学习单元1 个人住房贷款
住房贷款业务的实习报告
实习报告：住房贷款业务实习一、实习背景作为一名金融专业的学生，我一直对住房贷款业务充满兴趣。
为了更好地了解这一业务，我利用暑假期间，前往一家国有商业银行进行了为期一个月的实习。
在实习期间，我主要参与了住房贷款业务的办理、调查和风险评估等工作。
通过这次实习，我对住房贷款业务有了更加深入的了解。
二、实习内容1. 办理住房贷款业务在实习过程中，我参与了住房贷款的申请、审批、签约和发放等环节。
我了解到，住房贷款业务的办理需要客户提供齐全的资料，包括身份证明、收入证明、房产证等。
银行工作人员会根据客户提供的资料进行审批，审批通过后，客户与银行签订贷款合同，最后银行将贷款发放给客户。
2. 调查住房贷款需求为了了解客户的住房贷款需求，我跟随客户经理进行实地调查。
我们走访了多个申请住房贷款的客户，了解了他们的收入状况、家庭背景、购房需求等信息。
这些信息对于银行来说非常重要，因为它们可以帮助银行评估客户的还款能力，从而降低贷款风险。
3. 风险评估与控制在住房贷款业务中，风险评估和控制是非常关键的环节。
我学习了如何通过查询客户的信用记录、收入状况、负债比例等信息，来评估客户的还款能力。
此外，我还了解到，银行会根据客户的还款能力、贷款金额、贷款年限等因素，来确定贷款利率和还款方式。
4. 了解相关政策在实习过程中，我深入学习了国家关于住房贷款的政策。
我了解到，我国政府为了调控房地产市场，会不定期地调整住房贷款政策，如调整首套房贷款利率、二套房贷款利率等。
这些政策的调整对银行的住房贷款业务产生直接影响。
三、实习感悟通过这次实习，我对住房贷款业务有了更加深入的了解。
我认识到，住房贷款业务不仅涉及到金融知识，还涉及到政策法规、市场调研等多方面的知识。
作为一名金融专业的学生，我需要不断努力学习，提高自己的综合素质，为将来从事住房贷款业务做好准备。
同时，我也意识到住房贷款业务的风险。
在实际操作中，银行需要严格把控贷款风险，确保贷款资金的安全。
个人住房抵押贷款综合概述PPT课件( 54页)
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
一、每月还款额的计算
1.等额本息偿还方式
P
RRRR
RRR
01
2
3
……
4
n-2 n-1 n
R P i(1 i)n (1 i)n 1
式中，R是每月还款额(本金+利息)，i为贷款月利率 (年利率/12)，P为贷款本金，n为贷款总(月)期数。 //
23
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
5
第一节 个人住房抵押贷款概述
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。
抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可 将资金用于其他投资。
抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
1年
5.56 4.73 3.89 6.12
贷款利率(2010年10月20日起)
2年
3年
4年
5年
3.50
5.60
5.60
5.96
5.96
4.76
4.76Βιβλιοθήκη 5.075.073.92
3.92
4.17
4.17
6.16
6.16
6.56
6.56
5年以上 4.05 6.14 5.22 4.30 6.75
15
第一节 个人住房抵押贷款概述
30
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
【解】根据例1，第二期期初贷款余额为496948.97 元，第二期应还利息为2484.74元。
一堂教案与学案的整合课例——研究性学习《住房贷款》
一堂教案与学案的整合课例——研究性学习《住房贷款》教案与学案的整合课例说明——研究性学习《住房贷款》徐州高等师范学校杨铮新课程致力于学生学习方式的改变，它要求教学过程要教与学的交往和互动，师生双方的交流与沟通、启发与补充。
如果教师始终站在自己的高度看学生的学习，必然造成交流障碍。
因此需要教师换个角度，站在学生的位置来思考。
在备课中由撰写教案转为撰写学案，改为教与学结合，以备学为主，将教师由学生学习的指导者变为促进者，从而在根本上改变学生的学习方式。
教案——现代汉语词典的解释是“教师在授课前准备的教学方案，内容包括教学目的、时间、方法、步骤、检查以及教材的组织等”。
意即：教案是教师实施教学活动的具体方案。
教案是教师认真阅读教学大纲和教材后，经过分析加工整理而写出的切实可行的有关教学内容及教材组织和讲授方法的案例，教案是教师站在高于学生的高度，站在已知知识的高度对学生的居高临下的指导。
它的着眼点和侧重点在于教师讲什么和如何讲。
学案——教师指导学生学习的方案，是教师依据学生的认知水平、知识经验，为指导学生进行主动的知识建构而编制的学习方案。
学案的实质是教师用来帮助学生掌握教学内容、沟通学与教的桥梁，也是培养学生自主学习和建构知识能力的一种重要媒介，它是教师站在学生的知识水平、生活经验的角度对教学内容思考的文字表现。
学案的着眼点和侧重点在于开启学生智慧，调动学生的学习积极性、主动性，学生获取知识和能力，求得创新和发展。
学案不同于教案。
学案是在教案的基础上，为了开启学生智慧，发展学生能力而设计的在教师的引导下，由学生直接参与并完成的一系列的问题探究、要点强化等全程学习活动的案例。
教案与学案，一个着眼于教，一个着眼于学；一个着眼于教师本体，一个着眼于学生客体；一个侧重于教师给与，一个侧重于学生拿来；一个侧重于学会，一个侧重于会学。
从“教案”到“学案”的改革，必须把教学重心由老师如何教转移到如何让学生学会、会学，用具有公开性和透明度的“学案”来沟通师生之间的教学关系，增强了教学的民主性和双向交流性。
个人住房贷款调查报告（推荐6篇）
个人住房贷款调查报告（推荐6篇）本站小编为你整理了多篇相关的《个人住房贷款调查报告(推荐6篇)》，但愿对你工作学习有帮助，当然你在本站还可以找到更多《个人住房贷款调查报告(推荐6篇)》。
第一篇：个人年度自查报告一、主要工作完成情况1、控制指标截至目前，我乡未发生安全生产事故。
2、组织机构(1)按照乡镇安全生产监管规范化建设的要求，我乡建立了完善的组织机构：xxxx彝族乡安全生产委员会，设置了安全监管办事机构，做到了“八有”：有职能、有岗位、有人员、有牌子、有印章、有固定的办公场所、有工作经费和与工作任务相适应的交通、通讯、事故应急救援、安全监管等所必需的装备和设施。
(2)配备了1名乡安全专管人员。
(3)我乡6个行政村都建立了安全生产联动小组，每村明确1名安全协管员，加强安全生产日常工作及农村道路的监管。
(4)落实了乡安全生产工作经费，把必要的安全工作经费列入本级财政预算，保证工作经费每年实际支出20000元。
3、制度建设和责任落实(1)按照《安全生产法》、《四川省安全生产条例》和安全生产有关要求，建立和完善如下安全生产：工作例会制度，安全生产宣传、教育培训制度，安全生产分级检查制度，事故隐患和危险源管理制度，建设项目安全“三同时”执行情况检查、报告制度，安全事故报告制度，事故应急救援制度，安全生产值班制度，乡党委政府领导联系安全生产重点单位制度，安全生产奖励制度，安监人员劳动保护补贴制度等规章制度。
(2)印发了《xxxx彝族乡安全生产“党政同责、一岗双责”制度》(各站所、行政村、各企业共印发22份)，落实了“党政同责、一岗双责”责任制;由于人事变动，及时调整充实我乡安全生产委员会成员、农村道路交通安全管理领导小组。
(3)建立健全乡、村、各级各类人员安全生产责任制。
同全乡机动车驾驶员签订“xxxx彝族乡机动车道路交通安全责任书”209份;与6个行政村签订“xxxx彝族乡20xx年度道路交通安全目标责任书”“xxxx彝族乡20xx年村安全生产目标管理责任书”“xxxx彝族乡20xx年安全度汛目标责任书”共18份;与6家辖区企业签订“xxxx 彝族乡20xx年企业安全生产目标管理责任书”6份，将安全责任落实到了每一个村组、企业、单位、业主、车主、驾驶员。
个人住房抵押贷款培训课件
（三）贷款检查方式与程序二、贷款Fra bibliotek案的建立与管理
（一）借款人相关资料 （二）借款合同的相关资料 （三）贷后管理相关资料
三、清户撤押
复习思考题
（一）名词解释： 个人住房贷款；抵押权 （二）简答： 1. 简述个人住房贷款的概念、特点及种类。 2. 物权的分类和抵押权的特点。 3. 我国个人住房贷款业务的发展趋势怎样？ 4. 简述个人住房贷款的几种还款方式。 5. 银行贷后管理包括哪些方面的内容？
四、我国个人住房贷款业务前景
（一）业务发展环境的基本判断
（二）发展趋势判断
1. 市场竞争将日趋激烈； 2. 将成为住房金融业务的主体而得到迅猛发展； 3. 业务品种将出现多元化趋势，中间业务将得到大力发展； 4. 经营与管理将实现电子化、制度化和集约化； 5. 强化管理、防范风险将成为住房贷款业务持续发展的主要 课题； 6. 将出现证券化趋势； 7. 个人住房金融市场将进一步细分，越来越多的非银行金融 机构及其他中介机构将积极介入这一领域。
第三节 个人住房贷款的发放
一、签订借款合同
二、贷款额度、期限和利率
（一）贷款额度 （二）贷款期限 （三）贷款利率
三、贷款还款方式
（一）等额本金还款法（递减还款法） （二）等额本息还款法 （三）累进偿还法 （四）提前还款
有一宗等额本金偿还的抵押贷款，额度为 10000元，贷款期限为30年，贷款利率为 12%。
四、抵押权登记
（一）住房抵押登记
1. 登记时限 2. 应提供的文件 3. 房屋抵押权的设立于变更
（二）土地使用权抵押登记 1. 土地使用权抵押登记申请 2. 土地使用权抵押登记和变更登记
第四节 个人住房贷款 贷后管理与贷款偿还
第六章个人住房贷款《房地产金融》PPT课件
政策法规背景
政策法规
《中华人民共和国城市房地产管理法 》、《中华人民共和国担保法》、《 贷款通则》等相关法律法规是个人住 房贷款业务的重要法律依据。
监管政策
为加强房地产市场调控，防范金融风 险，国家出台了一系列政策对个人住 房贷款业务进行监管，如差别化信贷 政策、房地产贷款集中度管理等。
02
个人住房贷款申请条件与流程
消费者权益保护法律问题
阐述个人住房贷款中消费者权益保护的相关法律规定，如信息披露 、格式条款等，并提供维权建议。
争议解决途径
调解处理
介绍调解在个人住房贷款争议解决中的作 用和优势，包括行业调解、人民调解等方
式。
协商和解
鼓励当事人在争议发生后首先通过 协商和解方式解决，以维护双方合
作关系并减少诉讼成本。
在银行开立个人结算账户。 有贷款人认可的有效担保。
申请材料准备
借款人及配偶的身份证、户口簿原件及复印件 。
01
借款人及配偶的收入证明原件及复印件， 如工资单、税单、银行流水等。
03
02
借款人婚姻状况证明原件及复印件。
04
购房合同或意向书的原件及复印件。
首付款证明原件及复印件，如银行转账凭 证、收据等。
第六章个人住房贷款 《房地产金融》PPT 课件
目 录
• 个人住房贷款概述 • 个人住房贷款申请条件与流程 • 个人住房贷款额度、期限与利率 • 还款方式与还款计划制定 • 风险评估与防范措施 • 监管政策、法律问题及争议解决
01
个人住房贷款概述
定义与分类
定义
个人住房贷款是指银行或其他金 融机构向个人发放的用于购买、 建造、翻建、大修自住住房的贷 款。
申请条件
房贷基础知识学习资料
房贷基础知识一、贷款种类目前武汉市人人住房消费贷款主要有三种形式：个人住房商业贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款。
二、概念1、个人住房商业贷款，又称"按揭"，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。
具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买城镇自住住房时，以其所购买的产权住房（或银行认可的其他担保方式）为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
2、个人住房公积金贷款是政策性住房公积金发放的委托贷款，指缴存住房公积金的本市职工，在本市城镇购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。
3、个人住房组合贷款是指，符合个人住房商业贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
三、贷款条件1、个人住房商业贷款1）贷款资格：①有当地常住户口或有效居留身份（身份证、户口簿、军人证件、暂住证等）；②有稳定的职业和收入；③信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；④有贷款人认可的资产作为抵押或质押；或借款人不能足额提供抵押（质押）时，有贷款人认可并符合规定条件，具有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；⑤有购买住房的合同或协议或有关批准文件；⑥所购住房价格基本符合贷款人或其指定的房地产估价机构评估价值；⑦不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的20%的存款或现金作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%的存款或现金作为购房首期付款；⑧贷款行规定的其他条件；⑨以上条款借款人需同时具备，且借款人应保证所提供文件的真实性、合法性。
2)贷款最高年限：本人年龄加贷款年限男≤65岁，女≤60岁，最高年限≤30年；实际操作中，通常为男≤60岁，女≤55岁，最高年限≤20年3)贷款额度：≤房价*80%，实际操作中通常≤70%2、个人住房公积金贷款1）申请个人住房公积金贷款的基本条件：①有本市城镇常住户口、参加住房公积金并能正常缴交②连续缴存住房公积金一年以上③贷款申请人与购房合同中的购房人为同一人④借款人家庭（一对夫妻）中没有住房公积金贷款或其他数额较大、可能影响还贷能力的债务。
个人住房贷款课件 (一)
个人住房贷款课件 (一)个人住房贷款是现代社会中，很常见的金融活动之一。
购房贷款是一项重要的投资，也是社会中许多人实现自己拥有房屋的途径。
因此，个人住房贷款是与许多人的生活息息相关的。
在个人住房贷款的学习中，个人住房贷款课件是非常必要的工具。
通过对住房贷款课件的学习，我们可以了解到相关的政策法规及其实施细节，使我们更清晰地了解住房贷款的核心内容。
首先，住房贷款课件应该包含的内容是整个个人住房贷款的法律法规。
对于大多数人来说，购买房屋是一项非常重要的投资行为。
因此，在购买房屋之前，了解法律法规对于我们来说至关重要。
住房贷款课件应该介绍房屋贷款的相关法律法规，如房屋抵押登记法以及贷款合同法等，这样在购买房屋的过程中我们就能够了解各项规定，而避免出现一些不必要的问题。
其次，住房贷款课件应该解释个人住房贷款的各个环节。
由于个人住房贷款涉及到的环节比较繁琐，如贷款申请、抵押、还款等等，对于一些新手来说是比较棘手的问题。
在住房贷款课件中应该着重阐述这些环节的具体流程和注意事项，以便购房者能够在购买房屋之前有一个清晰的了解，而有一个明确的贷款计划去执行。
最后，住房贷款课件也应该包含如何处理贷款的还款问题。
贷款还款是住房贷款中一个非常重要的因素。
在购房者购房之后，需要依据贷款合同按照约定的方式进行还款。
因此，住房贷款课件应该针对还款进行详细的讲解，如分期付款、等额本金还款、等额本息还款等，以及所有相关的服务费用、逾期处理等。
总而言之，在购买房屋的过程中，个人住房贷款课件是非常必要的。
它可以帮助我们了解住房贷款的各个方面，使我们做出更有利的决策，而更好地应对我们自己的住房贷款。
银行从业《个人贷款》知识点：个人住房贷款基础知识
银行从业《个人贷款》知识点：个人住房贷款基础知识银行从业《个人贷款》知识点：个人住房贷款基础知识导语：个人住房贷款业务是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房(即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款。
个人住房贷款基础知识一、个人住房贷款的概念和分类个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
(1)按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
(2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。
①新建房个人住房贷款。
俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。
②个人再交易住房贷款。
俗称个人二手房住房贷款，是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。
③个人住房转让贷款。
是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。
(3)按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
二、个人住房贷款的特征本文个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：(1)贷款金额大、期限长个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10-20年，最长可达30年，绝大多数采取分期付款的方式。
(2)以抵押为前提建立的借贷关系在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。
(3)风险因素类似，风险具有系统性特点除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外，房地产交易市场的稳定性和规范性对个人住房贷款风险的影响也较大。
三、个人住房贷款的发展历程个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。
国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总【一】
2020初级银⾏从业考试《个⼈贷款》⾼频考点汇总【⼀】 为了帮助⼴⼤考⽣备考能够有充⾜的时间，下⾯由店铺⼩编为你精⼼准备了“2020初级银⾏从业考试《个⼈贷款》⾼频考点汇总【⼀】”，持续关注本站将可以持续获取更多的考试资讯!2020初级银⾏从业考试《个⼈贷款》⾼频考点汇总【⼀】 考点：个⼈贷款的性质和发展 ⼀、个⼈贷款的概念和意义 1 . 个⼈贷款的概念：是指贷款⼈向符合条件的⾃然⼈发放的⽤于个⼈消费、⽣产经营等⽤途的本外币贷款。
个⼈贷款业务属于商业银⾏贷款业务的⼀部分。
在商业银⾏，个⼈贷款业务是以主体特征为标准进⾏贷款分类的⼀种结果，即借贷合同关系的⼀⽅主体是银⾏，另⼀⽅主体是⾃然⼈，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
2 . 个⼈贷款的意义： (1)对于⾦融机构： ①可以为商业银⾏带来新的收⼊来源 ②可以帮助银⾏分散风险。
(2)对于宏观经济： ①为实现城乡居民的消费需求、极⼤地满⾜⼴⼤消费者的购买欲望起到了融资的作⽤; ②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作⽤;对扩⼤内需，推动⽣产，带动相关产业，⽀持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作⽤; ③对商业银⾏调整信贷结构、提⾼信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣⾦融业起到了促进作⽤。
2020初级银⾏从业考试《个⼈贷款》⾼频考点【⼆】 考点：个⼈贷款产品的种类 ⼀、按产品⽤途分类(2类) 1.个⼈消费类贷款(4⼩类)：指银⾏向申请购买“合理⽤途的消费品或服务”的借款⼈发放的个⼈贷款，具体来说，是银⾏向个⼈客户发放的有指定消费⽤途的⼈民币贷款业务，⽤途主要有购买个⼈住房、汽车，⼀般助学贷款等。
个⼈消费类贷款包括：个⼈住房贷款、个⼈汽车贷款、个⼈教育贷款、其他个⼈消费贷款等。
(⼀)个⼈住房贷款： 个⼈住房贷款是指银⾏向⾃然⼈发放的⽤于购买、建造和⼤修理各类型住房的贷款。
个⼈住房贷款包括⾃营性个⼈住房贷款、公积⾦个⼈住房贷款和个⼈住房组合贷款。
第六章 个人住房贷款《房地产金融》PPT课件
变还款数额
利率确定
方式划分
照合同签订的固定利率支付利息,不会因为利率变化而改
是指在整个贷款期内,利率随市场利率或法定利率等的变
浮动利率个人住房贷款
动而定期调整的贷款,调整周期和利率调整基准的选择,由
借贷双方在借款时议定
第一节 个人住房贷款概述
三、个人住房贷款的特点
(一)贷款对
象特殊
(二)贷款用
途专一
1.计算m时点上尚未清偿贷款余额P'
上述还款方式用现金流量图表示为图6-3。
图6-3 月等额偿还按揭现金流量Ⅱ
方法一:未清偿贷款余额可采用将年金转换为现值的公式计算,即等于m期后的月偿还
额的现值之和。计算公式为:
P'=A×
1+i n−m −1
(6.3)
i 1+i n−m
方法二:用贷款总额P减去前m期已还贷款之和的现值,然后将差值换算为m时点上的
(一)贷后检查
以借款人、抵(质)
押物、担保保证人、
担保物、合作开发
商及项目为对象,通
过客户提供、访谈、
实地检查、行内资
源查询等途径获取
信息,对影响个人住
房贷款资产质量的
因素进行持续跟踪
调查、分析,并采取
相应补救措施的过
程,从而可以判断借
款人的风险状况,提
出相应的预防或补
救措施 。
(二)合同变更
合同变更主要包括
−
ak= +(1)×P×i(6.6)
其中:ak——第k期的月还款额;P——贷款总额;n——还款期数;k—
—还款第k期。
即每月还款额=(贷款本金÷贷款总月数)+(本金-已归还本金累
第一章个人贷款概述
第一章个人贷款概述本章概要个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。
本章主要包括个人贷款的性质和发展、个人贷款产品的种类以及个人贷款产品的要素三节内容。
第一节阐述个人贷款的概念和意义、个人贷款的特征以及个人贷款的发展历程。
第二节分别介绍按产品用途和担保方式分类的个人贷款产品。
第二节分析个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
款的性质质和发展1.1个人个人贷贷款的性学习目的1.1.1掌握个人贷款的概念，了解个人贷款的意义1.1.2掌握个人贷款的特征1.1.3了解个人贷款的发展历程个人贷贷款的概念和意款的概念和意义义1.1.1个人1.个人个人贷贷款的概念个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。
在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
2.个人贷款的意义（1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义:①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。
商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关的服务费收入。
②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。
出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。
无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。
（2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义:①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
银行从业资格考试《个人贷款》试题全解
银行从业资格考试《个人贷款》试题全解一、选择题1. 个人贷款的特点是（）A. 贷款用途不限制B. 贷款期限较长C. 贷款金额较小D. 贷款利率较高答案：A. 贷款用途不限制2. 个人住房贷款通常采用的还款方式是（）A. 等额本息还款B. 等额本金还款C. 到期一次性还本付息D. 分期等额还本，到期还利息答案：A. 等额本息还款3. 个人贷款的风险评估主要考虑的因素是（）A. 个人信用状况B. 贷款用途C. 贷款金额D. 贷款期限答案：A. 个人信用状况4. 个人消费贷款通常用于（）A. 购买住房B. 购买汽车C. 经营企业D. 做生意答案：B. 购买汽车5. 个人汽车贷款的还款期限一般为（）A. 1年B. 3年C. 5年D. 10年答案：C. 5年二、简答题1. 请简要介绍个人贷款的基本流程。
答：个人贷款的基本流程包括以下几个步骤：- 申请：借款人向银行提出贷款申请，提交相关材料。
- 审批：银行对借款人的信用状况、还款能力等进行评估，决定是否批准贷款申请。
- 签订合同：借款人与银行签订贷款合同，明确贷款金额、期限、利率等具体条款。
- 放款：银行根据合同约定，将贷款金额划入借款人指定的账户。
- 还款：借款人按合同约定的还款方式和还款期限，按时向银行偿还贷款本金和利息。
2. 请简要说明个人住房贷款的利率计算方法。
答：个人住房贷款的利率计算通常采用基准利率加点的方式。
具体计算方法如下：- 银行会根据贷款人的信用状况和还款能力，确定一个基准利率。
- 在基准利率的基础上，根据贷款人的风险情况和市场利率波动情况，加点确定最终的贷款利率。
- 最终贷款利率 = 基准利率 + 加点3. 请简要介绍个人消费贷款的申请条件。
答：个人消费贷款的申请条件通常包括以下几个方面：- 年满18周岁及以上；- 具有完全民事行为能力；- 有稳定的收入来源，并具备还款能力；- 有良好的信用记录；- 提供相关的贷款申请材料，如身份证、收入证明、银行流水等。
个人住房贷款--风险与控制
个人住房贷款目前国内所称的个人住房贷款，其实是一个较为笼统的概念，泛指以自然人名义购买房地产并向金融机构申请的贷款，贴切的称呼应该是“个人购房贷款”。
按房屋类型，个人购房贷款可以分为个人住房贷款与个人商用房贷款；按房屋权属状况，个人购房贷款又可以分为个人一手房贷款与个人二手房(再交易房)贷款。
依据目前大多数金融机构的做法，商用房贷款与真正的个人住房贷款都被纳入了“个人住房消费贷款”的统计口径。
本章中“个人房贷”即个人住房贷款的简称。
1998 年以来，各金融机构由过去单纯的企业开辟贷款支持转变为对投资和销售两个方面支持。
对房地产开辟的银行信贷逐年上升， 2003 年房地产开辟贷款余额为 6657.35 亿元，是 1998 年的 3.2 倍。
对个人住房消费信贷快速增长， 1998 年以来，个人住房贷款占个人消费贷款的比重高达 75%~97%，1998 年初全国个人住房贷款余额仅有 190 亿元， 2004 年 10 月末，全国个人住房贷款余额已达 14977 亿元，比1998 年增加了 14594 亿元，增长了34 倍，其增速远远超过房地产开发贷款。
虽然我国的个人住房贷款起步于 1998 年，但真正发展还是 2000 年之后。
个人房贷的超常规发展速度，一是源于国人住房需求的快速膨胀和消费观念的迅速改变。
二是源于银行普遍把个人住房贷款看成优良资产而不遗余力地大力发展。
按照国际惯例，个人住房贷款的风险暴露期通常为 3~8 年。
这也就意味着国内银行个人住房贷款可能已经步入了违约高风险期。
从实际情况看，一些银行个人住房不良贷款绝对额与不良贷款占比两项指标均处于上升期。
可以估计，由于业务开展早期的粗放型管理埋下的隐患，个人住房贷款的风险还将持续暴露。
随着个人住房贷款的快速增长，业务风险逐渐显现，为促进业务健康发展，有必要对已经显现或者潜在的风险进行认真研究，并提出切实可行的应对策略，努力控制风险。
本文将利用有限的篇幅，对个人住房贷款中存在的风险进行分析，并提出若干建议。
2018年银行从业资格考试个人贷款考点总结精讲
2018年银行从业资格考试个人贷款考点总结精讲银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义(1)第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展二、个人贷款的特征1.贷款品种多、用途广2.贷款便利3.还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义(2)第一章个人贷款概述第二节个人贷款产品的种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种1.2.1 按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。
(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。
----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。
个人住房贷款基础知识、贷款流程、风险管理
个人住房贷款基础知识、贷款流程、风险管理个人住房贷款基础知识一、个人住房贷款的概念和分类(1)个人住房贷款的概念个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买白用普通住房的贷款。
(2)个人住房贷款的类型按资金来源：①自营性个人住房贷款②公积金个人住房贷款③个人住房组合贷款按交易形态：①新建房个人住房贷款②个人再交易住房贷款③个人住房转让贷款按贷款利率：①固定利率贷款②浮动利率贷款(3)自营性个人住房贷款自营性个人住房贷款是银行向购房各个人发放的贷款，也称商业性个人住房贷款。
(4)公积金个人住房贷款公积金个人住房贷款是指住房资金管理中心运用住房公积金，委托银行发放的个人住房贷款，也称个人住房担保委托贷款，具有利率低、政策性较强特点。
(5)个人住房组合贷款个人住房组合贷款是指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。
二、个人住房贷款的特征①贷款金额大、期限长。
个人住房贷款期限一般为10-20年，最长可达30年；贷款比例最高可达90％。
②贷款以抵押方式为主。
个人住房贷款一般有抵押、质押和保证方式。
但个人住房贷款通常以住房作抵押，实质上属于融资关系，而非买卖关系。
③风险因素类似，风险具有系统性特点。
④分期付款为偿还方式。
⑤具有零售业务金额小、成本高、贷款手续繁琐、时间长等缺点。
三、个人住房贷款的发展历程第一阶段，20世纪80年代中期至90年代中期，以烟台等试点城市开始发放住房贷款。
1995年，中国人民银行颁布了《个人住房担保贷款管理试行办法》，标志着我国住房贷款业务的正式启动。
第二阶段，以1998年住房制度改革以及中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》为标志，个人住房贷款业务进入快速发展阶段。
四、个人住房贷款的要素(1)贷款对象个人住房贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人。
年满18岁具有完全民事行为能力的小国公民；在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人；在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。
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等额本息还款的特点： (1)客户还贷压力均衡； (3)贷款人操作相对简单，方便安排收支； (4)还款总利息较其他还款法要高。
等额本息还款的适用：
经济收入比较稳定，或对自己未来的工作及未来经 济状况有信心的购房者。//
2.等额本金还款方式 等额本金还款法即 借款人每月按相等的 金额偿还贷款本金， 每月贷款利息按月初 剩余贷款本金计算并 逐月结清，两者合计 即为每月的还款额。 每期还款额中的本 金都相同，偿还的利 息逐月减少。//
商业银行银行产品 学习情境3：零售银行产品
贷款
• 贷款是银行或其它金融机构按一定利率和必须归 还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。 • 银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金 投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金 的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由 此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 • 贷款的要素包括贷款对象、品种、金额、期限、 利率/费率（价格）、担保方式、使用方式、清偿 方式、约束条件等。
RP
i (1 i ) n (1 i ) n 1
式中，R是每月还款额(本金+利息)，i为贷款月利率 (年利率/12)，P为贷款本金，n为贷款总(月)期数。 //
【例1】某购房人向银行申请个人住房抵押贷款，贷 款金额为 50万，贷款期限为 10 年，贷款年利率为 6% ， 若购房人按月等额本息还款，试计算每期还款额，前2 期期末应当偿还的本金、利息及贷款本金余额。
• 4、贷款额度
个人住房抵押贷款的额度最高不超过所购房价的 80%，通常最高为70%，即首付款比例要达到30%。 个人住房抵押贷款的最高额度经常根据市场情况调 整。中国人民银行规定从 2008 年 10 月 27 日起，商业性 个人住房抵押贷款的最低首付款比例调整为20%。为抑 制炒房，2010年4月，国务院决定将购买商品住房的首 付款比例调整到30%及以上，对购买第二套(含)以上住 房的，要求首付比例不得低于50%。 //
学习单元1 个人住房贷款
• 学习任务
1.个人住房贷款的基本知识。 2.个人住房贷款的办理手续。 3.个人住房贷款的经营流程。 4.个人住房贷款的风险。 5.关于个人住房贷款的相关法律法规和银 行 政策规定。
一、个人住房贷款介绍
(一)定义 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购 买自用普通住房的贷款。 (二)种类 1.按照资金来源划分 2.按照所购房屋的形态划分 3.按照贷款利率的确定方式划分
一、个人住房贷款介绍
• 3.按照贷款利率的确定方式划分 • 固定利率贷款 • 浮动利率贷款
学习单元1 个人住房贷款
(三)特征
1.贷款金额大、期限长 2.以抵押为前提建立的借贷关系 3.以缴纳一定比例的首付款作为贷款的前提条件 4.风险具有系统性特点
学习单元1 个人住房贷款
(四)产品要素
个人住房抵押贷款在我国通常被称为“按揭”。 “按揭”一词的来源有两种说法： (1)按揭是英文“Mortgage”的粤语音译，本意是抵 押，后于20 世纪 90 年代从香港引入内地房地产市场并 逐渐流行，现成了“个人住房抵押贷款”的俗称。 (2)“按揭”是个组合词，“按”的意思是“抵押”， “揭”的意思是“解押”。 //
发展个人住房抵押贷款业务的好处：
(1)对个人：提前改善居住条件。
(2)对开发商：提前回笼资金，促进房地产业繁荣。 (3)对银行：扩大业务，增加利润(优质资产)。//
按照房地产类型划分 (1)“一手房”抵押贷款
“一手房”是指初次交易的房地产，包括期房和现 房。因此又分为现房抵押贷款和期房抵押贷款两类。
• 而对同样毕业两年的陈火华（化名）来说，在经 历过漫长的租房历程后，买房终于正式被提上日 程，100万以下的地铁小两房就是他在艰辛寻觅 的房子。按照广州目前的房价，市中心的一手房 肯定少，只能到番禺、金沙洲等稍微偏的区域找。 “看了不少房子，感觉100万在广州只能找很差 的房子，”陈火华说，“但无论怎么难，房还是 要买的，因为房租很贵，通胀也厉害。”目前他 与朋友合租一套88㎡的三房，每月房租1000元。 买房的首付大部分靠父母支持，考虑到月供压力， 还是想买总价低于100万的房子。“看着那么破 旧偏远的房子，居然也那么贵，未来10年中国房 价肯定还是涨，还是早买早安心”。
租房族：沉甸甸的购房梦
• 在记者采访的多个租房族案例中，几乎所 有的人最终都会选择买房，只是时间早晚 的问题。在他们看来，不断攀高的房价和 房租一直在刺激着他们脆弱的神经，通货 膨胀大环境中生活成本日益沉重，买房似 乎成为对抗通胀、成家立业的唯一通道。
租房族：沉甸甸的购房梦
• 对刚毕业两年的郝英（化名）来说，在广州买房 似乎是一件不可能完成的任务。现在她与朋友一 起租住在客村一套160㎡的四房一厅里，自己的 房间最小，月租780元。“如果房租超过一千就 会比较吃力，所幸这房子很大，装修也不错，唯 一不满意就是室友抽烟，天天要吸二手烟。”郝 英说，自己还是希望未来能有个家，不再租房。 她对这个家的要求是“在地铁附近，周围设施齐 全，不是城中村，面积在100-150㎡之间”，但 目前来说，实现的难度很大，“我身边的不少同 学都买房结婚了，但几乎每一个都是啃老，毕业 一两年想靠自己买房根本不可能。”
• 如今在一线城市，白领早已脱去了头上的 光环，更多的是众多忙忙碌碌兢兢业业的 劳动者中的一员。那他们现在的住房状态 如何？是买房还是租房？房租或房贷的压 力大吗？收入足够买房吗？ • 36.1%的受访网友认为自己的房贷或月租压 力大，22.9%买不起首套住房；但未来5-10 年仍有高达79.4%的受访网友希望买房或换 房，仅14.7%表示不买房。
一、个人住房贷款介绍
• 1、按照资金来源划分 • 自营性个人住房贷款：银行运用信贷资金 发放的贷款。 • 公积金个人住房贷款：指银行接受住房公 积金管理部门的委托，以职工缴存的住房 公积金存款为主要资金来源发放的贷款。 • 个人住房组合贷款：兼有以上两种个贷
一、个人住房贷款介绍
2.按照所购房屋的形态划分 • 首次住房贷款：即“一手房”贷款，指向 一级市场购买住房人发放的贷款。 • 再交易住房贷款：即“二手房”贷款，指 向二级市场购买住房人发放的贷款。 • 个人住房转让贷款：即转按揭贷款，是指 尚未结清个人住房贷款的客户出售已经抵 押的住房时，银行用信贷资金向购买该住 房的个人发放的个人住房贷款。
等额本金还款的特点： (1)前期支付的本金和利息较多； (2)后期还款负担逐月递减； (3)总的利息支出较低。
等额本金还款的适用：
收入较高或想提前还款的人群，或者适合生活负担 会越来越重或预计收入会逐步减少的人使用。 ///
一、每月还款额的计算
1.等额本息偿还方式
P
0
R
1
R
2
R
3
R
4
……
R
R
R
n-2 n-1 n
• 32岁的陈晓明（化名）来自广东的一个二线城市， 硕士毕业后在广州一家IT公司打拼了七八年。对 于年收入10多万的陈晓明来说，无论面对公司繁 杂的工作压力，还是赡养父母的压力，他都能坦 然面对，唯独对于房子，始终是一道难过的槛。 2011年，他经相亲认识了现在的妻子，经过一年 的相处，买房结婚被提上议程。看了几个月的房 子，最终他在白云买了一套二手房，房子不大， 只有60多㎡，但首付和前期的装修费用就花了32 万了，这里面有父亲给的10万和向妻子借的10万。 即使目前每月3200元的房贷尚算可以承担，但陈 晓明还是感觉压力很大。因为马上面临着买车生 孩子养孩子，“到时候可能每个月工资都会花到 一毛不剩了。”
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。 抵押贷款购房的优点： (1) 提前消费； (2) 可 将资金用于其他投资。 抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
银监会规定借款人的房地产支出 ( 月还款额 + 物业管理费 ) 占其可 支配收入的50%以下，否则应增加共同借款人或延长贷款期限或减 少贷款额度等。 //
1.等额本息还款方式 等额本息还款法即 借款人每月按相等的 金额偿还贷款本息， 其中每月贷款利息按 月初剩余贷款本金计 算并逐月结清。
每月还款额固定，但 本金比重逐月递增、 利息比重逐月递减。 //
6.还款方式
个人住房贷款可采用一次还本付息法、等额本息还 款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还 款法、减按还款法、组合还款法等多种方法。
一般来说，贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，借款 人可采取一次还本付息法，即在贷款到期日前一次性还 清贷款本息。 贷款期限在 1 年以上的，可采用等额本息还款法和等 额本金还款法等。
(2)“二手房”抵押贷款 “二手房”是指已经取得房屋所有权证和土地使用 权证，在二级市场上合法交易的住房和商业用房。 //
相关概念——期房和现房
期房是指房地产开发商从取得商品房预售许可 证至取得房地产权证 ( 大产证 ) 期间的商品房。期 房在港澳地区被称做为“楼花”。 现房是指消费者在购买时具备入住条件的商品 房，即开发商已办妥所售房屋的大产证 (房产证和 土地使用证)的商品房。 //
个人住房贷款利率
商业贷款
个人住房公积金贷款
• 3、贷款期限
个人住房抵押贷款的期限最长不超过 30年，目前贷 款期限10-20年的较为常见。
此外，银行还要结合贷款申请人的年龄来确定贷款 期限。贷款申请人贷款时的年龄与贷款期限之和通常 不超过其法定退休年龄 ( 男性 60 周岁，女性 55 周岁 ) 。 //
【解】 (1)每期还款额R
=P×[i×(1+i)n]÷[(1+i)n-1]
=500000×[5‰×(1+5‰)120]÷[(1+5‰)120-1] =5551.03(元) //