民间借贷问题产生根源探究

民间借贷问题产生根源探究
【摘要】本文从“民间借贷”问题层出不穷入手，对其产生的原因进行了分析，认为“民间借贷”系中小企业借贷难和居民的投资理财需要无法得到满足所导致的。

提出解决“民间借贷”问题的方法：加强金融体制建设，解决中小企业融资难题；繁荣金融市场，提供多种资产增值途径。

【关键词】民间借贷；根本原因；金融改革
近两年来，全国百强县山东邹平被传出涉高利贷漩涡中。

媒体称自2010年开始，邹平的大规模民间借贷总规模高达1000亿元，而同期邹平县的生产总值曾达到630.2亿元。

去年初，民间借贷开始崩盘，借贷者纷纷跑路。

据接近警方的人士称，当地因民间借贷造成死者30多人。

邹平只是全国“民间借贷”问题的一个缩影。

“民间借贷”之所以成为中国金融市场发展的一颗“毒瘤”，这与我国金融市场这些年畸形发展、不能满足整个社会经济结构变化导致的。

我国市场经济改革已经走过三十几年，市场结构、人民生活水平已经发生了翻天覆地的变化。

但是，我国的金融市场改革却明显滞后于经济发展。

金融市场的高度垄断导致很多中小企业无法从正常渠道获得企业发展的需要资金。

与此同时，由金融市场发展缓慢而导致的居民理财工具匮乏，使居民手中的闲置资金无法实现保值增值。

加之同时期股市疲软、通胀预期高位运行，于是加速了居民的“供给”和中小企业“需求”的结合，最终导致“民间借贷”问题
在全国多地集中爆发。

这既是我国金融发展的一次“倒退”，同时也为我国的金融体制改革提供了重要契机。

一、中小企业融资难是主要原因
随着我国市场经济改革不断深化，广大中小企业成为了我国经济发展的重要推动力量。

中小企业在解决就业、科技创新等问题上发挥着日益重要的作用，对我国增强经济发展后劲、提升实体经济竞争力来说都起着至关重要的作用。

但是，与日益蓬勃发展的中小企业相比，我国金融体系对中小企业的支持力度却停滞不前，“融资难”是摆在所有中小企业和宏观决策机构面前的共同难题。

在企业无法从正常渠道融资后，只能铤而走险，去向民间借“高利贷”。

1、中小企业自身素质较低，难以满足银行信贷条件
我国现有的中小企业，绝大多数都是改革开放以来成立的，以民营资本为主要资金来源的企业，最长成立的时间不超过三十几年。

这些企业成立时间短，治理结构不合理，经营理念、手段落后，导致企业的技术创新能力低下，缺乏市场竞争力，盈利能力、营运能力、偿债能力整体较差，企业经营风险、市场风险较高，银行为了规避信贷风险而拒绝向中小企业放贷。

另一方面，由于自身实力较弱，很多中小企业没有建立正规的企业财务制度、按照标准聘请专门的会计人员，导致中小企业财务信息失真严重，且很多企业领导者信用意识淡薄，降低了中小企业的整体形象，导致银行等金融机构无法准确把握和衡量中小企业的信贷风险，从而拒绝向中小企业提供信贷支持。

2、现行金融体系落后，融资门槛过高
在我国，传统商业银行贷款是企业融资的最基本、也是最主要的方式。

但是，银行贷款的种种程序和条件对于实力不强、财务不规范的中小企业来说过于苛刻。

特别是金融危机以来，各金融机构为了有效避免危机带来的进一步冲击，都采取了比以往更加谨慎的政策，特别是对信贷对象的选择更加严苛，而中小企业则成为此次金融危机中首先受到冲击的群体。

另外，近年来我国对传统金融机构进行清理整顿，要求控制信贷风险和坏账水平，这也直接导致了信贷规模的收缩，从而使中小企业“雪上加霜”。

除去传统的大型国有股份制商业银行出于成本节约、控制风险而向中小企业“惜贷”之外，各种城市商业银行、信用社、地方商业银行在这几年逐渐成为向中小企业提供贷款的“主力军”，但是这些地方性银行由于成立时间短、资本规模小、与国有大银行竞争激烈等原因，放贷能力远远满足不了中小企业的需求。

同时，我国的信用担保体系、股权融资体系和债券融资体系存在不完善、门槛高、市场不成熟等原因，进一步限制了中小企业的融资渠道。

二、居民的投资理财需要同时无法得到满足
与中小企业融资难问题几乎同时出现的是居民的“投资难”。

改革开放以来，我国居民的收入持续快速增长，人均可支配的财产逐步增多，投资理财也在逐步地普及。

但是近些年来，受到国家政策和经济形势的影响，通胀压力不断增加，而与此同时居民的投
资理财处于收益率的考虑而受到了一定的限制，选择的范围不断缩小，投资需求得不到满足。

而同期中小企业为加快融资，不惜以高利率相许诺，导致大量民间资本涌入“民间借贷”。

1、银行利率持续低位运行，理财产品门槛较高
受到国际金融危机影响，我国的对外出口持续萎缩，而于此同时投资拉动型的经济增长受到了来自国内的多方质疑。

因此，在出口、投资两驾马车都持续疲软的情形下，国家为了促进经济增长，适时的提出了扩大内需的方针政策。

而为了扩大内需，央行采取了适当宽松的货币政策，银行利率一直保持在低位运行，而同期居民消费价格指数（cpi）高企，导致“钱越存越少”，因此居民被迫将钱从银行取出，进行其他方式的投资。

而银行同期推出的名目繁多、收益吸引人的理财产品，虽然收益率能保持在5%—7%左右，但认购起点较高，通常在5万元人民币到15万人民币之间，这对于可用于投资金额较少的普通民众来说是一笔不菲的金额，因此也不太适合普通投资者。

2、股市、基金重挫，交易低迷
与银行存款的“钱越存越少”同时出现的是中国股市近些年的暴跌。

沪市经历了2006年接近7000点的疯狂之后，从2007年开始一路狂跌，甚至一度跌破2000点。

而最近随着经济形势的逐步好转，股市才稍见好转，震荡攀上2300点。

曾经作为居民主要理财工具的股票、基金现在交易量持续低迷，收益率也大不如前，甚至不如同期银行存款的收益。

三、治本还需双管齐下，发展和改革金融市场
通过上述的分析，我们可以发现，民间借贷之所以愈演愈烈，其根本上都是由于我国金融系统、金融体制不完善、不成熟而导致。

一方面，中小企业“融资难”、“惜贷”情况没有得到根本改善，企业发展的资金需求巨大。

另一方面，居民可支配收入不断增加，现有投资理财工具无法满足居民的资本保值增值的需要。

因此便出现了“民间借贷”、“高利贷”等畸形金融体制的产物。

“民间借贷”、“高利贷”等问题出现的原因既然是市场原因导致的，那么，就要依靠市场的手段去加以合理引导和管理，使之随着金融体系的不断完善而逐步退出历史舞台。

1、加强金融体制建设，解决中小企业融资难题
一方面，政府要切实解决中小企业“融资难”的问题。

一是政府要出台专门的支持中小企业发展的政策，并通过财政转移支付、税收优惠等方式，对中小企业初创、科技创新、技术改造、出口创汇等予以大力支持，让支持中小企业发展不光要体现在文件上，更要落实到行动上，为中小企业的发展提供“真金白银”。

二是建立专门针对中小企业发展的扶持、信贷、担保、评级与授信体系，为中小企业的发展搭建良好的平台。

同时，必须加快我国金融体系改革，根据中小企业融资“需求规模小、频率高、时间急、风险高”的特点，制定特殊的信贷机制。

包括建立与之相适应的风险评价机制、小额担保机制与违约惩戒机制，设立专门面向中小企业的银行、风投公司、风投基金等金融机
构，鼓励城市商业银行和大型国有股份制商业银行努力拓展中小企业融资业务，对现有民间借贷进行清理与合理引导。

当然，还要加强中小企业自身建设，包括建立完善的治理机制与财务制度，增强企业盈利能力、营运能力和偿债能力，以及树立诚信意识、杜绝商业欺诈等。

2、繁荣金融市场，提供多种资产增值途径
另一方面，要不断发展和繁荣金融市场，不断创新金融理财工具，并且通过各种媒介向群众普及理财知识，提高理财能力，满足居民日益增长的投资理财需求，从而达到资产保值增值的目的。

同时要加强居民的法制意识，让居民们切实意识到“民间借贷”、“高利贷”等非法金融活动对国家金融秩序与安全和居民日常生活的危害性，做到合理投资、理性投资、不参与非法金融投资活动。

四、结论
综上所述，“民间借贷”问题，其本质上是由于金融体制不完善、金融市场不发达而导致的，是一种由于市场原因而导致的问题。

因此政府需要通过加强金融体系建设、引导中小企业健康快速发展而逐步解决。

这既是解决我国当前经济中出现的困难的必然要求，同时也是不断发展和完善中国特色社会主义市场经济的必然要求。

只有妥善解决好“民间借贷”的问题，才能够保证我国经济的健康、平稳、快速、可持续发展。