浅谈如何完善我国个人信用制度
浅谈我国信用卡业务发展中的难点与对策
然会大幅度上升 ， 而信用卡业务室进入潜 力巨大的中国消费市场的主要渠 道。因此国内商业银行一定要重视 信用卡业务的发展， 努力改善信用卡业 务的盈利水平 。 二是在 针对商业银行的信用卡产品的产品同质化严重 问题 时， 国内商业银要提高信用 卡产 品的创新能力 ， 继续对信 用卡市场进 行细 分， 针 对 不 同的 消 费群 体 推 出 不 同的 信 用 卡 产 品 ， 走 出一 条 专 业 化 服 务 的 道路。同时， 银行可 以针对这一持卡人推 出更具吸引力的优惠和活动 。另 外， 商业银行可 以结合 我国的文化特色 ， 开发 出适合我 国人 民消费习惯的 信用卡产品， 进 一 步去 迎 合 我 国 消 费 者 的 需求 。 （ 三） 健全 管理体系 、 加强技术创新。由于信用卡是从国外传到 国内的， 在我国的业务 发展时 间较短 ， 因此也造 成 了我国商业银行在信用 业务管 理上继续以国内现有 的管理体系去管理信用卡业务， 必定不能适应信用卡 业务的发展。 因此， 国 内 的 商业 银 行 必 须 健 全 和 完 善 现 有 的 管理 体 系 ， 加 快 银 行 内部 关 于信 用 卡 系 统 的基 础 建 设 ，统 一 完 善 个 人 的 信 用 征 信 体 系 ， 从 而适应信用卡业 务发展 的需要 。 国内商业银行要健全强化信用 卡中心 的操 作模式， 实施公司化管理 、 市场化经营 ， 以降低成本、 集中发卡、 集 中经营管 理、 集中核算及后台支持 ， 方便管理， 提高信用卡的竞争力 。 （ 四） 实现信用卡市场 的规范管理 ， 降低信用卡操作风险 。要把控制银
、
我 国 商 业 银 行 在 信 用 卡业 务 发 展 中 存 在 的 问 题
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度随着我国经济社会的发展，失信现象逐渐成为一个不容忽视的问题，虚假宣传、欺诈行为、违约等失信行为层出不穷，严重损害了市场秩序、社会信用和消费者权益。
为了有效遏制失信行为的蔓延，促进社会诚信建设，我国制定并实施了失信惩戒制度。
在当前改革开放新时期，透过行政规制的角度来深入探讨我国失信惩戒制度，不仅有助于加强对失信行为的打击，也能够进一步提高社会信用水平，促进经济持续稳定发展。
失信惩戒制度通过行政规制，规范市场秩序。
失信行为在很大程度上破坏了市场的公平竞争环境，扰乱了市场秩序，严重影响了企业和个人的诚信经营和正常生活。
为了规范市场秩序，维护良好的经济秩序，我国积极推动了失信惩戒制度的落实。
通过行政规制的手段，对违法违规、失信行为进行惩戒，有效遏制了不法行为的蔓延，维护了公平竞争的市场秩序，促进了社会经济的有序发展。
从行政规制的角度看，失信惩戒制度为市场经济注入了规范性的动力，有效提高了市场主体的诚信意识和市场行为的规范性，促进市场的健康发展。
失信惩戒制度通过行政规制，增强了行政执法的力度和效果。
随着社会经济的发展，法治建设和执法水平的提高成为社会管理的重要标志。
在失信惩戒制度的实施中，行政规制发挥了重要作用。
通过建立健全的法律法规和执法机制，加大对失信行为的打击力度，督促相关部门依法行使权力，加强对失信主体的监督和管理。
与此通过完善失信信息采集和共享机制，实现跨部门、跨地区的失信信息共享，提高了失信行为的曝光率和打击力度，形成了失信惩戒的合力。
从行政规制的角度看，失信惩戒制度有效提高了行政执法的精准度和效果，加强了对失信行为的打击力度，维护了社会管理的权威性和有效性。
失信惩戒制度通过行政规制，加强了社会信用体系的建设和完善。
社会信用体系是一个国家治理现代化的重要标志，对于提高社会诚信意识、规范社会行为、促进经济发展具有重要意义。
失信惩戒制度在加强社会信用体系建设中发挥了积极作用。
浅谈诚信缺失的原因及对策
浅谈诚信缺失的原因及对策诚信，是人们交往过程中最基本的道德准则。
对个人而言，没有诚信就无以立身；对社会而言，没有诚信就无以进步。
诚信，作为中国传统伦理道德规范具有广泛而深刻的涵义。
诚即是诚实，是一个人自己的道德水平要求程度；信即是信用，是一个人对他人所承担的义务。
诚信不仅是一切道德的基础和根本，更是我国经济建设的精神基础和思想保障。
一、诚信缺失的现状（一）学习方面缺失诚信当代学生的作弊现象层出不穷。
随着科学技术的高速发展，各种高科技的作弊工具不断涌现。
从最初的夹带纸条发展到后来的手机短信、网络短信等高科技手段，呈现了现代化、多元化的趋势。
（二）社会生活方面缺失诚信有些学生出于惰性、自私、虚荣等原因，种种假理由欺骗父母、老师和同学。
还有一些学生给学校留假地址、假电话。
为获取贫困奖助学金，向学校提供虚假的家庭经济情况和贫困证明。
在同学交往中诚信缺失，人际关系淡漠。
在就餐、购票时任意“夹塞”，在图书馆、教室、餐厅和公共汽车上的抢占座位以及说谎、偷盗等各种不良现象屡见不鲜。
二、诚信缺失的原因冰冻三尺非一日之寒，诚信危机并不是在短时间内所形成的。
导致诚信缺失的因素有很多，主要包括外部环境和个人因素两大部分。
（一）外部环境1．社会因素个人都是社会的一员，社会环境的好坏对个人的思想素质和价值取向有着重大影响。
不可否认的是现实的社会环境在许多方面对诚信都有负面的影响。
在日常生活中，令人眼花缭乱的虚假广告、假冒伪劣产品，随处可见；在市场经济领域，企业、经营者的拖欠赖帐情况与日俱增，许多人拜金主义和利己主义风气不断滋长，在金钱和权力的趋势中渐渐迷失了良知。
在法制领域，社会信用体系薄弱，政策不完善，制度不健全。
缺乏有效的失信惩罚机制，对那些不讲诚信、善于投机取巧者，社会也没能给予应有的法纪处分和道德谴责。
这些社会中的失信之风、不文明之事，致使大学生的不诚信行为得不到有效的遏制，甚至还被有些大学生所接受和效仿，这不可避免地影响了当代大学生诚信观的建立。
浅谈个人信用档案管理
我 国个人 信 用信 息基 础 数据 库 始建 于 ２ ０ 年 初 。２ ０ 作为 贷前审 查 的 固定程 序 。个 人信 用 信息 基础 数据 库 已在 ０４ ０５ ．万 年 ８ ， 中国人 民银 行 公布 了 中国 人 民银 行 个 人信 用 信 全 国商 业 银 行各 分 支 机 构开 设 了５ ２ 个人 信 用档 案 记载 了个人 在 商业 银 行 的借 还款 、
信 用卡 、担保 等情 况 ，这 些 信息 涉及 个 人 隐私 ，而 且 内含 关 人 员不 接 触 个 人 信 用 数据 ；第 二 ，不 允 许 超 越 权 限 发
一
定 的商 业秘 密 ，银 行个 人 数据 管理 人 员必 须 确保 这些 数 布 、利 用 、复 制银 行保 管的个 人信 用数据 。 个 人 信用 数据 的采 集 、利 用过 程 都应 该 按 照相 应的 规
张 嚣 啼渤鞋 《 鳓嚣张拣髂
庭 住址 等个人 基本 情况 。
操作人 员进行考核 ，不符合要求的数据管理人员应调离 岗
２ 个 人 在商 业银 行 的借 还 款 信 用 卡 ，担保 等 信用 记 位 。 ．
录 数据
４ 严格 控制个 人信 用数 据的 知悉范 围 ． 银 行 个人 信 用数 据 管理 要 达 到两 方面 要 求 ：第 一 ，无
关 于个 人信 用 的档 案 ，包 括纸 质材 料 和 以其 他载 体形 式 存 下 的借款和还款记录 ，或开 立结算 账户时填报的基本信 储 的数据 。 目前我 国规 范 的银 行个 人 信用 档 案数 据 ，是 在 息 ，个 人信 用 信 息基 础数 据库 都 有收 录 。商 业银 行 的基 层 中 国人 民银 行 的统一 领导 下 ，整合 全 国商业 银 行 有关 个人 信 贷审 查人 员经 当事人 书 面授 权后 ，可 以进行 查 询 ，实现 客户 的消费 和还 贷款记 录 的信 用数 据库 。
浅谈我国社会信用体系的建设
浅谈我国社会信用体系的建设摘要：中国作为一个不断壮大的世界经济体国家，在复杂多变的国际经济形势下，建立和健全符合现代市场经济需求的社会信用体系是十分重要和紧迫的。
面对国内经济改革和发展的艰巨任务，本文提出了一些建设我国社会信用体系的措施与方法。
关键词：社会信用；体系；现状；建设一、构建完善的市场信用体系的重要意义（一）社会信用体系对国家的稳定和发展起着积极的作用中国古代先贤认为，诚信是人之所以为人的一个道德标准，是做人的基本要求。
孔子说：“人而无信，不知其可也。
”现代国际经济是一种法制经济、契约经济，需要社会信用体系的有力支撑。
要实现国家的稳定和发展，除了法律的作用和人的自身道德观的约束力外，还需要建立科学、稳定、持续有效的信用体系，来弘扬符合国家和人民利益的行为准则，监督社会各个领域的各种行为，抨击不讲诚信的行为，最终达到社会各个方面的平稳运行，国家和谐、稳定地发展。
随着社会主义现代化建设和改革开放的全面发展，我们面临的新问题很多。
要研究新情况，解决新问题，既需要马克思主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想的指引，也要充分发挥社会信用体系的重要作用。
国家的发展应该是多方面的，社会信用体系从另一个层面，同政治的、法律的制度一起，构成促进国家全面发展的重要基础。
（二）社会信用体系的建立和完善有利于促进社会主义市场经济健康稳定的发展我国“十五”计划纲要提出：在全社会强化信用意识，整顿信用秩序，建立严格的信用制度，依法惩处经济欺诈、逃废债务、不履行合约、侵犯知识产权等不法行为。
整顿市场秩序，建设杜会信用制度是发展社会主义市场经济的客观需要，是社会主义市场经济体系中的重要组成部分。
因此，必须加快我国社会信用制度和征信系统建设，尽快建立有中国特色的信用征信体系。
进入新的世纪以后，随着经济全球化的发展，以及我国经济日益和世界经济接轨，建立起与国际规则相衔接的社会信用体系，是当前十分重要而又紧迫的任务。
浅谈我国社会信用制度的建设
浅谈我国社会信用制度的建设
刘儒昞;金秋霞
【期刊名称】《兵团教育学院学报》
【年(卷),期】2005(015)001
【摘要】随着我国社会经济的发展,信用缺失问题日益突出,建设适合我国社会主义市场经济发展的社会信用制度己成为当务之急,本文提出应从硬环境和软环境两方面着手,共同推进我国社会信用制度的建设.
【总页数】2页(P25-26)
【作者】刘儒昞;金秋霞
【作者单位】石河子大学经济技术管理学院,新疆,石河子,832003;石河子大学经济技术管理学院,新疆,石河子,832003
【正文语种】中文
【中图分类】F2
【相关文献】
1.浅谈我国社会信用制度建设 [J], 韩艳萍
2."三层次论":我国社会信用制度建设的路径选择 [J], 黄阳平
3.我国社会信用制度建设的几点建议 [J], 商华;邹曙光
4.“建立我国社会信用体系的政策研究”系列报告之四——我国个人信用制度建设现状和问题 [J], 赵怀勇
5.从不诚信的市场行为看我国的社会信用制度建设 [J], 游菊梅
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浅谈银行信用体系建设
浅谈银行信用体系建设信用概述一、信用的产生与发展信用是商品货币关系发展的必然产物，特别和货币支付手段紧密相关。
在商品经济运行中，存在一方的商品货币的闲置节余，也存在着另一方的商品货币的临时性、季节性短缺，双方的调剂余缺就形成了信用关系。
二、信用的定义及形式信用是以偿还和付息为前提条件的价值运动的特殊形式，在经济学中是信贷行为的总称。
信用的本质特征是偿还性，即以偿还本金和支付利息为先决条件。
信用作为一种借贷行为，通过一定的形式对经济活动产生影响。
在复杂的经济活动中，由于借贷当事人不同，借贷的目的和用途不同，信用的具体形式也不同。
以信用主体为标准，信用主要有商业信用、银行信用、国家信用、个人信用等。
四、银行信用的地位和重要性银行信用是支柱和主体信用，是连接政府信用和企业信用、个人信用的桥梁，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动的作用。
可以说，银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑健康金融体系的基石。
银行信用体系建设是社会信用体系建设的一个重要组成部分，在我国社会主义市场经济条件下，完善银行信用体系建设是发展社会主义先进文化的必然要求，是改善社会信用环境，疏通中央银行货币政策传导机制，优化资金资源配置，促进社会生产力发展的必然要求。
银行信用缺失现状和原因分析一、银行信用缺失的现状银行信用缺失主要表现在以下几个方面：第一、银行服务的承诺与实际工作存在较大差距。
近年来，随着竞争的加剧，商业银行纷纷做出诸如“一流的服务、一流的效率、一流的质量”的承诺。
但实际上，由于一些金融机构缺乏现代金融服务意识和信贷营销理念，某些基层网点人员服务意识较差，致使银行实际工作与服务承诺之间出现了较大落差。
第二、规范和稳健经营意识比较淡薄。
少数金融机构为了逃避审计、财税及人民银行监管，人为伪造、变更会计凭证和账簿，虚报瞒报经营业绩。
这些情况，使原本信息不对称的金融机构诚信缺损，并且蕴涵极大的道德风险。
当前我国征信体系建设中的主要问题及对策建议
当前我国征信体系建设中的主要问题及对策建议作者：王卫东来源：《商情》2017年第08期【摘要】我国的征信业起步较晚，经验不足，在建设过程中遇到了许多问题，影响到了我国经济的健康发展。
如何去建设和完善征信体系来促进我国经济的腾飞已经成为不可忽视的问题。
本文将结合征信业的现状，对我国征信体系建设中碰到的主要问题进行探讨，并提出相应的解决措施。
【关键词】信用交易征信体系征信现状一、征信体系建设的发展现状20世纪80年代我国征信业开始起步，至今短短几十年间，已基本构建成一个覆盖面较广，结构基本完备，以公共征信为主导的多层次的征信体系。
2002年6月，中国人民银行企业信贷建立登记咨询系统实现了全国跨省市运行，2005年6月中国人民银行个人征信系统全国联网运行，2013年3月，国务院颁布了《征信业管理条例》，将征信系统官方名称定为金融信用信息基础数据库，征信业发展进入了一个有法可依的新阶段。
2014年年初，国务院常务会议部署加快社会信用体系建设。
2015年年初，央行首批允许芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构开展个人征信业务准备工作。
这意味着我国的社会征信机构将向市场化发展，这有助于提高信息征集的全面性和准确性，对于完善社会征信体系建设也具有重要意义。
总的来说，我国征信业的发展状况目前是挑战与机遇并存。
二.征信体系建设中遇到的主要问题1、法律体系建设滞后且法律效力较低。
缺乏完整而系统的法律体系：2013年1月21日，国务院颁布了《征信业管理条例》，解决了征信业无法可依的问题，填补了征信行业立法上的空白，但当前的征信法律制度仍然停留在法律效力较低的行政法规、部门规章的层面上，我国的征信体系建设还是缺乏强有力的法律后盾。
2、缺乏有效的市场监管机制。
我国的征信业监督管理部门是中国人民银行及其派出机构，也没有成立进行自我监督的征信行业协会，因此，我国现有征信机构还存在着恶意竞争、征信产品质量低下、提供虚假信用报告等情况。
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度随着社会的发展和进步，人们的经济活动越来越频繁，商业往来也日益紧密。
在这个过程中，信用成为了经济活动中至关重要的一环。
随之而来的问题是，有些人或单位在经济活动中不守信用，造成了一定的经济损失和社会问题。
针对这一问题，我国逐渐建立了失信惩戒制度，以期能够有效约束不守信用的行为，保护经济秩序和社会稳定。
本文将从行政规制角度，对我国失信惩戒制度进行浅谈。
一、失信惩戒制度的基本内容失信惩戒制度是指国家对不守信用的个人或单位进行相应的惩戒措施的制度体系。
我国失信惩戒制度的基本内容主要包括了：黑名单制度、守信激励措施、信息共享机制及行政处罚等几个方面。
黑名单制度是我国失信惩戒制度的核心内容之一。
根据《中华人民共和国社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，黑名单制度是指将不守信用的自然人、法人或其他组织列入“黑名单”，并对其进行相应的限制和惩戒措施。
在实践中，黑名单制度主要通过政府部门的信用信息平台进行管理，涵盖了从金融领域、社会保障、公共服务、市场准入、行政许可等各个领域。
守信激励措施是对守信主体进行奖励和激励的一种手段。
我国在失信惩戒制度中，也注重对守信主体进行相应的奖励和激励措施，以强化诚实守信的社会风气。
信息共享机制是指将各个行政部门、金融机构、企业和社会组织之间的信用信息进行共享、交换和利用，形成了全社会信用信息共享的体系。
行政处罚是指国家对违反信用承诺的个人或单位进行相应的行政处罚。
这一措施作为失信惩戒制度的最后一道防线，强调了对失信行为的制约和惩罚。
二、我国失信惩戒制度的存在问题在我国政府对失信惩戒制度的建立和完善中，也出现了一些问题和难点。
具体来说，主要包括以下几个方面：在黑名单制度建设方面，由于各个领域的信用信息尚未实现全面共享，导致了黑名单的管理和使用存在一定的困难。
对黑名单列入的标准和程序尚不够明确，容易出现行政处罚的滥用和不当限制的情况。
信息共享机制的建设仍面临一些技术和隐私保护的难题。
浅谈我国信用缺失的原因及解决对策
摘要:本文从我国目前市场经济中存在的失信行为出发，对信用缺失现状及其表现进行深度剖析，从五个方面的原因对其进行阐述，并就如何解决信用缺失的情况提出了相应的对策。
关键词:企业信用诚信缺失失信惩戒信息不对称社会主义市场经济是一种交换经济，也是一个法制经济，更是一个信用经济。
信用作为维系交易从而满足市场主体理性预期需要的经济纽带，是市场经济的灵魂。
伴随着我国经济取得的持续、稳定、高速发展的同时，信用缺失现象十分普遍乃至存在着严重的信用危机，其状况触目惊心，令人堪忧。
目前我国信用缺失现象渗透到社会、政治，尤其是经济领域，信用的缺失已成为严重制约我国经济发展的“瓶颈”之一。
1当前我国诚信缺失的主要原因1.1法律制度不完善现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，需要法律制度作保障。
在一个健全的市场经济社会里，完善的法律是克服企业机会主义行为的重要手段。
而目前由于法律制度或管理方面的漏洞，我们对企业经营者的失信行为的监督和处罚力度不够，失信行为不断蔓延的现象就难以避免。
①没有健全的法制，为机会主义提供温床。
在我国，市场发育欠完善及自身机制问题，法制建设作为市场规则以外的重点保障力量还未发挥应有的作用，使得经济活动当事人都有利用某种不正当手段谋取自身利益的倾向。
②执法不严，纵容失信行为的发生。
从现阶段来看立法不完备，司法中的随意性和不公正性，在执法上的地方保护主义和行政干预，在判决执行中软弱无力正当权益得不到保护，都使得人们对通过法律渠道解决失信问题缺乏信心。
1.2道德建设滞后在传统观念中，信用一直是被当作道德规范来要求的，从而归属于道德范畴。
因此，对信用的要求常常是从道德出发，未从经济活动上加以规范和强调。
市场主体对其行为中的信用价值认识明显不足。
在计划经济体制下不存在独立的个人经济利益。
而在市场经济体制下，人们崇尚利益最大化，人的趋利性和务实性倾向突出，新的价值观对传统的价值观提出了挑战。
优良的传统道德、崇尚诚信的思想理念在“损人利己，唯利是图”等不良道德理念的冲击下没有得到很好的发扬，变化的发展模式，使人们失去行为的正确规范。
浅谈商业银行的个人信用体系
浅谈商业银行的个人信用体系一、商业银行个人信用体系的特征商业银行个人信用体系必须实现信用信息有效化，准确真实的反应个人信用的高低，为信贷业务的发展提供一个理论依据，将资本流动风险降到最低，能够拉动消费，为提升国民生产总值助力。
信用信息的供给需要有相应的监管体系，信用监管公正公开并实时调整，信用信息对于恶意进行贷款不还的个人实施惩罚措施，降低其信用评级限制资本流向，促进商业资本的良性循环，形成信用产品。
商业银行个人信用体系的主要作用点在商业消费，要促进消费的增长与信贷共识，个人信用用于商用，其覆盖面广，涉及的成员组成复杂，必须注意一定的技术来构建模型，统一归纳，评判信用等级与风险指数，要对不良信贷作出相应的挽救方案。
二、商业银行个人信用体系经济价值的分析商业银行个人信用体系的构建和信贷业务的开展提供了原始数据，拓宽了个人信贷市场的发展，比如住房汽车旅游等个人消费行为有资本的支撑点，但也形成了市场泡沫，毕竟如果实体经济发展不利，仅靠信贷业务所营造起的市场繁荣的假象是不靠谱的。
对于信用进行合理评价，防止银行资金流失，使得银行能够长屹不倒成为市场的金融枢纽。
商业银行个人信用体系通过科学严谨的分析是经济价值得以保留，不会因为恶性信贷而坐空资本挽回了，可重复利用的资金，而是经济往来的风险减小，信用记录本身就具有一定的经济价值，若信用信息的可靠性可以保证，可以有中介机构出品，监督机构敲定形成信用产品相应的需求，进行信息参考分析，利用信用资本信息提供便利产品市场，使市场的潜能被激发，使得消费双方交易的盲目性减少。
三、商业银行个人信用体系运行原理的分析（一）个人信用评价标准的分析个人信用评价标准应建立一个基本信息之上，信用卡消费记录、银行借贷记录、账户欠款多少应该记录在内，民事诉讼审判结果、纳税记录、淘宝档案、有无担保等信息状态都有可能影响贷款还款能力综合信用指数，并且跟踪更新实现动态管理，成为消费资本等活动的可靠依据。
个人诚信积分制度
个人诚信积分制度1. 介绍个人诚信积分制度的背景和意义个人诚信积分制度是一种通过对个人行为进行评估和记录，建立起的一种综合评价体系。
在现代社会中，随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，个人诚信问题日益凸显。
为了促进社会公平正义、维护社会秩序和提高公众对于市场经济的信任度，建立一个科学、公正、高效的个人诚信积分制度显得尤为重要。
2. 了解个人诚信积分制度的运行机制2.1 信息收集与评估在一个完善的个人诚信积分制度中，信息收集是非常重要的一环。
通过各种渠道收集与评估个体行为相关的信息，包括但不限于司法判决记录、金融征信记录、消费者投诉记录等。
同时，还可以通过建立相关数据库和信息共享平台来实现对于信息收集与整合。
2.2 积分计算与等级划定根据不同行为对于社会影响程度不同以及不同领域之间权重差异等因素，对个人的行为进行积分计算。
积分计算可以采用加分和减分的方式，对于积极行为进行加分，对于不诚信行为进行减分。
根据个人诚信积分的不同得分区间，可以划定不同的等级。
等级划定可以根据得分百分比或者具体得分数值来确定。
2.3 诚信奖惩与激励机制个人诚信积分制度应该具备奖惩和激励机制，以达到促进个体行为向良好方向发展的目的。
对于高诚信得到高奖励、低诚信者受到相应处罚是一个重要原则。
奖惩机制可以采取多种方式，例如对于高等级个体给予荣誉称号、享受特殊待遇或者给予经济奖励；对于低等级个体则限制其参与一些特定活动或者减少其权益。
3. 评价个人诚信积分制度在社会发展中的作用3.1 促进社会公平正义通过建立一个公正、公平、透明的评价机制来评估和记录每一个人的行为表现，可以使社会资源更加合理地配置给那些具备良好诚信的个体。
这将有效减少不诚信行为的发生，提高社会整体的公平正义水平。
3.2 维护社会秩序个人诚信积分制度可以有效地约束个人行为，减少不诚信行为的发生。
通过对不良行为进行记录和惩罚，可以提高整个社会对于法律法规的遵守度和遵循度。
浅谈我国信用缺失的原因及解决对策
场 发育 欠 完 善及 自身机 制 问题 ， 法制 建设作 为市 场规 则 以 准确 的把握 行 使权 力 的手段 ， 使 行 政垄 断导 致行 业垄 断现 外 的重 点 保 障力 量还 未发 挥 应有 的作 用 ， 使得 经 济活 动 当 象 的发 生 ， 为失信 行 为提供 了存在 的土壤 。 事人 都 有利 用某 种 不正 当手段 谋取 自身利 益 的倾 向。 ②企业产权制度不健全。由于产权不明确 ， 很多国有
② 政府 官员存 在腐 败 行 为。 对于 某 些政府 官 员来 说 ，
在 政府 行 为 中渗入 了个人 利 益最 大化 内容 ，为 了政绩 ， 欺 关键词 ： 企 业 信 用 诚 信缺 失 失信 惩 戒 信 息不 对 称 上瞒下， 虚报数字， 在 对待 国家政 策 、 法律 法规 方面 阳 奉阴 社 会主 义市 场 经济 是 一种 交换 经 济 ， 也 是 一个 法制 经 违， 进 而在 一 定 程 度上 引发 一 系列 的腐 败现 象 ， 以及 产 生 济， 更是 一 个信 用 经济 。信 用作 为维 系交 易从 而 满足市 场 寻租行 为 ， 通 常情 况下 ， 在 履行 职 能过 程 中 ， 这是 因为 政府 主体 理 性预 期 需要 的经 济 纽 带 ， 是 市场 经济 的灵魂 。伴 随 造 成 的信 用缺 失。 着 我 国 经济 取得 的持续 、 稳定、 高速 发展 的 同时 ， 信 用缺 失 ⑧监督机制不健全。立法者、 公民或选 民必须监督政 现象 十 分普 遍 乃至 存在 着严 重 的信 用 危机 ， 其 状 况触 目惊 府 及 其 官员 的行 为 ， 但是 由于 现 有 的监督 机制 存在 漏 洞和 心， 令 人 堪忧 。 目前我 国信 用缺 失 现 象渗 透到 社会 、 政治 ， 盲 区 ，并 且监 督信 息 在 一定 程度 上存 在 不对 称 的现象 ， 在 尤其 是 经济 领 域 ， 信 用 的缺 失 已成 为严 重 制 约我 国经 济发 定 程 度 上 使得 监 督 政府 及 其 官员 的行 为流 于 形式 和 应 展 的“ 瓶颈 ” 之一 。 付。 １ 当前 我 国诚信 缺失 的 主要原 因 １ ． ４ 社 会信 息 不对称 １ ． １ 法律 制度 不完 善 通 常情 况下 ， 信 用有 效 配置 资源 功 能的 发挥在 一定 程 现代 市 场 经 济 是建 立在 法 制基 础 上 的信 用 经 济 ， 需 度上 受到严 格 的前 提条 件 的影 响和 制 约。主要表 现 为信息 要 法律 制度 作 保 障。在 一 个健 全 的市 场 经济社 会 里 ， 完善 结构 对称 ， 在 对 同一 商 品 、 服 务、 要素 把 握 的信 息 方 面 ， 供 的法律 是克服 企 业机 会主 义行 为 的重要 手段 。 而 目前 由于 求主 体 、 买卖 双 方基 本保 持 一致 ， 对于 任何 一 方来 说 ， 不会
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度在现代社会中，信用问题已成为社会发展的重要因素。
随着社会经济的不断发展，信用制度的建立和完善对于促进社会文明和经济发展至关重要。
而失信行为对于社会的稳定和秩序的影响也越来越显著。
建立和完善失信惩戒制度成为了当今社会发展的重要任务之一。
从行政规制的角度来看，我国失信惩戒制度尚存在一些问题和挑战，需要着力加以解决和完善。
一、我国失信惩戒制度的现状分析我国失信惩戒制度的建立和完善是社会信用体系建设的一个重要组成部分，是推动社会诚信建设的一项重要举措。
我国失信惩戒制度主要包括黑名单制度、信用修复制度和失信政策惩戒制度等。
而这些制度在实际执行中存在一些问题和挑战。
失信主体范围不清。
在我国失信惩戒制度中，失信主体包括企业、个人等多个范畴，而不同范畴的失信主体所受到的惩戒措施和效果也存在较大差异。
需要进一步明确失信主体范围，建立更加细化的失信主体分类体系。
失信信息来源不完善。
我国失信惩戒制度中的失信信息来源主要为行政机关、司法机关以及社会信用主体等，但是这些信息来源并不够全面和及时。
在现实生活中，有些失信行为并未被及时发现和记录，导致失信主体逃避了相应的惩戒。
需要进一步完善失信信息来源，提高信息获取的全面性和及时性。
失信惩戒措施不够严格。
在我国失信惩戒制度中，对于不同失信行为采取的惩戒措施相对宽松，甚至存在一些“纸老虎”的情况。
失信主体可以通过一些途径进行规避，导致制度执行效果不够显著。
需要加强对失信惩戒措施的执行力度，提高失信主体的被惩戒风险和成本。
失信主体的信用修复问题。
在我国失信惩戒制度中，对于失信主体的信用修复机制相对薄弱。
一旦失信主体受到惩戒，其信用很难得到修复，从而导致失信主体长期处于被限制和压制状态。
需要建立更加完善的信用修复机制，帮助失信主体重新树立起信用，回归社会正常秩序。
针对上述问题和挑战，我国失信惩戒制度的完善可以从以下几个方面着手：建立更加明确的失信主体范围。
浅谈我国社会诚信缺失的危害、原因及其健全对策
浅谈我国社会诚信缺失的危害、原因及其健全对策作者：杨晓玲来源：《楚商》2016年第08期摘要：当前，我国经济社会发展中出现了比较严重的诚信缺失现象，并已造成对经济社会生活的极大危害。
面对现实生活中存在的诚信缺失现象，全社会都在急切呼唤加强诚信建设。
本文在分析诚信缺失产生原因的基础上提出了建立健全社会诚信体系的具体措施。
关键词：社会诚信、体系、健全对策一、诚信缺失的危害（一）危害市场经济秩序。
市场经济是法制经济。
也是诚信经济，诚信是市场经济与生俱来的准则。
商品交换是以社会分工为基础的劳动产品交换，其基本原则为等价交换，交换双方都是以诚实守信为履约条件，构成相互信任的经济关系。
随着交换关系的复杂化，日益扩展的市场关系逐步构建起彼此相联、互为制约的信用关系链条，维系着复杂的交换关系和有序的市场秩序。
市场经济越发达就越要求诚实守信，任何一方不守信用，就会使商品交换的等价关系遭到破坏，进而危害市场经济秩序。
（二）影响社会的投资和消费。
人无信不立，商无信不盛，市无信不兴。
以市场为基础对社会资源的配置过程中形成的物质流、货币流、信息流都以信用的存在为前提。
信用缺失导致交易成本提高，严重时还会导致交易链的中断。
交易链的中断一旦波及到整个社会，就会致使企业不敢投资，银行不敢放贷，消费者不敢消费。
使政府启动投资，扩大内需拉动经济的效用大打折扣。
（三）造成政府的管理障碍。
一是上下级政府和政府之间的障碍：上有政策，下有对策，使国家的政策得不到有效的执行；由于信息的不对称，政府之间的行为得不到有效的监督，欺报瞒报、政绩造假、地方保护等失信行为不断发生；二是社会障碍：政府在行政过程中各种承诺兑现不到位都对企业、个人的利益造成侵害，这种侵害又进一步导致公众对政府行为的外部抵触。
（四）造成社会风气败坏，道德水准滑坡。
孔子说：“自古皆有死，民无信不立。
”个人交往中不诚信损害人际关系的和谐，导致整个社会出现信任危机。
二、诚信缺失的原因（一）社会道德秩序失衡。
浅谈社会信用体系建设存在的问题及对策
浅谈社会信用体系建设存在的问题及对策社会信用纯在哪些问题呢？今天小编给大家带来了浅谈社会信用体系建设存在的问题及对策，有需要的小伙伴一起来参考一下吧。
浅谈社会信用体系建设存在的问题及对策社会信用体系建设是一项复杂的系统工程，工作标准高，涉及范围广，管理难度大。
面对当前社会信用体系建设存在的问题，各地要研究解决问题的办法，采取切实有效措施，加快社会信用体系建设步伐。
笔者就地方社会信用体系建设存在的问题提出几点改进建议。
一、当前社会信用体系建设存在的问题地方的信用建设水平与人民群众期望还有差距，与经济社会发展水平还不相适应，社会诚信意识和信用水平整体偏低，普遍存在社会信用观念淡薄，市场中各类违约失信现象屡禁不止的现象，影响了经济社会秩序，损害了政府机构的公信力。
一是部分部门重视程度不够。
按照省市县文件要求，由地方多个部门联合开展社会信用体系建设，而多数部门没有真正实质性开展这项工作。
从调查情况看，由于相关部门领导重视不够，导致信用建设工作尚处于被动的局面。
二是“双公示”没有形成常态。
多数部门没有落实社会信用体系建设工作，其中还有少数是重点领域的主管部门，在行政监管中掌握的大量信用信息仅仅压在本部门手中，没有按照省市要求公开公示。
三是信用信息归集机制不畅。
地方相关部门存在推送不全面、不及时、质量不高、应用不够等问题，如信用建设网站因为缺少信息来源，导致无法通过省信用办审核上线，仍然存在版面空置，对外公开的信息少等现象。
四是信用监管“红黑”名单尚未出台。
有的地方守信联合激励和失信联合惩戒工作刚刚起步，仅仅只在金融、税务等少数部门和领域间应用，大范围的部门协同联动的信用监管机制还未建立起来，“红黑”名单没有建立。
五是主管部门业务指导和督促管理不够。
由于社会信用体系建设缺乏操作性很强的实施办法，有些工作尚处于摸索阶段，上级培训辅导、业务指导和督办落实还不够，导致地方社会信用体系建设工作进展缓慢。
二、对策建议针对地方社会信用体系建设存在的问题，根据国家省市有关规定，结合地方诚信建设的需要，提出如下几点对策建议：一是加强基础建设，强化信息归集应用。
浅谈我国信用卡业务发展中的难点与对策
浅谈我国信用卡业务发展中的难点与对策作者：王晶常艳秋来源：《科学与财富》2015年第30期摘要：目前，我国信用卡业务在发展过程中还存在一些亟待解决的问题，积极研究和谋划我国信用卡业务的发展对策非常必要和紧迫。
关键词：信用卡业务；难点；对策我国各商业银行信用卡业务经历了近几年的快速发展，发卡量和交易额得到了迅速的提升，受理环境得到了较大改善，对商业银行的贡献度也不断增加，然而，信用卡业务在发展过程中还存在一些亟待解决的问题，积极研究和谋划我国信用卡业务的发展对策非常必要和紧迫。
一、我国商业银行在信用卡业务发展中存在的问题（一）有关信用卡的法律制度体系尚不完善。
人民银行、银监会陆续颁发了《关于银行外币卡管理有关问题的通知》、《关于促进银行卡产业发展的若干意见》、《商业银行内部控制指引》和《信用卡业务管理办法》等通知或指导意见，但以上规定皆是属于部门规章制度，对发卡行的业务发展、支付手段的创新缺乏有效的监管，从而给不法分子提供了违法的可乘之机。
同时，这些规章制度未明确规定信用卡市场参与者的准入条件和权力义务责任，不能有效地约束持卡人、特约商户、信用卡专业化服务公司的行为，对信用卡市场参与者的权益不能提供有效的保护。
二是我国信用卡业务的个人征信体系尚不完善。
人们的信用意识比较淡薄，对信用重视程度不高，导致建立在广泛信用基础上的信用卡业务发展缓慢。
（二）信用卡业务在经营管理上竞争优势不强。
一是国内商业银行长期以来只从负债的角度关注资金的来源，将银行卡当作方便支付、吸收存款的工具，借记卡业务依旧是主流产品，没有将信用卡业务视为重要的资产业务，在近些年信用卡业务虽然日益得到商业银行的一定重视，但由于技术、知识、信息资料匮乏，从一定程度上制约了信用卡业务的发展。
二是各商业银行的信用卡产品的产品同质化严重。
各个商业银行虽然推出了不同种类的信用卡，但产品的本质上差别不大，不能很好的结合我国的文化特色，不能迎合客户的消费需求，信用卡产品有待进一步发展创新。
浅谈个人信用存在的主要问题与对策
一是推进个人信用积分代码实名制度。建立实名登 记制度是做好个人信用记录的基础，有助于更精准地采集 个人诚信记录。信用要成为个人工作、生活最好的通行证。 以公民身份号码制度为基础，推进公民统一社会信用代码 制度建设，实现公民统一社会信用代码全覆盖，发放个人 信用积分实名《公民信用诚信通行证》。该证实行年检制度， 通过每年对个人信用积分的年检，运用信息化技术手段，
一、当前个人信用存在的主要问题 （一）个人信用诚信文明意识不够强 随着市场经济的发展完善，我国逐渐步入信用社会时 代。然而，多年来，有些地方的机关、企事业单位对员工缺 乏持久、常态化的信用诚信道德教育；有关管理部门监管 不到位，尤其是对进城的诸多自由择业者遵纪守法、信用 督查约束力不够，在经济社会活动中的信用意识普遍比较 淡漠，以至于许多人思想上“根本没有信用文明之弦”。 （二）个人信用体系建设不完善 个人信用体系建设在社会信用体系建设中还没有发 挥基础性作用。个人在经济社会活动中的信用记录不够完 善，个人信用水平不高，公共文明、履约践诺、诚信守信的 社会氛围尚未形成；商业欺诈、制假售假、偷逃骗税、虚报 冒领等现象时有发生。信用管理制度和标准规范体系还不 健全。个人信用常态化、规范化的信用记录归集与信用信 息服务机制还不完善；特别是运用个人信用体系建设成果 服务经济社会发展做的还不到位。 （三）个人信用联合奖惩机制不健全 个人信用体系建设综合性地方法规还不健全，地方社 会信用基础性法规规章和标准体系还不完善，信用法治化 理念不强，城市现代信用治理水平和信用监管效能还不高。 个人信用与工作、生活等方面有机结合不够紧密，跨地域、 跨部门、跨行业的失信联合惩戒机制还不完备，缺乏重点 领域奖惩管理办法和措施，没有构建起“守信者一路畅通、 失信者处处受限”的联合奖惩大格局。 二、加强个人信用积分体系建设 新时期，建设“信用中国”，必须全面贯彻落实党的
浅谈我国消费信用存在问题及对策
宏观经济1浅谈我国消费信用存在问题及对策赵 云 陕西省宁强县农村信用合作联社业务发展部摘要：随着我国经济的高速发展，近年来消费信用发挥了积极作用，同时也存在一些新的问题。
我国消费信贷进入市场时间较短，规模小，市场占领份额不足，所以有必要系统地对我国消费信用市场进行分析，并对分析的问题提出有效可行的建议，这样，有助于我国消费信贷市场长期健康地发展，对促进我国经济增长具有非常重要的意义。
关键词：我国消费信用；存在问题；对策中图分类号：F063.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)007-000001-01一、发展我国消费信用的重大意义（一）有利于我国国民经济的宏观调控发展消费信用有利于我国基础货币的投放，能有效地改善我国的货币政策传导机制，有助于我国国民经济宏观调控。
在现代货币信用制度下，货币流通带动了商品流通的发展，贷币运动有效地引领了商品运动，这紧密关系着我国国民经济是否能顺畅运行。
目前，我国就极其需要货币流通对商品流通的引领作用。
同时，消费信贷的利率变动与规模，反映着消费需求量的市场信息。
这在很大程度上有助于政府决策部门利用信用贷款的政策，影响人民生活的消费结构，有利于实现政策实施，最终使我国国民经济达到宏观调控的目的。
（二）有助于提高我国人民的消费量，扩大内需我国经济发展的初始点和长期战略选择就是扩大国内需求，所以有效地刺激人民消费是我国经济增长能够长期稳定的关键因素。
消费品市场由卖方市场格局转向买方市场格局，但是，随着我国人民储蓄率的日渐增长，边际消费倾向在逐渐减少。
虽然我国陆续出台了一系列有关扩大投资需求的货币政策与财政政策，但是，从消费领域来看，消费市场依然不活跃，刺激消费作用微小。
因此，发展消费信用是刺激消费、扩大内需的有效措施，发展消费信用正是扩大消费需求的一种重要途径。
（三）有助于推动我国经济增长任何经济活动的目的最终是促进消费的增长，以消费为主导也恰恰是市场经济发展的真谛。
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浅谈如何完善我国个人信用制度
原作者：谢芳
我国自1999年开始试点推行个人信用征信制度以来，虽然初步建立了个人信用制度的雏形，但与之相匹配的个人信用风险预警、管理制度的空白、个人信用法律体系和监管体系的模糊，使我国目前个人信用制度基本处于缺失状态。
而现代市场经济是信用经济，个人信用制度的缺失，对于市场经济特别是作为经济命脉的金融业，已经成为制约发展的“瓶颈”。
如银行无法真正获取借款人的信用信息，无法准确评估和跟踪借款人的资信情况，将直接影响到银行资产质量的好坏，从而影响到整个社会经济的有效发展。
因此，当前在我国完善个人信用制度已刻不容缓。
一、我国个人信用制度存在的问题
1、个人信用信息征集困难。
我国目前个人信息大部分分布在公安、街道、人事、税务、社保等政府部门中，还有一些分布在金融、事业单位、通信和保险等非政府或亚政府机构中，处于极度分散的状态。
而这些部门彼此之间的信息既不共享也不公开，形成了我国个人信用信息征集的极端困难，造成征信机构无法真正建立真实、完整的个人信用档案，更无从对个人信用做出真正客观、公正的评估。
2、个人信用法律缺乏，惩罚机制不严。
由于我国一直以来把个人信用的好坏仅仅作为一种道德的评价标准，对其的处罚主要停留在人格、伦理上的谴责，缺乏规范个人征信信息采集、使用及个人破产等方面的法律。
如个人“隐私”如何保护；个人信用恶化，银行能否向法院起诉强制个人破产还贷；资信机构向银行提供虚假信息，给银行造成损失如何赔偿等等都没有明确的法律规范。
因而对失信者根本起不到惩戒作用，失信者不但不会因失信在经济上、政治上、法律上受到惩罚，反而在一定程度上获利，因此在客观上反而鼓励了失信行为的发生。
3、权威征信机构缺失。
我国从2000年开始个人信用联合征信的试点工作以来，上海、广州、深圳等一些经济较发达的城市也开始了个人联合征信试点。
但由于个人信息极度分散，而政府部门在信息共享上没有任何义务，造成个人信息的局限，个人信用制度在我国发展如此缓慢，主要的问题就是缺乏明确的国家信用管理机构和统一发展规划。
4、缺乏统一的个人信用评价标准。
目前我国个人信用评价主要集中在商业银行，一般只是简单地根据申请人年龄、职业、收入和家庭成员状况等来判断贷与不贷。
而各商业银行信用评价办法自成体系，核心指标和指标权重不同，导致评估结果大相径庭，可比性不强，信用评价过分看重抵押、担保,忽视借款人自身还款能力；未将个人纳税情况、交易情况等信息综合使用，无法动态、全面地反映个人信用状况。
二、完善我国个人信用制度的几点建议
1、发挥政府作用，促进个人信息征集的规范化和公开化。
个人信用信息是个人信用制度的基础，个人信用数据的开放是个人信用征信发展的前提，而当前，我国尚处于经济转型时期,市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用制度建设是行不通的，因此必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，对存在于政府部门、各行业中的个人信息允许征信机构以合法的途径获取个人信用信息，使个人信用信息征集既达到公开又得到保护的目的。
2、建立权威征信机构。
目前我国各地的个人征信机构均较为局限，没有一个较为权威的机构能对个人信用使用者提供一份较为完整、真实的个人信用报告，因此组建权威的个人征信机构已成为当前个人信用制度建设的关键。
就目前我国实际，建立权威的个人征信机构应遵循市场原则，但同时又必须充分发挥政府的管理和监督作用，确保个人信用征信机构的规范运作。
因此国家应成立专门管理个人信用活动的部门，负责对个人信用制度建设的管理和监督，而各地政府可严格选择2-3家资金、人才、技术都符合标准的企业，培育成为专业性的个人信用征信机构，确保个人信用信息的可信性、权威性。
3、完善个人信用法律制度。
⑴保护个人隐私权的法律。
法律必须明确规定个人信用报告的使用和传播范围，尽量公开个人信用信息中的公共信息，但对涉及个人如医疗记录、个人背景、生活习惯等方面的隐私，应立法进行保护，并规定保护隐私信息的方式、程度。
⑵规范征信机构行为的法律。
征信机构在获取个人信用信息时应该合规合法，法律应严防征信机构为提高自身效益，在收集个人信息时不择手段，侵犯个人权利。
另外应规范个人征信报告的使用，征信机构必须在取得个人授权情况下方能对信用报告使用者提供相关信用报告，同时个人本身应拥有对自已个人信用信息的知情权，并对报告中与事实不符的内容具有申诉权。
个人征信机构应负有对不实信息调查核实的义务。
⑶建立有效的惩罚机制。
有效的惩罚机制，是对失信行为真正起到约束作用的强有力保障，惩罚机制的有效性和能否正常运转，很大程度上决定着信用交易方式能否走向成熟。
有效的惩罚机制应是市场导向和法律导向相结合的双重惩罚机制，法律首先应明确界定失信行为在个人信用报告上的保存年限，通过个人信用报告对个人信用记录的披露，使具有失信行为的人在生活上、交易上、社会上丧失许多经济机会，从而间接对失信行为进行惩罚，而法律上，对提供不真实信用信息的机构或个人，以及对泄漏、滥用个人隐私信息的机构、个人等失信程度严重或失信行为影响严重，法律应从刑事、民事和行政方面明确规 定对其的惩罚措施，做到“有法可依，执法必严”，确保个人信用制度的规范化。
4、完善征信报告内容，统一信用评价标准。
信用报告内容的齐全、规范与否，将直接影响信用使用者对个人评价的准确与否，因此应规范个人征信报告内容，一份完整的个人征信报告一般应包含个人信用交易的记录，主要记录个人借款和还款的情况；公共信用信息，如法院记录、公安局刑事处罚记录、消费者欠税记录、交通违章记录等；就业信息记录；个人身份信息记录；查询信息记录等内容，通过对个人信用报告内容的规范，国家应同时根据我国实际设计评分模型，然后通过计算机对个人信用信息进行分析、处理，最终得出个人的信用分数，使个人信用报告能全面、真实的反映个人的资信情况，信用评分真正对信用使用者起到帮助决策的作用。