柜面业务主要法律风险及其防范
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柜面业务主要
法律风险及防范
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1
目
一.法治意识的树立 二.中华人民共和国商业银行法 三.一起颇具代表性的存单纠纷案件
录
四.存单挂失后被他人支取怎么办
五.银行如何同犯诈骗犯子斗争到底 六营业场所的安全防范义务 七.金融违法犯罪——小会计失控的 大欲望 八.劳动合同法、工商保险条例
持有人以在样式、印鉴、记载事项上有别于真实凭证，但无充分证据证明系伪造或变 造的瑕疵凭证提起诉讼的，持有人应对瑕疵凭证的取得提供合理的陈述。如持有人对 瑕疵凭证的取得提供了合理陈述，而金融机构否认存款关系存在的，金融机构应当对 持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。如金融机构有充分证据证明持有 人未向金融机构交付上述凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构 间不存在存款关系，判决驳回原告的诉讼请求；如金融机构不能提供证明存款关系不 真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩 的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项 的义务。 （举证责任倒置）
10
一般存单纠纷案件的认定与处理
当事人以存单或进帐单、对 帐单、存款合同等凭证为主 要证据向人民法院提起诉讼 的存单纠纷案件和金融机构 向人民法院提起的确认存单 或进帐单、对帐单、存款合 同等凭证无效的存单纠纷案 件，为一般存单纠纷案件
11
（二）处理
1、 人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、
思考：该案涉及哪些法律知识，如果您是法官，您会做出怎样的判 决？
7
存款与存单
一、存款的定义
存款在法律上的含义可以理解为两个 方面，一方面，从存款人看，存款是 单位和个人在存款机构开立账户存入 货币资金的行为。另一方面，从存款 机构看，存款是金融机构接受存款人 的货币资金，承担对存款人定期或不 定期支付本息义务的行为。
对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机 构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同 等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。 2、持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，如金融机构不能提 供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内 容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定 持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款 项的义务。 3
9
存单的概念
存单在法律意义上是表明存款人 与金融机构间存在存款合同关系 的重要证据，其性质属于合同凭 证，用来证明存款人与存款机构 之间的约定的存在
存款机构出具了存单，不论自己 的经办人将该笔款项入账或不入 账或部分入账，存款机构无权单 方更改，如果单方更改，则其更 改违反存款合同规定。目前，我 国相关的法律对存单的法律性质 没有明确的规定
3、依 法保护 存款人 合法权 益
一起颇具代表性的存单纠纷案件
原告诉称：原告于1999年1月25日将现金13500元存入被告下设的大关 山信用社，该社会计詹某向原告开具了一张活期储蓄存款凭条。此后， 当原告去被告处取款时，被告以存款凭条上没有加盖信用社公章，系詹 某个人行为为由拒付存款 被告辩称：原告所持活期储蓄存款凭条上没有加盖被告公章，而只有詹某 私章，且凭条非信用社正规存单或存折，故不能证明原告与被告有存款关 系。另外，詹某接受原告存款后并未按照信用社业务处理程序将该款项交 予被告入账。故原告只能向詹某本人主张权利，请求依法驳回原告的诉讼 请求。
4
柜面业务中的法律风险控制
第五 条 信用社从业人员应该学法、懂法、守法、保守国家 秘密和商业秘密，尊重和保护知识产权，自觉维护 国家利益和金融安全。依法、客观、真实反映信用 社业务信息。
第十 五条
信用社从业人员应该拒绝洗钱，遵守反洗钱有关规 定，熟知并履行信用社承担的反洗钱义务，在保护客 户隐私的同时，及时按照规定要求，报告大额交易和 可疑交易。
商业银 行法
2、以 合法 方式 吸收 存款
《商业银行法》第四十七条规 定，商业银行不得违反规定提 高或者降低利率以及采用其他 不正当手段，吸收存款 《商业银行法》第三十三条规定，商业 银行应当保证存款本金和利息的支付， 不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 《商业银行法》第二十九条、第三十条 规定，除非法律、行政法规另有规定， 商业银行有权拒绝任何单位和个人查 询、冻结、扣划存款人的存款。《商业 银行法》第七十三条还对有关损害存款 人利益的行为应承担的民事责任作了规6 定。
各级各单位应将本单位信用社从业人员遵守本职业操 守的情况纳入反腐倡廉建设、合规和操作风险管理、 员工教育和人力资源管理范围，定期评估，建立持续 的评价和监督机制。
第十 九条
5
来自百度文库
中华人民共和国商业银行法
1、经 营银 行业 务特 许制 《商业银行法》第十一条第二款规定，未 经国务院银行业监督管理机构批准，任何 单位和个人不得从事吸收公众存款等商业 银行业务，任何单位不得在名称中使用'银 行'字样。
九.推荐学习书籍
2
打盹一会伤不起,误转2亿众担责
3
一.法治意识的树立
1、法治意识的重要性 据统计,2007年以来截至2011年4月,全 省银行业金融机构被司法追究案件共25 件,涉及金额3571万元,共30名银行从业 人员被司法追究责任.痛定思痛,痛何如 哉! 2、树立法治意识的障碍 以信任代替管理、以习惯代替制度、以 情面代替纪律 3、做一个严守法治精神的好公民好员 工 《银行业金融机构从业人员职业操守指 引》 《四川省农村信用社员工职业操守>
商业银行办理个人储蓄存款业务，应 当遵循存款自愿、取款自由、存款有 息、为存款人保密的原则。
8
存单关系效力认定的两个要件
形式 要件
指存单等凭证的真实性，包括存单的式 样、版面以及签章的真实性。 《重要空白凭证管理》 某信用社工作人员误将存单等重空扔进垃 圾筒，后被追回
实质 要件
指存款关系的真实性，也就是存单持 有人向金融机构交付存单所记载事项 的真实性 银行工作人员在柜台外办理吸储业 务，或利用其他柜员临时离柜之机， 盗用其他柜员印章、重要空白凭证或 者利用其他柜员身份违规办理业务
法律风险及防范
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目
一.法治意识的树立 二.中华人民共和国商业银行法 三.一起颇具代表性的存单纠纷案件
录
四.存单挂失后被他人支取怎么办
五.银行如何同犯诈骗犯子斗争到底 六营业场所的安全防范义务 七.金融违法犯罪——小会计失控的 大欲望 八.劳动合同法、工商保险条例
持有人以在样式、印鉴、记载事项上有别于真实凭证，但无充分证据证明系伪造或变 造的瑕疵凭证提起诉讼的，持有人应对瑕疵凭证的取得提供合理的陈述。如持有人对 瑕疵凭证的取得提供了合理陈述，而金融机构否认存款关系存在的，金融机构应当对 持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。如金融机构有充分证据证明持有 人未向金融机构交付上述凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构 间不存在存款关系，判决驳回原告的诉讼请求；如金融机构不能提供证明存款关系不 真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩 的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项 的义务。 （举证责任倒置）
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一般存单纠纷案件的认定与处理
当事人以存单或进帐单、对 帐单、存款合同等凭证为主 要证据向人民法院提起诉讼 的存单纠纷案件和金融机构 向人民法院提起的确认存单 或进帐单、对帐单、存款合 同等凭证无效的存单纠纷案 件，为一般存单纠纷案件
11
（二）处理
1、 人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、
思考：该案涉及哪些法律知识，如果您是法官，您会做出怎样的判 决？
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存款与存单
一、存款的定义
存款在法律上的含义可以理解为两个 方面，一方面，从存款人看，存款是 单位和个人在存款机构开立账户存入 货币资金的行为。另一方面，从存款 机构看，存款是金融机构接受存款人 的货币资金，承担对存款人定期或不 定期支付本息义务的行为。
对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机 构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同 等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。 2、持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，如金融机构不能提 供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内 容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定 持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款 项的义务。 3
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存单的概念
存单在法律意义上是表明存款人 与金融机构间存在存款合同关系 的重要证据，其性质属于合同凭 证，用来证明存款人与存款机构 之间的约定的存在
存款机构出具了存单，不论自己 的经办人将该笔款项入账或不入 账或部分入账，存款机构无权单 方更改，如果单方更改，则其更 改违反存款合同规定。目前，我 国相关的法律对存单的法律性质 没有明确的规定
3、依 法保护 存款人 合法权 益
一起颇具代表性的存单纠纷案件
原告诉称：原告于1999年1月25日将现金13500元存入被告下设的大关 山信用社，该社会计詹某向原告开具了一张活期储蓄存款凭条。此后， 当原告去被告处取款时，被告以存款凭条上没有加盖信用社公章，系詹 某个人行为为由拒付存款 被告辩称：原告所持活期储蓄存款凭条上没有加盖被告公章，而只有詹某 私章，且凭条非信用社正规存单或存折，故不能证明原告与被告有存款关 系。另外，詹某接受原告存款后并未按照信用社业务处理程序将该款项交 予被告入账。故原告只能向詹某本人主张权利，请求依法驳回原告的诉讼 请求。
4
柜面业务中的法律风险控制
第五 条 信用社从业人员应该学法、懂法、守法、保守国家 秘密和商业秘密，尊重和保护知识产权，自觉维护 国家利益和金融安全。依法、客观、真实反映信用 社业务信息。
第十 五条
信用社从业人员应该拒绝洗钱，遵守反洗钱有关规 定，熟知并履行信用社承担的反洗钱义务，在保护客 户隐私的同时，及时按照规定要求，报告大额交易和 可疑交易。
商业银 行法
2、以 合法 方式 吸收 存款
《商业银行法》第四十七条规 定，商业银行不得违反规定提 高或者降低利率以及采用其他 不正当手段，吸收存款 《商业银行法》第三十三条规定，商业 银行应当保证存款本金和利息的支付， 不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 《商业银行法》第二十九条、第三十条 规定，除非法律、行政法规另有规定， 商业银行有权拒绝任何单位和个人查 询、冻结、扣划存款人的存款。《商业 银行法》第七十三条还对有关损害存款 人利益的行为应承担的民事责任作了规6 定。
各级各单位应将本单位信用社从业人员遵守本职业操 守的情况纳入反腐倡廉建设、合规和操作风险管理、 员工教育和人力资源管理范围，定期评估，建立持续 的评价和监督机制。
第十 九条
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中华人民共和国商业银行法
1、经 营银 行业 务特 许制 《商业银行法》第十一条第二款规定，未 经国务院银行业监督管理机构批准，任何 单位和个人不得从事吸收公众存款等商业 银行业务，任何单位不得在名称中使用'银 行'字样。
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打盹一会伤不起,误转2亿众担责
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一.法治意识的树立
1、法治意识的重要性 据统计,2007年以来截至2011年4月,全 省银行业金融机构被司法追究案件共25 件,涉及金额3571万元,共30名银行从业 人员被司法追究责任.痛定思痛,痛何如 哉! 2、树立法治意识的障碍 以信任代替管理、以习惯代替制度、以 情面代替纪律 3、做一个严守法治精神的好公民好员 工 《银行业金融机构从业人员职业操守指 引》 《四川省农村信用社员工职业操守>
商业银行办理个人储蓄存款业务，应 当遵循存款自愿、取款自由、存款有 息、为存款人保密的原则。
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存单关系效力认定的两个要件
形式 要件
指存单等凭证的真实性，包括存单的式 样、版面以及签章的真实性。 《重要空白凭证管理》 某信用社工作人员误将存单等重空扔进垃 圾筒，后被追回
实质 要件
指存款关系的真实性，也就是存单持 有人向金融机构交付存单所记载事项 的真实性 银行工作人员在柜台外办理吸储业 务，或利用其他柜员临时离柜之机， 盗用其他柜员印章、重要空白凭证或 者利用其他柜员身份违规办理业务