最新如何选择购房贷款的还款方式教学讲义ppt课件
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房贷讲课课件
十二、房贷注意事项
• 填写银行的合同不可涂改 • 提前还款担保费不退 • 盖章要清晰，不能模糊及重影
■土地使用年期：凡与规划国土局签 订《土地使用权出让合同书》的用 地，其土地使用年期按国家规定执 行。即：居住用地七十年；工业用 地五十年；教育、科技、文化、卫 生、体育用地五十年；商业、旅游、 娱乐用地四十年；综合用地或者其 他用地五十年。
第二部分 房贷知识
（潍坊银行）
一、房贷种类
• 一手房贷款（按揭） • 二手房贷款 • 住房贷款 • 商用房贷款
四、房贷额度
• 第一套住房
住房全部价款的70% • 第二套住房（含）以上住房 住房全部价款的50% • 商用房 商用房全部价款的50%
五、房贷利率
• 在中国人民银行同期贷款基准利率的基础
上下浮或上浮，具体浮动幅度银行有具体 规定。一手房、二手房、商用房利率上下 浮规定各不相同。 • 1-3年 • 4-5年 • 6年以上
■建筑面积：住宅的建筑面积是指建筑物外墙外 围所围成空间的水平面积，如果计算多、高层 住宅的建筑面积，则是各层建筑面积之和。建 筑面积包含了房屋居住的可用面积、墙体柱体 占地面积、楼梯走道面积、其他公摊面积等。 ■公摊面积：商品房分摊的公用建筑面积主要由 两部分组成： a电梯井、楼梯间、垃圾道、变 电室、设备室、公共门厅和过道等功能上为整 楼建筑服务的公共用房和管理用房的建筑面积； b各单元与楼宇公共建筑空间之间的分隔以及 外墙（包括山墙）墙体水平投影面积的50％。
房贷知识
主讲人：徐玉红
第一部分 房产知识
■房地产: 房地产是指土地、建筑物及固着在土地、 建筑物上不可分离的部分及其附带的各种权益。 房地产由于其自己的特点即位置的固定性和不 可移动性，又被称为不动产。 房地产可以有三种存在形态：即土地 、建 筑物、房地合一。在房地产拍卖中，其拍卖标 的也可以有三种存在形态，即土地（或土地使 用权），建筑物和房地合一状态下的物质实体 及其权益。
《房贷基础简介》课件
THANK YOU
资金不足而违约。
提前还款
03
如果有能力，可以选择提前还款，以减少贷款期限和违约风险
。
如何处理房贷逾期问题？
尽快与贷款机构联系
一旦发现逾期，应尽快与贷款机构联系，说明情况并寻求解决方 案。
协商延期还款
如果短期内无法偿还贷款，可以与贷款机构协商延期还款，以避免 违约。
出售资产或寻求贷款重组
如果面临严重的财务困难，可以考虑出售资产或寻求贷款重组，以 解决逾期问题。
房贷的利率与费用
房贷利率
房贷利率是决定借款人每月还款 金额的重要因素，通常根据国家 政策和市场情况调整。
房贷费用
房贷费用是指在申请房贷过程中 产生的相关费用，如评估费、保 险费、公证费等。
02
申请房贷的流程
选择贷款机构
对比利率和费用
在选择贷款机构时，应对 比不同机构的房贷利率和 费用，选择性价比最高的 机构。
权利和义务。
确认利率和费用
确认合同中注明的利率和费用，确 保与之前了解的信息一致。
签署合同
在确认无误后，与贷款机构签署正 式的贷款合同。
03
还款与提前还款
还款方式
等额本金还款法
每月偿还相同本金，利息逐月减 少。
等额本息还款法
每月偿还相同金额，其中本金和 利息按月分配。
一次性还本付息法
到期时一次性偿还本金和利息。
了解贷款条件
了解贷款机构的贷款条件 ，如贷款额度、贷款期限 、还款方式等，确保自己 符合条件。
查询信誉度
查询贷款机构的信誉度和 服务质量，选择信誉度高 、服务优良的机构。
准备申请材料
身份证明
提供有效的身份证明原 件及复印件。
如何选择购房贷款的还款方式PPT课件
• 等额/等比递增还款法>等额本息还款法>等额本金 还款法>等额/等比递减还款法
• （2）还款金额
• 等额本息还款法负担相对较轻，等额本金还款法 负担由重到轻，等额/等比递增法负担由轻逐渐加 重，等额/等比递减法负担由重逐渐减轻。
不同还款方式的主要区别
• A、B两人根据自己的情况，最终决定 选择浮动利率，但是在等额本金和等 额本息两种还款方式之间仍犹豫不决， 假设贷款年利率为6%（浮动利率）， 银行提供的两种方式下还款的具体情 况如下表所示。
25年
等额本息还款法 4510.11 等额本金还款法 5833.33
1353032.94 653032.94 1226750.00 526750.00
• 通过观察上表，首先可以了解到在不 同的贷款期下两种还款方式各自的月 还款额。
• 继续观察上表，可以发现采用等额本 金法所还利息总额要比采用等额本息 法所还利息总额要少，于是有人认为 采用等额本金法比等额本息法划算， 然而这样的推理和结论到底对不对呢？
减
还款初期还款能力较强，并希望能在还款
初期归还较大款额来减少利息支出的借款
人
等额/等比递增 还款法
在贷款的后一时间段内每期 还款额相对前一时间段内每 期还款有一个固定增加额/ 呈一固定比例递增，同意时 间段内，每期还款额相等
随着时间的推移，各个时间段现金流出等 差/等比递增，并呈现等差/等比序列现金 流量特点，适合工作年限短，收入呈上升 趋势的借款人
• 当贷款利率呈下降趋势时，选择等额本息 法要比选择等额本金法更适合。当贷款利 率呈上升趋势时，选择等额本金法就要比 选择等额本息法更适合
利率调整对还款的现金流量分布的影响
案例总结
• 根据上述情况和自身情况下，A和B选择了等额 本金还款方式
• （2）还款金额
• 等额本息还款法负担相对较轻，等额本金还款法 负担由重到轻，等额/等比递增法负担由轻逐渐加 重，等额/等比递减法负担由重逐渐减轻。
不同还款方式的主要区别
• A、B两人根据自己的情况，最终决定 选择浮动利率，但是在等额本金和等 额本息两种还款方式之间仍犹豫不决， 假设贷款年利率为6%（浮动利率）， 银行提供的两种方式下还款的具体情 况如下表所示。
25年
等额本息还款法 4510.11 等额本金还款法 5833.33
1353032.94 653032.94 1226750.00 526750.00
• 通过观察上表，首先可以了解到在不 同的贷款期下两种还款方式各自的月 还款额。
• 继续观察上表，可以发现采用等额本 金法所还利息总额要比采用等额本息 法所还利息总额要少，于是有人认为 采用等额本金法比等额本息法划算， 然而这样的推理和结论到底对不对呢？
减
还款初期还款能力较强，并希望能在还款
初期归还较大款额来减少利息支出的借款
人
等额/等比递增 还款法
在贷款的后一时间段内每期 还款额相对前一时间段内每 期还款有一个固定增加额/ 呈一固定比例递增，同意时 间段内，每期还款额相等
随着时间的推移，各个时间段现金流出等 差/等比递增，并呈现等差/等比序列现金 流量特点，适合工作年限短，收入呈上升 趋势的借款人
• 当贷款利率呈下降趋势时，选择等额本息 法要比选择等额本金法更适合。当贷款利 率呈上升趋势时，选择等额本金法就要比 选择等额本息法更适合
利率调整对还款的现金流量分布的影响
案例总结
• 根据上述情况和自身情况下，A和B选择了等额 本金还款方式
个人买房二手房银行贷款注意事项按揭流程购房信息了解PPT模板课件
的主要条件，多数银行的政策是"房龄+贷款年限≤35年"
3 还款方式的选择
银行的还款方式主要是等额本息、等额本金、双周供及固定利率 等。各种还款方式针对的是不同的客户推出的，借款人不要为了 节省利息而选择不适合自己的还款方式，此外，借款人在申请贷 款时还要结合自身现有还款能力
感谢观看
SECOND HAND HOUSING LOAN
就读于某某学院，
E
课余期间有自创
课余期间有自创
社团，项大奖！
社团，项大奖！
3 精通掌握技能
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04
贷款期限不超过30年，且与借
款人年龄之和不超过65年。
概念介绍
利率换 算公式
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率 (‰)÷30 2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
01
逐笔计 息法
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率 计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为： ②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日 利率 ③利息=本金×实际天数×日利率
二手房贷款
SECOND HAND HOUSING LOAN
流程手续知识了解
汇报人：
申请资料
APPLICATION INFORMATION
申请资料
申请条件
借款人合法有效的身份证件; 借款人经济收入证明或职业证明; 借款人家庭户口登记簿; 有配偶的借款人需提供夫妻关系
个人住房贷款详解PPT课件
=A×{[(1+i)n-1]/[(1+i)n×i]}
n
n
12
其中： Ａ——月偿还额 Ｐ——贷款本金 ｎ——还款期数 ｉ——月利率
14
例１：某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万元，年利率 5.04％，贷款期限15年，若在整个贷款期内利率未变，那么该居民每期偿 还额为多少？
解：已知Ｐ＝20（万元），月利率ｉ=5.04%/12 , n=15×12=180(期) 求Ａ。
贷款本金
11
计算过程如下：
A1 A2
An- An
1
O
12
n- n 1
P
P=[A/(1+i)] +[A/(1+i)2] +…+[A/(1+i)n-1] +[A/(1+i)n]
= [A/(1+i)] {1+[1/(1+i)]+[1/(1+i)2]
+…+[1/(1+i)n-2]
+[1/(1+i)n-1] }
8
还款方式分类
等额本息还款 等额本金还款
9
等额本息还款（月均法）
等额本息还款方式是在还款期内，每月 偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)， 这样由于每月的还款额固定，可以有计划 地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭 根据自己的收入情况，确定还贷能力。
10
等额本息月还款额
月利率 （１+月利率）还款总期数 （１+月利率）还款总期数－１
二套房贷（无论是商贷还是公积金） 首付需达6成，利率为1.1倍。
22
关键数字
公积金：4.5% 商业贷款：6.80% 10年：115.08 20年：76.33 商贷1万元（月均法） 30年：65.19
房地产最新贷款课件-2024鲜版
2024/3/28
在当前市场环境下，房地产供 应整体上呈现过剩状态，但优 质房源仍然供不应求。
未来，随着政策调控的加强和 房地产市场的逐步成熟，供需 关系将趋于平衡。
5
政策环境及影响因素
政策环境对房地产市场的发展具有重 要影响，政府的调控政策直接决定了 市场的走势。
未来，政策环境将继续是影响房地产 市场的重要因素之一，政府将根据市 场情况灵活调整政策，以保持市场的 平稳健康发展。
等额本息、等额本金等多种还款方式可选。
2024/3/28
12
公积金个人住房贷款
贷款对象
缴纳住房公积金的职工，在购买自住住房 时，可申请公积金个人住房贷款。
贷款期限
最长可达30年，借款人年龄与贷款期限之 和不超过75年。
2024/3/28
贷款额度
根据借款人的公积金缴存情况、还款能力 等因素综合确定，最高可达房屋评估价的 80%。
《中华人民该法规定了房地产开发、交易、中介服务等方面的基本制度，
为房地产市场提供了法律保障。
《中华人民共和国合同法》
02
该法规定了合同的订立、履行、变更和终止等方面的规则，对
房地产交易合同具有指导意义。
《中华人民共和国担保法》
03
该法规定了担保的种类、设立、效力和实现等方面的规则，为
力和信用状况。
2024/3/28
收入稳定性评估
核实借款人的收入来源、工作稳定 性以及行业前景等因素，评估其未 来还款能力的可持续性。
还款意愿考察
通过与借款人面谈、了解其家庭状 况、生活习惯等方式，评估其还款 意愿和诚信度。
16
抵押物价值评估及风险控制
抵押物类型分析
根据抵押物的类型（如房产、车 辆等），分析其市场价值波动情
在当前市场环境下，房地产供 应整体上呈现过剩状态，但优 质房源仍然供不应求。
未来，随着政策调控的加强和 房地产市场的逐步成熟，供需 关系将趋于平衡。
5
政策环境及影响因素
政策环境对房地产市场的发展具有重 要影响，政府的调控政策直接决定了 市场的走势。
未来，政策环境将继续是影响房地产 市场的重要因素之一，政府将根据市 场情况灵活调整政策，以保持市场的 平稳健康发展。
等额本息、等额本金等多种还款方式可选。
2024/3/28
12
公积金个人住房贷款
贷款对象
缴纳住房公积金的职工，在购买自住住房 时，可申请公积金个人住房贷款。
贷款期限
最长可达30年，借款人年龄与贷款期限之 和不超过75年。
2024/3/28
贷款额度
根据借款人的公积金缴存情况、还款能力 等因素综合确定，最高可达房屋评估价的 80%。
《中华人民该法规定了房地产开发、交易、中介服务等方面的基本制度，
为房地产市场提供了法律保障。
《中华人民共和国合同法》
02
该法规定了合同的订立、履行、变更和终止等方面的规则，对
房地产交易合同具有指导意义。
《中华人民共和国担保法》
03
该法规定了担保的种类、设立、效力和实现等方面的规则，为
力和信用状况。
2024/3/28
收入稳定性评估
核实借款人的收入来源、工作稳定 性以及行业前景等因素，评估其未 来还款能力的可持续性。
还款意愿考察
通过与借款人面谈、了解其家庭状 况、生活习惯等方式，评估其还款 意愿和诚信度。
16
抵押物价值评估及风险控制
抵押物类型分析
根据抵押物的类型（如房产、车 辆等），分析其市场价值波动情
贷款技巧贷款还款全攻略
这样本金还款频率
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贷款技巧贷款还款全攻略
加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年 还款26期，还款多了两期。
客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。
提前还款选择缩
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贷款技巧贷款还款全攻略
短期限
随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积 金或是存款开始提前还贷。 在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩
3、等额本金还款期超过三分之一的，第二种不适宜提前还款 的类型是使用等额
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贷款技巧贷款还款全攻略
本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。
等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算 还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利 息也越来越少，当还款期超过
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例如，陈先生申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年， 在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本 金，每次提前还款后，相
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贷款技巧贷款还款全攻略
应冲减余贷款本金。
银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款 本息全部还清。
假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，陈先生决
对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息
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贷款技巧贷款还款全攻略
的目的。
据了解，部分城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户 节省利息的房贷理财业务。
以及南为例，客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款 超过5万
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贷款技巧贷款还款全攻略
加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年 还款26期，还款多了两期。
客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。
提前还款选择缩
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贷款技巧贷款还款全攻略
短期限
随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积 金或是存款开始提前还贷。 在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩
3、等额本金还款期超过三分之一的，第二种不适宜提前还款 的类型是使用等额
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贷款技巧贷款还款全攻略
本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。
等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算 还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利 息也越来越少，当还款期超过
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例如，陈先生申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年， 在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本 金，每次提前还款后，相
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贷款技巧贷款还款全攻略
应冲减余贷款本金。
银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款 本息全部还清。
假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，陈先生决
对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息
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贷款技巧贷款还款全攻略
的目的。
据了解，部分城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户 节省利息的房贷理财业务。
以及南为例，客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款 超过5万
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2024年住房贷款ppt课件
成本法
19
2024/2/29
定期监测报告
定期对各项风险预警指标进行监测和报告，及时发现潜在风险。
设立风险预警指标
根据历史数据和经验，设定一系列风险预警指标，如逾期率、坏账率等。
快速响应机制
建立快速响应机制，对触发风险预警的贷款及时采取应对措施。
20
2024/2/29
针对暂时出现还款困难的借款人，提供个性化还款计划调整、展期等措施。
23
2024/2/29
24
2024/2/29
1
2
3
随着利率市场化改革的推进，住房贷款利率将更加灵活，购房者将享受到更多优惠。
利率市场化改革加速
金融科技的发展将为住房贷款提供更加便捷、高效的服务体验，如线上申请、智能审批等。
金融科技助力贷款服务升级
在监管部门政策调控下，房地产市场将保持平稳发展态势，住房贷款市场也将保持稳定增长。
智能语音应答
根据客户需求，推荐最合适的贷款产品
智能推荐
29
2024/2/29
与房地产开发商合作
提供一站式购房贷款服务
30
2024/2/29
THANKS
感谢您的观看。
31
2024/2/29
借款人还款能力恢复
抵押物处置预案
多元化风险分散
合作与追偿
制定抵押物处置预案，在借款人无法偿还贷款时，及时启动抵押物处置程序。
通过资产证券化、贷款出售等方式，将风险分散到更广泛的投资者群体中。
积极与其他金融机构、法律机构合作，共同追偿不良贷款，降低损失。
21
2024/2/29
05
CHAPTER
住房贷款市场动态与监管政策解读
收入稳定性评估
19
2024/2/29
定期监测报告
定期对各项风险预警指标进行监测和报告，及时发现潜在风险。
设立风险预警指标
根据历史数据和经验，设定一系列风险预警指标，如逾期率、坏账率等。
快速响应机制
建立快速响应机制，对触发风险预警的贷款及时采取应对措施。
20
2024/2/29
针对暂时出现还款困难的借款人，提供个性化还款计划调整、展期等措施。
23
2024/2/29
24
2024/2/29
1
2
3
随着利率市场化改革的推进，住房贷款利率将更加灵活，购房者将享受到更多优惠。
利率市场化改革加速
金融科技的发展将为住房贷款提供更加便捷、高效的服务体验，如线上申请、智能审批等。
金融科技助力贷款服务升级
在监管部门政策调控下，房地产市场将保持平稳发展态势，住房贷款市场也将保持稳定增长。
智能语音应答
根据客户需求，推荐最合适的贷款产品
智能推荐
29
2024/2/29
与房地产开发商合作
提供一站式购房贷款服务
30
2024/2/29
THANKS
感谢您的观看。
31
2024/2/29
借款人还款能力恢复
抵押物处置预案
多元化风险分散
合作与追偿
制定抵押物处置预案，在借款人无法偿还贷款时，及时启动抵押物处置程序。
通过资产证券化、贷款出售等方式，将风险分散到更广泛的投资者群体中。
积极与其他金融机构、法律机构合作，共同追偿不良贷款，降低损失。
21
2024/2/29
05
CHAPTER
住房贷款市场动态与监管政策解读
收入稳定性评估
《怎么选择合适房贷》PPT课件
接力房贷
适合年轻的暂时低收入一族 个人住房“接力”贷款指父母双方或一方与某一子女作为
共同借款人，贷款购买住房，父母和子女共同构成还款能力。 同时，父母必须将所购房子的所有权归给子女，或在产权证上 同时写明双方名字。
此接力贷款主要适用于两类情况，一类是贷款对象为年龄 偏大（不超过60 岁），按现时规定（借款人年龄＋贷款年限 ≤65）来收入情况较好，但目前收入偏低，可贷年限较短，月 还款压力较大，希望通过指定子女作为连带还款人以延长还款 期限的借款人。
“气球贷”房贷
气球贷房贷是个人房贷市场的又一创举，放在最后一次性偿还。胡先生向 某银行申办5年期的气球贷款时，与银行约定按更长期限20 年来计算月供。 胡先生在5年之内每个月的月供与20年期贷款的月供差不多。在5年期的最 后一个月将剩余未还的本息一次性还一次性还给银行。
气球贷在减轻购房者每月还款压力的同时，也让购房者享受短期贷款 的低利率。例如：50 万元的房贷，选择气球贷比30 年普通将有大额资金 进账者；三是计划在短期内换房贷款5年期末提前一次性还款节省了7000 多元的利息，这主要是因为气球贷适用的5年期贷款利率比长期贷款利率 低。
短期贷款的低利率。例限（最长10 年）内资金实力显著增强或是后期如， 的客户也是气球贷的目标客户；四是借款期内元的利息，这主要是因为气 球贷适用的5年期仅想偿还较少月供，而将节余下的款项运用至贷款利率 比长期贷款利率低。其节息功能显其他具有更高投资回报的领域者。
谢谢
兰德华庭A组___ 张安琦
“随借随还”房贷
适合家有“闲钱”的人 办理该业务前，购房者需在银行办理个人住房抵押循环授信。办理
“随借随还”后，客户每天都可以通过网上银行和 银行即时归还贷款 或立刻提取贷款资金，有钱就还款，要用钱就贷款，既方便又省息。还 可以选择“自动还”功能，设置好关联的还款账户，该账户的活期存款 超过约定的部分，每天都会自动用于提前还款。当客户资金紧缺时，只 需要通过网上银行或 银行就能马上在授信额度内从银行借取资金。比 如李先生在银行贷款了50 万元，并获得了银行20 万元的授信额度；如 已还款10 万元，那么李先生可以随时借出10 万元。
相关主题
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
25年
等额本息还款法 4510.11 等额本金还款法 5833.33
1353032.94 653032.94 1226750.00 526750.00
*通过观察上表，首先可以了解到在不
同的贷款期下两种还款方式各自的月 还款额。
*继续观察上表，可以发现采用等额本
金法所还利息总额要比采用等额本息 法所还利息总额要少，于是有人认为 采用等额本金法比等额本息法划算， 然而这样的推理和结论到底对不对呢？
* 首先，分析一下上表的数据时如何计算的
* 等额本息还款法，其计算公式如下：
*
* 等额本金还款法，其计算公式如下：
*
*此后每月偿还额中的本金部分保持不变。
利息部分：每月偿还的利息=（贷款本 金—累计已还本金）*月利率，每月利 息以（2916.67*6%/12=14.6）的速度递 减。
*一共偿还的利息=2916.67*6%/12*
如何选择购房贷款的还款 方式
引言
拥有一套属于自己的住房，是很多人 的梦想，然而由于当今房价过高，很 多人都会选择购房贷款。那么面对多 种多样的贷款形式、利率方式以及还 款方式，消费者应当怎样选择呢？
案例背景
不同利率方式的比较 不同还款方式的比较分析
提前还贷与利率调整 案例总结与进一步思考
A研究生毕业后找到一月薪4000工作，已工作一 年，现工资5000.其女友目前工资4000.由于感情稳 定，现准备买房结婚.现A和女友决定购买一套90平 米的现房，每平米10000元人民币。但由于拿不出那 么多现金，决定采用银行贷款的方式分期偿付房款. 经过考虑他们决定向银行贷款70万元
德尔/等比递减 还款法
在贷款的后一时间段内每期 还款额相对前一时间段内每 期还款有一个固定减少额/ 呈一固定比例递减，同意时 间段内，每期还款额相等
随着时间的推移，各个时间段现金流出等 差/等比递减，并呈现等差/等比序列现金 流量特点，适合收入较高、还狂初期希望 归还较大款项来减少利息支出的借款人
*（1）支付利息
那么面对现在如此多的利率方式和还款方式，他 们应当怎样做出自己的选择呢？
*案例背景
*浮动利率贷款：上限开放，下限利率水平一般为相
应期限档次贷款基准利率的0.85—0.9倍
*固定利率贷款：顾名思义，借款期内借款人都以约
定的利率偿还银行贷款
*混合利率贷款：借款人可以在贷款开始的一段时间
内选择固定利率，待固定期结束之后，剩余的贷款 可转为浮动利率
*从静态看。两种还款方式存在着利息差，但从动态看，
在考虑货币时间价值因素情况下，两种还款方式不存 在差异，正因为忽略了货币时间价值因素，很多借款 人误以为自己选择等额本息还款法多付了利息。
* 图1是对两种
还款方式下 每次偿还本 息数额之和 的比较
* 图2 两种还款方式下每次偿还利息的比较
* 图3 两种还款方式下每次偿还本金的比较
贷款期 15年
还款方式 月还款额 （元）
等额本息还款法 5907.00
还款总额 利息总额
（元）
（元）
1063259.60 363259.60
等额本金还款法 7388.89
1016750.00 316750.00
20年
等额本息还款法 5015.02 等额本金还款法 6416.67
1203604.18 503604.18 1121750.00 421750.00
*不同利率方式的比较分析
不同还款方式的比较分析
还款方式 特
点
现金流量分布
等额本息还款 在贷款期内每期以相等的金 各期现
适合收入处于稳定状态的借款人
等额本金还款 法
在贷款期内每期等额偿还本 随着时间的推移，各期现金流出额等差递
金，贷款利息随本金逐月递 减，呈现出等差序列现金流量特点，适合
* 提前还款对还款现金流量分布的影响
*A和B预期今后几年加薪可能性较大，
他们可能提前偿还贷款，所以在选择 贷款时就会选择相应少支付利息的方 式，那么他们应该怎样选择呢？
*另外对于已经偿还大部分贷款的贷款
者和近期有投资计划的消费者来说提 前还款可能是不适合的。
*A和B根据自身的经验以及相关专家的预测，
预期贷款后第五年贷款利率将上调1%。
*当贷款利率呈下降趋势时，选择等额本息
法要比选择等额本金法更适合。当贷款利 率呈上升趋势时，选择等额本金法就要比 选择等额本息法更适合
* 利率调整对还款的现金流量分布的影响
*案例总结
*根据上述情况和自身情况下，A和B选择了等额
本金还款方式
*等额本息还款方式各期现金流出额相等，呈现
年金特点
*等额本金还款方式下随着时间推移，各期现金
流出额等差递减，呈现出等差序列现金流量特 点
*在考虑提前还款的情况下，宜选择等额本金还
款法。
*通过分析，选择哪种方
式关键要看该方式是否 合适自己的经济状况， 是否与自己的收入趋势 相匹配。
减
还款初期还款能力较强，并希望能在还款
初期归还较大款额来减少利息支出的借款
人
等额/等比递增 还款法
在贷款的后一时间段内每期 还款额相对前一时间段内每 期还款有一个固定增加额/ 呈一固定比例递增，同意时 间段内，每期还款额相等
随着时间的推移，各个时间段现金流出等 差/等比递增，并呈现等差/等比序列现金 流量特点，适合工作年限短，收入呈上升 趋势的借款人
*等额/等比递增还款法>等额本息还款法>等额本金
还款法>等额/等比递减还款法
*（2）还款金额
*等额本息还款法负担相对较轻，等额本金还款法负
担由重到轻，等额/等比递增法负担由轻逐渐加重， 等额/等比递减法负担由重逐渐减轻。
*不同还款方式的主要区别
*A、B两人根据自己的情况，最终决定
选择浮动利率，但是在等额本金和等 额本息两种还款方式之间仍犹豫不决， 假设贷款年利率为6%（浮动利率）， 银行提供的两种方式下还款的具体情 况如下表所示。
（240+239+···+1）=421750（元）
*一共偿还的金额
=700000+421750=1121750（元）
*通过计算可以看出：在等额本息还款法和等额本金还
款法中，银行都是按照借款人实际占用贷款额和规定 的利率计算应收取的利息。若不考虑时间因素，两者 相比，等额本金还款法少付81854.18元。但考虑到货 币时间价值因素，以给定的利率将两种还款方式下每 月还本付息额贴现到贷款发放日，则两者相等。