银行抵押贷款业务风险案例

银行抵押贷款业务风险案例

一、土地经营承包权抵押的风险特征及防范

（一）案例

某公司与当地镇政府签订了20 年的土地承包协议，承包费用一年一付。随后，该公司在银行办理了土地经营承包权抵押贷款。因该公司倒闭无法正常支付土地承包费用，当地镇政府依照合同的违约责任约定起诉至法院要求收回土地承包经营权。债权银行作为该土地承包经营权的抵押权人无法对抗土地使用权人的请求。该笔贷款在贷前调查中对承包协议的审查不严，判断有误，导致该土地承包经营权抵押流于形式，实质上等同于信用贷款。

（二）风险分析

土地承包经营权抵押贷款的风险主要存在于两方面：

一是缺乏法律保障。土地承包经营权抵押贷款本身与现行法律存在冲突，担保法规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”，物权法规定：除招标、拍卖、公开协商等方式取得的“四荒地”等土地承包经营权可以抵押外，其他方式承包的农村土地是不允许抵押的。虽然2016 年3 月15 日，中国人民银行颁布了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，但也是局限于鼓励试点和试办此类抵押贷款，对于产生的风险并没有规

定给予风险补偿。目前，对于土地承包经营权抵押尚缺乏较

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