第十章第三者责任保险0909

二、合同关系中对第三者的认定
在各种合同关系中，第三者是一个相对的概念，即指合 同双方当事人之外的与当事人一方或双方发生法律联系的、 享有特定的权利和义务、其行为影响到合同当事人或其他受 合同当事人行为影响的独立的民事主体（法人、自然人及其 他各种经济组织或团体）。
在货物运输合同中，双方当事人是托运人和承运人，当托运 人与收货人不是同一个人时，收货人就是货物运输合同中的 第三者；
三、第三者责任险的发展
一、第三者责任保险的特点
第三者责任保险除了具有与公众责任保险相同 的特点外，在许多方面还有特殊之处： 1、承保方式上
第三者责任保险既可以作为独立险种承保，也可 以作为附加险种承保。而其他责任保险只能作为 独立险种单独承保，而且与特定财产没有联系。 2、第三者构成上，必须满足以下条件： 与被保险人事先没有任何利益上的合同关系； 同被保险人投保的肇事财产没有必然联系 同被保险人的具体民事活动事先无必然联系。
也标志着现代社会的到来。 从1908年到1927年，仅福特的T型车就生产了1500多万
辆。 二战之后，各国庞大的战争机器开始转型——把制造
坦克大炮的人力、设备和技术用于民用车辆的生产， 从而极大地提高了汽车的产量和质量。
但是，汽车在带来方便的同时，也对人 的生命和财产安全产生了极大的威胁。 每年死于车祸的人数超过了任何一种疾 病，甚至超过了战争。
二、机动车三者责任保险的兴起和发展
由于机动车肇事率高，机动车第三者责任保险就逐 渐成为车辆所有人转嫁责任风险和保障受害人权益 的必要手段。
1898年，英国法律意外保险公司就承担了汽车的第 三者责任，随后欧洲其他国家和美国先后开办了机 动车辆第三者责任险。这一阶段机动车三者险完全 采取自愿原则，保险经营尚未正规化，对损失率的 测算还缺乏准确性，导致许多承办机动车三者险的 保险公司破产倒闭。如法律意外保险公司仅仅4年后 就破产了。
法定保险的费率通常由政府机关制定，保险人 只能接受；此外，保险人的保单内容不得与相关法 律、法规相抵触。因此，机动车第三者责任险被看 作是一项政府公益性事业，并在费率、承保条件及 赔偿方面体现出公益性.
四、机动车第三者责任保险的法律原则
与其他责任保险一样，机动车三者险也走过 了疏忽责任原则向绝对责任原则过渡的道路。 在开办之初，各国都是以被保险人的疏忽或 过失所致的损害为赔偿原则，这种方法不能 很好的保护受害人，从20世纪30年代起，各 国纷纷修订法律条文，目前绝大多数国家都 实行绝对责任原则。这种改变是机动车三者 险的重要进步。
三、第三者责任险的发展
现在，第三者责任保险已经普遍应用于工程项 目的财产保险合同中。甚至出现这样的发展态 势：有的保险人开始尝试将工程项目第三者责 任保险从附属地位变成独立承保的险种，类似 于机动车辆损失险和机动车第三者责任保险。
关于运输车辆的第三者责任保险出现在1875年 的伦敦，当地的铁路客车公司开办的马车第三 者责任保险，承保马车意外事故对他人财产和 人身的损害。1896年颁布了《公路机动车辆法 令》后，保险公司开始活跃于机动车第三者责 任保险市场。
三、机动车第三者责任险的特征
1、强制性 法律是机动车三者险的基础，在实行法定保险
的国家和地区，均有立法机关颁布相应法律、法规 作为实施依据。具有非常明显的强制性。 2、普遍性
在实行法定保险的地区，机动车辆所有人或驾 驶员无一例外必须投保，除美国、加拿大外，其他 实行法定保险的国家都是全国性统一的法定保险。 3、公益性
责任保险中，第三者与一般财产保险中的含义 相反，是可以向被保险人索赔的法人、自然人或 其他经济组织或团体。当然，不同的险种第三者 的含义也不同。
机动车辆第三者责任保险中，第三者是指本车人 员、搭乘人员、乘客、被保险人的家庭成员以外 的法人、自然人或其他经济组织和团体；
船舶碰撞责任保险中，第三者是指被保险人及被 保险人船舶上一切人员以外的法人、自然人或其 他经济组织和团体；
三、第三者责任险的发展
第三者责任保险的产生与发展 在1846年以前，英国没有关于伤人致死案件的索
赔规定，即便是非致命伤害事故，对于赔偿的规 定也十分模糊。直到1846年颁布的《致命伤害事 故法令》，第三者责任才逐步获得发展。 1870年，英国承办工程保险的保险公司率先对因 爆炸造成的第三者财产损失给予补偿，后来各保 险公司纷纷仿效，在工程保险合同中附加对第三 者的赔偿条款。
二、第三者责任保险的险种
（一）按承保方式划分可以分为： 1、单独承保的第三者责任保险。拥有独立的保险合同，
虽然和特定的财产有内在联系，但形式上却完全 分离。如机动车第三者责任险。 2、扩展承保的第三者责任险。不具备独立的地位，没 有单独的保险合同，只能依附在特定的财产保险 合同中，以相应的附加条款或扩展责任条款为主 要依据，是三者险的一般形式。如工程保险中的 第三者责任保险多数情况下就以附加险的形式出 现。 3、作为财产保险基本责任承保的第三者责任险。投保 人投保特定的财产保险就等于同时投保了特定财 产的第三者责任险，两者不可分割。如船舶保险 就包含了碰撞责任保险。
第三节 机动车第三者责任险
一、汽车与人类的生活 二、机动车三者险的兴起和发展 三、机动车第三者责任险的特征 四、机动车三者险的法律原则 五、机动车三者（商业）险的基本内容
第三节 机动车第三者责任险
一、汽车与人类的生活 机动车自诞生的那一天起，就开始改变人类的生活。
1769年，世界上第一辆蒸汽动力的三轮车在法国出现。 1886年，第一辆具有现代意义的汽车问世。 从1908年福特开发的T型车标志着汽车开始大量普及，
第二节 第三者责任保险及其发展
广义上的第三者责任实际上包括了各种公 众责任、产品责任、职业责任、雇主责任 以及狭义的第三者责任；狭义的第三者责 任则是指与特定财产相联系的民事法律赔 偿责任。如机动车第三者责任保险等。
第二节 第三者责任保险及其发展
一、第三者责任保险的特点
二、第三者责任保险的险种
三、第三者责任险的发展
目前，由于科技的进步，各种交通工具日益 增多，建筑、工程也日趋巨型化，为此第三 者责任保险以及为财产保险开办的第三者责 任附加保险普遍为人们所接受。在许多地区， 第三者责任保险不仅成为法定保险，而且成 为人们的一种自觉行为。现在除了机动车第 三者责任保险已经普遍成为法定保险外，许 多国家跑国际航线的飞机第三者责任也采取 法定保险的形式予以承保。
第一节 第三者的界定
第三者在保险理论与实务中是一个非常重要 的概念，它既是保险术语也是法律术语。从 理论上讲，保险中对第三者的解释应该是统 一的，但由于不同险别对第三者的界定有特 殊规范或限制，导致这一概念在不同场合有 不同的含义。对第三者的全面理解可以从法 学、合同关系和保险学三个方面进行。
第一节 第三者的界定
一、法学上对第三者的认定 二、合同关系中对第三者的认定 三、保险业务中对第三者的界定
一、法学上对第三者的认定
在法律上，对第三者的解释是：为保护自己的民事 权益而参加到原当事人正在进行的民事诉讼中去的 人，也叫诉讼参加人。
原告与被告因民事权益纠纷正在打官司，另外又有 人参加到诉讼中来，对争议的标的主张自己的权利， 这个人对原当事人来说就是第三者，民法中亦称为 利害关系人。
五、机动车三者（商业）险的基本内容
保险责任： ① 驾驶车辆的必须是被保险人或其允许的合格
驾驶人员，在使用中出现意外事故，保险公 司负责赔偿。 ② 损害事故发生在被保险车辆使用过程中。同 时，车上装载的货物甩落造成第三者伤亡的， 通常也负责赔偿。 ③ 只负责直接损失的补偿，对于间接损失不负 责赔偿。 ④ 保险人负责的赔偿责任，必须是法律上应该 由被保险人负责的赔偿责任，而且这种赔偿 不是无条件赔付，而是按合同规定支付。
其中，发生一次死亡10人以上特大交通事故26起， 造成389人死亡。与2006年相比，事故起数减少12起， 下降31.6%；死亡人数减少169人，下降30.2%。道路 交通事故万车死亡率为5.1，同比减少1.1。
在美国，每年死于车祸的人达10万，超过美军在朝 鲜战争的死亡人数（5.6万人），也就是说，交通事 故使美国每年经历了两场朝鲜战争。
飞机第三者责任保险中，第三者是指飞机上的驾 驶人员、机组人员、同机乘客及被保险人的地面 机场、塔台、导航台上的工作人员以外的法人、 自然人或其他经济组织和团体；
建筑、安装工程第三者责任保险中，第三者是指 被保险人及其职工、施工场地的工作人员和该项 工程的承包人、承包人的职工和现场施工人员以 外的法人、自然人或其他经济组织和团体；
第十章 第三者责任保险
在一般的财产保险理论中，第三者责任保 险通常被包括在公众责任保险内。但是， 由于第三者责任保险的险种、责任界定以 及法律赔偿等方面具有自己的特点，因此 将其单独列出。
第十章 第三者责任保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
第三者的界定 第三者责任保险及其发展 机动车第三者责任险（商业） 飞机第三者责任保险 工程项目第三者责任保险
2007年，全国共发生道路交通事故327209起，造成 81649人死亡、380442人受伤，直接财产损失12亿元。 与2006年相比，事故起数减少51572起，下降13.6％； 死亡人数减少7806人，下降8.7％；受伤人数减少 50697人，下降11.8％；直接财产损失减少3.0亿元， 下降19.5％。
在保险合同关系中，当事人是投保人和保险人，在人身保险 合同中，受益人或法定继承人构成了人身保险合同关系中的 第三者。
三、保险业务中对第三者的界定
1、狭义财产保险中第三者的涵义 指保险人与被保险人之外的，并且造成保险财
产损失依法应负赔偿责任的法人、自然人以及其 他经济团体或组织。如财产保险“向负有责任的 第三者追偿”中规定的第三者。 2、责任保险中第三者的涵义
个人第三者责任保险中第三者是指被保险人、被保 险人家庭成员、与被保险人共同居住的人以及与被 保险人有某种利益上的合同关系的人之外的法人、 自然人或其他经济组织和团体。
需要指出的是，此处的家庭成员不仅以血缘或亲 缘关系为依据，还需要以居住、经济利益上的关系 作为依据。例如兄弟分家单独生活，且无经济利益 上的关系，即不能视为同一家庭的成员，这是保险 中的家庭成员与伦理上的家庭成员的区别。
3、经营理论原则
由于三者险大多依附于特定财产保险，或 虽然单独承保但仍与特定财产有内在联系，因 此不仅适用于责任保险的经营理论，而且与特 定财产保险业务也有相通性。
4、经营绩效的考核
第三者责任保险的业务收支通常被列入狭义 财产保险范畴，很难准确考核其经营效益。其 他责任保险的业务收支及经营活动均单独核算， 容易判断效益好坏。从经营和发展的角度出发， 应该把三者险统一归纳到责任保险的范围内一 并考核。
1927年，美国马萨诸塞州制订了强制汽车（责任） 保险法并于当年颁布实施。这成为世界保险发展 史上的一个里程碑，表明了机动车三者险未来的 发展方向。
随后，新西兰于1928年，英国于1931年，德国于 1939年，法国于1959年纷纷制订类似法律，把机 动车三者险纳入到法律强制投保的范围，有效的 保护了受害人的权益。现在，世界上已经有100多 个国家把机动车三者险作为法定险种强制投保。
根据资料显示：在全世界，每年有70万 人死于道路交通事故，意味着每50秒钟 就有一人死于车祸，每2秒钟即有一人因 交通事故受伤或致残。
2001-2007年我国民用汽车保有量增长情况
（数据来源：慧聪研究 汽车事业部根据中国汽车工业协 会数据整理）
2007年末我国私人轿车保有量超1500万 辆
据国家统计局发布的《2007年国民经济和 社会发展统计公报》至2007年末，全国民 用汽车保有量达到5697万辆（包括三轮汽 车和低速货车1468万辆），比上年末增长 14．3％，其中私人汽车保有量3534万辆， 增长20．8％。民用轿车保有量1958万辆， 增长26．7％，其中，私人轿车1522万辆。
二、第三者责任保险的险种
（二）按业务内容划分 见下图：
机动车三者险
百度文库
运 输 工 具 三 者 船舶碰撞责任险
第险 三
飞机第三者责任险 马车、自行车、人力车三者险
者
责
建筑工程三者险
任 工程项目三者险 保 险
安装工程三者险 建造、拆修工程三者险
其他三者险
企业财产保险附加三者险 货物运输保险附加三者险