博士谈保险

一个人5年的时间是否发生变化以及发生了怎样的变化，取决于你和哪些人在一起•听了哪些不一样的课程，或者读了哪些不一样的书。祝成长快乐！

博士谈保险热点话题

――对话太平人寿保险有限公司总经理郑荣禄

时间：2010年2月5日

地点：总公司17楼第一会议室

且对如何通过保险来规划人生”给出自己的见解，以此帮助社会大众树立正确的保险认识，并且能善加利用保险一一这一人类最伟大的发明之一。」

陈天翔先生是资深媒体人，长期从事保险领域的媒体新闻报道工作，他与国内各大著名保险

公司高层管理人员保持着良好的关系。郑荣禄博士有115年保险从业经验，在进入保险业

之前曾在复旦大学金融系任教，有丰富的实践经验和深厚的理论功底。今天相信两位不同领

域的顶尖专业人士的对话，必将为我们带来对保险业、保险产品的崭新思考和认识。下面让我们以热烈的掌声欢迎陈天翔先生和郑荣禄博士！

记者：郑博士您好！很高兴今天您能接受我的采访。我是《第一财经日报》的记者陈天翔。保险业在国外已经经历了300、400年的发展历史，而在我国却只有十几年发展时间。因此社会上对保险的认识和看法也是五花八门。来之前，我特意做了不少功课，向周围的同事和

众多网友征集了他们对保险的看法，以及他们最关心的问题。今天想听听您作为国内保险业

的资深专家，同时又是一家全国性保险公司的总经理谈谈对这些问题的看法。现在我们就开始进入今天的采访环节。|

话题一：保险是什么？

记者：可能是因为自己的职业关系，我平时在采访中需要跟不同的人打交道，我发现随着这几年国内经济发展，人们越来越关心自己的经济生活，原先只有在财经院校或者经济学家口

中出现的词语，现在在一些老百姓口中也越来越多的出现，比如GDP，CPI，还有印花税

等等。人们也开始知道银行、证券、保险是金融业的三架马车”。不过虽然说都是马车，但

是人们对这三样东西的认识却有着巨大差别。说到银行，大家就会想到是存钱、取钱、汇款

的地方；说到证券，就想到每天上下波动的股价，涨了就是赚钱，跌了就是赔钱。但是关于保险，每个人却有自己不同的看法。

所以我特别想知道，您对保险是怎么认识的？保险到底是什么？

郑博士：很高兴有这样的一个场合，跟我们媒体记者就保险话题展开对话。

刚才陈天翔先生谈到，中国改革开放30年以来，现代金融已经渗透到普通老百姓生活中，

渗透到社会的各个角落。在中国如果谈到现代金融三大行业：银行、证券和保险，我个人认为普通老百姓在对银行业、证券业的理解以及参与上是领先于保险业的。目前中**险业的发展水平与中国的经济地位有差距，与世界上发达国家保险业的发展水平更有差距。在三个现代金融行业里面，保险业的差距是最大的。

就像刚才记者说的，现在社会上不用说普通老百姓，就是政府官员以及知识分子这个层面的人，对保险的理解或者误解还是比较深的，所以我觉得今天对这个问题作探讨对保险业的发展是很有意义的。

在三大金融行业里面，相对于银行和证券来说，为什么大家对保险误解比较深？我觉得主要由以下两个原因造成的：一、三大行业的起步时间不同，保险业起步最晚。

为什么大家最接受银行？在我们国家市场经济时代，银行业的经营方法和手段与计划经济时

代发生了很大变化，但是毕竟计划经济时代银行业是存在的，一直延续到现在。证券业是

80年代末发展起来的。而我**险业在计划经济时代完全停顿，真正意义上的现代保险业是从92年才开始。这三大金融行业里面起步最晚的是保险，跟世界上发达市场经济国家金融

体系相比，唯独保险业跟国际上差距最大。当然发展空间与潜力也是最大的。比如现在工商银行在世界上规模已经排在第一位了，银行业尚且还有差距；证券业跟国际上比也有差距。

保险业的差距更大，无论从深度还是广度来说。我国GDP总量已经在国际上排在前三大经

济体了，但保险业却排在几十名后。这是起步差距。

二、保险产品的内涵及使用价值与银行、证券产品差异较大。

银行产品比较简单，比如老百姓到银行存款都知道是怎么回事，银行存款可以获得的利益是

利息。证券产品，就是利用价格波动产生收益。而相对于银行和证券产品来说，要全方位理解保险产品本身的内涵以及它的功能和意义，这个难度很大，因为保险产品本身有很多制度

内涵和精神文化内涵。

同时，保险产品的使用价值与银行产品、证券产品以及一般的实物产品也有很大差异。比如彩电的使用价值，连个小孩子都知道，有了彩电可以看节目。正是因为这种使用价值很直接，所以购买欲望很容易产生。而保险产品的使用价值最难让人感觉或者愿意承认了。因为当你觉得保险有多么合算的时候，往往意味着跟人类的灾难联系到一起了。这也是大家不愿意承认，或者不愿意享受到保险使用价值的一个根本原因。=

我希望通过本次探讨可以在某种程度上让更多的人了解保险。尤其是保险从业人员要正确地

认识保险，正确理解保险产品本身以及保险制度。如果有的从业人员做了10年，15年都不

能正确理解，那就更不用说普通老百姓了。

刚才我说过保险本身内涵很丰富，要全方位理解保险可以谈两天，下面我们从几个角度看一下，保险究竟是什么？1、保险是一种科学的制度安排。

为什么这么说？这是带有一种学术性的定义，今天我不会谈学术问题，但是我还是有必要把

这句话讲清楚。实际上保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。这种制度安排能够解决人类心灵上的祥和与安宁。怎样理解制度安排和非制度安排的

差别？我这里解释一下二者关系。

有一个事实我们大家需要达成共识。在现代社会中，人类整体上面临着生、老、病、死、残等各种风险，这个共识要达成。我经常问周围朋友，如果你是30岁，40岁的人，我问他这

样的问题：回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病（癌症）或者碰到过重大伤