国有商业银行不良贷款问题研究
国有商业银行不良贷款问题研究
对 具 有 担 保 的 文章编号 ： Ｃ Ｎ ４ ３ —１ ０ ２ ７ ／ Ｆ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ５ —０ ９ ２ ２ ０ ０ ０年 的 ３ ６ ８ ４ ０ ． ２ ４亿 元 ； 当Ｇ Ｄ Ｐ不 断 回 款 主体 的 资 格 要 调 查 详 细 ， 要 切 实 了 解 担 保 人 的 担 保 能 力 。制 ０１ 调至 ２ ０ ０ ７ 年 的 儿． ４ 时， Ｓ Ｎ Ｐ Ｌ逐 渐 回落 债 权 ， 对 不 守 信 用 的 企 业 作 者 ： 德 洲 学 院 经 济 管 理 系； 山 东， 德 至 ２ ０ ０ ７年 的 １ １ １ ４ ９ ． ５ ０亿 元 ； ２ ０ ０ ８年 ， 受 定 严格 的惩 罚 性 制 度 ， 州， ２ ５ ３ ０ ２ ３ 金 融 危 机 的 影 响 我 国 ＧＤ Ｐ增 长 率 降 低 至 及 个人 使 其 因 不 守 信 用 的 行 为 而 付 出 代 进而进行必要的惩戒 。 ９ ， 与此同 时 ｓ ＮＰ Ｌ与 ２ ０ ０ ７年 相 比 有 所 价 ， 国有 商业 银 行 不 良贷 款 的现 状 ３ ． 遵 循 国家 政 策 的正 确 导 向 。政 府 要 抬头 ， 增加至 １ ２ ２ ０ ８ ． ２ 亿元 。 （ －） 金 融 机 构 不 良贷 款 额 巨 大 减 少银 行 资 金 的 财 政 性 的 用 途 ， 使 借 贷 资 ２ ． 信 用 风 险 中国银监会 发布 的 ２ ０ １ ２年 监 管 年 报 （ １ ） 借 款 人 风 险 。借 款 人 未 来 能 否 盈 金 运动 遵 循 借 贷 资 金 的 运 作 规 律 及 特 征 。 显示 ， 截至 ２ ０ １ ２年 底 ， 我 国银 行 业 金 融 机 利 或 取 得 收入 直 接 关 系 到贷 款 能 否 按 时偿 政 府要 彻底 改变 传 统 对 银 行 和企 业 的管 理 构 不 良贷 款 余 额 达 １ ． ０ ７万 亿 元 ， 比 年初 增 还 。借 款 企 业 因 经 营 不 善 而 导 致 无 力 偿 方 式 ， 政府不能再强加政策性贷款 。 加 ２ ３ ４亿 元 ， 不 良贷 款 率 为 １ ． ５ ６ ％ 。 其 还 。这 一 种 情 况 相 对 来 说 应 该 是 较 为 正 常 （ 二） 银 行 内部 整 顿 中， 商 业 银 行 比年 初 增 加 ６ ４ ７亿 元 。进 入 的 ， １ ． 完善 银 行 内部 管 理 机 制 ， 强 化 风 险 因 为 在 银 行 发 展 的任 何 一 个 发 展 阶 段 ２ ０ １ ３年 以 来 ， 随 着 宏 观 经 济 形 势 整 体 下 都 是 有 可 能 发 生 的 。 意 识 ， 增 强 自我 约 束 力 。完 善 内 部 控 制 机 行、 工 业 企 业 利 润 大 幅下 滑 、 企 业 应 付 账 款 增 强 自我 约 束 能 力 的 关 键 是 对 所 有 的 （ ２ ） 担 保 风 险 。 担 保 风 险 指 借 款 人 无 制 ， 坏账加重 ， 导致银行净利润增速放缓 ， 银 行 力 偿 还 时 ， 所 有 的 岗 位 人 员 都 有 所 制 约 。作 为 担保 方也 不 能 偿 还 ， 或 者 按 照 规 过 程 、 业 不 良贷 款 率 呈 现 抬 头 之 势 。上 市 银 行 年 定 ， 银 行管 理人 员 ， 要 以银 行 利 益 为 先 ， 勿以自 国家机关 、 学校 、 医 院 等 以公 益 为 目 的 报显示 ， 五大 商 业 银 行 除农 行 继 续 保 持 “ 双 的事 业 单 位 和 社 会 团 体 、 企 业 法 人 的 分 支 己 的 职 位关 系 降 低 贷 款要 求 而 带来 不必 要 降” 之外 ， 工、 中、 建、 交 的 不 良贷 款 余 额 均 机 构 、 的损失 ， 谨防 特殊权 限 ； 而作为业 务 员， 拥 职能部门不得作为保证人 。 呈上升态势 。 有 一 定 的 工 作 指 标 是 必 需 的 ， 也 是 激 励 员 ３ ． 国家 政 策 （ －） 不 良贷 款 行 业 分 布 范 围 广 但 业 绩 也 不 是 评 价 一 个 人 在经 济 转 型 过 程 中 ， 为 了加 速 市 场 配 工 的 一 种措 施 ， 不 能 为 了成 效 而 丧 失 了 基 目前 ， 按存量余额排序 ， 不 良贷 款 分 布 置社 会 资 源 的 步 伐 ， 银 行 资 金 被 用 于 财 政 的 最 终 极标 准 ， 较 多 的行 业 为 ： 制 造业 ， 交通 运输业 、 仓 储 性 的用 途 ， 本 的 职 业 道 德 。 使 银 行 发 放 大 量 指 使性 贷 款 、 救 和邮政业 ， 批 发 和零 售 业 ， 房地产业 ， 电力 、 济贷 款 ， ２ ． 合理 调整 贷款结构 。贷款 区域分 布 直 接 削 弱 了 贷 款 产 生 经 济 效 益 的 防扎堆现象 ， 对 一 些 发 展 好 但 缺 少 燃 气 及 水 的 生 产 和 供 应 业 。按 照 不 良率 排 基 础 ， 借 贷 资 金 运 动 不 能 遵 循 借 贷 资 金 的 要 合理 ， 序， 不 良率 较 高 的 行 业 依 次 为 ： 信 息传输 、 运作规律及 特征 ， 资 金 的 项 目可加 大支 持力 度 ， 合理筹划 ， 最 使 国 有 商 业 银 行 的 大 量 计算机服务和软件业 ， 批 发 和零 售 业 ， 制 造 贷款 在 国有 企 业 中 沉 淀 ， 大 限 度 地保 证银 行 资 金 的 有效 运用 。 这 也 是 不 良资 产 业， 房地 产业 ， 电力 、 燃 气 及 水 的 生 产 和 供 产生 的历 史 原 因 。 ３ ． 营造 良好 的银 行 间合 理 有 序 的竞 争 应业 ， 交 通运 输 、 仓 储 和 邮 政 业 。其 中 制 造 环 境 。银行 之 间 可 以 加 强 合 作 ， 增 进 信 息 （ 二） 银 行 内部 因素 分 析 业 则 成 为 不 良贷 款 的 重 点 风 险 区 域 。数 据 沟 通 ， 有 效 利 用 信 息 资 源 ， 不 能 只为 一 己 私 １ ． 缺 少健 全 的 信贷 约 束 、 激励机制。 显示 ， 建 行制造业 不 良贷 款余 额 ３ ０ ６ ． ９亿 主要 体 现 在对 商业 银 行 管理 人 员 和业 务 人 利 而 罔 顾 社 会 秩 序 ， 银 行 与 客 户 订 立 条 款 要符合规定 。 元， 占其 不 良 贷 款 总 额 的 ４ １ ； 农 行 制 造 员 的 管理 上 。 业 不 良贷 款 余 额 ３ ３ ２ ． ０ ６ 亿元 ， 占不 良贷 款 ４ ． 要构 建 资信平 台 ， 创 新 治 理 不 良 贷 ２ ． 贷款结 构不 合理 。贷款 失衡 ， 如 贷 总额的 ３ ８ ． ７ ； 中行 制 造 业 不 良贷 款 占 比 款投 向过 度 集 中在 某 些 行 业 或 区 域 ， 一 旦 款 的 手 段 。建 立 由银 行 设 立 的信 贷 登 记 咨 ３ ５．７ 。 及时有效的了解贷款的动态应用 ， 该行业或 区域经济 出现 问题 ， 经 济 顺 势 下 询 系 统 ， （ －） 银 行 存 贷 利 差 收 窄 有 效 防 范 信 贷 风 险 。要 改 善 财 务 基 础 ， 有 滑， 企业盈利减少乃至亏损 ， 贷 款 的收 回就 随着利率市场 化改 革 的加速 ， 银 行 为 变得 困难 了 。 必 要 向 银行 直接 或 间 接 注入 新 的 资金 。 扩大业务范 围贷款 给风 险较大 的客户 ， 对 ３ ． 银 行 间 无 序 的 竞 争 。在 不 合 理 、 不 参考文献 ： 银 行传统业务 带来 巨大 的挑战 ， 造 成 银 行 公平 的无 序 竞 争 中 ， 有 些 银 行 为 了 自身 利 ［ １ ］ 易宪 容． 国 内银 行 不 良 贷 款 原 因 新 解 释 不 良贷 款 上 升 ， 致 使存 贷利 差不 断 收 窄 。 益， 不 顾 成 本 拉 客 户 争存 款 ， 降低 了放 贷 条�
我国商业银行不良贷款率研究
我国商业银行不良贷款率研究随着我国金融业的大力发展，商业银行的重要性逐渐突显。
在我国金融行业中，商业银行是主要的金融机构之一，同时也是我国贷款准备金制度的重要执行人。
因此，商业银行的不良贷款率研究及管理已经成为中国金融行业的重要议题。
首先，我们需要了解什么是不良贷款率。
不良贷款率是指借款人不能按时偿还贷款的比率。
如中国银监会所规定，当贷款逾期90天（含）以上未还的贷款余额达到当期末净资产的2%，或者逾期90天以下未还贷款余额已经到达全部贷款余额的5%及以上时，即可形成商业银行的不良贷款。
国内经济的高速发展带动了财富的快速积累和消费的激增，商业银行放贷增长所需的供给和需求不断加快。
但是，由于金融行业的非标准化、不透明，选择任意不良贷款会带来极高的风险，这催生了不良贷款率研究的迫切需求。
在研究不良贷款率的途径中，市场竞争优势、经营管理水平、不良贷款风险预警系统和内控检查等方面均受到广泛关注。
同时，还有必要强调，不良贷款的来源和亏损问题对银行的估值和股权收益具有重要影响。
因此，设立一个完善的不良贷款分析系统，包括内部审计制度和风险管理系统、可靠的风险信息反应体系、具有现代化的管理信息系统以及科学的风险控制系统等，是建立不良贷款率研究的有效途径。
为了加强对不良贷款的研究，我们还可以从以下几方面来影响和预测不良贷款的变化趋势：1. 宏观经济环境的影响宏观经济环境是不良贷款率的主要影响因素之一。
在经济下滑的大环境下，不良贷款率呈上升趋势；而经济繁荣时，不良贷款率则呈下降趋势。
因此，在研究不良贷款率时，需要考虑到宏观经济环境的变化。
2. 信贷行业的自身特点不良贷款率还与信贷行业的自身特点有关。
在银行风险管理方面，金融机构需注意场外衍生品风险，减少担保风险，提高抗风险能力。
因此，在信贷行业内，不良贷款率的研究要着眼于这些特点。
3. 金融机构政策和客户风险的影响不良贷款率还受金融机构政策和客户风险的影响。
银行政策对于整个行业影响重大，所以如何调整政策有利于信贷的稳定发展和非常小的不良贷款风险。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析1. 引言1.1 背景介绍不良贷款是指商业银行放贷过程中出现违约风险，导致借款人无法按时偿还本息的现象。
我国商业银行不良贷款的问题一直备受关注，对经济社会稳定产生着不可忽视的影响。
背景介绍部分将从以下几个方面对我国商业银行不良贷款问题进行介绍和分析。
随着我国经济发展水平的提高，人们对于金融服务需求不断增加，商业银行的信贷业务规模逐渐扩大。
信贷市场的不断扩张也带来了不良贷款问题的加剧，导致金融风险的增加。
商业银行不良贷款问题已经成为制约我国金融业发展的瓶颈之一。
随着金融市场竞争的激烈化，商业银行为了获取更多的业务增长点，往往会放松贷款审查标准，导致了信贷风险的进一步扩大。
部分商业银行在信贷管理和风险控制方面存在不足，对不良贷款的预防和处置不够及时和有效。
这些因素共同影响着我国商业银行不良贷款问题的发展和解决。
1.2 研究意义不良贷款是商业银行经营中一个重要的问题，直接关系到商业银行的稳健经营和风险把控能力。
对我国商业银行不良贷款的影响因素进行分析具有重要的研究意义。
通过深入分析不良贷款的影响因素，可以帮助商业银行更好地了解经营风险的来源，并及时制定相应的风险管理措施，从而提高风险防范能力。
研究不良贷款的影响因素可以为监管部门提供参考，有助于完善监管政策和制度，进一步规范和引导商业银行的经营行为，保障金融体系的稳定和健康发展。
对不良贷款影响因素的研究可以为投资者和市场参与者提供参考，帮助他们更准确地评估商业银行的风险状况，做出更明智的投资决策。
研究我国商业银行不良贷款的影响因素具有重要的理论和实践意义。
2. 正文2.1 宏观经济环境因素宏观经济环境因素是我国商业银行不良贷款的重要影响因素之一。
在宏观经济环境下，经济增长率、通货膨胀水平、利率水平等因素都会对商业银行的不良贷款率产生影响。
经济增长率是决定不良贷款率的重要因素之一。
经济增长率高，企业盈利能力较强，就能够更好地偿还贷款，从而减少不良贷款率；相反，经济增长率低，企业面临经营风险加大，不良贷款率可能会上升。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国农业银行是中国最大的商业银行之一，也是中国国有银行体系中的一员。
作为国有银行，农业银行在支持国家农业和农村经济发展方面发挥着重要作用。
近年来，中国农业银行的不良贷款问题一直是困扰银行业的一个重要问题。
本文将从不良贷款问题的根源及对策分析探讨中国农业银行不良贷款问题及其应对之策。
一、不良贷款问题的根源我们需要了解不良贷款问题的根源。
不良贷款是指银行在借贷过程中，由于借款人违约、资金用途不明或者经营不善等原因，导致无法按时收回本金和利息的贷款。
这其中有多种原因导致的不良贷款问题，但主要包括以下几点：1. 经济下行压力：中国经济的下行压力使得企业经营面临挑战，尤其是在制造业和房地产行业。
2. 风险管理不善：部分银行在风险管理和贷款审查方面存在不足，导致高风险贷款难以及时识别和处理。
3. 不当的信贷政策：一些银行在发放贷款时存在过于宽松的信贷政策，导致风险较高的项目获得了过多的资金支持。
4. 借款人的违约行为：某些借款人由于经营不善或者违规行为，导致贷款无法按期还款。
5. 市场风险：金融市场的变化和不确定性因素也对银行的不良贷款问题造成一定影响。
二、对策分析针对以上根源，中国农业银行应该从多个方面提出对策，以减少不良贷款问题的发生，并及时处理已经出现的不良贷款。
1. 加强风险管理：农业银行应该加强风险管理能力，提高对借款人的资信和还款能力的审查，避免将资金投入到高风险企业或项目。
2. 完善内部审查制度：建立完善的内部审查制度，增加对贷款项目的评估和监控，确保贷款资金的使用符合约定用途，并定期对贷款项目的风险进行评估和调整。
3. 提高风险意识：加强员工的风险意识培训，提高员工对于风险项目的识别和处理能力，降低因员工过于乐观或不谨慎而导致的不良贷款问题。
4. 加强对借款人的跟踪管理：农业银行应建立健全的借款人信息档案，加强对借款人的跟踪管理，及时发现借款人经营问题，避免因违约行为导致贷款不良化。
国有商业银行不良贷款的成因分析和治理对策的开题报告
国有商业银行不良贷款的成因分析和治理对策的开题报告一、研究背景国有商业银行作为我国金融体系的主力军，在金融支持经济发展和风险抵御中具有重要作用。
但是，随着金融业对实体经济支持力度的不断加强，商业银行不良贷款问题也愈发凸显。
根据中国银行业协会发布的数据，2019年一季度中国银行不良贷款余额为2.21万亿元，较去年同期增加了2392亿元。
其中，国有商业银行不良贷款占比最高，已经成为了制约其稳健运行和服务实体经济的重要因素。
二、研究目的针对国有商业银行不良贷款问题的日益突出，本研究拟从成因和治理对策两方面展开探讨，旨在:1. 分析国有商业银行不良贷款的成因，探讨其背后的本质因素及其作用机制;2. 探讨国有商业银行不良贷款的治理对策，阐述预防为主的理念、合理处置坏账的策略、提高银行风险防控能力的手段。
三、研究内容（1）成因分析通过实证研究，探讨影响国有商业银行不良贷款的因素，并基于其作用机制分析不良贷款的成因。
研究预计包括以下方面：1.宏观经济因素：探讨宏观经济因素如经济周期、通货膨胀等对不良贷款的影响；2.行业特性因素：分析不同行业的风险特性及其对不良贷款的影响；3.内部因素：研究从银行自身的角度探讨客户类型、贷款业务、风险管理等内部因素对不良贷款的影响。
（2）治理对策提出预防为主、合理处置坏账、提高风险防控能力三个方面的治理对策：1.预防为主：从落实有效的内部控制、加强社会责任与行为规范、提高信贷风险识别能力等方面探讨不良贷款预防策略。
2.合理处置坏账：从贷后管理、资产转型、不良贷款处置等方面探讨合理坏账处置的策略。
3.提高风险防控能力：从风险评估、风险定价、风险监测等方面提出提高银行风险防控能力的对策。
四、研究意义1.对制定中国国有商业银行不良贷款治理政策具有一定借鉴作用，也有助于国有商业银行提高风险管理能力，更好地服务实体经济；2.提高业界对于不良贷款问题的认识，帮助相关从业者更好地理解不良贷款的形成机制，预测走势并合理地应对。
我国商业银行不良贷款率的影响因素研究基于宏观季度数据的实证分析
我国商业银行不良贷款率的影响因素研究基于宏观季度数据的实证分析一、概述本文以我国商业银行的不良贷款率为研究对象，通过收集2010年至2020年的宏观季度数据，运用统计分析方法和计量经济学模型，深入探讨了影响不良贷款率的主要因素以及各因素之间的关系。
宏观经济环境、政策调整、金融市场稳定性和银行自身经营管理水平是影响不良贷款率的关键因素。
在宏观经济环境方面，本研究分析了国内生产总值（GDP）增长率、通货膨胀率、固定资产投资增速等经济指标对不良贷款率的影响。
经济的平稳增长有利于降低不良贷款率，而经济增长放缓则可能加大银行风险暴露。
在政策调整方面，本研究特别关注了货币政策、财政政策和监管政策的变化对银行资产质量的影响。
宽松的货币政策有助于稳定经济增长，从而降低不良贷款率；而紧缩的财政政策和严格的监管政策可能会加大银行风险，导致不良贷款率上升。
在金融市场稳定程度方面，本研究考察了金融市场波动对银行信贷资产质量的影响。
实证结果表明，金融市场的稳定性与不良贷款率之间存在显著的负相关关系，金融市场的动荡往往会导致银行不良贷款增加。
在银行自身经营管理水平方面，本研究分析了银行资本充足率、不良贷款拨备覆盖率、盈利能力等内部经营管理指标对不良贷款率的影响。
研究结果显示，银行良好的盈利能力有助于降低不良贷款率，而资本充足率和不良贷款拨备覆盖率等指标与不良贷款率之间存在一定的负相关性。
本文的研究结果对于理解和应对我国商业银行不良贷款问题具有重要的参考价值。
1.1 研究背景与意义随着全球经济的日益融合和我国金融市场的不断深化，商业银行面临的不良贷款风险逐渐成为全社会关注的焦点。
不良贷款不仅直接影响银行的资产质量和盈利能力，还可能对整个金融体系的稳定带来不利影响。
深入研究不良贷款的产生原因及其影响因素，对于提升商业银行风险管理水平、维护金融稳定具有重要意义。
我国政府和金融监管部门高度重视金融风险的防范和化解工作，采取了一系列措施来降低不良贷款率。
课题论文：商业银行不良贷款的原因及对策分析
74314 银行管理论文商业银行不良贷款的原因及对策分析随着中国经济的发展，各大中小企业的资金使用程度、需求程度越来越高。
伴随着中小企业的突飞猛进，中小企业贷款数额与数量也是节节升高，正是基于这种情况，商业银行的不良贷款也是层出不穷。
为减小商业银行不良贷款的影响，本文在理论层面上将对商业银行的不良贷款做简要分析。
一、商业银行的概念、特征、分类以及发展历史（一）商业银行的概念、特征与分类商业银行是以营利为目的的企业，商业银行以吸收散户存款和形成其他企业金融负债为资金来源。
商业银行利用吸收上来的存款对外投资形成各种金融资产，中国的商业银行的利润来源主要有两种途径，一是来自于存贷利差和各种稳定性投资，二是进行风险投资获得的投资业务收入。
中国的商业银行在结构上主要以国有独资或者国家控股为主，在投资的业务受到较大的现值，主要体现在不得向非银行金融机构进行投资。
我国商业银行的分类主要为三类，第一类是国有独资商业银行，第二类是股份制商业银行，第三类是城市合作银行。
（二）中国商业银行的发展历史中国商业银行的发展大抵经历了四个发展阶段。
第一个阶段是1978年以前，由于受计划经济体制影响，中国人民银行不能发挥其本身具有的杠杆作用，只是充当着会计核算、记账的职能角色。
总的来讲这阶段商业银行对国家经济发展的影响微乎其微。
第二阶段是1979年到1993年期间的地方性商业银行崛起时期，该阶段的主题是把国家专业银行转变为有作为的商业银行，并且提出了政策性金融与商业性金融分离的适当性政策要求。
商业银行的发展在此阶段取得了客观的进步。
1993年至2001年是第三阶段，此次改革明确了国有商业银行走市场化的道路。
积极推动商业银行产权制度与公司治理制度改革，实现增值保值，为国家的经济发展起到了极大的推动作用。
第四阶段是从2002年至今的股份制改革，在产权改革与引进外资方面取得了长足的进展。
同时对商业银行管理队伍的建设也是越来越严格。
二、商业银行不良贷款的基本现状分析：从前面商业银行不良贷款的基本理论可以知道，在任何商业银行运作中，不良贷款的产生不可避免，但应该控制在一定范围内，国际警戒线一般10%左右，中国监管标准要求不得超过15%。
不良贷款分析报告
不良贷款分析报告不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
以下是关于不良贷款分析报告，欢迎阅读!不良贷款分析报告众所周知，1997年的亚洲金融危机产生的一个重要原因是亚洲国家的银行问题，然而亚洲国家中，银行问题中的核心问题又是：商业银行的不良贷款率过高，作为亚洲国家的代表，这同样说明我国的不良贷款率也已经过高，且也可能将成为我国经济快速发展的一个巨大隐患。
目前，我国商业银行的不良资产呈现出的特点是：额度高、比例大、处理难、增速快。
首先，我们来分析国有商业银行不良贷款产生的原因1、政府方面的行政干预我国政府对商业银行的行政干预主要体现在两个方面，一是中央政府的行政干预;二是地方政府的行政干预。
然而，中央政府对干预银行工作所导致的不良贷款，其主要表现形式有：首先，国有企业改革服务需要各商业银行的支持，然而这对资金的安全性、流动性没有一定的保障。
其次，央行分行协助地方政府向国有商业银行在增加本地贷款方面施加压力。
地方政府对商业银行干预的.手段和形式表现多样：各级政府通过指令性手段来干预金融机构的业务。
例如，通过现场办公等方式来帮助政府项目取得银行放贷，导致的后果就是政企不分，这些行为事实上是严重的金融腐败。
各级地方政府会想方设法向各地各类商业银行施加政治压力，以便为本地区经济发展争取更多的政策性贷款;研究表明，在处理银行不良债权的过程中发现，通过对本地中小企业的竭力袒护，甚至于直接通过帮助企业破产、清算等途径来逃避银行的债务。
2、不完善的信贷审批制度造成商业银行出现不良贷款的主要原因是：在审批贷款出现的问题。
所以，改善自身审批贷款的流程，改善程序中出现的漏洞是目前各家商业银行在做的业务。
由于传统的审批贷款体制存在严重的缺陷，导致了目前商业银行审批的效率下降，造成大量不良贷款3、道德方面的问题对经营者道德素质方面的审核，银行方面常常很容易轻视。
《2024年国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》范文
《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的快速发展，国有商业银行在金融体系中的地位日益重要。
然而，近年来，基层分行不良贷款问题逐渐凸显，给银行带来了巨大的经营风险。
因此，对不良贷款的管理研究显得尤为重要。
本文旨在探讨国有商业银行基层分行不良贷款的现状、成因及管理策略，以期为银行的风险管理提供有益的参考。
二、不良贷款的现状不良贷款是指银行发放的贷款中，无法按期收回或存在较大风险的贷款。
国有商业银行基层分行的不良贷款问题主要表现为：不良贷款率较高、不良贷款规模持续扩大、不良贷款形成周期缩短等。
这些问题严重影响了银行的资产质量和盈利能力，给银行的稳健经营带来了巨大的挑战。
三、不良贷款的成因不良贷款的形成受多种因素影响，主要包括以下几个方面：1. 宏观经济环境：经济周期、产业结构调整等宏观经济因素，导致企业盈利能力下降，还款能力减弱。
2. 银行内部管理：信贷审批不严格、风险意识薄弱、内部控制失效等是导致不良贷款产生的重要原因。
3. 企业自身因素：企业经营管理不善、财务状况恶化、企业主跑路等，导致贷款无法按期归还。
4. 法律法规不完善：法律法规的不完善为部分企业逃避债务提供了可乘之机。
四、不良贷款的管理策略针对不良贷款问题，国有商业银行基层分行应采取以下管理策略：1. 加强内部控制：建立完善的信贷审批流程，强化风险意识，提高审批人员的专业素质，确保信贷业务的合规性和安全性。
2. 强化风险管理：建立健全风险管理体系，加强风险监测和预警，及时发现和处置潜在的不良贷款风险。
3. 完善法律法规：加强与政府部门的沟通与协作，推动完善相关法律法规，为银行处置不良贷款提供法律保障。
4. 多元化处置方式：采取资产重组、债务重组、债权转让、司法诉讼等多种方式，积极处置不良贷款。
5. 加强与地方政府、企业的沟通协调：与地方政府、企业建立良好的沟通机制，了解企业经营状况和还款意愿，共同协商制定还款计划。
商业银行不良贷款问题研究——以中国工商银行为例
摘要随着我国金融体制改革的不断深入，我国工商银行的不良贷款问题越来越成为经济生活中关注的焦点。
不良贷款是我国金融体制改革的最大障碍，严重影响到我国经济的健康发展。
如何化解和处置不良贷款，成为摆在我国金融体制发展面前的一个重要问题。
对引起不良资产的不良贷款问题进行深入探讨，对降低银行不良贷款率，搞好自身调整，缩小与国外银行的差距，提高我国工商银行在未来金融市场中的竞争力具有十分重要的意义。
本文分四个部分对我国工商银行不良贷款的问题进行了分析。
文章首先分析了我国工商银行不良贷款的概念与发展现状。
其次分别从内、外原因两方面论述了不良贷款在我国工商银行中的形成成因。
接下来通过借鉴西方发达国家和经济转轨国家的经验和教训，结合银行外部配套改革和银行内部改革及风险管理两方面，对我国工商银行处置现存不良贷款和控制新增不良贷款的方法提出了意见。
关键词：不良贷款银行处置方法I一、前言工商银行不良贷款问题，是当前我国工商银行发展改革过程中急需解决的难题，直接关系到工商银行经营改革能否深化，整个银行业能否稳健运行的重大问题。
特别是我国加入WTO的情况下，随着外资银行的进入，银行业将面临着更加激烈的竞争，如果我国工商银行不能很好地解决不良贷款问题，将会影响工商银行的经营安全，同时将会影响其服务城市的经济持续、快速、稳定的发展，影响我国全面建设小康生活的进程。
如何综合考虑中国经济的具体特点，充分借鉴和吸收国外商业银行处置不良贷款的经验，结合银行外部配合和银行内部改革及风险控制，一方面化解和处置当前的存量不良贷款，另一方面控制和防范新的增量不良贷款的生成是我国工商银行面临的重大课题。
1.1研究意义随着我国国有企业改革的深入和银行工商化进程的推进，企业的资金来源已从国家计划供给制向金融市场融资转变。
在计划经济向市场经济的转轨时期，银行不良贷款问题凸显出来，成为制约我国金融业乃至国民经济稳定发展的羁绊。
我国银行体系的不良贷款主要集中于四大国有工商银行。
商业银行不良贷款问题研究
商业银行不良贷款问题研究【摘要】商业银行不良贷款一直是一个备受关注的问题。
本文首先介绍了不良贷款的定义和分类，然后分析了不良贷款产生的原因，包括市场波动、不当信贷政策等因素。
接着讨论了商业银行不良贷款问题对经济的影响，以及不良贷款管理的对策，如建立科学的风险管理体系，加强信贷审查等。
最后指出了风险管理在降低不良贷款问题中的重要作用。
总结了商业银行不良贷款问题的研究成果，展望了未来研究的方向，为改善银行不良贷款问题提供了一定的参考价值。
通过本文的研究可以更好地理解商业银行不良贷款问题的本质，并为相关部门提供有效的管理对策。
【关键词】商业银行、不良贷款、问题研究、定义、分类、原因、影响、管理对策、风险管理、作用、总结、展望1. 引言1.1 商业银行不良贷款问题研究商业银行是金融体系中重要的组成部分，其经济功能主要包括资金融通、支付结算、信用创造和风险管理等方面。
在商业银行的业务中，贷款是其主要盈利来源之一。
不良贷款问题一直是商业银行面临的重要挑战之一，对其经营活动和稳健发展产生着负面影响。
不良贷款通常指借款人不能按时按约还款，或者按约还款，但是借款人的偿还能力明显下降，已经对银行安全造成实际或潜在风险。
不良贷款可分为逾期贷款、呆账贷款和疑难贷款等不同类型。
不良贷款的产生原因多种多样，包括宏观经济环境的影响、行业风险、企业自身经营风险等。
商业银行不良贷款问题的影响十分严重，不仅会损害银行的资产质量和经营效益，还会对金融稳定产生负面影响。
为了有效管理不良贷款风险，商业银行需要制定科学的不良贷款管理对策，并加强风险管理工作，降低不良贷款问题对银行的影响。
本文将从不良贷款的定义和分类、不良贷款产生的原因、商业银行不良贷款问题的影响、不良贷款管理对策以及风险管理在降低不良贷款问题中的作用等方面展开研究，以帮助商业银行更好地应对不良贷款问题，提升风险管理水平，确保金融稳定和健康发展。
2. 正文2.1 不良贷款的定义和分类不良贷款是指借款人已经逾期偿还贷款本息或者不能按期偿还的贷款。
国有商业银行不良贷款对策及信贷管理规定研究
国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究首先国有商业银行的资产现状不容乐观;本文对国有商业银行不良资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述,通过对上市前的工商银行不良资产的特点和信贷制度的深入分析,阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增长的主要手段和措施;最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法,对国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议;1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析我国国有商业银行不良贷款基本概念不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息,或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款;我国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款即一逾两呆的总和;我国自2002年全面实行贷款五级分类制度,该制度按照贷款的风险程度,将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失;不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款;我国商业银行不良贷款估算我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫,如尝试制定严格的信贷管理制度,信贷业务的完全程序化改革,规定降低不良贷款的指标等;但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最; 2004年,主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元,下降个百分点,已降至％;这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平, 银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位,不仅已超过巴塞尔协议的要求,而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远;如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素,那我国商业银行的资产质量更是可想而知;表1-1 截至2003年国内各主要商业银行不良贷款余额及不良贷款率单位：亿元人民币银行名称贷款不良贷款额不良贷款率中国工商银行 %中国建设银行 %中国农业银行 %中国银行 %合计 %尽管我国近年来频频采取诸如向国有商业银行注资、关闭资不抵债的金融机构、加强银行监管等一系列措施,但权威人士指出,高风险、低收益仍是国内银行业面临的最主要问题;中国银监会研究局副局长杨再平说,2004年主要国有商业银行尽管实现了不良贷款率和不良贷款余额的“双降”,但若剔除政策性剥离因素和新增贷款稀释效果的影响,主要商业银行的不良贷款实际上是“不降反升”;由此可见,如何控制国有商业银行不良贷款的增长,使其不良贷款率达到巴塞尔协议的要求,仍然是国有商业银行乃至我们国家面临的重要课题;2.国有商业银行不良贷款形成的原因分析我国国有商业银行不良贷款形成已久,因此我国商业银行不良贷款产生的原因也就比较复杂,其中主要是历史上的原因和我国经济体制改革因素的影响;当然,商业银行自身的经营管理机制方面的缺陷,也是不良贷款形成不可或缺的因素;历史原因和我国经济体制改革因素的影响首要的是计划经济下国家对我有企业的资金扶持转移造成的,而自九十年代以来,随着改革开放和市场经济的不断完善和发展,一大批旧体制下的国有企业出现了严重的负债;这当中,当然首先是因为体制方面的问题;在国有企业、国有银行、政府干预这种三位一体的国有经济体制下,国有经济这个整体对社会欠下的“坏帐”总会以各种形式发生,如：财政补贴、三角债、工资拖欠、垃圾股票、垃圾债券、通货膨胀等;但以银行坏债这种特殊形式发生,其中一个具体的原因,就是从80年代开始,中国政府逐渐地将国家财政对国有企业的财务责任,转移到了银行;这体现在以下几个方面：第一,从“拨改贷”开始;长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式,国有银行根据政府的指令发放贷款,经济转轨后,改革的成本大部分由银行承担了,由此形成大部分不良资产;政府几乎不再对国有企业投入资本金,企业的建立与发展,主要依靠银行贷款;政策性银行成立前,国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款,也就是所谓的政策性贷款,这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款;当时的对国有企业的银行贷款是要有政府批准的,无论是固定资本还是流动资本,都是如此;所谓“国有企业”,很多其实从一开始就没有国家财政的投入,而大多是银行的政策性贷款投资;第二,当企业发生亏损的时候,政府也几乎不再给企业以财政补贴,而是国有银行对其债务进行延期或追加新债;这样,国有企业经营出现亏损,以前由财政出钱补贴的办法改成了银行追加贷款的办法,这是造成银行坏债增加的一个基本的直接的原因;可以看出,银行坏债实际上起到的是“财政补贴”的作用;国家建国有企业而不注入国家财政资金为其注资和补贴,而以政府的名义给予国有企业不需审查评定的银行贷款,其结果必然是国有商业银行出现大量不良资产;而政府财政并没有太多的实际损失;国有商业银行在这种政策性投资中充当了类似于“募捐者”的角色,最后的结果是所能够回收的利息或者贷款利息总额很少,甚至会发生全部损失;表2-1 国有企业资产投资总额中各种融资来源所占比例％国家预算自筹资金国内贷款国外贷款1970 -1975 -198019851990199119941996199820002001商业银行自身的经营管理机制方面的缺陷从商业银行自身的角度来看,商业银行本身也存在着一些问题,比如法人治理结构未能建立起来、经营机制不活、管理落后、人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高;当然,与不良贷款形成关系最为密切的银行信贷制度也很不健全;从不良贷款的形成原因中寻找解决的途径从前面两点的分析中可以看出,国有商业银行不良资产形成的主要原因是国有银行在计划经济的历史时期背负了特殊的使命,而在我国体制的转变过程中又受到了一定的冲击;而随着我国积极体制改革的不断深入和市场经济的日益完善,国有商业银行的角色发生了转变,国有商业银行所背负的历史使命也在很大程度上不复存在;政府在近几年出台了一系列政策,希望国有商业银行的不良贷款率有所下降：14000亿元不良贷款的债转股；国家财政注入2700亿元资本金；设立银监会给四大国有商业银行下达降低不良贷款的硬指标,如2年内不良贷款率下降3％-4％,不良资产余额下降700－800亿元；关闭资不抵债的金融机构；全面推行贷款的五级分类等一系列措施;可见国家在改变国有银行外部环境和降低国有商业银行不良资产方面可以说是不遗余力,为国有商业银行降低不良资产率从根本上提供了条件;然而,与市场经济的大环境改变和国家政策的改变不相适应的是,国有商业银行的内部制度,尤其是和不良贷款形成息息相关的信贷制度并不完善,导致了不良贷款一边剥离一边新增的现象;让我们看看中国工商银行不良贷款和信贷制度的特点;3.以中国工商银行为例对我国不良贷款进行分析工商银行不良贷款特点及背景工行2003年年报显示：2003年末,工行总资产为53000亿元,贷款余额33900亿元,不良资产8500亿元,不良贷款7200亿元;另有数据显示,2004年上半年,工行不良资产率为%,不良贷款率为%;总的说来,其不良资产主要有以下几个特点：一是不良资产手续大多严重缺失;这主要有两个方面的原因,一方面由于不良贷款形成的时间太长,每笔贷款的银行信贷员有不少的变动很多信贷员已经退休,致使贷款手续严重缺失；另一放方面,由于很多贷款是行政命令的结果,银行本身就没有完整的贷款手续,加之当时的法律不完善,很多贷款甚至没有借款合同;二是工商银行的不良贷款有三分之一以上是信用贷款;而放款的数额其实已经严重超出了企业的偿还能力;三是工商银行的不良贷款80%以上来自国有或集体企业,而这些企业大都已经停产或倒闭;主要是由于在我国由计划经济向市场经济转变的过程中,很多中型甚至大型的国有企业由于经营不善不能适应市场而纷纷倒闭或生产停滞,而银行资产也随之形成不良;四是由于贷款大都投向国有和集体企业;工商银行的不少不良贷款牵扯到不少社会问题,清收难度较大;由于工行的不良贷款大都来自国有企业,而国有企业的特点是人员多,负担重;如果按照一般的清收方法起诉企业的话,很多社会负担将转移给政府,这样不但加大了政府和社会的负担影响了社会的稳定,执行的过程也必将难上加难;五是部分贷款由于时间过长加上银行没有按时采用有效的方式延续债权,银行的贷款已经超过诉讼时效;而抵押贷款的抵押物价值也大多流失殆尽;中国工商银行作为中国最大的国有商业银行,其不良贷款形成的过程其实就是中国社会经济体制变革的缩影,和其他国有商业银行一样工商银行的贷款受到了政策和法律法规以及银行职能不明确的大环境影响;从不良贷款的特点来看信贷管理制度存在的缺陷从以上工商银行不良资产的特点中,我们可以逐条来分析出工商银行信贷管理制度存在缺陷：一是信贷制度中没有明确的贷款风险责任制度;在贷款形成过程中,许多贷款是口头的指示,没有明确的责任制度,加上发放贷款时和贷后管理的信贷员以及审批人和签批人频繁更换,导致贷款出现风险以后无法准确地确立责任人;而无法认定责任人的后果,必然使信贷人员和主管信贷的审批人存在侥幸心理,反正亏了是国家的,自己却没有什么责任,也没有几个银行领导因为形成不良资产而受到什么处罚,因此贷款发放时审查不严甚至为谋私利的情况并不少见;二是银行没有严格的贷款审批标准,就是说没有一个严格的门槛;信用贷款是最好的例证,没有一条严格的限制,什么样的企业可以放贷款,可以放多少贷款,在80年代和90年代初,银行没有严格的对企业评级和授信制度,盲目的发放贷款,往往使企业需要多少贷款或者领导说法多少贷款就放多少贷款;三是银行贷款大都发放给国有企业或者一些大企业,以为企业越大风险越小;以贷款投向的向大集中为特点,这种做法,不仅可能不适应市场经济的要求,而且也不一定能降低贷款风险;因为“大”不一定等于“好”,大有大的弊端,大企业易得“ 大企业综合征”,韩国的大宇、美国的安然等庞然大物的倒闭,就是明显的实,至今那些贷款银行仍心有余悸;贷款过度投向大企业,显然不利于分散贷款风险,何况我国的大企业,目前尚是国有成份占主导地位,由于产权虚设,易得“国企病”,一旦发生贷款风险,对银行所造成的冲击也会不少过去国有企业曾给我们银行带来了不少的不良资产包袱;由于贷款牵扯到的社会问题较多,当贷款出现不良以后也会出现“执行难”的问题,加大了不良贷款处置的困难;四是没有明确的贷后管理制度,致使贷后管理不善,出现风险不能很好的控制风险,使风险减少到最小化;当企业贷款出现风险以后,信贷人员不能及时地反映情况,不能把具体的责任落实到具体的信贷人员,不能及时的起诉企业追偿贷款,一拖再拖,导致银行丧失两年的诉讼时效,造成贷款全部损失;由抵押的贷款也是如此,由于贷款逾期以后银行不能及时地处置抵押物或者不能及时起诉企业,导致抵押物年久失修,价值流失殆尽,给贷款造成了更大的风险;当然,我们只是从不良贷款形成的时候看工商银行的信贷制度的缺陷,近年来,工商银行不断的完善信贷制度,已经取得了很大的成效,但我们还是可以从工商银行信贷制度的缺陷中得到一些启示：那就是国有商业银行不良贷款的形成与商业银行自身信贷管理制度不完善有密不可分的联系,在银行不良资产形成的主要原因即历史因素和经济体制制度转变的影响不复存在的今天,完善国有商业银行信贷制度是我们解决不良资产困饶面临的首当其冲的问题;4、国内外商业银行信贷制度的借鉴和对比借鉴对比和完善国有银行信贷制度的必要性不良贷款给国有商业银行带来的负面影响事实上,不良贷款给我国国有商业银行带来的负面影响是显而易见的,所谓在商言商,商业银行的目的就是实现利润的最大化,而不良贷款数量和比例无疑和银行的利润息息相关,可以说是此消彼长的关系;国有商业银行在上市以后要和其他商业银行一样,采用利润冲销坏帐的方法来消化不良资产,也就是说只有在银行总利润减去不良资产形成的坏账以后才是银行的净利润;工商银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高,也难以弥补贷款本金的损失”举一个简单的例证：100万元的呆账,按年收益率2%计算贷款利率减存款利率,年收益为两万元；如果该笔贷款发生风险,冲销还账100万元,则需要用50年的收益才能补偿;如果考虑银行管理成本的支出、实践价值的因素、通货膨胀的因素,那恐怕需要用上百年的收益来补偿;”不良资产对国有商业银行其他方面的负面影响也是不可小视的;首先是坏账对银行信用的影响;信誉对银行来说就是生命线,如果银行失去了信誉就像一棵大树没有了根基,其后果可想而知;银行是一个特殊的行业,它采用的是负债经营的方式来获得利润,而银行的信誉如果受到影响,负债简单一点说就是存款就会在短时间在内减少,而银行放出去的贷款不可能短时间内收回,这样的话银行就会面临倒闭的危险;而从存款者的角度来讲,为了不使存款出现风险,显然不会放心的将存款放在一个频频出现坏帐银行或坏账相对较多的银行;其次是坏账对社会诚信环境和贷款客户信用的影响;举一个简单的例子,现在有两个客户在同一银行贷款100万元,其中一个客户贷款出现了风险,如果由于各种原因尤其是银行内部管理的原因,该客户逃避债务50万元,那么另外的客户显然心里不平衡,也会想方设法逃避银行银行的债务,这样的话银行的信贷环境就会恶化,则加了贷款出现出现风险的可能行;从大环境来讲,过多的不良资产的出现就会影响社会的信用,使我国的经济大环境受到影响;其他方面：1.减少国家税赋收入;银行是国家税赋收入的主要来源之一,不良资产增加,银行盈利下降,甚至出现亏损,国家税赋收入就会减少;2.对国民经济运行产生不利影响3.诱发通货膨胀;4.影响社会经济信用制度;5.引发金融危机;等等;建立完善的信贷管理制度是控制不良贷款问题的根本途径从以上分析中可以看出,不良资产对国有商业银行以及我国经济环境的影响是非常深远的,实现不良资产的转化不仅使银行也是社会面临的严峻考验,然而,不良资产的转化并不是一劳永逸的;2005年4月,中国银监会研究局副局长杨再平说,2004年主要国有商业银行尽管实现了不良贷款率和不良贷款余额的“双降”,但若剔除政策性剥离因素和新增贷款稀释效果的影响,主要商业银行的不良贷款实际上是“不降反升”; 尽管我国近年来频频采取诸如向国有商业银行注资、关闭资不抵债的金融机构、加强银行监管等一系列措施,但权威人士指出,高风险、低收益仍是国内银行业面临的最主要问题;综合我们前面所分析的问题我们可以看出：只有在处置不良资产的同时从制度上控制不良贷款的新增,才是解决国有商业银行资产质量问题的根本方法,只有这样才能真正摆脱此消彼长的恶性循环;怎样实现从总量上控制不良资产的新增呢关键是不断的完善国有银行的信贷制度,那么要建立什么样的信贷制度,怎样建立完善的信贷制度呢让我们从国有商业银行和国外商业银行信贷制度的借鉴和对比中寻找答案吧：商业银行信贷制度的借鉴和对比相比较来看,外资银行是十分注重信贷风险防范的;在长期的商业化经营中,形成了一整套较为科学、规范的信贷管理和内部控制制度,对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析,风险评定、风险控制体系等有规范的制度化要求,从而有效地控制了不良贷款的出现和增加;相比之下,国内银行的商业经营体制和信贷管理制度目前尚处在调整和逐步完善之中,诸多方面与外资银行有较大差异;组织结构上的差异——外资银行重视水平制衡,国内银行重视垂直管理;外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理制度体系,信贷业务的组织除了有纵向的“总行－分行”的专业线管理之外,十分强调横向的部门之间的分工与制约,较好地实现了纵横贷款风险控制制度体系;外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理,如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等;各部门分工明确,各司其职,在业务上相互沟通、协作又相互监督;贷款审批是信贷风险的关键控制点,在这一环节,外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法,三人或双人审批有效;如某外资银行,贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责,每一笔贷款的发放都必须由最少两名授权人员主管——独立思考后签字同意方为有效;分行长主要起协调管理作用,不直接参与贷款的审查与签批;审批流程呈横向运动特征;这样既实现了银行内部的商业化管理和权责制约又避免了新增不良贷款的产生;我国商业银行的信贷管理制度结构与外国银行相比,基本架构没有实质性的变动,仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构,表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理;与外资银行比,纵向管理链条过长,而横向的分工与制衡关系强调得不够;近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整,相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款、评估贷款风险,改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面,但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担,部门的细分化程度不够;贷款审批实行逐级上报、层层审批制度,行长或主管信贷的副行长具有最终决策权;审批流程呈纵向运动特征;这种制度结构极易发生领导或者贷款主管人员利用政策进行非正式的贷款行为,最终形成新增不良贷款;制约手段的差异——外资银行重视人员激励,国内银行重视人员控制;外资银行强调调动员工的积极性和主动性．在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自主权;信贷管理人员通常享有较强的独立性,从总行到分行自成一体,各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派,并对上一级信贷主管负责;在某外资银行,总部每年会对信贷人员进行专门培训,逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平,并根据其工作经验和能力,将其分为若干等级,授予相应信贷审批权限;信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的独立思考空间,有效地避免了贷款的审批与发放过多受到行政干预,又充分调动了信贷管理人员的积极性;国内银行强调对员工加强控制;但国内银行内部制衡的组织体系尚未建立,各种财务激励措施尚未落实,贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变,对人员的控制主要落实在贷款责任制上;各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度,制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法,期望在信息不对称、监督困难的情况下制约信贷人员的放贷行为,加大违规成本;一些要求和规定近乎苛刻,如一些银行规定新增贷款要实现“零不良”；一些银行规定如果确因员工的过错形成不良,则经办人员将立即被解除合同,有关负责人也要受到相应行政处分;但事实上,由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题,再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险,近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证;与不断加强的控制力度相对照,人员的激励机制没有建立起来;这样使我国不良贷款的形成又多了一个复杂而又特殊的原因;贷款处理策略上的差异——外资银行重视转化,国内银行重视清收;外资银行在贷款发放后,客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程,帮助解决具体问题;贷款出现问题后,银行会成立专门小组,帮助借款企业渡过难关;如在某外资银行,贷款发放后,基于同客户建立长期信贷合作关系的理念,客户经理往往渗透到客户整个经营过程,利用银行网络优势,协助客户分析研究市场容量、市场份额、竞争对手等详细情况,并针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见;如果客户出现还款困难,也会尽量帮助其搞好经营,争取实现双赢目标;国内银行普遍存在“重贷轻管”的问题,贷款发放后的后续管理没跟上,往往要等出现问题之后才被动研究对策;企业经营困难暴露后,往往急于抽出贷款,手段单一,主要靠处置抵押物或司法诉讼,容易雪上加霜,将企业置于死地;。
《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》范文
《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的快速发展，国有商业银行在金融体系中的地位日益重要。
然而，近年来，基层分行不良贷款问题逐渐凸显，给银行的资产质量和风险防控带来了严重挑战。
不良贷款管理成为国有商业银行亟待解决的重要问题。
本文旨在探讨国有商业银行基层分行不良贷款的管理现状、存在的问题及解决方案，以期为银行的不良贷款管理提供参考。
二、国有商业银行基层分行不良贷款管理现状目前，国有商业银行基层分行的不良贷款管理主要涉及贷前调查、贷时审查、贷后检查及不良贷款处置等环节。
在管理过程中，银行通过建立完善的信贷管理制度、风险评估体系及不良贷款处置机制，努力降低不良贷款率。
然而，受多种因素影响，不良贷款问题依然存在。
三、国有商业银行基层分行不良贷款存在的问题1. 信贷管理制度执行不力：部分基层分行在执行信贷管理制度时，存在走过场、形式主义的现象，导致制度未能得到有效执行。
2. 风险评估体系不完善：风险评估体系缺乏科学性和系统性，导致对借款人的信用风险评估不准确，增加了不良贷款的风险。
3. 贷后检查不到位：贷后检查工作执行不力，未能及时发现借款人的经营问题和风险变化，导致不良贷款的及时处置受到阻碍。
4. 不良贷款处置机制不健全：不良贷款处置手段单一，缺乏有效的市场化和法制化手段，导致不良贷款处置效率低下。
四、解决方案1. 加强信贷管理制度的执行力度：银行应加强对基层分行的监督和检查，确保信贷管理制度得到有效执行。
同时，应提高员工的业务素质和风险意识，使其能够更好地执行制度。
2. 完善风险评估体系：银行应建立科学、系统的风险评估体系，对借款人进行全面、客观的信用风险评估。
同时，应加强对评估人员的培训和管理，提高评估结果的准确性和可靠性。
3. 加强贷后检查工作：银行应加强对借款人的贷后检查工作，及时发现借款人的经营问题和风险变化。
同时，应建立完善的预警机制，对可能出现的不良贷款进行及时处置。
新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素研究
新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素研究【摘要】本文主要研究新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素。
在分析了研究背景、研究目的和意义。
在分别探讨了宏观经济环境、商业银行内部因素、监管政策、信息技术和市场竞争对不良贷款的影响。
结论部分进行了综合因素分析，并提出了建议和展望，同时指出了未来的研究方向。
通过这些研究，可以更好地了解我国商业银行不良贷款形成的原因，为预防和化解不良贷款提供参考和指导，有助于我国金融体系的稳健发展。
【关键词】新经济形势、商业银行、不良贷款、影响因素、宏观经济环境、内部因素、监管政策、信息技术、市场竞争、综合因素分析、建议、展望、未来研究方向1. 引言1.1 研究背景不够了，正在编辑中。
1.2 研究目的研究目的是通过深入分析新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素，探讨其对商业银行经营发展和整体经济稳定的影响，为商业银行提供有效的风险管理和监控策略，促进我国银行业的健康发展。
具体目的包括：1. 分析宏观经济环境对商业银行不良贷款的影响，揭示经济周期波动、通货膨胀等因素与不良贷款之间的关联；2. 探讨商业银行内部因素对不良贷款的影响，包括风险管理制度、信贷政策等方面的作用；3. 研究监管政策对不良贷款的影响，分析监管政策调整对不良贷款率的影响机制；4. 探讨信息技术和市场竞争对不良贷款的影响，分析技术创新和市场竞争对风险管理的影响机制。
通过研究这些因素，旨在为商业银行提供科学的风险管理建议，促进我国银行业稳健发展。
1.3 意义商业银行不良贷款的形成和发展一直是银行业面临的重要问题之一。
对于我国商业银行来说，不良贷款的增加会严重影响其经营和风险管理，进而对整个金融体系的稳定性产生负面影响。
深入研究新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素，对于提高我国商业银行的风险管理水平，保障金融体系的稳定性和健康发展具有重要意义。
通过研究不良贷款的影响因素，可以深刻剖析宏观经济环境对商业银行不良贷款的影响机制，为政府和监管部门提供合理的宏观调控政策建议，有效预防和控制不良贷款的风险。
我国商业银行的不良贷款及研究对策
因而易于导致银行今后发放贷款时更加忽视风险的防范。 事实上发生
集 处 或 说 一 剥 。 必 按 场 的 则 行 离 处 中 置，者 再 次 离 但 须 市 化 原 进 剥 和
不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行
置。 这是加快和深化国有商业银行改革必须迈过的一道坎。 资产管理 公司应该在处置国有商业银行现有不良资产的过程中有更大的作为。 经过短短几年的实践锻炼， 中国的资产管理公司已经初步培养了一支 比较熟悉投资银行业务和金融资产管理业务的专业化队伍。
不 良率 的短期 策略将 可能令 未来 的不良货款增加 。
〔 关键词」 业 行 良 款 商 银 ;不 货
目 国有商业银行正在努力加快改革的步伐。 前， 改革进程中无法 回避的一个难题是， 大量的不良贷款究竟如何解决才好? 这个问题一 天不解决， 就意味着银行的风险一天没有得以完全化解， 银行改制上 市的目标也就一天难以真正实现。对于这一点， 大家的意见想必是一 致的。 但究竟用什么方法才能迅速而有效地解决国有商业银行的不良 贷款问题， 则众说纷纭了。有人说， 为了加大国有商业银行的责任， 必 须靠商业银行自身提高经营管理水平， 逐步消化历史包袱， 不能再搞 二次剥离了。 但也有人说， 这是一种纯粹的道义要求， 国有银行不良贷 款的成因十分复杂， 完全要求银行自身消化既不合理也不可行;有人 说， 由于银行 目前不仅资本充足率达不到巴塞尔协议的要求 ， 就连净 资产实际上也是负数， 因此， 解决国有银行的历史遗留问题 ， 需要国家 注资。 但也有人说， 就算国家有能力对国有银行进行一次性注资， 在现 行的体制下， 银行每年资产规模都有两位数的扩张， 如何能保证资本 充足率始终达到国际化的标准;有人说， 为了将不良贷款迅速移出银 行资产负债表， 可以将现有的银行分为集团 公司和股份公司两部分， 股份公司改制上市， 贷款则交由 不良 集团公司逐步消化。 但也有人说， 现今中国资本市场之所以存在不少问题， 一个重要原因就是不少国有 企业改制上市时采用了设置母体公司接受不良资产、低效资产的做 法。在一股独大的情况下， 实际上很难规范母公司和上市公司间的关 系， 这导致了上市公司往往要为母公司分担历史责任， 结果必然是损 害投资者的利益;有人说， 四大资产管理公司处置不良 贷款进展不够 快、 效率不够高， 不宜再把不良资产交由资产管理公司处置了。 但也有 人说， 资产管理公司处置不良 资产成效是显著的， 应该进一步充分发 挥资产管理公司处置不良贷款的专业化优势， 等等。 总之， 可谓仁者见 仁， 智者见智。这里， 我想谈谈自己的几点看法。
新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素研究
新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素研究一、本文概述随着全球经济的不断演变和我国金融市场的日益开放，商业银行在推动经济发展、优化资源配置等方面发挥着越来越重要的作用。
然而，在复杂多变的经济形势下，不良贷款问题日益凸显，成为威胁商业银行稳健经营和我国金融体系安全的重要因素。
因此，深入研究新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素，对于防范和化解金融风险、促进银行业健康发展具有重要的理论和实践意义。
本文旨在全面分析新经济形势下我国商业银行不良贷款的影响因素，通过对相关数据的收集与整理，运用定性和定量相结合的研究方法，深入探讨宏观经济环境、银行内部管理、借款人特征以及政策法规等多个方面对不良贷款产生的影响。
本文还将结合国内外相关研究成果，对比分析不同因素在不同经济环境下的作用机制和影响程度，为商业银行不良贷款风险的防范和化解提供有益参考。
在研究过程中，本文将注重数据的真实性和时效性，力求通过实证分析揭示不良贷款与各类影响因素之间的内在联系和规律。
本文还将关注新经济形势下商业银行不良贷款的新特点和新趋势，以期为银行业风险管理提供新的视角和思路。
最终，本文旨在为我国商业银行不良贷款的有效防控和我国金融体系的稳健运行提供理论支持和政策建议。
二、商业银行不良贷款现状分析随着我国经济结构的不断调整和市场环境的日益复杂，商业银行不良贷款的问题逐渐凸显，引起了社会各界的广泛关注。
新经济形势下，商业银行不良贷款呈现出以下几个方面的现状：不良贷款余额与比率双升：近年来，受国内外经济形势影响，部分企业经营困难，信贷风险暴露，导致商业银行不良贷款余额和不良贷款比率均呈现上升趋势。
这不仅增加了银行的经营风险，也对整个金融系统的稳定造成了一定威胁。
行业风险集中暴露：在新经济形势下，部分传统行业如制造业、房地产业等受到较大冲击，这些行业的企业经营困难加剧，导致与之相关的商业银行不良贷款大幅上升。
同时，一些新兴行业如互联网金融、共享经济等虽然发展迅速，但也存在较大的不确定性，增加了银行信贷风险。
我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施
我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施随着我国市场经济的发展，银行业作为其中关键的一环，在各种金融服务中扮演了重要的角色。
作为银行业中的主流力量，国有商业银行（以下简称国有银行）起着承担社会责任、促进社会经济发展等重要作用。
然而在国有银行的贷款发放过程中产生了大量的不良贷款，这给银行和整个金融体系带来了重大的风险和压力。
本文将就我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施展开分析。
一、不良贷款形成原因（一）内部管理问题1. 风险管理能力不足。
在贷款业务的风险管理方面，国有银行严重不足，尤其是缺乏对行业、公司和个人客户进行细致分析的能力。
这使得其风险控制能力变弱，难以预测风险，从而形成不良贷款。
2. 风险防范意识欠缺。
一些国有银行可能把风险管理当做一个形式，缺乏警醒和预防意识。
特别是在贷款审批过程中，过于重视客户关系和业绩考核，不重视风险管控，这会加剧不良贷款的形成。
（二）贷款利润过度追求1. 过于追逐利润。
作为营利机构，银行在贷款业务中必须追求利润。
然而，一些国有银行在利润追求过程中，盲目扩大贷款规模，忽视风险控制，放贷速度过快，导致不良贷款频繁出现。
2. 贷款法律条款存在漏洞。
银行的贷款法律条款应该起到一种约束作用，防止客户违约，但是现实中有些银行贷款合同存在漏洞，导致客户难以履行合同，或者银行难以收回贷款。
（三）宏观经济风险因素1. 宏观经济波动。
经济繁荣时期，银行贷款数量大幅增加，为追逐更多的收益而给予不良企业大量贷款，如房地产、投资等领域，导致贷款风险持续增加。
2. 行业风险。
金融市场是流动性最强的市场之一，竞争激烈。
因此，金融行业面临的风险也越来越大，其中市场风险、信用风险、利率风险和操作风险等都是银行面临的挑战，贷款风险也相应地提高了。
二、盘活不良贷款措施（一）完善内部管理1. 加强风险管理能力。
为了预防不良贷款出现，国有银行应该更加注重风险管控。
除了制订到位的女士风险监管制度外，培养一批具备专业化的风险管理人才非常必要。
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国有商业银行不良贷款问题研究
近年来，国有商业银行不良贷款问题成为了经济发展中的一个重要瓶颈。
根据中国银
监会披露的数据，截至2019年末，全国各商业银行不良贷款余额为20467亿元，不良贷款率为1.86%。
特别是国有商业银行的不良贷款问题较为突出，持续扭亏为盈的难度较大。
本文将探讨国有商业银行不良贷款问题的原因及其对销售业务的影响，同时提出优化信贷
管理、降低不良贷款率的建议。
1.信贷管理不当。
国有商业银行信贷管理人员大多数来自银行内部晋升，缺乏市场化
经验和风险管理理念，导致贷款审批、风控审核不严，给了贷款人机会进行舞弊。
2.官商勾结。
地方政府项目改善GDP贡献，往往导致政府与企业合谋，银行放贷结果
为股东诈骗、业绩造假等，经济效益严重下滑。
3.腐败行为造成的不良贷款。
一些银行工作人员收受贿赂，违规放款或私自放宽贷款
条件，导致不良贷款增加。
4.金融市场波动。
国有商业银行主要借助存贷款利差赚取利润，但如果利率大幅波动，银行可能会承受巨大亏损，从而导致不良贷款率上升。
1.影响客户心态。
由于国有商业银行不良贷款问题，不少人对相关银行存在信任危机，银行形象受到影响。
银行需要提高对客户的服务质量，重建信任。
2.影响销售点位。
如果不良贷款问题得不到解决，将对资金流动造成影响，降低银行
的流动性，特别是在市场危机期间。
三、降低不良贷款率的建议
1.加强信贷管理。
建立完善的信贷审批和贷前风控机制，防范风险，减少不良贷款发
生率。
2.创新金融产品。
商业银行应当开发结算贷款、农村信用免抵贷、服务业信贷等新型
金融产品，增加贷款种类，扩大客户范围。
3.控制官商勾结。
建立健全监管机制，防止政府机关和企业合谋，加强对各地项目的
风险控制力度。
4.加强腐败打击。
加强银行内部反腐倡廉工作，严肃惩处银行内部腐败行为，有效遏
制不良贷款问题。
综上所述，国有商业银行不良贷款问题的产生，主要是信贷管理不当、官商勾结、腐
败行为以及金融市场波动等原因造成的。
这不仅对银行形象造成负面影响，对销售业务也
会带来潜在威胁。
因此，商业银行应加强信贷管理、控制官商勾结、加强腐败打击、创新金融产品，以有效控制不良贷款问题的发生率，提高银行的效益和综合实力。