海南发展银行倒闭案例
1998海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大,巨大的压力下,银行走上了恶性竞争的道路,各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款,有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用高进低出,食储不化的结果,只有靠新的高息存款支付到期的存款,然后再吸入高息存款,进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是,资不抵债、入不敷出,无法兑付到期存款,成了信用的通病,并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月,是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行,其总行设在海南省海口市,并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本,并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的,注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家,主要为海南省政府,中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等,有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务,合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底,城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现,5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃,这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象,随后,支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日,中国人民银行批准,中国人民银行海南省分行发布通告,宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管,全省其余29家信用社除一家仍独立经营外,全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元,总负债却为142亿元,资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行,并没有按照规范的商业银行机制进行运作,而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行倒闭案例解析(ppt 23页)
国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常 运转，根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭，因 此不但不挤提，还照样存款。海南发展银行一开始了就染 上了国有商业银行的体制病，长官意志使它一起步就背上 了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行，没 有国家信用保证，因此，一有风吹草动，就会发生挤兑， 引发支付危机而难以为继。如前所述，目前我国的主要商 业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶， 如果不能尽快把不良资产比重降下来，随着我国加入WTO 和国有商业银行企业化改革的深入，就极容易引发类似海 南发展银行这样的风波。
公众逐渐意识到问题的严重性，出现了 挤兑行为。持续几个月的挤兑耗尽了海南发 展银行的准备金，而其贷款又无法收回。
为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了 34亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。 为控制局面，化解金融风险，国务院和中国 人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭 海南发展银行。
从宣布关闭海南发展银行起至其正 式解散之日前，由工商银行托管海南发
案例8-4：海南发展 银行倒闭案例
1998年6月21日，中国人民 银行发表公告，关闭刚刚诞生2年 零10个月的海南发展银行。这是 新中国金融史上第一次由于支付 危机而关闭一家银行，因而不可 避免地引起了社会各界的广泛关 注。
海南发展银行成立于1995年8月，是海南 省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业 银行；
• 有关资料显示，海南发展银行成立时的 16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段， 就已经以股东贷款的名义流回股东手里。 海南发展银行是在1994年12月8日经中国人 民银行批准筹建，并于1995年8月18日正式 开业的。
• 但仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款 10．60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占 贷款总额的86.71％。绝大部分股东贷款都 属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途 根本不明确，实际上是用于归还用来人股 的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在 其资本金到账后1个月内，入股单位实际上 是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多 少”。这种不负责任的行为显然无法使海 南发展银行走上健康发展的道路。
海南发展银行倒闭案例
案例海南发展银行倒闭案例谁也不曾料到，中国首例银行被关闭事件，会在中国最南端的海南省发生。
海南发展银行（以下简称海发行）于1995 年8 月18 日开业，它是通过向全国募集股本，并兼并了5 家信托投资公司而设立的海南股份制银行，注册资金16．77亿元人民币（其中外币折合人民币3 000 万元）。
股东有43 个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等，由海南省政府控股。
一开始，海发行的发展势头的确让人称羡。
据1997 年《海南年鉴》称，该银行收息率为90％，未发生一笔呆滞贷款，与境外36 家银行及共403 家分支行建立了代理关系，外汇资产规模1．7 亿美元 应该说，在海南整个金融界连续30多个月存款下降的情况下，海发行的成绩的确引人注目。
不久，一项赋予海南发展银行历史重任的大事发生了。
1997 年12 月16 日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等5 家违法违规经营、严重资不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海发行托管。
全省其余29 家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海发行。
次日，海发行即向全社会发出公告，宣布兼并和托管的有关事宜。
此事是1997 年全国金融改革会议召开后出现的第一桩大事。
有消息称，兼并之后，海发行的股本金已由最初的16．77 亿元增长为106 亿元，存款余额为40亿元，债务为50 亿元，实力大为增强。
但与此同时，人们也在担心：海发行能不能把城市信用社这个沉重的包袱背起来，会不会水中救人不成反被所救的人拖下深渊。
别的不说，光是兼并后银行职员就成倍增长，达3 000 多人。
事实证明，人们的担心不无道理。
起初，仿佛一切都照常进行着，但1998 年春节过后，不稳定的因素开始出现了。
一大早，在海发行的营业网点排成大队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。
震惊！中国金融史上，第一次银行倒闭！
震惊！中国金融史上，第一次银行倒闭！银行会倒闭吗？会的，而且现实发生过；而且有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱！这家政府背景的银行到底是如何倒闭的！1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（下简称海发行）。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。
当人们走近位于海口市滨海大道12号的富南大厦，这曾经的海发行总部时，难免会感慨万端。
海发行，门口两座铜像已经难觅昔日的光辉，变得斑驳不堪，挂在大门上方的“海发行”几个大字同样锈迹斑斑。
四周车来车往，熙熙融融。
然而，这座当下仅驻有银行托管组和清算组的大楼却显得异常安静。
背着包袱上路的海发行海发行的成立，曾经承载了很多人的希望和梦想。
1995年，为了加速海南地方经济的发展和妥善处理停业信托机构的债权债务问题，海南省政府决定成立海发行。
90年代中期，海南人曾骄傲地说：“海口的金融机构数量多过米铺。
”确实，在海南成为特区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张，并催生了许多金融机构。
当时被誉为“信托业特区”的海口市内，共有8家国际信托公司、1家期货交易所、20多家证券营业部。
但是，由于没有得到有效监控，房地产业开始出现泡沫。
据说，当时有两个“70%”，即进入海南的资金70%投资于房地产，投资于房地产的资金70%来自银行贷款和信托资金。
房地产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。
为了挽救危局，相关部门准备在五家信托投资公司（分别为海南省富南国际信托投资公司、蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司）的基础上，建立一家海南本地的银行。
但是，当时业界有人评论，这是一次“弱弱联合”的尝试。
作为海发行前身的信托机构的大量高成本资金被积压在房地产上。
资产不能动，财务状况恶化，债务压力极大，资产负债比例畸形。
这家银行一出生就背负了44亿元的债务，后来又认定为50亿元以上。
海南发展银行倒闭案例分析讲诉
而关闭一家银行。
谢谢
THANK YOU
海发行倒闭的原因分析
不良资产比例过大
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1993年，合并时坏账损失总额 已达26亿元。 1997年年底，有关部门又将海 南省内28家有问题的信用社并入 海南发展银行。
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银行体制混乱
无法支付利息
继续吸入 高息存款
吸入高息存款
资金缺乏
经营模式不规范
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股东抽逃资本金。许多股东的贷 款发生在其资本金到账后1个月 内， 即“刚拿来，又带走；拿来 多少，带走多少”。 发放大量无合法担保的贷款。 贷款的用途不明确。实际上是作 为临时拆借资金用于归还股息。
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其他 13%
有关资料显示，海南发展银 行成立时的16.77亿股本在建 行之初，甚至在筹建阶段， 就已经以股东贷款的名义流 回股东手里。
股东贷款 87%
股东贷款实际上是 股东抽逃资本金的 重要手段
海南发展银行是在1995年8 月18日正式开业的，但仅在 1995年5月至9月间，就已发 放贷款10.60亿元，其中股东 贷款9.20亿元，占贷款总额 的86.71%。
中国首家银行倒闭事件——
海南发展银行
开业
海南发展银行（以下简称海发行）于1995 年8月18日开业，它是通过向全国募集股本， 并兼并了5家信托投资公司而设立的海南股 份制银行，注册资金16.77亿元人民币（其 中外币折合人民币3000万元）。股东有43 个，主要股东为海南省政府、中国北方工 业总公司、中国远洋运输集团公司、北京 首都国际机场等，由海南省政府控股 。
海南发展银行破产
1992-1993年海南金融机构直接投入房地产业 的资金在250亿,占全部贷款的40%左右,直接或 间接投入房地产业的资金占全部资金的50%左 右,各项负债中近70%来自岛外. 1993年宏观调 控后,海南房地产热难以为继,迅速降温,1996 年房价已跌去六成,地价更跌去六成以上,金融 机构投入房地产业的资金被套牢压死.岛外资 金不再流入并回流,金融机构不良资产大幅增 加,相当部分金融机构只得依靠高息揽存来维 持运转. 3.从地方政府的角度看,行政干预难以化解地 方金融风险. 4.从监管的角度看,完善的监管法规和严格的 监管措施是防范金融风险的基本保证.
1998年春节过后,挤兑开始在海发行出现了。 1998年6月21日，中国人民银行发出公告：鉴于 海南发展银行不能及时支付到期债务，为了保 护债权人的合法权益，停止其一切业务活动， 由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南 发展银行进行关闭清算；同时指定中国工商银 行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务 和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付， 其余债务待组织清算后偿付。
分析：
1.从银行本身的角度看，存在信用风险。 巨额债务:成立时有40多亿元债务近3倍与注册资本, 高息揽存:海发行5万元以上存款平均利率估计超过 15%,60多亿是高成本的同业拆借, 大量坏帐:到1995年末,向5家分支机构借出资金58 笔3.56亿用于保付,未收回一笔,到96年3月对5家分 支机构支持资金85笔8.49亿. 2.从宏观经济背景的角度看,银行信贷资金的经营 与经济发展状况不相适应. 1992年前,海南主要依靠优惠政策和房地产开发 引来资金,海南海南金融机构直接投入房地产业速 增加,岛外资金以各种方式大量流入.
关于海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行的关闭
案例：海南发展银行的关闭
如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢？
1993年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产 上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省决定成立海 南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并为海 南发展银行。据统计，合并时这五家机构的坏账损失总额 已达26亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经 济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆 脱困境。1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海 南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一 步加大了其不良资产的比例。
案例：海南发展银行的关闭
海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行 批准筹建，并于1995年8月18日正式开业的。但仅在 1995年5月至9月间，就已发放贷款10．60亿元，其中 股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71％。绝大部分 股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根 本不明确，实际上是用于归还用来人股的临时拆借资金； 许多股东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，入股 单位实际上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多 少”。这种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走 上健康发展的道路。
案例：海南发展银行的关闭
1998年6月21日，中国人民银行 发表公告，关闭刚刚诞生2年零10个月 的海南发展银行。这是新中国金融史 上第一次由于支付危机而关闭一家银 行，因而不可避免地引起了社会各界 的广泛关注。
案例：海南发展银行的关闭
海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一 一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设 在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。 它是在合并原海南省5家信托投资公司的基础上，吸收 了40多家新股东后成立的。成立时的总股本为16.77亿 元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭 前有员工2800余人，资产规模达160多亿元。
海南发展银行倒闭案例分析
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银行体制混乱
在海发行未兼并托管城市信用社 之前，各信用社无一例外地采取 了高息揽储的方式吸引存款，有 的年利率高达25%。
资不抵债、入不敷出，无法兑付 到期存款。
最终倒闭
1998年6月21日，中国人民银行发出公告宣布对 海发行进行关闭清算
指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务， 对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息 保证支付，其余债务待组织清算后偿付。
同时，中国工商银行也发出公告，宣布即日起对 海南发展银行的债权债务进行托管，并公布了托 管、登记等有关事宜。
海发行倒闭的原因 TEXT02 03 TEXT03 04 TEXT04 05 TEXT05 06 TEXT06 07 TEXT07
1993年，合并时坏账损失总额 已达26亿元。
1997年年底，有关部门又将海 南省内28家有问题的信用社并入 海南发展银行。
转折——1997年
1997年12月16日，中国人民银行批准，中 国人民银行海南省分行发布公告，宣布关 闭海口市人民城市信用社等5家违法违规经 营、严重资不抵债、已不能支付到期债务 的城市信用社。其债权债务由海发行托管。 全省其余29家信用社除一家仍独立经营外， 全部并入海发行。
隐忧的爆发
挤兑
为何会造成挤兑？
高息揽储的恶性循环
无法支付利息
继续吸入 高息存款
吸入高息存款
资金缺乏
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经营模式不规范
海南发展银行破产分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
2、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。
仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款10．60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71％。
绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来人股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，入股单位实际上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。
3、挤兑风潮接管之后，原以为取款无望的储户在在海发营业部前排气长队取款，甚至未到期的储户牺牲定期存款的高额利息前来取款，各种传闻引发的的恐慌很快引发挤兑风潮。
案例七海南发展银行的关闭.pptx
公众逐渐意识到问题的严重性，出现了挤兑行 为。持续几个月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备 金，而其贷款又无法收回。
为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了34亿 人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。为控制局 面，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立 断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。
从宣布关闭海南发展银行起至其正式解散之日前， 由工商银行托管海南发展银行的全部资产负债。其 中包括：
• 14、Thank you very much for taking me with you on that splendid outing to London. It was the first time that I had seen the Tower or any of the other fam ous sights. If I'd gone alone, I couldn't have seen nearly as much, because I wouldn't have known my way about.
。2020年12月12日星期六上午10时21分33秒10:21:3320.12.12 15、会当凌绝顶，一览众山小。2020年12月上午10时21分20.12.1210:21December 12, 2020 16、如果一个人不知道他要驶向哪头，那么任何风都不是顺风。2020年12月12日星期六10时21分33秒10:21:3312 December 2020
有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本 在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款 的名义流回股东手里。海南发展银行是在1994年12 月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18 日正式开业的。但仅在1995年5月至9月间，就已发 放贷款10．60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷 款总额的86.71％。绝大部分股东贷款都属于无合法 担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上 是用于归还用来人股的临时拆借资金；许多股东的 贷款发生在其资本金到账后1个月内，入股单位实际 上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。 这种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走上 健康发展的道路。
1998海南发展银行倒闭案例分析
1998海南开展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南开展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海开展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机涉及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南开展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南开展银行。
接收的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南开展银行，并没有按照标准的商业银行机制进展运作，而是大量进展违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行的案例分析-PPT精选文档
案例：海南发展银行的关闭
事件影响
海南发展银行的关闭，对海南的金融形象造成了破坏。 清算问题难解决。据相关统计，至2019年6月22日 ，海南 发展银行已关闭12年 ，然而清算工作扔问题很多，甚至 清算工作一度处于停滞状态
案例：海南发展银行的关闭
它是在合并原海南省5家信托投资公司的基础上，吸收
了40多家新股东后成立的。成立时的总股本为16.77亿 元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭 前有员工2800余人，资产规模达160多亿元。
案例：海南发展银行的关闭
案例：海南发展银行的关闭
如此一家银行，为什么开不到 三年，就被迫关闭了呢？
不低债的城市信用社,其全部资产负债由海南发展银行进
行托管.接着,有关部门又将海南省内28家有问题的信用
社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的 比例。
案例：海南发展银行的关闭
2.银行体制混乱
在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无 一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利 率高达25%。这也直接造成了多数城市信用社高进低 出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期 的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业 规律的恶性循环。于是，资不抵债、入不敷出，无法 兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社会 安定。
案例：海南发展银行的关闭
3.经营模式不规范
合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商 业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。 其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷 款。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。 有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本 在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的 名义流回股东手里。海南发展银行是在1994年12月8日 经中国人民银行批准筹建，并于2019年8月18日正式开 业的。但仅在2019年5月至9月间，就已发放贷款10.60 亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71%。
案例8-4海南发展银行倒闭案例剖析
思考：
从海南发展银行被关闭的案例中， 你得到什么启示？
二、深层原因分析
（一）不良资产比例过大。可以说，海南发展银行建 立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的 怪胎。1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以后， 国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海 南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而 出现了经营困难。在这个背景下，海南省政府决定成 立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资公 司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构的 坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为，可以靠公 司合并后的规模经济和制度化管理，使它们的经营好 转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997年底，遵循同 样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用 社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产 的比例。
由于上述原因，海南发展银行从开业之日 起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不 足，支付困难，信誉差。
1998年春节过后，不稳定的因素开始出现 了。一大早，在海发行的营业网点排成长队 的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越 多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了 人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加 了储户的取款。于是，金融界十分避讳、社 会十分担心的现象——挤兑，开始在海发行 出现了。
• 1997年年底，遵循同样的思路，有关部门 又将海南省内28家有问题的信用社并入海南 发展银行，从而进一步加大了其不良资产的 比例。
• 在海发行未兼并托管城市信用社之前， 各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式 吸引存款。这也直接造成了多数城市信用社 高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高 息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存
（二）违法违规经营，海南发展银行建立起来以后，并没有 按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违 规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保 的贷款。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民 银行批准筹建，并于1995年8月18正式开业的。成立时 的股本16.77亿元。但仅在1995年5月到9月间，就已发 放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额 的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款， 许多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股 的临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的 一个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。股东贷款实 际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经 营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
案例十六：海南发展银行倒闭的案例分析
案例十六：海南发展银行倒闭的案例分析海南发展银行于1995 年在合并5家信托公司的基础上组建。
这5家公司在1993年以前的海南房地产热中，已有大量资金积压在房地产上。
从诞生之初，海发行就被赋予了化解金融风险的重任。
之后，海发行又引入北方工业公司、中远集团等40余家岛外股东，筹集资金10.7亿元，由海南省控股。
注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。
但在当时普遍采用高息揽存的情况下，海发行迅速扩张。
1997年底，海发行的资金规模发展到106亿元。
也就在当年，由城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现。
5月，海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌并出现集中提款现象。
随后，支付危机波及全省十几家城市信用社。
1997年12月兼并28家城市信用社的行动，被认为是海发行关闭的导火索。
有种说法是，当时海南为挽救这些城市信用社，不顾股东大会的强烈反对执意要求海发行实施兼并，将28家资不抵债的城市合作信用社收入旗下，并托管了5家被关闭的城市合作信用社。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，而资产又几乎全是无人问津的房产。
接管之后，那些原以为取款无望的储户很快在海发行营业部的门口排起了长队，这成为当时海南的热门话题。
由各种传闻引发的恐慌很快演变成挤兑风潮，海发行只能依靠人民银行再贷款艰难度日。
1998年3月22日，中国人民银行在陆续给海发行提供了40亿元的再贷款后，决定不再给予资金支持。
此时，海发行已无法清偿债务。
其后，据说海南省政府也动用了7亿元资金企图挽回局面，但已是无力回天。
1998年6月21日，为了防止支付危机进一步蔓延，国务院、中国人民银行决定，关闭海发行，同时指定中国工商银行托管海发行的债权、债务。
海发行的关闭引起了强烈反应。
新加坡、香港、澳门、台湾等国家和地区的报纸在事件发生的第二天就刊出了这条消息，国内报纸也陆续刊出了中国人民银行宣布关闭海南发展银行的消息，这表明银行的倒闭与一般企业的破产不一样，它涉及的单位和人更多、影响更大。
1998海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环.于是，资不抵债、入不敷出,无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币.股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务,合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底,城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行,并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
案例分析：不良资产率增加导致海南发展银行倒闭
不良资产率增加导致海南发展银行倒闭随着我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行成立于1987年4月8日，我国又相继成立了一批股份制银行，包括华夏银行,光大银行,兴业银行,中信银行,民生银行,交通银行,上海浦东发展银行等等，这些股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，自成立伊始即迅猛发展。
目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。
股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。
今年来，这些股份制商业银行为了保证自己在市场上的竞争力，纷纷选择了扩张，以至于导致资本充足率下降。
更有些银行，违法违规经营，发放贷款时草率行事，最终导致不良资产比例增多，为银行带来更大的麻烦。
海发行简介海南发展银行，简称海发行，是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行。
海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。
银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。
银行以兼并了5家信托投资公司，并向中国大陆募集股本的方式设立的。
海南发展银行并非只在海南省内经营，银行曾于1996年在广州和1998年5月在深圳设立过两家分行。
海发行倒闭背景海南发展银行起初经营情况不错。
据1997年的《海南年鉴》记载，海发行收息率为90％，没有呆滞贷款，与中华人民共和国境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。
虽然兼并了28家信用社、托管了5家信用社的债权债务，使得海发行账面上实力增强——海发行的股本金增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，但由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。
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海南发展银行倒闭案例
一、基本案情
谁也不曾料到，中国首例银行被关闭事件，会在中国最南端的海南省发生。
海南发展银行（以下简称海发行）于1995年8月18日开业，它是通过向全国募集股本，并兼并了5
家信托投资公司而设立的海南股份制银行，注册资金16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。
股东有43个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场
等，由海南省政府控股。
一开始，海发行的发展势头的确让人称羡。
据1997年《海南年鉴》称，该银行收息率为90%，未发生一笔呆滞贷款，与境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模1.7亿美元……应该说，在海南整个金融界连续30多个月存款下降的情况下，海发行的成绩的确引人注目。
不久，一项赋予海南发展银行历史重任的大事发生了。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布公告，宣布关闭海口市人民城
市信用社等5家违法违规经营、严重资不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海发行
托管。
全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海发行。
次日，海发行即向全社会发出公告，宣布兼并和托管的有关事宜。
此事是1997年全国金融改革会议召开后出现的第一桩大事。
有消息称，兼并之后，海发行的股本金已
由最初的16.77亿元增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，实力大为增强。
但与此同时，人们也在担心：海发行能不能把城市信用社这个沉重的包袱背起来，会不会救人不成反被所救的人拖下深
渊。
别的不说，光是兼并后银行职员就成倍增长，达3000多人。
事实证明，人们的担心不无道理。
起初，仿佛一切都照常进行着，但1998年春节过后，不稳定的因素开始出现了。
一大早，在海发行的
营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了
人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。
于是，金融界十分避讳、社会十分担心的现象
——挤兑，开始在海发行出现了。
造成挤兑的原因很简单，海发行的信用度降低了。
海南人曾骄傲地说，海口银行的密度在全国最大，银行的数量多过了米铺。
但正因如此，使海南的银
行走上了恶性竞争的道路。
在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的
方式吸引存款，有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有
靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资
不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社会安定。
这也正是中国人民银
行决定兼并海发行、托管信用社的最直接原因。
海发行兼并诸多城市信用社后，明确规定，只保证28家信用社储蓄存款本金和合法利息的支付。
对于
托管的5家被关闭信用社的储蓄，也大致如此，而单位存款则被视为所欠债务，在债权债务清算后进行清
1
偿。
应该说，这些措施也有其合理性，尤其是按国家正常利息付息本来就是国家的硬性规定，不得有违。
但一些谋求“钱生崽”的老百姓却不这样想，他们将钱存入信用社，就是为了获高息。
这就使许多问题变
得复杂了。
最初是到期的储户将存款取款，不在海发行续存。
然后甩下一句话：“当初是签了合同的，利息一下
子由22%降到7%，少了10多个百分点，这样的银行谁还相信。
”出来的多，进去的少，市民存款本息源源
不断地提款使海发行有些捉襟见肘了。
未到期的储户也开始提前取款。
某公司的一职员，为提前兑现存款，将定期变为活期，牺牲利息3万
多元，还连称“胜利大逃亡”。
类似情况不在少数。
海发行有的营业部，光是定期变为活期，三四个月节
省的利息就接近100万元。
越往后，取存款就越难，海发行规定的每次取款数额越小，上个月还是每周可取3次，每次限额2000
元，下个月就是每周取两次，每次限额500元，甚至是200元。
每次去取钱所需等待的时间与数额之比成了反比例。
取款人自然就在海发行的营业部闹开了，指着银行里写的“存款自愿，取款自由”的承诺骂起
来。
最惨的是那些以单位名义存款的机构，领导一个劲儿地催财务人员要钱。
而银行内部规定，首先保证
老百姓私人存款的兑付……
于是海发行的存贷业务，似乎只剩支付部分储户的本金和利息了。
为了应付越来越多的挤兑者，海发行一些营业部又开始高息揽储，开出的年利率达18%。
这种承诺，
在国家利息频频下调之际，显得十分反常。
有过取款痛苦的人们，也没有再将钱存入的念头和举动，海发
行只得加大向债务人讨债的力度。
但银行是贷款容易收贷难，更何况好多债都成了空在那里的房地产，哪
来的钱还贷？
要在海南解决问题，显然是没有出路。
于是海发行将眼光投入了岛外。
继1996年在广州设立分行以后，1998年5月，海发行又在深圳设立分行，想以岛外的储蓄缓解岛内兑付的压力。
但一切并未如人愿。
1998年6月21日，中国人民银行发出公告：“鉴于海南发展银行不能及时支付到期债务，为了保护
债权人的合法权益，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国人民银行《金
融机构管理条例》，中国人民银行决定1998年6月21日关闭海南发展银行，收缴其总行及其分支机构的《金融机构法人许可证》、《经营金融业务许可证》和《经营外汇业务许可证》，停止其一切业务活动，
由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算；同时指定中国工商银行托管海南发
展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿
付。
”
同时，中国工商银行也发出公告，宣布即日起对海南发展银行的债权债务进行托管，并公布了托管、
登记等有关事宜。
二、问题探讨
1.海南发展银行这家发展十分良好的商业银行，为什么会被关闭？
2.从海南发展银行被关闭的案例中，你得到什么启示？
2。