核保交流(江苏苏州)
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省公司 总公司
核 保 前 置
初 审 扫
描
➢陪检服务 ➢生调拜访 ➢收集资料
净风险保额 ≤ 省级核保权限
风
险
净风险保额 ＞ 省级核保权限
评 估
标准承保(98%)
加费
条件承保
下一步计划
21
（一）收集基本资料：投保单、体检报告、财务报告、财务
资料、生存调查报告、补充问卷、公司系统已有的有关投保人、被保 险人、营销员的信息、其他资料（如病历等）。
（二）基本风险 因素的审核：
投保目的、被保 险人和投保人的财 务状况、被保险人 的健康状况、职业、 生活环境、生活习 惯、嗜好、已购买 保险的情况、是否 亲笔签名等。
来自百度文库
Text
核保T四ex步t 曲
（三）核保人认为
有疑问的核保件， 可进一步收集资料
1、告知有遗漏、有疑问 的，可要求补充问卷、 生存调查等 2、健康有疑问，可要求 被保人做相应项目体检； 3、金额较大、财务状况 有疑问的，可要求进行 生存调查；
（四）查定核保手册和核保指导用书并确定承保条件和承保方法。
投保单
体检报告
病历资料
问卷
财务资料
生存调查
既往信息
第三方信息
网络、 同业、 公检法
销售
产品需求＋ 接受“三关”程度
产品组合销售 寿险＋储蓄型
填写真 实、清晰 资料齐全
➢体检关 ➢生存调查关 ➢财务资料关
➢补件沟通 ➢非标准体沟通
客户综合 需求分析
设计 承保方案
投保手续
大单 “三关”
核保审核
成功出单
基层柜面
度会逐渐减少；或危险程度在最初数年很高，此 后逐渐减少，经过若干年后可渐渐消失 ◇固定型
又称为恒常型危险，危险程度不随被保险人 年龄的增加发生变化
9
发病率
对于重大疾病险而言，保险事故的发生率是 指重大疾病的发生率，也就是发病率。发病率的 数据有两个来源，即保险公司既往的经验数据和 医学研究公布的数据。
错
这个客户非常有钱，是高端客户， 身体健康风险肯定比普通人要低
客户的社会地位和财产与健康状 况并无直接联系，只是能提示这部分 高端人士可以享有更好的医疗及保健 ，反而高端的商务人士由于应酬、少 运动反而更容易出现健康问题。
目录
第一部分 核保原理简介 第二部分 我司核保工作情况 第三部分 核保销售支持政策及
4
与核保有关的几个概念
死亡率
性别与 年龄是 影响死 亡率最 基本的 因素
死亡率（每千人中死亡人数）
40
35
30
男 女
25
20
15
10
5
0
0
10
20
30
40
50
60
70
年龄
5
可以看出，在任何年龄女性死亡率都低于男 性，出生时都较高，以后随着年龄增长，器官 发育逐渐成熟，死亡率随之下降，10-20周岁的 死亡率最低，以后又不断上升，在40岁以后会 明显上升，这些都是投保身故责任险时年龄越 大保费越高及同年龄者男性保费高于女性的理 论基础，同时也是公司制定投保规则（如体检 标准、年龄保额限制等）的依据。
人身险补偿什么？病、老、生、死、残各 项责任所对应补偿包括医疗费用、养老金、生 存金、以及身故或残疾后的收入补偿，在此基 础上的失能责任也是收入补偿。
补偿限额对于核保衡量合理保额至关重要。
3
核保的概念
指在人身保险中，保险人对投保的保险标 的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、 分类，以决定是否接受投保、承保的条件如何、 采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到 一致（同质化），从而保持保险费的公平合理， 这一危险选择的过程称为核保。
健康风险
风险
环境风险
核
✓ 公平性---投保客户能享受到公平合理的保险费率；
保
✓ 预防性---防范逆选择的发生；
✓ 安全性---维护公司持续、稳健经营，提高承保利润。
目
简言之，核保就是为保险公司作有效的客户筛选，并
的
对客户赋予与之相适应的承保条件，使危险达到同质化，以
维护保险的公平性。
12
为什么？ 会怎样？ 如何解决？
6
额外死亡率
一些具有某种缺陷因素的群体其死亡率会超 出生命表中的死亡率，这部分危险称为额外危险， 其大小可以用额外死亡率来表示：
额外死亡率（EM）=(缺陷体人群死亡率/生 命表预定死亡率-1)×100%
7
额外死亡率与标准死亡率
8
额外危险的类型
◇递增型 随着年龄的增长，危险程度会逐渐增加
◇递减型 随着年龄的增加，保险年期的延长，危险程
走LOGO 共进 创核 辉保 煌
业务管理部 核保管理处
黄臻
2013年7月19日
目录
第一部分 核保原理简介 第二部分 我司核保工作情况 第三部分 核保销售支持政策及
下一步计划
2
保险的概念
归根结底任何保险都应该遵循补偿原则， 而不应该产生因保险获利的情况。保险金超过 保费是在大数法则及保险事故发生率基础上射 幸合同以及保费原值随时间复利增长所致。
短期健康险的发生率是指住院率，同时还要 考虑每次住院的平均费用及平均住院天数等因素。
10
为什么要核保
保险的基本职能 分摊损失及补偿
被保险人 小额、确定的 保费
少数发生 风险的被保人
支付 换取
保险人 大额、不确定的 保险金
保 费
给付
共同基金
公平性是 保险职能 正常发挥 的基石
11
核保的目的与意义
道德风险
保险不完全是储蓄，尤其风险性 险种，买保险的目的在于保障，因此 提供相关财务资料证明客户的缴费能 力以及保障额度与预期收入匹配程度 对于防范道德风险非常重要。
错
这个小孩家里非常有钱，买高额保 单肯定没什么风险
未成年人较成年人而言，将来的 自身收入、健康状况等均存在较多的 不确定性，因此现在其风险评估不准 确，需控制其所拥有的风险保额在一 定额度内。
保障公司承保风险 经营持续稳健
公司
销售
服务销售、促进业务发展
服务客户、维 护客户利益
客户
健 康 风 险 评 估
非 健 康 风 险 评 估
监 管 风 险 评 估
核保是寿险公司盈利的重要保障
死差益是寿险公司的三大利润来源之一（利 差和费差），核保部门的工作就是使寿险公司 从死亡率的降低中获取利益，同时还可以从减 少逆选择和道德风险的发生中获得收益。
核保所增收的额外死亡率和额外风险发生概 率的加费也是保险公司收入的一个部分。
16
错
保费越大，客户价值越高，则承保 的速度要求最快，规则要求尽可能松
就保险而言，无论保费多大，个 体的出险概率类同。保额越大，风险 越集中，逆选择的概率越大，核保评 估越需慎重
错
客户能交这么多保费，不需要另外 提交财务资料了
核 保 前 置
初 审 扫
描
➢陪检服务 ➢生调拜访 ➢收集资料
净风险保额 ≤ 省级核保权限
风
险
净风险保额 ＞ 省级核保权限
评 估
标准承保(98%)
加费
条件承保
下一步计划
21
（一）收集基本资料：投保单、体检报告、财务报告、财务
资料、生存调查报告、补充问卷、公司系统已有的有关投保人、被保 险人、营销员的信息、其他资料（如病历等）。
（二）基本风险 因素的审核：
投保目的、被保 险人和投保人的财 务状况、被保险人 的健康状况、职业、 生活环境、生活习 惯、嗜好、已购买 保险的情况、是否 亲笔签名等。
来自百度文库
Text
核保T四ex步t 曲
（三）核保人认为
有疑问的核保件， 可进一步收集资料
1、告知有遗漏、有疑问 的，可要求补充问卷、 生存调查等 2、健康有疑问，可要求 被保人做相应项目体检； 3、金额较大、财务状况 有疑问的，可要求进行 生存调查；
（四）查定核保手册和核保指导用书并确定承保条件和承保方法。
投保单
体检报告
病历资料
问卷
财务资料
生存调查
既往信息
第三方信息
网络、 同业、 公检法
销售
产品需求＋ 接受“三关”程度
产品组合销售 寿险＋储蓄型
填写真 实、清晰 资料齐全
➢体检关 ➢生存调查关 ➢财务资料关
➢补件沟通 ➢非标准体沟通
客户综合 需求分析
设计 承保方案
投保手续
大单 “三关”
核保审核
成功出单
基层柜面
度会逐渐减少；或危险程度在最初数年很高，此 后逐渐减少，经过若干年后可渐渐消失 ◇固定型
又称为恒常型危险，危险程度不随被保险人 年龄的增加发生变化
9
发病率
对于重大疾病险而言，保险事故的发生率是 指重大疾病的发生率，也就是发病率。发病率的 数据有两个来源，即保险公司既往的经验数据和 医学研究公布的数据。
错
这个客户非常有钱，是高端客户， 身体健康风险肯定比普通人要低
客户的社会地位和财产与健康状 况并无直接联系，只是能提示这部分 高端人士可以享有更好的医疗及保健 ，反而高端的商务人士由于应酬、少 运动反而更容易出现健康问题。
目录
第一部分 核保原理简介 第二部分 我司核保工作情况 第三部分 核保销售支持政策及
4
与核保有关的几个概念
死亡率
性别与 年龄是 影响死 亡率最 基本的 因素
死亡率（每千人中死亡人数）
40
35
30
男 女
25
20
15
10
5
0
0
10
20
30
40
50
60
70
年龄
5
可以看出，在任何年龄女性死亡率都低于男 性，出生时都较高，以后随着年龄增长，器官 发育逐渐成熟，死亡率随之下降，10-20周岁的 死亡率最低，以后又不断上升，在40岁以后会 明显上升，这些都是投保身故责任险时年龄越 大保费越高及同年龄者男性保费高于女性的理 论基础，同时也是公司制定投保规则（如体检 标准、年龄保额限制等）的依据。
人身险补偿什么？病、老、生、死、残各 项责任所对应补偿包括医疗费用、养老金、生 存金、以及身故或残疾后的收入补偿，在此基 础上的失能责任也是收入补偿。
补偿限额对于核保衡量合理保额至关重要。
3
核保的概念
指在人身保险中，保险人对投保的保险标 的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、 分类，以决定是否接受投保、承保的条件如何、 采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到 一致（同质化），从而保持保险费的公平合理， 这一危险选择的过程称为核保。
健康风险
风险
环境风险
核
✓ 公平性---投保客户能享受到公平合理的保险费率；
保
✓ 预防性---防范逆选择的发生；
✓ 安全性---维护公司持续、稳健经营，提高承保利润。
目
简言之，核保就是为保险公司作有效的客户筛选，并
的
对客户赋予与之相适应的承保条件，使危险达到同质化，以
维护保险的公平性。
12
为什么？ 会怎样？ 如何解决？
6
额外死亡率
一些具有某种缺陷因素的群体其死亡率会超 出生命表中的死亡率，这部分危险称为额外危险， 其大小可以用额外死亡率来表示：
额外死亡率（EM）=(缺陷体人群死亡率/生 命表预定死亡率-1)×100%
7
额外死亡率与标准死亡率
8
额外危险的类型
◇递增型 随着年龄的增长，危险程度会逐渐增加
◇递减型 随着年龄的增加，保险年期的延长，危险程
走LOGO 共进 创核 辉保 煌
业务管理部 核保管理处
黄臻
2013年7月19日
目录
第一部分 核保原理简介 第二部分 我司核保工作情况 第三部分 核保销售支持政策及
下一步计划
2
保险的概念
归根结底任何保险都应该遵循补偿原则， 而不应该产生因保险获利的情况。保险金超过 保费是在大数法则及保险事故发生率基础上射 幸合同以及保费原值随时间复利增长所致。
短期健康险的发生率是指住院率，同时还要 考虑每次住院的平均费用及平均住院天数等因素。
10
为什么要核保
保险的基本职能 分摊损失及补偿
被保险人 小额、确定的 保费
少数发生 风险的被保人
支付 换取
保险人 大额、不确定的 保险金
保 费
给付
共同基金
公平性是 保险职能 正常发挥 的基石
11
核保的目的与意义
道德风险
保险不完全是储蓄，尤其风险性 险种，买保险的目的在于保障，因此 提供相关财务资料证明客户的缴费能 力以及保障额度与预期收入匹配程度 对于防范道德风险非常重要。
错
这个小孩家里非常有钱，买高额保 单肯定没什么风险
未成年人较成年人而言，将来的 自身收入、健康状况等均存在较多的 不确定性，因此现在其风险评估不准 确，需控制其所拥有的风险保额在一 定额度内。
保障公司承保风险 经营持续稳健
公司
销售
服务销售、促进业务发展
服务客户、维 护客户利益
客户
健 康 风 险 评 估
非 健 康 风 险 评 估
监 管 风 险 评 估
核保是寿险公司盈利的重要保障
死差益是寿险公司的三大利润来源之一（利 差和费差），核保部门的工作就是使寿险公司 从死亡率的降低中获取利益，同时还可以从减 少逆选择和道德风险的发生中获得收益。
核保所增收的额外死亡率和额外风险发生概 率的加费也是保险公司收入的一个部分。
16
错
保费越大，客户价值越高，则承保 的速度要求最快，规则要求尽可能松
就保险而言，无论保费多大，个 体的出险概率类同。保额越大，风险 越集中，逆选择的概率越大，核保评 估越需慎重
错
客户能交这么多保费，不需要另外 提交财务资料了