责任险核保要素表
保险行业中的车险与家财险的核保技巧
保险行业中的车险与家财险的核保技巧保险行业在现代社会起到了非常重要的作用，其中车险和家财险作为常见的保险产品，在核保过程中有一些技巧是非常关键的。
本文将介绍保险行业中的车险与家财险的核保技巧，并提供实用的建议。
一、车险核保技巧1.全面了解车辆信息在车险核保过程中，首先要全面了解被保险车辆的信息，包括车辆型号、排量、使用性质等。
这些信息对核保人员来说非常重要，因为它们直接关系到保险金额的计算和赔偿的公正性。
2.评估驾驶员风险在车险核保中，评估驾驶员的风险是一个重要的环节。
核保人员需要了解驾驶员的驾龄、驾驶记录等信息，并根据这些信息合理评估风险水平。
这样可以帮助保险公司制定合理的保费，并避免潜在的风险。
3.合理选择附加险除了基本的车辆损失险和第三者责任险，车险还有一些附加险可选择。
核保人员应当根据被保险人的需求和实际情况，合理选择附加险，以提高保险的全面性和实用性。
二、家财险核保技巧1.准确估算财产价值在核保家财险时，必须准确估算被保险财产的价值。
核保人员需要了解房屋、家具、电器等财产的原值和折旧值，并结合当地的市场价格来进行估算。
只有准确估值，才能保证在赔付时不出现亏损。
2.考虑风险隐患在核保家财险时，要考虑被保险财产的风险隐患。
核保人员需要了解被保险人所在地的自然灾害、盗窃等风险，并根据这些风险制定相应的保险方案。
这样可以有效降低风险，保障被保险人的利益。
3.注意保险责任范围家财险的保险责任范围较为复杂，核保人员需要仔细了解被保险财产的保险责任范围，以便在核保时准确判断是否符合条件。
同时，核保人员还需要向被保险人解释清楚保险责任范围，以避免后续的纠纷。
总结：保险行业中的车险与家财险的核保技巧对于保险公司和被保险人来说都至关重要。
在车险核保中，全面了解车辆信息、评估驾驶员风险和合理选择附加险是关键步骤。
而在家财险核保中，准确估算财产价值、考虑风险隐患和注意保险责任范围是必不可少的要素。
只有掌握了这些核保技巧，才能更好地为客户提供保险保障，并最大程度地降低保险公司的风险。
个人保险核保规则手册2020版
个人保险核保规则手册2020版摘要：一、保险核保的定义与意义二、保险核保的内容与过程三、保险核保的原则与分类四、保险核保的作用与价值五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容正文：一、保险核保的定义与意义保险核保，是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。
保险核保是保险公司识别和评估风险的重要手段，对保证保险公司的经营安全和稳定具有重要意义。
二、保险核保的内容与过程保险核保的内容包括对被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、家庭背景等方面进行评估。
保险核保的过程通常包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等环节。
通过这些环节，保险公司可以确定是否承保以及承保的条件。
三、保险核保的原则与分类保险核保遵循公平、合理、稳定和可持续等原则。
根据风险的不同，保险核保可分为人寿保险核保、健康保险核保、财产保险核保等类别。
四、保险核保的作用与价值保险核保的作用主要体现在以下几个方面：1.保障保险公司的经营安全。
通过对被保险人的风险评估，保险公司可以避免承保高风险的保险标的，从而降低经营风险。
2.维护保险市场的稳定。
保险核保有助于保险公司识别和防范道德风险，保障保险市场的健康发展。
3.提高保险产品的竞争力。
通过精细化风险评估，保险公司可以开发出更具针对性和竞争力的保险产品。
4.为被保险人提供更好的服务。
保险核保有助于保险公司了解被保险人的风险状况，从而为被保险人提供更加个性化和优质的服务。
五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容2020 版个人保险核保规则手册是对保险核保业务的规范和指导，主要包括以下内容：1.保险核保的法律依据和监管要求。
2.保险核保的原则和基本流程。
3.保险核保的内容和方法，包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等。
4.保险核保的注意事项，如信息保密、数据真实性和风险防范等。
5.保险核保的案例分析，以实际案例为例，对保险核保的应用进行详细解析。
保险公司培训认识核保
• 沟通技巧：与投保人保持良好沟通，了解其保险需求和风险状况 • 风险评估技巧：运用风险评估工具和专业知识，准确评估投保人的风险状况 • 问题解决技巧：在核保过程中遇到问题时，能够迅速找到解决方案
03
核保的风险评估与控制
风险评估的基本原理与方法
风险评估的基本原理
• 风险评估是对投保人的风险状况进行全面、系统的分析和评价 • 风险评估的目的是为保险公司提供决策依据，确保保险公司的风险承受能力与保 险责任相匹配
核保在理人或经纪人向投保人推销保险产品 • 投保申请：投保人向保险公司提交保险申请并提供相关信息 • 核保：保险公司对投保人的申请进行审查、评估和批准 • 保险合同签订：保险公司与投保人签订保险合同 • 保险理赔：投保人在保险事故发生时向保险公司申请赔偿
培训内容
• 核保知识：培训核保团队对保险产品、保险合同和保险市场的了解 • 风险评估技巧：培训核保团队风险评估的方法和技巧，提高风险评估能力 • 沟通能力：培训核保团队沟通技巧和团队协作能力，提高工作效率
05
核保的未来发展趋势与挑战
核保行业的发展趋势与机遇
发展趋势
• 核保信息化：运用现代信息技术，提高核保工作的效率和准确性 • 风险评估精细化：对投保人的风险状况进行更精细化的评估，提高风险控制能力 • 保险产品创新：随着保险市场的不断发展，保险产品不断创新，核保工作将面临 新的挑战
素质要求
• 责任心：具备较强的责任心和敬业精神，对待核保工作 认真负责 • 沟通能力：具备良好的沟通能力，能够与投保人和其他 部门保持良好的合作关系
核保团队的能力提升与培训
能力提升
• 专业培训：定期组织核保团队参加专业培训，提高核保技能和知识水平 • 经验分享：鼓励核保团队成员分享核保经验和教训，共同提高团队整体能力
太平洋寿险常见的人工核保需补充的资料
太平洋寿险常见的人工核保需补充的资料当前位置：保险怎么买>>认识保险>>投保须知。
人工核保需补充的资料一、成年人身高体重异常：1、明显录入错误的，核保要求补充：请核实投保人或被保人身高体重。
2、身高体重非正常范围内的，核保要求补充：体重超重需体检A 血脂腹部B超空腹血糖肝功能。
二、未成年人身高体重异常：1、明显录入错误的，核保要求补充：请核实投保人或被保人身高体重，撤单重录。
2、身高体重非正常范围内的，核保要求补充：请提供被保险人出生时的病历资料（包括入院记录，出院记录，各种检查资料等）及连续的健康检查资料，如儿童保健手册。
三、乙肝病毒携带者：核保要求补充：肝炎问卷物理体检肝功能乙肝两对半腹部B超甲胎蛋白，如大三阳则加检乙肝病毒 -DNA。
四、甲亢：核保要求补充：病史资料及体检物理检查心电图尿常规 T3 T4 FT3 FT4 TSH 甲状腺B超及甲状腺问卷。
五、有尿糖阳性或血糖升高：核保要求补充：做物理检查心电图尿常规空腹血糖糖化血红蛋白。
六、有糖尿病史：核保要求补充：做物理检查心电图尿常规空腹血粮糖化血红蛋白血脂眼底检查提供病史资料及糖尿病问卷。
七、高血压：1、有高血压史或体检发现者，核保要求补充：物理检查心电图尿常规眼底检查高血压问卷。
2、有明显高血压、糖尿病家族倾向（被保人父母兄弟姐妹中2人以上同一原因在60岁以前身故，核保要求补充：物理检查心电图尿常规眼底检查空腹血糖高血压问卷和糖尿病问卷。
八、孕妇：医疗和意外险拒保，寿险和重疾险在28周内可以购买。
核保要求补充：产检报告。
九、外籍人士购买：核保要求补充：提供一年以上的居留证明或工作证明（需公章或人力资源部章）或一年以上的住房合同，港澳台同胞无需提供该项。
十、保费超年收入30%以上：核保要求补充资料：年交保费超过收入30％，请提供财务问卷、业务员报告书及客观财务证明（车产、房产、收入证明、定期存款证明、企业营业执照等），根据核保员要求做生存调查。
保险行业工作中的核保员的核保技巧与注意事项
保险行业工作中的核保员的核保技巧与注意事项保险行业作为金融服务的一项重要领域，核保员在保险合同的审核和风险评估中扮演着关键的角色。
核保员需要具备专业的技巧和注意事项，以确保保险公司的利益和客户的权益得到有效保护。
本文将介绍一些保险行业工作中的核保员应具备的核保技巧和注意事项。
一、风险评估技巧1. 客户背景调查：核保员在审核保险申请时，应充分了解客户的背景信息，包括个人资产、家庭状况、职业、健康状况等。
通过客户背景调查，核保员可以更全面地评估客户的风险，并针对性地制定保险方案。
2. 风险测评能力：核保员应具备良好的风险测评能力，能够准确评估客户的风险水平。
通过对相关风险指标的综合分析和判断，核保员可以确定保险额度、保费和保险期限等关键保险条款，以降低保险公司的风险暴露。
3. 保险产品知识：核保员需要熟悉各类保险产品的特点和条款，了解不同险种的适用对象和保险责任。
只有对保险产品有深入的了解，核保员才能根据客户需求为其提供最合适的保险方案。
二、审核流程中的注意事项1. 保险合同的准确性：核保员在审核保险申请时，应仔细审查合同内容，确保与客户达成的保险协议准确无误。
核保员应注意保险金额、保险条款、受益人等重要细节，避免在核保过程中出现疏漏或错误。
2. 细致入微的细节关注：核保员需要对保险申请中提供的相关资料进行细致入微的核对。
核保员应确保客户提供的信息真实可靠，如有必要，可以与客户进行沟通和核实，以减少虚报风险和资料不全导致的纠纷。
3. 合规性审查：核保员需要遵循保险监管的相关规定，确保保险合同在合规的范围内。
核保员应熟悉相关法律法规，对保险合同中的免责条款、合同不履行解除的条款等进行审查，以确保合同的合法性和有效性。
4. 团队合作与沟通：核保员往往需要与其他部门（如核赔员、销售团队）进行紧密合作，以确保保险申请的顺利审核和后续处理。
核保员应具备良好的团队合作和沟通能力，与其他岗位之间保持良好的协作，共同完成保险服务全流程。
保险核保流程
保险核保流程随着经济的发展和人们生活水平的提高，保险逐渐成为现代人生活中不可或缺的一部分。
而作为保险流程中最重要的环节之一，保险核保流程起到了关键的作用。
下面将详细介绍保险核保流程的具体内容和重要性。
一、保险核保流程的定义保险核保流程是指保险公司按照一定的规定，对保险申请人的个人信息、职业、健康状态、家庭经济状况等情况进行审查和评估，以确定保险申请人是否具有理赔资格和保险责任，从而为下一步的投保和保险赔付做出决策的过程。
二、保险核保流程的具体内容1.核保审查保险公司通过核保审查来确定保险申请人的个人信息是否真实、合法。
同时，公司还会对申请人的财务，工作经验，投资意愿，风险意识等信息进行分析和评估，以确定该申请人的保险风险。
2.风险评估对于不同的投保人，保险公司会对其风险评估的重视程度有所不同。
一般来说，投保人的年龄、健康状况、工作性质、居住地址等关键词将对其风险评估产生关键影响。
根据风险评估的结果，保险公司会对投保人进行定价，并确定具体的保险金额和保险期限。
3.信息验证在核保流程之后，保险公司需要对申请人提供的信息进行核实。
这些信息包括身份证明、工作证明、居住证明、税收证明等。
同时，保险公司还需要了解申请人的健康状况和医疗记录，以确定其是否存在任何患病或潜在风险情况。
4.保险条款的制定在核保流程之后，保险公司需要制定保险条款。
这一阶段将涉及保险公司的专业律师和精通考试的核保人员。
他们将结合公司的产品种类和风险评估，制定适合不同类型保险申请人的保险条款。
三、保险核保流程的重要性1.减少风险，降低损失核保流程可以辨别和排除高风险投保人，减少保险公司的风险损失，保障公司的利益，从而更好地保障投保人的合法权益。
2.增加客户粘性通过核保流程，保险公司可以更好地了解客户，关注其个人生活和工作状态，提供个性化的服务，增加客户粘性，并开拓更多的市场。
3.提高公司专业度保险公司在进行核保工作时必须考虑多种因素，如客户基础、市场环境、产品特性等。
意健险核保规则及初审要点概要
财产责任险部
三、意外险
（六）特定职业类意外伤害保险 1、条款适用： ※金融职员人身意外伤害保险条款 ※新闻记者执法人员团体意外伤害保险条款 ※煤炭行业井下作业员工团体人身意外伤害保险条款 ※经营管理人员人身意外伤害综合保险条款 2、投保人群： 被保险人人数应占其单位在职人员人数的75%以上且不少于5人。 3、保险期限不超过一年
财产责任险部
三、意外险
3、保险金额：一般情况，每一被保险人保额不超过15万 4、附加险：详见《主附条款配对规则》
财产责任险部
三、意外险
（四）学生幼儿意外伤害综合保险 1、投保人： 被保险人为未成年人的，投保人应为其监护人； 征得被保险人或其监护人同意后，可由学校或幼儿园作为投保人 统一投保； 被保险人年龄最高不超过65周岁。 2、保险金额：未成年人意外身故保额不超过5万元
3、限制承保规则 （1）已患有下述易导致或潜在导致身故的疾病人员不得承保：恶性 肿瘤、白血病、再生障碍性贫血、高血压（大于150/95mmHg ）、脑血管瘤、尿毒症、心或肺功能不全三级（含）以上、肝硬 化、主动脉瘤、重症胰腺炎、严重心律失常、尘肺Ⅲ期、高位截 瘫、重症肌无力、投保前半年内患有心肌梗死和脑中风、艾滋病 或血清HIV-Ab阳性。 （2）特约注明“被保险人在保险合同生效日前已患有的疾病（包括 但不限于在投保时未如实告知的疾病、症状或先天性、遗传性疾 病及其并发症）在保险期限导致的罹患疾病或疾病身故不属于保 险责任。” 4、谨慎承保，逐单上报
财产责任险部
一、意外险一般核保规则
（6）残疾人员的保险金额要求规定：
意外伤害险保额（万）
失明 双眼 单眼 10 不受理 保费20%
意外住院医疗险加费 标准
聋哑
截肢
保险承保的核保流程和注意事项
保险承保的核保流程和注意事项保险承保是指保险公司对投保人申请的保险合同进行审核，并决定是否接受其风险承保的过程。
在保险行业中，核保流程及注意事项的正确把握对于保险公司来说尤为重要。
本文将详细介绍保险承保的核保流程以及需要注意的事项。
一、核保流程1.投保人提交申请核保流程的第一步是投保人向保险公司提交申请。
投保人需要提供准确、完整的个人信息和需保险的对象、数量、险别等相关资料。
2.资料审核保险公司在收到投保人的申请后，会对申请资料进行审核。
这包括核实投保人的身份、财务状况、风险评估等。
保险公司还可能会要求投保人提供额外的证明文件或补充材料。
3.风险评估在审核过程中，保险公司会对投保人的风险承受能力进行评估。
这包括评估投保人的职业、健康状况、家庭及财务状况等因素。
通过风险评估，保险公司可以了解投保人是否符合保险合同的承保标准。
4.保费确定保险公司会根据风险评估的结果和保险合同的约定，确定保险费率和保险费用。
根据投保人的个人情况和需保险的对象，保险费用可能会有所不同。
5.保险合同签订一旦保险公司确认承保，双方将签订保险合同。
保险合同是保险公司和投保人之间的法律文件，规定了保险责任、保险范围、保险期限等条款。
在签署合同前，双方应仔细阅读合同内容并确保无误。
二、注意事项1.提供准确信息投保人在申请保险时，必须提供准确、真实、完整的个人信息和相关资料。
任何故意隐瞒或提供虚假信息的行为都将影响保险合同的有效性，并可能导致保险公司拒绝理赔。
2.仔细阅读保险条款投保人在签署保险合同前应仔细阅读合同条款和细则。
保险条款规定了保险公司和投保人的权利、义务以及保险责任的范围。
投保人应特别关注保险责任、免责条款、理赔程序等重要内容。
3.及时缴纳保费保险合同生效前，投保人必须按时向保险公司缴纳保险费。
如果未按时缴费，保险公司有权解除合同。
4.保单复核投保人应仔细核对保单上的信息，确保与自己的意愿一致。
如发现错误或不符情况，应及时联系保险公司进行修正。
保险五要素表格模板
投保人为获取保险保障而向保险公司支付的费用，通常按期缴纳。
保险责任（Coverage）
保险公司在保险合同中承诺承担的风险种类及其赔偿范围，包括但不限于基本保险责任和附加险责任。
保险标的（Subject Matter of Insurance）
保险合同所指向的具体对象，如车辆、房产、健康状况、寿命等。
保险事故时，保险公司应赔付给被保险人或受益人的最高金额。
保险期间（Term of Insurance）
保险合同开始生效和结束的时间范围，在此期间内发生的保险事件属于保险责任范围内。
保险五要素表格模板
保险要素
描述
投保人（Insured）
购买保险并支付保费的人或机构，承担与保险公司订立保险合同的主要责任。
被保险人（Insured Person/Object）
其财产、身体、生命等受到保障的对象，可以是投保人本身，也可以是他人的财产或生命。
受益人（Beneficiary）
在保险事故发生后有权获得保险金赔偿的人，通常在人身保险中存在受益人概念。
人寿保险的核保
人寿保险的核保
(一)人寿保险的核保要素 人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。 在寿险核保中重点考虑死亡率的要素。 1 年龄和性别。 2 体格及身体情况。 3 个人病史和家族病史。 4 职业、习惯嗜好和生存环境。 (二)风险类别划分 1 标准风险。 2 优质风险。 3 弱体风险。 4不可保风险。
保险协议书审查要点
保险协议书审查要点一、保险合同的主体资格1.1 审查保险人是否具备合法的经营资格，包括但不限于营业执照、保险业务许可证等。
1.2 审查投保人是否具备相应的投保资格，包括年龄、健康状况等。
二、保险合同的条款内容2.1 审查保险合同的条款是否明确，包括保险责任、保险期限、保险金额等。
2.2 审查保险合同是否包含免责条款，并对免责条款的合理性进行评估。
三、保险合同的保险标的3.1 审查保险标的是否明确，包括保险标的的种类、数量、价值等。
3.2 审查保险标的是否符合保险合同约定的保险范围。
四、保险合同的保险费率4.1 审查保险费率是否合理，是否符合市场行情及相关规定。
4.2 审查保险费的支付方式、支付时间及逾期支付的责任。
五、保险合同的告知义务5.1 审查投保人是否履行了如实告知义务，包括但不限于投保人的身份信息、保险标的的相关信息等。
5.2 审查保险人是否履行了明确说明义务，包括保险责任、免责条款等。
六、保险合同的索赔程序6.1 审查保险合同中关于索赔程序的规定是否明确，包括索赔时限、索赔所需材料等。
6.2 审查保险合同中关于索赔争议解决方式的规定。
七、保险合同的变更与解除7.1 审查保险合同中关于合同变更的条件、程序及效力的规定。
7.2 审查保险合同中关于合同解除的条件、程序及解除后的权利义务。
八、保险合同的争议解决8.1 审查保险合同中关于争议解决方式的规定，包括协商、调解、仲裁或诉讼等。
8.2 审查保险合同中关于争议解决地点及适用法律的规定。
九、保险合同的附加条款9.1 审查保险合同中是否有附加条款，并对附加条款的合法性、合理性进行评估。
9.2 审查附加条款是否与主合同条款相冲突，是否影响合同的完整性和可执行性。
十、保险合同的法律适用10.1 审查保险合同中关于适用法律的规定，确保合同的法律适用符合相关法律规定。
10.2 审查保险合同是否符合合同签订地、履行地的法律要求。
财产保险核保实务
31
主要险种核保要点—工程保险
（三）工程保险核保内容
1、工程保险核保的基本要点
工程项目核保 工程保险主要条款核保 工程保险费率的核保
2、工程项目保险金额的确定
工程标的合同价 施工用机具及设备的保险金额 清理场地或清除残骸费用的保险金额 专业费用的保险金额 第三者责任的赔偿限额
32
主要险种核保要点—工程保险
1、选择客户、产品
2、比较才能选择、才能竞争
3、量化的数据
4、报表分析 （财务报表、业务报表）
5 、制定核保政策（ 把握两个原则 1、效益性 2、可控性）
9
核保的基本原理
九、核保的特点
核保是一种职业； 核保是一项艺术（拒绝与接受） 核保是一门科学（数据分析与实践结合） 核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）
44
主要险种核保要点—责任保险
产品责任险确定费率的主要因素
➢ 产品种类及其可能产生的危险 ➢ 以往的索赔/损失记录 ➢ 营业额 ➢ 投保人经营业务的经验及其从事该业的时间 ➢ 约定的赔偿限额大小
26
主要险种核保要点—工程保险
（2）现场风险查勘内容
工地位置、地势、周围的环境和危险因素 工程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、 以往事
故记录 工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况 储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方
式等 工地安全防卫、设备防护情况 工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况 设计及施工单位技术力量、施工重点难点、技术力量配置 工程承包商及施工单位的组织管理制度、应急抢救措施、
企业财产险核保 工程保险核保 货物运输险核保 责任保险核保
13
主要险种的核保要点—企业财产险
平安核保规则
当发生保险事故时，凭借电子保单号和自助保险卡 进行索赔。
现有产品介绍----旅程平安卡
保险金额：保障乘坐商业运 营交通工具时遭受意外事故造 成的意外身故或残疾。飞机40 万元，火车、轮船20万元，汽 车2万元 保险期限：10天 保险费：20元
限购份数：4份
现有产品介绍----逍遥游平安卡
平安旺福套餐介绍
保障项目 意外伤害保险 意外伤害医疗保险 意外伤害住院收入保障保险 民航客机意外身故或残疾 营运火车轮船意外身故或残疾 营运汽车意外身故或残疾 保额 保费 2万 元 2千 元 10元 /天 70元 10万 元 5万 元 2万 元
1、被保险人年龄限16周岁—69周岁且身体健康人员。 2、保险期限：1年。 3、每人最高限购四份。 4、被保险人从事本保险单《拒保职业及活动表》所列职业范围发生的 工伤，从事《拒保职业及活动表》中所列活动发生的意外事故保险公 司均不承担保险责任。
核保政策的一般规则
•合法团体中身体健康、能正常工作或学习的人员，均 可作为被保险人 •外籍人员及港、澳、台人员投保健康险的前提是：必 须在中国大陆居住并工作半年以上，并且，健康险责任 适用范围仅限中国大陆。
•被保险人为出境人员时，只能投保意外险及意外伤害 医疗险，按国内同等医治水平所需的医疗费用标准给付。 •一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数为8人， 四类及四类以上行业的团体投保，最低投保人数须达到 20人；住院安心、意外津贴、重大疾病最低人数为20人， 住院医疗和女性安康最低人数为50人，其他健康险种最 低人数8人。
商业综合责任超额责任险险险保险单险保险单
鉴于被保险人已支付或已同意支付保险费，苏黎世基于已收到的全部信息与被保险人达成协议，约定由苏黎世在本 保险单的约定条件下向被保险人提供以下保险保障，但前提是本保险单须经苏黎世授权人员签字后方可生效。
保险条款
在所有底层商业综合责任保险因赔付而用尽后，除非本保险单的条款、条件和批单中另有明确规定，苏黎世应依照 底层保险单中的条款、条件、除外责任和批单以及任何其他底层商业综合责任保险中所包含的或通过批单增补的所 有限制、限定或除外责任，对超出所有底层商业综合责任保险的损失，赔偿给被保险人。 除非本保险单中另有明确说明和/或约定，本保险单的保障范围不得超出任何赔偿责任限额减少或用尽的底层商业 综合责任保险的保障范围。
批单
授权人签章
日期： 苏黎世保险公司北京分公司
第2 页 共 9 页
商业综合险人——苏黎世保险公司北京分公司隶属于苏黎世金融服务集团，该集团是以提供保险业务为龙头的金 融服务机构，总部设在瑞士，下属企业和分支机构遍布全世界，包括北美，欧洲，亚太地区，拉丁美洲和其他地 区，形成了独特的全球网络。 苏黎世以独到的视角和明确的战略目标建立了强大的财务实力，作为保险人，我们拥有标准普尔AA-评级和AM Best评比A+评级。在中国，我们为个人及公司提供全面的保险方案，以至尊服务为您解决后顾之忧。 在本保险单中，苏黎世保险公司北京分公司亦被称作“苏黎世”或“我们”。
下落条款 ................................................................................................................................................. 3 费用条款 ................................................................................................................................................. 3 除外责任 ....................................................................................................................................................... 4 石棉 ........................................................................................................................................................ 4 战争、恐怖主义行为和核辐射 ................................................................................................................ 4 定义 ......................................................................................................................................................... 4 一般条件 ....................................................................................................................................................... 5 商业综合责任超额责任险批单声明表 ........................................................................................................... 9
人保健康核保手册
1、一般可标准体
2、如有肾积水或肾功异常，则加费或延期
3、情况不佳者拒保
N
Y
Y/N
泌尿生殖系统
肾炎
1、发病年龄
2、急性还是慢性
3、肾功能情况
4、治疗时间及治疗方式
1、急性已盒者可标准体
2、慢性者常加费
3、严重者拒保
Y
Y
Y/N
泌尿生殖系统
蛋白尿
1、发现时间，如何发现
3、表面抗原阳性，按乙肝病毒携带者审核视其肝脏功能个单审核
Y
Y
Y
消化系统
慢性乙肝
1、诊断慢性乙肝的时间
2、E抗原、AFP情况
3、肝功能情况
4、有否反复肝功异常
5、治疗情况
6、是否有并发症
7、是否有饮酒习惯
8、有否肝外表现症状
视其肝脏功能个单审核
Y
Y
Y
消化系统
丙肝
1、丙肝发现的时问
2、患丙肝的原因
3、肝功能情况
呼吸系统
肺气肿
1、了解是否有原发病因
2、肺功能损害程度
3、肺气肿程度
1、轻、中度可加费承保
2、重度或有并发症一般拒保
Y/N
Y
N
呼吸系统
肺炎
1、肺炎的致病因素
2、是否有并发症
3、治疗效果
寿险及重大疾病：肺炎完全痊愈无并发症者考虑以标准费率承保，若有并发症一般按并发症予以加费。
Y/N
Y
Y
呼吸系统
气胸
1、分型
2、发作的频率及程度
3、治疗情况
4、是否有并发症
5、有否诱因，如饮酒习惯或有服用药物，诱因是否已消失
4-核保基础知识
核保原理
例如（模板）：（需分公司结合实际举例说明） 在业务质量把控上将业务类型分为以下三种：
一是提倡承保的业务： ①效益险种：近两年已决加未决赔付率之和小于40％的险种； ②优质客户群体的业务：近两年已决加未决赔付率之和小于 40％的客户。 二是控制承保的业务： ①高赔付险种：近两年满期赔付率大于65％的险种； ②高赔付率的客户群体：连续两年满期赔付率大于65％的客 户； ③老、旧车型不得承保全车盗抢险、自燃损失险或火灾、爆 炸、自燃损失险和不计免赔特约险。 三是禁止承保的业务：①有欺诈行为的客户，②严重亏损客 户。
核保概述：
核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保条 件与风险状况适应或匹配的过程。 保险公司以经营与管理风险为主要特征，识别、控 制和把握标的的风险，是保险企业的核心工作。 核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司自 身的财务和经营能力、对风险的接收程度、经营状况 及市场情况，确定核保策略。 核保工作对标的的选择及对承保条件的制定直接影 响到保险企业业务质量的高低和盈利的大小，是保险 企业防范经营风险的第一关。
核保原理
例如：（需分公司结合实际举例说明） 目前，XX分公司在业务质量把控上将业务类型分为以 下三种：
一是提倡承保的业务： （需分公司补充）
二是控制承保的业务： （需分公司补充）
三是禁止承保的业务： （需分公司补充）
核保原理
（三）制定核保政策的基本原则
2、以风险控制为基础，实施科学决策。 （1）积极、主动开展承保标的风险评估工作，为核保决策提 供依据； （2）收集整理、分析与研究历史灾害数据，进一步细化业务 政策。
核保原理
注意哦！
核保政策，需要保持与销售、市场进行不断 的沟通，建立良好的业务支持与引导能力， 销售渠道与销售人员是核保风险选择的第一 道防线，往往需要进行足够的政策与技术沟 通，以充分发挥其风险防范的职能！
保险公司培训资料—认识核保
1
核保的定义
令 核保就是为保险公司作有效的客户筛选 令 核保就是使保险公司的经营达到最大安
全、最低成本和最佳服务。
令 核保就是从保险公司的经营原则出发，对
欲加入保险的个体进行分类、筛选，并各 自赋予其适当的条件，使危险达到均一
(同质化)，以维护保险的公平性。
2
核保的意义
三赢: 令 对保险公司
定直接反映了年龄、性别的个体差异。 －－对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基 础的工作。
6
年龄、性别与死亡率的比较
男性
女性
1990－1993
1200
国内经验生命表
1000
800
死 亡 600 率
400
(‰ )
200
0 0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
年龄(岁)
7
2、体格
令 身高、体重及两者之间的正常关系是衡
15
第二次危险选择(体检医师的选择)
排除健康危险因素(利用专业医学知识对被 保险人现有健康因素进行评诂)。 公正评估投保者的医务风险，对于不易治疗 的疾病，如癌症或其死亡率无法恢复者如脑 溢血、精神疾病等，一般均不考虑承保。 体检结果不可由业务员或被保险人代交，不 可事先发表有关核保言论，避免影响核保人 正常核保。
18
第四次危险选择(契约调查)
令 方法
直接调查 间接调查
令 目的 ：
确定保险合同的有效性，进一步明确投保人 的投保动机、生活状况与健康状况。
19
核保情况的制定
令 标准体:体格标准，正常可以承保 令 次标准体:需条件承保(加费) 令 拒保体:因健康、道德因素拒保 令 延期承保体:现有危险程度不稳定，等观
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
1、累计、每次及每人赔 偿限额；人伤与物损限 额 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 4、上年销售额或本年度 计划销售额。 5、超出正常费用的费用 实际构成情况。
3、投保产品资质证明，其产品质 量认证体系（包括安全认证、产品 认证CCC系列、ISO系列、GB系列等 等） 4、“索赔发生制”或“事故发生 制” 5、司法管辖及法律适用 6、追溯期设置 7、出口产品的销售区域及各自对 应的销售额 8、以上信息请填写产品责任险调 查问卷（尤其是涉外产品责任） 9、是否有再保合约支持
旅行社责任险
1、累计、每次及每人赔 偿限额；伤亡及医疗费 分项限额； 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 4、超出正常费用的费用 实际构成情况。
雇主责任险、 补充工伤责任 险
2、年经营规模（三年平均营业收 入或上年组织接待人天数之和） 3、旅行社资质（依当地旅行社评 价体系） 4、附加条款是否为我司报备条款 5、免赔设置 6、旅行社为规模承保业务。 1、企业所处行业类别 2、投保员工人数、是否全员投保 、是否列明投保 1、累计、每次及每人赔 3、投保员工涉及工种 偿限额；伤亡及医疗费 4、各工种员工的分别限额 分项限额； 5、各类员工年工资总额 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 4、超出正常费用的费用 实际构成情况。
雇主责任险、 补充工伤责任 险
1、累计、每次及每人赔 偿限额；伤亡及医疗费 分项限额； 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 4、超出正常费用的费用 实际构成情况。
6、是否附加门诊医疗、住院医疗 等禁止扩展条款 7、24小时意外等扩展条款 8、补充工伤中是否已经投保工伤 保险 9、免赔的设置，尤其是医疗费部 分 1、所涉行业（煤矿、非煤矿、危 化、烟花爆竹等） 2、企业经营资质，主要是安全生 产资质（例：煤矿的四证一照）； 重点关注投保时是否具备以上资质
公众责任险、 火灾公众等场 所类险种
1、累计、每次及每人赔 偿限额；伤亡及医疗费 分项限额； 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 4、超出正常费用的费用 实际构成情况。
1、累计、每次及每人赔 偿限额；伤亡及医疗费 分项限额； 校园方责任险 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 4、超出正常费用的费用 实际构成情况。
医疗责任险
1、累计、每次及每人赔 偿限额；伤亡及医疗费 分项限额； 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 4、超出正常费用的费用 实际构成情况。
产品责任险、 产品质量保证 保险
1、累计、每次及每人赔 偿限额；人伤与物损限 额 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 4、上年销售额或本年度
产品责任险、 产品质量保证 保险
险种
公共核保要素
核保要素及基本资料 1、涉及的场所类别。 2、涉及场所的地址个数、面积大 小，经营性质等 3、涉及场所的管理状况 4、易燃易爆、高集聚场所的安全 设施状况 5、公众责任险项下有无特殊扩展 条款（停车场责任、游泳池责任、 食品饮料责任等） 6、以上特殊附加条款有无单独设 置限额 7、承保责任是否非公众责任险内 容，是否严格按照公众责任险条款 承保（针对险种混用及随意扩展） 8、物业责任、火灾公众等险种参 照公众责任执行。 1、校园方责任险中学校的实际在 册学生人数；是否承保有教职员工 2、学校是否已投保学平险，及其 与校园方责任险的赔偿顺序 3、校园方责任险是否扩展的有实 习期及其他校外活动期间责任 4、校园方为规模承保业务，单笔 业务禁止承保 1、是否有出境旅游经营资格
道路客运承运 人、道路危货 承运人责任险
1、投保车辆的车牌号、发动机号 、车架号 2、车队投保的，是否有包含车辆 车辆信息的车辆清单 3、投保车辆是否属于营运车辆， 是否具备营运资格，即“车辆营运 证”（无营运证属禁止承保） 1、累计、每次及每人赔 4、为客运公司车辆还是个人营运 偿限额；伤亡及医疗费 的挂靠车辆 5、每次事故限额与累计限额的关 分项限额； 系 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 6、是否附加司乘人员 4、超出正常费用的费用 7、是否存在选择性投保 8、营运车辆类型，即班车运输、 实际构成情况。 包车运输、旅游客运、出租客运等 9、客运班线类型（一、二、三、 四类） 10、车队投保的，整体三年历史赔 付率 11、道路危货中货损和三者各自的 限额 12、是否单独投保货物责任
圈中人保险网收集整理制作，未经授权请勿转载
高危行业雇 偿限额；伤亡及医疗费 分项限额； 2、既往损失记录。 3、有无特殊附加条款。 4、超出正常费用的费用 实际构成情况。
3、风险管理规章制度、防灾防损 设施、安全教育培训等安全管理状 况 4、是否列明投保 5、是否全员投保（包括井上、井 下） 6、过去三年赔付记录 7、事故处理机制及索赔意识 8、属于统保业务，禁止单笔业 务； 9、整体保费规模 1、医院等级 2、医院性质（专科、综合、民营 、国营等） 3、床位数、医务人员数 4、是否有手术，及日常诊疗项目 （主要针对卫生院及较小医院） 5、过去三年赔付记录 6、有无医疗意外、医疗差错、医 疗纠纷等禁止附加的扩展条款 7、是否存在对于非医疗事故的通 融赔付情况存在 8、当地医疗事故处理机制 9、当地院方索赔意识 10、统保业务（统保规模），禁止 单笔承保 1、厂家或销售商等投保单位的资 质（包含企业规模、行业地位、企 业及品牌影响力等信息，以及工商 营业执照等企业证照信息）。 2、投保产品类型（品牌、规格、 型号等）