个人贷款的风险分析与风险防控

个人信贷业务的风险分析与风险防控

第一节风险防控概述

一、风险与风险防控

（一）风险

风险是未来发生潜在损失的可能。风险的存在并不一定造成损失的发生，而只是潜在可能的损失。只有符合一定条件之后，这种可能的损失才转化为现实的损失。银行可以通过及时识别、衡量并处理风险，将损失控制在可知、可承受范围之内。

风险是影响现代商业银行经营绩效的重要因素。传统的经营绩效目标以盈利的绝对水平（如利润）为依据，现代商业银行业绩评价采用的是风险调整后的收益指标——经济增加值，以体现风险与收益平衡的原则。银行在追求价值最大化目标下，必须处理好业务发展与风险控制之间的关系，只有风险可控条件下的发展才是可持续的发展，只有经风险调整后的收益才是反映真实经营效益的指标。

（二）风险防控

对银行来说，风险防控是指银行进行风险识别、风险评价、风险控制，以减少风险负面影响的决策及行动过程。一般包括识别、评估、控制、监测四个步骤。

二、银行面临的主要风险类型

银行面临的风险类型包括系统性风险（第一类风险）、商誉风险、竞争风险和制度风险（第二类风险）以及信用风险、市场风险、操作风险（第三类风险）等。其中，系统风险包括大的社会动荡、发生战争、出现金融危机等，它对银行的经营影响大，但却是银行不能控制的风险。商誉风险、竞争风险、制度风险对银行的经营也很大，银行可以影响但很难控制它们。第三类风险是影响银行经营遇到的主要风险，也是银行可以控制的风险，因而成为银行风险管理的主要对象。《塞

巴尔新资本协议》将信用风险、市场风险、操作风险纳入银行风险管理框架中，并要求银行为其配置相应的资本。

（一）市场风险。是指由于市场条件如利率、汇率、宏观经济形势等发生不利变化而给银行带来损失的可能性。市场风险通常发生在交易过程中，是交易组合的实际价格偏离其以市价计算的价值而形成的一种风险。利率风险、汇率风险、流动性风险都属于市场风险。在银行风险管理框架内，对市场风险的研究和控制技术目前是最丰富、最完善的。

（二）信用风险。信用风险是客户违约行为形成的一种风险。违约是指客户没有对到期债务按合同规定偿本付息，它可能会造成贷款人的债权全部或部分损失。影响信用风险的主要因素是借款人的还款能力和还款意愿。对信用风险的控制技术目前比较常用的是标准评级法和内部评级法。

（三）操作风险。是指由银行不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。《塞巴尔新资本协议》第一次将操作风险纳入风险管理框架，并要求配备资本，这反映了操作风险对商业银行的影响日益突出。

三、个人信贷业务的主要风险在银行面临的市场风险、信用风险、操作风险三种主要风险中，对个人信贷业务影响最突出的主要是信用风险和操作风险。

在个人信贷业务中，信用风险主要表现为个人客户的信用风险和合作机构的信用风险。虽然个人业务的信用风险符合大数定律，但是，在目前我国个人信用制度环境不完善、房地产开发与交易以及汽车经销市场秩序不够规范的情况下，个人客户与合作机构的信用风险是个人信贷业务的最大风险。

根据国外银行发展的经验，相比公司信贷业务，个人信贷业务更多被视为操作风险主导的业务。而公司信贷业务是信用风险主导的业

务。相比信用风险和市场风险管理日趋集中化的趋势，操作风险的管理更强调分散化。

由于个人贷款大多是担保贷款，因此担保能否落实也成为影响个人贷款业务的重要风险．即担保风险。

法律风险虽然一般被归入操作风险，但是在业务实际中因法律争议带来的风险也是影响个人贷款业务的重要风险因素，因此，在描述个人信贷业务面临的风险时，将法律风险单独提出来，以示强调。

另外，“假个贷”风险因为具有群发性特点．危害性极大，曾给银行个人贷款业务造成很大损失，是影响银行个人贷款资产质量的主要因素之一。“假个贷”风险是当前经营个人信贷业务必须认识严加防控的首要风险。

市场风险对个人信贷业务也有影响，例如房地产价格和汽车价恪的波动对以住房或汽车作抵押的个人住房贷款和个人汽车贷款的风险状况具有较大影响，但这种市场波动主要是影响贷款的担保物价值，间接影响贷款的风险状况。

可见，个人信贷业务面临的主要风险并不完全等同于银行面临的主要风险，它既有银行面临的一般风险，也有个人信贷业务的特有风险。

第二节个人住房贷款业务的风险分析与风险防控一、个人住房贷款业务中的主要风险

（一）合作机构的风险

1．开发商不具备房地产开发的主体资格；2．开发项目五证虚假或不全；3．使用的合作协议文本不合格，协议条款不完善，协议印章不规范等。

（二）客户信用风险

1．借款人主体资格不合格；2．借款人提供申请资料（如收人证明、首付款证明、交易合同）虚假或不合规、不完整导致的风险；

3．借款人还款能力不足、还款意愿低的风险。

（三）担保风险

1．抵押物风险。一是抵押物权属不清晰的风险，包括抵押部分产权产生的风险和产权替代产生的风险；二是抵押物的价值风险，包括抵押物价格虚高或贬值风险；三是抵押物难以处分、不易变现的风险。

2．质押物风险。包括质押物不合规，质押的储蓄存单未做冻结止

付手续，储蓄存单未入库保管，造成质押物管理不善，质押权利灭失。

3．保证人风险。如经办人未按规定评定保证人的资格和担保能力造成贷款担保不落实，第二还款来源不能保证。

（四）贷款审批的风险1．不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；2．审批人员对应审查的内容审查不严，导致不具备贷款发放条件。如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

（五）签约风险1．合同凭证预签无效的风险；2．合同制作不合格；3．合同签字风险；4．合同填写不规范。

（六）贷款发放的风险1．未落实贷款审批条件发放贷款；2．未按规定的贷款金额和贷款期限、贷款的担保方式、结息方

式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式、发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。

（七）贷后管理中的风险

1．未对贷款使用情况进行跟踪检查；房屋他项权证到位不及时；逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；

2．未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁。他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。

二、个人住房贷款业务风险的主要防控措施