《人身保险承保核保实训教程》解析

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5．病例摘要报告书 对于存在严重既往病史的客户，有时有 必要通过其曾就医过的医院，查看其病历 报告，才可能对危险作出恰当评估。病历 摘要报告书应包括现症就诊详情和以往就 诊记录。
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6．寿险同业健康信息中心
在美国寿险公司核保的另一个信息来源是健 康信息中心。它是由多家寿险公司组成的一个非 营利机构。该信息中心的成员公司把承保过程中 收集到的健康方面的信息和少量非健康方面的信 息编号，并向该中心报告，成员公司可以利用该 中心的档案来核实被保险人的健康状况。但是核 保人员不能仅根据健康信息中心提供的信息作出 承保决定。
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2．业务员报告书 业务员报告书并非保险合同的一部分， 保险公司有义务对其内容保密。因此保险 代理人可以无所顾忌地在其中披露有关被 保险人各方面的详细信息。因为只有保险 代理人面见过被保险人，对被保险人的健 康状况、家庭情况、身体缺陷等有真实的 了解，保险代理人的如实告知有利于承保 员保证保单的承保质量。
（二）获取和评价承保信息 承包人员通常是在综合各种信息和个人 判断的基础上决定是否接受投保人的投保 申请。为了做出准确、合理的承保决策， 承保人员必须从各个方面获得各种信息， 以便分析和评价投保人面临的风险。这些 信息和通过下列资料获得：
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1．投保单 投保单是保险合同的重要组成部分，也是不 可缺少的原始单证。在投保单上，投保人要向保 险人如实告知影响保险人做出签约决定的全部重 要事实。例如在人身保险中，投保人需要如实填 写被保险人的年龄、健康状况、职业、经济承担 能力、与受益人的关系等情况。如果投保人未能 如实告知、隐瞒这些重要事实，保险人可以以投 保人违反最大诚信原则而解除保险合同。因此， 投保单成为承保人的第一手资料。
人身保险实训
寿险业务操作技能训练
实训项目
实训活动 1
实训活动 2
承保业务操作技能训练
理赔业务操作技能训练
活动1
承保业务操作技能训练
实训内容
一、承保业务主要环节和操作要点
二、核保业务主要内容 三、人身保险核保风险因素分析 四、核保业务流程及操作技能
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导言： 人身保险的业务运作是从承保开始的。 承保既是寿险经营的首要问题，也是寿险 经营中的基础工作，承保质量高低，直接 关系到寿险企业经营的稳定和经济效益的 好坏。承保质量是反映寿险企业经营管理 水平高低的一个重要标志。
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4．调查报告 在投保大额人寿保险的情况下，如果承 保人员想了解被保险人更多健康状况以外 的情况，如职业、品质、习惯及经济情况， 则需要进行实地调查。通过调查，可以对 投保单中未涉及信息加以了解，还可以对 已掌握的信息进行证实。这项调查可以由 保险代理人、保险公司的调查人员或专业 调查机构进行.
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（五）单证管理 • 缮制单证是保险承保工作的重要环节，其质量的 好坏，直接关系到保险合同双方当事人的权利和 义务能否顺利地履行。 • 保险单证的缮制要及时，采用计算机统一打印， 做到内容完整、数字准确、不错不漏、无涂改。 保单上注明缮制日期、保单号码，并在保单的正 副本上加盖公、私章。如有附加条款，将其粘帖 在保单的正本背面，加盖骑缝章。
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（三）审查核保 包括审核投保单填写是否准确，以便识 别和衡量投保人、被保险人和保险标的的 风险才能科学地进行承保选择和承保控制， 也才能以适当的保险费率或保险条件作出 正确的承保决策。
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（四）做出承保决定
1．正常承保。投保人的投保条件符合保险公司承保 手册中的标准，保险公司按标准费率承保给保险标 的的风险，并出具保险单，至此对投保人的投保要 约进行书面承诺。 2．条件承保。对于低于承保标准，但经适当调整仍 可进行承保的，保险公司通过增加限制性条件或加 收附加保费的方式予以承保，并出具保险单。
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二、承保业务主要环节和操作要点 （一） 制定承保方针 因为承保环节是保险公司进行筛选风险 的一个过程，保险公司经营风险的高低在 很大程度上取决于这一环节的把关程度， 因而，保险公司一般都设有专职的承保部 门，由它制定与公司目标相一致的承保方 针和编制承保手册。
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3．延期处理。当被保险人危险因素的程度不明确， 无法给予准确合理的风险评估时，核保人员常采 用暂时不予承保，即延期处理。 4．拒绝承保。如果投保人投保条件明显低于保险人 的承保标准，保险人就会拒绝承保。从而避免保 险公司经营风险过大，保证偿付能力，以实现保 险公司经营目标的目的。
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3．体检报告书 在人寿保险和健康保险中，体检报告是提供 被保险人身体健康状态信息的重要来源。体检的 内容与被保险人的年龄、保险金额等有关，体检 后应填写体检报告书，以供核保人员审核。体检 报告书包括三部分内容： （1）被保险人对体检医师的书面健康陈述。 （2）医师对被保险人进行体检结果的记载。 （3）体检医师对被保险人的综合健康评价。
承保手册起到了向保险公司展业人员传 达公司承保方针的作用，也是帮助承保人 做出最优承保决策的行为指南和依据。承 保手册主要内容包括：规定承保的险种、 展业的地区、所使用的保险单和费率厘定 计划，以及可以接受的、难以确定的和拒 保的业务、保险金额、需要得到上一级承 保人批准的业务等。
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一、承保业务主要环节和操作要点 承保含义 承保是指保险人接受投保人的申请并与之签 订保险合同的全过程。从严格意义上讲，一项保 险业务的接洽、协商、投保、审核、配证、收费、 建卡都属于承保工作。实际上，承保是展业的继 续，是在展业的基础上进入保险合同双方就保险 条件进行实质性谈判的阶段。可以说，承保是寿 险业务处理中最复杂、最频繁、最集中的环节。