商业银行经营管理的原则.pptx
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的客户。
24
八、中间业务经营
(一)不断推出多样化的金融产品 1.改进现有产品 2.组合现有产品 3.模仿其他产品 (二)关系营销
25
第三节 商业银行管理 一、资产负债管理
(一)商业银行资产负债管理理论 资产负债管理是商业银行为实现安全性、
流动性和赢利性“三性”统一的目标而 采取的经营管理方法。
26
商业银行存款经营最重要的方面是必须不 断创新金融产品,不断开拓为客户服务的 领域。
16
(二)存款经营的影响因素
1.支付机制的创新 2.存款创造的调控 3:政府的监管措施
17
(三)存款经营的衍生服务
1.现金管理服务的概念 现金管理服务指的是银行协助企业对现金、
银行存款及货币等价物等广义现金进行统 筹规划,在保证流动性的基础上,使客户 减少财务费用,提高资金使用效率,使财 务控制更易实现。
1.资产管理理论
资产管理理论认为,银行应主要通过对资产 规模、结构和层次的管理来保持适当的流 动性,实现其经营目标。
资产管理理论是在“商业性贷款理论”、“ 转移理论”和“预期收入理论”基础上形 成的。
资产管理理论强调的是银行经营管理的重点 是资产业务,强调流动性为先的管理理念
27
2.负债管理理论
34
(二)我国商业银行的风险管理
1.风险识别和认定 资产风险基本权数是识别和认定银行各类
资产风险含量的基本标准,是衡量银行 经营风险的主要依据。通常根据不同的 授信对象和资产类型,将风险资产基本 权数分为0、10%、20%、50%、100% 五个档次。
35
2.风险控制
贷款五级分类管理: 正常类 关注类 次级类 可疑类 损失类
积金; 四是提取公益金。
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八、中间业务经营
(一)不断推出多样化的金融产品 1.改进现有产品 2.组合现有产品 3.模仿其他产品 (二)关系营销
25
第三节 商业银行管理 一、资产负债管理
(一)商业银行资产负债管理理论 资产负债管理是商业银行为实现安全性、
流动性和赢利性“三性”统一的目标而 采取的经营管理方法。
26
商业银行存款经营最重要的方面是必须不 断创新金融产品,不断开拓为客户服务的 领域。
16
(二)存款经营的影响因素
1.支付机制的创新 2.存款创造的调控 3:政府的监管措施
17
(三)存款经营的衍生服务
1.现金管理服务的概念 现金管理服务指的是银行协助企业对现金、
银行存款及货币等价物等广义现金进行统 筹规划,在保证流动性的基础上,使客户 减少财务费用,提高资金使用效率,使财 务控制更易实现。
1.资产管理理论
资产管理理论认为,银行应主要通过对资产 规模、结构和层次的管理来保持适当的流 动性,实现其经营目标。
资产管理理论是在“商业性贷款理论”、“ 转移理论”和“预期收入理论”基础上形 成的。
资产管理理论强调的是银行经营管理的重点 是资产业务,强调流动性为先的管理理念
27
2.负债管理理论
34
(二)我国商业银行的风险管理
1.风险识别和认定 资产风险基本权数是识别和认定银行各类
资产风险含量的基本标准,是衡量银行 经营风险的主要依据。通常根据不同的 授信对象和资产类型,将风险资产基本 权数分为0、10%、20%、50%、100% 五个档次。
35
2.风险控制
贷款五级分类管理: 正常类 关注类 次级类 可疑类 损失类
积金; 四是提取公益金。
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评价: 资金分配法的优点: 它减少了投资于高 流动性资产的数量,相应增加了投资于长期资产 的资金规模,从而提高了银行的盈利水平。它通 过流动性和资金周转速度两个尺度将资产和负债 有机地联系起来,使两者在规模和结构上保持一 致,相对于资金总库法有了很大的改进。 缺陷: 由于它把资金周转率而不是把存款变化 的实际情况作为流动性的依据,造成了高流动性 需求而影响了银行收益;此外,它将资产和负债 视为互不联系的独立个体,将流动性的取得完全 局限于负债方面,将资金运用的项目全部作为完 全不流动的资产,这在实践上也束缚了商业银行 经营的主动性。
负债管理理论产生的背景 激烈竞争 银行既要在激烈的竞争中占领和保持市场份额又要避 免流动性压力,只有选择负债经营。 金融管制 政府制定了银行法尤其是规定了存款利率的上限, 使银行界出现了脱媒的现象。 金融创新 1961年花旗银行大额可转让定期存单引导的金融创 新潮流,扩大了银行资金来源 存款保险制度 加强了存款人的信心,同时也激发了银行的冒险精神
评价: 商业性贷款理论的思想为早期商业银行 进行合理的资金配置与稳健经营提供了理论基础 。它提出银行资金的运用受制于其资金来源的性 质和结构,并强调银行应保持其资金来源的高度 流动性,以确保银行经营的安全性。 局限性:首先,这一理论没有认识到活期存款余 额的相对稳定性,即在活期存款的存取之间,总 会有一个相对稳定的资金余额可用于发放长期贷 款,而是将银行资产过多地集中于盈利性很差的 短期自偿性贷款上。其次,这一理论忽视了贷款 需求的多样性。此外,它还忽视了贷款自偿性的 相对性,即在经济衰退时期,即便是有真实票据 做抵押的商业性贷款,也会出现缺乏偿还性的情 况,从而增加了银行的信贷风险。
资产负债综合管理的方法
1.利率敏感性缺口管理技术 融资缺口模型 2.久期缺口管理技术 持续期缺口模型
精编商业银行业务经营与管理ppt课件第二章 经营管理理论
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商业银行经营的原则就是在保证资金安全,保 持资产流动性的前提下,争取最大的盈利。 也就是所谓的“三性”原则。
安全性 流动性 盈利性
天津工程师范学院 李秀红
4
安全性原则
安全性原则即要求银行在经营活动中必须保 持足够的清偿能力,经得起重大风险和损失, 能够随时应付客户提存,使客户对银行保持 坚定的信任。
安全性是银行经营的客观要求和基础; 流动性是银行经营的策略性手段; 赢利性是银行经营追求的目标;
银行经营的核心或者着力点就是协调处理“三 性”原则之间的关系,使安全性、流动性和盈利 性达到最佳组合。
天津工程师范学院 李秀红
13
三性原则的权衡
“三性原则”之间的矛盾: 从盈利性角度看,赢利性资产比重大,收益多,
行的流动性,并不惜以牺牲部分盈利性为代价。
天津工程师范学院 李秀红
20
商业性贷款理论
评价: 确立了“资金运用受制于资金来源的性质和结构”,
即“负债决定资产”这一基本准则。 强调保持高度流动性,确保银行经营的安全性,为
银行降低经营风险提供了理论依据。
天津工程师范学院 李秀红
21
商业性贷款理论
局限性: 没有认识到活期存款余额的相对稳定性。而
1)筹措足够的自有资本,提高自有资 本在全部负债中的比重。
2)合理安排资产规模和结构,提高资 产质量。
3)遵纪守法,合法经营。
存贷比、问题 贷款比重、现 金资产比率等
天津工程师范学院 李秀红
7
流动性原则
流动性是指银行必须具备随时满足客户提现 以及必要的借款需求的支付能力。
资产流动性
资产变现的 成本和速度
加强流动性管理,实现流动性管理目标。
安全性 流动性 盈利性
天津工程师范学院 李秀红
4
安全性原则
安全性原则即要求银行在经营活动中必须保 持足够的清偿能力,经得起重大风险和损失, 能够随时应付客户提存,使客户对银行保持 坚定的信任。
安全性是银行经营的客观要求和基础; 流动性是银行经营的策略性手段; 赢利性是银行经营追求的目标;
银行经营的核心或者着力点就是协调处理“三 性”原则之间的关系,使安全性、流动性和盈利 性达到最佳组合。
天津工程师范学院 李秀红
13
三性原则的权衡
“三性原则”之间的矛盾: 从盈利性角度看,赢利性资产比重大,收益多,
行的流动性,并不惜以牺牲部分盈利性为代价。
天津工程师范学院 李秀红
20
商业性贷款理论
评价: 确立了“资金运用受制于资金来源的性质和结构”,
即“负债决定资产”这一基本准则。 强调保持高度流动性,确保银行经营的安全性,为
银行降低经营风险提供了理论依据。
天津工程师范学院 李秀红
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商业性贷款理论
局限性: 没有认识到活期存款余额的相对稳定性。而
1)筹措足够的自有资本,提高自有资 本在全部负债中的比重。
2)合理安排资产规模和结构,提高资 产质量。
3)遵纪守法,合法经营。
存贷比、问题 贷款比重、现 金资产比率等
天津工程师范学院 李秀红
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流动性原则
流动性是指银行必须具备随时满足客户提现 以及必要的借款需求的支付能力。
资产流动性
资产变现的 成本和速度
加强流动性管理,实现流动性管理目标。
商业银行的经营原则与管理课件
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2、影响因素 客户平均存款规模 资金自给水平 贷款经营方针和资产质量 资金管理体制
财政金融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理
第一节 银行经营的三性原则
二、安全性原则
1、 定义 是银行能够按时收回到期贷款或投资 本息的能力。
2、影响因素 客户平均贷款规模
贷款平均期限 贷款方式 贷款客户的行业和地区分布 贷款管理体制
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理:
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
1、利率敏感性缺口的概念
利率敏感性缺口管理是资产负债管理基本方法之 一,是根据对利率波动趋势的预测,相机调整利 率敏感性资金的配置结构,以实现利润最大化目 标或扩大净利息差额率。
财政金融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理:
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
2、利率的度量
到期收益率可用以下公式计算: 贷款或证券的当前市场价格=第一期预期现金流/(1+ YTM)+第二期预期现金流/(1+YTM) + ……+ 第N期预 期现金流/(1+YTM)+第N期贷款或证券的出售或赎回 价格/(1+YTM)
2、财利政率金的融度学量院
财引政金言融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理:
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
一、利率风险: 银行家面临的最严峻的资产负债管理挑战
利率
财政金融学院
第九章 商业银行的经营原则与管理 第三节 资产负债管理:
利率的确定与度量及银行利率敏感性缺口管理
1、决定利率的因素 尽管利率对于每一家银行都极为重要,但问题是 银行家们既无法控制利率水平,也无法控制市场上的 利率走势。任何一项贷款的利率最终都是由金融市场 上可贷资金的供应方与可贷资金需求方所共同决定的。 利率趋于在可贷资金的需求量与供应量相等时形成。
第七章 商业银行经营原则与管理理论精选文档PPT课件
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07.08.2020
Lanzhou Commercial College
4
一、商业银行经营管理的特点
(一)高负债率 银行资金80%----90%是从客户手中借来的; 公众的信心的重要性。
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
5
(二)高风险
1、信贷风险 贷款坏帐的原因: (1)银行管理人员的贷款分析不够 (2)项目审查不严 (3)贷后管理薄弱 (4)其他无法控制的因素。
第七章 商业银行经营原则与管理理论
商业银行的经营原则 商业银行的管理理论 商业银行发挥作用的环境因素
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
1
整体概况
概况一
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01
概况二
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02
概况三
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03
教学目的与要求
质基础 股东财富最大化
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
14
商业银行的利润是收入与经营成本的差额
业务收入:利息收入 投资收入 劳务收入
业务支出:负债利息支出 贷款与投资损失 营业支出
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
12
(三)盈利性目标
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应 商业银行的利润是收入与经营成本的差额 外部因素影响银行的利润
07.08.2020
Lanzhou Commercial College
13
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应
商业银行经营原则与发展趋势PPT课件( 28页)
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•
13、认识到我们的所见所闻都是假象,认识到此生都是虚幻,我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你,你承受得了吗?带,带不走,放,放不下。时时刻刻发
悲心,饶益众生为他人。
•
14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们,为了那一瞬间的同步,这就是动人的生命奇迹。
•
15、懒惰不会让你一下子跌倒,但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功,但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战,更需要坚持和勤奋!
•
5、心情就像衣服,脏了就拿去洗洗,晒晒,阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好,何必自寻烦恼,过好每一个当下,一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。
•
6、无论你正遭遇着什么,你都要从落魄中站起来重振旗鼓,要继续保持热忱,要继续保持微笑,就像从未受伤过一样。
•
7、生命的美丽,永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽,是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽,是展现在它搏风击雨如苍天之魂的翱翔中;像江
27.05.2019
第一章导论
23
近10年我国银行体系的改革
(5)设立中国人民银行上海总部. 2005年8月10日中国人民银行上海总
部揭牌,加强上海作为国内重要金融中 心的地位。
27.05.2019
第一章导论
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近10年我国银行体系的改革
(6)银行上市
2010年 15日,农行正式登陆A股,募 集资金规模595.91亿元,16日,农行将 登陆H股。农行IPO自此成为全球有史以 来规模最大的IPO.我国四大国有银行全 部实现上市。
第一章导论
6
商业银行的定义
An institution which accepts deposits, makes business loans, and offers related services. Commercial banks also allow for a variety of deposit accounts, such as checking, savings, and time deposit. While commercial banks offer services to individuals, they are primarily concerned with receiving deposits and lending to
【精品课件】商业银行经营原则与管理理论
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流动性管理策略
资产转换(出售理论) 主动负债(购买理论) 适度存量控制 适时流量调节 成本与安全 预测与缺口管理
(三)盈利性目标
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应 商业银行的利润是收入与经营成本的差额 外部因素影响银行的利润
银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应
充实资本、增强实力、增强自身积累能力 和竞争能力
2、存款理论
存款理论是关于如何保证银行存款安全和流 动性的理论。该理论认为存款时银行信贷 资金的主要来源,是银行经营活动的基础, 必须保证其资金安全和准时付息。所以, 商业银行资金运用必须限制在存款稳定的 沉淀额中。
3、销售理论
销售理论的主要内容是:银行是金融产品 的制造企业,银行负债管理的中心任务就 是迎合客户的需要,努力推销这些产品, 以扩大银行的资金来源和收益不平。
背景:由莫尔顿于1918年提出。
理论思想:银行流动性强弱取决于资产迅速变现 能力,因此保持资产流动性的最好办法是持有可 转换(即变现能力强)的资产。
贡献:银行家对流动性认识上的突破,扩大了资 产范围,增加了资产经营弹性与资产运用的灵活 性
局限:可转换资产,资产的转换就可能困难。
局限:借款人预期收入是主观判断的经济参数,受 市场影响会出现偏差,难以把握。
(二)负债管理理论
1、理论观点 银行可以通过借入资金的方式来维持资产的流动
性,支持资产规模的扩张,获取更高的盈利。 产生的背景条件--金融环境的变化 同业竞争的压力,银行寻找更多的资金来源 社会资金需求增加,要求银行资产经营规模扩大。 存款保险制度对银行负债经营的刺激。
第七章 商业银行经营原则与管理理论
商业银行的经营原则 商业银行的管理理论 商业银行发挥作用的环境因素
商业银行经营管理原则与理论
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timing problem.
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商业银行经营管理原则与理论
•二、交易成本
金融中介之所以存在是由于金融市场的交 易成本较高,融资活动的交易不确定性大,交 易成本高。同时,由于金融资产交易技术中的 不可分性和非凸性,理想的无磨擦的完全信息 金融市场已不再存在,因而就需要金融中介参 与金融交易;因此,某种意义看,金融中介可 视为单个借贷者在交易中克服交易成本、寻求 规模经济的联合。金融中介能够通过规模经济、 范围经济和专门技术来降低交易成本。
在负债管理理论的指引下,各国商业银行纷 纷采取了更为积极主动的经营方式,商业银行 的管理重点便从资产方移到了负债方。
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•Manag商e业银m行经营e管n理原t则与T理论heory
(三)资产负债联合管理理论
资产负债联合管理理论认为,商业银行的经 营管理应当在根据实际情况变动进行资产调整、 重新安排资产结构的同时,寻找新的负债来源, 并将资产结构和负债结构协调起来,达到二者之 间的最佳搭配,以实现“三性”目标。
商业银行经营管理原则与理论
利润:业务收入-经营成本
收入:资产收入(从投资与贷款中获得的收 入、外汇买卖收入等)+ 表外业务收入 (期权期货、银行担保等)
支出:利息 + 职员工资 + 固定资产折旧 + 管理费用等等
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盈利 原则
商业银行经营管理原则与理论
商业银行的盈利水平高低首先是内部管理的 结果。
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商业银行经营管理原则与理论
•A Broad Definition
• The financial system makes it easier to trade.
商业银行经营原则与管理理论ppt课件
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公众的信心的重要性。
2019/3/17
Lanzhou Commercial College
4
(二)高风险
1、信贷风险 贷款坏帐的原因: (1)银行管理人员的贷款分析不够 (2)项目审查不严 (3)贷后管理薄弱 (4)其他无法控制的因素。 2、市场风险:利率、汇率 3、操作性风险
2019/3/17 Lanzhou Commercial College 5
商业银行的利润是收入与经营成本的差额
业务收入:利息收入 投资收入 劳务收入 业务支出:负债利息支出 贷款与投资损失 营业支出
2019/3/17
Lanzhou Commercial College
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实现盈利的途径
扩大盈利资产比重 业务多元化 加强成本控制 减少投资损失 完善内部经济结算与内部控制
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银行盈利水平是其经营管理状况的综合反应
充实资本、增强实力、增强自身积累能力 和竞争能力 提高信誉,扩大市场 增强抵御和消化风险的能力 拓展业务、形成规模经济的内在动力和物 质基础 股东财富最大化
2019/3/17 Lanzhou Commercial College 13
第七章 商业银行经营原则与管理理论 商业银行的经营原则
商业银行的管理理论 商业银行发挥作用的环境因素
2019/3/17
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1
教学目的与要求
通过本章的学习要求学生在掌握了经营原 则和经营理论发展过程的基础上,把握资 产负债比例管理的基本方法,并且对我国 商业银行资产负债管理理论的演进及我国 银行管理实践的发展有一个基本的了解。
第三章商业银行的经营原则
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2、资本充足率
3、备付金比率
4、资产对资本的比率
5、负债对流动资产的比率
6、风险权重资产对总资产的比率
7、单个贷款比率
8、பைடு நூலகம்款质量比率
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第三章商业银行的经营原则
•4
• 四、保持安全性的策略
1、保持自有资本在全部负债中的一定比例并 随业务的扩大而不断补充。 2、实行资产分散化,控制和分散风险。 3、合理计划长期贷款和投资的规模与期限结 构。 4、加强对客户的资信调查分析和经营预测, 避免信用风险,减少坏账损失。 5、保持较高的流动性资产,增强商业银行对
流动性风险的抵抗能力。
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第三章商业银行的经营原则
•5
第二节 商业银行的流动性原则
一、流动性的含义
商业银行为何要坚持“流动性”原则?
二、流动性的衡量
商业银行流动性衡量指标有哪些?
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第三章商业银行的经营原则
•6
三、流动性需求
1、存贷款变化与流动性需求的关系 见P35图3-1所示。
第三章商业银行的经营原则
•2
二、影响安全性的因素
1、商业银行的资金构成和经营特点的影 响。 2、商业银行营利性资产的规模和期限结 构的影响。 3、客户信用状况的影响。 4、整个经济情况不确定性的影响。
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第三章商业银行的经营原则
•3
三、安全性的衡量
主要指标有:
1、贷款对存款比率
第三章商业银行的经营原则
第三章商业银行的经营 原则
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2020/12/7
第三章商业银行的经营原则
第一节 商业银行的安全性原则
一、安全性的含义
《商业银行经营管理》PPT课件
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评价: 1、丰富了银行流动性的管理手段
2、从理论上解决了经营流动性和盈利性
之间的矛盾,提高了银行的盈利能力
与
经营的 流动性
经营的 盈利性
负债 盈
业务 经营
利
性
资产 的
业务 经营
矛
解 决 了 经 营 流 动
3、负债能力的提高,增强了银行的竞争 能力
缺陷:
1、增大银行的负债成本
2、银行过分严重依赖外部筹资环境,具 有潜在的风险。
存款规模 决定 贷款规模
存款结构 2、目标均衡
决定
贷款结构
从理论上认为:“三性”资目产标可负以债同时管实理现
并提出了解决矛盾的方法
盈利性 安全性 流动性
负债
对 称 管 理
资产
2、局限性
(1)易忽视对信用风险的控制和管理
(2)缺乏对资产负债外业务经营的指 导和管理
然而,这一理论仍然是银行管理理论的 一大突破,它为银行乃至整个金融业带 来了稳定和发展,对完善和推动商业银 行的现代化管理具有积极的意义。
商业银行 的经营管理
编辑版ppt
1
商业银行经营管理
商业银行经营原则 商业银行经营管理理论
一、商业银行经营原则
安全性 流动性 盈利性
安全性
安全性原则要求银行在经营活动中必须 保持足够的清偿能力,经得起重大风险和损 失,能够随时应付客户提存,使客户对银行 保持坚定的信任。
流动性
流动性是指商业银行随时应付客户提存以 及银行支付需要的能力 , 包括资产的流动性和 负债的流动性。
到20世纪60年代,它都在银行管理领域中占据着统 治地位。
这种理论认为,由于银行资金的来源大多是吸 收活期存款,提存的主动权在客户手中,银行管理 起不了决定作用;但是银行掌握着资金运用的主动 权,于是银行侧重于资产管理,争取在资产上协调 流动性、安全性与盈利性问题。
商业银行的经营管理 教学PPT课件
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三、 《巴塞尔协议》及其修订与 商业银行的风险管理
《巴塞尔协议》是目前监管银行经营发展方面的国际 准则,于1988年通过后几经修订。
各国银行监管当局都以《巴塞尔协议》的原则来约 束本国的商业银行。
1998年,巴塞尔委员会决定全面修改此协议,2004 年6月正式公布了《新巴塞尔协议》,将于2006年底开 始实施。
⑶资产收益率
这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资 产结构状态的主要指标,即反映资产的获利能力, 它代表一家银行的经营水准。
⑷资本盈利率
这一指标是反映银行资产总体盈利水平或资 产结构状态的主要指标,即反映资产的获利能力, 它代表一家银行的经营水准。
2.流动性原则
流动性的涵义:流动性是指商业银行随时应付客 户提现和满足客户告贷的能力。流动性包含资产的 流动性和负债的流动性。
商业银行保持流动性的必要性
作为资金来源的客户存款和银行的其他借入资金 要求银行能够保证随时提取和按期归还;
企业、家庭和政府在不同时期产生的多种贷款需 求,也需要及时组织资金来源加以满足;
银行资金运动的不规则性和不确定性,需要资产 的流动性和负债的流动性来保证;
在银行业激烈的竞争中,投资风险难以预料,经 营目标并非能完全实现,需要一定的流动性作为 预防措施。
⑴存款理论 局限性:
➢没认识到银行在扩大存款或其他负债方面的能动 性;
➢没认识到负债结构、资产结构以及资产负债综合 关系的改善对于保证银行资产的流动性、提高银 行盈利性等方面的作用。
⑵购买理论
基本观点:①商业银行对存款不是消极被动,而 是可以主动出击,购买外界资金;②商业银行购 买资金的基本目的是为了增强其流动性;③商业 银行吸收资金的适宜时机是在通货膨胀的情况下。 直接或间接抬高资金价格,是实现购买行为的主 要手段。
商业银行经营原则与经营管理理论.pptx
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• 商业银行利润=各项业务收入-各项业务支出
• 收入:利息收入、投资收益、中间业务收入
• 支出:利息支出、综合管理费用、税金、呆坏账损失
❖ 盈利性水平指标
盈
• 资本利润率≥15%;资产利润率>2% • 利润率=净收益/全部业务收入
利
• 利差收益率=净利息收入/银行盈利资产
性 ❖ 实现途径
• 增加收入:增加盈利资产(生息资金),减少非盈利资产;
▪是商业银行在经 营活动中尚未偿 还的经济业务, 该业务是商业银 行借以形成资金 来源的业务。
▪是指商业银行 如何运用资金的 业务,也是商业 银行的主要利润 来源。
▪不需要动用或很 少动用自己资金, 而利用银行设置 的机构网点、技 术手段和信息网 络,代理客户收 付和委托事项, 收取手续费的业 务。
动
• 较差:长期投资、长期贷款、中长期信用贷款
性
❖
衡量指标 • 贷款对存款的比率、流动性资产对全部负债或全部资产的
比率、超额准备金、流动性资产减易变性负债、存款增长
额(率)减贷款增长额(率)
❖ 管理方法
• 保持适度流动性的途径:保持分层次的准备
• 增加流动性的途径:资产变现、主动负债、增资扩股
❖ 利润概念
• 非交易存款:储蓄存款、定期存款
❖ 借款——主动负债
• 中央银行贷款、同业拆借、向母公司(银行控股公
司)借款、回购协议、欧洲美元借款、发行金融债 券、商业票据
• 或有负债
资产业务
❖ 现金资产:是商业银行用于应付日常提款的现金 资产。
▪ 库存现金、存放在央行的款项、存放同业款项、应收
款项
❖ 证券投资:是指商业银行购买有价证券的业务。
第四章 商业银行(下) 商业银行
4.10ppt:商业银行经营管理原则(新)
![4.10ppt:商业银行经营管理原则(新)](https://img.taocdn.com/s3/m/4e1f7ff75727a5e9846a611e.png)
盈利性
商业银行获得利润的能力
关系到银行股东的利益, 关系到商业银行的生存和发展。
商业银行经营管理的“三性”原则 安全性 流动性 盈利性
课后思考
商业银行“三 性”原则之间应该 如何兼顾?
商业银行经营管理原则
• 导入: 金融危机带来的倒闭潮
银行挤兑
• 银行业是高风险的行业
ห้องสมุดไป่ตู้
安全性
商业银行的资产、负债、收益、信誉以 及所有业务经营发展的条件免遭损失的可能性。
安全性是其经营 管理的内在要求
流动性
商业银行能够随时应付客户提现、满足 各种合理资产支付需求的能力。
资产的 流动性
负债的 流动性
商业银行经营管理的基本原则.pptx
![商业银行经营管理的基本原则.pptx](https://img.taocdn.com/s3/m/a284f3b4a45177232e60a288.png)
四、管制严格(补充材料)
(四)市场退出监管
市场退出监管是指金融监管当局对金融机构退出金融 业、破产倒闭或合(兼)并、变更等实施监督管理。《中 国人民银行法》规定,中国人民银行按照有关程序有权审 批金融机构的设立、变更、终止及其业务范围。金融业的 特殊性决定了金融机构不能擅自变更、停业、关闭或合 (兼)并,而必须经中国人民银行审查批准。
复习
金融监管的内容----保护性管理 1. 最后贷款人制度
2. 存款保证金制度
复习
金融监管的方式 1. 现场稽核 2. 非现场稽核
复习
外部审计的职能 1. 信息鉴证 2. 法定审计 3. 监管审计
案例:我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
1、1985-1992年,中央银行专门行使金融监管职 能的初期 ,主要依靠行政手段管理金融。工作重心是改 革和完善信贷资金管理体制、加强中央银行的宏观调控。
按金融监管性质分为合规性金融监管与风险性金融监管。 前者是指金融机构的审批、信贷资金管理、中央银行基础 货币监管、结算纪律监管、帐户管理的监管、外汇外债监 管、金融市场监管、社会信用监控、金融创新规范化监管、 章证牌照真实性检验等;后者是指监测金融机构的资本充 足性、资产流动性、资产风险性、经营效益性等。
就金融监管的主要内容或范围看,主要分为市场准入监管、 金融风险监管、金融业务监管和市场退出监管四个方面。
四、管制严格(补充材料)
(一)市场准入监管 设立金融机构及其分支机构,经营金融业务,必须经中国
人民银行批准,否则是非法的;同时还规定了所具备的如 下条件:(1)具有最低限额的注册资本金或营运资金, 如我国现行法规规定,商业银行为10亿元人民币(其中城 市合作银行为1亿元人民币,农村合作银行为5000万人民 币);保险公司为2亿元人民币;全国性金融信托公司为 5000万人民币,企业集团财务公司为5000万人民币等; (2)确属经济发展、金融社会消费需求的客观需要,具 备一定的业务量;(3)要有一定数量的符合要求的经营 管理人员,其中从事过金融工作的人员要占60%以上,主 要负责人的任职资格应符合人民银行的要求并经人民银行 审查同意;(4)具有符合人民银行规定条件的营业场所 和完备的防盗、报警、通讯、消防等设施;(5)完善的 筹建、组织章程和其它有关制度等。
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2、1993-1994年,是偏重于整顿式、合规性监管 的阶段。这一阶段是以1993年中央银行提出整顿金 融秩序、进一步发挥中央银行的监管作用为契机的,强 调中央银行的分支机构要转变职能,由过去侧重于管资 金、分规模,转变到加强金融监管上来。1994年, 各级人民银行严格执行“约法三章”和“三项要求”, 切实加强金融监管,严肃查处了一批越权批设金融机构、 擅自提高利率、非法开办外汇期货市场及个别地方出现 的非法集资等问题。
商业银行经营管理 的一般原则
复习
金融监管的目的 1. 保护公众利益; 2. 保障金融体系的安全稳定; 3. 保障金融也公平竞争,提高金融业的效率。
复习
金融监管的内容----预防性管理 1. 市场准入管理 2. 利率限制 3. 资产流动性管理 4. 资本充足性管理 5. 贷款管理 6. 其它业务活动限制
案例:我国银行业的金融监管
银行监管组织的模式
目前,各国金融监管模式主要有四种模式:
1. 欧洲中央银行成立后,欧元区国家中已有多半国家将银 行监管从央行中分离出来。
2. 英国、日本、瑞典、丹麦、澳大利亚将银行、证券、保 险监管统一于单一的金融监管机构。
3. 美国由美联储作为伞式监管者,负责监管混业经营的金
复习
巴塞尔协议 1. 由来 2. 发展历程 3. 对银行业的影响 4. 对我国银行业的影响
复习
《有效银行监管的核心原则》的重要特点: 1. 全方位风险监控; 2. 建立银行业监管的有效系统; 3. 建立银行自身的风险防范约束机制; 4. 持续监管的方式; 5. 对跨国银行业务要求实施全球统一监管。
案例:我国银行业的金融监管
央行职能四次分离 1. 1983年,中国工商银行作为国有商业银行从中国人民银
行中分离,使人民银行实现了中央银行与商业银行的分 离。 2. 1992年10月26日,中国证监会正式成立,对证券市场的 监管职能从人民银行剥离。 3. 1998年11月18日,中国保监会正式成立,对保险市场的 监管职能也从人民银行中剥离出来。 4. 2003年3月10日,关于组建中国银行业监督管理委员会 的方案被十届全国人大一次会议审议通过。
就金融监管的主要内容或范围看,主要分为市场准入监管、 金融风险监管、金融业务监管和市场退出监管四个方面。
四、管制严格(补充材料)
(一)市场准入监管 设立金融机构及其分支机构,经营金融业务,必须经中国
人民银行批准,否则是非法的;同时还规定了所具备的如 下条件:(1)具有最低限额的注册资本金或营运资金, 如我国现行法规规定,商业银行为10亿元人民币(其中城 市合作银行为1亿元人民币,农村合作银行为5000万人民 币);保险公司为2亿元人民币;全国性金融信托公司为 5000万人民币,企业集团财务公司为5000万人民币等; (2)确属经济发展、金融社会消费需求的客观需要,具 备一定的业务量;(3)要有一定数量的符合要求的经营 管理人员,其中从事过金融工作的人员要占60%以上,主 要负责人的任职资格应符合人民银行的要求并经人民银行 审查同意;(4)具有符合人民银行规定条件的营业场所 和完备的防盗、报警、通讯、消防等设施;(5)完善的 筹建、组织章程和其它有关制度等。
第六章 商业银行经营管理的原则 商业银行经营管理的特点 商业银行经营管理的一般原则 商业银行各目标之间的协调与平衡
第一节 商业银行经营管理的特点 一、高负债率 银行资金80%----90%是从客户手中借来的; 公众的信心的重要性。
二、高风险
(一)信贷风险 贷款坏帐的原因: 银行管理人员的贷款分析不够、项目审查不严、 贷后管理薄弱; 其他无法控制的因素。
4、1997年至今,金融监管体制改革深化阶段。这一时 期,金融分业经营、分业监管体制进一步完善,中国证 券、保险监督管理委员会相继成立,银行与其所办的信 托、证券业务相继脱钩。1999年,人民银行管理体 制进行了重大改革,撤销了省级分行、建立了9个跨省 区分行,中央银行依法履行金融监管职责的独立性得到 了进一步增强。
(二)市场风险 利率、汇率
(三)操作性风险
三、盈利性差
和其它行业相比,银行业的盈利性是较差的。 资产收益率较低; 利差空间较小; 经营成本大; 银行业对经济的周期性波动经营管理
第 十四讲 主 讲 教 师:曹 卉 宇
四、管制严格(补充材料)
按金融监管范畴分为金融行政监管和金融业务监管,前者 是对各类金融机构的设立、撤并、升格、降格、更名、迁 址、法人资格审查、证章牌照管理、业务范围界定、资本 金年审验等的监管;后者是对银行存贷款利率、结算、信 贷规模、资产负债比例、现金、信贷资产质量、经营风险、 帐户帐号开立、银行业务咨询、存款准备金等的管理、监 测和检查。
按金融监管性质分为合规性金融监管与风险性金融监管。 前者是指金融机构的审批、信贷资金管理、中央银行基础 货币监管、结算纪律监管、帐户管理的监管、外汇外债监 管、金融市场监管、社会信用监控、金融创新规范化监管、 章证牌照真实性检验等;后者是指监测金融机构的资本充 足性、资产流动性、资产风险性、经营效益性等。
案例:我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
3、1995-1997年,金融监管进入有法可依阶段。 1994年我国先后颁布《外资金融机构管理条例》、 《金融机构管理规定》等金融监管法规,1995年, 全国人大先后通过了《中国人民银行法》、《商业银行 法》、《票据法》、《保险法》、《担保法》和《关于 惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等金融法律。
融控股公司,银行、证券、保险分别由其他监管部门分 别监管。
4. 许多发展中国家由中央银行同时负责货币政策和金融监 管。
5.
从总的趋势看,越来越多的国家金融监管采用了与央
行货币政策职能相分离的模式。
案例:我国银行业的金融监管
目前我国金融风险主要来自银行系统。1997 年,国内银行的不良资产比重在25%-26%之间, 到2002年不良资产比例已经下降到19.8%。但这 个数字仍然是巨大的。按照监管目标,以后国有 商业银行不良资产率每年都要下降2到3个百分点, 到2005年将不良资产率降到15%以下。
复习
金融监管的内容----保护性管理 1. 最后贷款人制度
2. 存款保证金制度
复习
金融监管的方式 1. 现场稽核 2. 非现场稽核
复习
外部审计的职能 1. 信息鉴证 2. 法定审计 3. 监管审计
案例:我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
1、1985-1992年,中央银行专门行使金融监管职 能的初期 ,主要依靠行政手段管理金融。工作重心是改 革和完善信贷资金管理体制、加强中央银行的宏观调控。
商业银行经营管理 的一般原则
复习
金融监管的目的 1. 保护公众利益; 2. 保障金融体系的安全稳定; 3. 保障金融也公平竞争,提高金融业的效率。
复习
金融监管的内容----预防性管理 1. 市场准入管理 2. 利率限制 3. 资产流动性管理 4. 资本充足性管理 5. 贷款管理 6. 其它业务活动限制
案例:我国银行业的金融监管
银行监管组织的模式
目前,各国金融监管模式主要有四种模式:
1. 欧洲中央银行成立后,欧元区国家中已有多半国家将银 行监管从央行中分离出来。
2. 英国、日本、瑞典、丹麦、澳大利亚将银行、证券、保 险监管统一于单一的金融监管机构。
3. 美国由美联储作为伞式监管者,负责监管混业经营的金
复习
巴塞尔协议 1. 由来 2. 发展历程 3. 对银行业的影响 4. 对我国银行业的影响
复习
《有效银行监管的核心原则》的重要特点: 1. 全方位风险监控; 2. 建立银行业监管的有效系统; 3. 建立银行自身的风险防范约束机制; 4. 持续监管的方式; 5. 对跨国银行业务要求实施全球统一监管。
案例:我国银行业的金融监管
央行职能四次分离 1. 1983年,中国工商银行作为国有商业银行从中国人民银
行中分离,使人民银行实现了中央银行与商业银行的分 离。 2. 1992年10月26日,中国证监会正式成立,对证券市场的 监管职能从人民银行剥离。 3. 1998年11月18日,中国保监会正式成立,对保险市场的 监管职能也从人民银行中剥离出来。 4. 2003年3月10日,关于组建中国银行业监督管理委员会 的方案被十届全国人大一次会议审议通过。
就金融监管的主要内容或范围看,主要分为市场准入监管、 金融风险监管、金融业务监管和市场退出监管四个方面。
四、管制严格(补充材料)
(一)市场准入监管 设立金融机构及其分支机构,经营金融业务,必须经中国
人民银行批准,否则是非法的;同时还规定了所具备的如 下条件:(1)具有最低限额的注册资本金或营运资金, 如我国现行法规规定,商业银行为10亿元人民币(其中城 市合作银行为1亿元人民币,农村合作银行为5000万人民 币);保险公司为2亿元人民币;全国性金融信托公司为 5000万人民币,企业集团财务公司为5000万人民币等; (2)确属经济发展、金融社会消费需求的客观需要,具 备一定的业务量;(3)要有一定数量的符合要求的经营 管理人员,其中从事过金融工作的人员要占60%以上,主 要负责人的任职资格应符合人民银行的要求并经人民银行 审查同意;(4)具有符合人民银行规定条件的营业场所 和完备的防盗、报警、通讯、消防等设施;(5)完善的 筹建、组织章程和其它有关制度等。
第六章 商业银行经营管理的原则 商业银行经营管理的特点 商业银行经营管理的一般原则 商业银行各目标之间的协调与平衡
第一节 商业银行经营管理的特点 一、高负债率 银行资金80%----90%是从客户手中借来的; 公众的信心的重要性。
二、高风险
(一)信贷风险 贷款坏帐的原因: 银行管理人员的贷款分析不够、项目审查不严、 贷后管理薄弱; 其他无法控制的因素。
4、1997年至今,金融监管体制改革深化阶段。这一时 期,金融分业经营、分业监管体制进一步完善,中国证 券、保险监督管理委员会相继成立,银行与其所办的信 托、证券业务相继脱钩。1999年,人民银行管理体 制进行了重大改革,撤销了省级分行、建立了9个跨省 区分行,中央银行依法履行金融监管职责的独立性得到 了进一步增强。
(二)市场风险 利率、汇率
(三)操作性风险
三、盈利性差
和其它行业相比,银行业的盈利性是较差的。 资产收益率较低; 利差空间较小; 经营成本大; 银行业对经济的周期性波动经营管理
第 十四讲 主 讲 教 师:曹 卉 宇
四、管制严格(补充材料)
按金融监管范畴分为金融行政监管和金融业务监管,前者 是对各类金融机构的设立、撤并、升格、降格、更名、迁 址、法人资格审查、证章牌照管理、业务范围界定、资本 金年审验等的监管;后者是对银行存贷款利率、结算、信 贷规模、资产负债比例、现金、信贷资产质量、经营风险、 帐户帐号开立、银行业务咨询、存款准备金等的管理、监 测和检查。
按金融监管性质分为合规性金融监管与风险性金融监管。 前者是指金融机构的审批、信贷资金管理、中央银行基础 货币监管、结算纪律监管、帐户管理的监管、外汇外债监 管、金融市场监管、社会信用监控、金融创新规范化监管、 章证牌照真实性检验等;后者是指监测金融机构的资本充 足性、资产流动性、资产风险性、经营效益性等。
案例:我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
3、1995-1997年,金融监管进入有法可依阶段。 1994年我国先后颁布《外资金融机构管理条例》、 《金融机构管理规定》等金融监管法规,1995年, 全国人大先后通过了《中国人民银行法》、《商业银行 法》、《票据法》、《保险法》、《担保法》和《关于 惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等金融法律。
融控股公司,银行、证券、保险分别由其他监管部门分 别监管。
4. 许多发展中国家由中央银行同时负责货币政策和金融监 管。
5.
从总的趋势看,越来越多的国家金融监管采用了与央
行货币政策职能相分离的模式。
案例:我国银行业的金融监管
目前我国金融风险主要来自银行系统。1997 年,国内银行的不良资产比重在25%-26%之间, 到2002年不良资产比例已经下降到19.8%。但这 个数字仍然是巨大的。按照监管目标,以后国有 商业银行不良资产率每年都要下降2到3个百分点, 到2005年将不良资产率降到15%以下。
复习
金融监管的内容----保护性管理 1. 最后贷款人制度
2. 存款保证金制度
复习
金融监管的方式 1. 现场稽核 2. 非现场稽核
复习
外部审计的职能 1. 信息鉴证 2. 法定审计 3. 监管审计
案例:我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
1、1985-1992年,中央银行专门行使金融监管职 能的初期 ,主要依靠行政手段管理金融。工作重心是改 革和完善信贷资金管理体制、加强中央银行的宏观调控。