭成员增加而下降，家庭支出压力大 （筑巢） 居住：与父母同住（三代同堂）或自住 资产：资产有限，可承受较高的投资风险 负债：由于购房、购车等需求，一般负债较高 净资产：增加幅度不大
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理财规划师国家职业资格认证
u 制定颁布“标准” u 特点
Ø 认可度高 Ø 本土化 Ø 注重实务操作
u 考试及要求
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理财规划师职业考试
等级
科目
考试时 间
倾向于购买有广告的产品。
最小的孩子在6岁以上的家庭。消费者一般经济状况较好但消 满巢期（II） 费慎重，已经形成比较稳定的购买习惯，极少受广告的影响，
倾向于购买大规格包装的产品。
满巢期（III）
夫妇已经上了年纪但是有未成年的子女需要抚养的家庭。消费 者经济状况尚可，消费习惯稳定，可能购买富余的耐用消费品。
鉴定内容
题型
题量
答题 方式
原始 成绩
配分 比例
理财
职业道德 选择题 25
— 10%
规划 师
（国
理论知 识考试
08:30～ 10:00
专业知识
单选题 多选题 判断题
答题卡
100
100
90%
家职
业资 格二
级）
专业能 力考核
10:30～ 12:30
14:00～ 15:30
专业能力 综合评审
选择题 案例分析
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理财规划的主要工具
共同基金
商业保险
国定收益证券
股票
期货
对冲基金
私募股权基金
外汇
黄金
法律
个人信托
其他
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理财规划的流程
u 建立客户关系 u 收集客户信息 u 分析客户财务状况 u 制定理财方案 u 执行理财方案 u 持续理财服务
理财规划师-基础知识授 课
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2020/11/24
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本章提示
P2
u 重点P2
Ø 生命周期理论与家庭模型 Ø 理财规划的目标与原则 Ø 理财规划的主要工具、内容与流程 Ø 理财规划师的道德准则
u 难点P2
（离巢） 手准备退休金
居住：供养双亲或夫妻自住或与子女同住 资产：资产达到最高峰，应降低投资风险准备退休金 负债：应已还清负债 净资产：资产＝净资产，因此净资产达到最大值
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家庭生命周期与收支状况
定义：从夫妻均退休到二人中一人过世
家庭生命周期与消费行为
单身阶段
消费者一般比较年轻，几乎没有经济负担，消费观念紧跟潮流， 注重娱乐产品和基本的生活必需品的消费。
新婚夫妇
经济状况较好，具有比较大的需求量和比较强的购买力，耐用 消费品的购买量高于处于家庭生命周期其他阶段的消费者。
最小的孩子在6岁以下的家庭。消费者往往需要购买住房和大 满巢期（I） 量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣并且
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理财规划内涵
u 理财规划根据客户财务与非财务状况，
运用规范的方法并遵循一定程序为客户 制定切实、可操作的某一方面或一系列 相互协调的规划方案。
Ø 全方位综合性服务 Ø 个性化 Ø 长期性 Ø 专业性
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答题卡
100
100
纸笔 作答 100
70% 30%
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•劳社鉴发[2005]25 理财规划师基础知识授号课
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基本要求—职业道德
u 职业道德基本知识
Ø职业守则
– 正直诚信 – 客观公正 – 勤勉谨慎 – 专业尽责 – 严守秘密 – 团队合作
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Ø 生命周期理论与家庭模型 Ø 理财规划的主要工具
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第一节 理财规划概述
•主 •要 •内 •容
•理财视角中的人生 •理财规划内涵 •理财规划目标 •理财规划的原则
•综合服务性 •个性化 •长期性 •专业性
•总体目标 •具体目标
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生命周期理论
u 从“摇篮到坟墓”的全过程。 u 家庭生命周期：反映一个家庭从形成到
解体呈循环运动过程的范畴。 u 家庭模型
Ø 青年家庭 Ø 中年家庭 Ø 老年家庭
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家庭生命周期与消费行为
指子女已经成年并且独立生活，但是家长还在
空巢期（I）
工作的家庭。处于这一阶段的消费者经济状况 最好，可能购买娱乐品和奢侈品，对新产品不
感兴趣，也很少受到广告的影响。
指子女独立生活，家长退休的家庭。处于这一 空巢期（II） 阶段的消费者收入大幅度减少，消费更趋谨慎，
u 财务基础
Ø 货币的时间价值 Ø 财务分析 Ø 本、量、利分析
u 宏观经济分析
Ø 总需求和总供给 Ø 经济周期 Ø 财政政策和货币政策 Ø 产业政策和行业分析
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基本要求—基础知识
u 金融基础
Ø 货币与货币制度 Ø 金融市场和金融机构 Ø 金融工具 Ø 国际金融
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家庭生命周期与收支状况
定义：从最小的子女出生到其完成学业 特征：家庭成员固定 年龄：35－55岁居多 收入：双薪为主，可能因为一方薪资用于养育儿 家庭成 女而成为单薪家庭 长期 支出：随家庭成员固定而稳定，教育支出压力大 （满巢） 储蓄：随家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加 居住：与父母同住（三代同堂）或自住 资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险 负债：缴纳房贷，逐步降低负债 净资产：投资净资产逐年积累
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财务安全和财务自由的图示
•货币
•不安 全
•T
•I
•C0A：支出大于收入； 财务危机。
•A
•B
•C
•C
0
•安全，未达到自 由
•L
•时间
•总收入T、工薪类收入L、投资收入I与支出C
•AB：收入大于支出； 财务安全，但非自由。
•B右侧：投资收入涵盖 支出。达到财务自由。
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理财规划目标—具体目标
理 财 规 标划 具 体 目
•
•必要的资产流动性 •合理的消费支出 •实现教育期望 •完备的风险保障
•积累财富 •合理的纳税安排
•安享晚年 •有效的财产分配与传承
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第三节 理财规划与理财规划职业
•理财规划
•主 •职业概况
•要
•内
•容
•理财规划师
•国家职业资格
•理财规划职业发展 •个人理财服务的发展 •国外主要理财规划师 •理财规划职业在中国
•理财规划师国家职业资格 •国家职业资格特点
•国家职业资格认证标准
•整体规划 •提早规划 •现金保障优先 •风险管理优于追求效益 •消费投资与收入匹配 •家庭类型与理财策略匹配
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理财视角中的人生
u 人的一生，…，追求整个生命阶段效用 最大化的过程。P4
u 理财目的，就在于追求更加丰富多彩的 人生；个人理财的终极命题，就是如何 有效地安排个人有限的财务资源，实现 其一生生命满足感的最大化。P5
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基本要求—基础知识
u 理财规划原理
Ø 理财规划的目标与原则 Ø 生命周期理论与家庭模型 Ø 理财规划的工作内容
u 会计基础
Ø 会计原理 Ø 个人/家庭财务报表
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基本要求—基础知识
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家庭生命周期与理财规划 u 差异化的理财规划 u SeeP15 表1-1
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理财规划的主要内容
u 现金规划 u 消费支出规划 u 教育规划 u 风险管理与保险规划 u 税收筹划 u 投资规划 u 退休养老规划 u 财产分配与传承规划
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基本要求—基础知识
u 理财计算基础
Ø 概率和统计分析 Ø 收益和风险计算 Ø 基本的预测方法
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