文献综述--我国个人信用制度构建研究
个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告]
![个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告]](https://img.taocdn.com/s3/m/4ffc6118fd0a79563c1e72e6.png)
个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告] 题目: 个人信用评级体系存在的问题及对策研究一、选题的背景、意义个人信用评级体系是一国信用制度体系的重要组成部分，是商业银行等金融机构开展个人信贷业多年的务的基础。
在西方发达国家，个人信用制度已有160发展历史，这些国家的个人信用评级体系已相当发达与完善，在国民经济增长与社会生活的各个方面，尤其是为商业银行开展个人消费信贷业务发挥了重要作用。
在现阶段，个人信用评级体系的建设不仅能够提供良好的市场运行秩序，而且对我国扩大内需、刺激经济增长等都有着重大的意义。
完善的个人信用评级体系不仅能进一步提高市场资源配置效率，而且可以促进个人信贷消费，拉动市场消费状况，从而改变目前主要由投资拉动的经济增长方式。
对个人信用体系的完善还有利于改善社会信用状况，加快整个社会从传统经济结构向市场经济转型的步伐，同时促进社会主义法治建设此外，建设个人信用体系是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业务;提高商业银行个人贷款管理水平;控制贷款风险，提高贷款质量和效益的关键因素之一。
在我国，个人信用评级体系的建设有了很大的发展，但是尚处在起步阶段。
我国尚未形成符合市场经济要求的个人信用评级体系，社会普遍存在的失信现象已经成为我国市场经济进一步发展的重大障碍。
完善个人信用体系刻不容缓。
近年来国内有关个人信用评级的论述越来越多，取得了一定的成果，但是依然存在着一些问题。
从理论研究的角度上来看，我国个人信用评估的研究与欧美没有很大差距，但从现实角度来看，由于我国信用评级体系起步晚，严重缺失个人信用指标数据及相关法律建设，现实中商业银行体系在对个人发放信贷的过程中的信用评估和管理都有很大的困难。
二、相关研究的最新成果及动态(一)国外学者关于个人信用评级体系的研究现代信用行业是在市场经济的发展过程中逐步发展起来的。
国外的研究文献很少把个人信用体系作为一个单独的问题来研究。
最早认识到信贷市场信息不对称问题的经济学家是阿克罗夫(1970)，在其1970年发表的《柠檬市场:产品质量的不确定性与市场机制》提出了信息不对称的问题，但对制度因素对信贷市场信息不对称造成的影响研究很少。
什么是文献综述
什么是文献综述？文献综述是指对目前学界就此问题研究成果和状态的概括和评论，它的另外一种提法就是“国内外研究现状分析。
”千万注意，文献综述应该包括概括和评论两个部分！一、对文献综述错误的理解（如下例）1. 结合课题任务情况，根据所查阅的文献资料，撰写1000字以上的文献综述。
还要改：文献综述是指对目前学界就此问题研究成果和状态的概括和评论。
你下面的东西看起来就是你的论文的具体内容的某些部分，而根本不像对其他学者研究成果的概括和简单评论。
所以，不好意思，再改改！政府公信力的高低反映了人民对政府的信任程度，从而影响政府在人民心目中的形象和影响力，同时对于政府自身行政效率产生直接的影响。
政府只有具备了一定的诚信度才能具备一定的信用能力，公众一句政府的信用能力对政府表现持相应程度的信任。
1.政府信任流失的原因分析：1.1 政府责任感淡薄政府的责任意识则关乎社会的公平和稳定，一旦政府全力实施不当，忽视社会工总的整体利益，在气味不谋其政，这将直接影响到政府的公信力。
政府行为体现了一个国家政治面貌。
不当的政府行为造成的后果将是失去民心。
目前，我国的一些政府部门玩忽职守，不认真履行自身职责，不作为的事件也是屡见不鲜。
那么如何认真执行政府职责，实现服务型政府的职能，得到广大民众的认可和支持就是我们需要亟待解决的社会问题。
1.2 工作作风轻浮伴随着人们的公共生活领域不断扩大，相互交往日益频繁，政府在维护工总利益，公共秩序，保持社会稳定方面的作用更加突出。
民众的维权意识逐渐增强，对政府的要求也逐渐提高。
政绩不是数字，不是高楼和形象工程不是弃民众迫切需要解决的问题而不顾。
只有让人民得到真正的实惠和民主才是政府的政绩。
1.3 行政政策随意行政政策制定的随意性和不稳定性依然存在，一些行政单位满足于自身的权威感，随意制定修改变更行政政策，指示政策缺乏稳定性，统一性，连贯性，尤其表现在后人政府不对前任政府制定的政策，决策负责。
在政策制定方面，以“人制”代替“法制”，行政依据，决策程度，行政结果透明化，公开化不够，对于政策的制定缺少统一的制度规定，在执行方面出现间断，政策执行的后果无人评估，使公众无法对政府的政策作出正确稳定的预期，使政府的公信力严重削弱。
如何实现信用信息共享？--一个文献综述
法律层面 ， 欧洲的个人隐私保 护和 自由重 于信用信
息共 享 。但美 国则 相 反 ， 信 用 信 息 共 享 重 于个 人 隐
正 面信 息也 称 白色信 息 ， 指客 户 的 资产 记 录 、 偿
还 记 录等 中性 信 息 。 负 面信 息 即黑 色 信 息 ， 指 客 户
私 与 自由。Ｋ ｌ ｅ ｉ ｎ （ ２ ０ ０ １ ） 认为 ， 美 国的 消 费者 信 用 局
２ ０ １ ５年第 ９期 总第 ２ ０ ０期
征
信
ＣＲＥＤＩ Ｔ ＲＥＦ ＥＲＥＮＣＥ
Ｎｏ ． ９ ２ ０ １ ５ Ｓ ｅ ｉａ ｆ ｌ ＮＯ． ２ ０ ０
如 何 实 现 信 用 信 息 共 享？
— — 一
个 文 献 综 述
李子健 ， 耿得科
（ 河南大学 经济 学院 ， 河 南 开封 ４ ７ ５ ０ ０ ４ ）
一
隐私保护应让位于信用信息共享。当然 ， 隐私保 护
对 信用 信息 共 享 的让 位 是相 对 的 ， 不 是 完全 不 受 隐
私 保护 的约束 。从 信 用 风 险管 理 的 角度 看 ， 隐 私 保
、
信 用信 息共 享 的原则
护会减少评分模型的参考变量 ， 降低信用评分 的准
确 性 。在美 国 ， 评分 ６ ０ ０分 的妇 女 与 ７ ２ ０分 的男 性
・
３ ７ ・
【 理论研究】
李子健 ， 耿得科
如何实现信用信息共享？—— 一个文献综述
客 户会 由于 将更 多 的精 力 用 于避 免 违 约 ， 防止 被 列
与 政府政 策 的作用机 制研 究 中揭示 了信 息共 享 限制 对 信贷 市场 行 为 的影 响 。在 一 个 由公 司信 贷 市 场 、
随机森林个人信用风险评估研究-最新范文
随机森林个人信用风险评估研究一、文献综述近年来,随着消费金融市场的迅速发展,越来越多的消费金融机构涌入,以蚂蚁花呗、借呗、京东白条为代表的消费金融服务盛行。
从受众群体来看,消费贷款的发放对象是个人,还款来源主要为工资、奖金、投资收益、生产经营性收入等。
这些来源易受多种外部因素影响,包括宏观经济变化、所在企业经营状况、个人健康及意外等。
与此同时,与企业相比个人的流动性和不确定性更高,借款人还款行为易受个体思想观念、态度、行为习惯等主观因素的影响。
因此,个人信用风险成为风控的核心,如何把各借款人纷繁复杂的信息数据映射成其自身详细的信用水平成为这一行业亟待解决的问题。
在个人信用风险评估领域,国内外的研究主要集中在个人信用风险的指标选取和个人信用风险评估方法及模型构建两个方面,后者居多。
信用风险指标的选取,主要基于传统信贷的指标选择和基于消费场景多样性对指标体系的补充优化。
BillFair和Earllsaac（2015）提出的FICO信用分模型是个人信用评估领域最早且在银行使用最广泛的。
FICO模型根据违约风险来计算客户的信誉,它所选用的指标主要有五类：信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型以及新开立的信用账户［1］。
MariolaChrzanowska（2008）以一家在波兰经营的外资银行中的个人客户贷款为例,通过单一和集成的方法,发现“已偿还贷款的份额”是体现个人信用等级最重要的指标［2］。
龙新庭、王晓华（2013）指出德国国际项目咨询IPC公司通过客户的信用历史、贷款申请书信息、个人声誉等方面综合评估其还款意愿［3］。
消费场景的多样性使得实践中基于互联网的个人信用风险指标在构成上与传统的金融机构有所不同,在其基础上更多地获取关于个人生活消费的指标。
国内首个个人信用评分——阿里巴巴芝麻信用分的评分标准主要由五部分组成：信用历史（35%）、行为偏好（25%）、履约能力（20%）、身份特征（15%）和人脉关系（5%）［4］。
《数据产权化研究的国内外文献综述》6000字
数据产权化研究的国内外文献综述目录数据产权化研究的国内外文献综述 (1)1.国内 (1)（1）制度规范 (1)（2）司法 (2)（3）学理 (5)2.国外 (6)（1）美国 (6)（2）欧盟 (7)（3）日本 (8)（4）小结 (8)1.国内（1）制度规范目前关于数据的相关制度规定主要包括法律、国家政策、地方法规和行业规范四类。
第一，基于立法层面，我国所发布的法规主要侧重个人信息，对于数据少有涉及，更难有规定数据产权的。
《民法典》第127条基本就是整部民法典对数据保护所提及的部分，但此条款为准用性规范，而我国目前没有关于数据财产利益保护的单行法，因此数据产权还没有明确的法律条文支撑。
但是，也有个别学者表示在人格权、物权、债权和知识产权之后，立法者规定对数据的保护，实际上等于认同了数据权利是一种新型的财产权利。
1但是这种权利的性质如何，立法者还未给出一个确切的说明。
第二，国家政策虽然多次表明要加快数据确权2，但是主要是原则性的指导意见，就民事主体间数据交易、数据产权的相关内容并没有较多规定。
针对数据这一新型资源，如何确立数据产权、明确交易规则、保障各方权利并划定义务成1同上注，第121页。
2《“十三五”国家信息化规划》即指出加快推动“数据权属、数据管理”的立法。
第十三届全国人大会议期间，全国人大财经委提出完善“数据权属、权利、交易等规则”。
党的十九大期间，习近平总书记更是明确提出“制定数据资源确权、开放、流通、交易相关制度，完善数据产权保护制度”的要求。
为基础性问题。
第三，基于顶层立法还未构建的现状下，对数据权属探索的地方性规定逐渐增多。
例如，深圳市司法局于2020年7月中旬出台了《深圳经济特区数据条例（征求意见稿）》，其中提出来“数据权”。
这是国内首个针对个人数据权属做出规定的地方法规。
2020年7月30日，天津市互联网信息办公室发布《天津市数据交易管理暂行办法（征求意见稿）》，该规定主要针对数据交易活动，对数据交易主体及数据交易服务机构在数据交易活动中各自承担的义务进行了相应的规定，要求交易数据必须无权利争议。
我国征信立法：近期文献综述
征
信
ＣＲＥＤＩ Ｔ ＲＥＦ ＥＲＥＮＣＥ
Ｎｏ ． ６ ２ ０１ ３ Ｓ ｅ ｉａ ｆ ｌ ＮＯ， １ ７ ３
【 征信与法 】
我 国征 信 立 ； 去： 近 期 文 献 综 述
文 川
（ 肇庆 工商职 业技 术学院 ， 广 东 肇庆 ５ ２ ６ ０ ２ ０ ）
经济法， 易 造成 国家 对征 信业 干 预过 多 的局 面 ， 不利 于征信 业 的 发 展 ， 应 大 胆 归 入商 法 范 畴 ； 徐 志 军
１ ． 专 门介 绍某些 国家和地 区征 信立 法 。美 国和 欧洲 国家在发 展 征 信 方 面 是走 在 世 界 前 列 的 ， 正 是
（ ２ ０ ０ ８ ） 认为征信法具有公私法属性 ， 是 民商法 和 行政法 的纠合体。
权， 其征信 行业 发展 较为缓慢 （ 徐 苏江、 姬 明，
２ ０ ０ ９ ） ｊ 。另 外 ， 还 有论 者对 日本 、 西班牙、 英 国等 国 家 征信 立 法进 行 了介 绍 。尽 管 在各 自立 法 内 容 、 模 式 等方 面存 在 不 同 ， 但 这 些 国家 或 地 区 的征 信 立 法 不 论从 体例 上还 是 在 内容上 都是 一 部 比较 成熟 和完 备 的法 律 ， 值得 我 国在 征 信 法 律 的 制 定 和 完 善 中予
一
３ ． 征信的法律价值 。立法价值决定 了立法的方 向、 内容设计与实际效果。关于征信的法律价值 ， 高 燕（ ２ ０ ０ ９ ） 认 为美 国征信立法价值在 于效率价值 优先 ， 欧洲国家征信立法价值在于公平价值优先 ， 我 国征信立法应当实行效率价值优先兼顾公平价值模
式 。针 对 个 人 信 息 立 法 ， 冯心明（ ２ ０ ０ ６） 认 为 正 义、 秩序 、 效 率 和 自由是个 人信 息保 护 立法 时应遵 循 的价 值准 则和 观念 。
我国个人信用体系构建策略
我国个人信用体系构建策略论文报告：我国个人信用体系构建策略一、背景分析二、我国现状分析1、现有信用体系2、信用体系存在的问题三、国外经验借鉴1、美国个人信用体系2、缅甸个人信用体系四、构建个人信用体系的思路1、政府引导作用2、行业标准建设3、信息共享机制的完善4、社会信用积分体系的搭建五、建立个人信用体系的实施途径1、数据收集和整合2、建立信用监控机制3、技术手段的应用六、结论和建议一、背景分析随着我国对市场化和企业化的推进，个人信用体系建设已经成为社会和经济发展的一个焦点，社会信用体系也在我国发展中具有重要的作用。
随着信息时代的到来，大数据的应用也使得建设个人信用体系成为可能。
与此同时，我国的个人信用体系建设也面临着不少问题和挑战，如个人信用信息缺少、信息共享不足、信用评价标准不统一等。
二、我国现状分析1.现有信用体系目前我国的个人信用体系构架并不完善。
主要的信用体系包括：金融信用信息系统、公共信用信息平台、个人征信数据系统等。
在这些信用体系中，金融信用信息系统是覆盖面较广的一个体系，建立了对银行和非银行金融机构的信息采集和信用评估体系。
但其他行业的信用体系缺失、尚未关联互通，导致了个人信用排名不够准确、信用记录不够全面等问题。
2.信用体系存在的问题在我国的个人信用体系中，其存在以下几个问题：（1）数据来源单一。
目前大部分因素，如银行、信用卡等金融机构以及房地产、交通、医疗等领域均有自身的信用体系，虽然已经有部分数据可以互通，但还未形成信用数据全面共享的机制，数据来源单一。
（2）评价标准不一。
不同领域有不同的信用评价标准和要求，尚未形成普遍认可的标准。
（3）信息共享不足。
信用信息的共享是实现一体化的重要途径，不同机构之间尚未形成有效互信机制，信息共享不足。
（4）缺乏监管机制。
在我国，缺乏法律法规的保障机制，加上个人信用体系核心数据的管理机构多数为商业机构，对于整个个人信用评估的科学与正确性没有起到有效的规范作用。
《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》
小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。
这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。
国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。
Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。
这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。
Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。
中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。
公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。
本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。
Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。
我国会计诚信体系建设研究
Finance and Accounting Research财会研究 | MODERN BUSINESS现代商业175我国会计诚信体系建设研究周佳凝南京师范大学 江苏南京 210000一、引言会计活动与我国经济社会发展息息相关，会计信息质量对资本市场的有序运行与企业的生产经营都有着重大影响。
会计诚信作为会计工作不可或缺的坚实基础与文化内核，贯穿于会计活动的始终。
十九大以来，为进一步完善我国会计诚信体系建设，提高会计诚信水平，建立健全会计人员守信激励机制与失信惩戒机制，财政部就加强会计人员诚信建设提出了指导意见。
当前，全面开展会计职业道德教育，提高会计从业人员诚信水平，构建良好的会计诚信体系势在必行。
二、文献综述在会计诚信体系建设方面，学者们已经作了大量的研究。
孔妤(2019)充分说明了会计诚信的重要性，指出会计诚信体现了社会道德以及职业道德，是会计行业健康发展的重要保障。
我国政府已经做了大量工作推进会计诚信体系建设，然而时至今日，会计诚信体系与社会期望仍有一定距离，体系的建设与完善依然是任重而道远的(刘云丽，2019)。
马秀艳(2018)指出，会计人员缺乏职业道德、会计活动中的不诚信行为受到的惩罚力度不足是会计失信的主要原因。
同时，会计诚信体系构建中也存在着内部控制制度建设不完善、企业诚信文化氛围缺乏、没有相应的激励机制等问题(熊绍龙、万千，2017)。
彭彬(2019)指出，会计诚信的缺失会对市场经济秩序产生多方面的不良影响，损害投资者、企业以及会计人员的利益。
庄霨澜(2019)指出，会计诚信的缺失降低了企业数据信息的真实性，这种不可靠的会计信息一旦被应用到实际生产经营中，不仅会影响企业自身效益，还会影响社会经济发展的整体水平。
陈雪红(2017)指出，会计诚信问题需要依靠构建会计诚信基本点，不断完善和优化市场经济制度，并加大监管力度来解决。
郭梦强、张黎萍(2020)指出，保证会计信息的客观性、真实性与可靠性，既需要外部环境的约束，也需要加强行业自身规范。
《商业银行个人理财业务发展问题研究的文献综述2100字》
商业银行个人理财业务发展问题研究的国内外文献综述目录（一）国内外研究现状 (1)1.国内研究现状 (1)2.国外文献综述 (2)参考文献 (3)（一）国内外研究现状1.国内研究现状关于互联网成为商业银行个人理财业务发展决定因素的研究，曲凯[1]（2018）认为，随着互联网的出现和发展，传统商行的个人金融业务受到较大冲击，网络金融广泛被接受的原因是借助网络自身的优势,能够为客户专属定制金融产品。
何大勇[2]（2016）认为，但是，现阶段的商行不仅在技术层有问题，经营者的理念和经营制度等方面还存在各种各样的障碍，也有经营者认为管理数据的方法和建设平台是银行收益性的背后因素。
而我们最需要看到的其实是传统商行相比互联网平台具备的独特优势是客户优势，这是其他平台在短期内无法快速具备的。
商行应抓住这一优势，快速完善自身提高自身各方面的能力尽快完成电子及网络平台的建设，与互联网金融公司相对抗。
关于商行个人理财业务及个人理财产品存在的问题研究，冯俏彬[3]（2017）认为，专业人才短缺和系统更新慢不完善以及市场目标不够清楚是目前我国商行进行金融产品推广遇到的最大问题。
陈刚欲[4]（2012）认为，商行扩大个人金融业务遇到的最大困难是个人金融产品的同质化。
商品的属性特征相似的同时商品的定位也比较高，顾客对理财的理解也不充分，这些都使得管理个人财产变得困难。
因此，为了个人理财业务的更好发展，提高创新意识成为重中之重，创造具有差异化的理财产品，加强产品创新，并通过各种各样的宣传,提高客户对理财产品的知名度。
冯廷宇、李维刚[5]（2020）认为，产品的规模比较大、数量比较多以及大部分为短期的理财产品这些特征在我国大多数商行中是普遍存在的，而且许多产品的投资期限是固定的，集中在1-3月，与互联网金融产品相比较，流动性偏低。
关于互联网金融对商行的个人理财业务的影响有哪些解决方案的研究，付蔚[6]（2017）认为，第三方结算平台的迅速发展,使得商行的收益和贷款结构发生了变化,金融结算和中介功能逐渐减弱,银行的一部分顾客被网络金融平台吸引。
个人信贷业务风险研究
个人信贷风险控制研究摘要随着我国经济社会的快速发展，人们的生活质量不断提高，消费观念日新月异，对个人信贷的需求也在不断增加，显示出人口和生活的多样化特征。
因为个人信贷业务市场广阔，比如购物分期贷、车贷房贷、家电贷等等，这些特征使得个人信用贷款成为了银行的重点发展业务，并且随着经济的快速增长和人民生活水平的提高，对于信用贷款的需求量也不断增长，这使得个人的信贷业务成为了各个银行重点发展的一项业务。
本文共分为五个部分，第一章是绪论，主要概述了本文的研究背景、研究意义、研究内容和研究方法；第二章是国内外研究综述，通过大量的文献对阅读的研究进行了总结，第三章是相关概念的简要概括；第四章是本文的重点章节，主要是对问卷分析，通过SPSS23.0进行二元Logistic回归模型的建立，并进行模型的回归，第五章是本文的结论及展望。
关键词：个人信贷；风险控制；二元Logistic模型第一章绪论1.1研究背景与研究意义1.1.1研究背景随着我国经济体制改革的不断深化，信用体系建设逐步完善，我国商业银行的发展步伐良好,其中个人贷款业务市场业在不断扩大。
银行业务量随着信息技术近几年的飞速发展而逐年增加,其中个人信贷业务发展尤为迅速。
信贷业务已经融入千家万户, 比如购物分期贷、车贷房贷、家电贷等等，这些特征使得个人信用贷款成为了银行的重点发展业务，随着经济的快速增长和人民生活水平的提高，对于信用贷款的需求量也不断增长，这使得个人的信贷业务成为了各个银行重点发展的一项业务。
个人信用与经济生活中的每一个人息息相关，个人需求也日益不同，个人信用模式也演变成许多新的形式。
然而，风险管理一直是个人信贷业务的核心内容。
以新增个人贷款额度为基础的个人贷款信用风险，是指个人借款人不愿意或者无力偿还贷款，或者信贷机构的贷款人或者网上债务人因对方违约而遭受损失的风险，它包括与传统商业银行个人信贷活动相关的信用风险和网络自身的信用风险赊账。
随着我国生态信用业务的发展，个人信用无担保资产的压力也越来越大。
如何构建中国特色征信体系
如何构建中国特色征信体系第一篇：如何构建中国特色征信体系如何构建中国特色征信体系征信体系建设是一项社会系统工程，涉及到政府的统一管理，包括法律法规建设、信用管理行业的发展、专业人才的培养，以及科研投入等多方面问题。
由于各国政治、经济及民族文化不同，世界上没有一个完整的最优模式可以照抄照搬，因此要结合我国具体情况，借鉴国际经验构建具有中国特色的征信管理体系。
加强法制建设营造良好的法制环境良好的信用环境需要公众良好的信用意识和信用行为，而信用行为必须有制度规则与法律的约束，制度与法律则需通过立法与执法机构来实现。
信用立法方面，当前要做的主要是对现有法律法规进行修改和完善，及时推动信用立法。
首先，政府要建立界定数据开放范围的法律或法规，包括必须开放的数据资源及其监督机构的责任，以及对于向公众提供不真实数据的惩罚规定。
在强制公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据的经营方式。
其次，建立与界定商账追收的法律与法规，其中包括允许有关部门开放商账追收类信用管理公司的注册，明确用法律或信用手段进行商账追收的程序与行为约定，对消费者个人及企业法人的追账手段约定。
再次，要在改善信用管理“外围”法制环境的基础上，进一步有针对性地加快征信立法进度。
加大宣传力度提高国民信用意识这里所说的信用，虽然不是道德观念上的信用，也不是文化观念上的信用，但它毕竟建立在道德文化的基础之上。
就每一位社会成员来说，加深对信用的认识，并把讲信用付诸于行动，则不仅会大大降低社会成本，也有利于推动信用制度建设。
近年来，国内企业和产品不断走出国门，有许多有益的经验，也有深刻的教训。
它启示我们，不讲信用，不仅企业难以迈出国门，走出去了也很难立足，更在一定程度上损害国家的形象。
而信用宣传教育是一项普及性的社会工程，需要政府制定长远的目标和规划加以解决。
从目前我国的实际情况看，国家应充分利用新闻媒体、社会舆论等多种方式进行全方位的宣传，使全社会形成一种建立信用体系的紧迫感，形成一种信用缺失后，可能会给自己、给企业、给国家造成损害的这样一种负疚感，夯实这个制度的社会文化基础。
交易费用视角下的我国个人信用体系构建研究
36《商场现代化》年月（中旬刊）总第55期一、交易费用的内涵与分类1.交易费用的内涵R ona l d Coa se 在其1937年的论文《企业的性质》中提出“交易费用”这个概念。
他认为，交易费用是“通过价格机制组织生产的费用，最明显的就是发现相对价格的费用”，其中交易准备阶段的费用包括获得和处理市场信息的费用，搜集有关价格分布、产品质量和劳动投入、寻找潜在的买者和卖者、了解他们的行为和所处环境的费用，还有交易活动进行时所发生的费用，即“市场上发生的每一笔交易的谈判和签约费用”，其中包括讨价还价、订立合约、监督合约签订者，了解他们是否遵守合约条款，在对方逃避责任时强制执行合约，并检查所造成损失等方面的费用；另外，“还存在利用价格机制其他方面的费用”，主要有对未来的不确定性和风险预测困难等因素而引起的费用。
在张五常看来，交易费用包括所有那些不可能存在于没有产权、没有交易、没有任何一种经济组织的鲁滨逊的孤岛经济中的费用，它被看作是一系列制度费用，其中包括信息费用、谈判费用、起草和实施合约的费用、界定和实施产权的费用，监督管理的费用和改变制度安排的费用。
A r r ow 指出，交易费用在通常情况下妨碍了市场形成，在特殊情况下阻止了市场形成，因而又可定义为“经济体系的运行费用”。
2.交易费用的分类1.外生交易费用和内生交易费用“外生交易费用”指在交易决策前可预测到的、在交易过程中实际发生的各种直接或间接费用。
由于现实中人的“有限理性”，导致了“非对称信息”的存在，为机会主义的出现创造了条件，因而在交易主体之间因机会主义行为而引起的经济损失称为“内生交易费用”。
2.必要的交易费用与不必要的交易费用“必要的交易费用”指在既定的科技发展水平下对应于给定的分工水平所必须的最低交易费用，在信息不完善、存在机会主义可能性的现实社会中，它是交易发生、经济发展的润滑剂。
“不必要的交易费用”是指超过最低数额的交易费用，是由人类失误造成的、原本可节约的那部分交易费用，在现实世界构成经济运行的摩擦力。
《论商业银行个人消费信贷风险研究的文献综述1700字》
论商业银行个人消费信贷风险研究的国内外文献综述在世界经济活动超越国际的经济全球化时代，我国面临着巨大的国外需求巨大压力，如何扩大内需、刺激我国消费已经成为振兴经济的重中之重。
现今，我国对消费信贷的需求越来越多，购房、买车、上学以及购买各种其他耐用消费品的贷款等活动，都需要通过个人贷款来获得资金，个人消费信贷业务发生了突飞猛进的发展。
但是，相对一些发达国家，我国信贷业务起步较晚，很多方面都还有不足，随着商业银行消费信贷业务的开展，个人消费信贷带来的问题和风险也逐渐暴露出来。
在个人消费信贷发展过程中，很多学者都进行过关于风险与防范的研究论述，大多认为风险主要来源于制度、银行、消费者三个方面。
刘艳梅（2008）将风险成因细化，指出个人信用风险、银行与客户间的信息不对称、相关法律体制不健全等都会引发风险，并在对策建议中提出完善相关法律制度和个人信用制度，同时银行内部也要加强管理；而邵烨（2008）单独将商业银行操作风险提取出来，通过数据对比发现，操作风险大部分分布在内部欺诈和外部欺诈，占比约为90%，因此邵烨针对地分析了这两大成因，并就内部欺诈和外部欺诈两大管理要点提出了若干可行性建议，对商业银行减少虚假按揭有重要指导意义；20世纪八十年代中期，我国个人消费信贷就已经开始缓慢发展起来，自1997年以来，发展越来越迅速，而今，个人消费信贷经营范围拓展范围越来越大，在未来只会有增无减，盛昌琴（2009）在分析个人消费信贷发展历程的基础上，指出风险随之而来，需要采取对策进行防范，盛昌琴指出风险成因分为制度方面、银行方面、消费者个人方面，通过对个人消费信贷风险成因进行分析，提出相应的合理化建议，鼓励银行努力防范信贷风险，以期更好的发展；2010年初，我国开始实施经济振兴政策，鼓励消费，刺激内需，消费信贷态势越来越好，商业银行面对的信贷风险也暴露出来，防范信贷风险是必然选择，张晋学（2010）紧跟实情所需，指出了农业银行、国有商业银行、工商银行等各自存在着不同的问题，其中银行自身管理薄弱也是消费信贷风险的一大成因，张晋学不仅提出了商业银行管理的建议，还为商业银行处理不良资产指出了路径，同时着重风险防范与损失弥补；周海旭（2014）将理论与实践结合，从管理现状出发，结合多年的信贷管理经验，就商业银行个人消费信贷业务点进行风险分析，并将问题逐一解决，提出了有效的建议；随着个人消费信贷风险逐渐暴露出来，学者对风险的理解与把握也越来越全面与细化，国内外很多学者都对商业银行内部管理造成的风险进行了分析，而李梓铭（2015）指出风险管理方面存在的问题，不仅是银行内部，客观环境也存在问题，要想改善个人消费信贷环境，就要先为其提供态势良好的经济大环境，同时也要有相应的制度保障、法律保护，以确保商业银行在进行信贷业务时拥有强力的支撑；个人信用问题是影响个人消费信贷风险的一个重要因素，我国也在不断探索更加有效的个人信用评价体系，王英姿（2016）认为要通过建立严格的个人消费信用体系来防范个人信贷风险，加强商业银行信贷管理体系应当成为金融管理的一大重点；杨骏（2016）、刘镨心（2018）均表示只有做好个人消费信贷风险管理，才能保证商业银行有效规避风险，并都提出了要多方面风险防控的有效措施，杨洋（2021）在前两位学者的基础上，提出了新的风险防控措施，为商业银行提供了更多的新思路；吴丽生（2016）、张圆园（2018）两位学者先后都结合风险点提出了防范消费信贷风险的对策，为解决我国商业银行个人消费风险问题指出了许多可行的路径，如：管理体系、担保制度等，从多方位来保障商业银行个人消费信贷业务的正常开展；郭小林（2018）在分析风险成因的基础上，更加着重地研究了商业银行个人消费信贷的管理，并以九江银行为例，进行风险管理的分析，建立风险评价模型，从银行外部和自身两个层面，分析风险成因，并提出管理对策；李聃（2019）在明确个人消费信贷金额小、风险小、收益高等特点的基础上，表示个人消费信贷是把双刃剑，在带来丰厚利益的同时，并不是丝毫不存在风险与损失的，李聃指出个人消费信贷业务风险成因包括立法不完善、风险管理机制存在缺失以及个人征信体制的不完善，风险防范需要法律的支持，并且要针对个人消费信贷的特点进行风险防控机制的优化；Mengyun Zheng（2020）在对个人消费信贷研究的基础上，从“现状-存在的问题-制度完善措施”的角度进行分析，探讨我国个人消费信贷的建设，指出存在的问题，并提出对策。
会计人员诚信评价体系构建研究研究背景及意义
会计人员诚信评价体系构建研究研究背景及意义研究背景:近些年的状况就业形势压力大,就业竞争越来越激烈,部分人员在会计诚信上的缺失,由于信用的缺失使一些诚信企业得不到认可，没有得到相应的经济利益,导致给经济造成了巨大的损失，而那些不良信用的企业不但没有受惩罚反而在经济上获取利益,正因如此给社会秩序带来混乱，给社会带来不良的风气不利于我国经济的健康稳定的发展,为了让社会经济能拥有一个健康稳定的发展环境,会计诚信评估体系的构建非常重要。
研究意义:近年来我国会计信用体系比较薄弱,会计体系法律法规还没有完善，系统、完善的会计诚信体系尚未建立，政府部门监管力度不够,仍然还有着有法不进行依治、执法过程中不严格、对违法行为不追纠的现象，大大地增加了会计诚信的缺失，许多市场参与者仍然缺乏信贷。
会计人员职业道德观念淡薄，追求自己的利益不惜违背会计原则，容易受到内部或者外部因素的影响,许多会计信用诚信丑闻的指控使人们对会计诚信的信任逐渐减少。
要改变现状，必须加强会计诚信体系建设，加强职业道德培训，提高会计职业道德。
加强社会信用教育，提高会计人员会计诚信度，加强会计诚信体系的建立和完善，建立惩罚机制，加大对造假者的惩罚力度，为社会创造健康社会。
1.2国内外文献综述1.2.1国内综述岳上植(2005)提出，缺乏会计诚信会影响社会的经济发展，给社会产生影响。
缺乏信用会危害了企业和整个社会的可持续性。
信用经济是市场经济发展的实质, 没有诚信就没有经济秩序,市场经济就不能够健康地发展。
市场经济较发达的国家建立了较为完善的信用体系。
健全的信用体系和相应的激励与惩罚制度极大地遏制了会计舞弊，对经济发展起到了积极作用。
中国信用体系建设的研究仍处于理论研究阶段。
构建会计诚信评价体系,只有重新塑造会计诚信, 强化会计职业环境, 才能营造为经济健康发展良好的氛围。
李海燕（2018）提出，中国经济飞速发展，经济水平越来越高，对会计诚信的要求也越来越高。
重点人群个人信用评价管理体系构建探析——以陕西省重点人群信用评价管理平台搭建为例
国外信用理论 的基础上发展个人信用体系并取得了
一
定 的成 果 ， 但是 由于 区域 发 展不 平衡 、 个 人 信 用信
息 分散 、 缺 乏系 统 化 、 综合利用度差 、 法 制不 完 善 等
式 早 就形成 了完 备 的体 系 ， 而 国 内的研 究 集 中 发展
于２ １ 世 纪初 。我 国的一 些学 者也 提 出了一 些 观点 ，
要 问题 ， 基 于我 国个人 信 用评估 的实 际情 况 ， 建 立应
对所 涉 及 的法律 、 组织 机 构 、 征 信数 据 开放 以及 个人
信用 评估 指标 体 系等 问题 的个 人信 用评 估体 系 。 ” 李 炎军 、 张 北 奎认 为 ： “ 在 对 于管 理 制 度 创新 点 的分 析
师 的信 用进 行查 询 。
体 的措 施 出发 ， 实行 财 产 申报 制度 和个 人贷 款 卡 。 ” 钟楚 男认 为 ： “ 应建立 全 国个 人 安全信 用管 理 中心 和 社 会安 全 信用 卡 ， 完 善 不 良信 用惩 罚 机 制 。 ” 段宏 以 “ 渐 进式 ” 策 略建 设 个 人 信 用 信 息 机 构 和个 人 信 用 信 息库 ， 通过 个人 信 用 立 法 ， 解 决 经 营 成本 问题 ， 保
陈峥嵘 认为 ： “ 针 对个 人信 用 风险及 管 理 中存 在 的 主
信或 行 为失信 对 社 会 造 成 较 大 影 响 力 的特 殊 人 群 。 这一 群体 的个 人信 用 管理 不仅 影 响到 重 点人 群 本身 和所 在行 业 或领 域 的信 用 度 ， 同时 也 是 影 响全 社 会 信用 建设 的 一个重 要 因素 。 我 国对 于重点 人群 个人 信用 管 理 的理 论 研究 和 管理 体 系构建 研 究 尚处 在 起 步 阶 段 ， 因此 有 必 要 对
银行个人住房贷款业务文献综述
银行个人住房贷款业务文献综述1.国外研究现状西方国家从英国成立的第一家住房金融机构算起，己有二百多年历史。
西方发达国家的住房金融在第二次世界大战后获得了非常快发展，房地产行业一直都是国民经济的重要支柱，各国都先后建立了相对成熟完善的房地产金融系统，在对个人住房信贷的风险管理上积累了一定的经验，尽管各国由于经济体制、金融体制、社会保障体制等方面存在差异，但一般都是采取以办理房地产抵押贷款为主营业务，以信用贷款和保险代理为辅助业务的方式。
Yoko Moriizumi(1996)[1]对房地产抵押贷款中借款人违约风险进行了理论研究。
他在要求权法中把违约看作是一种合理的决策，认为当住宅价值降到低于抵押贷款价值时违约就会发生。
他研究在信息不对称的条件下，由于借款人的风险类别是一种私人信息，只有借款人自己最为清楚。
他认为借款人的抵押贷款选择倾向应该被贷款人当作鉴别高风险与低风险借款人的一种违约风险信号，为房地产抵押贷款借观尺风险的普理对策提供了依据。
Roubini(2008)[2]认为在过去的30年中，美国联邦政府深信“金融创新永远走在监管规则的前面”，正是因为如此才导致了监管的真空,导致了美国次贷危机的出现。
商业银行在发放住房贷款时，不能盲目地去为了增强资金的流动性而去将贷款过度地证券化。
Caprio(2008)[3]等人通过对次贷危机发生原因的探究，进而对商业银行发放住房贷款提出了相应的防范措施:第一：强调监管和调控；第二：优化评级机制;第三：紧缩信贷条件;第四：抑制资产证券化的泛滥等。
LouisHyman(2007)[4]认为多数人当今的次贷危机要想解诀需要通过政府的干预来抑制次级贷款，但是他们没有认识到政府的介入正式次级贷款产生的首要原因。
2.国内研究现状国内对个人住房贷款的研究时间有限，而且联系国内实际情况，许多理论都不能够完善实践。
个人信用制度不完善，信息不对称等风险，使国内研究深度有限，多以定性研究。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
题目：我国个人信用制度构建研究一、引言所谓信用，首先是指自然人的信用，即个人信用。
在机构、企业、群体、国家等具有了拟人的资格后，才有了所谓的机构信用。
信用是维系社会经济正常关系的纽带，个人信用是整个社会信用的基础。
个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和,其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据,并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为,提高守信意识,为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。
对于社会流通领域来说，改革结算制度、推广信用卡等电子支付工具、发展个人支票同样离不开个人信用制度的建立，而这些又是建立正常社会流通秩序的发展趋势;对于国家来说，了解个人资信情况是制定政策的前提，使社会保障政策、税收政策等更能体现大多数人的意志；同时，无论是从预防金融犯罪，还是从资金安全乃至个人安全的角度来说，个人信用制度也是十分必要的。
对于个人来说，个人信用记录是个人的另一张身份证，会使个人的许多经济行为变得明确和简便，例如贷款、租赁、担保都会简单得多。
当然，如果个人信用出现不良记录，也会被社会所唾弃。
对于银行来说，消费信贷手续将会由复杂变得简单，通过个人信用规避风险，为大规模开展消费信贷业务建立了途径。
然而，长期以来，我国实行计划经济，个人信用被禁锢，银行信用已被过度使用，个人信用资源却被闲置了，没有被合理有效的利用。
国民负债结构呈现一个非常不合理的状态，政府和银行被强加了整个国民经济体系的风险，而没有由社会成员共同、合理、均衡地分担。
同时，由于没有建立相应的个人信用制度，个人信用关系混乱、赖账、欺诈等失信行为普遍存在，个人信用严重滞后的状况不但成了我国市场经济发展的巨大障碍，而且已经严重地影响了我国的社会进步和发展，尤其是我国加入WTO，如果不尽快建立个人信用制度及管理体系，我国经济将与世界格格不入，而且就征信市场本身也会面临十分严峻的挑战；由于没有社会化和规范化的个人征信服务，有关部门难于对个人信用贷款风险进行管理，国内银行将难以在具有巨大发展潜力和空间的个人信贷市场上与国外银行展开有力的竞争；由于对外开放的国民待遇可能使外国公司仰仗其在资金、技术和经验方面的优势地位，垄断国内个人征信市场。
更重要的，个人信用制度作为社会经济的一项基本制度已不仅仅是一个单纯的道德问题，而是一个复杂的法律问题，经济问题，它能够影响社会正常的政治秩序、经济秩序和生活秩序，最终影响到国家的经济安全乃至社会稳定。
当前我国经济正处于剧烈的转型期，集中出现了许多社会问题。
个人信用问题就属于新经济条件下出现的社会问题的范畴，个人信用的缺失极不利于我国市场经济的进一步发展。
因此，当前在我国完善个人信用制度已经刻不容缓。
在此，对国内外学者的相关研究进行文献综述。
二、主体一．国外个人信用制度构建研究Padilla,A Jorge,and Marco Pagano（1993）提出市场经济中信贷信息共享机制的作用，主要表现在信息交流能提高银行和其它授信机构了解借款者特征的程度，有利于准确预测还款概率、筛选借款人和取贷定价，从而减少市场经济当中的逆向选择问题；能够降低信贷成本；对借款人来说是一种约束机制；使贷款者了解借款者全面的负债情况。
总言之，借贷信息共享能减少银行的信贷风险。
成熟市场国家的信贷信息系统可以分为公共强制性的信贷登记系统和私人部门的信贷信息系统两种，它们的区别在于谁是组织者或掌握系统的所有权。
Evans，Reddy和Schmalensee（1997）最先讨论了美国信用卡市场的非竞争性，认为信用卡的利率水平一直较高且很少变化，并且拥有较其他信用工具高的相对利润。
Park（1997）认为采用严格的贷款审查制度可以降低违约率，降低成本，可以使贷款的利率下降，但此种保守的政策会使信贷行业增长更缓慢。
Gelpi （1998）回顾了消费者信用的历史，另外概述了当今消费者信用的发展。
Crook （1998）研究消费者信用市场和商业循环的联系。
Moss和Johnson（1998）探索了个人破产的历史以及可能导致它发生的一些决定性因素。
Fay，Hurst和White（1998）认为不良的污点记录对最终破产有统计显著性。
Gross和Souleles（1998)把不良的污点记录的作用与渐增的风险成分的作用分开来进行研究，并且证明了前者的重要性。
Domowitz和Sartain（1999）认为，借贷机构开展信用最不希望看见的就是消费者破产，诸如收入、负债状况、道德、国家宏观经济状况等都会导致消费者破产。
债务当中决定最后破产的主要为医疗、信用卡以及房产权债务。
Mustafa，Rahman（1999）提出信用卡等信用工具的发展以及个人信用制度的建立和完善进一步推动了信用消费。
他使得美国20世纪50年代以来的消费信贷额一直呈现一条增长的曲线。
在美国，先买后付，信用消费已经成为美国人文化中根深蒂固的一部分，美国的经济增长和繁荣以及美国人福利水平的提高相当程度上归功于个人信用的发展。
Jappeli,Tullio,and Marco Pagano（1999）提出信用信息充分和有效的共享是征信体系运作的前提条件，也是征信体系建设的最终追求目标。
专业化的征信机构，为信用信息共享提供了组织保障；完善的信用法律制度，为信用信息共享提供了制度保障；高度发达的现代信息技术，为信用信息共享提供了技术保障；有效的征信监管体系，为信用信息共享提供了行业环境；统一的征信行业技术标准，为信用信息共享提供了便利保障。
Maki（2000）在不考虑过分乐观的家庭会因为消费少而受处罚的情况下，研究了消费者信用增长与未来消费量的增长关系之间正相关的关系。
二．国内个人信用制度构建研究18世纪和19世纪作为经济学的启蒙阶段，也是对信用研究最集中的时期，有关当时经济学史的文献都有专门的章节讨论货币、信用问题。
直到20世纪30年代，大致都是从两个层面研究信用问题。
一是从具体的借贷行为来研究，包括信用(借贷)的产生、性质，信用与货币流通，信用与资本创造等，这是主流。
二是从制度的层面研究，有关信用制度的研究似乎缺乏深入的发展。
刘疆（2001）指出我国的个人住房贷款业务中,评估与决策是最薄弱、最有待改善的环节。
在这一环节上,美国的做法别具特色,而且相当成功。
美国的个人住房贷款评估方法主要有两种:判断法和信贷记分法。
通过这两种评估方法,美国在个人住房贷款的第一个环节上把关很严,从一开始杜绝了呆帐、坏帐的产生,这一点是做得非常成功的。
符启林（2002）从社会配套工程的角度分析，我国可在已有的信用记录基础上,鼓励更多的人主动建立自己的信用史,并在银行之间、银行和担保方之间沟通信息,达到个人信用资源的有效利用,为银行放贷和担保方担保提供依据,防止和减少个人住房贷款的信用风险。
杜恂诚（2002）把票据交换承兑机构、见证类中介组织（包括征信所）以及信托业等具有公共物品性质的机构的产生和发展视为20世纪二三十年代中国信用制度取得明显进步的重要标志，并把信用制度定义为为了降低市场中信息不对称程度而给交易方式或交易范围定型的一套规则。
显然，这里他把信用制度作了广义的理解，并把无形的制度和有形的机构组织联系起来。
林钧跃（2002）提出个人信用可以有效的扩大社会需求的总规模，带动经济高速发展，这一切归因于个人信用的功能，即提供个人创业机会，物质生活享受的提前，应付突发事件，降低刑事犯罪，具有家庭理财功能。
汪劲（2002）对市场经济体制下国外性用制度及其运行机制进行研究，得出在一个国家现代经济生活中，信用制度是必不可少的。
它是整个市场经济运行的基础。
在国外，社会信用制度及管理体系主要包括以下几方面：征信数据及评估，法律和法规的确立和健全，政府和专业协会的监督和管理，教育和研究。
信用管理行业分为以产品为主和以服务为主两大分。
邓郁松（2002）总结了发达国家建立社会信用体系的主要经验，并对发展中国家建立本国社会信用体系的实践作了介绍，在此基础上，就建立我国社会信用体系所应解决的主要问题提出了建议。
现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。
从一些发达市场经济国家的经验看，一般都建立起比较完善的社会信用制度，而发展中国家也开始着手建立本国的社会信用体系。
了解发达国家信用制度的特点，分析发展中国家建立社会信用体系的实践，将为我国建立与完善社会信用体系提供有益的经验。
任兴洲（2002）在对美国信用管理制度与运行模式的考察中，获得启示，认为加快征信行业的发展有利于我国信用交易规模的扩大和经济的持续增长; 民营征信机构应成为我国征信行业的主要经营主体，市场化运作应是我国征信模式的基本选择; 建立公共信贷登记系统很有必要，但其目的应当是为加强和完善金融监管服务，而不是向社会提供商业化的信用信息服务; 我国的征信业务，宜先从地方和行业做起; 建立和完善征信法律体系，为征信行业发展创造良好的环境。
何建奎, 岳慧霞（2004）认为市场经济是信用经济,建立社会信用制度对发展我国市场经济具有重要意义。
信用基础缺失是我国当前经济生活中一个不争的事实,尤其是个人信用制度的缺失极不利于我国消费经济的顺利实施。
美国是世界上个人信用体系运行最具效率的国家之一,面对我国个人信用基础缺失的现状,我们应借鉴美国个人信用体系构建的先进经验:制定健全的法律法规、实行市场化的运作机制、采用先进的信用评分模型、建立完备的信用管理体系,构建适合我国具体国情的个人信用体系模式———政府推动与市场运作相结合的模式,即建立以政府和中央银行为主导,以股份制资信公司为支撑,以现有信用中介公司为主体,以地区会员制为框架的全国个人信用体系。
寒冰，纪瑞林（2010）在《借鉴美国经验完善我国个人信用查询评级系统》中提出我国个人信用查询评级系统应用信息资料不全，缺乏信用评级打分系统，个人信用报告模式过于单一，无法满足不同行业的多样化需求，因此，必须借鉴美国的成熟经验，通过加大个人信用资料采集的深度广度，在信用报告中加入评分系统，对于不同的信用报告要求提供不同种类的个人信用报告服务等方面改造和完善我国个人信用查询评分系统。
三、评述通过对国内外相关文献的介绍，我们可以发现，在发达的市场经济中，信用是个人经济行为的立足之本，也是涉足经济社会的第二张身份证，发达国家，个人信用制度已经有150年的历史，而在我国，仍存在很大的缺陷和不足。
随着中国经济的快速发展，人们的交易方式逐渐由货币交易向信用交易转化，信用交易规模快速增长。
中国的信用消费已逐步扩大，信用卡消费、个人汽车贷款、耐用消费品贷款、助学贷款、住房按揭等各种个人消费贷款都陆续开办。