第八章 保险的基本原则

3. 补偿原则（保险拒绝获利）
财产保险的最主要目的是 而非 ！
财产保险： 是为人们弥补损失的工具， 而不是给被保险人创造利润的机器。
保险：经济备胎
3. 补偿原则（保险拒绝获利）
补偿原则包括3层含义: 保险人应在保险金额范围内实施全面而充分的赔偿. 保险人对被保险人的赔偿要以实际损失为尺度.
被保险人获得的赔偿是以其可保利益为限度的.
2.可保利益原则
2.1 含义
在保险中是指当保险事故不发生 时, 你可因标因标的物的安全享受收 益；如保险事故发生，你则因标 的 物的损毁而受损失，这种对于保 防止 道德风险 险 2.2 可保利益的时效规定 标的的损益就是可保利益。 财产保险强调保险事故发生时被 保险人对于保险标的具有可保利益
案例2 :
5.重复保险分摊原则 五、
5.1 定义（见书） 注：强调 （1）同一保险标的 （2）同一时期 （保险期限有重合性） （3）同类险种 （4）与多个保险公司签定合同 5.2 分摊原则(见书) （1） 比例分摊原则 按各保险人承保的保险金额与总保险金额的比例承担赔偿责任。 （我国保险法目前适用该原则）
案例6：都要赔！
同，甲乙丙三公司承保的的金额分别为5万元，10万元，15万
元，因发生火灾损失10万元，分别按比例责任，限额责任，首 要保险责任原则计算各公司的赔偿情况。 答案： 比例责任 限额责任 顺序责任 甲公司 16667 20000 50000 乙公司 丙公司 33333 50000 40000 40000 50000 0
1.最大诚信原则
沉默的误告
1.2.2不得隐瞒 是指投保人在投保时必须 将其所知而保险人不知的所 有重要事实都告诉保险人.
1.最大诚信原则
1.2.3 保证 (1) 明示保证：以附加条款载于保险单内 a 承诺保证：保险人保证的事项现在如 此，将来也必须如此. b 确认保证：确认保险标的目前的状态 而不考虑保险标的以后的变化情况 (2) 默示保证：保证合同中未注明，但是 根据经济行为的一般准则，社会公众按惯 例公认的保险双方当事人的作为或不作为
郭某于2005年1月30日向当地的甲保险公司办理了家财险附加 盗窃险，保险金额5000元，保险期限自2005年1月31日至2006年1 月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财险并附加盗 窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自2005年3月18日 至2006年3月17日，但承保人为乙保险公司。 2005年5月10日，郭某家发生盗窃，损失7000元，郭某向甲乙 两保险公司提赔。在理赔的过程中，乙保险公司发现郭某向甲投 保，认为第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。郭某遂起 诉至法院。法院判决甲公司应负赔偿金额4375元；乙公司应负赔 偿金额2625元。 问法院的判决依据。
案例 5:
货
2006年6月，王某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地 保险公司投保财产保险。2006年7月28日下午，店铺因电线老化 失火，王某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物搬出放置 路边，在王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物事件。而 王某店铺已被完全烧毁。事故发生后，王某向当地保险公司提出 索赔，保险公司认为对店铺损失及店内货物损失应当赔偿，而对 于群众哄抢的货物损失拒绝赔偿。因为，抢劫属于保险单中责任 免除项目。双方争执不果而诉讼。结果法院判决保险公司败诉， 当地保险公司向王某赔偿全部损失. 近因 法院的判决依据: 火灾 搬货 哄抢 损失
第八章 保险的基本原则
1.最大诚信原则 1.1 含义:
最大诚信原则是指保险双 方在签定和履行保险合同的 整个过程中,必须以最大的诚 意恪守信用,如实告之重要情 况,不隐瞒,保证正确履行各 自的权利和义务.
1.最大诚信原则 1.2 构成要素 1.2.1 告知 （1）投保人的告知
强调重要事实的申报 保险人的抗辩权
案例5：千万不要滥施善心！
2005年5月，王某家楼上的住户宋某忘记了关自来 水，水流外溢，殃及王家，造成王某家的地板，家 用电器和一些日用设施都被损坏，损失近万元。事 后，宋某提出要给予王某一定的补偿，但王某考虑 到自己家与宋某家的关系很好，而且自己还向保险 公司投保了家庭财产险，应该得到足额的赔偿，于 是就放弃了向宋某索赔的权利。随后，王某向保险 公司提出索赔，保险公司要求王某签署权益转让书， 以便保险公司向宋某追偿，但王某告诉保险公司自 己已放弃了向宋某的追偿权，保险公司拒此拒绝承 担赔付保险金的责任，王某遂起诉至法院。 法院应如何判决？
依据重复保险比例分摊原则， 甲应付 7000[5000/（5000+3000）]=4375元 乙应付 7000[3000/（5000+3000）]=2625元 （2）限额分摊原则P236 （3）首要保险制（顺序责任原则）P236
计算题 （重复保险的分摊原则的运用） 某投保人分别与甲乙丙三家保险公司签定了一份火灾保险合
案例1 :
2007年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡， 造成直接经济损失5万余元，该新华书店2006年底曾向某保险公 司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔，保险公司经 现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以水管爆裂属于除外 责任为由拒绝赔偿。新华书店称保险代理人在承保时未向其说明 水管爆裂属除外责任，并向法院提出诉讼，当地法院在审理案件 时认为：保险公司并不能提出足够的证据证明已向新华书店履行 了解释说明义务，因此判决保险公司赔偿新华书店的损失并承担 诉讼费用。
“无权索赔!”
李某2004年6月购买一栋别墅，价值250万元，同月向 保险公司购买了房屋保险，保险期限为一年。 2005年1 月23日，李某将别墅以260万元的价格卖给周某，李某 没有到保险公司办理批改手续，2005年3月10日，因意 外发生大火，房屋全部被烧毁。这时无论李某还是周某 向保险公司提出索赔，保险公司都不会承担赔偿责任。
6. 近wk.baidu.com原则
近因是造成一项结果的主要的或有效的原因. 连续原因的近因判断：如果有两个以上造成损失的原 因，并且各原因之间的因果链未中断，那么最先发生并 造成一连串事故的原因即可被认为是损失的近因。 只要（只有）近因属于保险责任， 保险公司就（才）应当承担赔偿责任。
暴风 电线刮断 断头垂在房屋上 火灾
保险公 司应赔 多少
15万!
4. 代位求偿原则
含义： 代位求偿原则是指当保险责任事故是由第 三者责任方引起时，保险人在赔偿了被保险人的 损失后，有取代被保险人向第三者索赔的权利。 注：被保险人不能损害保险公司的代位求偿原则。 当其选择保险索赔时，也应同时向负有赔偿责任 的第三方提出赔偿请求，否则，保险公司可以拒 绝向被保险人赔偿。
3. 补偿原则（保险拒绝获利）
由上总结，补偿原则的把握有三个尺度： 以 为限 三者 之中, 以 为限 最低 者为 以 为限 尺度。
案例4:
王某和齐某共同所有的房屋,价值50万,王某以自己的名 义为该房屋投保财产保险,保险金额50万元.后房屋因发 生火灾损失30万,王某随即向保险公司索赔.
保险合同签定后，如投保人未履 行告知义务，保险人可解除保险合 同或者拒绝承担保险责任.
1.最大诚信原则
保险人的弃权与禁止抗辩
我的船正在下沉, 我投保还来得及吗? 船还没沉下去完 , 赶快交保费吧
船主
保险代理人
1.最大诚信原则
(2)保险人的告知 保险公司作为格式化保单的制 作者相对于保户来讲是占有优势 的，所以说应当在承保前对保户 履行明确的告知与解释义务，尤 其是免责条款（除外责任）。否 则对被保险人因责任免除事项所 造成的损失，保险公司依然要负 赔偿责任。
保险公司 的拒赔理 由?
不会吧 ?
保险公司的拒赔理由： 1，保险事故发生时，被保险人 李某对该别墅已经不存在保险 利益. 2，周某同保险公司没有保险关 系，不是被保险人。 .
妥善办法？
2.可保利益原则
2.3 构成要素 A 合法利益 B 经济上的利益 C 可确定或能够确定的利益
保险 违禁品
案例3 :走私车，该赔吗？
某建筑公司于2005年3月在追讨债务中，债务人以顶 债方式将一辆日本丰田大面包车作价卖给该建筑公 司，因车辆属走私车辆，在未经海关罚没处理的情 况下，利用在外地开具的购车发票在某市车管部门 办理了车辆登记手续，该车可以正常上路行使，同 年6月5日，该建筑公司向某保险公司投保车辆保险， 投保时该建筑公司经理向保险公司业务员说明该车 为走私车，经业务员向保险公司经理说明后同意承 保。
双方签定保单，建筑公司支付了保费，保险公司开具 了保费收据。2006年2月该车辆肇事，车辆损失33万 元，该公司通知保险公司并要求索赔，保险公司以车 辆属违法车辆为由拒绝索赔，建筑公司向法院提出诉 讼，法院判决保险公司赔付保险金。 要点 (1) 最大诚信原则 （2）可保利益原则 (3) 保险人的弃权与禁止反言