房屋银行抵押贷款的风险及相应的防范措施

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个人住房贷款风险及其防范措施

个⼈住房贷款风险及其防范措施个⼈住房贷款是很常见的⼀种，相对于其他类型的贷款也有⾃⾝的风险。

我们需要了解清楚这⾥⾯的风险有哪些，以及⾯对这些风险应该有什么样的防范措施呢?这是⼤家需要通过本⽂了解清楚的问题，下⾯店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。

⼀、个⼈住房贷款风险及其防范措施(⼀)系统风险1、利率风险：个⼈住房按揭贷款业务的期限⼀般都⽐较长，在五年以上，最长可达三⼗年。

在这种跨度较⼤的时间内，可能会出现⼏次⼤型经济波动，导致市场利率出现变化。

在商业银⾏的经营过程中，当个⼈住房按揭贷款业务所占的资产达到某⼀界限时，利率的变化就可能会给其带来⽆法避免的经济风险。

2、流动型风险银⾏的资⾦⼤都始终处于⼀个流动状态，当银⾏的流动资⾦⽆法满⾜其流动需求量时，就会出现银⾏资⾦⽆法满⾜⽀出资⾦需求量的风险，个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期⽐较长的业务，其资⾦流动特性⽐较低，⽽在银⾏中的资⾦来源⼤都期限不长，会导致其将短期资⾦⽤于长期运作，造成⽀付现⾦⽆法达到⽀付需求的风险。

3、住房贬值风险新世纪以来，我国的住房价格⼀路上涨，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控⼒度不断加⼤，其市场回归理性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，⼀旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银⾏的贷款造成⼀定的风险。

(⼆)银⾏后期管理风险个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期在5-20年的长期业务，在贷款发放完以后，银⾏需要投⼊⼤量的⼈⼒、物⼒和财⼒对相关资料进⾏整理和管控。

在这期间会出现风险主要有：①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失，导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范，导致抵押物品的价值⽆法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后，银⾏因监控管理以及催款不⼒，导致借款⼈出现拖款和赖账⾏为。

(三)开发商带来的风险新世纪以来，我国房地产市场飞速发展，⼤量房地产开发企业不断崛起，有些企业因具有⽐较雄厚的资⾦后盾以及良好的经营业绩，成为各银⾏所争夺的合作对象，但这种竞争会给⼀些信誉较差的企业带来可乘之机，使⽤各种不法⼿段对银⾏进⾏欺诈，以虚假信息向银⾏申请住房按揭贷款，达到⽬的后即进⾏资⾦转移。

房产抵押贷款的风险及防范对策

房产抵押贷款的风险及防范对策当前，由于信用贷款、保证贷款风险相对较大，机器设备抵押贷款抵押物又难以处置变现，因此，近年来银行发放的房产抵押贷款越来越多。

房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜力大、处置方式灵活等优势，综合分析风险相对较小，但是，由于房产抵押贷款涉及环节较多，专业性较强，内容较复杂，如果不注意办理中存在的风险点，不采取有效措施防范，也可能形成贷款风险，甚至造成贷款损失。

一、房产抵押贷款存在的风险(一)租赁权对抗的风险1、抵押物难以处置。

按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银行也很难处理抵押房产。

2、租金收入难以获得。

借款人与银行签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费;或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，银行将很难获得租金收入用于还贷。

3、抵押物拍卖价格不公正。

如果借款人不按期还贷，银行有权处置抵押房产用来归还贷款。

当银行拍卖抵押房产时，按照我国目前的法律规定，承租人具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。

(二)抵押登记权的风险1、“一物多押”的风险。

《担保法》第三十五条第二款规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。

”借款人将房产抵押给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。

2、土地使用权的风险。

银行办理房产抵押登记手续时，如果只是办理了房产抵押登记，而没有办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。

另外，我国法律规定：集体土地不可以用来抵押。

因此，农村的集体土地如果用来办理抵押贷款，必须转化为国有土地。

3、登记期限的风险。

银行办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为一致，一旦贷款到期无法收回，抵押登记也将到期，银行将无法处置抵押房产。

(三)土地性质引发的风险1、土地使用期限。

当前房地产抵押贷款实务操作中存在的风险及防范对策

取得销售租赁债权的资金，然后，由中间商以这些债权为抵
押，发行租赁（抵押）债券，二级市场的中介机构把证券化的租赁债权销售给投资者，从最终投资者那里取得销售租赁抵
［４］欧阳卫民．中国金融租赁业的现状和出路［Ｍ］．北京：中国
的过程。这一过程的资金流动方向是，租赁债权的拥有者
［１］吴慎之．强化融资租赁：小微企业融资的必然选择［Ｊ］．中央财经大学学报，２００３（４）．［２］粱飞媛．发展中国小微企业融资租赁的若干意见［Ｊ］．商业
研究，２００６（７）．
（租赁公司）将所持有的各种流动性较差的同类或类似的租赁债权卖给租赁债权证券化的机构（中间商），从中间商那里
［３］王爱英，梁喜．面向小微企业的租赁创新思路探讨［Ｊ］．商业
时代，２００９（１１）
当前房地产抵押贷款实务操作中存在的风险及防范对策
口饶以春
（中国工商银行股份有限公司怀化市分行，湖南怀化４１８０００）
摘要：房地产贷款是商业银行最为常见的贷款业务，它不仅关系到商业银行经营效益，也影响到我国金融市场和社
权、房屋所有权作为偿还贷款的担保。自《担保法》１９９５年押合同编号与实际签订的抵押合同编号不一致。
者拟设立抵押的房产，在抵押物清单中只填列房产，未填列

银行抵押物风险分析与防范措施

银行抵押物风险分析与防范措施房地产（含土地、在建工程）因其具有位置不可移动、寿命长久、价值量大等特点，已成为商业银行发放贷款乐于采用和广泛接受的抵押物。

为了保证贷款的安全，银行一般会要求对作为抵押物的房地产进行评估，然后按照估价结果所确定的价值，在一般不超过70％的抵押率范围内确定贷款额度。

理论上讲，按此操作的房地产抵押贷款应该具有较大安全性，但实际结果往往并非如此。

大量的处置抵押物偿债实例表明，房地产变现收入往往并不能按评估价值弥补贷款本息，银行仍承受了相当大的损失。

为什么按照符合估价规范的估价结果确定的抵押物价值并不能保证银行贷款的安全，如何正确理解和使用估价报告，如何测算出能够充分保障贷款安全的抵押权价值，根据工作实践，本文对上述问题作初步的探讨。

一、银行抵押物潜藏的主要风险银行处置抵押物遭遇两大风险在借款人无力归还银行抵押贷款的情况下，抵押人同意以处置抵押物所得用于优先清偿借款人到期贷款，是银行以非诉方式实现抵押权的最快捷简约的途径之一。

但是，银行受抵押人的委托，以自己的名义委托拍卖公司以公开方式处置抵押物（或称拍卖标的），容易导致下列两大风险：1、对拍卖标的承担瑕疵担保责任的风险。

拍卖标的瑕疵主要有产权方面的瑕疵和实物方面的瑕疵。

根据《拍卖法》“委托人应当向拍卖人说明拍卖标的的来源和瑕疵”之规定，银行在接受抵押人的委托后，以自己的名义与拍卖人办理委托拍卖抵押物手续前，若由于自己的原因未向拍卖人详尽说明拍卖标的的瑕疵，从而导致拍卖人未向竞买人披露拍卖标的瑕疵的，则拍卖成交后，一旦买受人发现拍卖标的存在未经披露的瑕疵并主张权利的，作为拍卖标的委托人的银行就容易被诉并应自行对拍卖标的承担瑕疵担保责任。

2、无法如期交付拍卖标的的风险。

该风险主要来自两方面的原因：一是抵押人主观方面的原因。

由于银行对抵押人只享有他项权利而不是所有权，对于委托拍卖合同中的交付条款，只要抵押人不配合，银行就无法自行履行。

商业银行个人住房贷款的风险与防范措施

商业银行个人住房贷款的风险与防范措施随着房价的上涨，许多人选择通过商业银行贷款来购买房屋。

然而，个人住房贷款也有一定的风险，商业银行需要采取一些措施来减少这些风险，保护银行和贷款人的利益。

一、风险1. 信用风险个人住房贷款就是信用贷款，银行需要对借款人的信用记录进行评估。

如果借款人的信用记录不好，银行可能会拒绝贷款。

即使借款人能够获得贷款，还款能力也存在风险。

2. 利率风险商业银行所提供的个人住房贷款的利率通常会随着市场利率的变化而变化。

如果市场利率上涨，贷款人的还款压力也会随之增加。

3. 房价风险个人住房贷款的本质是购买房屋，因此房价风险是一个不可忽视的因素。

如果房价下跌，银行的贷款余额将超过房屋价值，贷款人难以偿还债务，银行会面临损失。

二、该如何防范风险1. 信用评估首先，银行应该严格审查借款人的信用记录和资产负债状况，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。

银行可以通过查询征信中心的记录来评估借款人的信用状况，同时还可以要求借款人提供财务资料，例如工作收入、财产状况和家庭支出等信息，以增加信用风险评估的准确性。

2. 利率协议要减少利率风险，银行可以与借款人签订利率协议。

虽然这种协议对银行也会产生一定的风险，但它可以为借款人提供更稳定的利率环境，使借款人能够更好地计划他们的财务状况。

利率协议可以限制利率上涨的程度，并防止借款人因利率变化而面临的额外压力。

3. 贷款抵押个人住房贷款通常需要提供抵押品，因此，银行应该对抵押资产进行充分的评估。

对于购买价格较高的房屋，银行更应该谨慎地评估抵押资产的价值。

如果银行的贷款余额超过了抵押物的价值，银行会面临财务损失。

4. 风险管理银行需要建立专门的风险管理机构，负责监测贷款组合并根据情况采取相应的应对措施，例如减少风险资产占比、提高资本充足率等措施。

总之，个人住房贷款是一个复杂的金融活动，银行需要通过各种手段降低风险。

同时，借款人也应该认真考虑自己的还款能力，并制定切实可行的还款计划，以免贷款成为一种负担。

论住房抵押贷款风险及其防范措施

维普资讯
一
、
住房抵押贷款的回贷款，然要处分抵押物。由于受市场、必城市规划和抵押房地产基础设施变化等的影响会出现抵押房地产不易处分或能处分但价格低于正常市价的可能，上在逾期时期内银行管理住房、分抵押加处物等都需花费相当的时间和费用，使银行足额收回
二、房抵押贷款的风险防范措施住１要完善住房抵押贷款的管理制度．
住房抵押贷款主要面向广大的居民阶层，必然
会带来债务人的多样性和复杂性，不可避免地会出
现骗取银行信用而出现超额贷款，甚至是套取住房贷款的违法活动。同时，由于债务人的病、、业等残失
缩短，及由于房屋外型、面布局、内装饰等随以平室着时间推移逐渐落伍，造成住宅提前结束使用而发
生的无形损耗。述风险除房屋财产的意外损坏，前可
投资风险即银行在发放住房贷款中自身产生的风险。要包括：银行缺乏完整的住房抵押贷款的主 ④
和义务关系。
力，也会增加银行在住房抵押贷款的逾期率和风险
率。３贷款条件风险．

商业银行住房抵押贷款的风险及法律防范

商业银行住房抵押贷款的风险及法律防范【摘要】住房抵押贷款是商业银行贷款的重要组成部分，防范住房抵押贷款中的风险对于商业银行的资金安全至关重要。

法律规范是贯穿于住房抵押贷款的最重要的调整手段，完善的法律对于其中风险的防范必不可少。

本文以分析美国次贷危机的根源为基点，并横向观察我国银行业在住房抵押贷款业务中可能存在的各类风险，剖析我国商业银行住房抵押贷款相关法律制度的缺陷，类比分析吸取次贷危机的经验教训，进而论证得出商业银行住房抵押贷款风险法律防范的相关建议。

【关键词】次贷危机；住房抵押贷款风险；法律防范一、浅析次贷危机（一）次贷危机根源美国次贷危机发端于房价下跌，但根本原因是低利率催生的房地产泡沫。

房地产泡沫是资产泡沫的一种，是以房地产为载体的泡沫经济。

它一般是指由房地产投机引起的房地产价格脱离市场基础价格的持续上涨现象。

通常表现为在经济繁荣期，地价飞涨形成泡沫景气，但达到顶峰状态后，市场需求量急剧下降，房价大跌，泡沫也随之破灭。

因为建筑产品系劳动产品，其价格相对比较稳定、比较容易辨别，所以房地产泡沫实质上是指地价泡沫。

地价泡沫则是指土地价格超过其市场基础决定的合理价格而持续上涨。

[1]次贷危机的产生过程我们可以把它简化为这样一个连锁反应：美国政府为刺激经济推出低利率政策，美国公民投资积极性大增，房地产市场开始火爆，银行和信贷公司为从中获利不惜提供次级抵押贷款，推出各种金融衍生产品，以至于房地产市场在某一段时间里非常繁荣，并推动相关产业的发展，房地产价格持续上涨推动整个物价的上涨，美国政府开始加息，投资者的资金链条逐步绷紧，他们不再继续投资，同时次级贷款者难以偿还贷款，大量的房屋经过拍卖程序回到市场。

整个市场中房产逐步出现供大于求的情况，房价开始下跌，人们开始恐慌，人人急于抛售房屋，房屋价格一泻千里，相关的银行、基金等损失惨重。

（二）次贷危机中的美国房贷机构根据信用评级，美国的住房抵押贷款大致分为三个层次，并且被评定为不同信用水平的人享受的贷款额度和贷款成本是不一样的。

如何应对银行抵押贷款风险

如何应对银⾏抵押贷款风险如果⾃⼰遇到了经济上的困难，需要⼀⼤笔资⾦却拿不出来的时候，刚好⾃⼰有房屋等等不动产，那么就可以利⽤这些不动产向银⾏申请抵押贷款。

⽬前申请银⾏抵押贷款的⼈也有很多，但要注意相应的风险。

看看店铺⼩编收集的资料。

⼀、如何应对银⾏抵押贷款风险(⼀)加强贷款审查的策略研究。

有关⾦融法律专业⼈⼠指出，应重新审视贷款安全观念与策略，将贷款安全重⼼置于第⼀还款来源上。

⾦融机构应消除贷款抵押担保⽆风险的观念和意识，改变追求抵押担保率⽽忽视风险管理的思想倾向，回归到正确的贷款安全观念上来。

(⼆)树⽴政策法律风险意识，建⽴政策和法律法规的持续学习与应对研究制度，全⾯实⾏依法经营战略。

(三)在建⽴贷款抵押担保全⽅位动态管理机制上，要完善激励与约束相结合的管理岗位责任制，增强对贷款抵押担保全程及其各环节管理风险的控制能⼒。

(四)形成贷款抵押风险的补救控制措施机制。

在贷款抵押风险实际产⽣且不能通过协商解决的情况下，应及时采取将风险降到最低、损失降到最⼩的补救控制措施，最⼤限度的保护⾦融资产。

⼆、银⾏抵押贷款风险有哪些?从银⾏业实践操作中发现的问题来看，银⾏抵押贷款的风险主要存在于以下四个⽅⾯，下⾯就为您详细介绍：(⼀)银⾏贷款抵押优先权难以实现的风险。

抵押权是基于商业银⾏和借款⼈(或为借款⼈提供抵押担保的第三⼈)的合同约定⽽产⽣的担保物权，它在⾏使顺序上位于基于法律直接规定⽽产⽣的法定优先权之后。

⼀旦法定优先权与抵押优先权在贷款案例中相遇，抵押优先权就相对不优先了，从⽽可能导致银⾏贷款债权在⼀定程度上甚⾄完全丧失担保物权的保障，即贷款债权被悬空。

(⼆)银⾏发放贷款过程中审查不⼒的风险。

《商业银⾏法》第36条规定商业银⾏有对抵押物的权属、价值以及实现抵押权的可⾏性进⾏严格审查的法律义务，以确保抵押对贷款的保障功能能切实有效和充分地发挥。

实践中银⾏贷款抵押审查业务操作问题众多，风险巨⼤。

较突出的问题和风险主要有：⼀是权属错位悬空贷款债权;⼆是抵押物价值⾼估直接造成贷款风险;三是抵押权⾏使的可⾏性反⽐例地对贷款风险状况形成重⼤影响。

房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施

房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施房地产抵押贷款评估是银行等金融机构为客户提供贷款所进行的一项重要工作，具有风险较大的特点。

本文将从风险和防范措施两个方面探讨房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施。

风险1.市场风险房地产市场的波动性较大，购房者有时会选择购买价值高于房产实际价值的房产。

因此，评估员必须准确评估房产价值，否则贷款机构将面临市场价值下跌和房产的价值亏损的风险。

2.评估员风险评估员可能存在不当行为，如收受贿赂或对评估结果进行人为干扰，从而导致房地产抵押贷款评估结果存在失真，最终导致金融机构的损失。

3.贷款风险如果贷款机构未能准确评估房产价值或房产质量，贷款机构将面临贷款违约的风险。

因此，贷款机构必须确认房产的实际价值和质量，以便在贷款违约时更轻松地在房产出售中获得满意的收益。

防范措施1.科学的评估方式在评估房地产抵押贷款时，评估员必须采用科学的方式进行评估。

例如，通过进行细致的数据收集和现场考察，以获得准确的房产价值和质量数据。

2.贷款机构风险管理银行和金融机构必须有完善的风险管理措施，以保障贷款机构的有效运作。

在贷款前，必须确保客户的信用记录良好；在贷款过程中，必须进行风险控制和监测。

3.监管机构约束监管机构必须对评估机构进行严格的监管，以确保评估机构的行为符合规定。

监管机构应规范评估员行业行为，制定评估行为的规范，对行业从业者实行分级管理，提高评估员的职业素养和道德水平。

结论综上所述，房地产抵押贷款评估具有较高风险性，应采取相应的措施进行防范。

贷款机构和监管机构应充分利用管理体系和科学的评估方式，来有效地应对这些风险，并最终降低贷款机构的损失率。

浅析商业银行住房抵押贷款存在的风险与措施

引发的提前还贷信用风险。
（）动性风险四流商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现而遭受的
动的首要原则。在商业银行中，住房抵押贷款方面所涉及的资金量最大，是占用资金最长的领域，期限最长可达二三十年之也其久，此大的资金，占用如此长的时间，此在其中会涉及到一如被因
抵押贷款的基础条件，国还缺少消费信贷方面的法律、我法规。（）场政策风险六市政府经济政策的调整引起房地产市场的变化．最终给商业银行带来的损失。目前我国房地产市场的发展已严重脱离了个人的消费
能力，随着经济的过热发展，分一线大城市的房价已出现泡沫。部
经过中国人民银行的相关数据显示：止到２０截０９年３月末．购房带余额为３４．９万亿元，比增长１．％，同０６比上年同期低１．９２个百分点，购房贷款新增１４１９亿元，比多增１６亿元。随着我同４
成统一的评价标准与业务流程。少熟悉个人住房抵押贷款业务缺
信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的一种
风险。主要表现在如下几方面：
其一，迫违约。迫违约是借款人的被动行为，借款人在被被指购买房产后，为支付能力下降或者有突发事件发生无法继续因

我国发展住房反向抵押贷款风险及防范措施探讨

我国发展住房反向抵押贷款风险及防范措施探讨一、什么是住房反向抵押贷款住房反向抵押贷款是一种可以帮助老年人实现财富增值和提高生活水平的方式，也是为满足老年人生活所需而发展的金融产品。

具体来说，住房反向抵押贷款就是指年满60周岁的老年人将其房屋典押给揭示意向、经营合规的金融机构，获得一笔资金作为养老资金的来源，在他们去世或房屋被转让时，抵押的房屋才被卖出，通过获得售房所得来偿还债务和利息。

这一形式的贷款由于借款人拥有房屋的权利，所以被称为反向抵押。

二、住房反向抵押贷款的风险在住房反向抵押贷款的过程当中，潜在的风险有很多。

比如，借款人对房产价值风险的认知程度不足、形式化的风险收费以及在房屋在贬值或用途失当时可能带来的法律风险等。

1.房地产市场波动风险住房反向抵押贷款的安全性是建立在借款人所典押的房屋的价值保值下的。

如果房地产市场出现可预见的波动或者崩溃，那么借款人抵押贷款也会相应的处于危险之中。

2.经济环境下滑风险在经济发展放缓或者是房地产市场处于危机时，银行抵押品的质量和尽职调查变成了更为重要的一项工作，如果借款人房屋的市场价值处于衰退状态，银行在偿还时无法得到足够的抵押品，那么风险也将向银行倾斜。

3.利率风险利率风险也常常是住房反向抵押贷款的风险之一。

房屋反向抵押贷款的借款利率通常是单独达成的，所以，如果当前市场利率发生了变化，例如上个月的借款利率可能会比当下要高出很多，那么这种风险也可能就会产生。

4.不动产权纠纷风险在房屋反向抵押贷款过程中，如果涉及到的不动产权问题无法得到明确定论，那么将会引发一系列的法律问题。

三、预防住房反向抵押贷款的风险1.加强监管不断加强对行业资质的市场准入、业务范围和服务质量的监管，规范行业秩序，积极探索完善相关法规法则，引导行业健康发展。

2.加大宣传力度加大对住房反向抵押贷款的宣传力度，使更多的老年人能了解住房反向抵押贷款的特点、操作规范和风险，并善加利用。

3.完善制度体系必须建立起完善的制度体系，加强与房地产登记管理、民政部门、税务部门、公安部门等部门的信息互通与共享，以保证住房反向抵押贷款的合规与安全。

我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施

我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施【摘要】我国商业银行个人住房贷款业务在金融领域占据重要地位，但也存在着一定的风险。

本文从风险识别与评估、风险防范措施、风险管理和控制、风险应急预案以及监管机制等方面进行了探讨。

通过对相关风险的分析和评估，制定出合理有效的防范措施，加强对风险的管理和控制，并建立完善的风险应急预案。

监管机制的健全也是保障风险防范工作的重要一环。

本文总结了我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范方法及管理措施，展望未来可能面临的挑战，并提出了相关建议，旨在为我国商业银行个人住房贷款业务的可持续发展提供参考。

【关键词】个人住房贷款、商业银行、风险防范、风险管理、风险评估、风险控制、风险应急预案、监管机制、建议、展望、总结。

1. 引言1.1 研究背景当前我国个人住房贷款业务持续增长，为满足人民群众的住房需求提供了便利。

随着贷款规模的扩大和市场风险的增加，商业银行个人住房贷款业务面临着一系列风险挑战。

在这种情况下，加强风险防范和管理显得尤为重要。

研究商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施，旨在有效识别和评估风险，制定科学的防范措施，建立健全的风险管理和控制机制，以及建立起完备的风险应急预案，最终实现风险可控和提升管理水平。

通过深入研究，可以为商业银行提供科学合理的风险管理方案和方法，进一步夯实我国商业银行个人住房贷款业务的发展基础，促进金融机构健康稳健发展。

1.2 研究意义现代社会中，个人住房贷款已经成为我国广大家庭购房的主要手段之一。

随着我国经济的持续发展和城市化进程的加快，个人住房贷款业务正日益成为商业银行业务的核心业务之一。

随之而来的风险也日益凸显，如信用风险、市场风险、操作风险等不同形式的风险，可能给商业银行带来不小的损失。

对我国商业银行个人住房贷款业务风险进行防范具有重要意义。

这关乎商业银行的经营安全和稳健发展，保障了银行的资产安全和股东利益。

对客户而言，能够有效防范风险可以有效降低房屋抵押贷款的利率，帮助客户更便捷地实现购房梦想。

房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施

房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施摘要：近年来，随着全球经济的迅猛发展，社会的不断进步，房地产交易形式愈发多样化。

在当今我国房地产市场高速发展背景下，房地产抵押贷款评估业务逐渐增多。

目前，受相关评估人员技术水平及、能力素养，以及银行贷款门槛低等诸多因素的影响，使我国银行面临着一定的风险。

基于此，本文阐述了房地产估价的方法，结合房地产抵押贷款评估存在的风险及原因，提出了科学合理、可行有效的房地产估价风险防范措施，以期为有关人士提供有力参考。

关键词：房地产抵押贷款评估；风险；估价制度前言：21世纪，在我国经济社会蓬勃发展视域下，房地产行业进入了飞速发展阶段，市场规模越来越庞大，逐渐成为了我国经济发展的支柱产业。

但是，房地产的过快发展，使房屋价格存在很大水分。

面对此种情况，有关人员应根据自身工作经验，严格遵循估价原则，按照特定程序，合理运用科学有效的估价方法，综合、全面分析本区域房地产价格的各类影响因素，从而实现对房地产特定时间范围内合理价格的估计、推测及判断。

房地产估价方法一般包含三种，即：市场比较法、收益法和成本法。

这三种方法在实际使用中，结果各不相同，因此，要求估价人员需严格分析、评价估价结果，最后对取值进行合理处理。

1房地产估价的方法1.1市场比较法市场比较法，即：将估价对象和近期类似房地产交易进行对比，然后对其成交价格进行适当调整与修正，是估算出合理价格的一种有效方法。

1.2收益法收益法又称为收益还原法，即：结合不同区域、用途和类型的房地产的收益，返算其价值的一种方法。

计算公式为：房地产纯收益/收益还原利率=房地产价值1.3成本法成本法包含成本积算法、重置成本法两种。

1.3.1成本积算法对已获得的土地，或已完成的土地开发涉及的各项成本费用进行核算，去除其中非正常因素价值，对正常成本费用进行累积，扣除相应的资本利息和投资利润后，获得土地使用权价值的一种方法。

1.3.2重置成本法按照市场标准，对既有房屋重新建造需要的成本进行测算，然后扣除资金、利息和一定的建设利润后，获得的价值，并在此基础上，结合具体的实际情况，遵循有关法律法规，明确房屋成新率，将二者相乘得出房屋估价的一种方法。

房贷担保业务主要风险点及防范措施

房贷担保业务主要风险点及防范措施、一手楼直客式担保业务主要风险点：1、虚假交易或取消交易的风险①发展商作弊，以虚假交易套取银行按揭资金。

多见于发展商资金周转困难而用虚假交易方式套取银行资金。

例如以虚假身份证或员工身份证交易等；②发展商毁约取消交易。

例如房价上涨，发展商毁约利益大于成本；③买家毁约取消交易。

例如房价下降造成买家可能负资产；④由于发展商原因交易无法完成。

例如不具备售楼条件、楼盘烂尾、无法通过验收等。

2、未能如期办理鉴证的风险①买家未能如期交付款项，导致发展商不办理鉴证手续。

这种可能性较少，一般买家支付首期以后，发展商就会办理鉴证以确保合同的合法性和催促买家尽快支付余款；②发展商拖延鉴证。

发展商因人手不足或成交不多，要等到一定量以后才去办理；房价上升，发展商想拖延违约；发展商和办证机构关系不好，逾期不办理被取消办理资格；发展商保管不善，遗失合同、受理回执等资料要件；发展商未及时将买家的定金或首期款转入监控帐户，不具备办理资格；③发展商不办理鉴证。

例如发展商以虚假交易套取银行资金，取得银行按揭贷款后取消交易，形式上退回资金给虚拟购房者。

3、未能如期办理抵押登记备案的风险①买家不配合取回并递交鉴证后资料要件；②银行或银行委托代理机构未能及时取回或督促买家取回并递交鉴证后的资料要件;③发展商或买家、银行、银行委托代理机构保管不善，造成资料要件遗失；④银行资料不全造成无法办理抵押登记备案；⑤银行或银行委托代理机构未能及时申请办理抵押登记备案。

防范措施：1、承保前：①选择优质楼盘。

例如上市公司、地方知名企业、有过往楼盘销售业绩等，并事前做好考察评价；②审核买家，最好为公务员、白领、当地人士、夫妻等。

炒家和经商的需要慎重；③收集资料齐备无缺，真实不虚假；④和买家面谈面签，了解情况；⑤审核买家个人资信报告，考核过往资信记录；⑥上网核实成交情况。

2、承保后:①跟进发展商办理鉴证进度，上网核查；②核实办理鉴证后，跟进银行取回鉴证后资料要件；③跟进银行办理抵押登记备案；④定期上网核查有无中途退房；⑤定期做保后检查，根据进度拟定跟进措施；风险处理：1、买家退房：马上联系发展商按划款途径原路退回款项，已退回的跟进银行尽快收回，已收回的尽快出具解保通知。

房地产抵押贷款评估中的潜在风险及防范解析

现代商贸工业房地产抵押贷款评估中的潜在风险及防范解析黄秋英（福建省宁德市蕉城区土地测绘规划队，福建宁德352000）摘要：所谓房地产抵押贷款，即银行、相关金融机构在得到借款人房产、地产抵押担保的基础上向其借款的一类抵押贷款方式，一般来讲，把房地产当作抵押贷款的贷款方式有三类，分别是个人住房贷款、房地产开发贷款、其他贷款°整个房地产抵押贷款模式中，所占比重最高的是房地产项目贷款、个人按揭住房贷款以及流动资金贷款°因为对于房地产抵押贷款来讲，最终的贷款额度主要是分析抵押物的评估值°因此，科学合理化的评估抵押房地产价值能够更好地为银行信贷资金、房地产抵押贷款提供保障，减少各类不必要风险的出现°以此作为基础，本文就房地产抵押贷款评估中存在的潜在风险进行研究，并提出相应对策和防范要点°关键词：房地产抵押贷款；潜在风险；提升途径中图分类号:D9文献标识码:A doi：10.19311/ki.1672-3198.2021.13.068近年来，房地产交易市场蓬勃发展，我国的房地产金融市场随着房地产市场发展逐渐活跃与完善，房地产抵押贷款评估业务日益增多。

中国房地产业日渐成熟的发展，也推动了房地产中介行业的发展，诸如与房地产密切关联的抵押贷款咨询业、评估业当下的整体发展速度即是十分迅猛的。

此类中介结构的出现与发展代表中国房地产行业的繁荣，然而因为中国中介机构整体的发展时间偏晚，且无科学化的管理机制，所以在发展中总会出现部分违规操作问题。

若房地产抵押价值偏高，即会导致信贷风险爆发，反之则抵押物的担保价值便无法展现。

《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》当中明确谈到：商业银行派发房地产抵押贷款之前，需首先明确出房地产在抵押方面的价值，以此当作核定贷款额度的参考。

由此,评估师是否能够准确、合理的明确出抵押房地产的相应价值，对于后续风险的把控来讲十分关键。

房地产开发贷款抵押风险及防范措施

房地产开发贷款抵押风险及防范措施
一、房地产开发贷抵押相关风险
（一）出具同意预售函触发空押风险
房地产开发建设项目达到预售条件时，不动产登记部门一般要求银行出具同意预售的函件。

银行虽未直接释放土地他项权证，但在出具同意预售函后，对同意预售的房产对应的土地抵押物的优先受偿权存在无法对抗购房者的风险，同意预售的房产所对应的土地押品形成实质性释放（部分登记机关在不动产登记证上注明“预售房屋所占土地不在抵押范围之内”）。

根据《最高人民法院关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》规定，“人民法院在审理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应当依照《中华人民共和国合同法》第二百八十六条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权……消费者交付购买商品房的全部或者大部分款项后，承包人就该商品房享有的工程价款优先受偿权不得对抗买受人”。

该批复体现了当购房者利益与抵押权人利益发生冲突时，对消费者利益予以优先保护的司法精神。

根据上述规定，已预售商品房的受偿顺序为：已交付全部或大部分房款的购房者>建设工程承包人>抵押权人。

如在后续诉讼中发生购房者利益与银行抵押权的冲突时，法院优先保护购房者的权利，导致银行抵押权落空。

（二）未落实后续抵押导致对新增建筑物无优先受偿权风险
一是未按照批复要求，在条件成熟时办理在建工程抵押；二是在建工程后续新增部分未及时追加。

根据《物权法》第一百八十七条“正在。

我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范

我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，不少于1000字个人住房抵押贷款是指以个人住房为抵押物，向银行或其他金融机构借款的一种贷款形式。

由于个人住房是家庭最重要的资产之一，同时抵押贷款的额度也相对较高，因此个人住房抵押贷款的违约风险较高，需要采取相应的防范措施。

本文将从以下几个方面对我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范进行探讨。

一、我国个人住房抵押贷款的违约风险个人住房抵押贷款的违约风险主要有以下几方面：1. 经济风险经济因素是影响住房抵押贷款违约的最主要因素之一。

例如，当房地产市场出现滞涨或下跌时，房屋价格下降，贷款金额可能会超过房屋的价值，借款人可能无法及时偿还贷款，从而导致违约。

2. 个人信用风险个人信用状况也是影响住房抵押贷款违约的重要因素之一。

如借款人信用记录不良，或者无法证明其偿债能力，在银行或其他金融机构审批时难以通过贷款申请。

即使被批准贷款，借款人可能也面临无法按时还款的问题。

3. 法律风险个人住房抵押贷款涉及大量法律问题，如借款合同、抵押合同、担保合同等，其中可能会发生许多法律纠纷。

例如，如果银行或金融机构的抵押评估不确定或评估失误，可能导致借款人贷款金额偏高而违约；如果借款人在还款期限内没有办法在银行或金融机构规定的时间内偿还贷款，可能面临银行起诉和资产被拍卖的风险。

二、防范个人住房抵押贷款违约的措施1. 加强贷前审查银行或其他金融机构在借款人提交贷款申请时，应严格审查借款人的财务状况、信用状况以及还款来源等信息，避免出现无偿违约或提前还款的情况。

同时，银行或其他金融机构应加强房屋估价和抵押物评估工作，在确保抵押物价值的前提下，防范贷款违约的风险。

2. 变通还款方式银行或其他金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活变通还款方式。

例如，提供灵活还款期限、借款延期、收益再结算、利率浮动等服务，以减轻借款人的负担和压力，防范贷款违约。

3. 提高个人信用意识加强个人信用意识教育，引导借款人树立良好的信用意识，理性消费，合理规划借贷行为，避免过度依赖信贷等方式，这也是减少个人住房抵押贷款违约的一项有效措施。

论我国商业银行个人住房贷款的风险防范

论我国商业银行个人住房贷款的风险防范一、概述随着我国社会经济的快速发展，商业银行个人住房贷款业务也得到了迅速的发展。

个人住房贷款业务在为商业银行带来机遇的同时，也带来了一定的风险。

这些风险包括信用风险、流动性风险、抵押物品处置风险等。

商业银行在开展个人住房贷款业务时，需要采取有效的风险防范措施，以确保业务的稳定和健康发展。

个人住房贷款是指商业银行向借款人发放的用于购买、建造或修整房屋的贷款。

在个人住房贷款业务中，商业银行需要对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素进行评估，以确定贷款的额度和利率。

同时，商业银行还需要建立健全的风险监控体系，及时发现和预警个人住房贷款风险，并采取相应的防范措施。

在本文中，我们将重点探讨商业银行个人住房贷款的风险特点，并提出相应的风险防范策略。

通过加强信用评估、合理控制贷款额度、强化抵押物管理、优化还款方式以及加强风险监控等措施，商业银行可以有效防范个人住房贷款风险，保障自身的安全和稳健经营。

1. 简述个人住房贷款在商业银行中的重要性。

个人住房贷款在商业银行中占据着举足轻重的地位，其重要性不容忽视。

随着城市化进程的加速和居民收入水平的提高，个人对住房的需求日益旺盛，推动了个人住房贷款业务的快速发展。

个人住房贷款不仅为商业银行带来了巨大的利润增长空间，还促进了金融市场的多元化发展。

个人住房贷款是商业银行资产的重要组成部分。

由于个人住房贷款通常具有长期稳定的还款周期和低违约率，这使得该业务成为商业银行优化资产配置、分散风险的重要途径。

通过发展个人住房贷款，商业银行能够增加长期稳定的资金来源，提高资产质量，进而增强抵御经济周期波动的能力。

个人住房贷款有助于提升商业银行的品牌形象和市场竞争力。

随着市场竞争的加剧，商业银行需要不断创新产品和服务，以满足客户的多元化需求。

个人住房贷款作为一种重要的金融产品，其优质的服务和高效的审批流程能够提升商业银行在客户心中的形象，进而吸引更多的客户和市场份额。

浅析房地产抵押贷款评估存在的风险及防范措施

中图分类号：８０５Ｆ３．文献标识码：Ａ文章编号：６１４９－２１）一ｌ３０１７ — ７２（００４Ｏ２ — ２
风
险
及
防范
措施
房地产抵押估价应依据（（中华人民共和国城市房地产管理｛）去、中华人民共和国担保法》及城市房地产抵押管理办》法》（、穷地产估价规等进行。《抵押物价值的高低直接影响银行发放贷款额度，因此科学的评估技术和规范的贷款政策构筑房地产抵押贷款风险防范屏障，对有效规避和降低银行风险具有非常重要的作用。１房地产抵押贷款评估存在的主要风险及产生原因１１估价机构及估价人员高估风险．房地产估价是指专业估价人员，根据估价目的，遵循估价原则，按照估价程序，选用适宜的估价方法，并在综合分析房地产价格影响因素的基础上，房地产在估价时点的客观对合理价格或价值进行测算和判定的活动。估价机构和估价人员在房地产抵押贷款评估活动中处于中介的位置，是房地产抵押贷款价值评估的直接参与者，因此估价机构及估价人员的技术水平和执业素质与道德是房地产抵押贷款评估风险的直接诱因。房地产抵押贷款评估的方法有收益法，市场比较法等。每种方法都有其适用的对象和条件，同的用途选择不同的不方法，因此估价人员在选择估价方法时一定要合理；另外不管采用哪种方法估价，需客观准确的数据来支撑。例如用都收益法评估时，资本化率确定对评估结果非常重要，资本化率取值大小直接影响估价结果的高低。因此估价机构和估价人员的技术水平直接影响评估价值的高低。房地产抵押人为贷款更多资金，通常以高评估费用或给回扣为条件要求评估机构和评估人员高估抵押房地产价值，有些估价机构和估价人员经不起诱惑，按照房地产抵押人的要求估价抵押房地产价值，过高的评估房地产价值。因此估价机构和估价人员的执业道德和素质也直接影响房地产价