我国城市商业银行发展问题及对策研究

摘要：摘要：本文对我国城市商业银行发展中存在的问题做出分析，在此基础上积极寻求对策，为其实现高效和有续发展提供建议和对策。

关键词：关键字：城市商业银行；发展；问题；对策

一、我国城市商业银行发展概况

城市商业银行属于我国金融行业当中的一类特殊群体，它起源于我国20世纪80年代设立的城市信用社，1995年国务院宣布在各大中城市组建地方股份制性质的城市合作银行，1998年经国务院批准正式更名为“城市商业银行”。根据相关统计资料显示，截止到2012年底我国已建立138家城市商业银行，资产总额达到12.35万亿，占全国银行业金融机构总资产的

9.24%，其影响和作用在我国银行领域也不断上升。

二、我国城市商业银行发展中存在的问题

1.经营基础薄弱。我国城市商业银行发展时间短，资产规模小，经营底子薄，资产质量不高，不良贷款所占的比例居高不下。一方面，城市商业银行成立初期，缺乏有效的管理制度，造成资产核实工作不严、资产风险高等一系列问题。再者，城市商业银行经营活动受地方行政干预比较严重，缺乏自主权经营权，资产状况恶化，盈利水平不足。

2.市场定位不清。我国城市商业银行在成立时确立了服务于地方经济、城市居民以及中小企业的发展宗旨，但在其后的运行过程中，主要采用追随型市场定位战略，从而导致在市场竞争中处于被动地位。与此同时城市商业银行市场定位模糊，对客户群体的把握和活动领域的掌控区分不清，这样的经营状况使得他们与国有商业银行以及其他股份制商业银行之间的差距不断拉大。

3.经营区域单一。鉴于城市商业银行的成立初衷和实力所限，目前绝大部分的城市商业银行经营范围非常单一，主要集中在某一城市和周边狭小区域内，这种经营布局极大地影响了城市商业银行的发展。在这样的条件下城市商业银行的主要业务集中于当地的少数几个部门和行业之内，而一旦这些部门和行业出现问题，城市商业银行也必然面临严峻的挑战。

4.产品创新不足。同质化问题是城市商业银行中普遍存在的一类问题，其金融产品的开发和创新都要落后与国有银行和外资银行。由于产品创新能力不足，使其产品种类单一，技术含量地，因此在金融市场中缺乏足够的竞争力，最终丧失了金融创新产品带来的高额利润和市场主动权。

5.内部建设不力。我国城市商业银行存在内部治理结构不完善的问题，究其原因，主要是股权结构不合理，地方政府、国有企业对城市商业银行的持股过大，而致力于银行发展的个人、私有企业以及外资股东所持股份比重较小。这就导致了城市商业银行被少数代理人控制，其贷款等业务的进行受政府意愿的影响较大。三、我国城市商业银行发展对策

1.明确市场定位。城市商业银行应时刻以“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”为宗旨，以推出优势产品为主要经营原则，不断提高服务质量，努力打造精品银行。对于服务的中小客户，可以研究开发出专门的业务产品和服务渠道。城商业银行应当发挥其自身优势，根据区域居民的消费习惯、理财习惯为其制定个性化的金融产品，从而提升城市商业银行在人们生活中的地位，进而达到获取利润的目的。

2.突破地域限制。银监会于2006年颁布文件批准城市商业银行跨区域经营，这使得城商行的业务发展迎来了难得的契机。目前金融市场竞争十分激烈，单凭自身的实力发展是不够的，城市商业银行之间应该加强联合，共同发展。同区域城市内的银行实现合并，既可以实现自身规模经济、范围经济以及拓展市场的目的，又是对我国城市商业银行发展道路的积极尝试。城市商业银行依托市场进行重组改造，有利于提升其经营管理质量，克服自身缺陷，增强其抵御风险的能力

3.加大创新力度。为了实现城市商业银行的持续性发展,应该结合自身特点与市场需求实施差异化和特色化经营战略,不断创新金融产品,构建自我品牌,并逐步在同行间形成比较优势。中间业务作为金融创新的产物,是商业银行利润的重要来源,因此城市商业银行应当在这一领域实施重点突破,开辟新的利润空间。

4.完善内部结构。要实现城市商业银行内部结构问题的解决，就必须进行产权制度改革，使之成为真正独立的产权主体，进而实现自主经营和自我风险约束机制。我国城市商业银行在进行产权制度改革时，应当通过股份制改造和产权结构调整相结合的方式，建立起国有银行的法人产权制度，从而实现银行资本所有权与法人所有权的分离，股份制改造能够使银行成为真正的市场主体，可以有效加强所有者对经营者的监督和激励，改善银行治理结构，提高城市商业银行的市场竞争力。