汽车保险课件.pptx

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风险与保险的关系
（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提 （二）风险的发展是保险发展的客观依据 （三）保险是风险处理传统的、有效的措施
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保险的概述
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保险的定义
根据《中华人民共和国保险法》第二条规定， 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担保险 金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付 保险金责任的商业保险行为
保险
主讲 龚雪
风险
• 人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的 意外事故和自然灾害，小到失窃、车祸，大到地 震、洪水.意外事故和自然灾害都具有不确定性， 我们称之为风险。
• 失窃、地震等造成损失的事件称为风险事件。而 那些隐藏于风险事件背后的，可能造成损失的因 素，称为风险因素。风险因素可以是有形的，如 路滑造成车祸；也可以是无形的,如道德风险因素 与人的品德修养有关的
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汽车保险的基本原则及其在车险中的运用
现代保险业在600 多年的发展历程 中，逐步形成了 一系列基本的保 险原则，这些基 本原则确保了保 险业的生存和发
展
➢保险利益原则 ➢损失补偿原则 ➢最大诚信原则 ➢近因原则
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保险利益
含义
投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益
可保利益必须具备以下条件： 合法的利益（法律所认可的） 经济的利益（可以用货币估算的） 确定的利益（已经确定的利益而不是想象的利益）
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（二）派生职能
➢防灾防损职能 保险人从经济利益的 角度出发协助被保险人减少灾害事故的发 生，尽量避免财产损失和人员伤亡。 ➢金融融资职能 保险组织运用资金， 重新投入到社会再生产过程中，以便实现 保险资金的保值和增值
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作用
（一）扩大了对汽车的需求 （二）稳定了社会的秩序 （三）促进了汽车安全性能的提高 （四）占财产保险重要的地位
甲保险人
乙保险人
投保人 再保险的当事人之间的关系
投保人
原保险人
丙保险人 再保险人
汽车保险的概述
• 汽车保险，是指机动车辆由于自然灾害或意外事 故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一 种商业保险
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机动车辆保险的职能与作用
（一）基本职能
➢经济补偿和实现保险金的给付
机动车辆保险大量的风险单位集合的基础上， 将少数被保险人可能遭受的损失后果转嫁到全体 被保险人身上，而作为保险人与被保险人之间的 中介对其实行经济补偿，这是现代社会处理风险 的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种重要， 最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度
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保险的构成要素
前提要素(危险的存在）
基础要素（众人协力）
功能要素（损失补偿）
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保险的分类
按实施方式分类，可分为强制保险和自愿 保险 按保险保的不同，可分为财产保险与人身 保险 按承保方式不同，可将分为原保险、再保 险、共同保险和重复保险 按盈利原则的不同，可分为商业保险和社 会保险
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共同保险当事人之间的关系
➢以发生损失为前提，以实际损失及费用为限度， 不允许被保险人通过保险额外获利
➢保险公司履行损失赔偿责任的三个限度： 以实际损失为限 以保险金额为限 以可保利益为限
➢体现保险的宗旨，确保被保险人通过保险可以获 得经济保障，同时又防止被保险人利用保险谋取不 当得利，从面保证保险事业健康发展
派生 原则
➢代位求偿原则：权利代位（追偿权的代位）和
2010-4-9 北京 天津 唐山等地发生了四级左右地震 2010年4月11号 所罗门群岛七级地震
2010年4月14日早晨7时49分，青海省玉树藏族自治州玉树县发生7.1 级地震，震源深度33公里，属于浅源地震，震中位于县城附近。
2010年5月7日广州城区普降特级暴雨 数万 车辆被洪水掩埋
2010年5月23日，长深高速公路辽宁境内的高速路上，大货逆行撞大 巴32死24伤新华网沈阳5月24日电（记者徐扬）长（春）深（圳）高 速公路23日凌晨发生的特大交通事故,这起交通事故共造成32人死亡， 24人受伤
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意义
➢限定保险的赔付的最高限度，避免从中获利
➢防止道德风险的发生，避免保险标的故意被损坏 ➢区别于赌博，保险是互助共济，而不是不劳而获
车险中的应用：车辆过户后，原车主对该车辆不具备可保利益
（即该车已不是原车主的财产，所以不具的可保利益）因此如
果不对保单进行批改，则原保单将失效
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损失补偿原则
含义 意义
A=200000 ∕（200000＋250000＋350000）×300000=75000元
B=250000 ∕ (200000＋250000＋350000) ×300000=93750元
2010年3月25日由于季节性融雪，美国北达科他州红河水位近日暴涨 ，泛滥的支流河水导致大量农田和道路被洪水淹没。3月30日，美国 马萨诸塞州的莱克维尔被洪水淹没. 2010年4月，墨西哥、印尼7级地震 2010年4月7日巴西里约热内卢持续暴雨引发洪灾，山坡地区发生泥 石流, 在24小时累积的雨量多达278毫米，打破了1966年的历史最高 纪录245毫米。 2010年初至今中国西南大面积干旱，由最先的贵州现已渐渐扩散到 云南、四川、广西等地。干旱情况还在持续。
物上代位（标的的所有权代位）
➢重得保险分摊的原则：比例分摊，限额分摊，
顺序分摊
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计算：
1、比例责任制=某保险人的保险金额 ∕ 所有保险人的保险金额 之和×损失额 例如：某投保人先后分别与ABC 三家保险公司签订了一份 火灾保险合同。ABC三家公司承保的分别为20万元、25万 元、35万元，因火灾发生后，损失30万元，则各保险人应 赔付多少？
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回顾2010年的自然灾害
2010年1月12日，海地发生7.3级大地震。 2010年2月25、26日连续两天暴风雪席卷美国东北部，部分地区最大 风速达到飓风级 2010年2月27日凌晨3时34分，位于智利马乌莱地区外海，距智利城 市康塞普西翁100公里处，发生8.8级强震。 2010年3月6日，澳大利亚墨尔本市下了一场暴风雨，带来罕见巨型 冰雹。 2010年3月20日的风沙天气带给中国一场巨大的沙尘暴，来自内蒙古 干旱地区的沙尘蔓延数千公里抵达中国东部和南方地区。甚至扬尘 天气还影响至台湾