论影响农村信用社小额信贷发展的因素

呈现出多元化和多样性。农户的贷款已由过 去几千元向几万元的需求转变，农村需求出 现了需求大额化的发展趋势，特别是国家 “两免三补”等各项惠农政策实施后，多数 农户传统的资金需求基本上能自给，小额农 贷需求明显减少。
（三）货款的利息高，影响了农民的信 贷需求
据调查，４０％的农户认为信用社贷款利 息太高，国家三令五申要缩小城乡差距，切 实减轻农民负担，帮助和扶持一部分农民先 富起来。但同是国家公民，为何对农民的贷 款利息要比城里人的贷款利息高得太多（信用 社贷款在国家同等利率条件下比商业银行贷 款利息高出２０％至５０％）。［３］
（四）缺少相应的配套措施 小额农贷的对象主要是支持弱质产业农 业，服务弱质区域农村，扶助弱质群体农 民，这客观上决定了小额农贷所面临的市场 风险、管理风险、道德风险要多。而国家要 在要求农信社承担“小额农贷”政策性任务 的同时，并没有配套相关的政策扶持，缺乏 农户小额信用贷款的风险保障机制和一定的 利息补贴、呆账贷款的核销等。这样在一定 程度上也影响了信用社对这一业务的认识的 积极性，同时也影响了农信社自身的可持续 发展，也给农信社推广该项业务留下了“后 顾之忧”。 （五）扶持的力度弱 信用社宣传工作不到位，宣传工作只做 到村没有到组，且对农户的具体情况了解不 足。在评定农户信用等级和贷款额度时，部 分信用社分社按乡村村组长所提供的农户名 单和信用等级名单来予以核定，带有一定的 随意性。［３］再加上乡村村组长把名册交到信 用社后，就放之任之，不闻不问，也不向农 户传达和解说，致使许多农户不知道小额信 用贷款这回事。 （六）行政奖励过高，市场激励不足 小额农贷在部分地区实行上存在搞运动 的问题。随着农村信用社推广农户小额信用 贷款力度的不断加强，少数地方出现了“赶 时髦”的现象，小额信贷推广的行政激励高 于经济激励。据调查了解，个别信用社在农 户档案没有完全建立，农户信用状况不够了 解的情况下，不顾信贷风险，农户的实际需 求等情况，盲目认为小额农贷推广面越大、 涉及农户越多，就越好，就越有成效。片面 追求速度和规模，忽视了信贷风险。特别是 在西部民族地区，各种不可预知因素较为复 杂，在科技水平发展不高、基础设施还不完 善的情况下，难以建立有效的信息咨询系 统，对农户小额信用贷款缺乏及时的跟踪和 管理。［２］另外还体现在信用社与政府的关系
二、影响小额农户信用贷款的因素分析 农户小额信用贷款的发放，在解决农民 贷款难、帮助农民脱贫增收、实现农村信用 社的增盈等方面，发挥了其他信贷方式难以 替代的作用。大力推广小额农户信用贷款和 加强信用村（镇）建设，是一条推动新农村 经济发展和实现信用社自身发展的双赢之 路。但小额信贷在发展过程中也面临诸多影 响因素。 （一）部分信用社服务意识淡薄，为农 服务意识不强 西部民族地区，大多地处边远山区，不 仅自然环境恶劣而且人的文化水平普遍偏 低。信用社中亦是如此，世袭现象严重，家 属子女偏多，整体素质差，法制观念淡薄， 违规操作现象时有发生。据对某信用联社调 查，大专以上学历的占比不到３５％，本科学 历的不足１５％。除了拒贷、刁难贷，在个别 信用社中甚至还出现过贪污农民存款帐外放 贷的现象。［２］ （二）制度和现实的不匹配制约小额农 贷的发展 小额农贷主要是以农村农民小规模粮食 种植、畜牧养殖为贷款对象，多数农户的用 途是家庭小型种养殖的资金需求，贷款金额 多则千余元，少则几百元。但随着农村经济 的快速发展和新农村建设的步伐的推进，农 村资金出现了前所未有的新变化，农户的贷 款需求已由单纯的购买种子、化肥、农药等 简单的农业生产逐步向土地集约化、生产规 模化、经营专业化方向转变，农村贷款需求
·经济研究
Ｃｏｎｓｕｍｅ Ｇｕｉｄｅ ·Ｅｃｏｎｏｍｉｃ Ｒｅｓｅａｒｃｈ
论影响农村信用社小额信贷发展的因素
■ 夏晓春 夏晓雯 （宁夏固原市农村信用社 宁夏固原 ７５６０００）
［摘 要］小额信贷作为一项重要的扶贫到户措施，被迅速推广到全国大多数贫困地区， 从小额信贷业务在农村信用社开展以来，解决了农民 贷款难，支持了“三农”经济发展，在提高农村信用社经营效益中发挥了不可替代的作用，成为了当前推进新农村建设、加快农民致富步伐 不可缺少的资源。但由于多种因素的影响，小额农贷的发展又在一定程度上受到了制约。本文就当前我国小额信贷发展的背景，对影响小额 信贷的因素进行阐述，并提出小额农贷的发展的对策与建议。 ［关键词］农村信用社 小额信贷 影响 因素
参考文献 ［１］李健，李玲，论农村信用社小额农贷的发展［Ｊ］， 消费导刊，２００８（１），３９ ［２］徐珺 ， 从 凉 山 农 户 小 额 信 贷 看 国 家 对 西 部 民 族 地 区 农 村 的 金 融 支 持 ［Ｊ］， 金 融 研 究 ， ２００３（ ６） ， １２１－１２７ ［３］宋光平，阻碍农户小额信贷发展四因素［Ｊ］，时代 金融，２００４（１１），３６
一、引言 在２０世纪８０年代初，小额信贷作为国际 援助机构扶贫项目的一个组成部分和一种特 殊的资金使用方式，开始在中国较小的范围 内进行试验。从１９９３年起，一些非政府组织 举办了一批小额信贷项目，并建立了一些专 门小额信贷机构。１９９７年以后至今，中国政 府也开始采用小额信贷方法用于支农工作， 小额信贷作为一项重要的扶贫到户措施，被 迅速推广到全国大多数贫困地区，并因其精 确瞄准贫困个人的特点和较高的贷款回收 率，被普遍认为是最成功的信贷模式。农村 小额信贷在中国主要有两种模式：一种是由 农村信用社通过评定信用村、信用户的方式 发放给农户的小额贷款；另一种是孟加拉模 式的小额贷款。据统计，目前我国获得小额 信贷和联保贷款的农户已超过７０００万户，占 我国２．２亿农户总数的３３％，大约满足了农户 需求的６０％。［１］然而，近两年来，由于小额 农贷追求单一的目标，缺乏持续发展的动力 和条件，在部分地区却出现小额贷款萎缩的 状况。
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问题上。部分信用社委托乡、村干部帮其 “代管”，使小额农贷变成了某种意义上的 扶贫贷款。
三、发展小额信贷的对策和建议 （一）建立责、权、利相结合的信贷管 理责任制 坚持对信贷人员实施评价与考核，在信贷 管理上，根据具体情况确定信贷人员的应承担 的责任；在强调责任约束的同时，应建立有效 的激励机制，提高信贷人员的信贷管理的积极 性，避免“惜贷”、“惧贷”的现象，达到改 善资金运用，提高经济效益的目的。 （二）建立行之有效的信贷激励机制和 信息系统 这些机制和系统可保证小额信贷正常运 转：①建立一套对基层信贷员的激励机制。 这套机制应使信贷员担负起负责贷款质量的 担子，使他们能够有效地解决还款问题，并 分析和消除拖欠的起因。②建立鼓励按时还 款激励机制。对于借款人而言，这些激励机 制应包括较大额度的后续贷款、利息的返 还、获得培训等。③开发信息提供系统。使 基层工作人员能够有效并及时地跟wenku.baidu.com和管理 各自负责的贷款质量。④建立不良贷款有效 跟踪系统。包括使小组参与到相应的贷款催 收活动、客户的家访、频繁地召集工作人员 开会讨论有问题的贷款等，同时，建立谨慎 的贷款损失准备金和坏帐注销制度。 （三）适应农户需求层次变化，完善小 额农贷的运作机制 在政策许可的情况下，根据实际需求在 用途、对象、额度等方面进行调整，拓展小 额信贷的运作空间：一是要调整授信方式和 授信额度，农村信用社要针对当前农户资金 需求的不同层次，根据农户生产、经营、信 誉等情况，实行差别授信或者追加授信，生 产经营、信用环境较好的农村信用社发放小 额信贷在额度上可调整多一些；二是完善期 限管理。坚持贷款期限与农产品生产周期相 吻合，根据季节、生产期限，实行常收常 贷，到期收回，真正使小额农贷做到周转使 用和良性循环；三是扩大服务层次。降低门 槛，对下岗职工个体经营者、个体企业、个 体商贩开办小额信贷业务，解决这一层面用 户资金需求的矛盾，延伸小额信贷的效能。