保险学概论课后习题答案

综合训练习题答案
第1章
1.1 填空题
1）损害性不确定性可测性发展性
2）社会风险政治风险经济风险
3）人身风险责任风险信用风险
1.2 选择题
1）A
2）C
3）D
1.3 问答题
1）保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

其与赌博的区别在于：（1）目的不同；（2）存在的条件不同；（3）造成的后果不同。

2）可保风险必须具备下列条件：
（1）有足够多的相似的风险载体单位；
（2）损失的发生是偶然的；
（3）不会发生巨灾；
（4）损失是确定的；
（5）损失的概率分布是可以确定的；
（6）损失程度较高，但发生概率不高。

3）商业保险和社会保险的区别如下：
（1）实施方式不同；
（2）经营主体不同；
（3）保费来源不同；
（4）保障程度不同。

1.4 分析题
（1）大楼本身及其内部的家具、设备及有价值的文件等；
（2）银行在大楼不能正常使用时支付的额外费用及遭受的收入损失。

第2章
2.1 填空题
1）股份制保险公司相互保险公司
2）保险代理人公司保险经纪人公司保险公估人公司
3）互助会银行政府
2.2 选择题
1）D
2）C
3）B
2.3 问答题
1）股份制保险公司与相互保险公司的区别如下：
（1）经营性质不同；
（2）企业主体不同；
（3）权力机关不同；
（4）经营资金来来源不同；
（5）保费形式不同；
（6）保险契约性质不同；
（7）利益处理方式不同。

2）保险代理人公司的业务流程如下：
（1）接受委托；
（2）风险评估；
（3）保险安排；
（4）客户服务。

3）保险公估人公司进行理赔公估操作的业务流程如下：
（1）登记立案；
（2）指派公估师；
（3）公估前的准备；
（4）现场查勘；
（5）检验、鉴定；
（6）形成初步公估报告；
（7）审查；
（8）出具正式公估报告。

2.4 分析题
保险公司常常根据一般情况对所提供的格式保单中风险的定义和条款进行解释，这很难满足特殊情况的需要。

如果投保人被动接受对其不适合的定义或条款，只会使保障效果大打折扣，无法实现有效的风险转移。

本案中，保险经纪人在充分了解实地情况并掌握历史数据的情况下，对保单内容提出了合理的变更要求并得到保险公司的认可，为投保人争取了合理的保险条件。

第3章
3.1 填空题
1）保险代理人保险经纪人保险公估人
2）调解仲裁诉讼
3）如实告知义务支付保险费义务通知义务提供单证义务防灾防损义务
3.2 选择题
1）D
2）B
3）A
3.3 问答题
1）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

保险合同具有以下特点：（1）保险合同具有射幸性；
（2）有偿性；
（3）条件性；
（4）附和性；
（5）个人性；
（6）双务性；
（7）保险合同是最大诚信合同。

2）保险合同的形式是指投保人与保险人就其权利义务关系达成协议的方式，即保险合同当事人意思表示一致的方式。

在实务中，通常采用书面的形式。

保险合同的书面形式主要有投保单、暂保单、保险单、保险凭证、保险批单和其他的书面协议等。

3）保险合同终止的原因包括：
（1）保险合同因期限届满而终止；
（2）保险合同因解除而终止；
（3）保险合同因违约失效而终止；
（4）保险合同因履行而终止；
（5）保险合同因保险标的的灭失或被保险人的死亡而终止。

3.4 分析题
保险合同成立并且生效，保险公司应该赔付并可以在保险金中扣除保险费。

保险公司口头同意投保人延迟交纳保费可视为承诺，要约承诺的过程已经完成，应视为保险合同已经成立。

此外，合同既已成立，约定的生效时间是有效的。

此案中，保费是否缴纳不是保险合同生效的要件。

第4章
4.1 填空题
1）可保利益必须是合法的利益可保利益必须是经济利益或必须表现为经济利益可保利益必须是确定的利益
2）以实际损失为限以保险金额为限以可保利益为限
3）2.5万元
4.2 选择题
1）B
2）A
3）C
4.3 问答题
1）最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言等几个方面的内容。

2）保险公司对于火烧和水淋的直接损失不需予以赔付，本案例中近因为暴风雨，暴风雨不是保险责任。

3）委付的成立必须具备以下的条件：
（1）委付必须由被保险人向保险人提出。

委付通知通常采用书面形式；
（2）委付必须经保险人同意方能成立；
（3）委付的对象应是保险标的的全部；
（4）委付必须不附带任何附加条件。

4.4 分析题
杨娟患先天性心脏病虽属客观事实，但在投保时，投保人杨某并不知晓，且已就所知的事项向保险人履行了如实告知义务，因此并不存在欺诈行为。

此外，保险公司在承保过程中也存在明显过错。

因此，保险公司应依合同约定支付12万元保险金。

第5章
5.1 填空题
1）承保对象具有广泛性经营内容具有复杂性财产保险业务具有补偿性可保利益要求具有特殊性财产保险多为短期保险合同
2）财产损失保险责任保险信用保证保险
3）企业财产保险家庭财产保险
5.2 选择题
1）C
2）C
3）D
5.3 问答题
1）货物运输保险与一般财产保险相比，有以下一些特点：
（1）被保险人的多变性；
（2）保险利益的转移性；
（3）保险标的的流动性；
（4）承保风险的广泛性；
（5）保险合同的可转让性；
（6）保险利益的特殊性；
（7）合同解除的严格性；
（8）货物运输保险多为定值保险；
（9）被保险人无法直接控制保险标的，承运人对风险影响大；
（10）保险责任的起讫时间以保险标的实际所需的运输途程为限。

2）构成共同海损的要素必须包括以下几个条件：
（1）船舶在航行中行将受到危险或已遭遇海难，情况急迫，船长为维护船货安全而必须采取措施。

（2）海难与危险必须是真实的，而不是推测的。

（3）共同海损行为一定是人为的、故意的。

（4）损失和开支必须是特殊的（例如船舶顶强风开船，机器因超过负荷受损，不属于共同海损；而若船已搁浅，为脱浅而使机器超过负荷受损，则属于共同海损）。

（5）所采取的共同海损行为必须合理。

（6）为了共同的而不是船方或某一货主货物单独的安全。

（7）属于共同海损后果直接造成的损失（例如引海水灭火，凡有烧痕等的货物再被海水浸坏不算共同海损，原来完好而被海水浸坏的货物的损失应计入共同海损）。

（8）共同海损行为原则上应由船长指挥，但在意外情况下，例如船长病重、被俘，由其他人甚至敌国船长指挥，符合上述7个条件，也属于共同海损。

3）二者的保险标的具有一致性，即都为信用相关风险；同时，二者在业务经营过程中都必须依靠信用资料、财务状况、经营状况等信息作为经营基础。

虽然有很多相似之处，但二者存在着许多的差别，具体体现在以下几个方面：
（1）投保对象与投保人不同。

权利人通常购买信用保险，以防范义务人的信用风险；义务人通常购买保证保险以获得权利人的信任。

（2）涉及的权利义务方不同。

信用保险合同除保险人外只涉及权利人和义务人两方；保证保险因为往往要求义务人提供反担保，因此除保险公司外还涉及义务人、反担保人和权利人三方。

（3）风险程度不同。

在信用保险中，保险人承担着实实在在的风险。

经营保证保险的风险小于信用保险。

（4）保险人履约的前提条件不同。

信用保险的保险人履约的前提条件是权利人即被保险人遭受合同约定的损失；保证保险的保险人履约的前提条件是被保险人不能正常赔偿权利人遭受合同约定的损失。

5.4 分析题
甲车的保险公司负责甲车的车损险和对乙车的第三者责任险。

乙车的保险公司负责乙车的车损险和对甲车的第三者责任险。

交通管理部门确定的两车应承担的经济损失的计算：
甲车承担的经济损失=（600+1 500+400+500）×70% = 2 100（元）
乙车承担的经济损失=（600+1 500+400+500）×30% = 900（元）
保险公司的保险赔款计算：
甲车获得的保险赔款= 600×70%+（600+1 500）×30% = 1 050（元）
乙车获得的保险赔款= 400×30%+（400+500）×70% = 750（元）
第6章
6.1 填空题
1）人寿保险健康保险意外伤害保险
2）死差益费差益利差益
3）现金返还把原保险单改为缴清保险单将原保险单改为展期保险单
6.2 选择题
1）C
2）A
3）A
6.3 问答题
1）普通意外伤害保险和特种意外伤害保险；极短期意外伤害保险、一年期意外伤害保险和长期意外伤害保险；单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。

其特点有：
（1）意外伤害保险事故的发生具有一定的季节性；
（2）意外伤害保险的保险期限相对较短；
（3）意外伤害保险的纯保险费是根据意外事故发生的概率来厘定的；
（4）从保单性质看，意外伤害保险的保单只有保障性，而无储蓄性（因而就不具有现金价值）；
（5）意外伤害保险可以不出具专门的保险单。

2）年金保险是指保险人承诺在一个约定时期内或者是在被保险人的生存期内按照合同的约定进行定期给付的一种人身保险。

年金保险可划分为：趸缴保费年金与期缴保费年金；即期年金和延期年金个人年金、联合及生存者年金和联合年金；定期年金、终身年金和最低保证年金；定额年金与变额年金。

3）从缴保险金额、缴费方式、投资账户的设置等方面比较。

6.4 分析题
《保险法》规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。

本案中涉及复效问题，自杀条款是否满两年应从合同复效之日计算。

第7章
7.1 填空题
1）比例再保险非比例再保险
2）成数再保险溢额再保险
3）险位超赔再保险事故超赔再保险赔付率超赔再保险
7.2 选择题
1）B
2）A
3）C
7.3 问答题
1）（1）再保险与原保险的关系如下。

再保险与原保险联系：一方面，原保险是再保险的基础，再保险是由原保险派生的；另一方面，再保险是原保险的保险，再保险支持和促进原保险的发展。

再保险与原保险的区别：①保险关系的主体不同。

②保险标的不同。

③保险赔付的性质不同。

（2）再保险与共同保险的关系如下。

再保险与共同保险的联系：都有分散风险、控制损失、扩大承保能力、稳定经营的功能。

两者之间的差别：①风险分散方式不同。

②与投保人或被保险人的法律关系不同。

2）购买再保险的动因如下：
（1）提高承保能力；
（2）缓解盈余缩水；
（3）使理赔支付的波动最小化；
（4）获得核保经验；
（5）获得有关产品、理赔、业务管理方面的信息。

3）再保险的宏观作用如下：
（1）促进整个保险业的发展；
（2）促进国际贸易和经济全球化的发展；
（3）形成巨额的全球性的保险基金；
（4）为国家创造外汇收入。

4）原保险人可以根据不同业务的种类、质量以及自身承担风险的能力确定相应的自留额。

5）比例再保险保险金额为基础确定责任比例；非比例再保险以赔款为基础确定责任比例。

第8章
8.1 填空题
1）责任准备金
2）现值
3）109 987.91元
8.2 选择题
1）D
3）A
8.3 问答题
1）以n 年期定期寿险为例，假定（x ）的人数是x l ，签发保单时，每人应缴的纯保费为1Xn|A ，则保险公司收取的纯保险费总额为1x Xn|l A 。

依据生命表的规律，投保的l x 人中，第1年有d x 人死亡，在该年末每人给付1元，共d x 元，给付额现值为vd x 元；第2年有d x+1人死亡，给付额现值为v 2d x+1元；……第n 年有d x+n-1个人死亡，给付额现值为v n d x+n-1元。

依据保险平衡原理，保险公司支付保险金的现值总和应与期初纯保险费的总和相等，即有：
12
n x Xn|x x 1x n 1l A vd v d v d ++-=++
+ 2）
2
30p 表示30岁的人活到32岁的概率，23032301025p l /l ;q =表示25岁的人在35岁之前死
亡的概率，1025353030q l l /l =-。

3）35:2|A 是向35岁的被保险人签发的2年期、单位保额两全保险的趸缴纯保费。

|3:40a
是向40岁的年金受领人签发的3年期、单位给付生存年金的精算现值。

225:4|V 是向25岁被保险人签发的4年期、单位给付两全保险在第2年末的均衡纯保费责任准备金。

8.4 分析题
（1）16 000，146 000 000 （2）24 095.64 第9章
9.1 填空题
1）主动性 以人为本 注重关系营销 非价格竞争性 保险中介人作用巨大
2）建立并维持与客户的良好关系 促进与竞争对手的合作关系 协调与政府间的关系 3）分析营销机会 市场细分与选择 制定营销策略 实施和控制营销计划 9.2 选择题 1）B 2）B
9.3 问答题
1）保险营销策略有目标市场策略、营销组合策略、竞争策略（具体根据书中内容适当展开）。

2）从代表的利益、从事的活动、补偿的来源、法律地位等方面阐述。

3）代理人有专业代理人、兼业代理人和个人代理人（根据书中内容适当展开）。

9.4 分析题
本案例是反击防御中退却反击的应用，即在竞争对手发动进攻时先采取退让策略，避免正面交锋的损失，待竞争者麻痹大意或放松警惕时再发动进攻，收复失地，以较小的代价获得较大的战果。

第10章
10.1 填空题
1）确保保险人与被保险人之间的公平确保被保险人之间的公平防止逆选择保证公司稳健经营
2）审核投保单验险缮制保险单复核签章清分发送
3）重合同守信用原则从实原则效率原则
10.2 选择题
1）A
3）B
10.3 问答题
1）低额人身保险；生存保险、年金保险。

2）财产所处的环境，投保财产的主要风险隐患、重要保护部位及防护措施，有无正处在危险状态的财产，各项安全管理制度的制定及落实情况。

3）保险理赔的流程如下：
（1）受理登记；
（2）审查各项单证和证明材料；
（3）现场查勘；
（4）责任审核；
（5）核定损失；
（6）赔付计算；
（7）进行保险赔偿、给付；
（8）损余物资处理；
（9）代位追偿。

4）本案中，保险公司业务员既没有查验货物以实际确定保险标的，也没有查验货物发票或与投保人协商估价以确定比较合理的保险价值，仅凭投保人的口述便为其办理了保险手续，无疑为本案的理赔埋下了隐患。

在理赔过程中，尽管保险公司发现了许多疑点，但由于车、货全部被烧毁，标的已无从查找，无法判定投保人在订立合同时是否履行了如实告知义务。

核保是承保业务的关键环节，通过核保，可以防止带入不具有可保性的危险，排除不合格的被保险人和保险标的。

否则，如果保险人对投保者不加区别一律承保，将造成对保险人极为不利的逆选择和道德风险。

10.4 分析题
本案中，保险公司业务员既没有查验货物以实际确定保险标的，也没有查验货物发票或与投保人协商估价以确定比较合理的保险价值，仅凭投保人的口述便为其办理了保险手续，无疑为本案的理赔埋下了隐患。

在理赔过程中，尽管保险公司发现了许多疑点，但由于车、货全部被烧毁，标的已无从查找，无法判定投保人在订立合同时是否履行了如实告知义务。

核保是承保业务的关键环节，通过核保，可以防止带入不具有可保性的危险，排除不合格的被保险人和保险标的。

否则，如果保险人对投保者不加区别一律承保，将造成对保险人极为不利的逆选择和道德风险。

第11章
11.1 填空题
1）坚实原则公平原则健全原则社会原则
2）公示方式规范方式实体方式
3）公众利益的要求保险活动中的信息不对称性保险技术的复杂性
11.2 选择题
1）C
2）A
11.3 问答题
1）实际资产的种类和认可比率由监管部门规定，实际资产价值为各项认可资产价值之和。

2）偿付能力是指保险人偿还到期债务的能力，通常被作为保险公司财务状况良好的最低标准。

偿付能力在保险公司的经营中具有举足轻重的地位，直接影响被保险人利益的维护。

保险监管部门通过偿付能力监管保证保险人的偿付能力。

3）保险监管的目标是保证保险人的偿付能力和维护保险市场秩序（具体内容书中有所阐述）。

4）保险行业自律组织在监管中的作用是：
（1）保险公司设立时，必须经过政府审批并发放经营许可证；
（2）保险公司在经营过程中，必须在财务、业务等方面接受监管；
（3）保险公司破产时，还必须接受政府的监管。

第12章
12.1 填空题
1）社会保险社会救济社会福利优抚安置
2）养老保险失业保险医疗保险工伤保险生育保险
3）强制实施原则权利与义务对等原则公平与效率相统一的原则待遇与生产力发展水平相适应的原则
12.2 选择题
1）B
3）D
12.3 问答题
1）（1）强制实施原则是社会保险的首要原则，它是社会化大生产的内在要求，它可以防止人们的逆选择。

（2）权利与义务对等原则，是社会保险制度赖以存在的前提条件。

参保者只有履行了法定的义务之后，才能享受各项社会保险待遇。

（3）公平与效率相统一的原则，主要表现为社会保险待遇水平既要体现社会公平的因素，确保每一个劳动者都能维持基本生活，又要适度体现不同劳动者之间的差别，以提高用人单位和劳动者参保缴费的积极性。

（4）待遇与生产力发展水平相适应的原则。

在不同的生产力发展阶段，社会保险待遇水平也相应不同。

如果提供过高的待遇水平，会增加企业和在职职工的负担，也会造成“养懒汉”的社会效应；但如果社会保险的待遇水平过低，则无法充分发挥其生活保障功能。

2）（1）可以保障失业职工的基本生活；
（2）国家可以将其作为调节经济的手段；
（3）失业保险基金通常有一定的节余，国家可以把这一部分节余资金投向基础产业等急需资金的产业以达到调整产业结构的目的；
（4）失业保险对经济还有一种自动调节作用；
（5）失业保险是促进就业的必要措施。

3）我国养老保险改革面临的任务包括解决以下问题：
（1）隐性债务负担沉重；
（2）养老保险覆盖面低；
（3）个人账户的空账运行；
（4）养老基金管理水平不高，基金使用效率低下；
（5）养老基金投资收益率低，难以实现养老基金的保值增值。

4）我国现行医疗体制面临的问题包括：
（1）多层次的医疗保障体系尚未真正形成；
（2）以药养医，药价虚高；
（3）政府对医疗资源投入不足。