02商业银行经营管理原则与理论
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1. 金融中介不可能改进社会福利。 2. 中介不可能在资产转换中为个体创造价值。
对于金融中介存在的原因最早的探索是古典 的金融中介理论，包括信用媒介论和信用创造论。
这些理论实际上只是说明了银行的部分职能， 并没有论及金融中介存在的原因，更不可能对金融 中介的发展问题有所顾及。
A Broad Definition
又可称作二线准备金，主要包括短期国债、 商业票据、银行承兑票据及同业短期拆借。
这些资产的特点是流动性很强，能带来一定 的收益，因此要优于没有收益的一线准备。
四、盈利性、安全性和流动性的
Principles
协调统一原则
商业银行的盈利性、安全性、流动性三大经 营目标并非是完全并行不悖的，相反，它们之间 往往有着矛盾。
The financial system makes it easier to trade.
People trade because they differ in what they have and in what they want.
An important advantage of trade is that it allows specialization.
二、交易成本
金融中介之所以存在是由于金融市场的交 易成本较高，融资活动的交易不确定性大，交 易成本高。同时，由于金融资产交易技术中的 不可分性和非凸性，理想的无磨擦的完全信息 金融市场已不再存在，因而就需要金融中介参 与金融交易；因此，某种意义看，金融中介可 视为单个借贷者在交易中克服交易成本、寻求 规模经济的联合。金融中介能够通过规模经济、 范围经济和专门技术来降低交易成本。
一般说来，盈利性与安全性之间存在着对立 关系，盈利性与流动性也是对立的，安全性与流 动性之间一般比较一致。
同时达到盈利性、安全性、流动性的各自最 优水准是不可能的，应当对上述三者进行协调安 排、均衡兼顾。
第二节 商业银行的经济学分析
商业银行的经济学分析
Analyse
在经典的一般均衡模型中，金融中介无存在必要。 二方面原因：
The Life-Cycle Pattern of Saving
Investment
business investment: (working capital, fixed capital)
household investmentLeabharlann Baidu (education, house, car)
the benefits in the future may well exceed the cost now. But both investments involve a timing problem.
资产的流动性是指资产在不受价值损 失的条件下具有迅速变现的能力。
Commercial Bank
为了保障资产的流动性，商业银行可以考虑建 立两级准备金： 1． 一级准备
又称现金准备，包括商业银行库存现金、在 中央银行存款以及在同业存款等。
由于一级准备具有非盈利性或盈利性低的特 点，商业银行应当将其减少到最低的限度。 2． 二级准备
三、信息不对称
信息不对称有两种： 事前的不对称和事后的不对称
事前的信息不对称可以导致逆向选择风险。 事后的信息不对称会引发道德风险。
信息不对称会导致逆向选择和道德风险问题 都会导致金融市场失灵。
从流动性保险功能的角度证明了金融中介 存在的理由。金融中介为存款人提供活期存款 合约并向借款人提供非流动性贷款，因而承担 着将非流动性资产转化为流动性负债的流动性 转换功能。
一、流动性保险
银行提供的活期存款合约能为要求在不同 时间为消费的存款人提供更为有效的风险分担 形式，提高了竞争性市场的效率，因此，金融 中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性 保险，允许他们在最需要的时候进行消费。
商业银行的风险：
信用风险
内部风险
利率风险
宏观经济风险
证券投资风险
政治风险
通货风险
同业风险
Commercial Bank
Commercial Bank
三、流动性原则
所谓流动性目标是指商业银行能够在 不遭受损失的条件下满足存款客户提存或 贷款、投资、内部管理等对现金的需求。
商业银行的流动性包括资产的流动性 和负债的流动性两个方面。
2. 降低经营成本 （降低存款利息水平、减 少各项非经营性支出、降低管理费用、压低职 员工资、利用规模效应降低平均成本等手段）
Bank Development
二、安全性原则
安全性目标是指商业银行应当尽量避免 各种不确定因素即风险对其资产、负债、 利润、信誉及一切经营发展条件的影响， 以稳健经营，健康安全地发展。
入、外汇买卖收入等）+ 表外业务收入 （期权期货、银行担保等） 支出：利息 + 职员工资 + 固定资产折旧 + 管理费用等等
盈利 原则
商业银行的盈利水平高低首先是内部管理的 结果。
1. 提高业务收入 （采取提高贷款利率、扩 大贷款规模、增加服务手续费、投资高收益的 证券、吸引新客户、尽量降低非盈利资产的比 例等方法）
Although self- sufficiency sounds appealing, it makes no economic sense. Many of your needs can be provide for more cheaply by others. Trade benefits everyone.
所谓盈利性目标，指的是商业银行谋 取盈利收入最大化的要求。
商业银行的盈利水平的高低是其经营 管理状况的综合反映。它体现了商业银行 既定策略正确与否、业务状况是否健康、 银行领导的能力高低、内部管理是否有效 等各方面的情况。
Commercial Bank
利润：业务收入-经营成本 收入：资产收入（从投资与贷款中获得的收
Business & Management of Commercial Bank
商业银行经营管理
山东建筑大学商学院
朱瑞雪
Content
第二章 商业银行经营管理原则与理论
本章主要讨论商业银行的各项经营管理 应当遵循的三目标和商业银行经营管理原则 和经营管理理论。
第一节 商业银行的经营管理原则
一、盈利性原则
对于金融中介存在的原因最早的探索是古典 的金融中介理论，包括信用媒介论和信用创造论。
这些理论实际上只是说明了银行的部分职能， 并没有论及金融中介存在的原因，更不可能对金融 中介的发展问题有所顾及。
A Broad Definition
又可称作二线准备金，主要包括短期国债、 商业票据、银行承兑票据及同业短期拆借。
这些资产的特点是流动性很强，能带来一定 的收益，因此要优于没有收益的一线准备。
四、盈利性、安全性和流动性的
Principles
协调统一原则
商业银行的盈利性、安全性、流动性三大经 营目标并非是完全并行不悖的，相反，它们之间 往往有着矛盾。
The financial system makes it easier to trade.
People trade because they differ in what they have and in what they want.
An important advantage of trade is that it allows specialization.
二、交易成本
金融中介之所以存在是由于金融市场的交 易成本较高，融资活动的交易不确定性大，交 易成本高。同时，由于金融资产交易技术中的 不可分性和非凸性，理想的无磨擦的完全信息 金融市场已不再存在，因而就需要金融中介参 与金融交易；因此，某种意义看，金融中介可 视为单个借贷者在交易中克服交易成本、寻求 规模经济的联合。金融中介能够通过规模经济、 范围经济和专门技术来降低交易成本。
一般说来，盈利性与安全性之间存在着对立 关系，盈利性与流动性也是对立的，安全性与流 动性之间一般比较一致。
同时达到盈利性、安全性、流动性的各自最 优水准是不可能的，应当对上述三者进行协调安 排、均衡兼顾。
第二节 商业银行的经济学分析
商业银行的经济学分析
Analyse
在经典的一般均衡模型中，金融中介无存在必要。 二方面原因：
The Life-Cycle Pattern of Saving
Investment
business investment: (working capital, fixed capital)
household investmentLeabharlann Baidu (education, house, car)
the benefits in the future may well exceed the cost now. But both investments involve a timing problem.
资产的流动性是指资产在不受价值损 失的条件下具有迅速变现的能力。
Commercial Bank
为了保障资产的流动性，商业银行可以考虑建 立两级准备金： 1． 一级准备
又称现金准备，包括商业银行库存现金、在 中央银行存款以及在同业存款等。
由于一级准备具有非盈利性或盈利性低的特 点，商业银行应当将其减少到最低的限度。 2． 二级准备
三、信息不对称
信息不对称有两种： 事前的不对称和事后的不对称
事前的信息不对称可以导致逆向选择风险。 事后的信息不对称会引发道德风险。
信息不对称会导致逆向选择和道德风险问题 都会导致金融市场失灵。
从流动性保险功能的角度证明了金融中介 存在的理由。金融中介为存款人提供活期存款 合约并向借款人提供非流动性贷款，因而承担 着将非流动性资产转化为流动性负债的流动性 转换功能。
一、流动性保险
银行提供的活期存款合约能为要求在不同 时间为消费的存款人提供更为有效的风险分担 形式，提高了竞争性市场的效率，因此，金融 中介的作用相当于为存款人提供了一种流动性 保险，允许他们在最需要的时候进行消费。
商业银行的风险：
信用风险
内部风险
利率风险
宏观经济风险
证券投资风险
政治风险
通货风险
同业风险
Commercial Bank
Commercial Bank
三、流动性原则
所谓流动性目标是指商业银行能够在 不遭受损失的条件下满足存款客户提存或 贷款、投资、内部管理等对现金的需求。
商业银行的流动性包括资产的流动性 和负债的流动性两个方面。
2. 降低经营成本 （降低存款利息水平、减 少各项非经营性支出、降低管理费用、压低职 员工资、利用规模效应降低平均成本等手段）
Bank Development
二、安全性原则
安全性目标是指商业银行应当尽量避免 各种不确定因素即风险对其资产、负债、 利润、信誉及一切经营发展条件的影响， 以稳健经营，健康安全地发展。
入、外汇买卖收入等）+ 表外业务收入 （期权期货、银行担保等） 支出：利息 + 职员工资 + 固定资产折旧 + 管理费用等等
盈利 原则
商业银行的盈利水平高低首先是内部管理的 结果。
1. 提高业务收入 （采取提高贷款利率、扩 大贷款规模、增加服务手续费、投资高收益的 证券、吸引新客户、尽量降低非盈利资产的比 例等方法）
Although self- sufficiency sounds appealing, it makes no economic sense. Many of your needs can be provide for more cheaply by others. Trade benefits everyone.
所谓盈利性目标，指的是商业银行谋 取盈利收入最大化的要求。
商业银行的盈利水平的高低是其经营 管理状况的综合反映。它体现了商业银行 既定策略正确与否、业务状况是否健康、 银行领导的能力高低、内部管理是否有效 等各方面的情况。
Commercial Bank
利润：业务收入-经营成本 收入：资产收入（从投资与贷款中获得的收
Business & Management of Commercial Bank
商业银行经营管理
山东建筑大学商学院
朱瑞雪
Content
第二章 商业银行经营管理原则与理论
本章主要讨论商业银行的各项经营管理 应当遵循的三目标和商业银行经营管理原则 和经营管理理论。
第一节 商业银行的经营管理原则
一、盈利性原则