汽车保险理赔实务

汽车保险理赔实务
1 理赔概述
一、理赔含义
被保险机动车发生保险责任范围内的损失后，保险人依
据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。
二、理赔意义
1．对投保人（被保险人）的意义 （1）损失补偿。 （2）恢复生产，安定生活。 2．对保险人的意义 （1）发现和检验展业承保业务的质量。 （2）提高保险公司知名度。 （3）识别保险欺诈。 （4）发现商机，促进保险经营。
责任比例100% 责任比例90%、80% 、70% 、60% 责任比例50% 责任比例40%、30% 、20% 、10% 责任比例100%
2.缮制赔款计算书
❖ 计算完赔款以后，要缮制赔款计算书。
❖ 赔款计算书应该分险别项目计算，并列明计算公式。
❖ 赔款计算应用计算机出单，应做到项目齐全、计算准 确。
材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用
收取标准一般为：
本地、本省、临省——9% 跨省、远处——18%
单件配件价格低于1000元——18% 单件配件价格高于1000元——10%
Ⅰ事故车辆损失的确定
★零配件的询报价
要理解询报价的重要性。最关键的能准确进行询报价。 目的：对保险公司是准确定损； 对保户、修理厂是“有价有市”，能完成维修任务。 方法：利用报价系统 注意：定损系统要实现“本地化”。
确定的方式可 以采用与被害人 协商，协商不成 可以采用仲裁或 者诉讼的方式。
Ⅳ 施救费用和残值确定
1.施救费用的确定 ①车辆发生火灾，应当赔偿被保险人使用他人非专业消防单位的
消防设备的合理费用及设备损失。 ②车辆出险后，失去行驶能力，雇用吊车及其他车辆进行抢救的
费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用。 ③抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，应由被保险人赔偿的。
❖ 即：根Ⅰ据公交式强，险分赔险款种计计算算
Ⅱ 车损险赔款计算
Ⅲ 三责险赔款计算
Ⅳ 其他主险及附加险赔款计算
Ⅰ 交强险赔款的理算
分限额进行计算： 死亡伤残 医疗费用 财产损失
Ⅱ 车损险赔款计算
❖ 事故责任比例
一般分为: 对事故负全部责任 对事故负主要责任 对事故负同等责任 对事故负次要责任 单方肇事事故
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失范围确认
①本次事故损失和非本次事故损失。 目的：避免重复估价重复赔偿。 判断依据：事故部位痕迹。 本次事故：有新脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕； 非本次事故：有油污和锈迹。
②正常维护（机械损失）与事故损失的界限。 目的：保险人只能承担保险责任所致事故的损失。 常见正常维护损失：刹车失灵、机械故障、轮胎自身爆裂、
★ 定损程序
❖ 选派两名定损员工作 ❖ 根据现场查勘记录，认真检查受损车辆，高清本次事故 造成的损伤部位，并由此判断和确定可能间接引起其他部 位的损伤。
登记损坏零件
（登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内， 内按总成分，适当灵活）
修复与更换分类（零件价格通过询报价确定） ❖ 核定价格 ❖ 根据对车辆损伤的鉴定和和核价结果，确定事故车辆损 失金额，然后送核损人员审核。
受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款 规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及 受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他费用。
受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔 偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿 责任若干问题的解释》予以确定。
修复车辆的复检
对损失较大的事故车辆，在其修复完工后，可选择安排车辆复 检，即对维修方案的落实情况，更换配件的品质和修理质量进行 检验。以确保修理方案的实施，零配件修理、更换的真实性，防 范道德风险的发生，保证被保险人的利益。
Ⅱ人员伤亡费用确定
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》节选
Ⅰ事故车辆损失的确定
询报价常见问题：
a.询价单中车型信息不准确、不齐全，甚至互相矛盾，造成 无法核定车型，更无法确定配件，导致报价部门不能顺利报价。 针对这种情况，一般要求准确填写标的的详细信息。
b.配件名称不准确或配件特征描述不清楚。针对这种情况， 一般要求选择准确的配件名称或规范的术语，并在备注栏加以说 明，对于重要特殊配件，查找实物编码或零件编码或上传片。 c.把总成与零部件混淆或有单个配件而报套件。要求定损员必须 熟悉车辆结构和零配件市场供给情况，针对这种情况，一般要求 向配件商咨询或上传照片。
(2003年12月4日最高人民法院审判委员会第1299次会议通过)
受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收 入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必 要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失 劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生 活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续 治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
1.修复为主原则 2.拆解定损原则
对损失较大或不经拆解不能最终确定损失的案件，应在拆解后再出具全部 损失核定报告。定损员应全程跟踪车辆的拆检，并记录项目、待检项目和 修理项目。 3.配件及工时定价原则 配件及工时的定价，原则上按照车辆承修地，购置其适用配件的最低价 格为标准，其上限不得超过公司报价系统内规定的配件价格。 4.重新核定原则 凡未经保险人同意，被保险人擅自对事故车辆进行修复或赔付的，保险 人有权对损失进行重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分， 保险人不承担赔偿责任。 5.增补定损原则
4 赔款理算
4.1.赔款计算 4.2.缮制赔款计算书
4.1.赔款计算
❖ 在赔偿顺序上，交强险是第一顺序，商业机动车保险是
第二顺序。 因此，交强险的赔款理算将影响到商业机动车 保险的赔款理算。
❖ 赔款计算
是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用 单证，对交强险、车辆损失险、第三者责任险、附加险及 施救费用等分别计算赔偿金额。
❖ 业务负责人审核无误后，在赔款计算书上签署意见和 日期，然后送交核赔人员。
Ⅳ 施救费用和残值确定
2.残值
残值处理：指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对 于受损标的所有权后，对于这些受损标的处理。
通常情况下，对于残值的处理均采用协商作价归还被保 险人的做法，并在保险赔款中予以扣除。如协商不成，也 可以将已经赔偿的受损物资收回。这些受损物资可以委托 有关部门进行拍卖处理，处理所得款项应当冲减赔款。一 时无法处理的，则应交保险公司的损余物资管理部门收回。
2.损失率高且损失幅度较小 3.道德风险普遍
是道德风险的“重灾区” 。 4.受制于修理厂的程度较大 5. 被保险人的公众性。
• 五、理赔流程：
接受报案 现场查勘 损失确定 赔款理算 核赔 赔付结案
2 受理案件
一、接受报案 二、出险通知 三、查核保单信息 四、安排查勘 五、立 案
3 定损核损
定损即确定事故损失，包括车辆损失、其他财产损失、施 救费用、残值处理和人身伤亡费用等。核损是指由核损人员 对保险事故中涉及的车辆损失和其他财产损失的定损情况进 行复核，目的是提高定损质量，保证定损的准确性、标准性 和统一性。
准配置和新增设备。
⑥保险赔偿只对车辆确定为事故损失的部位进行尽量修复。 ⑦受损车辆未经保险人同意而自行送修，造成事故损失范
围模糊地，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失范围确认
⑧对于更换零件的损失范围，应为换件价格扣除损坏件的残
值。
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失确定原则
但抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。 ④抢救过程或拖运途中，发生意外事故造成损失扩大部分和费用
支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务 派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予 赔偿。 ⑤出险，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。
Ⅳ 施救费用和残值确定
⑥保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。例如：保险 车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货物同时 被施救，应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊 赔偿。
Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 定损程序
❖ 通过核损后，缮制车辆损失情况确认书保险双方签字， 一式两份，保险人、被保险人各持一份。 ❖ 对损失金额较大，双方协商难以定损的，或受损车辆技 术要求高，定损人员由于不太熟悉该车型导致难以确定损 失的，可聘请专家参与定损。 ❖ 受损车辆原则上应一次定损。对大的车辆事故，一般需 拆解定损。为此，保险公司均规定了一些自己的协议拆解 点。 ❖ 定损完毕后，由被保险人自选修理厂或保险人推荐的协 议修理厂修理。
Ⅰ事故车辆损失的确定
询报价常见问题：
d.对老旧、稀有车型的配件报价，应准确核对车型，积极寻找通 用替换件。 e.报价后价格波动或缺货。报价有一定的时效，一般为3至7天， 市场上货源紧张时价格上涨，所以报价、供货时间要快，避免涨 价或缺货。 f.无现货而必须定货的，原则上按海运价报价。
Ⅰ事故车辆损失的确定
Ⅰ 车辆定损
பைடு நூலகம்Ⅱ 人员伤亡费用确定
Ⅲ 其他财产损失确定
Ⅳ 施救费用和残值确定
Ⅰ 事故车辆损失的确定
★ 定损基本原则：
❖仅限本次保险事故损失 区别：本次事故损失和非本次事故损失 正常维护损失与保险事故损失
❖能修不换 ❖能局部修，不整体修 ❖能换零件，不换总成 ❖准确确定工时费用 ❖准确掌握换件价格
Ⅰ事故车辆损失的确定
Ⅰ事故车辆损失的确定
★维修成本构成分析
维修成本=修理工时费+材料费+其他费用
修理工时费=定额工时╳工时单价
工时单价=基本工时单价╳车型系数