第五章 电子支付系统

ATM系统
• CD/ATM系统（简称ATM系统）即自动柜 员机系统，是利用银行发行的银行卡，在 自动存款机（Cash Dispenser）或自动取 款机ATM(Automated Teller Machine)上， 执行存取款和转账功能的一种自助银行系 统。该系统深受客户的欢迎，有效地提高 了银行效率，降低了银行运行成本，是最 早获得成功的电子资金转账系统。
中国银联对信用卡推广的促进作用
• 在银行卡已经实现全国联网通用的背景下， 有银联分支机构地区（以下简称：有银联 地区，包括11个省，3个直辖市，以及属于 上述11省内的4个计划单列市，暂不计算 2005年新设分公司地区）银行卡受理市场 的发展状况，要明显优于无银联分支机构 地区（以下简称：无银联地区）。
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国内银行系统主要支付结算工具
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贷记支付工具 借记支付工具 还有用于商业支付的商业汇票和银行卡
我国银行支付体系
• 观察图5-6，我们可以更加清晰了解我的功能打下基础。
图 5-6 我国银行业体系结构
中国人民银行
政策 性银行
国有商 业银行
CNAPS系统参与者和支撑环境
• CNAPS由中国人民银行(PBC)即中国的中 央银行发起、管理和监督。系统的直接参 与是在各级人民银行开设联行清算账户的 金融机构，包括，中国工商银行(ICBC)， 中国农业银(ABC)，中国银行(BOC)，中国 建设银行(PCBC)，交通银行(BOCOM)和 其他金融机构。
图5-1是电子支付系统的基本构成
电子支付系统的功能
• 虽然货币的不同形式会导致不同的支付方 式，但安全、有效、便捷是各种支付方式 追求的共同目标。对于一个支付系统而言 (可能专门针对一种支付方式，也可能兼容 几种支付方式)，它应有以下的功能：
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能使用数字签名和数字证书实现对各方的 认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不 可否认性 能够处理贸易业务的多边支付问题
第 五 章
电子支付系统
知识点描述
学习目标
1. 了解电子支付系统的构成和功能。 2. 了解ATM和POS的支付流程。 3. 掌握我国银行系统的主要支付结算工具和支付 体系。 4. 掌握我国支付系统的功能。 5. 了解我国银行互联互通的发展历史。 6. 掌握现代化支付系统的组成和结构。 7. 了解swift和chips主要服务。
中国国家金融网络（CNFN） • CNFN是一个国家级的计算机网络系统，通过该 系统使中央银行、各商业银行和其他金融机构有 机地连接在一起，最终为广大客户提供全面的支 付服务和金融信息服务，是CNAPS运作的网络基 础。 • CNFN的建设目标之一是为了实现一网多用。围 绕这个建设目标，在网络结构设计时，采用了将 通信子网与资源子网分离的方案，以便建设一个 独立于应用的国家级金融通信网络，即中国国家 金融网络CNFN。其网络结构采用了如图5-8所示 的拓扑结构。
• 2002年，中国人民银行在先后组织建立了 18家城市银行卡交换中心、以及银行卡信 息交换总中心的基础上，批准成立中国银 联，负责建设运营统一的全国跨行交易网 络，制定业务规则和技术标准，发挥卡组 织的行业协调作用。中国银联成立后，银 行卡联网通用的范围和质量都提升到一个 新的水平，为各商业银行加速发展银行卡 业务提供了可靠的制度保障。
我国支付清算系统存在的问题
我国支付结算系统改革取得了巨大的成就，大大加速了社 会资金的周转，但仍有一些问题存在： 国内银行体制和内部运作方式差异大，因此特别缺乏支持 各银行间支付清算的有效公共平台，支付速度慢，资金在 途时间长。 防范支付风险的机制目前还不健全，存在安全隐患。 系统结构紊乱，清算账户分散，支付系统难以集中和统一， 不利于金融监管。 为与金融市场等相关连接，不能有效支持中央银行货币政 策的实施和加强金融监管。
中国银联
从“金卡工程”到银联 • “金卡工程”始于1993年。此后8年中，各家商业 银行耗资近10亿元人民币，参与建立全国18家银 行卡信息交换中心。然而，由于多家银行协调困 难。中国人民银行牵头的这项工程并未使众多商 业银行形成预想的合力。而Visa等银行卡国际组 织运作方式的成功，使银行界开始考虑打造一个 自负盈亏的、有效率的商业化运作公司，取代原 先非营利性机构—银行卡信息交换中心。
国内电子支付体系
我国支付清算系统概述
我国支付清算系统的历史沿革
• 建国之初，我国支付清算系统是借鉴前苏联的经 验而建立起来的，整个系统是以手工操作为主的 地区封闭式的清算系统。 • 20世纪80年代，为适应经济的改革，金融体制相 应进行了大的改革，从高度集中的中国人民银行 分出了自主经营的国有商业银行，并开始建立多 种形式的股份制和民营性质的商业银行，这对资 金和货币在社会的流动提出了新的要求。
图 5-8中国国家金融网络示意图
CNAPS系统组成和功能
• 在中国国家金融网络CNFN的支撑下，中国国家 现代化支付系统CNAPS由独立运行的以下几个 应用系统组成： 1.同城清算所 2.大额支付系统（HVPS） 3.小额批量支付系统（BEPS） 4.银行卡授权系统（BCAS） 5.政府债券薄系统（GSES） 6.金融管理信息系统（FMIS） 7.金融信息传输服务（FITS）
图 5-7 中国支付清算系统功能图 中国支付清算 系统
功能系统
辅助管理系统
大额实时支付
小额批量支付
账户管理系 统
信息管理系统
中国现代化支付体系
• 中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照 我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络自 主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、 同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金 清算的应用系统。中国人民银行通过建设现代化支付系 统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商 业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支 撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需 要的中国支付清算体系。
股份制 银行
外资 银行
城市商 业银行
城乡信用 合作社
银行分 支机构
中国人民银行 分行、支行
我国支付清算系统功能
• 我国支付清算系统分为两个部分，即大额 实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系 统（BEPS），以实现对大额支付业务和小 额批量业务的资金清算。为了加强对清算 账户的集中处理，以及中央银行办理现金 存取、再贷款和再贴现等业务的处理，我 国支付系统还设立了两个辅助系统（SAPS） 和（PIMS），分别用于管理清算账户和管 理支付信息,如图5-7所示。
• 电子资金转账系统（Electronic Funds Transfer System，EFTS）缩短了银行之间支付指令传输的时间， 并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支 付系统的基本结构。在过去的20年，很多所谓的支付革 新致力于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺 诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。电子商务中的 支付创新改变了消费者处理支付的方式。消费者电子支 付系统正在迅速地完善。包括网络支付和移动支付在内 的支付形式，与以往的各种电子支付无论在技术上还是 在经营理念上均有巨大的差异。
电子汇兑系统由于功能和作业性质的不同可分为如下几大类：
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通信系统 资金调拨系统 清算系统
图 5-4 某银行联行电子汇兑系统
图 5-5 某银行联行电子汇兑系统业务流程
互联网支付系统 • 互联网支付系统最大的特点是利用国际互 联网进行支付指令的传输，网络基础服务 的发展，使得互联网支付的成本较之以前 更为低廉和易于获得，而电子商务的蓬勃 发展更是给予这种支付方式以无限的前景 和活力。 • 常见的互联网支付手段包括卡基支付、电 子现金、电子支票等几种，支持这些支付 手段的系统更是达到几百种之多 。
POS系统
• POS系统组成如图5-2所示
图 5-2 POS系统组成
POS
集线器
全国交换中 心
POS
集线器 集线器
交换中 心
银行
国 际 信 用 卡 组 织
POS
特约商 店
电话银行系统
• 从技术上可以将电话银行系统分为支付网 关、语音平台两大部分，基本结构如图5-3 所示。
图 5-3 电话银行系统构成
SWIFT——环球同业银行金融电讯协会
• 1）SWIFT的组织与目标 • 2）SWIFT提供的通信服务 • 3）SWIFT标准
CHIPS——纽约清算所银行同业支付系统 • CHIPS是Clearing House Interbank Payment System的缩写，系“纽约清算所银行同业支付系 统”的简称。纽约是世界上最大的金融中心，国 际贸易的支付活动多在此地完成。纽约结算所是 为外国客户和往来银行进行票据交换和清算的场 所，因此，由纽约请算所建立的CHIPS系统也就 成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90% 以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说 CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁，也是欧洲美 元供应者进行交易的通道。
• 1）有银联地区与无银联地区银行卡受理市 场发展状况的整体比较 • 2）有银联地区与无银联地区银行卡市场发 展状况的典型区域比较
表 5-1有银联地区与无银联地区银行卡受理市场发展状况的
整体比较
表 5-2上海、北京、深圳、湖南等地与重庆银行卡受理市场 发展状况对比
国际电子支付体系
国际电子汇兑系统 • 第二次世界大战后，商品生产的规模和交换方式都发生 了很大的变化。科学技术的发展，促使劳动生产率迅速 提高和国际贸易急速发展，从而使商品流动和货币流动 急速加大。通过电信和手工处理纸基票证这种传统的转 账方式，已经不能适应时代发展的要求。为适应国际贸 易急速发展的需要，从20世纪60年代末开始；国际银 行界纷纷研究建立各种国际资金调拨系统。在诸多国际 资金调拨系统中，最重要的是SWIFT系统和CHIPS系 统。SWIFT系统主要提供通信服务，为其成员金融机构 传送各种标准的国际资金调拨信息．而国际间的资金调 拨处理则主要由CHIPS系统完成。