进一步拓展我国商业银行非利息收入业务的策略选择

进一步拓展我国商业银行非利息收入业务的

策略选择

非利息收入是发达国家商业银行一种重要的收入，一般占银行总收入的20％以上，有些银行甚至高达50—60％。长期以来，我国商业银行的收入主要来自于存贷款利差，非利息收入比重很低。加入WTO 后，银行业竞争日趋激烈，存贷款利差将不断缩小。在此种情况下，商业银行要想保持和增加收入，在竞争中取胜，必须寻找新的收入来源，非利息收入业务即是一个重要的选择。如何拓展非利息收入业务，是当前我国各家商业银行必须面对和亟待解决的一个紧迫问题。

一、商业银行非利息收入业务的种类及特点

非利息收入业务是银行通过付出劳务、信息、经验、信息等而获得手续费及利润的业务。发达国家商业银行非利息收入业务一般由3部分构成：一是加工业务，是客户从事各种交易后，银行帮助其完成资金收付以及银行代替客户从事某些交易的业务，加工业务包括支票加工、资金转移、信用卡开办、经纪及代理、商业借记、交易加工等，二是交易业务，是银行从事金融市场各种交易的业务，主要包括证券交易、资产证券化交易、风险资产交易等；三是咨询业务，是指银行对客户的各种金融交易活动提供指导，主要包括兼并合并咨询、投资管理及咨询、公司及地方政府融资咨询、个人金融计划咨询等。

非利息收入业务同存、贷款等银行传统业务相比，具有完全不同的特点。归纳起来，这些特点主要表现于以下方面：

第一，资金占用量少，经营成本低。银行的绝大部分非利息收入

业务，主要是加工业务和咨询业务，不用动用银行自己的资金去经营，银行主要通过向客户提供劳务、智力、经验、信息等要素来完成这些业务，银行从事这些业务的成本主要是人工、设备等费用，资金成本较低甚至没有资金成本。因此，如果经营得当，非利息收入业务能够为银行提供十分可观的收入，对于银行业务经营活动总体状况的改善具有极大的促进作用。

第二，绝大部分业务是与客户共同完成的，业务活动具有明显的“双向性”。银行存、贷款业务的办理是单向的，存款时客户将资金交付给银行即结束，贷款时银行将资金拨付给客户即完成。而绝大部分非利息收入业务需要银行与客户共同进行，二者必须紧密配合，共同努力，才能顺利开展业务。如商业借记业务、交易加工业务、资产服务业务、各种咨询业务等，某一方面如不按规定去做，业务难以进行。例如，在咨询业务中，银行制定出各种方案后，客户如不按方案实施，则再好的方案也发挥不了作用。由于非利息收入业务的此种特点，银行要想使该业务能够顺利地开展，获得预期的收入，必须十分重视保持和发展与客户的关系，与社会各方面建立起广泛的联系，同客户进行紧密的合作。

第三，客户对此种业务的依赖性不强，银行拓展业务具有较大的难度。商业银行的存、放、汇等传统业务是社会各行各业需求强烈，依赖度较高的业务，社会公众的生产和生活离不开这些业务，而银行的非利息收入业务对社会公众却不具备这样大的作用。对于社会公众来讲，银行的绝大多数非利息收入业务具有可办可不办的特性，银行

的服务周到，客户能够得到较大的便利，较高的效率，较低的成本，可观的收入，他们就接受此种业务，反之则予以回避。如非息收入业务中的信用卡、商业借记、经纪业务、交易加工，代保管、资产服务、咨询业务等，都具有这种特点。因此，银行要想使非利息收入业务能够顺利地开展，对客户形成较强的吸引力，必须为客户提供圆满、高效、完善的服务，使客户通过这些业务的办理，能够获得实实在在的好处，取得明显的经济效益。

第四，各种业务的风险存在着较大的差异。银行非利息收入业务的风险存在着两极分化的现象。各种加工业务和咨询业务的风险较低甚至没有风险，如支票加工、商业借记、代理业务等，银行不承担风险，有些业务，如基金销售、咨询业务等，虽然有一定的风险，但概率较低，损失较小。而非利息收入业务中的各种交易业务，大部分是银行为自己从事的业务，银行需动用自己的资金来办理，一旦经营不善，银行的损失极大，如股票债券买卖、风险资产交易等。鉴于非利息收入业务的这一特点，银行在从事此种业务时必须十分谨慎，认真选择业务种类，以避免遭受重大的损失。

二、当前我国商业银行非利息收入业务存在的问题

第一，业务品种少，种类单一。我国各家商业银行目前从事的非利息收入业务主要集中于加工业务，如支票加工，资金转移、信用证托收、经纪代理等，其他类型的业务，包括交易业务和咨询业务办理得很少。即使在加工业务中，所办理的业务也都是较简单的，而商业借记、资产服务等复杂性业务较少涉及。在非利息业务的3个构成部

分中，加工业务属于浅层次、低级性的业务，银行办理此类业务耗费的成本较高但回报较少。虽然在非利息收入业务的起步阶段一般以此种业务为主，但决不能完全局限于此种业务。我国银行非利息收入业务是在借鉴发达国家经验的基础上起步的，应有较高的起点，不应再完全重蹈其他国家银行的覆辙。虽然银行办理非利息收入业务目前受到一些主客观条件的限制，但应在可能的情况下尽力实现业务种类的多元化。

第二，经营范围窄，业务深度不够。从我国银行已经开展的非利息收入业务来看，绝大部分业务范围有限，银行只同某些人打交道，社会公众中的很大一部分人没有参与进来，很多业务只是在较低程度上进行。例如，银行的支票加工业务只对企业，个人支票业务始终没能大规模开展起来，信用卡业务主要面向社会中、高收入阶层，一般普通居民较少涉足：经纪业务主要是代理收付各种费用，交易代理等较高层次的业务几乎完全是空白，咨询业务主要是浅层次的各类信息的传递，方案设计、决策制订等较复杂业务很少提供，等等。由于以上缺陷的存在，使得银行非利息收入业务的吸引力较弱，很多社会公众对此类业务不感兴趣，由此导致银行非利息收入业务的拓展愈加困难。

第三，收入有限，对银行的贡献不大。目前非利息收入在银行总收入中所占比重较低，没有成为银行收入的重要来源。例如，2002年，作为非利息收入最重要构成部分的中间业务收入，在工商银行全部收入中仅占11.1％，建设银行为14％（《经济参考报》2003年1月16

日）。非利息收入占比较低的原因主要有3个：一是由以上原因导致的，即业务种类少，范围窄，程度低：二是监管部门目前对于银行收费有一系列的限制，如存款账户费等，使得银行对于有些业务只能免费提供：三是银行为了竞争的需要，一些业务低收费甚至不收费。较低的收入限制了银行非利息收入业务的进一步开展，也使得银行通过开办非利息收入业务改善整体经营效益的目的难以实现。

第四，人员素质差，难以满足业务发展的需要。非利息收入业务很少动用银行的资金，主要靠银行从业人员自身的努力来完成。因此，银行从事非利息收入业务人员的素质和能力对于此种业务的开展具有决定性的作用，银行之间非利息收入业务竞争的胜负，主要取决于从业人员素质和能力的状况。从目前我国银行从业人员的总体情况来看，其素质和能力难以满足非利息收入业务开展的需要，很多从业人员对于非利息收入业务并不熟悉，特别是在交易业务和咨询业务方面，存在着更大的差距。例如，在咨询业务中，客户提出各种需求后，银行是否有能力制定出较客户高明的可行的操作方案？在交易业务中，银行是否能够在风险极大的环境下操作自如，获得可观的收入？目前来看很多银行是难以做到的，特别是对于各级基层银行来讲，人员素质方面的差距更为明显。因此，银行现在的当务之急是采取行之有效的措施，迅速解决人员素质方面存在的问题，为非利息收入业务的开展提供一个最必要的条件。

三、进一步拓展我国商业银行非利息收入业务的策略

（一）选择恰当的业务种类