商业银行经营管理的原则.pptx

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的客户。
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八、中间业务经营
(一)不断推出多样化的金融产品 1.改进现有产品 2.组合现有产品 3.模仿其他产品 (二)关系营销
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第三节 商业银行管理 一、资产负债管理
(一)商业银行资产负债管理理论 资产负债管理是商业银行为实现安全性、
流动性和赢利性“三性”统一的目标而 采取的经营管理方法。
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商业银行存款经营最重要的方面是必须不 断创新金融产品,不断开拓为客户服务的 领域。
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(二)存款经营的影响因素
1.支付机制的创新 2.存款创造的调控 3:政府的监管措施
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(三)存款经营的衍生服务
1.现金管理服务的概念 现金管理服务指的是银行协助企业对现金、
银行存款及货币等价物等广义现金进行统 筹规划,在保证流动性的基础上,使客户 减少财务费用,提高资金使用效率,使财 务控制更易实现。
1.资产管理理论
资产管理理论认为,银行应主要通过对资产 规模、结构和层次的管理来保持适当的流 动性,实现其经营目标。
资产管理理论是在“商业性贷款理论”、“ 转移理论”和“预期收入理论”基础上形 成的。
资产管理理论强调的是银行经营管理的重点 是资产业务,强调流动性为先的管理理念
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2.负债管理理论
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(二)我国商业银行的风险管理
1.风险识别和认定 资产风险基本权数是识别和认定银行各类
资产风险含量的基本标准,是衡量银行 经营风险的主要依据。通常根据不同的 授信对象和资产类型,将风险资产基本 权数分为0、10%、20%、50%、100% 五个档次。
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2.风险控制
贷款五级分类管理: 正常类 关注类 次级类 可疑类 损失类
积金; 四是提取公益金。

商业银行经营管理理论.ppt

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评价: 资金分配法的优点: 它减少了投资于高 流动性资产的数量,相应增加了投资于长期资产 的资金规模,从而提高了银行的盈利水平。它通 过流动性和资金周转速度两个尺度将资产和负债 有机地联系起来,使两者在规模和结构上保持一 致,相对于资金总库法有了很大的改进。 缺陷: 由于它把资金周转率而不是把存款变化 的实际情况作为流动性的依据,造成了高流动性 需求而影响了银行收益;此外,它将资产和负债 视为互不联系的独立个体,将流动性的取得完全 局限于负债方面,将资金运用的项目全部作为完 全不流动的资产,这在实践上也束缚了商业银行 经营的主动性。
负债管理理论产生的背景 激烈竞争 银行既要在激烈的竞争中占领和保持市场份额又要避 免流动性压力,只有选择负债经营。 金融管制 政府制定了银行法尤其是规定了存款利率的上限, 使银行界出现了脱媒的现象。 金融创新 1961年花旗银行大额可转让定期存单引导的金融创 新潮流,扩大了银行资金来源 存款保险制度 加强了存款人的信心,同时也激发了银行的冒险精神
评价: 商业性贷款理论的思想为早期商业银行 进行合理的资金配置与稳健经营提供了理论基础 。它提出银行资金的运用受制于其资金来源的性 质和结构,并强调银行应保持其资金来源的高度 流动性,以确保银行经营的安全性。 局限性:首先,这一理论没有认识到活期存款余 额的相对稳定性,即在活期存款的存取之间,总 会有一个相对稳定的资金余额可用于发放长期贷 款,而是将银行资产过多地集中于盈利性很差的 短期自偿性贷款上。其次,这一理论忽视了贷款 需求的多样性。此外,它还忽视了贷款自偿性的 相对性,即在经济衰退时期,即便是有真实票据 做抵押的商业性贷款,也会出现缺乏偿还性的情 况,从而增加了银行的信贷风险。
资产负债综合管理的方法
1.利率敏感性缺口管理技术 融资缺口模型 2.久期缺口管理技术 持续期缺口模型

精编商业银行业务经营与管理ppt课件第二章 经营管理理论

精编商业银行业务经营与管理ppt课件第二章  经营管理理论
商业银行经营的原则就是在保证资金安全,保 持资产流动性的前提下,争取最大的盈利。 也就是所谓的“三性”原则。
安全性 流动性 盈利性
天津工程师范学院 李秀红
4
安全性原则
安全性原则即要求银行在经营活动中必须保 持足够的清偿能力,经得起重大风险和损失, 能够随时应付客户提存,使客户对银行保持 坚定的信任。
安全性是银行经营的客观要求和基础; 流动性是银行经营的策略性手段; 赢利性是银行经营追求的目标;
银行经营的核心或者着力点就是协调处理“三 性”原则之间的关系,使安全性、流动性和盈利 性达到最佳组合。
天津工程师范学院 李秀红
13
三性原则的权衡
“三性原则”之间的矛盾: 从盈利性角度看,赢利性资产比重大,收益多,
行的流动性,并不惜以牺牲部分盈利性为代价。
天津工程师范学院 李秀红
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商业性贷款理论
评价: 确立了“资金运用受制于资金来源的性质和结构”,
即“负债决定资产”这一基本准则。 强调保持高度流动性,确保银行经营的安全性,为
银行降低经营风险提供了理论依据。
天津工程师范学院 李秀红
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商业性贷款理论
局限性: 没有认识到活期存款余额的相对稳定性。而
1)筹措足够的自有资本,提高自有资 本在全部负债中的比重。
2)合理安排资产规模和结构,提高资 产质量。
3)遵纪守法,合法经营。
存贷比、问题 贷款比重、现 金资产比率等
天津工程师范学院 李秀红
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流动性原则
流动性是指银行必须具备随时满足客户提现 以及必要的借款需求的支付能力。
资产流动性
资产变现的 成本和速度
加强流动性管理,实现流动性管理目标。

商业银行的经营原则与管理课件

商业银行的经营原则与管理课件

2、影响因素 客户平均存款规模 资金自给水平 贷款经营方针和资产质量 资金管理体制
财政金融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理
第一节 银行经营的三性原则
二、安全性原则
1、 定义 是银行能够按时收回到期贷款或投资 本息的能力。
2、影响因素 客户平均贷款规模
贷款平均期限 贷款方式 贷款客户的行业和地区分布 贷款管理体制
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理:
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
1、利率敏感性缺口的概念
利率敏感性缺口管理是资产负债管理基本方法之 一,是根据对利率波动趋势的预测,相机调整利 率敏感性资金的配置结构,以实现利润最大化目 标或扩大净利息差额率。
财政金融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理:
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
2、利率的度量
到期收益率可用以下公式计算: 贷款或证券的当前市场价格=第一期预期现金流/(1+ YTM)+第二期预期现金流/(1+YTM) + ……+ 第N期预 期现金流/(1+YTM)+第N期贷款或证券的出售或赎回 价格/(1+YTM)
2、财利政率金的融度学量院
财引政金言融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理:
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
一、利率风险: 银行家面临的最严峻的资产负债管理挑战
利率
财政金融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理:
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
1、决定利率的因素 尽管利率对于每一家银行都极为重要,但问题是 银行家们既无法控制利率水平,也无法控制市场上的 利率走势。任何一项贷款的利率最终都是由金融市场 上可贷资金的供应方与可贷资金需求方所共同决定的。 利率趋于在可贷资金的需求量与供应量相等时形成。

第七章 商业银行经营原则与管理理论精选文档PPT课件

第七章 商业银行经营原则与管理理论精选文档PPT课件

07.08.2020
Lanzhou Commercial College
4
一、商业银行经营管理的特点
(一)高负债率 银行资金80%----90%是从客户手中借来的; 公众的信心的重要性。
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
5
(二)高风险
1、信贷风险 贷款坏帐的原因: (1)银行管理人员的贷款分析不够 (2)项目审查不严 (3)贷后管理薄弱 (4)其他无法控制的因素。
第七章 商业银行经营原则与管理理论
商业银行的经营原则 商业银行的管理理论 商业银行发挥作用的环境因素
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
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整体概况
概况一
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01
概况二
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02
概况三
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03
教学目的与要求
质基础 股东财富最大化
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
14
商业银行的利润是收入与经营成本的差额
业务收入:利息收入 投资收入 劳务收入
业务支出:负债利息支出 贷款与投资损失 营业支出
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
12
(三)盈利性目标
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应 商业银行的利润是收入与经营成本的差额 外部因素影响银行的利润
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
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银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应

商业银行经营原则与发展趋势PPT课件( 28页)

商业银行经营原则与发展趋势PPT课件( 28页)


13、认识到我们的所见所闻都是假象,认识到此生都是虚幻,我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你,你承受得了吗?带,带不走,放,放不下。时时刻刻发
悲心,饶益众生为他人。

14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们,为了那一瞬间的同步,这就是动人的生命奇迹。

15、懒惰不会让你一下子跌倒,但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功,但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战,更需要坚持和勤奋!

5、心情就像衣服,脏了就拿去洗洗,晒晒,阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好,何必自寻烦恼,过好每一个当下,一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。

6、无论你正遭遇着什么,你都要从落魄中站起来重振旗鼓,要继续保持热忱,要继续保持微笑,就像从未受伤过一样。

7、生命的美丽,永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽,是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽,是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江
27.05.2019
第一章导论
23
近10年我国银行体系的改革
(5)设立中国人民银行上海总部. 2005年8月10日中国人民银行上海总
部揭牌,加强上海作为国内重要金融中 心的地位。
27.05.2019
第一章导论
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近10年我国银行体系的改革
(6)银行上市
2010年 15日,农行正式登陆A股,募 集资金规模595.91亿元,16日,农行将 登陆H股。农行IPO自此成为全球有史以 来规模最大的IPO.我国四大国有银行全 部实现上市。
第一章导论
6
商业银行的定义
An institution which accepts deposits, makes business loans, and offers related services. Commercial banks also allow for a variety of deposit accounts, such as checking, savings, and time deposit. While commercial banks offer services to individuals, they are primarily concerned with receiving deposits and lending to

【精品课件】商业银行经营原则与管理理论

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流动性管理策略
资产转换(出售理论) 主动负债(购买理论) 适度存量控制 适时流量调节 成本与安全 预测与缺口管理
(三)盈利性目标
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应 商业银行的利润是收入与经营成本的差额 外部因素影响银行的利润
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应
充实资本、增强实力、增强自身积累能力 和竞争能力
2、存款理论
存款理论是关于如何保证银行存款安全和流 动性的理论。该理论认为存款时银行信贷 资金的主要来源,是银行经营活动的基础, 必须保证其资金安全和准时付息。所以, 商业银行资金运用必须限制在存款稳定的 沉淀额中。
3、销售理论
销售理论的主要内容是:银行是金融产品 的制造企业,银行负债管理的中心任务就 是迎合客户的需要,努力推销这些产品, 以扩大银行的资金来源和收益不平。
背景:由莫尔顿于1918年提出。
理论思想:银行流动性强弱取决于资产迅速变现 能力,因此保持资产流动性的最好办法是持有可 转换(即变现能力强)的资产。
贡献:银行家对流动性认识上的突破,扩大了资 产范围,增加了资产经营弹性与资产运用的灵活 性
局限:可转换资产,资产的转换就可能困难。
局限:借款人预期收入是主观判断的经济参数,受 市场影响会出现偏差,难以把握。
(二)负债管理理论
1、理论观点 银行可以通过借入资金的方式来维持资产的流动
性,支持资产规模的扩张,获取更高的盈利。 产生的背景条件--金融环境的变化 同业竞争的压力,银行寻找更多的资金来源 社会资金需求增加,要求银行资产经营规模扩大。 存款保险制度对银行负债经营的刺激。
第七章 商业银行经营原则与管理理论
商业银行的经营原则 商业银行的管理理论 商业银行发挥作用的环境因素

商业银行经营管理原则与理论

商业银行经营管理原则与理论

timing problem.
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商业银行经营管理原则与理论
•二、交易成本
金融中介之所以存在是由于金融市场的交 易成本较高,融资活动的交易不确定性大,交 易成本高。同时,由于金融资产交易技术中的 不可分性和非凸性,理想的无磨擦的完全信息 金融市场已不再存在,因而就需要金融中介参 与金融交易;因此,某种意义看,金融中介可 视为单个借贷者在交易中克服交易成本、寻求 规模经济的联合。金融中介能够通过规模经济、 范围经济和专门技术来降低交易成本。
在负债管理理论的指引下,各国商业银行纷 纷采取了更为积极主动的经营方式,商业银行 的管理重点便从资产方移到了负债方。
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•Manag商e业银m行经营e管n理原t则与T理论heory
(三)资产负债联合管理理论
资产负债联合管理理论认为,商业银行的经 营管理应当在根据实际情况变动进行资产调整、 重新安排资产结构的同时,寻找新的负债来源, 并将资产结构和负债结构协调起来,达到二者之 间的最佳搭配,以实现“三性”目标。
商业银行经营管理原则与理论
利润:业务收入-经营成本
收入:资产收入(从投资与贷款中获得的收 入、外汇买卖收入等)+ 表外业务收入 (期权期货、银行担保等)
支出:利息 + 职员工资 + 固定资产折旧 + 管理费用等等
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盈利 原则
商业银行经营管理原则与理论
商业银行的盈利水平高低首先是内部管理的 结果。
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商业银行经营管理原则与理论
•A Broad Definition
• The financial system makes it easier to trade.

商业银行经营原则与管理理论ppt课件

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公众的信心的重要性。
2019/3/17
Lanzhou Commercial College
4
(二)高风险
1、信贷风险 贷款坏帐的原因: (1)银行管理人员的贷款分析不够 (2)项目审查不严 (3)贷后管理薄弱 (4)其他无法控制的因素。 2、市场风险:利率、汇率 3、操作性风险
2019/3/17 Lanzhou Commercial College 5
商业银行的利润是收入与经营成本的差额
业务收入:利息收入 投资收入 劳务收入 业务支出:负债利息支出 贷款与投资损失 营业支出
2019/3/17
Lanzhou Commercial College
14
实现盈利的途径
扩大盈利资产比重 业务多元化 加强成本控制 减少投资损失 完善内部经济结算与内部控制
2019/3/17
Lanzhou Commercial College
12
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应
充实资本、增强实力、增强自身积累能力 和竞争能力 提高信誉,扩大市场 增强抵御和消化风险的能力 拓展业务、形成规模经济的内在动力和物 质基础 股东财富最大化
2019/3/17 Lanzhou Commercial College 13
第七章 商业银行经营原则与管理理论 商业银行的经营原则
商业银行的管理理论 商业银行发挥作用的环境因素
2019/3/17
Lanzhou Commercial College
1
教学目的与要求
通过本章的学习要求学生在掌握了经营原 则和经营理论发展过程的基础上,把握资 产负债比例管理的基本方法,并且对我国 商业银行资产负债管理理论的演进及我国 银行管理实践的发展有一个基本的了解。

第三章商业银行的经营原则

第三章商业银行的经营原则

2、资本充足率
3、备付金比率
4、资产对资本的比率
5、负债对流动资产的比率
6、风险权重资产对总资产的比率
7、单个贷款比率
8、பைடு நூலகம்款质量比率
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第三章商业银行的经营原则
•4
• 四、保持安全性的策略
1、保持自有资本在全部负债中的一定比例并 随业务的扩大而不断补充。 2、实行资产分散化,控制和分散风险。 3、合理计划长期贷款和投资的规模与期限结 构。 4、加强对客户的资信调查分析和经营预测, 避免信用风险,减少坏账损失。 5、保持较高的流动性资产,增强商业银行对
流动性风险的抵抗能力。
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第三章商业银行的经营原则
•5
第二节 商业银行的流动性原则
一、流动性的含义
商业银行为何要坚持“流动性”原则?
二、流动性的衡量
商业银行流动性衡量指标有哪些?
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第三章商业银行的经营原则
•6
三、流动性需求
1、存贷款变化与流动性需求的关系 见P35图3-1所示。
第三章商业银行的经营原则
•2
二、影响安全性的因素
1、商业银行的资金构成和经营特点的影 响。 2、商业银行营利性资产的规模和期限结 构的影响。 3、客户信用状况的影响。 4、整个经济情况不确定性的影响。
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第三章商业银行的经营原则
•3
三、安全性的衡量
主要指标有:
1、贷款对存款比率
第三章商业银行的经营原则
第三章商业银行的经营 原则
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2020/12/7
第三章商业银行的经营原则
第一节 商业银行的安全性原则
一、安全性的含义

《商业银行经营管理》PPT课件

《商业银行经营管理》PPT课件

评价: 1、丰富了银行流动性的管理手段
2、从理论上解决了经营流动性和盈利性
之间的矛盾,提高了银行的盈利能力

经营的 流动性
经营的 盈利性
负债 盈
业务 经营


资产 的
业务 经营

解 决 了 经 营 流 动
3、负债能力的提高,增强了银行的竞争 能力
缺陷:
1、增大银行的负债成本
2、银行过分严重依赖外部筹资环境,具 有潜在的风险。
存款规模 决定 贷款规模
存款结构 2、目标均衡
决定
贷款结构
从理论上认为:“三性”资目产标可负以债同时管实理现
并提出了解决矛盾的方法
盈利性 安全性 流动性
负债
对 称 管 理
资产
2、局限性
(1)易忽视对信用风险的控制和管理
(2)缺乏对资产负债外业务经营的指 导和管理
然而,这一理论仍然是银行管理理论的 一大突破,它为银行乃至整个金融业带 来了稳定和发展,对完善和推动商业银 行的现代化管理具有积极的意义。
商业银行 的经营管理
编辑版ppt
1
商业银行经营管理
商业银行经营原则 商业银行经营管理理论
一、商业银行经营原则
安全性 流动性 盈利性
安全性
安全性原则要求银行在经营活动中必须 保持足够的清偿能力,经得起重大风险和损 失,能够随时应付客户提存,使客户对银行 保持坚定的信任。
流动性
流动性是指商业银行随时应付客户提存以 及银行支付需要的能力 , 包括资产的流动性和 负债的流动性。
到20世纪60年代,它都在银行管理领域中占据着统 治地位。
这种理论认为,由于银行资金的来源大多是吸 收活期存款,提存的主动权在客户手中,银行管理 起不了决定作用;但是银行掌握着资金运用的主动 权,于是银行侧重于资产管理,争取在资产上协调 流动性、安全性与盈利性问题。

商业银行的经营管理 教学PPT课件

商业银行的经营管理 教学PPT课件

三、 《巴塞尔协议》及其修订与 商业银行的风险管理
《巴塞尔协议》是目前监管银行经营发展方面的国际 准则,于1988年通过后几经修订。
各国银行监管当局都以《巴塞尔协议》的原则来约 束本国的商业银行。
1998年,巴塞尔委员会决定全面修改此协议,2004 年6月正式公布了《新巴塞尔协议》,将于2006年底开 始实施。
⑶资产收益率
这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资 产结构状态的主要指标,即反映资产的获利能力, 它代表一家银行的经营水准。
⑷资本盈利率
这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资 产结构状态的主要指标,即反映资产的获利能力, 它代表一家银行的经营水准。
2.流动性原则
流动性的涵义:流动性是指商业银行随时应付客 户提现和满足客户告贷的能力。流动性包含资产的 流动性和负债的流动性。
商业银行保持流动性的必要性
作为资金来源的客户存款和银行的其他借入资金 要求银行能够保证随时提取和按期归还;
企业、家庭和政府在不同时期产生的多种贷款需 求,也需要及时组织资金来源加以满足;
银行资金运动的不规则性和不确定性,需要资产 的流动性和负债的流动性来保证;
在银行业激烈的竞争中,投资风险难以预料,经 营目标并非能完全实现,需要一定的流动性作为 预防措施。
⑴存款理论 局限性:
➢没认识到银行在扩大存款或其他负债方面的能动 性;
➢没认识到负债结构、资产结构以及资产负债综合 关系的改善对于保证银行资产的流动性、提高银 行盈利性等方面的作用。
⑵购买理论
基本观点:①商业银行对存款不是消极被动,而 是可以主动出击,购买外界资金;②商业银行购 买资金的基本目的是为了增强其流动性;③商业 银行吸收资金的适宜时机是在通货膨胀的情况下。 直接或间接抬高资金价格,是实现购买行为的主 要手段。

商业银行经营原则与经营管理理论.pptx

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• 商业银行利润=各项业务收入-各项业务支出
• 收入:利息收入、投资收益、中间业务收入
• 支出:利息支出、综合管理费用、税金、呆坏账损失
❖ 盈利性水平指标

• 资本利润率≥15%;资产利润率>2% • 利润率=净收益/全部业务收入

• 利差收益率=净利息收入/银行盈利资产
性 ❖ 实现途径
• 增加收入:增加盈利资产(生息资金),减少非盈利资产;
▪是商业银行在经 营活动中尚未偿 还的经济业务, 该业务是商业银 行借以形成资金 来源的业务。
▪是指商业银行 如何运用资金的 业务,也是商业 银行的主要利润 来源。
▪不需要动用或很 少动用自己资金, 而利用银行设置 的机构网点、技 术手段和信息网 络,代理客户收 付和委托事项, 收取手续费的业 务。

• 较差:长期投资、长期贷款、中长期信用贷款


衡量指标 • 贷款对存款的比率、流动性资产对全部负债或全部资产的
比率、超额准备金、流动性资产减易变性负债、存款增长
额(率)减贷款增长额(率)
❖ 管理方法
• 保持适度流动性的途径:保持分层次的准备
• 增加流动性的途径:资产变现、主动负债、增资扩股
❖ 利润概念
• 非交易存款:储蓄存款、定期存款
❖ 借款——主动负债
• 中央银行贷款、同业拆借、向母公司(银行控股公
司)借款、回购协议、欧洲美元借款、发行金融债 券、商业票据
• 或有负债
资产业务
❖ 现金资产:是商业银行用于应付日常提款的现金 资产。
▪ 库存现金、存放在央行的款项、存放同业款项、应收
款项
❖ 证券投资:是指商业银行购买有价证券的业务。
第四章 商业银行(下) 商业银行

4.10ppt:商业银行经营管理原则(新)

4.10ppt:商业银行经营管理原则(新)

盈利性
商业银行获得利润的能力
关系到银行股东的利益, 关系到商业银行的生存和发展。
商业银行经营管理的“三性”原则 安全性 流动性 盈利性
课后思考
商业银行“三 性”原则之间应该 如何兼顾?
商业银行经营管理原则
• 导入: 金融危机带来的倒闭潮
银行挤兑
• 银行业是高风险的行业
ห้องสมุดไป่ตู้
安全性
商业银行的资产、负债、收益、信誉以 及所有业务经营发展的条件免遭损失的可能性。
安全性是其经营 管理的内在要求
流动性
商业银行能够随时应付客户提现、满足 各种合理资产支付需求的能力。
资产的 流动性
负债的 流动性

商业银行经营管理的基本原则.pptx

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四、管制严格(补充材料)
(四)市场退出监管
市场退出监管是指金融监管当局对金融机构退出金融 业、破产倒闭或合(兼)并、变更等实施监督管理。《中 国人民银行法》规定,中国人民银行按照有关程序有权审 批金融机构的设立、变更、终止及其业务范围。金融业的 特殊性决定了金融机构不能擅自变更、停业、关闭或合 (兼)并,而必须经中国人民银行审查批准。
复习
金融监管的内容----保护性管理 1. 最后贷款人制度
2. 存款保证金制度
复习
金融监管的方式 1. 现场稽核 2. 非现场稽核
复习
外部审计的职能 1. 信息鉴证 2. 法定审计 3. 监管审计
案例:我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
1、1985-1992年,中央银行专门行使金融监管职 能的初期 ,主要依靠行政手段管理金融。工作重心是改 革和完善信贷资金管理体制、加强中央银行的宏观调控。
按金融监管性质分为合规性金融监管与风险性金融监管。 前者是指金融机构的审批、信贷资金管理、中央银行基础 货币监管、结算纪律监管、帐户管理的监管、外汇外债监 管、金融市场监管、社会信用监控、金融创新规范化监管、 章证牌照真实性检验等;后者是指监测金融机构的资本充 足性、资产流动性、资产风险性、经营效益性等。
就金融监管的主要内容或范围看,主要分为市场准入监管、 金融风险监管、金融业务监管和市场退出监管四个方面。
四、管制严格(补充材料)
(一)市场准入监管 设立金融机构及其分支机构,经营金融业务,必须经中国
人民银行批准,否则是非法的;同时还规定了所具备的如 下条件:(1)具有最低限额的注册资本金或营运资金, 如我国现行法规规定,商业银行为10亿元人民币(其中城 市合作银行为1亿元人民币,农村合作银行为5000万人民 币);保险公司为2亿元人民币;全国性金融信托公司为 5000万人民币,企业集团财务公司为5000万人民币等; (2)确属经济发展、金融社会消费需求的客观需要,具 备一定的业务量;(3)要有一定数量的符合要求的经营 管理人员,其中从事过金融工作的人员要占60%以上,主 要负责人的任职资格应符合人民银行的要求并经人民银行 审查同意;(4)具有符合人民银行规定条件的营业场所 和完备的防盗、报警、通讯、消防等设施;(5)完善的 筹建、组织章程和其它有关制度等。
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2、1993-1994年,是偏重于整顿式、合规性监管 的阶段。这一阶段是以1993年中央银行提出整顿金 融秩序、进一步发挥中央银行的监管作用为契机的,强 调中央银行的分支机构要转变职能,由过去侧重于管资 金、分规模,转变到加强金融监管上来。1994年, 各级人民银行严格执行“约法三章”和“三项要求”, 切实加强金融监管,严肃查处了一批越权批设金融机构、 擅自提高利率、非法开办外汇期货市场及个别地方出现 的非法集资等问题。
商业银行经营管理 的一般原则
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金融监管的目的 1. 保护公众利益; 2. 保障金融体系的安全稳定; 3. 保障金融也公平竞争,提高金融业的效率。
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金融监管的内容----预防性管理 1. 市场准入管理 2. 利率限制 3. 资产流动性管理 4. 资本充足性管理 5. 贷款管理 6. 其它业务活动限制
案例:我国银行业的金融监管
银行监管组织的模式
目前,各国金融监管模式主要有四种模式:
1. 欧洲中央银行成立后,欧元区国家中已有多半国家将银 行监管从央行中分离出来。
2. 英国、日本、瑞典、丹麦、澳大利亚将银行、证券、保 险监管统一于单一的金融监管机构。
3. 美国由美联储作为伞式监管者,负责监管混业经营的金
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巴塞尔协议 1. 由来 2. 发展历程 3. 对银行业的影响 4. 对我国银行业的影响
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《有效银行监管的核心原则》的重要特点: 1. 全方位风险监控; 2. 建立银行业监管的有效系统; 3. 建立银行自身的风险防范约束机制; 4. 持续监管的方式; 5. 对跨国银行业务要求实施全球统一监管。
案例:我国银行业的金融监管
央行职能四次分离 1. 1983年,中国工商银行作为国有商业银行从中国人民银
行中分离,使人民银行实现了中央银行与商业银行的分 离。 2. 1992年10月26日,中国证监会正式成立,对证券市场的 监管职能从人民银行剥离。 3. 1998年11月18日,中国保监会正式成立,对保险市场的 监管职能也从人民银行中剥离出来。 4. 2003年3月10日,关于组建中国银行业监督管理委员会 的方案被十届全国人大一次会议审议通过。
就金融监管的主要内容或范围看,主要分为市场准入监管、 金融风险监管、金融业务监管和市场退出监管四个方面。
四、管制严格(补充材料)
(一)市场准入监管 设立金融机构及其分支机构,经营金融业务,必须经中国
人民银行批准,否则是非法的;同时还规定了所具备的如 下条件:(1)具有最低限额的注册资本金或营运资金, 如我国现行法规规定,商业银行为10亿元人民币(其中城 市合作银行为1亿元人民币,农村合作银行为5000万人民 币);保险公司为2亿元人民币;全国性金融信托公司为 5000万人民币,企业集团财务公司为5000万人民币等; (2)确属经济发展、金融社会消费需求的客观需要,具 备一定的业务量;(3)要有一定数量的符合要求的经营 管理人员,其中从事过金融工作的人员要占60%以上,主 要负责人的任职资格应符合人民银行的要求并经人民银行 审查同意;(4)具有符合人民银行规定条件的营业场所 和完备的防盗、报警、通讯、消防等设施;(5)完善的 筹建、组织章程和其它有关制度等。
第六章 商业银行经营管理的原则 商业银行经营管理的特点 商业银行经营管理的一般原则 商业银行各目标之间的协调与平衡
第一节 商业银行经营管理的特点 一、高负债率 银行资金80%----90%是从客户手中借来的; 公众的信心的重要性。
二、高风险
(一)信贷风险 贷款坏帐的原因: 银行管理人员的贷款分析不够、项目审查不严、 贷后管理薄弱; 其他无法控制的因素。
4、1997年至今,金融监管体制改革深化阶段。这一时 期,金融分业经营、分业监管体制进一步完善,中国证 券、保险监督管理委员会相继成立,银行与其所办的信 托、证券业务相继脱钩。1999年,人民银行管理体 制进行了重大改革,撤销了省级分行、建立了9个跨省 区分行,中央银行依法履行金融监管职责的独立性得到 了进一步增强。
(二)市场风险 利率、汇率
(三)操作性风险
三、盈利性差
和其它行业相比,银行业的盈利性是较差的。 资产收益率较低; 利差空间较小; 经营成本大; 银行业对经济的周期性波动经营管理
第 十四讲 主 讲 教 师:曹 卉 宇
四、管制严格(补充材料)
按金融监管范畴分为金融行政监管和金融业务监管,前者 是对各类金融机构的设立、撤并、升格、降格、更名、迁 址、法人资格审查、证章牌照管理、业务范围界定、资本 金年审验等的监管;后者是对银行存贷款利率、结算、信 贷规模、资产负债比例、现金、信贷资产质量、经营风险、 帐户帐号开立、银行业务咨询、存款准备金等的管理、监 测和检查。
按金融监管性质分为合规性金融监管与风险性金融监管。 前者是指金融机构的审批、信贷资金管理、中央银行基础 货币监管、结算纪律监管、帐户管理的监管、外汇外债监 管、金融市场监管、社会信用监控、金融创新规范化监管、 章证牌照真实性检验等;后者是指监测金融机构的资本充 足性、资产流动性、资产风险性、经营效益性等。
案例:我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
3、1995-1997年,金融监管进入有法可依阶段。 1994年我国先后颁布《外资金融机构管理条例》、 《金融机构管理规定》等金融监管法规,1995年, 全国人大先后通过了《中国人民银行法》、《商业银行 法》、《票据法》、《保险法》、《担保法》和《关于 惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等金融法律。
融控股公司,银行、证券、保险分别由其他监管部门分 别监管。
4. 许多发展中国家由中央银行同时负责货币政策和金融监 管。
5.
从总的趋势看,越来越多的国家金融监管采用了与央
行货币政策职能相分离的模式。
案例:我国银行业的金融监管
目前我国金融风险主要来自银行系统。1997 年,国内银行的不良资产比重在25%-26%之间, 到2002年不良资产比例已经下降到19.8%。但这 个数字仍然是巨大的。按照监管目标,以后国有 商业银行不良资产率每年都要下降2到3个百分点, 到2005年将不良资产率降到15%以下。
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金融监管的内容----保护性管理 1. 最后贷款人制度
2. 存款保证金制度
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金融监管的方式 1. 现场稽核 2. 非现场稽核
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外部审计的职能 1. 信息鉴证 2. 法定审计 3. 监管审计
案例:我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
1、1985-1992年,中央银行专门行使金融监管职 能的初期 ,主要依靠行政手段管理金融。工作重心是改 革和完善信贷资金管理体制、加强中央银行的宏观调控。
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