论我国网络保险的现状及发展前景.doc

对于客户而言，网络保险最大的优势在于其灵活性和方便性。投保人可以根据自己的作息，灵活选择网上投保，而不需要和代理人提前预约；还可以方便地在网上搜集和比较各家保险公司的产品信息，并理性选择最适合自己的保险产品。
（二）网络保险的特点
网络保险与传统险种相比，具有以下显著特点：
1、专业性。网络保险具有高科技保险的特点，其风险具有专业性和特殊性。网络保险面对的主要风险，不是自然界的风险，而是技术风险，例如计算机病毒或黑客攻击导致重要数据的丢失、网络运行故障等风险。由于电子商务改变了传统的商务运作模式，交易的协议、财务、物流等信息都存储于信息系统中，交易的信息安全风险直接取决于计算机网络系统的安全可靠性。这对于网络保险的承保理赔、产品开发，尤其是精算定价，提出了更高的专业性要求。
网络保险的上述特点，从短期来看，其经营难度主要在于高风险和高复杂性。但是，随着技术和法律的进步、认识的加强，可以预见的是，网络保险未来将是一个技术含量高、经营成本低的商业保险经营模式，其市场规模会和电子商务一同高速增长，它具有强劲的市场需求和强大的生命力。
（三）网络保险的优势
网络与保险的结合的优势表现在：
3、加剧了保险市场的竞争
网上保险业的发展，使得这个行业的新进入者不必花费巨资和时间进行传统销售方式下地营业网络建设和代理人培训管理。此外，其余行业的企业也更容易进入保险市场。这些企业大多数为其余金融服务企业以及互联网企业，例如银行、网上证券商、互联网服务提供商等，这些企业可以方便地在现有网络提供的产品中添加保险产品。例如，在欧美国家，银行和保险公司都可以向客户销售寿险单，银行保险业的发展已使保险公司面临日益激烈的竞争。可以预见，随着网络技术的发展，这些外行业的企业将很容易地进行标准化保单的网上销售，对传统保险商构成前所未有的挑战。
2、拓宽了保险业务的时间和空间
金融保险行业是天生具有规模效应的行业，建立在大数原则基础上的保险经营要求将风险尽可能分散到更为广泛的范围，以避免大灾损失。互联网的特点使得保险业务可以延伸至全球任何地区的任何一台上网电脑，在不设有分支机构的国家和地区也能提供保险服务，实现全天候24小时服务，使保险业务的发展突破时间和空间限制。在全球范围内有效分散风险，获得规模效应。
4、促使传统保险商角色的转换
网上保险业的发展使得保险产品，尤其是标准化产品的信息成本大大降低，传统保险商正在面临着产品结构和功能的转换。越来越多的银行、证券商或商业网站能够提供有竞争力的标准化保险产品，如定期寿险、机动车保险等；而传统保险商则在提供风险评估、防灾防损咨询、资金投资管理等方面显示出其优势，因为这类产品需要专业的风险管理专家来提供，并且由于产品本身是按照客户要求量身定做的，难以单纯的通过价格比较其竞争力。因此，在网络保险业日益发达的今天，专业保险商只有充分发挥其在风险管理方面的优势，加快投资型年金产品、企业保险产品，以及正在快速增长的综合风险管理等产品的开发，才能在未来的竞争中立于不败之地。
论我国网络保险的现状及发展前景
毕业设计
(论我国网络保险的现状及发展前景)
姓 名吴媛
所在系部会计系
专业班级金融管理与实务
学 号091648
指导教师王媛
指导教师评阅意见
学生
姓名ห้องสมุดไป่ตู้
吴媛
专业
班级
金融管理与实务
学
号
091648
09金融
题目
论我国网络保险的现状及发展前景
指导教师
王媛
教师职称
助教
指导老师
评语
评定成绩：
1、提高了保险业的效率
网络保险大大降低了保险企业的经营成本，这是因为网站的后期维护成本较低，相对于开设营业点的销售成本和广告成本都大大减少。同时，在网上开展保险业务可以精简业务环节，提高企业的运营效率与效益。根据瑞士保险公司的估计，从长期看，在美国经营个人险种的保险商通过网络保险所节省的销售、管理、理赔方面的开支可达150亿美元，约占全部开支的12%；而在企业保险方面，可节省的费用约为110亿美元，占全部开支的9%。
对于保险公司而言，网络保险可以实现投保人和保险产品之间的直接匹配，减少中间推销环节，极大地节省成本。互联网的无时性和跨域性，使得网络保险可以超越时空的限制。保险公司可以提供24小时的全球性营销服务，极大地拓展了交易范围，延长了交易时间。特别是网络保险可以深入到代理人平时难以接触到的群体，有助于保险公司最大程度地挖掘潜在客户。
2、虚拟性。网络世界本身就是现实世界的虚拟现实，决定了电子商务具有虚拟性的内在特征。电子商务的虚拟性，给网络保险带来了诸多问题，比如被保险人身份的虚拟性，意外事故责任人的身份是虚拟或者匿名的，当然保险标的也可能是虚拟的。网络身份和保险标的的虚拟性，意味着严重的信息不对称，给网络保险带来了更高的道德风险和信用风险，导致电子商务的违约和欺诈发生频率都高于传统商务，使得网络保险承担了更高的风险。此外，意外事故致害人的虚拟身份也给网络保险赔款的追偿带来了难度。
指导教师签名：
年月日
论我国网络保险的现状及发展前景
09金融管理与实务 吴媛 指导老师 王媛
【内容摘要】近几年来，保险业发展迅速，也使得网络保险备受关注。不过我国的网络保险还处于初步发展阶段，无论是网络保险的知名度还是其保费收入都处于较低的水平。在我国发展网络保险，机遇与挑战并存。本文通过概述网络保险的含义、特点及优势来分析我国网络保险的现状，最后针对网络保险的现状及一系列的数据，分析我国网络保险的发展前景。
3、全球性。全球化对网络保险而言，意味着保险标的的多样性，经济关系和法律关系更广泛的国际性、地域性，使得网络保险比传统保险更具复杂性。
4、更适合网上保险分销。网上保险产品网络保险，既满足了他们迫切的风险保障需求，又迎合了他们网络消费的习惯。当然，更重要的是，网上经营网络保险，采取直接销售，避免了中介介入，降低了销售成本，给客户更多的保费优惠。承保、理赔、客服可以在网络上进行，客户可以足不出户享受快捷便利的服务，同时也降低了保险公司的经营成本。
【关键词】网络保险保险网站网上保险营销
一、网络保险的概述
（一）网络保险的含义
网络保险是指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。其核心内容是指保险企业建立网络化的经营管理体系，并通过互联网与客户交流信息，利用网络进行保险产品的宣传、核保、理赔、给付等一系列保险经营活动。客户通过公司网站提供的产品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容；依照网上设计表格依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传入保险公司；经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，并在一定期限内签收回执保单正式生效。