浅谈我国农村金融体系存在的问题及对策

浅谈我国农村金融体系存在的问题及对策

2009级财务管理张宇刘金剑2009级会计文建

【内容摘要】完善的农村金融体系对于社会主义新农村建设极为重要，它对促进农村经济发展，维持农村稳定，构建社会主义和谐社会起着重要作用。本文针对我国现行农村金融体系所存在的问题进行具体分析，试阐述相应对策，以期能够对我国农村金融事业的发展和社会主义新农村建设起到一定的积极促进作用。

【关键词】农村金融监管信用担保体系信用环境

农业是国民经济的基础，农村金融作为农村资金的媒介、融通和连接投资储蓄的桥梁，在市场资源配置中起着关键性的作用。一个运行良好的农村金融体系，不仅可以为农村经济发展筹集和分配资金，组织和调节农村领域的货币流通，而且在宏观上可以作为国家调控农业经济的一个杠杆，促进农业的协调发展。

随着我国新农村建设的不断推进，农村经济社会发展对农村金融服务的需求日益增加，然而我国现行农村金融体系还很不完善，尚不足以满足新农村建设的发展需要。对此，构建一个功能完备、高效率的农村金融体系对于有效解决“三农”问题，推进新农村建设具有重要的战略意义。

一、我国农村金融体系的发展现状

我国的基本国情决定我国农村金融有自己的显著特点。

首先，农村金融需求具有散、大、频的特点。所谓“散”就是指农村迫切需要金融支持的客户广泛地分散在面积广阔的乡村，每个客户一次需求的金融支持量较小。所谓“大”是指由于我国农民众多，需要金融支持的客户数量大，致使需要给予其支持的资金总量也相对较大。而我国现有农村金融机构拥有的资金总量远远不能满足“三农”经济发展和新农村建设的需要。所谓“频”就是农村一年四季都有种和收的问题、养殖和销售的问题、买和卖的问题。因此，一个农村客户一年之中可能出现贷款和还款都很频繁的情况。

其次，农村金融工作具有繁、难、低的特点。所谓“繁”就是面对众多小的贷款和还款客户，农村金融工作任务十分繁重。所谓“难”就是众多农村小客户文化水平较低，对我国金融法规和贷款还款的工作程序的并不够了解，农村金融工作者在办理存款和贷款业务时要花费很多时间给客户做宣传、讲解，从而增加了工作的难度，降低了工作效率。同时，农村贷款客户居住分散，农村金融工作者难以弄清贷款客户的诚信资料和财务能力。所谓“低”就是每笔贷款金额较小，贷款成本高、效益低，从而整个农村金融的盈利率低，农村金融工作人员的工资和福利水平长期较低。

近年来，随着我国对农业的扶持政策的进一步落实以及农村金融体制改革的进一步推进，农业取得了长足发展，并且初步形成了以农业银行、农业发展银行和农村信用社为主导的正规金融与民间非正规金融并存的农村金融组织体系。但是现行农村金融体系仍存在很多问题，农村金融机构的功能不完备，农村金融服务不足的矛盾突出，金融市场缺乏有效竞争，农村金融监管不到位，以及农民贷款难的状况没有得到根本改善，农村资金外流的现象仍然存在。

于是，进一步深化农村金融体制改革，改善农村金融服务，建立健全新型农村金融体系，加强对农村金融的监管，对于加快农村金融事业发展，更好地服务“三农”，推动社会主义新农村建设至关重要。

二、我国农村金融体系存在的主要问题

（一）农村金融体系的功能不健全，严重束缚着农村金融事业的发展。

目前我国的农村正规金融组织体系主要由农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村商业银行、邮政储蓄银行构成，民间金融则主要包括民间自由借贷以及各种形式的地下金融活动。然而，农业银行在为农服务的过程中尚没有充分发挥其作为农村金融体系的骨干和支柱的重要作用；农业发展银行的功能单一与农村政策性金融的功能不健全致使农业中长期政策性信贷投入严重不足；农村信用社的合作性逐渐弱化，其服务于农户的动力也在逐渐淡化；民间借贷的作用巨大，却没有获得有效的地位来更好地发挥作用。

（二）目前我国农村金融机构提供的金融服务严重不足，致使农民“贷款难”普遍存在，农村资金外流严重。

1．农村金融网点覆盖率低，导致农民存贷款困难。

近年来，随着国有商业银行改革的不断深入，乡镇营业网点收缩较多，加之服务于该地区的部分农村信用社也因自身利益而从该地区退出，部分农村的金融网点甚至出现了空白。正是目前我国广大农村金融机构数量的极其缺乏导致广大农村和农户持续发展的金融需求很难满足，农村地区金融服务严重缺位。农民办理存、贷业务费时费力，从而农民存贷款难的问题仍很突出，金融对“三农”的支持力度也受到极大影响。

2．农村金融需求量多面广与金融供给量少面窄的矛盾激烈，农村储蓄资金外流严重。

现在直接为农服务的农业银行、农业发展银行和农村信用合作社，基本上都要求有足额抵押担保以保障资金安全，而农户和农村中小企业一般较缺乏贷款担保物，再加上农村贷款交易成本高，风险大，许多农村金融机构投放信贷就比较困难, 农村资金大量外流。

商业银行资金“农转非”。随着金融体系改革的不断深化，国有商业银行开始从县域经济中战略性撤退，贷款权限纷纷上收，各分支机构的资金改由总行统一调度，从农村集中来的资金被更多地运用到城市，加剧了农村信贷资金的短缺。

农村邮政储蓄只存不贷的单一金融服务功能，分流了农村闲置资金，成为农村资金流向城市的重要渠道。

近几年，以地下钱庄为主的地下金融活动较为活跃。它们以高利率、高回报率的方式来吸取农户手中的资金，再通过各种渠道流入企业或其他非农产业, 从而使农村资金紧缺的形势更为严峻。

（三）农村金融市场竞争不充分。

我国农村金融市场虽然存在着多种形式的金融组织，但这些金融组织之间并没有形成有效的竞争机制。近几年来，农业银行对农村的贡献率逐年下降，业务范围明显收缩；邮政储蓄银行因开办信贷业务时间较短，占有的市场份额相对较小；各种形式的民间借贷处于弱势地位，很难得到政府政策上的鼓励与保护。于是，农村信用社在政策保护下以唯一正规金融机构的身份垄断农村金融市场。而在缺少竞争主体的情况下，农村信用社容易缺乏创新的动力，服务理念也愈加滞后，难以科学有效地满足日益增加的农村金融需求。

三、完善我国农村金融体系的对策

（一）构建一个功能完备、多层次、广覆盖的农村金融体系。

1.拓展现有金融机构的功能。

（1）政策性金融机构应拓展业务范围，进一步发挥其支农作用。

政策性金融机构应在履行为粮棉油收购供应资金等政策性业务的同时，把农村基础设施建设、农业产业化纳入支持范围，拓展对农业、农村的服务范围，真正发挥其支农作用。以支持农田水利、水电路网、基地开发等方面的建设为重点，改善农业生产条件和农村生活条件，逐步提高农业综合生产能力。并大力支持农业产业化经营，扶持龙