银行贷后管理技巧

另外，对于借款人为企业法人的，对借款主体是否有法定代表人、股 东、实收资本、章程修正、项目进展、行业等重大变化情况，以及对 本行债权是否有影响进行检查。
（二）对信贷资金使用情况的管理
1、信贷资金是否被借款人从交易对手方转回，挪作他用， 特别检查是否用于投资证券、股票、其他项目、其他企业。
2、自主支付的要求借款人提供信贷资金使用情况说明， 客户经理需对说明进行逐条核实其真实性。无论是受托支 付还是自主支付都要收集对应于支付款项交易的相关发票 或单据。
3、货款归行。核查银行账户现金流入、流出情况，测算在我行的货 款归行率及其变动情况。
4、现金流量。通过对经营活动、筹资活动、投资活动的现金流量分 析，掌握现金流量的正负情况，主要是非筹资性现金流量的正负情 况。
5、担保情况。核查抵押物价值、担保人担保能力有无变化，抵押物 有无按约定办理保险或保险是否在有效期内，我行是否为第一受益人 等。 6、其他情况。如客户信用等级、信贷资产分类是否发生变化，应否 予以调整；有无发生突发性的重大事件等。 7、通过检查风险预警信号发现的问题。如发现借款人出现风险警信 信号，经办部门（或支行）应按要求及时书面报告风险部门及行领导， 如特别紧急可先口头报告再书面报告。
门审查。经审查人员签字确认，必要时可现场参与贷后检 查，上报分管行长或行长签署意见。
• 3、信贷资产分类流程同授信流程。由授信业务部门初分，
报授信审查部门复审，经贷审会最终决定分类结果。
• 湖星授信业务贷后检查汇总表.XLS
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二、贷后管理的内容
（一）对借款人管理
1、财务情况。分析财务报表资产负债的变化情况及其真实性，对资 产负债结构进行分析，可核查借款人总账、分户账、明细账及其他 有关凭证。
2、经营情况。分析存货、应收帐款的变化情况，进行必要的账龄分 析，分析主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益，分 析销售、利润变化情况。
检查；
• （2）贷后日常检查每三个月至少检查一次，客户所有业务全部属于低风险业务的6个
月做一次贷后检查；
• （3）信贷资产风险分类实行按季认定，实时调整； • （4）对贷后检查中发现的重大风险情况或预警信号，客户经理应撰写专题报告，授信
业务部门负责人应在核实、分析的基础上提出针对性处理措施，及时向分管行长、行 长报告。
（四）贷后管理流程
• 1、客户经理在现场检查后，出具书面贷后检查报告
（表），得出综合性结论后送部门负责人（或支行行长） 审核。贷后检查报告（表）应客观准确，客户经理须对贷 后检查报告（表）的真实性和准确性签字负责，部门负责 人（或支行行长）签字认可并负审核责任。
• 2、授信业务部门应将贷后检查报告（表）报授信审查部
及其他重要信息；
• （3）客户在他行融资信息、担保方式、利率水平信息； • （4）财务报表。按月收集财务报表，客户经理要分析报表的真实性； • （5）风险预警信号资料； Fra Baidu bibliotek （6）其他认为需要的相关资料。 • 2、贷后管理频度 • （1）贷款发放7个工作日后，贷款尚未全部使用的，应对未使用的贷款继续实行跟踪
3、信贷资产风险分类。信贷资产风险分类是判断债务人 及时足额偿还贷款本息的可能性，并按照风险程度将贷款 划分为七个档次的过程，分别是正常一、正常二、关注一、 关注二、次级、可疑、损失。（具体参照本行《信贷资产 风险分类管理办法》）
（三）贷后管理的方法
• （具体参照本行《法人客户贷后管理办法》及《个人贷款贷后管理办法》） • 1、贷后日常检查以现场检查为主。 • 现场收集如下材料（主要针对经营性贷款）： • （1）营业执照、税务登记证、贷款卡等年检材料，并及时更新档案资料； • （2）股东变动情况资料、公司章程修改资料、实收资本变动信息、对外重大投资信息
银行贷后管理技巧
一、贷后管理的概念与目标
（一）概念
贷后管理是指信贷业务（包括贷款、银行 承兑汇票、保函等）发生后至收回前实施 的信贷管理行为的总称。主要对借款人、 借款人执行借款合同情况及借款人的经营 情况进行动态的追踪调查和检查的过程。
（二）目标
贷后管理的目标任务是防范和化解信贷风 险。贷后管理以贷款风险控制为主线，以 贷款风险预警分析为前提，以现场和非现 场检查为手段，以落实贷后管理责任制为 保障。