2-1公司信贷业务管理办法

客户经理应通过行内、外的信息来源渠道获取各种风险预警信息， 对于检查中发现的预警信号，应采取相关措施，防范信用风险。 第二十七条 建立快速的违约信息通报机制
建立企业信贷业务的“违约客户名单”制，充分利用全国征信系 统，加强与监管部门和同业间的信息交流、确保客户违约信息能在第一 时间在同业和本公司内得到共享。 第二十六条 行。 企业的授信档案管理按照现行授信档案管理办法执
成本可算、利率可浮、风险可控、责任可分的原则。 第五条 我公司企业授信管理分为授信前调查、授信审查与审批、
实地见证与放款、贷后管理和不良资产管理等五大环节。
第二章
授信的基本原则
第六条
企业授信客户应满足以下条件：
（一）符合国家法律、法规和产业政策，符合我公司中小企业信贷 投向政策； （二）经工商行政管理部门核准登记成立，并年检合格； （三）企业产权清晰，有固定经营场所； （四）主业突出，产品有市场、生产经营有效益，企业成长性好， 盈利能力强，具有还贷资金来源； （五）持有人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求办理的除外） 并通过年检； （六）主要经营者品行端正，有良好的个人信誉，经营管理能力较 强； （七）生产、经营和产品符合国家对环保、安全等方面的要求； （八）信用等级原则上为BBB级及以上； （九）如客户信用等级为BB级及以下，则应提供符合我公司要求的 抵质押担保或由我公司认可的担保公司提供担保。 （十）如客户信用等级准入条件不能满足上述条件但能够提供有利 于我公司风险控制证明材料的，经营销部、风险部负责人和公司总经理 组成的审批小组审议讨论后，认为其证明材料真实、有效，且授信业务 确实风险可控的，由审批小组同意后，风险经理可直接将客户信用等级 评定为BBB级。 （十一）符合我公司规定的其他条件。 第七条 授信额度是指我公司结合企业的经营管理水平、发展阶
背景真实，确保信贷资金按指定用途投入生产经营。我公司不得对以下 用途的业务进行授信： （一）国家明令禁止的产品或项目； （二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资 本金，注册验资和增资扩股； （三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；
（四）其他违法国家法律法规和政策的项目。 第十三条 授信定价。坚持收益覆盖成本和风险的原则，在法规和
实地见证与放款。对有条件授信的，应遵循“先落实
条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新审 批的，不得办理授信业务。客户经理根据授信审批决议落实有关授信条 件，按规定程序办理客户的用信手续。客户经理（或营销部负责人）和 专职审批人双人实地完成实地见证工作。放款环节审核要点按照我公司 相关规定执行。 第六章 第二十二条 贷后管理
风险部负责人应在专职审批人审批的基础上进一步审核客户经理调 查要点是否把握，风险的揭示是否充分，提出的防范措施是否有效，以 及专职审批人审批是否合理，并出具审查意见后,报公司总经理进行审 批。 专职审批人和风险部负责人要按先后顺序发表意见，且风险部负责 人的意见不得高于专职审批人的意见，即不得扩大授信总额度及分项额 度，不得延长授信期限及业务期限，不得减少担保方式等，不得减少授 信条件、放款要求和管理要求。 （四）公司总经理审批 公司总经理根据专职审批人和风险部负责人的审查意见审批，并签 发批复下发营销部。 第五章 第二十一条 实地见证与放款
附件
大中小型企业划分标准
行业名称 指标名 称 从业人 员数 销售额 工业企业 资产总 额 从业人 员数 建筑业企 业 销售额 万元 计算单 大型 位 人 2000及 以上 万元 中型 小型 300-2000 300以 以下 下 3000以 下 4000以 下 600以 下 3000以 下 4000以 下 100以 下 3000以 下 100以 下 1000以 下 500以 下
段、实际信用需求以及还款能力等因素，确定能够和愿意承担的风险总 量。我公司对客户提供的各类授信余额之和不得超过该客户的授信额
度。 第八条 授信业务分项额度
核定授信额度时，应根据企业客户需求核定各授信业务的分项额 度，且分项额度之和不得超过该客户的授信额度。 第九条 对各类贸易融资授信业务，可只核定一个总的共享贸易融
法性、真实性，还款来源的可靠性； （八）综合效益分析。 第十八条 授信调查完成后，客户经理应对申请人及保证人进行信
用等级评，并撰写调查报告，经营销部负责人签字确认后，报风险部审 批。
第四章
授信审查、审批
第十九条
风险部设专职审批人，由专职审批人进行初审、风险部
负责人复审后，报公司总经理审批。 第二十条 （一）受理 风险部收到营销部齐全的送审材料日为授信业务受理日。 （二）初审 专职审批人进行初审。专职审批人在收到送审材料后，根据规定的 审查内容进行审查，遇多个项目同时上报的，按上报顺序审查。 专职审批人首先应对送审材料的完整性、合规性进行审查，如送审 材料不符合要求，应及时通知营销部补充调查或补充送审材料；对送审 内容、程序严重不规范、送审材料有重大缺陷的，可以予以退回。 专职审批人应重点审核客户经理调查要点是否把握，风险的揭示是 否充分，信用评级是否合理，提出的防范措施是否有效，并出具审查意 见后,报风险部负责人进行复审。 （三）复审 授信业务审查程序
资额度，不再划分各类贸易融资授信业务的分项额度。核定贸易融资额 度时，可根据授信客户的类型和业务性质提出有关限定贸易融资业务品 种、金额及占比等限制性审批或管理条件。 第十条 授信业务分项额度的循环使用。授信业务的分项额度分为
可循环使用和一次性使用两种方式，可循环使用是指授信业务回收或结 清后，该分项额度内可重新办理新的授信业务，周而复始，直至授信期 限届满。一次性使用是指该项授信业务在授信期限内不得循环使用，该 分项额度内累计发生的授信业务金额不得超过该分项额度；同时当分项 额度已全部使用，且分项额度项下的授信业务余额已全部结清后，无论 授信额度是否到期，该分项额度自动终止。 第十一条 第十二条 授信期限不得超过一年。 授信用途。客户授信申请应具有明确的授信用途，贸易
（质）押担保方式，还需对抵押（质）物进行检查。授信检查经办人员 检查重点如下： （一）检查信贷资金用途； （二）与授信企业负责人、财务负责人进行访谈； （三）现场实地查看。 第二十五条 信贷资产风险分类
企业信贷资产分类为正常、关注、次级、可疑和损失五类，各类信 贷资产的分类标准按照《企业贷款风险分类办法（试行）》（银监发 〔2007〕63号）执行。 第二十六条 授信风险识别和预警机制
第三章
授信前调查
第十五条
调查形式
（一）符合本办法规定的企业授信由公司营销部组织客户经理双人 共同对授信客户和抵质押物、担保单位进行实地调查，对资料的真实性
和完整性负责。 （二）营销部负责人在首笔和续授信前应约见授信客户主要经营者 （指企业的实际控制者，下同）。首笔授信原则上应进行实地调查，在 调查报告上签署意见；续授信业务，必要时应进行实地调查，在调查报 告上签署意见。 第十六条 授信调查应根据授信种类搜集客户基本资料。对于财务
政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收 益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，确定贷款利率，对不 同企业或不同授信方式实行差别定价。 第十四条 授信担保
（一）对企业的授信鼓励采取抵、质押担保方式，可接受房产和商 铺抵押，商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押，仓 单、提单质押，基金份额、股权质押，应收账款质押，未来提货权质 押，存货抵押，出口退税托管账户质押，企业业主或主要股东个人财产 抵押、质押等，其抵（质）押率根据我公司现行规定进行控制； （二）采取保证担保的，保证人应为经公司评定信用评级 BBB（含）级以上并具备担保能力的企业法人； （三）严格控制企业信用授信； （四）实际控制人为个人的，应追加实际控制人或法定代表人的连 带责任保证； （五）我公司认可的其他担保方式。
30000及 3000以上 30000以 下 40000及 4000以上 40000以 下 3000及 600-3000 以上 以下 30000及 3000以上 30000以 下 40000及 4000以上 40000以 下 200及以 100-200 上 以下 30000及 3000以上 30000以 下 500及以 100-500 上 以下 15000及 1000以上 15000以 下 3000及 500-3000 以上 以下
人 万元
资产总 额 从业人 员数 销售额
Biblioteka Baidu
万元
人 万元
批发业企 业
零售业企 业
从业人 员数 销售额
人 万元
交通运输
从业人 员数
人
业企业
销售额
万元
邮政业企 业
从业人 员数 销售额
人 万元
30000及 3000以上 30000以 下 1000及 400-1000 以上 以下 30000及 3000以上 30000以 下 800及以 400-800 上 以下 15000及 3000以上 15000以 下 3000及 500-3000 以上 以下 15000及 1000以上 15000以 下 500及以 100-500 上 以下 15000及 1000以上 15000以 下 200及以 100-200 上 以下 15000及 1000以上 15000以 下 500及以 100-500 上 以下 50000及 5000以上 50000以 下
企业贷后管理实行客户经理进行实地贷后检查，必要
时营销部负责人共同参与检查。
第二十三条
对企业授信客户的授信后检查分为信贷资金发放后检
查、授信后日常检查和业务到期前重点检查。 （一）信贷资金发放后，客户经理应对信贷资金用途进行检查；对 授信客户每六个月不少于一次实地检查；业务到期前30天应进行一次重 点检查和催收，判断贷款能否按期归还，发出到期贷款《提示还款通知 书》。 （二）客户经理每次授信后日常检查和到期前重点检查，必须详 实、准确、及时地记录检查情况，收集企业财务报表等资料，认真分析 企业经营情况。 第二十四条 授信检查的对象包括授信主体、担保人，若采用抵
产转让、呆帐核销、诉讼追偿、破产清偿等方法处置不良资产，并依据 当地实际情况，创新不良资产处置方式，报经公司股东会议批准后实 施。
第八章
附
则
第二十九条
本办法由公司制定、修改，由公司风险部解释。
第三十条 管理办法执行。 第三十一条
不适用本办法的企业授信业务管理按照我公司现有授信
本办法自XXXX年XX月XX日起实施。
公司企业授信 管理办法（试行）
第一章 总 则
第一条
为规范我公司企业授信管理，保证信贷资产安全，促进企
业授信业务的发展，根据《公司法》、《合同法》、《商业银行法》、 《担保法》、《贷款通则》等有关法律法规，制定本办法。 第二条 本办法所称的企业是指：
（一）《境内大中小型企业贷款专项统计制度》（银发〔2009〕 35号）（详见附件）规定的中小企业； （二）从事经营活动的个体经营户； （三）授信总额不超过人民币500万元。 第三条 资业务。 第四条 我公司为企业办理授信业务应遵循程序可简、条件可调、 本办法所称授信业务包含各类贷款、保理等表内授信和融
报表未审计的企业，要求其提供主要结算银行近三个月的银行业务交易 流水等，据此估算其真实的生产经营情况。 第十七条 调查的主要内容
（一）主要经营者情况，包括企业及其业主或主要股东（实际控制 人）个人信用情况、家庭收支状况； （二）关联企业情况； （三）企业生产经营情况，应重点调查企业的生产能力、经营活动 过程，分析和确认企业收入、利润的真实性； （四）资产真实性情况，应重点调查应收账款或其他应收款、存 货、固定资产价值（包括在建工程）、权益性资产的真实性，在调查报 告中应明确报表能真实反映企业的实际情况； （五）现金流量情况，主要分析当期及上年度企业现金流量结构情 况，重点分析经营性现金流量变化对还款的影响； （六）担保分析，应重点调查其担保资格与担保能力，抵（质）押 类主要调查抵押（质）物权属关系、价值真实性以及相关法律手续的齐 全性； （七）授信用途及还款来源分析，应重点调查授信用途的合理、合
第七章
不良资产管理
第二十七条 理：
对企业不良信贷资产必须采取以下措施进行处置和管
（一）对逾期贷款在十五日内向借款人、担保人发出逾期贷款《催 收通知书》，同时对授信客户进行一次全面的授信后检查，查明逾期原 因，分析风险状况和贷款处置措施，并提出处置方案。 （二）每月定期召开由相关人员参加的不良信贷资产分析汇报会， 讨论实施处置方案。 （三）必要时应与仲裁委员会、法院等联系，采取法律手段催讨。 第二十八条 风险部可以采取现金清收、以资抵债、债务重组、资