货币银行学2信用

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三、信用的历史发展阶段
有商品货币的地方，就必然有信用活动。 商品经济经历了小商品经济、资本主义商品经 济和现代商品经济三大发展阶段。与其Baidu Nhomakorabea适应， 信用也经历了高利贷信用、借贷资本运动的资 本主义信用和现代信用。
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（一）高利贷信用
1、产生 • 高利贷是以取得高额利息为特征的借贷活动。 • 是最古老的信用，产生于原始社会末期。在奴隶社会
• 借贷资本具有生产性的特点。借贷资本是再生产过程 中发生的借贷，资本用途和生产直接联系在一起。与 高利贷资本的非生产性不同。
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•2、借贷资本的特点
• （1 ）是作为商品的资本。具有使用价值和“价格”。使用价值 是将其作为资本投入生产，可创造剩余价值。价格是使用者所付 出的代价（利息）。但不同于一般的买卖关系。
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2020/12/17
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第一节 信用的产生和发展
一、信用的定义＆特征
（一）什么是信用？
•概念：credit
•信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为。 是经济主体之间有条件让渡货币资金或商品的一种经济 关系。 • • 不同于人们在道德伦理方面所使用的信用概念。
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二、信用产生的条件
• 信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴。 • 从逻辑上说，信用的产生是以剩余产品和私有制为前
提条件的。只有当人们有了剩余产品，才能借出去， 同时只有私有制造成贫富分化，所需不足的人才只能 通过借贷的方式求助于富有者，这样就产生了信用关 系。可以说，信用的出现是为了解决社会资源的不合 理配置问题。 • 商品经济越发达，货币余缺调剂的要求就会越多，信 用逐步成为商品社会的一种普遍的经济活动。
和封建社会成为占统治地位的信用形态。 • 高利贷虽然存在于多种社会形态，但这些社会的共同
特征是小生产占主导地位的自然经济条件。表现为物 质生产力水平低下，小生产者的经济基础相当薄弱， 且极不稳定，遇到意外事故就无法生计。
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•2、高利贷信用的特点
（1） 利息率高（剥削重）。高利贷利率无任何限 制，年利率高达30～40％，甚至100～200％（旧社 会的“驴打滚” ）。 （2） 非生产性。高利贷资本主要用于生活性消费， 因而与社会生产没有直接的联系。小生产者借高利 贷是为了维持基本的生活需要；统治阶级（奴隶主、 地主）借高利贷，是为了满足其奢侈的生活。 （3） 保守性（落后性）。因为高利贷生存和发展 最良好的土壤是小生产经济，因此，在任何情况下， 它总是竭力维护这种落后的生产方式。同时，从非 生产性特点看，高利贷虽然具有资本的剥削方式， 却无资本的生产方式，其落后性是显而易见的。
G－G－W…P…W’－G’－G’
可以看出借贷资本运动在货币的形态上表现为二重支出和二重回 流。 • （4 ）最具有拜物教的性质。在G－G’的运动形式中，直接表现 为货币带来更多的货币，任何生产和流通过程都不见了。人与人 的关系均被物化的关系所掩盖，利息的真实来源被掩盖。
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•3、高利贷信用的双重作用
• （1）消极作用。破坏生产力，导致生产力的停滞不前 甚至衰退。强忍高利盘剥的小生产者（奴隶、农民）在 恶劣的社会经济条件下维系简单再生产已属不易。
• （2）积极作用。在客观上却促进了资本主义前提条件 的形成。残酷剥削导致了资本原始积累加速完成和无产 阶级(雇用劳动）的大量涌现，为资本主义这一相对高 级的生产方式创造了条件。
4.体现一定的社会 生产关系
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•奴隶社会、封建社会及资本 主义社会：剥削 •社会主义社会：国家、企业、 个人之间的协调、互助关系
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（三）信用的构成要素
• 信用主体（盈余部门、赤字部门、金融中介） • 信用客体（交易对象：商品或货币） • 信用内容（债权债务关系） • 信用条件（期限和利率） • 信用载体（信用工具）
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Problem：先有货币还是先有信用？二者的关系？
• 信用与货币自古以来就存在着紧密的联系，无论是货币， 还是信用，它们都是以私有制为前提，这说明它们产生 的经济条件是同源的。但从逻辑上却很难推导出谁能成 为谁的前提条件。此问题理论界尚难定论。
• 信用与货币关系经历了三个发展阶段:
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（二）资本主义信用
1、内容＆本质
• 资本主义信用主要指借贷资本的运动。 借贷资本是货币资本家为了获取利息（剩余价值的一 部分）而暂时贷给职能资本家使用的货币资本。
• 资本主义信用体现的是资本家对工人的剥削。是借贷 资本家和职能资本家共同瓜分从工人身上榨取的剩余 价值。
社会主义信用
• （2 ）是所有权资本。借贷行为中，资本的所有权和使用权分离， 所有权仍属于借贷资本家，且正是凭对资本的所有权，分享职能 资本家使用它带来的利润。
• （3 ）具有特殊的运动形式。借贷资本的运动经历了贷出（G－G） 和归还（G’－G’）两个阶段，贷和还的统一表现为G－G’。这个 公式掩盖了利息的真正来源。将其放入产业资本运动公式，即为：
➢ 最初彼此独立发展的阶段。
➢ 彼此联系,相互促进阶段:一方面，货币出现扩展了信用的 范围和规模。货币出现后，货币借贷就逐渐成为信用的主 要形式。另一方面，信用的发展促进了货币流通。由于货 币借贷的扩展，使不流动的货币流动起来。
➢ 相互融合阶段:当货币运动和信用活动密不可分时，就产 生了金融范畴。金融即指通过货币借贷行为实现的资金融 通。
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（二）信用的本质特征
• 1.有条件的借贷行为
2. 价值运动的特殊 形式
3.债权债务关系
•以还本和付息为条件
•贷出＆归还存在时间的间隔， 都表现为价值的单方面转移。 贷方只暂时让渡使用权，并 获取价值增值。
•贷方为债权人，他将商品或 货币借出，称为授信；借方 为债务人，他接受债权人的 商品或货币，称为受信。