贷款新规下合同管理实务幻灯片
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贷款新规下合同管理与操作实务
贷款新规下的合同管理与操作实务
➢贷款新规的主要内容概述 ➢贷款新规关于合同管理的相关规定 ➢修订后的贷款合同解读 ➢加强贷款合同管理的几点要求
贷款新规的主要内容概述
➢全流程管理原则 ➢诚信申贷原则 ➢协议承诺原则 ➢实贷实付原则 ➢贷放分控原则 ➢贷后管理原则 ➢罚则约束原则
实贷实付原则
倡导贷款支付的管理理念（实贷实付 、贷放分控），强化贷款用途管理。 要求贷款人依法加强贷款用途管理， 通过加强贷款发放和支付审核，增加 贷款人受托支付等手段，健全贷款发 放与支付的管理，减少贷款挪用的风 险。
实贷实付原则
➢贷款资金支付方式 ➢受托支付前应审核内容 ➢资金支付方式的确定 ➢自主支付方式支付后的管理 ➢关于支付终止的条件
➢明确全流程管理中各个环节的责任（固第5 条、流第5条、个第5条）。
对固定资产、流动资金贷款：贷款人应完善内部 控制机制，建立贷款风险管理制度和有效的岗位 制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体 部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
对个人贷款：要制订贷款管理制度及每一贷款品 种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施 差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问 责机制。
协议承诺原则
“三个办法”中均要求贷款人在合同 或协议中应对控制贷款风险有重要作 用的内容与借款人进行约定，使贷款 人通过合同来控制贷款风险。即强调 合同或协议的有效管理，强化贷款风 险要点的控制，有助于营造良好的信 用环境。
协议承诺原则
国外商业银行的做法：
商业银行从受理借款人申请到收回贷款的全过程中， 涉及风险和支付管理的主要内容与环节，都会在借款 合同中详细约定，为借贷双方的合作提供依据；能够 “量化”的约定一般不会以“定性”的约定出现。
全流程管理原则
➢进一步完善贷款管理流程（固第21条、流第 23条、个第27条）。
要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷与 放贷分离的原则，设立独立、统一的放款管理 部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约 定条件的贷款。即除了设立调查岗、审查岗、 审批岗外，还应设立独立的贷款资金支付与审 核岗。
全流程管理原则
受托支付前应审核内容（个人贷款）
贷款人应要求借款人在使用贷款时 提出支付申请，并授权贷款人按合同
贷款人应在贷款资金发放前审核借款 人相关交易资料和凭证是否符合合同 约定条件，支付后做好有关细节的认
资金支付方式的确定
行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人 （四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回 （五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知
贷款人。
协议承诺原则（流动资金贷款）
第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定， 出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和
（六）违反借款合同约定的其他情形的。
贷款资金支付方式
➢贷款人受托支付：指贷款人根据借款 人的提款申请和支付委托，将贷款资 金通过借款人帐户支付给符合合同约 定用途的借款人交易对手。
➢借款人自主支付：指贷款人根据借款 人的提款申请将贷款资金发放至借款 人账户后，由借款人自主支付给符合 合同约定用途的借款人交易对手。
受托支付前应审核内容
第二十条 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容 ：
（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额
（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料 。
协议承诺原则（流动资金贷款）
第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺
（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相 （三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进
贷款人在发放贷款前应确认借款人 满足合同约定的提款条件，并按照合 同约定通过贷款人受托支付或借款人 自主支付的方式对贷款资金的支付进 行管理与控制，监督贷款资金按约定 用途使用。
受托支付前应审核内容（固定资产）
➢固定资产贷款发放和支付过程中，贷款 人应确认与拟发放贷款同比例的项目资 本金足额到位，并与贷款配套使用。
诚信申贷原则（对借款人）
（固第10条、流第12条、个第12条） ➢对固定资产、流动资金贷款：贷款人应对借
款人提供申请材料的方式和具体内容提出要 求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺 所提供材料真实、完整、有效。 ➢对个人贷款：贷款人应要求借款人以书面形 式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能 够证明其符合贷款条件的相关资料。
通过签订周密的贷款协议约定详细的各类贷款限制性 条款，并定期（一般是每季）进行贷后检查。
协议承诺原则
在贷款主合同及其附属合同的制定中，银 行的法律部门全程参与。尤其是对于公司 类贷款，包括流动贷款（透支、循环贷款 ）、固定资产贷款，项目融资，个人贷款 等都有不同的专业法律团队参与，确保合 同的全面、准确和有效.
一旦发现客户有违反协议的情形，银行会 提前解除合同并收回贷款。
协议承诺Байду номын сангаас则
➢固定资产贷款（固第15－20条，共6条） ➢流动资金贷款（流第18－22条，共5条） ➢个人贷款（个第23－26、28条，共5条）
协议承诺原则（流动资金贷款）
第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流 动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还
➢贷款人应在贷款资金发放前审核借款人 相关交易资料是否符合合同约定条件。 贷款人审核同意后，将贷款资金通过借 款人账户支付给借款人交易对手，并应 做好有关细节的认定记录。
受托支付前应审核内容（流动资金）
贷款人应根据约定的贷款用途,审核 借款人提供的支付申请所列支付对 象、付款金额等信息是否与相应的 商务合同等证明材料相符。审核同 意后，贷款人通过借款人账户将贷 款资金支付给借款人交易对象。
贷放分控原则
指把贷款审批与贷款发放作为两个独立的业 务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷 业务操作风险的目的。
贷放分控中的“贷”，是信贷业务流程中贷 款调查、贷款审查审批环节，尤其是指贷款 审批环节，以区别贷款发放与支付环节。“ 放”是指放款，特指贷款审批通过后，由银 行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或 支付出去的业务环节。
贷款新规下合同管理与操作实务
贷款新规下的合同管理与操作实务
➢贷款新规的主要内容概述 ➢贷款新规关于合同管理的相关规定 ➢修订后的贷款合同解读 ➢加强贷款合同管理的几点要求
贷款新规的主要内容概述
➢全流程管理原则 ➢诚信申贷原则 ➢协议承诺原则 ➢实贷实付原则 ➢贷放分控原则 ➢贷后管理原则 ➢罚则约束原则
实贷实付原则
倡导贷款支付的管理理念（实贷实付 、贷放分控），强化贷款用途管理。 要求贷款人依法加强贷款用途管理， 通过加强贷款发放和支付审核，增加 贷款人受托支付等手段，健全贷款发 放与支付的管理，减少贷款挪用的风 险。
实贷实付原则
➢贷款资金支付方式 ➢受托支付前应审核内容 ➢资金支付方式的确定 ➢自主支付方式支付后的管理 ➢关于支付终止的条件
➢明确全流程管理中各个环节的责任（固第5 条、流第5条、个第5条）。
对固定资产、流动资金贷款：贷款人应完善内部 控制机制，建立贷款风险管理制度和有效的岗位 制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体 部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
对个人贷款：要制订贷款管理制度及每一贷款品 种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施 差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问 责机制。
协议承诺原则
“三个办法”中均要求贷款人在合同 或协议中应对控制贷款风险有重要作 用的内容与借款人进行约定，使贷款 人通过合同来控制贷款风险。即强调 合同或协议的有效管理，强化贷款风 险要点的控制，有助于营造良好的信 用环境。
协议承诺原则
国外商业银行的做法：
商业银行从受理借款人申请到收回贷款的全过程中， 涉及风险和支付管理的主要内容与环节，都会在借款 合同中详细约定，为借贷双方的合作提供依据；能够 “量化”的约定一般不会以“定性”的约定出现。
全流程管理原则
➢进一步完善贷款管理流程（固第21条、流第 23条、个第27条）。
要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷与 放贷分离的原则，设立独立、统一的放款管理 部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约 定条件的贷款。即除了设立调查岗、审查岗、 审批岗外，还应设立独立的贷款资金支付与审 核岗。
全流程管理原则
受托支付前应审核内容（个人贷款）
贷款人应要求借款人在使用贷款时 提出支付申请，并授权贷款人按合同
贷款人应在贷款资金发放前审核借款 人相关交易资料和凭证是否符合合同 约定条件，支付后做好有关细节的认
资金支付方式的确定
行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人 （四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回 （五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知
贷款人。
协议承诺原则（流动资金贷款）
第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定， 出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和
（六）违反借款合同约定的其他情形的。
贷款资金支付方式
➢贷款人受托支付：指贷款人根据借款 人的提款申请和支付委托，将贷款资 金通过借款人帐户支付给符合合同约 定用途的借款人交易对手。
➢借款人自主支付：指贷款人根据借款 人的提款申请将贷款资金发放至借款 人账户后，由借款人自主支付给符合 合同约定用途的借款人交易对手。
受托支付前应审核内容
第二十条 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容 ：
（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额
（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料 。
协议承诺原则（流动资金贷款）
第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺
（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相 （三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进
贷款人在发放贷款前应确认借款人 满足合同约定的提款条件，并按照合 同约定通过贷款人受托支付或借款人 自主支付的方式对贷款资金的支付进 行管理与控制，监督贷款资金按约定 用途使用。
受托支付前应审核内容（固定资产）
➢固定资产贷款发放和支付过程中，贷款 人应确认与拟发放贷款同比例的项目资 本金足额到位，并与贷款配套使用。
诚信申贷原则（对借款人）
（固第10条、流第12条、个第12条） ➢对固定资产、流动资金贷款：贷款人应对借
款人提供申请材料的方式和具体内容提出要 求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺 所提供材料真实、完整、有效。 ➢对个人贷款：贷款人应要求借款人以书面形 式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能 够证明其符合贷款条件的相关资料。
通过签订周密的贷款协议约定详细的各类贷款限制性 条款，并定期（一般是每季）进行贷后检查。
协议承诺原则
在贷款主合同及其附属合同的制定中，银 行的法律部门全程参与。尤其是对于公司 类贷款，包括流动贷款（透支、循环贷款 ）、固定资产贷款，项目融资，个人贷款 等都有不同的专业法律团队参与，确保合 同的全面、准确和有效.
一旦发现客户有违反协议的情形，银行会 提前解除合同并收回贷款。
协议承诺Байду номын сангаас则
➢固定资产贷款（固第15－20条，共6条） ➢流动资金贷款（流第18－22条，共5条） ➢个人贷款（个第23－26、28条，共5条）
协议承诺原则（流动资金贷款）
第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流 动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还
➢贷款人应在贷款资金发放前审核借款人 相关交易资料是否符合合同约定条件。 贷款人审核同意后，将贷款资金通过借 款人账户支付给借款人交易对手，并应 做好有关细节的认定记录。
受托支付前应审核内容（流动资金）
贷款人应根据约定的贷款用途,审核 借款人提供的支付申请所列支付对 象、付款金额等信息是否与相应的 商务合同等证明材料相符。审核同 意后，贷款人通过借款人账户将贷 款资金支付给借款人交易对象。
贷放分控原则
指把贷款审批与贷款发放作为两个独立的业 务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷 业务操作风险的目的。
贷放分控中的“贷”，是信贷业务流程中贷 款调查、贷款审查审批环节，尤其是指贷款 审批环节，以区别贷款发放与支付环节。“ 放”是指放款，特指贷款审批通过后，由银 行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或 支付出去的业务环节。