项目预抵押未能办理对银行风险分析

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商业银行授信审批中的主要问题及对策

商业银行授信审批中的主要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题在授信审批管理工作中,从审批条件的设定、审批条件的落实等方面,可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力,其结果直接影响信贷资产质量和经营效益;一授信审批条件设定方面授信审批过程中,授信审查人员为提出合理、有效的审查意见,往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上,设定一些先决、约束和管理要求的条件,审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件;这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面;每一项授信审批条件,应该符合相关信贷政策,表述清晰、要求明确,操作性强,经办行能够及时、规范落实;但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足,对审批条件能否落实考虑不充分,审批标准和尺度把握不到位,导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足,未能有效控制信贷风险;1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体,如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等,经办行难以把握具体落实标准;二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定,也未与经营部门进行有效沟通,授信条件提出后难以落实或存在执行障碍;如设定的“以在建工程抵押”条件,相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续,导致无法落实;三是少数审查条件违背信贷政策,出现授信条件无效的现象;如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押,实际在借款人不能归还贷款时无法执行,致使贷款形成不良;2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化,授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点,很难有固定不变的操作依据和标准;审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断,拥有相当大的“自由裁量权”,导致审查尺度把握不一,出现审批决策不合理的现象;如部分设定的条件过高或过严,经办行难以落实或客户不愿意配合,造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿,提出的压缩贷款本金条件难以落实;这些问题严重影响了贷款的授信效率和效果,既不利于经营部门的市场营销,也不利于实现银行效益的最大化;3.授信审批条件设定不全面部分审批条件泛泛而谈,缺乏针对性,设定的条件要求过低、把关不严格,不能及时、有效地防范和化解信贷风险;如审查人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段等风险特征提出适当的授信条件,未针对新成立企业的出资情况提出用款条件,未根据客户的重大经营变化及时调整相应的授信条件等,有时贷款实际上变成了企业的铺底资金,当企业周转不灵、资金链断裂时,授信条件无法有效控制贷款风险,导致产生不良;4.贷款担保条件设定不充分贷款担保是确保贷款安全性的重要措施,是防范信贷风险的第二道屏障;但部分信贷审批对第二还款来源关注不够,有的贷款虽提供了担保措施,但担保能力明显不足,担保形同虚设；有的贷款企业之间或集团内部关联企业互相担保,担保额严重超出自身偿债能力;对信用贷款、担保能力不足和企业互保行为未能有效控制,导致贷款投放时就存在较大的风险隐患,一旦企业经营困难、贷款质态趋于恶化,又难以要求其变更担保措施、提高担保额度,严重削弱了贷款的抗风险能力;二授信审批条件落实方面落实授信条件是贷款发放和后续管理的前提,是贷款经办行应尽的职责;只有严格落实授信条件,审批的决策意见才有意义和价值,才能发挥应有的覆盖风险作用;然而在实际工作中,对于审批部门提出的审批条件,经办行落实不够及时、有效的现象仍比较普遍,有的审批条件多次提出均未能落实;主要表现在：1.随意放宽或变通落实授信审批条件少数行风险意识不强,对审批部门提出的授信条件,采取应付手段、变通落实授信条件,随意变更指定的抵押方式、擅自提高审批要求的抵押比率、以临时冻结贷款资金的不合规方式代替抵押等,都容易使贷款担保出现真空;2.授信审批条件未落实或落实不到位有的经办行对授信条件能落实不落实,或只是部分落实;如对逐步退出的信贷客户,未按审批要求的时间或比例压缩贷款本金,加大了不良贷款的形成；贷款利率未按审批要求上浮,直接影响了经营效益;这种不落实或落实不到位的行为,使审批条件“悬空”,经营风险无法得到有效的规避和控制,加剧了信贷资金损失的可能;3.授信担保条件落实中存在缺陷在信贷审批过程中,审批部门一般对每笔业务的担保均提出明确、具体的条件;但经办行在落实时,常常存在抵押期限短于贷款期限、抵押物未经评估、土地未与房产同时办理抵押、抵押物未办理保险等问题,对第二还款来源的保障带来不利影响;如经常出现的银行承兑汇票到期后形成垫款,由于对其抵押的机器设备未进行评估,导致拍卖时多次流拍、难以变现,使垫款形成不良;4.对信贷资金用途缺乏有效监控审批部门为保证贷款用途合法、合规,对固定资产贷款设定了封闭运行、贷款额度与项目挂钩,对流动资金贷款设定了采购材料合同项下款项支付、不得用于股本权益性投资和固定资产建设等限定性条件,但少数经办行对贷款资金使用缺乏有效监控,致使贷款资金被挪用于归还他行贷款、补充子公司注册资金等,背离了贷款投放的原有目的,最终形成不良贷款;二、授信审批过程问题的原因分析1、授信方案不完整,导致授信审批附加条件多业务发起部门没有完整的授信方案,上报审批部门后,从尽责审查到授信评审的意见只是授信审批人的参考,层层的风险控制意见、金额、期限意见等都集中到审批人,最后批复有一大堆的条件和管理要求;最后业务发起部门无法逐条落实;有的人简单地将前后台的职责理解为“前台拓展业务、审批控制风险”;部分申报行于竞争需要,为了审批同意,对于项目的风险点的揭示、风险控制的措施安排越来越少；部分审批人出于风险控制的目的,所提条件有越来越多的趋向,由于不见客户,所提条款有时针对性不强或难以落实;2.审批决策依据不充分一是授信申报材料质量不高,影响授信审批决策;在授信审批过程中,授信审查、审批人员对项目的可行性判断、对产品市场的变化预期大部来自客户经理的申报材料;如果申报材料基础数据不全、信息失真,申报时经营部门提出的风险控制措施留有余地,都会使授信审批人员因信息不充分、不准确,造成审批决策依据不足,甚至决策失误;二是授信审批决策缺乏较为科学、系统的操作标准,审查人员凭借经验判断,有较大的“自由裁量权”;往往为了规避自身的审查责任和风险,在审批时对条件适度加码；对较为熟悉的机构和客户,条件的设定则“网开一面”;审批把关有时过松、有时又过严,尺度不一,使审批结论缺乏严肃性、有效性,影响了审批的效率和效果;3.授信审批后评价不到位主要是前后台沟通不充分,项目回访力度不够;在项目审批结束以后,对审批条件能否落实、审批意见能否有效防范风险等信息,审批部门与经营部门交流、沟通不到位,导致有的审批条件存在落实障碍,经办行被迫申请变更条件；有的项目担保措施设定又不足,不能完全覆盖风险;4.审批条件落实缺乏有效的监督有的经办行重发放轻管理,对审批条件的落实比较随意,能落实不落实、落实不到位的现象普遍存在,甚至变通应付审批意见、逃避落实责任,暴露出在信贷管理工作中,对授信审批条件的落实缺乏控制措施;同时,上级管理部门的检查、监督力度不够,对不落实授信审批条件或擅自变更审批条件造成风险损失的责任人,缺乏严厉的责任追究和处罚;5.盲目迁就客户利益和市场需要客观上,由于金融同业竞争激烈,有的经办行迫于客户营销拓展、业务指标考核的压力,为抢占市场份额,有时过于迁就客户利益;为顺利通过审批,个别客户经理甚至主动为借款人出谋划策,向审批部门承诺保证开立基本结算户、保证资金专款专用等;而贷款一经发放,借款人拒不履行承诺,不配合经办行落实审批条件,加之客户经理监督不力,缺少有效的制约手段,导致审批意见成为一纸空文;三、加强授信审批管理的对策为了提高商业银行的信贷管理水平和资产质量,满足外部监管要求,增强广大股东和战略投资者的信心,各级经营机构必须坚持以客户为中心、以效益为目标、以风险防范为前提的经营理念,提高审批质量和效率,确保授信审批适应当前业务发展的需要;1、在授信发起阶段,确定完整的授信方案;应赋予客户经理一定的营销权限,以便客户经理在营销中取得主动权;但客户经理权责要分明,对业务发起的真实性负全责;授信方案是要与客户谈判的,最终结果是否接受,风险是否控制,在授信评估报告中要有明确的授信方案,在授信发起时就要设计好授信方案,包括授信额度、授信品种、授信的先决条件、约束条件和管理措施,不要到风险部审查、审批时设置授信条件和管理要求,审批后实施不了,又申请变更条件,丧失良机;2、在授信审查阶段,要明确其职责,授信审查主要是合规性和业务发起材料的完整性审查、负责,不对材料真实性负责;在尽责审查中,尽责审查应对授信进行分类,分为存量授信、存量新增授信、存量新增项目贷款、项目贷款、新客户授信五类,每类客户授信建立合规性审查和申报材料完整审查标准;对业务部们的授信方案进行审查、沟通,在控制风险的条件下确定可操作的授信方案;经营部门要加强贷前调查,真实、准确地进行信贷申报,客观、全面地披露客户和项目信息,完善对客户授信后主要风险事项的防范和监管措施;在此基础上,提高项目不须附加条件、审批通过的成功率,从而避免审批部门因信息不对称、设定条件规避风险和责任的现象;3、在授信评审和审批阶段,前移风险关口,逐步推行无条件审批;要明确评审的职责,不能把评审机构定位授信决策机构,而是咨询机构,要充分发挥评委的作用;不能把公司客户授信不论金额大小都要上会评审;授信评审的范围：新客户授信、项目贷款、存量客户新增项目贷款、集团客户授信;评审的职责：对授信的可行性分析,对风险的可控性和我行可容忍的风险度作出判断,风险与收益匹配,供审批人参考;评审范围以外的授信经尽责审查后直接报审批人审批;业务部门是风险防范的第一道关口,不仅仅是市场营销和信贷管理投放的管理部门,同时也是授信方案谈判与设计等环节的风险控制主体;4、在授信发放阶段,强化审批条件落实的监督机制.对信贷审批条件的落实,应明确专门的责任部门和人员进行执行和监督,建立条件落实报告制度和跟踪档案;一是对贷前条件应由经营部门在贷款发放前予以落实,并将落实情况专题上报审查部门;二是贷后检查应将审批条件落实情况纳入检查范围,消除检查真空现象;三是要加强对条件落实的检查和监督,上级管理部门要定期抽查和回访,作为经营主负责人也要切实履行检查责任;通过审批、经营部门的良性互动,切实提高信贷业务全过程的管理控制水平;5、严肃责任追究,防范道德风险;树立稳健、合规经营的理念,从信贷资产质量和长期经营效益的角度出发,明确审查部门、经营部门各自应承担的风险义务,将审批、经营的业绩考核与责任相挂钩,实行严格的“问责制”;对贷前调查不实、审批把关不严、不落实审批条件或擅自变更审批条件等造成风险损失的责任人,要进行严肃的责任追究和处罚,以切实防范操作风险和道德风险;。

银行信贷案例分析

信贷业务案例四
• 大成商场是当地国有商业系统五大综合性零售企业，成立于1956年，注册资本178万元，地处市繁华商业街，地理位置优越，购物环境典雅。商场法人代表陈某，从事经商近20年，有着丰富的商业经验，曾取得不菲的经营业绩，在当地被称为商界女强人。但在 1999年以后，商业竞争愈演愈烈，商场经营遇到了前所未有的困难，销售持续滑坡。面对困难状况，当地市政府下令企业于2000年7月份改制，进行资产剥离，把良性资产转移到了新成立的超市有限公司和购物中心，而把银行2亿元的贷款全部留在原商场，造成商场财务状况极差，实际已资不抵债，名存实亡。
司和贸易公司偿还贷款本息并互负连带责任。
• 分歧：
。 • 对于物业公司与贸易公司是否对偿还贷款本息承担连带责任，有两种不同的意见：
• 一种意见认为，虽然物业公司以单独的名义向银行借款，贸易公司提供抵押物成为抵押人，看似物业公司单独借款，实际上物业公司与贸易公司共同使用贷款，因此是共同借款人，应对贷款承担连带清偿责任。
信贷业务案例三
• 北郊香料厂1998年8月在C银行开立结算账户，结算往来一直正常，此前曾两次办理打包贷款，能够正常还本付息，与C银行建立了正常的业务合作关系。此间企业经营良好，所生产的香料油出口一直呈上升态势，并于1998年6月被外经贸部批准为自营进出121企业。
• 1999年2月3日，香料厂第三次向c银行申请150万元信用证打包贷款，期限二个月，用途为购买出口原料。c银行按信用证打包贷款程序于1999年3月12日发放贷款。但香料厂获取贷款后，未按照合同约定使用资金，而是挪作他用，导致银行贷款逾期。香料厂自1999年5月份就关门停产，此后虽经c银行多次催收，终因其所欠债务多、数额大、背景复杂，短期内无法归还银行贷款，其风险等级也降为次级。

资金风险及规避方案(最新)

一、施工企业财务风险的类型及成因(一)资金结构风险资金结构风险属于筹资风险范畴，在市场主体的经济运作中，施工企业的财务风险相对较小。

但是随着建造市场的不断发展，投资主体的法人化程度不断提高，许多业主在投标过程中增加了风险抵押或者履约保证金的比例和额度，而且越来越多的业主将履约保证金由原来的银行保函改为货币资金，这样就加大了施工企业货币资金的额外沉淀量，在这种资金需要量较大且集中的情况下，筹集资金的方式和结构是否合理直接关系到规避财务风险能力的强弱。

资金的来源有两部份：负债资金和权益资金，目前施工企业采用较多的筹资方式是银行贷款，银行贷款除具有其自身筹资速度快、筹资成本低、借款弹性好的优点外，财务风险大、限制条件多、筹资数额有限，在一定程度上影响了施工企业的资金规模和周转速度，由于金融机构对施工企业的贷款多是短期借款，但施工企业资金周转的周期较长，往往贷款期限届满，资金未能完成周转，各工程项目部资金比较分散，企业不得已还要借新债还旧债。

仅靠这种筹资方式，利用企业的沉淀资金来运作生产经营，影响了资金结构的稳定性，也限制了企业的投资方向和发展规模，在一定程度上隐含着财务风险。

(二)合同中的财务风险当前由于建造市场的不规范和投标的激烈竞争，使企业面临着许多问题，如工程质量问题、工程款拖欠问题、材料价格问题等，都与合同履行不良有着密切的关系。

许多业主利用施工企业急于揽到工程任务的迫切心理，在签订合同时附加某些不平等条款，如要求施工企业垫付大量资金，收取工程保证金等。

类似如此项目，管理稍一放松，则可能发生亏损，甚至浮现项目承接到手就意味着要发生亏损，导致施工企业在承接工程初期就处于非常不利的地位，甚至掉入合同陷阱，直接增大了财务风险系数。

合同是施工企业一切风险的源头，如果合同“先天不足”，势必会造成工程项目实施中的被动，增加施工企业财务风险。

(三)项目成本管理控制的财务风险成本管理是企业生产经营管理的一个重要组成部份，在项目施工过程中，是不是实行全面成本控制，是否能够严格按照成本计划实施和控制，对构成工程实体的材料、人工、机械等施工现场工程直接费用能否分别不同情况，采取不同措施加以控制；对项目部间接费的核算和控制能否按照施工预算及工期要求，制订出费用开支计划，且对每一个费用项目逐一核定指标。

银行客户经理考试：对公资产业务管理题库考点

银行客户经理考试：对公资产业务管理题库考点1、多选办理信贷业务时，调查报告的内容应包括以下几个方面（）A．所采取的调查方式及调查程序B．客户基本情况及主体资格、客户信用情况、客户财务状况及经营效益C．（江南博哥）具体业务分析、担保情况及担保能力分析、所处行业状况及市场分析D．综合效益分析、风险分析、调查结论及意见正确答案：A, B, C, D2、单选利用集团成员各自会计报表集分别测算集团成员的授信理论值，根据集团整体风险状况和集团各成员自身风险承受能力，核定集团整体授信额度并对集团客户成员进行额度分配，由各成员分别承贷承还的授信模式。

上述描述所指的授信管理模式是（）。

A．整体授信、分配额度B．整体授信、统一使用C．整体授信、批量审批D．统一授信，集中管控正确答案：C3、单选客户经理对法人客户进行定期现场检查频率，不正确的是（）。

A．AAA-级（含）以上的客户至少每年进行一次现场检查B．AAA-级以下、BBB-级（含）以上的客户至少每季进行一次现场检查C．BB级、B级、C级客户至少每月进行一次现场检查D．D级客户可根据实际需要确定检查频率正确答案：A4、多选下列关于抵押和质押的表述，正确的是（）。

A．标的物的占有权是否发生转移是抵押和质押最重要的区别B．质权人对质物负有间接管理的义务C．抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，均由抵押人收取，抵押权人无权收取D．质押期间，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息和法定孳息正确答案：A, B5、多选固定资产贷款项目银行效益分析的主要内容包括（）。

A．贷款成本效益分析B．投资机会分析C．中间业务收入分析D．对公存款增长分析正确答案：A, C, D6、多选纳入农业银行管理的集团客户，应具有的特征包括（）。

A．在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的B．共同被第三方企事业法人所控制的C．主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的D．存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，农业银行认为应视同集团客户进行授信业务风险管理的正确答案：A, B, C, D7、多选企业法人客户确需以信用方式办理中短期信贷业务的，应同时满足的条件有（）。

银行信用风险排查报告

银行信用风险排查报告银行信用风险排查报告（通用9篇）信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。

银行信用风险排查报告篇1按照《陕县农村信用合作联社案件风险隐患排查活动实施方案》文件精神，为有力推进“合规提升年”活动深入开展，我社积极组织相关人员,进行全方面排查,现将本阶段自查结果汇报如下:一、成立专门领导小组。

为有力推进“合规提升年”活动深入开展，确保这次案件风险隐患排查活动取得实效，促进我社依法合规经营，及时发现和消除风险隐患，杜绝各类案件的发生，特成立案件风险隐患排查活动小组。

组长：成员：二、确定排查范围和重点。

本次案件风险隐患排查活动的排查范围：本次排查活动由社主任负责，具体组织实施，并接受监管部门及上级部门的指导，对我社全体员工进行全面排查，做到不漏一人。

本次案件风险隐患排查活动的排查重点为：一是排查是否存在员工利用农信社操作平台内外勾结盗用或挪用银行客户资金的行为;二是银行账户开立是否严格执行账户管理办法，印押证及对账管理是否规范;三是信贷业务是否严格执行“三个办法一个指引”，是否认真落实贷款“三查”制度，是否有因放松贷款条件引发违法骗贷和违法放贷行为;四是是否有农信社员工利用农信社平台参与社会非法集资活动。

三、排查具体情况(一)往来业务1.在办理往来业务中我们始终坚持“实时清算、随发随收、当日结平、信用社不垫款”的原则;2.设有专门的资金清算岗位，制定了严密的工作流程和风险防范措施，记账、复核、制单、送票、对账、会计主管以及事后监督各岗位人员分别设置，并相互制约;3.对操作员实行定期岗位轮换或强制休假制度，密押员设置的密码进行严格保密并定期更换;4.实行印、押、证三人分管;相关专用凭证按重要空白凭证进行管理和使用;5.定期对应解汇款、汇出汇款、应收应付等过渡性科目进行检查、清理，并掌握真实的交易背景及资金走向。

房地产银行法律风险案例(3篇)

第1篇一、案例背景某市A房地产开发有限公司（以下简称“A公司”）成立于2005年，主要从事房地产开发、销售业务。

该公司在市内拥有多个房地产开发项目，其中B项目为该公司的一期项目。

B项目总投资5亿元，预计开发周期为2年。

为筹集资金，A公司向B市商业银行（以下简称“B银行”）申请贷款，B银行经审查同意向A公司发放贷款3亿元。

二、案例经过1. 贷款申请与审批A公司在提交贷款申请时，向B银行提供了包括公司营业执照、项目规划许可证、土地使用权证、财务报表等在内的相关材料。

B银行在审查过程中，对A公司的信用状况、项目可行性、还款能力等方面进行了全面评估。

经审查，B银行认为A公司具备良好的信用状况和还款能力，同意向其发放贷款。

2. 贷款发放与使用贷款发放后，A公司将贷款资金用于B项目的开发。

在项目开发过程中，A公司按照与B银行的约定，定期向其报送项目进度、财务状况等相关信息。

B银行在审查过程中发现，A公司在项目开发过程中存在以下问题：（1）A公司未按合同约定将贷款资金用于项目开发，而是将部分资金用于其他用途。

（2）A公司在项目开发过程中，存在违法违规行为，如未经批准擅自改变项目规划、拖欠工程款等。

3. 法律风险与纠纷针对上述问题，B银行向A公司发出书面通知，要求其改正。

然而，A公司未予理睬，导致双方产生纠纷。

B银行遂向法院提起诉讼，要求A公司偿还贷款本金及利息，并承担违约责任。

三、案例分析1. 法律风险（1）A公司未按合同约定使用贷款资金，存在违约行为。

根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人应当按照约定履行自己的义务。

A公司未按约定使用贷款资金，已构成违约。

（2）A公司在项目开发过程中存在违法违规行为，可能引发法律纠纷。

根据《中华人民共和国城乡规划法》等相关法律法规，A公司在项目开发过程中应严格遵守相关法律法规。

然而，A公司擅自改变项目规划、拖欠工程款等行为，已构成违法违规。

2. 案例启示（1）银行在贷款审批过程中，应加强对借款人信用状况、项目可行性、还款能力等方面的审查，确保贷款资金安全。

银行预抵押登记办理流程

银行预抵押登记办理流程
一、准备资料
1.产权证明
（1）房屋产权证书原件及复印件
2.贷款申请资料
（1）贷款申请表格及相关文件
3.银行要求的额外材料（如有）
（1）根据银行要求提供的其他证明文件
二、咨询银行
1.到银行咨询预抵押登记办理流程
（1）询问所需材料和具体操作步骤
2.确认贷款额度
（1）根据个人财务状况和房产情况，确定贷款额度
三、填写申请表格
1.填写贷款申请表格
（1）填写个人信息、贷款金额、抵押物信息等内容
2.递交表格及资料
（1）将填写完毕的申请表格和相关资料递交给银行工作人员
四、银行审批
1.审核资料
（1）银行工作人员对提交的申请表格和资料进行审核2.评估抵押物价值
（1）银行可能派员前往评估抵押物的价值和状况
五、签订合同
1.签署贷款合同
（1）确认贷款金额、利率、还款方式等内容并签字
2.办理抵押登记手续
（1）签订完合同后，办理抵押登记手续
六、发放贷款
1.审批通过后，银行将贷款款项划入指定账户
（1）确认贷款到账并核对金额是否准确
七、补充说明
1.时效性
（1）完成预抵押登记办理应尽早，以确保贷款及时发放2.注意事项
（1）确保提供的资料真实有效，避免影响贷款审批进程。

担保公司担保项目的风险与防控

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担保公司担保项目的风险与防控
李荣菊航空工业档案馆１０００１２
摘要：担保公司作为专门经营担保业务的非金融机构，其项目运作具有高风险的特点，如何识别和防控风险是担保公司的生存之本，是管理的核心。本文阐述了担保公司项目的特点和风险控－ｔ，１现状，就担保公司项目运作过程中存在的问题，探讨了加强风险防控的具体对策，以期对担保公司的健康稳定、可持续发展有所帮助。关键词：担保公司；担保项目；风险防控
二担保公司担保项 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ风险控制的现状及其存在的问题
四、控制担保公司担保项目风险的对策
、
１加强内部控制建设１．缺乏风险管控措施我国担保行业是新兴的行业，而近年来发展速度过陕，担保公司健全、有效地内部控制体系是担保公司取得良好风险控制效的管理现状参差不齐，由于没有建立完备的风险控制制度，缺乏管控果的有效保障。措施，在业务开展的同时风险控制环节跟不上，导致很多担保公司成（１）构建科学、有效地内部控制组织框架。担保公司结合公司立不久即陷入代偿或难以为继的局面。规模和业务特点，建立适合本企业的内部控制组织框架。风险管理２．对项目缺乏科学的调查程序部按照领导层的决策要求，制定和执行风险管理政策及规定，建立受客观条件的限制，担保公司很难对客户的情况非常得了解，担和完善内部控制机制，对于内部控制中存在的问题采取措施进行纠保公司的风险控制部门和评审委员会的成员往往对担保项目的业正。形成各部门负责人对本部门风险负责，全体员工参与内部控制务经理提供的资料先人为主或惯性思维，风险控制部门对项目的尽防御和控制风险的公司文化氖围。

银行风险分析报告精选7篇

银行风险分析报告银行风险分析报告精选7篇在现实生活中，报告有着举足轻重的地位，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。

一听到写报告马上头昏脑涨？下面是小编精心整理的银行风险分析报告，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。

银行风险分析报告1一、风险状况（一）不良贷款余额情况截止20xx年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率2.3%，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为0.12%。

纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。

考虑一年来清收57万元（207-150）因素，实际上我行不良贷款还在增长。

致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。

因此说，我行目前贷款风险还在加大。

下面是我行1-5月新发放贷款不良余额变化图（二）欠息情况截止3月底，我行20xx年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额9.91万元，占新发贷款4.6%。

（三）贷款向下迁徙情况1-3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金额5344万元；向下迁徙存量为216笔、金额630万元。

其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。

可以看出，1-3月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。

横向比较，我行新发贷款不良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。

（四）到期贷款收回率1季度我行到期贷款648笔，金额2770万元，收回634笔，金额2725万元，未收回14笔，45万元，综合收回度98.38%。

低于全市平均水平。

（五）贷款集中度截止20xx年3月底，我行最大5户贷款890万元，占我行实收资本的 %。

风险集中底很低。

（六）担保情况分析截止20xx年3月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款81万元，占经不到0.01%；保证贷款15068万元，占比82%；抵押贷款3197.6万元，占比约0.17%，62万元，占比不到0.01%。

中国工商银行关于印发《中国工商银行对外担保管理办法》的通知

中国工商银行关于印发《中国工商银行对外担保管理办法》的通知文章属性•【制定机关】中国工商银行•【公布日期】1996.12.26•【文号】工银发[1996]134号•【施行日期】1997.01.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国工商银行关于印发《中国工商银行对外担保管理办法》的通知（１９９６年１２月２６日工银发［１９９６］１３４号）各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行，长春、杭州金融管理干部学院：现将《中国工商银行对外担保管理办法》印发给你们，请遵照执行。

执行中遇到问题请及时报告总行。

附: 中国工商银行对外担保业务管理办法为了进一步加强对外担保业务的管理，防范银行担保风险，根据《商业银行法》、《担保法》和中国人民银行、国家外汇管理局的有关规定，特制订本办法。

第一条担保人、担保受益人、担保申请人和担保通知行的界定本办法所称担保人系指中国工商银行总行、经授权的分行和其他营业机构；担保受益人系指境外的债权人或其在境内的代理人，境内外资银行或非银行金融机构；担保申请人系指按法定程序批准设立，工商行政管理部门发给营业执照，实行独立核算，具有法人资格的国有企业、集体企业、外商投资企业和其他事业单位；担保通知行指受担保人的委托，将保函通知给担保受益人的银行。

第二条对外担保的涵义本办法所称对外担保系指担保人应担保申请人的要求，以符合法律手续的书面形式，向担保受益人作出承诺，当申请人未按其与担保受益人签定的主合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由担保人代为履行债务或承担责任的法律行为。

第三条对外担保业务的种类（一）融资类对外担保业务１．借款保函。

２．融资租赁保函。

３．一年期以上的延期付款保函。

４．以现汇偿还的补偿贸易保函。

５．其他融资性的备用信用证、远期信用证、银行本票、银行承兑汇票等。

（二）非融资类对外担保业务１．贸易项下或承包工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函、质量及维修保函、付款保函等。

[银行“六项风险”排查情况报告]邮储银行风险大排查开展情况报告

[银行“六项风险”排查情况报告]邮储银行风险大排查开展情况报告关于我行“六项风险”排查情况的报告县银监办：根据银监办2013年全县银行业风险提示的“六大风险”，我行领导高度关注，及时安排业务条线组织人员对照监管要求逐项逐条开展排查，其中：信贷管理部负责信贷违约风险排查、代理保险业务引发的银行声誉风险排查；组织资金部负责存款非理性竞争形成的财务风险排查、稽核监察部负责民间融资传染风险排查、内控案件风险排查。

目前，我行暂未开办“理财业务”和“代理保险业务”，现就其他“四大风险”排查的有关情况报告如下：一、我行“四大风险”防范的开展情况（一）信用违约风险的防范情况1、加强贷款的分类管理，进一步做实资产质量。

总部成立风险管理部，把贷款“五级分类”作为风险管理的核心内容和基础工作，不断提高贷款分类的精细度和准确度，确保贷款质量的真实性。

2、优化贷款流程，严格信贷管理。

一是坚持贷前调查，摸清借款人资金需求及债务背景，认真评估客户的偿债能力和信誉状况；二是坚持贷时审查，总部成立审贷委员会，定期对网点申报的贷款进行审核和风险评定，对不合规和风险性贷款坚决予以否定，实行董事长“一票否决”制度。

同时，对大额贷款严格实行支付审查和走款监测，对200万元以内贷款由放贷机构审核发放、对200万元以上（含）由风险管理部门安排专人进行审核发放；三是坚持贷后检查，总部成立贷款审计中心，负责对50万元以上大额贷款逐笔进行贷后检查，按季对检查情况进行通报。

同时，信贷部门不定期组织信贷员开展贷后检查，对存在的问题及时进行纠偏，有效的遏制和防范信贷风险。

（二）民间融资传染风险的防范情况1、深入开展员工行为排查。

通过多层次的员工行为排查，防止员工参与以营利为目的的各种担保、资金中介、民间借贷活动，严禁利用社会黑恶势力或闲散人员参与催收贷款，防止员工借贷款之机与客户合作经商、办企业。

人人建立排查手册，确保排查工作的连续性、有效性。

2、进一步加大“三个办法，一个指引”执行力度，坚决杜绝信贷资金流入民间借贷市场。

关于限期办妥按揭贷款手续的通知(办理预抵押)

关于限期办妥按揭贷款手续的
通知
致：先生/ 女士
年月日，贵我双方签订了合同编号为《商品房买卖合同》（以下简称“合同”），您采用按揭贷款方式购买我司开发建设的项目号楼单元号房屋。

根据合同附件四第三条第二款之约定，您承诺已对按揭贷款政策已充分了解且具备按揭贷款条件，您应按贷款银行的要求于年月日前向贷款方提交并签署申请贷款所需的资料、交清因按揭贷款而产生的相关费用。

截至本次发函之日，我司及贷款银行已多次通知您配合办理不动产抵押预告登记手续，但您一直拒绝配合，导致我司未能如期收到按揭贷款部分房屋价款。

根据合同附件四合同补充协议第八条第九款约定，如您未在规定期限内办理完毕不动产抵押预告登记手续，每日应按总房款的万分之二向我司支付违约金。

现我司郑重通知您：
请您务必在年月日前办理完毕不动产抵押预告登记手续办妥按揭贷款手续，并按照合同附件四合同补充协议第八条第九款约定的违约金标准向我司支付逾期期间违约金。

否则，我司将根据合同附件四合同补充协议第八条第四款约定解除贵我双方签订的编号为《商品房买卖合同》并追究您的违约责任。

特此函告，慎思为盼！
郑州建业高新置业有限公司
年月日
联系电话：
联系地址：
提示：每次发函前，注意核对时适用的合同条款。

银行风险分类标准

银行风险分类标准第三条本办法所指信贷资产风险分类，是指信贷资产风险分类相关人员按照本办法规定的标准、方法、流程和要求，根据债务人及时足额偿还债务的可能性将信贷资产划分为不同档次的过程。

通过风险分类应达到以下目标：（一）揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映信贷资产的质量；（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强信贷资产管理；（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

第四条信贷资产风险分类遵循以下原则：（一）真实性原则。

分类应真实客观地反映信贷资产的风险状况。

（二）及时性原则。

应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果，及时采取措施防范和化解风险。

（三）重要性原则。

应根据影响信贷资产风险分类的诸多因素，区别其重要程度，对其中起重要作用的关键因素进行重点分析、评价。

（四）审慎性原则。

对难以准确判断债务人还款能力的信贷资产，应适度下调其风险级别。

第五条根据信贷资产的内在风险和损失程度，将其划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类；后三类合称为不良资产。

第六条信贷资产分类的核心定义分别为：正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑授信本息和其他债务（含或有债务，下同）不能按时足额偿还。

关注：尽管债务人目前有能力偿还授信本息和其他债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还授信本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：债务人无法足额偿还授信本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息和其他债务仍然无法收回，或只能收回极少部分。

第十条重组贷款分类。

需要重组的贷款在实施重组前至少应划分为次级类，在重组实施后6个月（含）为观察期，观察期内不得调高分类级别；观察期满且观察期内按重组条款正常还本付息的，应按照其实际情况进行分类，符合条件的可调升分类级别；级别调升后6个月内一旦出现逾期或欠息，应至少降至原级别（含）以下；观察期内债务人未能正常还本付息，应至少划分为可疑类。

中国农业银行关于印发《中国农业银行贷款风险分类管理办法》的通知

中国农业银行关于印发《中国农业银行贷款风险分类管理办法》的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】2002.10.25•【文号】农银发[2002]159号•【施行日期】2003.01.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行关于印发《中国农业银行贷款风险分类管理办法》的通知（农银发[2002]159号2002年10月25日）各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行，各培训学院：现将《中国农业银行贷款风险分类管理办法》印发给你们，请认真组织学习，切实贯彻执行。

各行在执行过程中遇到问题，请及时向总行(信贷管理部)报告。

附：一中国农业银行贷款风险分类管理办法第一章总则第一条为建立现代银行制度，真实、全面、动态反映贷款风险程度，进一步加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范化解金融风险，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》、《中国农业银行信贷基本制度》等规章制度，制定本办法。

第二条本办法适用于中国农业银行所属的境内各级经营管理机构。

本办法所指的分类对象是《贷款通则》中规定的各类贷款、银行卡透支和其它信贷资产。

第三条本办法所指的贷款风险分类，是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。

通过贷款风险分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；（二）发现贷款经营管理各环节存在的问题，并采取相应措施，加强信贷管理，化解经营风险；（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

第四条贷款风险分类要坚持统一标准、实事求是、分工负责、规范运作的原则。

第二章贷款风险分类的核心定义和基本特征第五条贷款风险分类采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法）评估银行贷款质量，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

第六条正常贷款核心定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关于个人住房贷款风险问题的调查分析报告

关于个人住房贷款风险问题的研究分析报告近年来，随着我国房地产业的快速发展，以住房贷款为主要内容的个人贷款业务成为各商业银行新的业务增长点，并呈现出快速发展良好态势。

但与此同时，部分银行个人住房贷款业务中也存在诸多问题，业务风险及管理中存在的问题开始暴露，特别是开发商以个人住房名义，通过不正当手段套取银行信贷资金的假个贷行为，对银行贷款危害极大，需引起有关银行和监管部门的高度重视。

本报告结合日常监管和现场检查情况，在深入调查研究的基础上，重点就当前个人住房贷款业务风险问题进行分析和探讨。

一、主要风险表现（一）借款人收入变动风险。

一是借款人收入出现重大变化导致还款能力下降。

个人住房贷款作为一种中长期贷款，借款期限普遍较长，借款人就业、收入以及家庭等各方面都可能会发生一些重大变动，借款人的还款能力可能会减弱甚至丧失，从而影响贷款的及时归还，给银行造成风险。

二是由于目前商业银行缺乏对借款人真实收入状况进行核实的手段，很大程度上是依照借款人自己提供的收入证明来核定贷款金额，因此有一部分借款人为了取得银行贷款，人为地虚增收入，造成部分借款人对银行贷款依赖程度过高、还款压力过大，从而增加了商业银行个人住房贷款的风险。

（二）房产减值风险。

房地产市场价格出现下降对商业银行个人住房贷款质量的影响主要通过以下两个途径，一是房地产市场价格出现较大降幅，超出借款人所承担的购房款比重时，在失信成本较低的情况下，部分借款人尤其是外地投资客可能会“理性”地选择放弃供楼，从而造成银行贷款出现风险。

二是在房地产市场销售价格下降同时，房地产出租价格或出租率也都可能会出现下降，而目前有一部分借款人是采取“以房养房”的方式供楼，其还款来源的相当一部分是租金收入，因此一旦租金出现下降，其还款能力也将随之下降，银行贷款风险相应增加。

虽然从理论上，房地产抵押只是作为个人住房贷款的第二还款来源，但是在实践中，房地产抵押物的实际市场价值已经成为商业银行核定个人住房贷款额度的重要依据，同时也成为商业银行防范个人住房贷款风险最后的也是最重要的一道防线。

关于办理银行按揭及抵押登记过程中存在的问题及总结

关于办理银行按揭及抵押登记过程中存在的问题及总结关于办理银行按揭及抵押登记过程中存在的问题及总结报告****项目部作为****房地产开发公司第一个走向市场，按照市场运作模式经营的项目，在人员操作及管理过程中存在一些问题。

目前，****小区多层房屋已交予住户，由于工程管理经验不足及公司体制等原因，造成多层交房后衍生出一系列问题，就拿办理银行按揭及抵押登记工作方面说：按照市场上其他房地产开发公司的运作模式，都是在开发商交房前为客户办理个人住房按揭贷款手续的，由于我们体制的原因，造成我们迟迟没能与银行合作办理银行按揭准入手续。

等到我们与客户签订的商品房买卖合同上约定的交房日期，我们只有先给客户交房再办按揭手续，否则，公司的信誉就会受到影响，对我们楼盘有意向的潜在客户也会大量流失。

但是，交房后给我们的按揭回款造成的难度很大，我们处于被动地位，客户会想反正我的钥匙已经领了，你急我不急。

再加上交房后工程上出现的一些维修不及时等问题，客户也会拿这些问题作为不予配合做按揭的理由，这就要求我们给客户做好多工作。

办理银行按揭需要客户提交身份证、户口本、结婚证、收入证明等资料，还得依据客户提供的资料帮客户填写银行提供的大量的审批表格，每组客户资料及审批表格填写下来至少得十多分钟，客户资料的初步审查及整理是按揭手续的第一步，这些工作都得由我们专人做，整理完这些资料后，拿着资料领着着客户去银行，由银行负责按揭业务的信贷员复审，复审通过后必须当他们面签字摁手印，这是第二步，银行信贷员根据客户情况填写复审意见，报上级银行单位终审，这是第三步。

随着国家对房地产的调控，对客户贷款资格的审查越来越严，有时客户资料不符合要求被打回来还得重新整里。

因为我们现在是为是一个个已交房客户办理按揭贷款，每个客户的情况不一样，有的是在外地，暂时回不来，有的是收入达不到贷款条件，由于贷款资格的问题办不了按揭，一方面得给客户做工作，让他们增加首付或着转为一次付清，一方面得跟银行方面做工作，让他们的贷款条件尽量放宽一点，由于我们跟银行的准入时间太晚的原因，国家对房地产接二连三的打压调控，本来符合贷款条件的客户现在也变得不符合贷款条件了，本来可以购第三套房可以申请贷款的，现在也申请不下来了。

房地产抵押贷款的法律风险防范

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二、防范房地产抵押贷款风险的对策
（）真审核贷款资料，一认实地开展调融资项目本身的经济效益、社会效益以及
贷业务中多采用房地产抵押担保方式。但押物的价值与市场变现价值相差较大；二
在实践中．房地产抵押贷款经济纠纷较多，是用专用性很强如厂房、职工宿舍楼等作
要求法院驳回诉讼请求，最终银行撤诉。二置抵押房产，但在执行中被执行人以上述行要充分考察抵押房产的抵押值，审查抵是抵押物登记时相关合同填写不全。有的条款为由要求法院不予执行，因此银行利押房产是否列入拆迁范围，是否是经济适经办人员图省事只填一、两份完整的抵押益受损．银行不得已多次向法院及上级部用房及是否有其它不稳定因素；同时对抵合同。留空白合同或者在办理抵押登记手门申诉．历时几年．花费了一定的人力物押率进行科学的分类。按不同抵押物及其续后补充填写合同内容，导致抵押登记部力。门留存的合同与银行留存的不一致，存在变现能力确定抵押率。银行可以调整抵押
关条款的约束。三是对按揭贷款没有进行地使用权所得必须首先用于支付职工安置的抵押物分值高，押率高。抵不容易变现的
预抵押登记。预抵押登记使抵押合同具有费。如果企业在提供抵押之前就已拖欠税抵押物分值低，抵押率低。
物权效力。则银行难以防止 “ 房多卖 ” 款。税务机关有权先于商业银行处置抵押否一失。
金融与法
本栏编辑黄瑞峰
房地产抵押贷款的法律风险防范
口严瑛

银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策

银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策贷后管理工作存在的主要问题和治理对策贷后管理是指客户从获得信用到授信业务结束期间，银行对授信业务进行经营管理的过程。

贷后管理的范围涵盖一般公司客户、机构客户、个人客户的所有表内外授信业务，是授信业务全过程中的重要阶段。

贷后管理主要包括信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全及档案管理等8 个方面。

近几年，随着经营管理体制改革的不断深入，我国银行业授信业务的整体管理水平逐步提高，但与贷前、贷中管理相比，贷后管理仍显薄弱。

为帮助解决授信业务贷后管理中存在的问题，防范和化解授信业务贷后环节中的风险，保证授信业务持续、稳定、健康发展，本文就贷后管理存在的主要问题与改进对策提出几点建议。

一、目前贷后管理工作存在的主要问题（一）思想认识不到位。

部分信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理、提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，因而在实际工作中存在重存款业务、轻贷款管理，重贷款发放、轻贷款回收，重贷款市场拓展、轻贷款客户维护监管，重贷前调查和贷时审查、轻贷后管理等问题，导致贷后管理工作流于形式，贷后管理在贷款风险控制中的重要作用没有得到有效发挥。

（二）贷后检查不够深入，检查报告内容简单，难以从中发现企业存在的风险隐患；对检查中发现的风险隐患，风险化解措施不及时。

从客观上来分析，信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。

一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监督，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。

另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。