意外险核保要素

个人意外伤害保险的核保要素分析

意外伤害保险简称意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并依此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。

意外伤害保险按照投保方式的不同可划分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险两类。其中个人意外伤害保险是以个人作为保险对象的各种人身意外保险。

对于个人意外伤害保险而言，核保要素主要有：

1、年龄，年龄不同可能遭遇的意外伤害频率也不同

2、性别，性别不同可能遭遇的意外伤害频率也不同

3、健康状况，考虑被保险人个人健康状况，嗜好，环境，信誉以及驾驶记录等

相关因素

4、职业，，考察是否会由于特定职业而引发意外事故的发生，从而决定风险等级。

疾病、意外伤害和丧失工作能力的概率在很大程度上受所从事的职业的影响。

一些职业具有特殊风险，虽不会影响被保险人死亡概率的变化，但却会严重损害被保险人的健康而导致大量医疗费用的支出，如某些职业病。另外，有些职业会增加死亡概率或意外伤害概率，如高空作业工人、井下作业的矿工及接触有毒物质的工作人员等。其次，如果被保险人有吸烟、酗酒等不良嗜好或从事赛车、跳伞、登山、冲浪等业余爱好，核保人可以提高费率承保或列为除外责任，甚至拒绝承保。最后，被保险人的生活环境和工作环境的好坏对其身体健康和寿命长短也有重要影响。如果被保险人居住在某种传染性疾病高发的地区，那么他感染这种传染病的可能性就比其他人大得多；如果被保险人的工作地点与居住地点距离很远，那么他遭受交通事故伤害的可能性也就大许多。

5、经济状况，受益人是否存在特殊经济需要，是否存在道德风险

6、可保利益，投保人以第三人身体作为保险标的要求具备投保利益，这是保险

契约生效的前提

对于个人意外伤害保险而言，承保风险主要有：

一、一般承保风险

一般承保的意外伤害主要包括以下几点内容：1、必须是被保险人身体上的伤害2、必须是由外界原因、意外事故所致的伤害3、非故意诱发的伤害

二、特约承保风险

特约承保风险是指那些保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要加收保险费后才能承保的意外伤害。特约保意外伤害一般包括以下四种情况：

1、战争使被保险人遭受的意外伤害。由于战争使被保险人遭受意外伤害的风险过大，保险公司一般无力承保。战争是否爆发、何时爆发、会造成多大范围

的人身伤害，往往难以预计，保险公司一般难以厘定保险费率。因此战争使被保险人遭受的意外伤害一般不予承保，只有经过特别约定并加收保险费后方能承保。

2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害。

当参加上述高危险性的活动或比赛时，被保险人遭受意外伤害的概率大大增加，所以保险公司一般不予承保，只有经过特别约定并加收保险费后方能承保。

3、核辐射造成的意外伤害。核辐射造成人身意外伤害的后果，往往在短期内无法确定，而且若当发生大的核爆炸时，通常造成较大范围内的人身伤害。从技术及承保能力上考虑，保险公司一般不承保核辐射造成的意外伤害。

4、医疗事故造成的意外伤害（如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等）。

意外伤害保险的保险费率是根据大多数被保险人的情况厘定的，而大多数被保险人身体是健康的，只有少数患病的被保险人才存在因医疗事故遭受意外伤害的危险。为使保险费的负担公平合理，保险公司一般不承保医疗事故造成的意外伤害。来源于考试大

对于上述特约保意外伤害，在保险条款中一般列为除外责任，经投保人与保险人特别约定承保后，由保险人在保险单上签注特别约定或出具批单，对该项除外责任予以删除。

三、不予承保的风险

不可保意外伤害即意外伤害保险的除外责任。基于法律的规定或社会公共利益的要求，保险人不应该承保此类意外伤害。不可保意外伤害一般包括以下四种情况：

1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。

意外伤害保险不承保被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害，是因为：首先，保险只能为合法的行为提供经济保障，只有这样，保险合同才是合法的，才具有法律效力，因此被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害不予承保；其次，犯罪活动具有社会危害性，如果承保被保险人在犯罪活动中所受意外伤害，即使该意外伤害非由犯罪行为直接造成，也违反社会公共利益。

2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。

寻衅斗殴指被保险人故意制造事端挑起的斗殴。寻衅斗殴不一定构成犯罪，但具有社会危害性，属于违法行为，因此保险人不能承保。

3、被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。

酒醉或吸食毒品对被保险人身体的损害，是被保险人的故意行为所致，当然不属于意外伤害。

4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。

对于不可保意外伤害的，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。