信用管理概论

信用管理概论
名词解释
1．信用管理制度：信用管理主体组织与职权，信用管理活动原则与规范的总和。

2．信用管理：指经济主体为了实现信用活动的目的，维持信用关系的正常运行、防范或减少信用风险而进行的收集分析征信数据、制定信用政策、配置信用资源、进行信用控制等管理活动。

3．失信惩罚机制：a.目的：为了惩罚社会当中出现的失信行为，维护信用秩序
b.手段：失信信息的扩散与传播
c.微观主体自发约束，不具有强制性
d.是信用体系的核心机制
e.是通过信息产品的供求来实现的
4．经济活动信用化：信用活动日益增加，经济交易中可以用信用来衡量的部分的比重越来越大。

5．信用活动非中介化：社会信用活动中不通过金融部门进行的信用交易所占比重越来越大。

6．国家信用体系：把各种与信用相关的社会力量有机结合起来，共同促进信用的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常运行与发展的一整套管理体制。

7．中央信贷登记系统：a.是全国性数据库网络系统；b.是政府出资建立；c.非盈利；d.搜集企业和个人的信贷信息，由商业银行按规定输入数据库系统；e.服务于商业银行、防范信贷风险和央行进行监管，不向金融系统以外的社会开放。

8．信用管理边缘法：与建立信用管理法律相关的但更为基础的法律，这些法律除信用管理外还有其他应用领域。

9．公平信用报告法（FCRA）：美国制定的只适用于个人征信的关于消费者信用保护类的信用管理专业法律。

10．征信：对市场参与者的信用或资信进行的调查和验证。

11．信用信息：反映企业和个人的信用特征和信用价值的信息，以及对它们在社会经济活动中信用行为的记录。

12．普通版当事人征信报告：a.是最常见的主流产品；b.其编制完全基于数据库的即期记录，不再做核实、更改和补充；c.内容格式标准化；d.可以快速生成，价格便宜。

13．普通版企业征信报告：是主流产品a.提供一般授信决策足够用的信息；b.销量最大，对征信机构而言，在同业竞争的意义上最为重要；c.性价比最好。

14．信用保险：以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的一种保险。

简答论述
1．为什么说市场经济是信用经济？
答：信用是市场经济运行的基础和前提a.市场经济主要通过市场机制实现资源配置；b.市场机制的核心内容是商品交换；c.商品交换的基本原则是建立在信用基础上的等价交换；d.随着交换关系的复杂化，整个经济活动被彼此相连，互为制约的信用关系所连结，这种信用关系作为一种独立的经济关系维系、支持、形成市场秩序；e.没有信用就没有交换与市场，就没有经济活动存在于扩大的基础，就没有人类赖以生存与发展的社会秩序。

2．叙述现代信用活动的主要内容
答：a.个人的信用活动；b.企业的信用活动；c.金融机构-商业银行的信用活动；d.公共部门的信用活动
3．信用管理活动有哪些主体？各主体的活动内容和目的？
答：（1）以政府为主体，目的是履行职能；内容是立法执法，推动征信数据开放；信用中介行业监管、扶持、引导；
（2）以企业为主体，目的是销售最大化，信用风险最小化；内容是“全程信用管理”，事前管理-手机客户信息，事中管理-制度授信计划，事后管理-应收账款管理；
（3）以金融机构为主体，目的是盈利最大化，信用风险最小化；内容“全程信用管理”，频率、专业化程度、技术、手段等与企业信用管理活动内容有区别；
（4）以个人为主体，目的是建立良好信用，提高生活质量；内容是守信、用信；
（5）以信用管理机构为主体，目的是拓展业务，赚取利润；内容是信用信息管理，信用管理服务。

4．论述国家信用体系的功能和意义
答：（1）是整顿市场经济秩序“治本”的唯一方法，如整顿三角债、商业欺诈、银行不良信贷、假冒伪劣产品等；
（2）促进经济发展。

信用体系会提高信用交易的成功率，从而扩大信用交易规模，就会促进经济发展；其作用机制是a.惩罚失信，事先震慑；b.消除信息不对称的作用；c.信用管理的专业服务；d.贷款促进投资和消费，从而拉动经济
（3）重建社会信任，加速社会资本形成，提升自发社会力。

有效地经济组织是经济兴起和发展的根本原因。

5．美国信用体系的模式具有哪些特点？
答：（1）要素：a.信用服务供给私营、商业化运作、成熟化；b.信用服务需求内生、强烈；
c.法律体系复杂而完备；
d.行业监管是法定政府机构执法和行业协会自律；
e.政府的作用是立法、执法、引导
（2）关系：a.建设国家信用体系的推动力是市场；b.运行的规制力是法律和自律；c.征信机构的性质是私营，经营目标是盈利，信息的采集、加工及使用原则是平等自愿，信用服务的原动力是市场供求驱动。

6．比较美国、欧洲大陆信用体系模式
答：（1）要素：a.信用服务供给：美国是私营、商业化运作、成熟化，欧洲是以“中央银行信贷登记系统”为主体、私营征信机构为补充；b.信用服务需求：美国史内生、强烈，欧洲是外生；c.法律体系：美国复杂而完备，欧洲完备；d.行业监管：美国是法定政府机构执法和行业协会自律，欧洲是中央银行等直接监管；e.政府的作用：美国政府立法、执法、引导等间接监管，欧洲是政府出资建立、直接运营、直接监管。

（2）关系：a.建设国家信用体系的推动力：美国是市场，欧洲式政府；b.运行的规制力：美国史法律和自律，欧洲是行政管制；c.征信机构的性质：美国是私营，欧洲式公办；d.经营目标：美国是盈利，欧洲是实现管理或服务的特定职能；e.信息的采集、加工及使用原则：美国是平等自愿，欧洲是行政强制；f.信用服务的原动力：美国是市场供求驱动，欧洲是行政指令驱动。

7．试述国家信用体系的基本构成
答：（1）按功能：a.信用供给体系-包括信用信息管理机构；b.信用需求体系-包括金融机构、非金融机构和居民个人；c.信用保障体系-包括信用行业监管和信用立法执法；d.信用支持体系-包括教育科研
（2）按形态：a.社会信用主体-包括授受信主体、监管主体、信用服务中介机构；b.社会信用制度-包括内在约束的基本规范和外在约束的法律；c.信用交易工；d.失信惩罚机制.
8．公平信用报告法（FCRA）的内容要点
答：（1）适用范围：消费者信用报告机构和报告使用者
（2）消费者信用报告允许用途：消费者自己+8类
（3）消费者权利：a.要求信用报告公正适当或正确的权利；b.要求消除不正确或陈旧信息的权利
（4）信息主体对自身信息交流的同意：a.采集无需消费者同意；b.加工无需消费者同意；出售时7类无需同意，其它需书面同意
（5）消费者信用报告机构的义务：a.信息披露义务；b.再调查义务；c.错误及陈旧信息订正义务；d.为消费者附异议书；e.采取合理程序进行信息加工
（6）信息的披露：a.不需消费者同意就可披露的信息；b.经过消费者同意或请求才可披露的信息；c.即使消费者同意也不可披露的信息
（7）确保义务遵守的措施：a.行政监督；b.消费者提起民事诉讼；c.刑罚
9．公平信用报告法（FCRA）如何确保消费者信用信息的正确性
答：（1）消费者权利：a.要求信用报告公正适当或正确的权利；b.要求消除不正确或陈旧信息的权利。

为了保证这两项权利的实现，公平信用报告法制定了以下两大类操作原则：（1）知情：a.消费者有权查看自己的信用报告 b.当消费者因为信息报告上的负面信息被拒绝或提高交易条件，有权知道具体情况。

（2）申述：a.要求删除不当信息的权利b.要求删除陈旧信息c.对有争议的有权附说明。

（2）消费者信用报告的义务：a.信息披露义务；b.再调查义务；c.错误及陈旧信息订正义务；d.为消费者附异议书；e.采取合理程序进行信息加工
10．论述征信的基本作用
答：征信产生了征信产品，传播后可以消减信息不对称，产生的效应：
（1）对授信者：a.在事前，可充分了解潜在交易对手防范欺诈；正确评估交易对手，进行科学授信；寻找优良客户；b.事中，对客户进行跟踪调查，科学调整授信额，进
行风险预警；c.事后，对预期账款进行诊断，帮助选择处理对策
（2）对被征信者：彰显卓著的信誉和信用价值
（3）社会效应：惩罚失信，震慑失信
11．征信数据的用途是什么？
答：（1）直接制作信用报告
（2）支持信用评分数学模型，制作信用评分报告
（3）直接出售给商业银行
（4）对企业和个人信用行为进行统计分析，制作各类分析报告
12．企业征信报告包含哪些内容？
答：（1）企业基本信息：a.工商登记信息 b.联系方法
（2）经营管理：a.经营能力b.产品状况c.组织机构d.管理者素质
（3）财务能力
（4）经济景气
（5）公共记录
（6）银行往来和付款记录
13．常见的个人征信报告有哪些？特点是什么？
答：（1）普通版当事人征信报告，特点：a.最常见的主流产品b.其编制完全基于数据库的即期记录，不再做核实、更改和补充 c.内容格式标准化 d.可以快速生成，价格便宜
（2）房贷信用报告，特点：a.比普通版详细且经过核实b.提供给授信者c.内容增加了财产征信的内容d.价格昂贵
（3）就业报告，特点；a.提供给雇主b.用来印证求职者的准确性c.内容包括信用记录、公共记录、以往就业、以往收入、前雇主及见证人的意见
（4）商业报告，特点：a.非标准格式，根据客户要求制作b.被征信者是对小企业业主或经营者个人的分析 c.出于商业往来的目的进行调查
（5）销售支援报告，特点：根据委托人设立的标准，筛选出的客户名单
（6）个人信用评分报告，特点：a.内容是个人是不信息+信用评分+评分的意义说明 b.好处是：客观、高效、简洁、精确、低成本c.数字说话，计算机说话
14．叙述信用评级的基本程序
答：（1）市场部与客户签订评级合同：客户申请→调查审核→a.退客户b.签订合同并收费（2）评级总监分派评级任务：成立评级项目组
（3）项目组展开评估：a.向客户发出资料清单及访谈计划b.收集行业背景、数据、评级案例c.编写访谈提纲d.实地调研e.撰写评级报告初稿
（4）评审委员会评定信用等级：a.项目组答辩b.专家讨论和表决，出具评级报告
（5）向客户反馈及复评（只复评一次）
（6）评级结果公布
（7）评级报告存档
（8）跟踪评级
15．叙述评级项目组开展工作的基本内容
答：项目组是法定必须组建的作业单元，项目组开展工作的基本内容是：.向客户发出资料清单及访谈计划b.收集行业背景、数据、评级案例c.编写访谈提纲d.实地调研e.撰写评级报告初稿
16．阐述商账追收的优点
答：（1）是“纠纷调解人”，比法律诉讼温和
（2）合作收账克服了地域障碍、追账力度更大、效果更好
（3）更为专业化，效率更高
（4）成本和费用更节约
填空题
1．信用管理学研究对象：信用管理制度
2．信用管理制度包括三方面内容：机构设置、职权配置、活动方式
3．信用管理制度静态上表现形式：成文规则
信用管理制度动态上表现形式：实际运作
4．信用管理制度在微观上表现为：单位内部规定
信用管理制度在中观上表现为：规章制度
信用管理制度在宏观上表现为：法律
5．信用是以偿还为条件价值运动的特殊形式
6．企业授信活动内容：向银行贷款、发行企业债券、商业信用（赊销、分期付款、委托代销、预付定金、预付账款、按进度预付工程款）
7．商业信用主要内容：（1）以商品为客体的种类（赊销、分期付款、委托代销）（2）以货币为客体的种类（预付定金、预付账款、按进度预付工程款）
8．除了消费者信用外，个人信用还包括：授信和政府对个人贷款
9．除了广义商业信用外，企业信用活动还包括：企业授信，如银行存款和投资
10.总信用除包括消费者信用，商业信用，政府信用，还有金融部门信用
11.经济活动信用化比率=信用总规模/GDP
信用活动中介化比率=金融部门信用规模/非金融部门信用规模（信用净额）
信用活动非中介化比率=1－信用中介化比率
12．政府进行信用管理的目的：实现信用活动的目的、维持信用关系的正常运行、防范或减少信用风险；内容是收集分析数据、知道信用政策、配置信用资源、进行信用控制
13．企业进行信用管理针对于赊销的信用活动；其目的是销售最大化、信用风险最小化14.政府进行信用管理的目的是履行职能，内容是立法执法、推动征信数据开放、信用中介进行行业监管、扶持、引导
15.征信国家硬性指标、重要标志是建立起完善法律体系
16.信用相关的社会力量包括信用管理服务机构、个人、企业、金融机构、政府一般部门、政府信用主管部门
17.国家信用体系以失信惩罚机制为主要作用手段
18.构成国家信用体系中信用服务需求的主体有金融机构、非金融机构、居民个人
19．构成国家信用体系中信用服务供给的主体有信用信息管理机构、信用管理服务机构20．构成国家信用体系中保障体系内容有行业监管、信用立法执法
21.社会信用主体主要有需求主体、供给主体、信用监管者
22.社会信用制度包括内在约束的信用规范、外在约束的信用法律
23.社会信用制度宏观上表现为高级别法律法规、中观上表现为地方部门规章制度、微观上表现为机构内部制度性文件
24.按功能分，国家信用体系分为信用供给体系、信用需求体系、信用保障体系、信用支持体系
25.按形态分，国家信用体系分为：社会信用主体、社会信用制度、信用交易工具、失信惩罚机制
26.信用立法基本准则保护隐私权、维护公平竞争
27.为维护消费者之间公平竞争应该使消费者之间拥有平等受信机会
28.为维护金融机构与消费者之间公平应该消除信息不对称
29.以信用主体为标准，把信用立法分为企业信用立法、银行信用立法、消费者信用立法、政府信用立法
29.以专业化程度为标准，把信用立法分为专业法和边缘法
30.英国对信用管理专业法律分为消费者保护、控制授信。

31.征信最基本的功能是消除信息不对称
32.对被征信者而言征信的作用是展示自身优良信用
33.信用信息主要反映和记录信用主体的信用特征、信用价值、信用行为
34.信用信息采集的方式调查、购买、交换
35.根据客户需要制作的，没有固定版式的报告非定式报告
37.联系方法、企业名称、类型等属于企业报告的企业基本信息
38.主流企业征信报告是普通版企业征信报告，内容上特点提供一般授信决策足够用的信息
39.个人信用记录型报告采用主动征信生产方式，调查行为发生在客户委托之前
40.个人信用调查型报告采用被动征信生产方式，内容通过现场访谈调查取得主观结论
41.负面报告信息优点保护隐私
42.全面信息报告优点信息全面、用途广泛
43.依据委托人设定的标准而筛选出客户名单叫销售支援报告
44.信用观察2000表格由消费者数据业协会制定的
45.征信机构的业务特：调查操作
46.信用信息管理特征：提供信息方面支持
47.信用管理服务特征：提供信息之外的专业化服务
48.征信机构包括企业征信机构和个人征信机构
49.企业征信机构以商业市场为目标市场
50.个人征信机构以消费市场为目标市场
51.资信评估机构以资本市场为目标市场
52.信用信息管理功能：消除信息部对称
53.征信机构的外延：企业资信调查、消费者信用调查
54.资信评级机构是对企业等市场主体及债项信用能力综合评价
55.信用评级对象主体、债项
56.企业委托专业机构信用评级目的是向潜在投资者、监管者、发行合作者彰显自己的信用能力
57．评级机构取得证券市场评级业务资格必须向证监会申请
58．信用评级作业单位项目组、信用评级委员会、
59.项目组工作职责是出具初评报告、检查验证
60.信用评级委员会职责：确定信用等级。