民生银行行长洪崎银行家要保守与创新并举

民生银行行长洪崎银行

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民生银行行长洪崎：银行家要保守与创新并举

2010年10月28日来源：每日经济新闻

推开位于北京西单的中国民生银行总行10楼行长办公室的大门，洪崎行长还戴着眼镜在埋头批阅文件。尽管比约定的采访时间推迟了将近半个小时，他仍然没有来得及处理完手头紧急的文件。

这位掌管万亿资产的银行行长的办公室面积并不算大，在堆满学术着作的书柜旁，比较醒目的就是欧阳中石撰写的“天道酬勤”四个大字。学者出身的洪崎还把他与着名经济学家克鲁格曼的合影放在书柜的中心位置。

尽管没有时间提前准备接受采访的问题，但洪崎行长早已将民生银行的各项数据烂熟于胸。在上午两个多小时的采访时间里，洪崎纵论国内外金融大事，从国际金融危机谈到民生银行“二次转型”，从宏观经济政策谈到民生银行的特色定位，从金融监管体制谈到民生银行事业部改革，采访结束时已近午后，而秘书已经开始催促洪崎行长下午的活动安排了。

洪崎接过中国民生银行行长帅印之时，正值金融危机全球肆虐，银行业前景颇受争议。而靠着银行家的保守、谨慎和稳健，洪崎将民生银行带入“柳暗花明”的大道，落实“二次转型”，银行业绩得到了资本市场的充分认可.

“银行家不可以不保守，但不可以不创新”，在被问及银行家应该具备的精神时，洪崎深深抽了一口香烟后，意味深长地回答。

而民生银行之所以能在国内众多银行同质化竞争中脱颖而出，独门利器无疑就是创新。依靠着创新，民生银行发力中小企业贷款，而今“商贷通”贷款余额已经突破千亿元大关。

做有特色的银行

《每日经济新闻》(以下简称NBD)：中国商业银行尽管走向市场化道路的时间并不长，但大家普遍认为银行存在严重的同质化竞争现象，您认为民生银行与其他股份制银行最大的不同点是什么

洪崎：最大的不同就是民生银行是民营的，同时我们也有健全的党政系统。现在的民营企业，把党的组织作为嵌入到组织管理中间一个有效的管理手段，既提升大家的思想觉悟，紧跟形势、紧跟中央的精神，另一方面，也确实可以净化人的心灵，提高人的社会责任感、社会觉悟。党的组织是很有效的管理。

当然民营性质也涉及体制问题，民生银行的体制和治理结构在银行中是独特的。治理结构方面，我们有股东会、董事会、经营班子，还有监事会，各自的职责很清楚。在这种情况下，董事长和行长的关系处理得很好，董事长抓战略，行长抓执行。我们在15年里积累了万亿的资产，是股份制银行里发展较快的。这是由于体制、机制的特点，使我们能保持与市场的贴近。

第二个特点在于，在这种制度保障的基础下，我们还是一个创新型的银行。这15年中间，我们战略上有两次转型。在开业之初，我们这家银行成立是为了对民营企业服务的，当时的定位就是民营企业、中小企业银行，但由于当时的环境，还有民营企业本身的成长过程不成熟，银行成立初期的人员、经验、技术等内在的条件非常不成熟，利率也是管制利率，在这种情况下，我们还有生存的压力。2000年第一次转型主要是为了生存，转型为大客户服务。当时，为大客户服务风险小，能保证收益，而为小企业服务是很难做到收益覆盖风险，这跟现在的情况不一样。我们当时走了一条高增长、低风险的道路。

民生银行的许多制度配套在中国银行业是第一家。比如我们采取风险独立的垂直管理体系，所有分支机构都没有贷款审批权，全部集中在总行，并且划分区域建立三大评

审中心，华中、华南和华北。第二，为了迅速地解决不良资产问题，我们把所有分支机构的不良资产直接收到总行来处理。第三，我们的稽核体系从分支机构独立出来，进行独立的检查。虽然我们也看到独立的稽核体系对分支机构的检查频率、对业务的熟悉程度有些问题，但独立出来之后，可以保证分支行对总行不隐瞒，及时纠正一些偏差。

到2009年之后，后危机时期到来，我们积极进行二次转型，回到了做民营企业、小微企业服务的初衷。

NBD：民生银行做中小企业金融服务，这是市场逼出来的还是民生银行主动的选择洪崎：中国的银行出于审慎监管的要求，经营过程中对资本的质量、数量的要求更高，资本要求高对管理的要求也更高，银行必须控制住成本，风险要被全覆盖，收益也要有所提高。如果仅仅做大企业的银行，简单靠利差来满足资本收益率的压力是比较大的。

因此，中小商业银行在客户的服务上要有独特性，在管理上要提高水平，在产品的创新上要提高跟市场的契合度，管理工具、管理系统水平都要提高。

另外，中小银行的服务一定要有特色，才能使资本收益率高于正常水平，去市场融资才能筹到资。如果资本收益率低于一定水平，加上今后的利率市场化以及资本市场的“脱媒”现象，都会使利差收窄，筹资成本和运作成本加大。在这种监管条件下，对中小银行的要求和市场结构的变化，都会对我们产生一种内在的压力。

NBD：那么这种压力应该如何应对呢

洪崎：我们从三个方面来应对。一是在客户结构上，不再走大企业服务路线，而是深入风险比较分散的、市场中具有话语权的民营企业，小微企业。中小企业大家都在做，又会形成竞争，因此在另外一个层面上要提升资本的管理、风险管理，成本控制能力加强以及服务体系的建立——不仅仅是存贷款，包括咨询、理财、现金管理、支付、

负债业务等等，才能在与其他银行的比较中，不论是利率还是成本控制都优于别人。第三，一个企业真正的发展必须要有结合市场的企业文化，包括产品创新和服务理念等。纵论中小企业贷款

NBD：有观点认为大银行做小企业贷款更有利，因为它们的风险更分散，物理网点也更多。您对此怎么看

洪崎：物理网点是做小企业贷款很大的优势，但我们的优势是体制机制比较灵活，因为民营企业以及小企业的贷款要求的是快捷、简便、灵活，反而并不太在意利率高低。为什么在银行竞争这么激烈的情况下，还有那么多地下钱庄和小贷公司能生存得很好他们的利率都是15%以上，甚至有些地方短期的贷款利率能达到百分之七八十，这就说明银行的服务还是不到位，尤其是效率、品种和担保方式。

NBD：我们看到民生银行“商贷通”产品的贷款余额已经超过1200亿元，同时保持着很低的不良率。但是在经济转型的过程中，小企业面临的经营风险增大了，是否会影响到银行的不良率

洪崎：小企业的风险不是集中在某一个时点，往往需要一个到两个经济周期，可能5年甚至10年，才能真正看出来风险在哪里。一个小企业所在的行业有它的生命周期，外部也有经济周期的影响，这两个周期都要通过时间去检验。

所以现在的不良率，不能完全说明小微企业的贷款风险。现在我们也意识到了这个问题，正在做小企业的研究，做小企业的风险模型、行为模型、评估模型。我们强调，小微企业贷款的收益一定要覆盖风险，这个不是简单地说要提高利率几个百分点，而是说收益要能长期、整体地覆盖风险。

NBD：那么现在的经济运行阶段是否令小企业的风险更突出