浅谈小微企业信贷产品
中小银行小微企业信贷产品营销策略
中小银行小微企业信贷产品营销策略小微企业是银行的重要客户资源，但由于大多小微企业发展不完善，存在企业规模小、管理不规范、信息不对称等问题，国有银行为规避风险鲜少为小微企业提供贷款，小微企业长期以来一直面临融资难的问题。
A 银行（全称A 银行股份有限公司）作为一家由市政府参股的地方性股份制商业银行，与国有银行竞争处于劣势，调整思路，避开过度竞争，充分发挥作为独立法人的A 银行在金融创新上的比较优势，针对小微企业“短、频、急”的信贷需求特点，为小微企业提供个性化的信贷产品服务，既可以提高A 银行的经营效益又可以在竞争中获得小微企业的认同。
根据我国工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》【工信部联企业〔2011〕300 号】及国家统计局统计，我企业达到5000 多万家（见表1）。
但我国小微企业大多由家国目前大型企业不足一万家，中型企业不足10 万家，小微庭作坊或个体经营发展起来，存在着帐务不规范、资产难核实、纳税信息不透明等问题，国有银行为规避风险很少给小微企业贷款，民间资金也难以到位。
管理学大师德鲁克曾经说过，“中国经济的快速发展需要依赖中小企业的成长;小微企业是促创业、保就业、活跃市场的生力军（2014年4月2日李克强总理主持召开国务院常务会议报告）。
”我国5000 多万家小微企业蕴含着巨大的、多样化的信贷资金需求，需要金融机构为小微企业提供多形式、全方位的信贷服务。
在当前经济转型升级的背景下，我国处于城镇化推进和深化过程中，小微企业作为我国经济的重要组成，其发展有助于激活市场，缓解就业。
设计出适合小微企业发展的信贷产品并通过有效的营销策略，将信贷产品推向市场，使银行与小微企业之间做到信息对称、相互信任，从而产生融洽的借贷关系，对促进小微企业的发展一定会起到推进作用。
在当前经济转型升级的背景下，如何发挥小微企业在保持经济平稳增长、改善民生、科技创新等方面的积极作用，成为热点问题。
A 银行创新产品“小微时贷”A 银行成立于2001 年8 月9 日，是许昌市唯一一家由市政府参股的地方性股份制法人银行，至2014年底，A银行资产总额176.14亿元;各项存款余额143.78 亿元;各项贷款余额94.42亿元;市场占有率9%。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着为经济发展提供金融支持的重要角色。
小微企业是我国经济社会发展的重要组成部分，也是就业的重要来源。
由于小微企业规模小、资信状况相对较弱，传统金融机构对其信贷需求往往存在一定的保守态度，难以得到充分支持。
商业银行如何更好地发展小微企业信贷业务，成为了一个值得探讨的重要课题。
随着国家宏观政策的不断调整和国内金融环境的变化，商业银行在加大对小微企业信贷支持的也面临着一系列挑战和困难。
有必要对商业银行发展小微企业信贷业务的现状进行全面分析，探讨其发展的必要性、挑战、对策和策略，以期为商业银行更好地开展小微企业信贷业务提供参考和建议。
【200字】1.2 研究目的小微企业信贷业务是商业银行信贷业务的重要组成部分，对于支持小微企业的发展和促进经济增长具有重要意义。
本文旨在探讨商业银行发展小微企业信贷业务的现状、必要性、挑战、对策和策略，以及总结展望和提出建议，希望通过对该领域的深入研究，为商业银行提供有益的参考和指导，促进银行业对小微企业的支持和服务水平不断提升，推动小微企业健康发展。
1.3 研究意义小微企业是国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动经济增长、促进创新发展起着至关重要的作用。
而小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，因此商业银行作为金融体系的重要组成部分，发展小微企业信贷业务具有重要的意义。
发展小微企业信贷业务有利于满足小微企业多样化的融资需求，有利于优化金融资源配置，推动实体经济发展。
发展小微企业信贷业务有利于增加银行的利润和市场份额，提升银行的核心竞争力。
通过发展小微企业信贷业务，可以加快金融服务的普惠性和包容性，有利于构建健全的金融体系。
商业银行发展小微企业信贷业务具有重要的现实意义和深远的战略意义，是银行业务发展的重要方向之一。
2. 正文2.1 小微企业信贷业务现状分析小微企业是指以个体工商户和小型企业为主体的企业群体，是我国经济发展中的重要力量。
基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新探讨
基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新探讨
黎佳铸
【期刊名称】《品牌研究》
【年(卷),期】2024()6
【摘要】基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新是当前金融领域的热点议题。
本研究通过探讨大数据在小微企业信贷中的应用和相应的产品创新,介绍了大数据在金融领域的重要性,并提出基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新措施,如利用大数据进行信贷产品定制、建立风险评估模型和推动信贷流程数字化的方法,强调了基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新在促进金融服务普惠和提升金融机构竞争力方面的重要意义。
希望本研究可以为进一步探讨和推动大数据在小微企业信贷领域的实际应用提供理论支撑和实践参考。
【总页数】3页(P0013-0015)
【作者】黎佳铸
【作者单位】中国光大银行常德分行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
【相关文献】
1.基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制
2.基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新研究
3.基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究
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小微信贷产品篇：还款方式创新类产品
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品一、循环类贷款近年来，伴随着国家加大对中小微企业的支持力度，商业银行在这一关键时期重点锁定于循环授信类产品的创新，帮助中小企业在供销旺季减缓流动资金紧张的格局。
中小企业贷款限额循环法根据资金动态需求自主滚动调配。
其中，中资银行多采用随借随还的模式，一些银行甚至与电子银行渠道相结合，推出更为便利小微客户的产品，如工行的网贷通、浙商银行的生意金•自助贷；外资银行则通过在循环额度有效期内，采用“开立新账户同时关闭旧账户”方式来实现无缝续贷，浙江辖区内汇丰银行、东亚银行、花旗银行、渣打银行、星展银行等5家外资银行流动资金贷款余额中可循环部分占71.62%，汇丰银行、花旗银行2家均达100%。
此外，目前中国银行、嘉兴银行、稠州银行、温州银行等多家中资银行也开始试行在循环授信下的“无缝续贷”，但其做法与外资银行不同的是无需关闭企业旧账户，直接在原账户下操作。
（一）随借随还方式1．随借随还方式的定义循环贷款项下随借随还还款方式，是借款人指在商业银行获得循环授信额度并签署相关协议，在规定的有效期内，企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷的新型还款方式。
具体来说，“随借”是指客户可以随时申请贷款，资金实时到账；“随还”是指根据客户意愿，贷款截止前每月、每周甚至每天都可以还款。
2．随借随还方式的特点（1）资金利用率高。
随借随还还款方式灵活多变，使借款人可以根据自己的实际状况、自由的选择贷或不贷、贷多贷少，以求最合理的分配资金，提高资金的使用效率。
（2）融资成本降低。
企业根据自身经营规律合理安排使用信贷资金。
企业既可在经营需要时及时提取贷款，又可利用货款及部分闲散资金回笼时分期归还贷款，有效地降低财务成本。
（3）授信风险下降。
客户在有闲置资金时就还款，有效控制了由于信贷期限错配带来的资金挪作他用的风险。
（4）担保方式灵活。
可依据不同客户特点选择抵押、保证、信用等多种担保方式，可以满足不同类型企业的需求（5）用款方便快捷。
小微信贷简介
小微贷款--特点
（1）贷款额度小 小额贷款是一个相对概念，目前没有统一的标准划分多少金额算是小额贷 款。在我行贷款金额在500万元以下的统称为小额贷款。 （2）客户群广 小额贷款的客户群体非常广泛。据统计，我国现有城镇个体劳动者和个体 工商户超过3500万户，中小企业超过1000万家。目前，深圳地区有个体工商 户47.7万户，私营企业36.7万户。 （3）客户经营资料不齐全，评估难度大 小额贷款的客户群绝大多数是私人企业，管理不健全，特别是财务记录有 限，经营方面的可查证的资料不齐，同时客户群体广，差异性和流动性大，不 稳定因素多。这为小额贷款的评估和风险控制增加了难度。 （4）客户稳定性差 大量的中小企业、个体工商户经营持续时间不长，能长期坚持经营并发展 壮大的不多，经营稳定性差；很多的客户异地经营，居住稳定性差，对当地的 金融机构来讲，这部分客户管理难度大。
大中小微企业划分标准(按照工信部制定标准划分）
行业名称 指标名称 计量单位 农、林、 营业收入 万元 牧、渔业 (Y) 从业人员 人 (X) 批发业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 (X) 零售业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 交通运输 (X) 业* 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 (X) 仓储业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 (X) 邮政业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 (X) 餐饮业 营业收入 万元 (Y) 从业人员 人 租赁和商 (X) 务服务业 资产总额 万元 (Z) 大型 Y≥20000 X≥200 Y≥40000 X≥300 Y≥20000 中型 500≤ Y<20000 小型 微型 50≤Y<500 Y<50 X<5 Y<1000 X<10 Y<100
我部小微贷款倡导： 小案例分享： 五专、六易始就在我市经营服装。现有“七匹狼”和“利 郎”两个品牌男装专卖店，两个店的装修一年前投入约80万元（店面一般会三年重 “五”：五专——专业的机构、专业的团队、专业的产品、 新装修一次），租金每年共65万元，店铺位置都在我市较好地段。 专职的审批、专项的额度； 李女士现有库存服装约95万元，其中去年及以前的库存价值约18万元，当年 “六”：六易——贷款申请很容易、贷款调查很简易、贷 的春、夏、秋装库存价值约77万元。现在是9月底，要进冬季服装，首批进货需要 款审批很快易、贷款使用随心意、贷款之后很惬意、贷款 120万元，李女士现在只有60万元现金，还需60万元。 越贷越便宜； 因此，特向我行申请贷款60万元，期限1年。 “七”：七关注——关注国家政策与行业特性、关注产品 李女士丈夫是警察，在我市交警大队上班；有一女儿，22岁，协助李女士经 市场与行业模式、关注经营者人品与家庭关系、关注企业 营，有一套住房（红本在手），一套小产权房产。李女士8月底在邮储银行获得一 的上下游、关注企业的现金流、关注企业的还款意愿及还 笔15万元贷款，等额本息还款，目前还款正常。 款能力、关注企业的贷款用途及发展前景。 请根据上述材料，简单评价下该客户及是否能够给予贷款支持。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国经济持续增长，小微企业在国民经济发展中发挥着重要作用。
作为中国经济的重要支撑力量，小微企业对于就业、增长和创新能力的发挥都至关重要。
小微企业融资难、融资贵的问题一直存在，给小微企业的发展带来了极大的困难。
商业银行作为金融体系的主要组成部分，其在发展小微企业信贷业务上的作用至关重要。
本文将对商业银行发展小微企业信贷业务进行分析，探讨商业银行在小微企业信贷领域的作用和挑战。
一、小微企业的特点与发展现状小微企业主要包括微型企业、小型企业以及个体工商户，其主要特点包括规模小、经营者少、资金紧张等。
根据国家统计局的数据显示，我国小微企业数量众多，占到了企业总数的90%以上，是中国经济的重要组成部分。
由于小微企业经营规模小、管理水平低、信息不对称等问题，使得其融资难、融资贵的问题比较突出，大多数小微企业都存在着资金缺口的问题。
如何解决小微企业的融资难题成为了当前金融机构和政府部门关注的重点。
发展小微企业信贷业务是商业银行的一项重要战略，其意义主要体现在以下几个方面：1.符合国家政策：随着国家经济结构调整和产业升级的需求，鼓励支持小微企业发展已经成为国家政策，商业银行发展小微企业信贷业务与国家政策保持一致。
2.潜在市场巨大：小微企业数量众多，市场潜力巨大，通过发展小微企业信贷业务，商业银行可以获得更多的客户资源，扩大市场份额。
3.服务实体经济：小微企业是中国经济的重要组成部分，其发展对于促进经济增长、增加就业和促进社会稳定具有重要意义。
商业银行发展小微企业信贷业务有助于服务实体经济，为小微企业提供融资支持，推动经济增长。
4.风险分散：发展小微企业信贷业务有利于商业银行风险分散，降低信贷风险。
尽管发展小微企业信贷业务有诸多意义，但也面临着一些挑战：1.信用风险高：目前大部分的小微企业信用记录不完善，信贷风险较高，这给商业银行的信贷业务带来了较大的挑战。
2.信息不对称：由于小微企业自身的管理水平普遍较低，信息披露不够透明，与商业银行的信息不对称现象较为严重，使得商业银行难以准确评估小微企业的信用状况。
2024年小微信贷市场前景分析
2024年小微信贷市场前景分析引言近年来，随着互联网的发展，小微信贷市场迅速兴起并蓬勃发展。
小微信贷是一种以微信平台为基础的线上借贷服务，为小微企业和个人提供便捷、快速的融资渠道。
本文将对小微信贷市场的前景进行分析。
1. 小微信贷市场的发展现状小微信贷市场已经取得了长足的发展。
各类小微贷款平台如蚂蚁金服、微众银行等涌现出来，提供了快速、便捷的借贷服务。
小微企业和个人通过微信平台，可以轻松借款，使得融资更加灵活。
同时，小微信贷市场也为投资者提供了新的投资渠道，享受相对较高的回报率。
2. 小微信贷市场的优势小微信贷市场具有以下几个优势：2.1 便利性小微信贷市场借助微信平台进行操作，用户可以随时随地进行贷款申请、还款操作，提高了用户的借贷效率。
2.2 快速审批相比传统银行贷款流程，小微信贷市场的审批流程更加迅速。
借款人可以通过平台的自动化审批系统，提高借款的通过率和放款速度。
2.3 个性化服务小微信贷平台可以根据借款人的需求，提供个性化的贷款产品和服务，满足不同规模的小微企业和个人的融资需求。
2.4 丰富的投资回报小微信贷市场为投资者提供了可靠的投资渠道，享受相对较高的利息回报率。
投资者可以通过投资小微贷款项目，实现资金增值。
3. 小微信贷市场的挑战小微信贷市场也面临着一些挑战：3.1 风险控制由于小微信贷市场的开放性和便捷性，风险控制成为其中的关键问题。
平台需要建立完善的风险管理体系，加强对借款人的信用评估和还款监控，有效降低逾期和坏账风险。
3.2 法律法规限制小微信贷市场需要面对各种法律法规的限制和监管，包括借贷金额上限、借贷利率限制等。
平台需要合规经营，确保合法合规的运营。
3.3 竞争压力小微信贷市场竞争激烈，市场上涌现了大量的小微贷款平台，形成了激烈的竞争局面。
平台需要提供更加优质的服务和更有竞争力的产品，保持市场份额和用户。
4. 小微信贷市场的未来发展趋势小微信贷市场未来将呈现以下几个发展趋势：4.1 科技驱动随着科技的不断进步，小微信贷市场将借助大数据、人工智能等技术，提升风控能力，进一步提升用户体验。
浅谈小微企业银行信贷融资困境原因与解决措施
浅谈小微企业银行信贷融资困境原因与解决措施【摘要】小微企业在获得银行信贷融资方面一直存在困境。
这主要是由于银行信贷政策的限制、小微企业信用状况较差等原因所导致的。
在解决这一问题上，可以通过加大对小微企业金融支持力度、改善小微企业信用评级等方面进行改进。
多方合作也是解决小微企业银行信贷困境的一个重要途径。
小微企业银行信贷困境可通过多方合作共同解决这一问题。
加强对小微企业的金融支持，并改善其信用评级，可以帮助小微企业更好地获得银行信贷融资，从而促进其发展壮大。
【关键词】小微企业、银行信贷融资、困境、原因、解决措施、加大支持力度、小微企业信用、政策限制、合作共同解决1. 引言1.1 研究背景随着我国经济的快速发展，小微企业作为我国经济的重要组成部分，对于促进经济增长和增加就业岗位起着至关重要的作用。
小微企业在发展过程中往往面临着资金短缺的问题，尤其是融资困难问题更为突出。
银行作为主要的融资渠道，对小微企业的信贷政策严格，使得小微企业很难获得合适的贷款支持。
探讨小微企业在银行信贷融资中所面临的困境原因以及解决措施显得尤为重要。
当前，小微企业信用状况较差、银行信贷政策限制等因素导致小微企业融资困难问题日益严重，急需研究和探讨解决之道。
为此，本文将通过分析小微企业银行信贷融资困境的原因，并提出相应的解决措施建议，以期为解决小微企业融资难题提供可行性建议。
部分的内容到此结束。
1.2 问题意义小微企业一直以来是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、创造财富、推动经济增长发挥着至关重要的作用。
小微企业在融资方面面临着诸多困境，这不仅制约了它们的发展，也影响了整个经济的稳定和可持续发展。
小微企业银行信贷融资困境的存在主要是因为目前银行信贷政策对小微企业的支持力度不够，很多小微企业很难获得所需的资金支持。
小微企业的信用状况相对较差，很多企业缺乏资信等方面的支持，难以获得银行的信贷支持。
这些问题导致了小微企业在融资方面面临着巨大的困难。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国国民经济的快速发展，小微企业已逐步成为了中国经济增长的重要力量，对于推动城乡经济的发展、扩大就业和创新创业具有重要的作用。
商业银行是小微企业融资的重要来源之一，其小微企业信贷业务的发展对于支持小微企业的健康发展至关重要。
商业银行应当积极响应国家政策，加大对小微企业信贷业务的投入和推广，同时，提高小微企业的金融服务水平，以满足小微企业的金融需求。
1. 优化信贷业务流程商业银行需要优化小微企业的信贷业务流程，尽可能地简化贷款申请流程和审批流程，提高小微企业贷款的审核和放款速度，以提高小微企业的获得贷款的积极性。
同时，商业银行需要建立与小微企业密切联系的信贷审批团队，加强对小微企业的市场研究和风险评估，为小微企业提供个性化的信贷风险管理服务。
2. 加强风险控制商业银行在发放小微企业贷款时，应当加强风险控制，建立健全的信贷审批和风险控制制度，防范和控制信贷风险，降低贷款违约率。
3. 加强小微企业金融培训和咨询服务商业银行应加强小微企业金融培训和咨询服务，提高小微企业的金融素养，帮助小微企业掌握基本的财务管理与风险管理知识，提升对金融活动的理解和认知，从而降低因为金融知识短缺而引起的财务风险。
4. 创新金融产品和服务商业银行可以通过创新金融产品和服务，满足小微企业不同阶段的需求。
例如，提供融资租赁、保理、贸易融资等多元化的金融产品，以满足小微企业在不同阶段的资金需求。
同时，商业银行还应积极研发与小微企业相关的金融科技产品和服务，为小微企业提供更加方便、快捷、智能化的金融服务。
综上所述，商业银行在发展小微企业信贷业务时需要加强风险控制、优化信贷业务流程、加强小微企业金融培训和咨询服务、创新金融产品和服务等方面的工作，从而提高小微企业的金融服务水平和发展质量和效益。
浅谈商业银行小微企业贷款业务
微企业的贷款风பைடு நூலகம்险和收益不匹配， 具有畏惧心理 ， 不利于小微贷
款业务的开展。 （ 三） 商 业 银 行 的 隐 形 成本 让小微 企 业 望 而 却 步
策， 可 以看 出， 监管 部门为了推动商业银行小企业贷款工作 ， 是 创造 了较 为 良好的政策环境 的。据 中 国人 民银 行发布的 ２ ０ １ ２ 年金融机构贷款投 向统计数据 ， 截至 ２ ０ １ ２年年末， 主要的金 融 机构 ， 包括农村金融机构 、 城市信用社和外 资银行等 ， 发放 的 小微企业贷款余额为人民 币 １ １ ． ５ ８万亿元 ， 同比增长 １ ６ ． ６ ％， 比 同 口径企业贷款增速高 ３ ． ３ 个 百分 点，更是高于各 项贷 款增速 １ ． ６ 个百分点 。 该数据显示 ， ２ ０ １ ２年末 商业银行 对小微企业的贷 款余额 占全部企业贷款总额的 ２ ８ ． ６ ％，全年对企业的贷 款总额
信 誉 的 维护 ， 造 成 了很 多风 险性 事 件 ， 致 使 很 多 客户 经 理 觉 得 小
早在 ２ ０ ０ ２ 年 ６月， 全国人大颁 布了 《 中华 人民共和 围中小 企业促进法》 ， 在 该项法案中就明确表示 中国人 民银行应该加 强 信贷政策指导， 同时也鼓励商业银行调整信 贷结构， 加大对中小 企业的资金支持 ， 开发更多适合中小企业的产品 ， 但是 ， 由于货 币政策收紧 、 存款准备金率上 凋、 观念未完全转变等 因素 ， 商业 银行对小企业的信贷支持力度 一直不够 ， 小企业贷款较为 困难 。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着小微企业的兴起和发展，商业银行的小微企业信贷业务也逐渐成为了业务亮点。
小微企业是指注册资本在1000万元以下、年营业收入在2000万元以下并且从业人员不超过300人的企业，是我国现阶段产业结构调整、经济结构转型中的重要组成部分。
小微企业的数量庞大，占据了整个市场的90%以上，而且发展迅猛，对于商业银行来说，小微企业信贷业务的开展不仅可以支持实体经济的发展，还可以有效地降低信贷风险，实现双赢局面。
本文将分析商业银行发展小微企业信贷业务的特点、面临的问题及解决方案。
一、小微企业信贷业务的特点1. 涉及行业广泛小微企业信贷业务涉及的行业广泛，包括制造业、零售业、服务业等。
由于行业差异大，不同行业对信贷的需求也不尽相同，商业银行需要根据不同行业的特点，量身定制信贷产品，以满足不同行业的融资需求。
2. 风险控制难度高由于小微企业规模较小，资信状况相对较弱，对于商业银行来说，风险控制是一个不小的挑战。
商业银行在开展小微企业信贷业务时，需要加强风险评估，建立科学的风险定价模型，有效降低信贷风险。
3. 信贷产品创新为了满足小微企业的融资需求，商业银行需要不断创新信贷产品，例如小额信贷、无抵押信贷等，提高融资的灵活性和便利性，从而更好地支持小微企业的发展。
2. 服务体系不完善部分商业银行的小微企业信贷服务体系不够完善，对于小微企业的信贷需求缺乏个性化的服务，导致融资难度较大。
三、解决方案四、结语小微企业是我国经济发展的重要动力，发展小微企业信贷业务不仅能够支持小微企业的发展，还可以带动实体经济的增长。
商业银行需要加强对小微企业信贷业务的理解和支持，在加强风险管理、完善服务体系、创新信贷产品等方面下足功夫，以推动小微企业信贷业务的健康发展，为小微企业的可持续发展提供更好的金融支持。
小微企业贷款论文
小微企业贷款浅析2010年以来，依靠大规模政府投资的推动力量，我国迅速摆脱了全球金融海啸的影响，并逐步将经济工作重心转向加快发展方式转变和调整经济结构上。
在此宏观背景下，小型企业及微型企业信贷业务逐步受到国内银行业的重视。
所谓小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。
事实上，以个体工商户为主体的小微企业大多存在经营情况复杂、资产规模小、生命周期短、缺乏规范的财务报表的特点。
如果小微企业贷款继续按照传统的公司贷款定价和贷后管理方式运转，将使银行背上沉重的人力成本和运营负担，无法回避小微企业对经济波动敏感等风险。
要做好小微企业贷款业务，必须用积极的眼光来重新审视小微企业，使用新的信贷技术管理和推动业务进展。
贷款利率定价就是其中的一个重要环节。
科学合理的定价机制，不仅能够保证贷款利率覆盖风险和运营成本，实现一定的盈利水平；还有利于最大限度地满足客户需要，支持小微客户的发展壮大，进而实现我国小微金融的可持续发展。
要想实现可持续发展，就必须要搞好贷款的风险定价策略。
在我国目前的市场环境中小微企业受生产规模小、生命周期短等条件的制约，相比于大中型企业抗周期能力较弱，单个企业信贷风险较大。
因此，在“价格覆盖风险”的原则下，要为小微企业贷款合理定价，首先必须明确影响贷款风险的主要因素。
1.企业自身因素：主要包括企业生产经营情况、企业现金流状况、企业家个人信誉及风险偏好和企业所处的发展阶段等。
对于这些因素，银行可以利用客户评分等授信审核手段筛选客户，预估客户风险。
如同自然界的生物一样，小微企业也存在生命周期。
不同发展阶段的企业有着不同的融资需求，同时也存在着不同类型的信贷风险。
银行应根据小微企业的成长周期细分市场，设计不同的金融产品和风控手段。
2.贷款设计因素：主要有贷款金额、担保方式、本息还款方式、贷款期限等，此类风险同样应反映在贷款定价中。
小微企业贷款抵押品往往难以变现、贬值速度快，还可能存在重复抵押的问题。
商业银行的小微企业信贷
03
商业银行小微企业 信贷产品与服务
短期贷款产品
01
短期贷款产品是针对小微企业短 期资金需求的信贷产品。
02
短期贷款产品通常期限在一年以 内，主要用于满足小微企业在生 产经营过程中的短期资金需求， 如购买原材料、支付工资等。
中长期贷款产品
中长期贷款产品是针对小微企业中 长期资金需求的信贷产品。
中长期贷款产品的期限通常在一年以 上，主要用于满足小微企业在扩大生 产、更新设备等中长期投资活动中的 资金需求。
信用贷款产品
信用贷款产品是一种基于小微企业信用的无抵押、无担保的 信贷产品。
信用贷款产品主要依据小微企业的信用记录、经营状况等综 合因素进行评估，无需提供抵押或担保，手续简便、放款快 速。
01
引言
背景介绍
小微企业是国民经济的重要组成部分，对经济增长和就业具有重要贡献。
小微企业由于规模小、财务状况不透明等原因，往往面临融资难、融资贵的问题。
商业银行作为金融市场的主要参与者，在支持小微企业发展方面具有重要责任和作 用。
小微企业信贷的重要性
促进小微企业的发展
创造就业机会
通过提供信贷支持，可以帮助小微企 业解决融资难题，促进其发展壮大。
市场风险评估与控制
01
02
03
市场风险
指因市场价格波动、利率 变化等因素导致的信贷资 产价值下降的风险。
评估方法
通过市场调研、数据分析 等方法预测市场走势，评 估信贷资产的市场风险暴 露程度。
控制措施
定期调整信贷产品定价， 采取分散投资策略，利用 金融衍生品对冲市场风险 。
操作风险评估与控制
从风控角度浅谈小微信贷的三把“钥匙”
从风控角度浅谈小微信贷的三把“钥匙”摘要：近年来，金融服务实体经济成为了各家银行的主基调，而小微企业信贷支持则是重中之重。
小微信贷业务的痛点由来已久，本文从适当的风险缓释与风险分担、数字化转型解决信息不对称、金融科技赋能精准风控提升效率等三方面进行探讨，探索进一步解决小微信贷痛点的创新措施。
关键词：小微信贷风控金融实体经济2019年，习近平总书记在中央政治局第十三次学习时强调，“经济兴，金融兴；经济强，金融强”，金融要以“服务实体经济、服务人民生活为本”，从而奠定了金融服务实体经济的基调。
2022年5月，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》中提到，“从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。
”此通知为金融支持实体经济，尤其是中小金融机构支持实体经济指明了方向——服务小微，深耕小微。
一、小微企业的市场与现状宏观方面来看，我国小微企业数量众多，并且为社会创造了极高的社会效益,贡献了我国60%的工业总产值、40%的税收、75%的城镇就业，在解决社会就业、科技创新、创造国民生产总值、纳税等领域发挥了重要且积极的作用。
在微观方面来看，我国同样拥有广阔的小微企业市场。
以民营经济发达的佛山为例，截止2022年，拥有113.7万户的市场主体，其中个体户及农民合作社67.52万户。
二、小微信贷的“痛点”（一）小微企业生存周期较短，不良率高从平均生存周期方面来看，我国与美国、日本等发达国家的小微企业差异度较大。
我国中小企业的平均生存周期大约是3年，而美国和日本这一数据则为8年和12年。
这一数据也辅助证明了我国的中小企业的倒闭系数较美国和日本高，进而带来了小微信贷较大的风险。
根据国家统计局公布的2019年度相关数据，全国金融机构普惠小微不良率为5.9%，而同期大型企业的不良率仅为2.6%。
浅议小微企业信贷风险的防控
议价 能力较 高 ， 小微 企业 贷款属 于 “ 但 劳动密 集 型贷 款 ”拓 展营销 、 前调查 、 ， 贷 收集 材料 、 订合 同 ， 款 签 贷 发放及 贷后 检查 等整套 流程 占用 的人力 资源 并不 比 大企业少 。而小微企 业本身盈 利水平就较 低 ， 时甚 有
前我 国的小微企业 中 ，商 贸企业 手 中无拳头产 品 、 制
造企 业没有 品牌优势 、 经营单位 没有销售渠道优 势 的
现象 普遍存 在。一些小微企业 主 目光短浅 ， 诚信缺失 ， 这些都 是制约 小微企 业获得 银行贷 款支持 的重要 因
现代金融２１年第９ 总 ５ 期 ４ ０２ 期 第３丽 ～ ５ ９
（ 道德风险。 四） 大多数 中小企业财务制度不规范 、
业主则通过 自己名下较好 的经 营主体借来 的贷款 ， 投 向房地产 、 小贷公 司等高风 险行业 。银行应加强对 企 业信 贷需求 的分析 ，对企业 的用款计 划进行 详细 了 解 ， 大贷款 受托支付 比例 ， 加 并对 发放 的贷 款进行 流
务 的现象仍有发生 。 许多小微企业银行结算和缴纳税
费往往采取个体工 商户的名义 ， 金往来大多数 通过 资 企业主 的个人结算账 户进行 ， 有些企 业甚至拿不 出纳 税凭证 ，仅 能提供其 他名 目的支 出来证 明其 经 营规 模 。小微企业在政府相关部门和金融机构等缺乏 经营 行 为 留痕 ， 约行为 的预见 性差 ， 违 加剧 了小微企 业信
至无法 覆盖 金融 服务成本 ， 即使勉 强承受 ， 会 因财 也
业制度 ，公 司治理不完善 ， 家长式或家族式 管理模式 居 主导地位， 实际控制权 高度集 中， 市场拓展能力不高 ， 自身积 累和创新能力不足， 景 时 尚能维系生存 ， 年：好 年 景稍差便会 捉襟 见肘 ，对各种 突发情况应接不 暇 ， 经 营风险特征 明显 。
小微企业贷款产品特征
小微企业贷款产品特征1.专门为小微企业量身定制。
小微企业贷款产品是为了满足小微企业的融资需求而设计的，与传统的企业贷款相比，更加注重适应小微企业的特点和需求。
小微企业的经营规模相对较小，资产规模有限，融资渠道有限，对资金的需求较为迫切。
因此，小微企业贷款产品更注重灵活性、快速性和便利性，以满足小微企业的融资需求。
2.灵活的贷款方式。
小微企业贷款产品的贷款方式较为灵活多样。
除了传统的信用贷款，还有抵押贷款、保证贷款、担保贷款等多种方式。
小微企业可以根据自身的资产状况和信用状况选择适合自己的贷款方式。
这样可以更好地满足不同小微企业的融资需求，提供更多选择的机会。
3.低利率优惠。
为进一步支持小微企业的发展，许多金融机构在贷款产品中提供了低利率优惠。
这些优惠措施包括降低贷款利率、减免手续费、提供贷款担保等。
这些优惠政策可以减轻小微企业的融资成本，提高其获得贷款的可行性。
4.简化审批流程。
因为小微企业对资金的需求迫切，因此小微企业贷款产品在审批流程上进行了简化。
一般情况下，小微企业只需要提供简单的材料就能够获得贷款，审批时间更加快速。
这对于小微企业来说，可以更快地解决资金问题，帮助企业更好地经营发展。
5.风控要求较低。
小微企业贷款产品的风险控制要求相对较低。
由于小微企业的资本实力有限，往往难以提供足够的抵押物或担保物。
因此，贷款机构在进行风险评估时更加注重对企业经营状况的了解，而不是依靠抵押物的价值。
这对于小微企业来说，可以降低获得贷款的门槛，增加融资的机会。
6.多样化的还款方式。
小微企业贷款产品提供了多样化的还款方式，以更好地满足小微企业的还款能力和经营需求。
这些方式包括等额本息还款、等额本金还款、灵活还款等。
小微企业可以根据自己的经营情况和现金流状况选择适合自己的还款方式，减轻还款压力。
总之，小微企业贷款产品具有专门为小微企业量身定制的特点，灵活的贷款方式、低利率优惠、简化审批流程、对风险控制要求较低、多样化的还款方式等特点，大大提高了小微企业获得贷款的机会，促进了小微企业的健康发展。
金融信贷产品服务方案
金融信贷产品服务方案概述金融信贷产品服务方案是指针对小微企业及个人客户在融资方面的需求，为其提供的一种针对性的金融信贷产品方案，旨在帮助客户解决资金流动压力问题，达到融资贷款、提高资金利用率的目的。
产品介绍一、贷款产品1.1 经营性贷款助力小微企业扩大经营、提高效益，以提升其经济实力，便于企业开展更为广泛的业务。
适用于企业用于日常生产经营、投资扩张、流动资金周转等方面的资金需求。
1.2 消费贷款满足个人客户现金流需求，适用于教育、医疗、旅游等方面的消费性贷款。
针对客户进行现金流分析，量身定制信贷方案，最大限度地降低客户的融资利率，提升客户使用资金的效益。
二、授信产品2.1 对公授信针对小微企业客户，根据企业实际经营情况、财务情况等因素，为其提供一定的信用额度。
企业无需多次申请借贷，只需通过授信额度申请即可完成资金需求。
2.2 个人授信为个人客户提供的一种授信服务，适用于个人客户在消费、经商、投资等方面的征信需求。
通过对个人资产、信用记录等方面进行全面评估，为其提供可减轻资金压力，提高资金使用效益的信用额度。
服务流程一、贷款服务流程1.1 客户咨询客户可电话、网上或直接拜访银行进行咨询。
银行工作人员将进行产品介绍、利率计算等工作。
1.2 资格审核客户提交相关申请资料，银行工作人员对客户资质进行审核。
1.3 评估贷款额度根据客户资质、授信能力等方面审核客户贷款额度。
1.4 客户签约客户签订贷款合同，约定相关事宜。
1.5 放款银行将贷款资金通过指定的账户支付给客户。
二、授信服务流程2.1 客户咨询客户向银行提交授信申请，银行工作人员对客户进行状态评估。
2.2 资格审核银行对客户资质进行审核，审核通过后与客户签订授信协议。
2.3 开立授信额度银行为客户开立授信账户，并为其设定可授信额度。
2.4 开立贷款账户根据客户需要，银行为其开立与授信账户关联的贷款账户。
2.5 放款客户通过贷款账户获得资金支持。
优势特色一、灵活的融资方案根据客户需要，为其提供灵活的融资方案，以期在最大限度上提升客户融资利益。
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浅谈小微企业信贷产品
随着互联网技术的快速发展，大数据的应用，越来越深入到人们日常生活的各个方面。
商业银行依据大数据，依托互联网技术推出了越来越多的大数据信贷产品，满足了客户的多样化信贷需求，相对于传统信贷产品，大数据信贷产品在客户营销、对客户风险判断、贷后管理等各方面体现出了较多的优势，但随着业务的开展，也暴露出了诸多风险点，需引起关注。
一、大数据信贷产品定义及我行发展现状
大数据是以海量多维数据为资产，价值挖掘为导向，集合信息技术、数据科学、数据思维、数据能力、数据应用的数据工程体系。
大数据信贷产品是金融机构利用大数据理念和技术，通过采集和分析企业的结算信息、资产情况、结算流水、纳税数据等资料，以某种工具为手段进行贷款需求和偿债能力评价，实行批量客户筛选、专业化分工、标准化操作，向企业发放的用于短期生产经营周转的贷款业务。
目前，我行大数据信贷产品主要运用于小微企业客户，主要包括“信用贷”“善融贷”“税易贷”“创业贷”“POS贷”“薪金贷”“快贷”“结算透”“上市贷”等，这些信贷产品对促进小企业信贷业务发展、降成本、控风险具有重要意义，有利于推进我行小企业业务小额化、标准化、集约化转型发展。
以某分行为例，截至2017年9月末，该行大数据产品共579户，贷款余额16294万元。
其中:“七贷一透”77户，余额5003.3万元;小微快贷502户，余额11290.7万元。
其中，不良贷款率2.46%，低于该行小企业贷款不良率，高于该行公司类贷款不良率，不良贷款主要集中在“善融贷”、“POS贷”、“税易贷”三个产品。
二、小微企业大数据信贷产品的优点
(一)拓展业务渠道。
大数据的应用使得我行小企业贷款的业务渠道得到了极大的拓展，从传统的银行网点拓展到电话银行、网上银行、手机、IPAD等移动终端设备，再拓展到微博、微信、社交网站等新媒体。
业务渠道的拓展将给我行小企业信贷业务带来更广阔的业务发展空间，加快银行的产品创新。
(二)实现精准营销。
互联网给银行提供了全新的客户沟通渠道，我行通过整合银行内部数据和外部社会化的数据，能获得更为完整的客户拼图，从而为客户提供更为精准的个
性化服务。
我行应用大数据，分析用户的银行业务使用规律、日常活动轨迹、消费偏好、社群影响力等等，并有针对性地采取差异化营销手段，可以更低的成本实现精准营销。
(三)提升风险管理能力。
海量的数据为我行实施主动性风险管理提供了强大的技术支持。
大数据平台极大地扩展了银行的数据来源，使得银行能够获取和挖掘以前无法获得或无法使用的客户数据，通过对客户的实时数据和历史数据进行全局分析，设置风险控制点，及时发现问题并预警，增强风险识别和防范能力。
(四)提高决策水平和效率。
依据大数据，我行创新性地采用评分卡业务模式，运用申请评分卡，将企业的履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息作为评价的主要内容，对贷款的决策行为将不再仅基于经验和直觉，而是基于数据和分析，在深入了解市场状况以及自身情况的同时科学地评估业务风险，评价金融效益和配置资源，实现了贷款的科学决策、快速审批。
三、小微企业大数据信贷产品业务开展中存在的问题
小微企业大数据信贷产品的创新，丰富了商业银行的信贷产品，拓展了银行的客户群体，推动了我行小企业业务快速发展。
但限于目前数据来源渠道的限制，客户对一些产品控制点的逐渐了解和掌握，大数据信贷产品的发展也出现了一些问题，需引起关注。
(一)数据来源有待进一步拓展。
大数据应用贵在信息的全面性、准确性和及时性。
我行目前的大数据主要来自于内部客户的基础信息、交易信息、理财信息等数据，目前外部数据主要引入第三方机构人民银行的征信共享数据，在司法、工商、税务、消费、电信、网络舆论、位置等外部数据的引入方面还有待进一步开拓。
这些商业银行可用的外部数据分布在政府、电信、互联网企业等各个分散的部门和行业里，要把有价值的数据集中收集起来难度很大。
我行已经重视大数据应用所必须具备的数据资源的开拓行为，但是由于合作方数据质量参差不齐、存储规范标准不一致以及与银行的合作意愿等因素，我行引入外部数据的难度较大。
依据并不全面、准确、及时的大数据营销决策的信贷产品，从一开始就为贷款出现风险埋下了隐患。
(二)授信客户的经营流水数据面临造假问题。
从贷款客户结算流水、POS结算的数据看来，每一笔交易的客户、金额、实施流程等信息都应该是有据可查并真实的，但现实中随着我行大数据信贷产品业务的不断推广，客户掌握了产品的控制点，容易产生伪造银行流水的情况，客
户为了获得银行贷款伪造订单和交易流水信息呈现交易火爆以及销售量高的假象。
这种虚假的数据让银行在给客户授信时难以辨别真伪，从而增加了银行风险管理的难度，这种现象多发生在我行“善融贷”和“POS贷”这两个信贷产品中。
(三)贷前调查不深入，为贷款带来潜在隐患。
大数据信贷产品的理想模式是:依据大数据信息进行批量营销，依据系统中设定的公式进行额度计算，依据评分卡结果给出信贷决策意见。
但目前情况下，简单的依据大数据给出的结论就作出信贷决策意见还远远不够，还需要客户经理开展详实的贷前调查工作，做到“三核”“三查”“三亲见”。
实际操作中，客户经理往往因为工作时间紧张、营销任务大等原因，简化贷前调查过程，仅仅依赖客户提供的资料和系统给出的评分结果就申报贷款审批，由于贷前调查不深入、不全面，导致贷款潜在风险较大。
(四)贷款用途存在挪用风险。
小微企业大数据信贷产品大多金额小、投放时效性强，且基本上都采用自主支付方式，贷款发放时如果客户经理放松了对贷款支用环节的监督，个别客户更改了贷款申请时的用途，将贷款投放到非经营环节，比如用于购置固定资产，甚至流入股市、民间借贷等，将给贷款的后期回收带来隐患。
(五)系统预警式贷后管理有瑕疵。
目前，我行小微企业大数据信贷产品比照个人住房贷款的贷后管理模式，实行以系统预警式贷后管理为主、差异化集中贷后管理相结合的方式。
但与个人住房贷款相比，在贷款用途、还款方式、风险缓释措施等诸多方面都有很大差距。
个人住房贷款目前实行按月还款方式，一旦不能按时还款，就能马上发出预警信息，出现逾期、不良后，还有开发商阶段性保证或房屋抵押。
而大数据信贷产品一般是到期还本，缺乏现场检查，不能及早发现风险，贷款一旦出现逾期再采取措施就为时已晚，且大多大数据产品是信用贷款，没有第二还款来源，贷款逾期后缺乏有效措施。
四、促进小微企业大数据信贷产品发展的措施及建议
(一)提高数据质量，扩大数据来源。
小微企业大数据信贷产品除了需要客户的基本信息、交易信息、财富管理信息等内部数据外，还需要来自人民银行的征信信息、工商、税务、法律、交通等部门的信息，以及来自于第三方合作单位的信息，从总行层面应加快完善高度集中、完备、综合、专业的数据库系统，逐步提高存储、处理、挖掘这些外部数据的能力，提高内外部数据的准确性、及时性、连续性、完整性，为全面勾画客户信息、风险管理和预警、产品精准营销、准确
决策并执行，提供数据支持。
(二)加强贷前调查，把好客户准入关。
在目前小微企业大数据信息并不完全的情况下，强化贷前调查工作十分必要。
客户经理贷前调查须坚持“三核”“三查”“三亲见”原则。
即:核查客户信用记录及融资情况;核查企业交易流水，提出虚假交易，确定交易背景真实;核查企业家庭资产。
调查企业生产经营情况;调查企业责任及评价情况;调查计划贷款用途及主要还款来源。
亲见企业主本人及其配偶;亲见企业主本人及其配偶在法律文书上签字;亲见各类证明材料原件。
为贷款决策提供真实、全面、详实的数据和材料。
(三)强化贷后管理，加强现场检查。
我行小微企业大数据信贷产品的贷后管理主要还是依据来自于系统内部，包括通过结算账户、网上银行、信用卡平台、手机银行等平台累积的客户交易数据。
贷后管理仅仅靠系统监测、预警还是不够的，况且现在还有些客户的经营结算还不全在我行。
现阶段，要做好大数据信贷产品的贷后管理，首先要将客户在我行开立的结算账户无论是对公结算户还是个人结算户，全部纳入我行监控范围，客户经理通过对客户贷款使用情况、结算流水的日常分析，掌握客户的经营动态。
其次，提高现场检查频率，客户经理要建立大数据信贷产品贷后管理台账，对贷款申报及贷款审批中关注的风险点，日常结算流水监测发现的异常情况，不定期进行现场核实，保证第一时间发现风险。
(四)增加风险缓释措施，提升还款约束力。
目前，我行大数据信贷产品大部分都是信用贷款，贷款一旦形成不良，我行往往处于被动地位，贷款回收难度较大。
为了更好地约束借款人，在贷款申请阶段，就应要求借款人提供一定的财产做担保，即使不满足我行抵押率的要求，做线下抵押，也能对借款人归还贷款起到一定的制约作用。