网上支付论文最终

网上支付与第三方支付

摘要

当今网络金融服务伴随着电子商务的蓬勃发展已经开始在世界范围内如火如茶地开展起来。网络金融服务包括了人们的各种重要内容.如网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易.网上保险等。这些金触服务的特点是通过电子货币进行网上支付与结算。我国电子商务尚处于萌芽阶段，第三方支付平台仍是新兴产业。而这个阶段也是我们电子商务人努力奋进的时候。今后，无论是统一招标采购，还是财政拨付款项，甚至百姓网上购物、缴费，都可以通过网上支付平台进行实时在线电子支付。近年来，虽然得到了迅速地发展.但也存在许多突出的问题.有待我们认真研究.下功夫解决。

关键字：第三方支付银行电子商务

0.引言

网上支付与结算是电子商务的关键环节，它是当前金融电子化中电子银行构建的核心问题。基于以互连网为平台的电子支付与结算方式是随着互连网的普及，电子商务的开展而逐渐发展起来的。目前，世界上基于互连网平台的网上支付与结算方式发展迅速，应用日趋完善，随着技术的进步，电字商务发展的需求及人们传统观念的变革，越来越多的更加安全、可靠、方便、快捷的网上支付手段正不断研发出来并且投入实践，这是时代的发展趋势。

1．第三方支付

1.1 第三方支付的起源：

第三方支付起源于美国的独立销售组织（Independent Sales Organization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托 ISO 做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。企业开展电子商务势必接受信用卡支付，因而需要建立自己的商业帐户（Merchant Account）。商业帐户是一个以商业为目的的接受和处理信用卡订单而建立的特殊帐户。收单银行必须是 VISA 或 MasterCard 的成员银行，这类银行需要由 VISA 或 MasterCard 组织认证。收单机构的商户拓展、评估、风险管理、终端租赁、终端维护、客户服务等往往需要借助 ISO 完成，ISO 扮演着商户与收单机构的中介作用。

1.2 第三方支付的定义：

第三方支付支付平台是指和国内及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。

1.3 常用的第三方支付：

目前国内常用的第三方支付平台为支付宝、贝宝、首信易支付、腾讯财富通，环迅、网银在线、云网，上海快钱，Yeepay，汇付天下等。2012 年 7 月，被称为江西支付宝的缴费通获得第三方支付牌照。虽然仅此一家，但对于江西第三方支付市场是一个好的信号。缴费通是江西省率先开通的数字化缴费平台，是江西省政府重点打造的一项民生工程、便民工程。该项目是江西省 2007 年高新产业重大项目和信息化工作要点项目。缴费通作为一种全新的第三方、专业化缴费信息服务之商业模式，其核心是在城市各公共服务行业、城市居民、银行之间建立并运营一个全省统一的、第三方、专业化的公用智能语音网络缴费信息、结算、支付服务平台。并通过发行不记名、不挂失、带面值的缴费通卡，为广大居民提供方便快捷、安全可靠的电子支付手段，实现远程、实时、非窗口业务的缴费充值（用于水、电、燃气、通讯、保险、交通规费、加油卡等多种行业费用的充值缴纳）和特约商户现场消费等功能。

1.4 第三方支付的特点：

1.第三方网上支付平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。

2.第三方支付平台手续费标准统一且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。

3.相对于传统的资金划拨交易方式，专业的第三方网上支付平台可以确保商户在后期服务、支付过程中出现问题能够解决。

4.第三方支付作为中立的一方，具有公信度。

5.方便、安全。第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上对支付者而言，他所面对的是友好的界面，操作极其简单。

1.5 第三方支付的分类：

第三方支付系统以功能可以分成两种形式：A.单纯的第三方支付（支付通

道服务模式）：如银联电子支付、首信易支付等；B.支付平台账户模式：以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。第三方支付系统按独立性也可以分为两种形式：独立第三方支付：独立的第三支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法利益，如银联电子支付、易宝支付等。非独立第三方支付：非独立性的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等，它们只是作为一种附属品存在于自己的门户网站下。

1.6 第三方支付的优点缺点：

优点：

1.比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。

2.支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。第三方支付平台作为中介方可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本同时对于银行可以直接利用第三方的服务系统提供服务帮助银行节省网关开发成本。

3.使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。

4.第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，可以说第三方支付平台是目前突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。

随着网络建设和国内上网的网民大量增加，移动网上营业厅网络如火如荼的建设，为基于 3G 网络服务提供了更快网络速度、更大的网络带宽，诸如手机电视、视频通话、高速上网等高端功能逐步变为现实。江西移动网上移动营业厅以快捷，高效的方式迅速得到了广大用户的接受，成为了生活中不可以缺少的一种业务查询方式。确确证实了网上服务的方便快捷。

缺点：

1.这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。

2.付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。

3.第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。对于习惯了传统的凭证方式