浙江省小额贷款公司
浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法的通知
浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法的通知文章属性•【制定机关】浙江省人民政府办公厅•【公布日期】2012.09.19•【字号】•【施行日期】2012.09.19•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】监察正文浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法的通知各市、县（市、区）人民政府，省政府直属各单位：《浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法》已经省政府同意，现印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。
浙江省人民政府办公厅2012年9月19日浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法第一章总则第一条为加强对我省小额贷款公司的监督管理，促进小额贷款公司健康可持续发展，依据有关法律法规以及《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《中共浙江省委浙江省人民政府关于加快金融改革发展的若干意见》（浙委〔2012〕83号）等要求，制定本办法。
第二条本办法适用于省政府批准设立的小额贷款有限责任公司或股份有限公司。
第三条按照“谁组织试点，谁承担监管责任”的要求和“管法人、管内控、管风险”的监管理念，坚持属地监管和联动监管相结合，构建省、市、县三级监管体系，促进小额贷款公司依法合规经营。
第二章监管机构及职责第四条省金融办为全省小额贷款公司监管部门，承担全省小额贷款公司监督管理职责，负责制定全省小额贷款公司发展规划、审批规则、监管业务指引、年度监管要点；建立和落实现场与非现场监管制度、监管问责和考核制度，指导和督促各地落实监管工作及风险防范处置，根据实际情况开展重点检查。
第五条各设区市金融办（上市办）为本行政区域内小额贷款公司监管部门，负责日常监管工作，制定监管工作实施细则和年度监管工作计划；指导和督促所辖县（市、区）监管部门落实日常监管工作及风险防范处置。
第六条各县（市、区）政府是小额贷款公司风险防范处置的第一责任人。
县（市、区）金融办为本行政区域内小额贷款公司监管部门，具体负责日常监管工作，组织开展现场、非现场监管，及时进行信息收集分析、评估，开展风险排查和预警，切实做好风险防范处置工作;未设金融办的县（市、区）政府应明确具体部门并配备专门人员承担监管工作。
困境与出路——浙江小额贷款公司可持续发展研究
科技 圈向导
◇ 本刊特稿◇款 公 司可持 续发展 研 究
张 叶 张 华 何 武 （ 浙江师范大学经济与管理学院 浙江 金华
【 摘
３ １０ ） ２ ４ ０
要】 结合浙江省小额贷款 实践， 本文通过描述“ 试水” 三年的 小额贷款公司发展现状 ， 示发展 中存在的主要 问 ， 揭 题 并有针对性地从组
ｌ９ ． 亿元 ．比开业 至 ２ ０ 年末 的贷款累计数 ５ ９ 亿元 几乎增 长 发展 中的瓶颈也逐渐显现 ０３ ６ ０９ ９． ４ ２１ 司身份定位缺失 ．公 了１ ． 倍 贷款总笔数也 由开业至 ２ ０ 年末 的 ５ 万上升到 ２ ． 万笔 ０９ ＿ ３ ６ ９ 我国 目前还没有 一整套法律框架来 界定小额贷款 公司的法律地 小额贷款公 司业务运营 良好 ． 上升势头明显 ． 显现出良好 的生命力 。 主 要 呈 现 以下 特 点 ： 位， 现行 的《 商业银行法》 能覆盖小额贷 款公司 ’、 不 ，额贷款公 司适用 ｊ 的法律法规很 不健全 定位 的模糊为其 日后发展增加了很大 的不确定 １ 自身规模不断扩大 ． ． １ 风险监 管同步增强 小贷公司的税赋不按金融机构 ２ １ 年 ，浙江省小额贷款公司注册资本 比 ２０ 年新增 １７１ ００ ０９ ０ ．亿 因素。尤其是 由此带来的高赋税问题 ． 而必须按照工商企业来纳税 ， 括 ５ ６ 包 ． ％的营业税及附加 、 ５ 元， 增速 ８ ． 其 中最低 为 ２ ０ 万元 ， ６ ％。 ５ Ｏ０ 最高为 ８ 亿元 。 均每家注册 利差征税 ， 平 尽管浙江 出台了政策对运营 良 的企业实行退税 好 资本约为 １ ９ ． 亿元 ， ２０ 年底 增长 ２． ６ 较 ０９ ６ ％。 从地 区分布看 ， 山、 ２ ％的企业所得税。 ６ 舟 ５ 但杭州滨江 、 丽水莲都等地对该政策的落实情况并不见佳 ． 衢州 、 台州等地平均规模与去年持平 ． 州、 杭 温州等地户均规模超过 ２ 补助政策 ， 未来的税赋成了隐忧 。 另外 ． 前社会上部分 目 亿 ， 高的为绍兴 ， 均每家小额贷款公 司注册资本 接近 ３ 最 平 亿元 。有 而且该 政策 三年期将满 ． 依旧存在着“ 放高利贷” 的 ３ ６家小额贷款公 司（ 不含宁波） 进行 了增资扩股 ． 不少公司一年 内进行 地区对小额贷 款公 司还缺乏 了解和认同感 ． 印象 ． 因此严重影 响了客户群体的扩大和业务 的开展 了两 次 扩 股 ２ ． ２监管功效发挥缺失 浙 江小额贷 款公司在 不断发 展的 同时 ．风 险监管 也 同步 加强 小 额贷 款公司是经 营贷款业务的公 司 ． 但没有金融机 构的“ 身份 ２１年， ０ ０ 小额贷款逾期贷款数量 １６ ． 万元 ， 良贷款 ５ １ 万元 ， ５６ ２ 不 ３８ 湖 州、 舟山 、 衢州 、 丽水的逾期贷款 为 ０ 。其中风 险拨 备金 已达到 ５ 亿 证”没有被监管部 门列入 监管范 围， － ２ ， 被媒体 形象地称为 “ 融孤儿 ” 金 ． 由于银监部门对小额贷款公 司的组织运转情况 元 ， 备金风险覆 盖率为 ７６ ％． 拨 ５． 风险控制 良好 ． 贷公 司的健康发 处于非 常尴尬 的境地 ２ 小 基本持观望态度 ． 民银行只负责政策 引导和技术指导 ． 人 工商部 门主 展起到保驾护航的作用 动介 入 日常监管 ． 缺乏对小额贷款公 司监督的手段和依 据 ． 但 行业 自 １ 融资余额显著增长 ． ． ２ 公司经营稳步发 展
小额贷款公司审计常见问题及依据
小额贷款公司审计常见问题及依据一、业务方面（一）未达“支农支小”考核指标，或是应对考核拆分资金。
表现形式：“支农支小”季度平均贷款余额占比低于70%或是15（含）天内向同一客户或其关联方发放贷款，实际用于同一用途。
定性依据：《浙江省人民政府办公厅关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》（浙政办发〔2011〕119号）第四点“单户100万元以下的小额贷款以及种植业、养殖业等纯农业贷款余额占比不得低于70%”。
考核参考：《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》（浙金融办[2012]88号）“各季末小额贷款占比未达70%的相应扣分，总分9分；拆分贷款每发现一起扣0.5分，扣完为止，总共3分”。
（二）向股东及其关联方发放贷款。
表现形式：向股东关联方发放贷款。
股东关联方指小额贷款公司自然人股东的直系亲属、小额贷款公司法人股东的母、子公司、股东、高管。
定性依据：《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办〔2008〕21号）第二十五条“小额贷款公司不得向股东发放贷款”。
考核参考：《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》（浙金融办[2012]88号）“向股东直接发放贷款的，分值为0。
向股东关联方发放贷款，贷款余额合计超过资本金5%，经确认后不予改正的，分值为0；发放贷款额度低于资本金5%的每笔扣1分。
总共3分”。
（三）跨区域经营。
表现形式：向限定区域以外的企业、个人发放贷款。
定性依据：《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办〔2008〕21号）第二十五条“小额贷款公司不得跨区域经营业务”。
考核参考：《关于要求做好小额贷款公司2012年度与2013年度考核评价工作的通知》（浙金融办[2012]88号）“严格按照规定在限定区域内开展对小企业、个人、小型商业活动的服务，未经批准的区域外贷款每笔扣0.1分，扣完为止。
总共3分”。
（四）贷款集中度过高。
浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法
浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法第一条为加强试点期间对小额贷款公司融资情况的监管,规范小额贷款公司融资行为,促进试点工作的健康发展,根据《中华人民共和国合同法》、省政府办公厅《浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法》（浙政办发〔2009〕100号)和《浙江省人民政府办公厅关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》（浙政办发〔2011〕119号）等法律法规和相关文件规定,制订本办法.第二条本办法适用于试点期间本省行政区域范围内小额贷款公司融资行为的监管.本办法所指的小额贷款公司是依据有关文件规定在浙江省依法设立、并具备开展相应融资活动资格条件的小额贷款有限责任公司和小额贷款股份有限公司。
第三条小额贷款公司以下方式融资，必须接受工商部门的监管，并通过规定程序报备其来源和金额：（一）从银行业金融机构融资。
(二）向主要法人股东定向借款。
(三）在本市范围内小额贷款公司之间进行的资金调剂拆借。
(四）与银行业金融机构、地方金融资产交易平台等合作，以回购方式开展的资产转让业务。
（五）经批准的其他融资方式.按第(一）——(三)项方式进行融资的，其融资比例合计不得超过当时公司资本净额的100％；按第（四)项,以回购方式进行资产转让业务的，其交易规模不得超过当时公司资本净额的50％.第四条小额贷款公司可自主选择若干家银行业金融机构进行融资,并应在获得银行业金融机构贷款到账后五个工作日内，向当地县（市、区）工商部门报备。
报备材料或内容包括：(一）借（贷）款合同相关条款内容：相关金融机构名称、融资数额、利率、期限和起止时间。
(二）其他需要说明的情况。
融资到期或提前归还的，应于归还借款后五个工作日内向当地县（市、区）工商部门申办核销手续。
第五条小额贷款公司可以向持股比例在5％以上的主要法人股东定向借款，其数额除不得超出所规定的融资比例的上限外,同时不得超出该股东当时的企业所有者权益。
小额贷款公司在首次借款前，应与该主要法人股东签订借款合同，并在合同生效的十个工作日前向当地县（市、区)工商部门进行报备，符合条件的，方可开展借款活动。
小额贷款公司,谁的福音
次 性 足额 缴 纳 。有 限 责任 公 司注 册 为例 ， 市有 １ 目前温州 的 ３ ０多万 该 １个县 （ 、 ， 可设 企 业促进会统计 ， 市 区）共 资 本 不 得低 于 ５０ ０ ０万元 （ 发 达 地 立小额贷款公司 １ 个 ，算 上增加 的 ５ 家 中小 企 业 中有 ２ ％左 右 的 企 业 正 面 欠 ０ １ 区 ２０ ０ ０万 元 ）股 份有 限公 司注册 资 个名额 ，该市 的小额贷款公 司可达 １ 临停 工或倒 闭。不仅如此 ， ， 由企业关 闭 ６ 本 不得 低于 ８ ０ ０ ０万元 （ 发 达地 区 家 。目前 ， 欠 多米诺 骨牌 效应 ” 致使集 群 小额贷款公司牌照争夺 的激 而引发的“
浙 江 抢 喝 头 啖 汤
难” 问题 ， 被业 内人 士称 为“ 时雨 ” 与 登 记 管 理 暂 行 办 法 》 简 称 《 行 办 及 。 （ 暂 此 同时 ， 额贷款公司的成立对 于引导 法 》 ， 中， 小 ）其 详细 规定 了 申请 成立 小额 民间资本也是极 为有利的 。
贷款公 司所 需具备 的各项要件 ， 以及监
如火如荼地 开展起来 。
组织不得 投资 ，外商投 资企
业也不得 投资 ，规定小 额贷
款公 司的股东 只能采用 货币
当然 ，促使 小额贷 款公 司发展形
势如此火暴 的最主 要原 因 ，还 在 于我
小额贷款公司,能否迈向村镇银行
设立 的条件和资金来源作 了具体规定。 浙
江省人 民政府 在这一背景 之下 ，于 ２ ０ ０８ 年７ 月印发 了《 江省小额贷款公 司试点 浙
众存 款 ； 发放短期 、 中期 和长期贷款 ； 办理 业务而 已。 浙江小额贷 款公 司的主发起人
国 内结算 ； 办理 票据承兑 与贴现 ； 事同 从
的社 区性和扶贫性 ， 这类机构可 以不缴纳
税 费 ， 享 受 一 定 的政 府补 贴 率苑圈 庆 女 为 ０
嚣髯 藏 羹 冀 蓍羹
定贷 款利率的０— 倍 ．４ ９
公 众存 款 目前 不能 允许
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浙江 省小额贷款公 司定义为执行 国
限公 司 。
的 目的都是为 了推进农村金融改革 ， 促进 农村经济发展 ， 但实际上两者的差别还是 比较大 的， 具体异 同性见下表 ：
批 准机构 与监 管机构 的不 同决定 了
调整放宽农村 地区银行业 金融机 构准入 政策更好支持社会 主义新 农村建设 的若
干意见》 下称 《 （ 意见 》 ，意见 》 幅放宽 ）《 大
两者 的 比较
浙江小额 贷款公 司与村镇 银行设 立
构 营业许可证 ， 其经 营范 围 、 资本 充足率 的要求完全与商业银行相 同， 而且其 主发
内 容
不 同的 概 念
国际上对小额贷 款组织并没 有确定
统一 、 准的定义 。 标 一般 而言 ， 小额贷款组
浙 省、贷 公 江， 款 司 ｊ 额
４ ４
此村镇银行是理 人 一 点来 看 ， 这 浙
资本 金和 向不超过 两家 金融机 构融 入不 超过资本金 ５ ％ 资金 ，许多小额贷 款公 ０ 司都面临着 “ 无米下 炊” 困境 。 的 村镇银行 允许吸收公众存款 ， 理论上不存 在贷 款资
浙江省金融办关于促进小额贷款公司创新发展的意见
浙江省金融办关于促进小额贷款公司创新发展的意见文章属性•【制定机关】浙江省人民政府金融工作办公室•【公布日期】2015.10.29•【字号】浙金融办〔2015〕75号•【施行日期】2015.10.29•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融其他规定正文省金融办关于促进小额贷款公司创新发展的意见浙金融办〔2015〕75号各市、县（市、区）人民政府，省级有关单位：为促进我省小额贷款公司（以下简称小贷公司）规范、健康和创新发展，积极探索解决小贷公司试点和发展中的瓶颈性问题，进一步发挥“支农支小”的生力军作用，经省政府同意，现提出如下意见：一、坚持“支农支小”的市场定位，实行分类监管1.坚持“支农支小”特色化发展定位。
始终遵守“小额分散、支农支小”的基本原则，发挥小贷公司“机制灵活、快捷高效、服务优质”的比较优势，为实体经济提供差异化金融服务。
按照“分类监管、扶优限劣、正向激励、规范发展”的导向，把小贷公司培育成定位清晰、特色鲜明、竞争力强的金融性贷款公司或非存款类放贷组织，成为服务县域小微企业和“三农”的新型农村金融组织的有机组成部分，实现持续健康发展。
2.引导和优化贷款投向。
根据县域经济的发展水平和小额贷款的实际需求，适度调整单户小额贷款额度的规定。
小贷公司投向单户100万元（含）以下的小额贷款和500万元（含）以下的涉农贷款（按照人民银行、银监会的统计口径）不得低于贷款余额的70%，各设区市主城区小贷公司前述比例不得低于50%。
严禁小贷公司拆分或变相拆分贷款。
鼓励小贷公司根据目标客户群体实行差别化利率定价，逐步降低融资成本，加大惠农惠企力度。
二、强化大股东牵头作用，完善公司治理结构3.优化股权结构。
小贷公司主发起人及其关联方入股比例上限扩大到45%；小贷公司主发起人为上市公司或为同一实际控制人的优质企业，其持股比例上限可扩大到60%。
小贷公司一般股东最高持股比例可扩大到20%，取消法人股东、本地股东总持股比例51%以上的限制，高管和员工持股最低比例可适当放宽。
小额信贷公司排名(最新)
小额贷款公司排名（最新）小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
依据“资产结构、资产质量、管理效率、盈利能力、增长速度、社会责任”等多项评价标准，根据数据测评、联席会指导委员会推荐和专家评审委员会的综合意见。
评选出了中国小额贷款公司竞争力排行榜。
共统计了全国100家小额贷款公司名单。
小额贷款公司竞争力排名排名公司名称省份1 北京丰花小额贷款有限公司北京市2 北京金典小额贷款股份有限公司北京市3 邦信小额贷款公司北京市4 天津恒兴小额贷款有限公司天津市5 天津华北创业小额贷款有限公司天津市6 三河市润成小额贷款有限公司河北省7 代县昌誉盛小额贷款有限责任公司山西省8 内蒙古东信小额贷款有限责任公司内蒙古9 内蒙古融丰小额贷款有限公司内蒙古10 鄂尔多斯市博源小额贷款有限责任公司内蒙古11 包头润丰小额贷款有限公司内蒙古12 鄂尔多斯市东胜区亿恒小额贷款有限责任公司内蒙古13 赤峰市翁牛特旗鑫隆小额贷款有限责任公司内蒙古14 鄂尔多斯市东胜区融联小额贷款有限责任公司内蒙古16 巴彦淖尔市巴运小额贷款有限责任公司内蒙古17 大连庄河北方小额贷款有限公司辽宁省18 锦州市松山新区博泽小额贷款有限公司辽宁省19 北镇汇银小额贷款有限责任公司辽宁省20 营口市站前区盼盼小额贷款有限责任公司辽宁省21 阜新细河超懿小额贷款有限公司辽宁省22 辽阳市弓长岭金悦小额贷款股份有限公司辽宁省23 盘山县华信小额贷款股份有限公司辽宁省24 长春市广源小额信贷有限责任公司吉林省25 长春市启元小额贷款股份有限公司吉林省26 长春市双阳区金地小额贷款有限公司吉林省27 农安县华信小额贷款有限公司吉林省28 大庆市国金小额贷款有限责任公司（2012年成立）黑龙江29 大庆市广汇小额贷款有限公司黑龙江30 哈尔滨广顺小额贷款股份有限公司黑龙江31 哈尔滨市元丰小额贷款股份有限公司黑龙江32 哈尔滨市银海小额贷款股份有限公司黑龙江33 哈尔滨市香坊区农商小额贷款有限责任公司黑龙江34 上海徐汇大众小额贷款股份有限公司上海市35 上海松江骏合小额贷款股份有限公司上海市36 上海浦东新区张江小额贷款股份有限公司上海市38 上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司上海市39 上海虹口中科小额贷款股份有限公司上海市40 上海金山民欣小额贷款有限公司上海市41 吴江市巾帼农村小额贷款股份有限公司江苏省42 高淳县隆兴小额贷款有限公司江苏省43 苏州市相城区永诚农村小额贷款有限公司江苏省44 高淳县汇恒农村小额贷款有限公司江苏省45 无锡市锡山区阿福农村小额贷款有限公司江苏省46 宜兴市联丰农村小额贷款有限公司江苏省47 南京市再保科技小额贷款有限公司江苏省48 瑞安华峰小额贷款股份有限公司浙江省49 慈溪市融通小额贷款股份有限公司浙江省（宁波）50 海宁宏达小额贷款股份有限公司浙江省51 湖州吴兴万邦小额贷款股份有限公司浙江省52 东阳市金牛小额贷款有限公司浙江省53 绍兴县汇金小额贷款股份有限公司浙江省54 诸暨市海博小额贷款有限公司浙江省55 杭州市江干区祐康小额贷款有限公司浙江省56 杭州市高新区（滨江）东冠小额贷款股份有限公司浙江省57 合肥市国正小额贷款有限公司安徽省58 合肥德善小额贷款股份有限公司安徽省59 龙岩市新罗区永丰小额贷款股份有限公司福建省60 抚州金巢经济开发区东方富通小额贷款有限责任公司江西省61 鄢陵县华宇小额贷款有限责任公司河南省62 武汉市江汉区中联信小额贷款股份有限公司湖北省63 钟祥市润德小额贷款股份有限公司湖北省64 武汉市洪山区九坤小额贷款有限责任公司湖北省65 岳阳市经济技术开发区金成小额贷款股份有限公司湖南省66 郴州经济开发区银丰小额贷款股份有限公司湖南省67 常德市武陵区双鑫小额贷款股份有限公司湖南省68 湘潭雨湖区城郊小额贷款有限公司湖南省69 佛山市南海友诚小额贷款有限公司广东省70 深圳安信小额贷款有限责任公司广东省（深圳市）71 深圳市宇商小额贷款有限公司广东省（深圳市）72 广州市花都万穗小额贷款股份有限公司广东省73 深圳市西奇西小额贷款有限公司广东省74 亚联财小额贷款广东省（深圳市）75 南宁市广银小额贷款股份有限公司广西76 南宁市蓝天小额贷款有限公司广西77 柳州市广和小额贷款有限公司广西78 南宁市电科小额贷款有限公司广西79 桂林市民丰小额贷款股份有限公司广西80 贵阳市云岩区黔商市西小额贷款股份有限公司贵州省81 海口信源小额贷款有限公司海南省82 重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司重庆市83 重庆市永川区汇恒小额贷款有限公司重庆市84 重庆市涪陵区金诚小额贷款股份有限公司重庆市85 龙马兴达小额贷款股份有限公司四川省86 成都同兴小额贷款公司四川省87 富登小额贷款公司四川省88 美兴小额贷款公司四川省89 成都高新锦泓小额贷款有限责任公司四川省90 开远市元汇小额贷款有限公司云南省91 昆明市西山区天赢小额贷款有限公司云南省92 昆明嵩明县达昌小额贷款有限公司云南省93 西宁城投小额贷款有限公司青海省94 西宁银通小额贷款股份有限公司青海省95 宁夏泰信农村资金管理股份有限公司宁夏96 宁夏闽商小额贷款有限公司宁夏97 宁夏同融小额贷款有限公司宁夏98 宁夏中房集团小额贷款有限公司宁夏99 乌鲁木齐市浙商小额贷款股份有限公司新疆100 乌鲁木齐市华春小额贷款股份有限公司新疆小额信贷公司排名的依据指标是:资产结构、资产质量、管理效率、盈利能力、增长速度、社会责任; 等多项评价标准。
浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法的通知
浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法的通知文章属性•【制定机关】浙江省人民政府•【公布日期】2009.07.29•【字号】浙政办发[2009]100号•【施行日期】2009.07.29•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法的通知（浙政办发〔2009〕100号）各市、县（市、区）人民政府，省政府直属各单位：《浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法》已经省政府同意，现印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。
二○○九年七月二十九日浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法第一条为加强对小额贷款公司的日常监管，规范小额贷款公司经营行为，促进小额贷款公司健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》（浙政办发〔2008〕46号）等规定，结合本省实际，制定本暂行办法。
第二条县（市、区）政府负责本地区小额贷款公司试点的具体实施工作，是小额贷款公司风险防范处置的第一责任人，承担小额贷款公司监督管理和风险处置责任。
设区市政府及相关部门负责本地区小额贷款公司的政策宣传和协调指导工作，监测分析并防范本地区小额贷款公司的风险。
第三条县（市、区）工商部门是小额贷款公司日常监管部门，在县（市、区）政府的组织领导下，督促小额贷款公司合法合规经营。
金融办、人行分支机构、银监、财政、公安等部门根据自身职能做好对小额贷款公司的相关监管工作。
各监管部门要加强协作配合，推进对小额贷款公司的监管信息共享和监管人员队伍建设。
第四条对小额贷款公司的日常监管可以采取现场检查和非现场监管等形式。
现场检查是指监管机构在小额贷款公司的经营、管理场所以及其他相关场所，采取查阅、复制文件和资料、谈话及询问等多种方式，对检查对象进行的监督检查行为。
浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法
关于印发《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》的通知浙工商企〔2008〕16号各市、县（市、区）工商行政管理局：为了促进小额贷款公司健康发展，规范小额贷款公司登记监管行为，根据《关于小额贷款公司试点指导意见》（银监发〔2008〕23号）等规定，省局制定了《浙江省小额贷款公司试点登记监管暂行办法》。
现印发给你们，请遵照执行。
二○○八年七月二十三日浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法第一条为了促进小额贷款公司健康发展，规范小额贷款公司登记监管行为，根据《中华人民共和国公司法》、《公司登记管理条例》、《关于小额贷款公司试点指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》（浙政办发〔2008〕46号）的规定，制定本办法。
第二条本办法所称小额贷款公司，是指在本省境内依法设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的内资有限责任公司或内资股份有限公司。
第三条小额贷款公司设立、变更、注销，应当依照本办法的规定办理公司登记。
申请办理小额贷款公司登记，申请人应当对申请材料的真实性负责。
第四条小额贷款公司需经公司登记机关依法登记、领取企业法人营业执照，取得企业法人资格后，方可从事相关经营活动。
未经登记机关登记的，不得以小额贷款公司名义开展经营活动。
第五条省工商行政管理局负责全省小额贷款公司的登记管理指导工作。
设区的市工商行政管理局负责本辖区内小额贷款股份有限公司的登记以及本辖区内小额贷款公司的登记管理指导工作。
县（市、区）工商行政管理局负责本辖区内小额贷款有限责任公司的登记。
小额贷款公司的日常监管由企业所在地的县（市、区）工商行政管理局负责。
第六条小额贷款公司名称由行政区划、字号（商号）、行业和组织形式依次组成。
行政区划是指小额贷款公司所在的县（市、区）行政区划的名称。
小额贷款公司设立在设区的市辖区的，其行政区划应当由设区的市行政区划名称与市辖区名称连用。
行业是指“小额贷款”。
组织形式是指“有限责任公司”或“股份有限公司”。
管理制度浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法浙江省小额贷款
（管理制度）浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法浙江省小额贷款浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见浙政办发〔2008〕46号为进壹步落实全省金融工作会议精神，增加小企业和“三农”贷款的供给，根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）要求，经省政府同意，现就我省开展小额贷款公司试点工作，提出如下实施意见：壹、指导思想和基本原则（壹）指导思想。
以省委“创业富民、创新强省”总战略为指导，积极稳妥开展小额贷款公司试点工作，进壹步改善农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。
（二）基本原则。
根据法律法规和有关政策，按照试点先行、有序推进的原则，于各县域进行试点，且于取得经验基础上逐步扩大小额贷款公司的范围；按照严格监管、规范运作的原则，从严控制准入标准，制定明确的操作程序，确保参照金融企业制度规范运作；按照明确职责、防范风险原则，各级政府、监管部门和试点企业要明确分工，各司其职，做好风险管理、防范和处置工作；按照“小额、分散”的贷款原则，确保试点企业严格运营范围，坚持小额贷款的运营取向，切实为小企业和“三农”服务。
二、明确职责，加强试点工作的组织领导（壹）于省政府领导下，积极稳妥地开展试点工作。
省金融办是全省小额贷款公司试点工作的省级牵头协调部门，会同省工商局、浙江银监局和人行杭州中心支行建立联席会议，其主要职能：壹是共同制订试点工作实施意见及关联的管理办法；二是对市、县（市、区）试点申报方案进行审核；三是沟通信息，指导县（市、区）政府及关联部门做好监督管理和风险处置工作（二）各市政府及市级有关部门负责本地小额贷款公司的政策宣传和协调指导工作，统筹安排小额贷款公司的布局，转报县级政府有关试点方案，监测分析防范本地小额贷款公司的风险。
（三）明确县级政府的权责。
小额贷款公司现状及发展趋势探析：浙江实证
Ｄ０Ｉ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｊ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ６ ７ １ ． ２ ７ １ ４ ． ２ ０ １ ３ ． ０ ２ ． ０ １ ０
面 对 小 微 企 业 融 资 困难 的 严 峻 形 势 ， 近 年
来， 中央 政 府 开 始 着 手 建 立 针 对 小 微 企 业 的 新 型 融 资平 台 。２ ０ ０ ８年 ５月 ， 中 国 银 监 会 和 中 国
的 指 导 意见 》， 对 小额 贷款 公 司 的性质 、 设 立 的
条件 和资金 来 源作 了具体 规定 。由此 ， 小 额 贷
款 公 司 开 始 正 式 步 人 我 国 县 域 金 融 的 历 史 舞 台， 并 在 全 国范 围 内 迅 速 进 入 了 大 范 围 的 试 点 及 推 广 阶 段 。作 为 近 年 来 新 出现 的 新 型 农 村 金
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ２—１ ０— ０ ７
括城 镇 小 微 企 业 在 内 的更 广 泛 群 体 。在 此 背 景
下， 如 何 正确认 识 和探 讨 小 额 贷 款 公 司在 发 展 过
程 中所 出现 的问题 ， 更充 分 地发 挥其 积极作 用 ， 对 小微 企业 外部 融 资和社 会 主义新 农 村建设 均 具有
策推 出及 落 实情 况 的分 析 ， 对 浙 江 省 小额 贷 款 公 司 的 未 来 发 展 路 径 作 初 步探 究 。
关键词 ： 民营经济 ； 民 间金 融 ； 小额 贷 款 公 司 ； 浙 江省 中图分类号 ： Ｆ ２ ７ ６ ． ５ 文 献标 志 码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ １ — ２ ７ １ ４（ ２ ０ １ ３ Ｊ ０ ２— ０ ０ ５ ３— ０ ５
张 丞 叶 颖
浙江省小额贷款公司的风险防范
2012年第4期/浙江省小额贷款公司的发展状况浙江省与其他省份相比，不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置。
小额贷款公司的数量正在以不可估量的速度增长，2009年～2011年10月，登记注册的小额贷款公司猛增了130家左右，达171家，注册资本也在两年之内增加了280亿元左右，达340亿元。
与此同时，50多家小额贷款公司对本公司的各类业务进行了不同程度的增资，其中注册资本超过4亿元的有22家，小额贷款公司向银行融资余额比2010年提高了40％多。
浙江省登记注册的小额贷款公司到2011年10月末已覆盖了88个县区和5个开发区。
从全省的贷款业务看，在近三年内一共发放了3000多亿元的贷款，仅2011年一年就发放了三年内贷款的一半左右、利息收入达到了60多亿元，超过了前两年利息的总和。
这些成绩在很大程度上得益于小额贷款公司始终坚持的“只贷不存、小额分散、规范经营、防范风险”原则。
浙江省小额贷款公司面临的主要风险及原因1.风险（1）风险意识控制薄弱。
目前，我国小额贷款公司主要采取资产抵押和保证担保两种方式。
义乌市浪莎小额贷款公司《年度工作汇报》显示，义乌市小额贷款公司以保证担保的方式进行小额贷款占总贷款的88％，所面临的风险主要来自贷款者的信用，即主观违约风险。
能否最大程度地掌握贷款者的信用问题，是小额贷款公司有效控制违约风险的关键因素之一。
这就需要小额贷款公司能够广泛吸纳有足够风险评估技术和经验的风险管理人才。
根据多数小额贷款公司的风险控制管理经验，其中有三道关键的防线是其控制风险的有效手段：严格审查客户的能力和信用、调查担保人的情况、通过保险公司对客户抵押的资产投保。
但是因信用查询非常麻烦，再加上小额贷款公司的贷款客户经济实力较弱、经营效益不稳定、贷款缺乏资产性保证，以担保形式为主发放贷款相对银行而言，承担的风险要大很多。
（2）资金短缺。
小额贷款公司在只贷不存的原则下，股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及不超过两个金融机构融资50％的比例是其资金的主要来源。
浙江省人民政府办公厅关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见
浙江省人民政府办公厅关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见浙政办发…2011‟ 119号各市、县(市、区)人民政府，省政府直属各单位：我省小额贷款公司经过三年试点发展，取得了明显成效，在改善“三农”和小企业金融服务、培育竞争性农村金融市场、促进农村金融改革以及规范引导民间融资等方面发挥了重要作用。
为深入推进小额贷款公司改革发展，进一步拓宽融资渠道，创新服务模式，加强规范管理，促进小额贷款公司规范、健康和可持续发展，现提出如下意见：一、进一步明确小额贷款公司改革发展总体要求1、明确发展目标。
以科学发展观为指导，坚持服务“三农”和小企业的发展方向，按照“只贷不存、小额分散、规范经营、防范风险”的原则，逐步做精做专、做强做大小额贷款业务，把小额贷款公司培育成为特色鲜明的金融性贷款公司以及服务县域“三农”和小企业的新型农村金融组织。
具备条件的小额贷款公司可按照中国银监会规定申报转制为村镇银行。
2、统筹规划布局。
制订小额贷款公司发展布局规划和年度工作计划，按照“总量统筹、分市布局”的原则，安排年度新增总量、各市(设区市和义乌市，下同)新增指标，经省政府同意后，由各市政府负责平衡协调。
各市政府应科学规划各县(市、区)小额贷款公司布局，重点向小城市和中心镇倾斜，避免重复布局，防止一哄而上。
支持温州市在小额贷款公司发展中先行先试。
3、有序扩大覆盖面。
各县(市、区)政府要根据规划布局和年度计划安排，积极有序地扩大小额贷款公司覆盖面。
申报新增小额贷款公司名额的条件是：在县域范围内“三农”和小企业贷款需求较大、民间融资活跃的;县级政府重视并已落实省政府制定的扶持政策的;现有小额贷款公司运行良好、经营规范、风险可控的;已明确风险管理职能部门的县(市、区)。
列为省金融创新示范县(市、区)的，新增名额可适当增加。
二、适度调整小额贷款公司的准入条件4、适度放宽准入条件。
各县(市、区)政府要采取公开公平的方式择优选择当地资金实力强、有社会责任感的民营骨干企业设立小额贷款公司;小额贷款公司的主发起人及其关联股东首次入股比例上限扩大到30%，但不得再参股本县域其他小额贷款公司;一般股东入股本县域小额贷款公司不得超过2家;鼓励已设立的小额贷款公司增资扩股，注册资本不再设上限;鼓励经营层和业务骨干入股小额贷款公司;允许符合条件的企业到本市欠发达县域主发起设立小额贷款公司;结合块状经济、特色产业发展等实际，探索设立若干专业性、区域性较强的小额贷款公司;支持在国家级和省级高新技术开发区设立小额贷款公司。
浙江省某小额贷款公司
浙江省某小额贷款公司浙江省××小额贷款公司会计核算方法（参考范本）第一章总则一、为了规范本公司的会计核算，保证会计信息质量，依照《中华人民共和国会计法》、《企业会计准则》等有关法律、法规，结合本公司的经营特点和实际情形，制定本方法。
二、公司以公历1月1日起至12月31日止为一个会计年度。
三、公司以人民币为记账本位币。
四、公司以权责发生制为基础进行会计确认、计量和报告。
按照交易或事项的经济特点确定会计要素。
对会计要素进行计量时，一样应当采纳历史成本，采纳重置成本、可变现净值、现值、公允价值计量的，应当保证所确定的会计要素金额能够取得并可靠计量。
五、应当按照《企业财务会计报告条例》的规定，编制和对外提供真实、完整的财务会计报告。
财务会计报告分为年度、半年度、季度和月度财务会计报告。
六、会计报表包括：资产负债表、利润表、现金流量表及所有者权益变动表。
第二章会计科目名称和编号第三章会计科目使用说明1001 库存现金一、本科目核算公司的库存现金。
公司有内部周转使用备用金的，能够单独设置“备用金”科目。
二、公司增加库存现金，借记本科目，贷记“银行存款”等科目；减少库存现金做相反的会计分录。
三、公司应设置“现金日记账”，依照收付款凭证，按照业务发生顺序逐笔登记。
每日终了，应运算当日的现金收入合计额、现金支出合计额和结余额，并将结余额与实际库存额核对，做到账款相符。
四、本科目期末借方余额，反映公司实际持有的库存现金。
1002 银行存款一、本科目核算公司存入银行的各种款项。
二、公司增加银行存款，借记本科目，贷记“库存现金”、“应收账款”等科目；减少银行存款做相反的会计分录。
三、公司应按开户银行、存款种类等，分别设置“银行存款日记账”，依照收付款凭证，按照业务的发生顺序逐笔登记，每日终了应结出余额。
“银行存款日记账”应定期与“银行对账单”核对，至少每月核对一次。
月份终了，公司银行存款账面余额与银行对账单余额之间如有差额，必须逐笔查明缘故进行处理，并应按月编制“银行存款余额调剂表”，及时调剂相符。
浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法的通知
浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省小额贷款公司日常监管
暂行办法的通知
佚名
【期刊名称】《金华政报》
【年(卷),期】2009(000)011
【摘要】<正>浙政办发[2009]100号各市、县(市、区)人民政府,省政府直属各单位:《浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法》已经省政府同意,现印发给你们,请结合实际,认真贯彻执行。
【总页数】3页(P4-6)
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
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5.浙江省人民政府办公厅关于印发浙江省实行最严格水资源管理制度考核暂行办法的通知 [J], ;
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小额贷款公司发展中的问题及对策——以浙江某小额贷款公司为例
（ ）浙 江某小额贷款公 司的发展 情况 一
我们所调查的这家小额贷款 公司现有注册资本４ 亿
册资本上 限不超过２ 亿元 （ 欠发达县域ｌ 亿元） 。加上银 监会 、央行联合 出台的 《 关于小额贷款 公司试 点的指 导意见》对小额信贷公司融资 比例 的限定 ，小额信贷
多样的贷 款 品种 以满足不 同人群 的不同需要 。 ２ 实行利率市场化 ，制定不 同的贷款 额度 ，增加 ． 盈 利空间。将市场机制 引入利率的制定，地方政府可 以在规定 的上 限之 内适 当放开利率限制，少量增加单 笔贷款金额 ，在 当地资金、贷款管理办法 以及
９％ ５ ，抵押率为４９％ ．２ 。目前有人员１名 ，年均 收入ｌ万 ０ ５ 元 以上 。公司由金融办牵头监管，由工商局负责 日常经 营监督 。 通过模糊综合评价模 型对 该小额贷款 公司进 行整
体综合评价 ，该小额贷款 公司属 于Ｅ 等级，总体 情况 ２
为 “ 较好 ”。
的贷款品种，不能经营如票据业务、资产转让业务、 公司环境 。小额信贷公司发展时间短，缺 乏完备
贷款程序还处于摸索和修正过程 中，这增加 了小额贷 款公司的经营风险。
根 据 自身条件和 风险状况 自主定价 ，覆盖交易成本和
风险成本 。贷款额度 的制定应 当具有鲜 明的地域性、 区域性。因为浙 东、浙 西发展不均 ，苏南苏北发展不
（ ）综 合 评 价 的 结 论 一
均 ，整个 中 国经 济 的发展都 是有 先有 后 、有 快有 慢 的 ，所 以区域性的贷款额度能够适合于每个地区的大
公司始终处于一种 “ 血”和 “ 贫 缺氧 ”的状态 。这些
元，其 中自有资本为２ 亿元，银行贷款融资为２ 亿元，由
浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见浙政办发
浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见浙政办发〔2009〕71号 2011年02月11日为了贯彻落实十七届三中全会关于大力发展小额信贷组织和《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发〔2008〕126号）精神，进一步支持小额贷款公司服务“三农”和小企业发展，提高小额贷款公司防范风险能力，引导小额贷款公司合法经营、规范发展，经省政府同意，现就促进小额贷款公司健康发展提出以下意见：一、明确小额贷款公司的定位小额贷款公司是以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织。
各地政府、各有关部门在小额贷款公司办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时，应参照银行业金融机构对待。
小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，应给予积极支持。
小额贷款公司按规定执行《金融企业财务规则》（财政部令第42号）、《金融企业呆账核销管理办法（2008修订版）》（财金〔2008〕28号）、《银行抵债资产管理办法》（财金〔2005〕53号）等金融业财务管理制度。
二、坚持服务“三农”和小企业的方向在坚持“小额、分散”的原则，确保小额贷款公司服务“三农”和小企业试点方向不变的前提下，根据我省县域经济的发展水平和农村小额贷款的实际需求，适度调整《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》关于单户小额贷款额度的规定，原则上小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。
三、加大政策扶持力度为了促进小额贷款公司健康发展，各地政府要加大对小额贷款公司的政策扶持力度，并与其支持“三农”和小企业贡献大小、合规经营、规范发展的年度考评情况挂钩。
对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的所得税地方留成部分和营业税，3年内可由同级财政予以全额补助。
浙江小额贷款公司发展困境分析及破解之策研究的开题报告
浙江小额贷款公司发展困境分析及破解之策研究的开题报告一、课题背景和意义浙江省作为国内私营经济发展最为活跃的地区之一，小微企业数量众多，小额贷款公司的发展成为支持小微企业的一种重要方式。
同时，小额贷款公司的发展也是金融领域的创新和拓展。
然而，如今浙江小额贷款公司发展面临着不少困境。
一方面，随着政策的收紧、风险防控要求的加强，小额贷款公司发展的空间受到限制；另一方面，小额贷款公司自身存在缺陷，如资金周转问题、服务质量不佳等。
因此，本课题针对浙江小额贷款公司的发展现状及困境，从发展策略、风险控制、服务质量提升等方面进行深入研究，探索解决小额贷款公司发展难题的有效途径和方法，具有较强的现实意义。
二、国内外研究进展小额贷款公司作为一种金融创新，近年来在国内外得到广泛关注。
国内学者就小额贷款公司的发展、运营、风险防范等方面开展了一系列研究，取得了一系列成果。
例如，刘世伟等人对中国小额信贷公司进行了流动性风险及融资分析，丁耀刚、肖钰等人分析了小额贷款公司的贷款特征及风险控制问题。
国外学者也对小额贷款公司进行了深入探讨。
2015年，国际发展金融协会发布了《中国小微企业金融服务综合评估报告》，对中国小微企业金融服务特别是小额信贷领域进行了全面评估和梳理。
此外，美国、英国、印度等国家也对小额贷款公司的发展进行了研究。
通过对国内外研究进展的梳理，可以了解到小额贷款公司的发展越来越受到关注，研究所涉及的范围也越来越广泛，但尚未有对浙江小额贷款公司问题进行全面深入探讨的研究。
三、研究内容和方法本研究旨在探讨浙江小额贷款公司的发展困境及破解之策，具体研究内容如下：1.浙江小额贷款公司的发展现状与困境分析，包括政策环境、市场状况、经营管理情况等方面。
2.浙江小额贷款公司发展策略研究，包括基础建设、产品创新、风险控制、服务质量提升等方面。
3.浙江小额贷款公司的风险控制研究，包括企业信用评估、信贷审批及回收、资金运作等方面。
4.浙江小额贷款公司服务质量提升研究，包括信息化建设、人才培养、客户服务等方面。
浙江省小额贷款公司
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