个人理财课件-2理财规划师的工作流程

货币类资产 债券类资产 股权类资产 房地产 衍生金融工具
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第六步：监控个人理财规划方案执行
随着时间的推移和环境的变化，原来制定的理 财目标与理财方案可能与现实情况不完全相符 理财规划注重的是长期的策略性安排，不要随 意改变方向或放弃原来制定的目标或方案。理 财师监督和控制理财方案执行的内容和频率视 不同的客户和不同的理财方案而定
3-6
20%-100% 20%-40% 3%-10% 5%-20% 20-60% 10-40%
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根据宏观经济设定基本假设参数
通货膨胀率：依照消费类别更佳，可算出合理的退休时生活费用 学费成长率： 依照过去统计与未来趋势,估计各级公私立学校与 留学的费用成长率 房屋折旧率与房价成长率：房屋未来价值=当前房价× (1-折旧率 × N) ×(1+房价成长率)N (N=居住年数或投资年数） 建议投资报酬率：根据建议的资产组合，可算出合理的建议投资 报酬率 折现率： 将未来目标折合当前现值时，折现率=投资报酬率-通货 膨胀率 退休生活调整率：如客户未明确表示退休所需费用，可按退休前 标准的70%估计 保险事故发生后家庭支出调整率:：如客户未明确表示，可按保险 事故发生前标准的80%估计
结婚、 就业、 迁居、 遗产、
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诊断目前财务状况提出改善建议
家庭财务比率 流动比率 资产负债率 定义 流动资产/流动负债 总负债/总资产 合理范围 2-10 20%-60%
紧急预备金倍数
财务自由度 财务负担率 平均投资报酬率 净值成长率 净储蓄率 自由储蓄率
流动资产/月支出
年理财收入/年支出 年本息支出/年收入 年理财收入/生息资产 净储蓄/期初净值 净储蓄/总收入 自由储蓄/总收入
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理财方案决策
投资决策住房决策： 购房与租房决策 风险管理和保险决策 老年财务安排 是否出国留学决策
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第四步：制定并向客户提交个人理财规划方案
实施理财规划方案
① ② ③ ④ ⑤ 取得客户授权 客户声明 具体实施 文件存档管理 理财规划实施中的争端处理
理财规划报告书的内容
若是的话需现值
万元 ,用途为
% % 万元
最差情况下可接受的年度最大亏损额为目前总投资额的多少百分比? 预期长期投资报酬率的指标应比定存利率高出多少百分比? 支出是否靠投资收益 投资决策时的优先级 (依序填1-4 ,1为最重要 ) 8. 保险规划 被保险人 寿险保额 意外险 保额 满期领回 额 尚需缴保费 年数 年金领回 额 □是□否 若是的话每年期望投资收益为 □流动性 □安全性 □收益性 □获利性
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个人理财流程图--成功理财规划师的工作
客户
沟通
客户想得到的服务 我们能提供的服务
需求面谈
资料 提供 资料 输入
个人财务资料-资产负债与现金流量 个人问卷资料-理财目标与风险偏好
软件运用 个别调整
理财相关统计数据库
复利年金各项公式设置
深入商谈
理财规划书
当前问题及未来改善建议
协助运行及绩效追踪
3
第一步：建立和界定与客户关系

E

A

C B
时间
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理财目标未能如期实现时调整方案
调整顺序 1.在收入的能力范围内提高每月储蓄金额，用来定期定额投资国内外基金 2.延后退休年龄或延后购车购房创业等时间,让资产有更长时间进行财富积累 3.降低原订理财目标需求水准，使未来目标与当前能力相配合 4.提高投资报酬率假设,调整至积极型的投资组合来增加目标达成的可能性
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全方位理财规划参考问卷（一）
1.基本数据 编号:
客戶姓名:
配偶姓名; 通讯地址
年龄
年龄
联络电话:
手机: E-Mail : 万元 万元 不动产投资 自用住宅市值
家庭人口数
2. 家庭资产负债
存款及国内债券基金 储蓄险现金价值 万元 万元
人民币理财产品
外币或QDII理财产品 国内股票或股票基金 3. 家庭现金流量 本人年工作收入 配偶年工作收入 家庭投资收入 预期年工作收入成长率
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(3)理财规划实施中的争端处理
金融理财师处理、解决与客户之间争端的原 则：尊重客户、耐心听取客户意见；客观公 正、充分了解客户的观点和需求；参照已有 的争端处理程序 争端处理与解决的步骤：协商；调解；诉讼 或仲裁
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理财规划报告书的内容
内容摘要 规划分析 行动方案 产品推荐
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问题：个人理财规划的标准流程是什么？理财 报告书的内容有哪些？理财方案执行过程中可 能会出现哪些问题？

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第二步收集客户信息,了解客户目标和期望
应收集的客户信息 家庭成员年龄、关系、 职业、健康状况 家庭资产负债信息 家庭收入支出的现金 流量信息 保险及税负状况 投资组合明细 客户的目标和期望 理财目标-何时达成多少 金额 理财价值观-各目标优先 顺序 风险偏好-可接受最大损 失 理财个性-纪律性、依赖 性、私密性
应注意事项 1.调整后储蓄率一般不应超过50% 2.子女教育难延后，退休最长延至65岁 3.目标水准降低后不得低于基本水准 4.仍应考虑改变风险承受度可行性
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定期对理财方案进行评估
适用情况：金融理财师需要定期对理财方案的执行和 实施情况进行监控和评估，对方案进行及时调整 评估频率：一般以每年1次、2次和3次为适宜，但取决 于客户的资本规模、客户个人财务状况变化幅度、客 户的投资风格 评估步骤：回顾客户的目标与需求、评估当前方案的 效果、研究环境的变化、考查新情况下方案是否调整、 向客户解释新方案和实施新方案
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第三步：分析评估客户财务状况及特殊需求
一般财务状况 生涯规划：事业、退 休、家庭、居住 理财计划：投资、保 险、债务、节税 考虑家庭生命周期的 规划 特殊需求 家庭结构改变: 离婚、再婚 事业发展变化: 失业、创业 居住环境变化: 移民 意外收支处理: 保险金、中奖
CFP执业者的判断（10为满分） 7.3
7.0 5.5 4.4 3.7 3.6 3.5
孩子的出生
照顾、护理老人的义务 购买/卖出/开始经营一个小型企业 潜在的/实际的失业
3.4
3.1 3.1 2.9
大额的健康护理支出
个人债务的增加
3.6
2.5
5
建立客户关系的方式
通过电话交谈、互联网沟通、书面交流和面 对面会谈等交流形式建立客户关系 通过与潜在客户、一般客户等客户类型的会 谈和沟通建立客户关系，尤其是与潜在客户 的会谈和沟通
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(1)取得客户授权
取得客户授权是金融理财师开始实施理财方案 的第一步。为明确金融理财师与客户之间的权 利与义务，防止不必要的法律争端，金融理财 师应取得客户关于执行理财方案的书面授权， 包括：代理授权与信息披露授权
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(2)客户声明
客户签署授权书，还应出具一份关于方案实 施的声明，包括： 关于金融理财师的声明；关于客户许可的声 明；关于实施效果的声明；其他双方认为应当 声明的事项 客户声明包括以下内容： 已经完整阅读该方案；信息真实准确，没 有重大遗漏；金融理财师已就重要问题进行了 必要解释；接受该方案
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第五步：执行个人理财规划方案
在为客户选择产品时，不能仅仅在自己所属的金融机 构所提供或代销的产品中选择，而应该严格按照理财 规划方案，在整个市场上选择最合适的产品 不要向客户推销他们不需要的产品，产品组合一定要 满足客户的风险承受度与理财目标的要求
除了可以加上一些对金融市场的看法与买卖时机的注 意事项供客户参考之外，后续的协助执行安排一定要 与理财规划方案尽可能保持一致
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选择交易机构
当客户已经在券商开户、有银行账户、持有 保险公司保单时，询问客户对现有的理财服 务是否满意
理财师及其所属金融机构应为客户提供满意 的理财服务 理财师可以把专业素质更高与服务态度更好 的金融机构介绍给客户，选择更适合客户需 要的产品作为客户交易的对象
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选择适当的理财产品
搜集潜在客户优先族群名单 以信件或电话介绍顾问服务内容 取得客户同意安排需求面谈 说明自己的资历、认证资格与经验 议定提供理财规划服务的方式 议定所提供的规划服务如何收费
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激发客户寻找理财服务的事件
意识到退休的临近
年金或个人退休账户的结转 遗产的继承或获得意想不到的一笔横财 为教育融资的压力 投资/个人资产的缩水,证券市场的低迷 投资复杂性的不断增加 婚姻状况的转变
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年高教费 现值 岁 岁 □学士 □学士 年 % 万元
万元 □硕士 □硕士 购屋总价现 值 贷款年限 贷款利率
资助子女高等教育年数 □博士 □博士 万元 年 % 年 年
全方位理财规划参考问卷（三)
7. 投资规划 紧急预备金相当于几个月的家庭经常性支出? 个月
是否有两年内必须支应的短期目标?
□是□否
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检查
应有储蓄与实际储蓄之间的差异 检查应累积生息资产与实际累积生息资产之间 的差异
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资产累积较预期差时的调整方案图示
金额
A→R累积养老金退休 A→B 一年后资产降低 B→C提高储蓄额 R→D降低养老金目标 R→E 延后退休年限 B→R 提高投资报酬率



R D
何种工具绝对避免列入投资组合中?
□股票
□不动产
□期货
□外币
□无 年缴保费
几年后领 回
本人 配偶 保险事故发生时希望给家人保障 年
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理财目标的内容与分类
理财目标的内容是实现财务安全和追求财务 自由 理财按照实现时间分类为短期目标、中期目 标和长期目标 理财按照重要性分类为必须实现的理财目标 和期望实现的理财目标