1保险法概论

《 保 险 法 》——主讲人 柳湘第一节 保险概述第二节 保险法基本理论第三节 保险制度与保险法的历史沿革第一节 保险概述一、危险与保险危险，也称之为风险，是指自然界和人 类社会中客观存在的人或财产遭受损害的可 能性。

（二）应对危险的手段 自然危险社会危险 经济危险人身危险 财产危险 责任危险 （一）危险的种类回避 防损和减损自留 转移危险管理与保险 按危险产生的根源：按危险的对象：“保险”的社会价值：其实质，乃是以尊重生命、悲天悯人为出发，进而结合精算、法律、财务、医学、人类风险管理……等一系列复杂专业知识，经过精密完善的设计，帮助人类在危险事故发生的时候，得到经济的救援。

其意义，在于汇集个人的力量，成立危 险共同体，于成员发生事故需要补偿时，为其提供经济支柱，以分散及消化其危险。

有学者称“保险为人类文明发展至此 最佳之制度”，是社会安全保障的重要支柱之一。

——江朝国《保险法基础理论》二、保险的概念及特征 P3面临同类危险的众多的社会单位或个人，集中一定的资产建立保险基金，以此对于因该危险事故的发生而造成的特定社会单位或个人的经济损失予以补偿的经营性行为。

法学角度投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

——《保险法》第二条（一）共同团体由各个因某种危险事故发生而将遭受损失之人（被保险人）所组成。

（二）危险“无危险则无保险。

”注意：并非所有危险都构成承保的对象。

P4纯粹性 仅有损失机会， 并无获利可能， 非“投机性危 险” 1可能性 具有客观上 的可能性 2 未来性例外 ： 追溯保 险——虽然客观上危险已发生，但主观上善意不 知情 3不确定性危险“发生与否” 或“何时发生”在 主观上无法确定 4 意外性 不可预知的偶然事故; 危险的发生或事故的扩 展非投保人故意造成。

“道德危险”不可保。

5 “可保危险” 的构成要件：（三）同一性此危险共同体中的每一个成员，皆有可能因某 同类危险的发生而遭受损失。

（四）补偿之需要性一般情况下，损害的发生是获得保险补偿的要 件。

注意：人身保险的特殊性（五）有偿性（六）独立的法律上的请求权因此，有学者将保险定义为：“受同类危险威胁之人为满足其成员损失补偿之需要，而组成之双务有偿性且具有独立之法律上请求权之共同团体。

”P6­9四、保险的本质保险的本质在于赔偿保险事故所造成的损失。

损失赔偿说 保险是将保险事故受害者遭受的具体损失，由众多的受到同类危险威胁，却尚未受到损害的人们共同分担的活动。

损失分担说 保险的本质在于众多的被保险人，将其面临的危险转嫁给保险人。

危险转移说 （一）损失说（二）非损失说保险技术说保险的本质是在技术 的基础上，根据偶然 事件发生的概率来计 算保险费用，科学地 建立保险基金，当偶 然事件发生时，支付 保险金额的一种制度 。

经济保障说保险的本质就是提留经济后备，而对可能遭受的事故损失提供经济保障 。

经济需要满足说保险的本质，在于满足人们因意外事故造成经济损失或资金困难而产生的需要 。

相互保险机构说保险公司与银行等金融机构一样，起着融通资金的功能。

（三）二元说1、否定人身保险说2、择一说“本法所称保险，是指投保人根据 合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同 约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

”——《保险法》第二条第一节 保险概述第二节 保险法基本理论第三节 保险制度与保险法的历史沿革第二节 保险法基本理论一、保险法的概念保险法，是调整保险关系的法律规范 的总称。

根据对“保险关系”的认识不同，对保险法的认 知也存在差异调整“基于保险合同 而在平等的各方当事 人之间产生的权利义 务关系”调整“国家对保险业实施监督管理的过程中所产生的各种社会关系”保险私法 保险公法广义保险法商业保险法01社会保险法 02社会保险：政策性行为，不以营利为目的对象是法律法规规定的主体通过国家立法强制性实施保险费由国家、企业和个人共担保险的给付由法律规定，往往是 按最低生活标准，保障基本生活 需要。

商业保险：商业性活动，以营利为目的对象是自愿按合同缴纳保费的人通过双方当事人协商订立，具有 自愿性保险费是由投保人承担保险的给付按投保人认缴的保险 费的多少为标准保险合同关系 保险监管关系二、保险法的调整对象及内容体系保险中介关系立法体例之争——分立立法模式.OR.合并立法模式性质之争——属于民商法还是经济法？保险合同法 保险业法 保险特别法第一节 保险概述第二节 保险法基本理论第三节 保险制度与保险法的历史沿革第三节 保险制度与保险法的历史沿革L o r e m“合作社式的相互危险分担”L o r e m“以营利为目的的商业契约式保险” 一、保险的起源与发展现代商业保险产生的 社会条件：P29 （1）供需主体的出 现（2）保险服务逐渐 发展为独立的商品类 型。

成长于火 灾保险 起源于海 上保险 扩展于人 寿保险 完善于以责任保险为核心的工业保险当代保险业发展趋势（1）保险保障的范围不断扩大。

（2）人寿、责任险发展迅速，信用保险受到重视。

（3）保险运营机制不断完善。

（4）保险业日趋国际化。

二、我国保险业的发展与现状我国保险业的发展 P39­43现状市场规模较小市场主体数量少 集中度高 监督立法体系 不够健全Ë （一）国外保险立法概括（略）P35-38Ë （二）我国的保险立法上世纪50年代1995年正式颁布《中华人民共和国保险法》2002年修正2009年修正2014年修正2015年修正2009年9月，司法解释（一）2013年5月，司法解释（二）2015年11月，司法解释（三）Ë （1）加强消费者保护，完善投保人、被保险 人和受益人权益保护措施Ë （2）进一步放松业务管制，扩大保险公司经 营自主权Ë （3）科学监管，防范风险，推进保险监管现 代化Ë （4）落实责任，加大对保险违法行为打击力 度一、最大诚信原则即，主体在从事保险行为时，应诚实守信，无隐瞒欺骗，并能以善意的方式履行其义务，不得滥用权利及规避法律或合同规定的义务。

又称为“披露”，是指保险活动各方当事人应就法定范围内的事项如实向对方当事人予以陈述。

最大诚信原则主要体现为以下几个方面：（一）告知保险人的说明义务01 投保人的如实告知义务 021、保险人的说明义务[CASE]：罗某2002年9月在某保险公司投保了6份 99鸿福终身保险。

合同承诺，罗某可以随时退保，保 险公司全额退还保单的现金价值。

2004年9月，罗某 因家庭收入锐减要求退保，索要全部已支付保险费 7300元。

但保险公司解释：“保单现金价值”并不等 于所交保险费，只能按其具体投保情况支付2723元。

罗某认为，保险公司在合同签订时并未对此作出 解释，导致其理解错误，应当承担责任，退还保费。

保险公司认为，罗某并未就有关事项进行询问， 保险公司不存在故意或重大过失，不构成说明义务的 违反。

传统寿险的现金价值可以简化地给出一个公式 :保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险 公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公 司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经 承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生 利息《保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款 的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条 款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

”“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险 人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他 保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并 对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作 出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款 不产生效力。

”2、投保人的如实告知义务《保险法》，第16条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被 保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实 告知。

”“投保人故意或者因重大过失未履行前款规 定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同 意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合 同。

”……（二）保证保证，是投保人或被保险人对保险人作出的 一种关于为或不为某种行为，或某种状态存在或不 存在的担保。

属于保险合同的附随义务。

（三）弃权与禁止反言指保险合同中的一方当事人（可以）放弃其在 合同中的某种权利。

并且，既然放弃自己的权利， 将来不得反悔再向对方主张已经放弃的权利。

（四）其他产投保？（一）保险利益原则的产生及功能早期的保险实务，并不要求“保险利益”的存在。

弊端：（1）赌博行为的出现；（2）道德危险屡禁不止；（3）重复投保获得超额保险金。

英国《1746年海上保险法》的首次规定。

（二）保险利益的概念、内容与特征1、保险利益的涵义根据《保险法》第12条第6款的规定：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险 标的具有的法律上承认的利益。

”“利益”是指什么，学界有不同的解释：价值说保险利益就是保险标的 物上的价值关系说保险利益是投保人或者被保险 人与保险标的之间的利害关系采用后者：A．对于财产保险而言，即要求被保险 人对于保险标的具有可衡量的经济利害关系； B．对人身保险而言，即要求投保人与被保险人之 间存在特定的人身关系（1）财产保险的保险利益主要类型：现有利益期待利益责任利益折中主义利益主义 同意主义（2）人身保险的保险利益《保险法》第31条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二） 配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养 或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有 劳动关系的劳动者。

” 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的， 视为投保人对被保险人具有保险利益。

” 第34条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经 被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

”“父母 为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定 限制。

”适法性01 确定性 02合同的相关性03 强制性 04符合法律要求，并且是为法律所承认和受法律 保护的利益。

是已经确定或者可 以确定的利害关系 是保险合同生效；或 者获得赔偿的前提保险人和投保方不能在合同中约定排除该 原则的适用（三）保险利益的效力按照传统的“保险利益必备主义”的要求，保险利益是保险合同生效的必要条件。

［CASE1］夫妻一方作为投保人为另一方投保，受益人为其女儿，后二人因感情破裂而离婚，随后被保险人死亡，该保险合同是否有效？[CASE2] 甲为其房屋投保火险，后在保险期间内将房屋转让给乙，随后发生火灾，甲可否获陪？乙呢？第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险 人应当具有保险利益。