中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)_5(2020版定义28种疾病-粤港澳大湾区)
2020修订版重疾险疾病定义的新规解读
疾病定义调整
6种高发重疾：恶性肿瘤和心血管 重疾定义做了调整，新增轻症定义。 其他重疾定义也做了较大调整。 整体看有升有降。
建立长效机制
确定了根据医疗实践，每5年对重 疾定义规范进行评估，并适时修订 的动态管理机制。
三、修订对比
25种重疾
收录病种扩展+必保病种升级
28种重疾
3种必保轻症
6种必保重疾 19种建议重疾
10月
10月25日深夜，财联社报道《重疾定义修订》终审方案过会，正在走银保监会内部流程，意 味着新定义快来了，业内也流传出一份终审稿。
11月 11月2日，财联社报道《重疾定义修订》于本周内在中国银保监会官网发出，新定义真来了。
11月
11月5日，财联社报道重疾新定义发布，且明确旧产品销售截止时间2021年1月31日，银保 监会官网发出关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知。
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到 慢性肾脏病 5 期，且经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周 进行血液透析或每天进行腹膜透析。
3.1.24 重型再生障碍性贫血
3.1.1.24 重型再生障碍性贫血
指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小 板减少。须满足下列全部条件： （1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断； （2）外周血象须具备以下三项条件：① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109 /L ； ② 网织红细胞＜1%； ③ 血小板绝对值≤20×109/L。
指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种 神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久
或一种以上障碍：
性的功能障碍，指疾病确诊 180天后，仍遗
保险行业重大疾病标准
保险行业重大疾病标准
2020年11月，中国保险行业协会、中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，统一了重大疾病保险最常见的31种疾病定义。
根据《规范》，如果保险产品保障的疾病范围主要是成年人（十八周岁及以上）阶段，该产品保障的疾病范围应当包括《规范》内的严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾功能衰竭；如果该产品还保障了保险金额低于上述六种重度疾病的其他疾病，则还应当包括《规范》内的轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
除前述疾病外，对于《规范》疾病范围以内的其它疾病，保险公司可以选择使用。
同时，根据市场需求和经验数据，各保险公司也可以在其重大疾病保险产品中增加《规范》疾病范围以外的其它疾病种类。
中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)_1(2007版定义)
附件1
中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）
（征求意见稿）
注：6病种（2007版定义）是指根据中国保险行业协会2007年颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
注：25病种（2007版定义）是指根据中国保险行业协会2007年颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的全部25种重大疾病。
解读重大疾病发生率表页(共10张PPT)
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第第九九页页，共1100页页。。
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塞等6种常见重疾的发生率，在
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《中国人身保险业重大(zhòngdà)疾病经验发生率表（2006－2010）》
全部25种重疾中占比居高不下，
一、重大(zhòngdà)疾病的发病率，随年龄递增而不断升高
真正本土化的国民健康数据，对社会公众极具参考价值。
中国保监会发布〔2013〕81号文，公布(gōngbù)了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。
第第四四页页，共1100页页。。
三、重大疾病的死亡人数在全部死亡人数中的占比，在中老年期 快速升高，而在男女不同(bù tónɡ)年龄段的分布有所差异。
步入中年的疾病高发期后，同年龄的男性(nánxìng)发病率明显高于女性。
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《中国人身保险业重大(zhòngdà)疾病经验发生率表（2006－2010）》 万一(wànyī)保险网 中国最大的 保险资料下载网
恶性肿瘤、急性(jíxìng)心肌梗
《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》
3.1.1.7 多个肢体缺失
指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端） 以上完全性断离。
3.1.1.15 瘫痪
指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体随意运动功能永久完全丧失。肢体随意 运动功能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节 中的两大关节仍然完全僵硬，或肢体肌力在2级（含）以下。
3.1.1.16 心脏瓣膜手术 指为治疗心脏瓣膜疾病，已经实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。 所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内。 3.1.1.17 严重阿尔茨海默病
3.1.1.2 较重急性心肌梗死
急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心 肌坏死。急性心肌梗死的诊断必须依据国际国内诊断标准，符合（1）检测到肌酸激酶 同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）升高和/或降低的动态变化，至少一次达到或超 过心肌梗死的临床诊断标准；（2）同时存在下列之一的证据，包括：缺血性胸痛症状 、新发生的缺血性心电图改变、新生成的病理性Q波、影像学证据显示有新出现的心肌 活性丧失或新出现局部室壁运动异常、冠脉造影证实存在冠状动脉血栓。
下列疾病不属于“恶性肿瘤——重度”，不在保障范围内：
（1）ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位 癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：
a．原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤 变，细胞不典型性增生等；
《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》修订内容对比表
外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。 恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血
干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的
移植手术。
3.1.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 3.1.1.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植
术）
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动 指为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行
2.4险除外责任时，对于
险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险 被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手
公司不承担保险责任的情形不能超出本规范 3.2 规定的 术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规
范围。
心室射血分数低于 50%。
电图改变、新生成的病理性 Q 波、影像学证据显示
有新出现的心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异
常、冠脉造影证实存在冠状动脉血栓。
较重急性心肌梗死指依照上述标准被明确诊断为急
性心肌梗死，并且必须同时满足下列至少一项条件：
（1）心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高，至少
一次检测结果达到该检验正常参考值上限的 15 倍
肤恶性肿瘤；
（5）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细
胞白血病；
（6）相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金
氏病；
（7）未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级
别（核分裂像<10/50 HPF 和 ki-67≤2%）或更轻分
级的神经内分泌肿瘤。
3.1.2 急性心肌梗塞
范 3.2 规定的范围。
3 重大疾病保险条款的相关规定
3 重大疾病保险条款的相关规定
重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任 重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外
19页-附件：中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)
附件1中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）注：6病种（2007版定义）是指根据中国保险行业协会2007年颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
注：25病种（2007版定义）是指根据中国保险行业协会2007年颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》所规定的全部25种重大疾病。
注：6重度疾病病种（2020版定义）是指根据中国保险行业协会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》所规定的第1-6种重度疾病，即严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾脏病。
注：28重度疾病病种（2020版定义）是指根据中国保险行业协会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》所规定的全部28种重度疾病。
注1：6重度疾病病种（2020版定义）是指根据中国保险行业协会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》所规定的第1-6种重度疾病，即严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和严重慢性肾脏病。
注2：粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。
注1：28重度疾病病种（2020版定义）是指根据中国保险行业协会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》所规定的全部28种重度疾病。
注2：粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。
人身保险产品练习题（3）
人身保险产品练习题（3）第三章1．人身保险的定价原则有（）：①充足性原则；②公平性原则；③中立性原则；④可行性原则；⑤可比性原则。
A．②③⑤B．①②③C．③④⑤D．①②④（答案：D．①②④；P79-80）2．某寿险公司对新产品进行定价的策略是根据其他公司的价格状况，尝试给新产品制定一个略高于行业平均水平的价格，该公司采用的定价策略为（）。
A．利润最大化定价策略 B．适应性定价策略C．中立定价策略 D．渗透性定价策略（答案：B．适应性定价策略；P79）3. 在定价时以较低的价格来获得较高的销售量、扩大市场占有率的人身保险产品定价策略为（）。
A．利润最大化定价策略 B．适应性定价策略C．中立定价策略 D．渗透性定价策略（答案：D．渗透性定价策略；P79）4．为抢占市场，某寿险公司推出一个保险责任与其他公司相同但保费极低的保险产品，该公司违反了定价原则中的（）。
A．公平性原则 B．充足性原则 C．适度性原则 D．公开性原则（答案：B．充足性原则；P79）5. 2012年，某保险公司在充分调研后，准备在农村市场推出专门针对农村外出务工人员的定期寿险产品，以满足这部分人群的保险需求。
甲保险公司对于不同年龄的被保险人制定了不同的费率，这主要是考虑到产品定价的（）原则。
A．充足性 B．公平性 C．可行性 D．利润最大化（答案：B．公平性；P80）6.纯保费是指根据保险标的损失发生率、附加费用率和预定利率计算的由保险公司提供保单给付所需的保费金额，简单说就是保险责任的成本。
（）A．正确 B．错误（答案：B．错误；P80）7．下列关于毛保费、纯保费和附加费用关系的描述中，正确的是（）。
A．毛保费＝纯保费＋附加费用 B．纯保费＝毛保费＋附加费用C．毛保费＝纯保费×附加费用 D．纯保费＝毛保费×附加费用（答案：A．毛保费＝纯保费＋附加费用；P80）8. 生命表是人身保险业的基石和核心基础设施，是一个国家或地区保险精算技术水平高低的重要标志，广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。
2020新重疾定义修订解读专题71页
轻度恶性肿瘤 较轻急性心肌梗死 轻度脑中风后遗症
严重恶性肿瘤 较重急性心肌梗死 严重脑中风后遗症
新增的3种轻症的赔付上限
保险公司设计重大疾病保险产 品时，所包含的本规范中的每 种轻度疾病累计保险金额分别 不应高于所包含的本规范中的 相应重度疾病累计保险金额的 30%。
如有多次赔付责任的，轻度疾 病的单次保险金额还应不高于 同一赔付次序的相应重度疾病 单次保险金额的30%，无相同 赔付次序的，以最近的赔付次 序为参照。
根据“全球疾病负担研究项目”估计，今年（2020）慢阻肺将排在全球死亡原因的第3位，世界疾病经济负担的第5 位。因此把它的终极情况-严重慢性呼吸功能衰竭，做为新增的重大疾病，看来也是大势所趋。
数据来源：中华医学网：《间隔十年我国慢性阻塞性肺疾病的发病率真的升高了吗》 快报：《聊聊“慢性呼吸衰竭”》
30%
绩优制式培训
3P表
目的：了解2020年重大疾病定义修订的影响 目标：通过本学习课程掌握重疾定义修订及与客户沟通的要点 时长：120分钟 形式：讲授、金句、案例、互动 收获：正确认识重疾定义修订的影响，解答客户异议，展现专业能力
课程目录
01 重疾定义修改的背景及影响
02 202006版重疾定义修订的主要内容 03 客户最关心的变化 04 如何与客户沟通相关话题？
3种轻症比之前的怎么样？——轻度恶性肿瘤
3.1.2.1 轻度恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以 经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位，病灶经组织病理学检查 （涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO， World Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十 次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版 （ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴，但不在 “严 重恶性肿瘤”保障范围的疾病。且特指下列六项之一： 1、TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌； 2、TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌； 3、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤； 4、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病； 5、相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病； 6、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像<10/50 HPF和 ki-67≤2%）的神经内分泌肿瘤。 下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内： ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原 位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如： a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上 皮内瘤变，细胞不典型性增生等； b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。
2020重大疾病保险的疾病定义使用规范修订解读及影响44页
目录
CONTENT
01 修订概述 02 修订要点 03 修订影响
重疾险疾病分级体系： 有轻有重31，6必3新3轻症
最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病” 和“轻度疾病”两类。其中，重度疾病包括28种，轻度疾病包括3种，总计31种。
重疾 必含
必含6种
有所提高； • 癌症在女性重疾里占比高于男性，心脑血管类疾病，则是男性发生率
高于女性； • 28种重疾的新定义和25种重疾老定义相比，低年龄段有明显下降，20
岁以上的年龄段新定义的发生率基本是老定义的80%-100%； • 粤港澳大湾区产品专属的6种重疾和25种重疾的发生率基本都是低于
相应的全国表。
直接相关
甲状腺癌赔不赔？
原位癌赔不赔？
密切关注
重疾险价格会涨，还是会跌？
详细了解
应该买新版重疾险，还是现版？ ……
无压力营销
目录
CONTENT
01 修订概述 02 修订要点 03 修订影响
1.1 重疾险疾病定义发展阶段
初步发展期
（2006年前）
2006年以前，行业 缺乏重疾险的统一 定义和规范制度。
意见稿）》
正式实施
2020年
（时间待定）
规范修订版
1.3重大疾病保险的疾病定义使用规范修订总览
1.重疾产品必须保障规范修订版的前6种重大疾病； 2.首次引入轻度疾病概念，并规定若产品设有轻症责任，则必须包括规范修订版中的3种 轻度疾病，且这三种疾病的保险金额应不高于重疾保额的20%；但意见稿中并没有明确 不可做其他轻度疾病或中度疾病，且对其他疾病保额也没有做明确限制； 3.首次规定不得含有保障范围高度重叠的疾病，但尚未给出具体判断标准；
重大疾病保险的疾病定义使用规范说明2020修订版
本次调整修改的内容
增加规范病种
疾病界定调整 疾病定义优化
轻症赔付限定
.
使用规范说明
调整一、新规增加六种疾病
新规新增6种疾病
3种重疾
严重慢性呼吸功能衰竭 严重克罗恩病 严重溃疡性结肠炎
3种轻症
轻度恶性肿瘤 较轻急性心肌梗死 轻度脑中风后遗症
xx福120种重大疾病 +60种特定疾病
新增6种疾病已全部涵盖
调整二：四类重疾理赔标准放宽
冠状动脉搭桥术
由开胸调整为切开心包（更
符 合医学实务，相当于把开胸 和 微创搭桥两种方式都列入重 疾 理赔范畴，为微创手术提供 了 理赔依据，医生治疗更灵活）
心脏瓣膜手术
由开胸调整为切开心包（更
符 合临床医学应用，为微创 手术 提供了理赔依据）
理赔标准 放宽松
更宽松
举个例子
例1 40岁旧先生已购买重疾险，2021年6月查出冠心病，现有医疗
技术只需要微创手术切开心包就可治疗，老版重疾定义必须开胸才 可以赔付，面临两种治疗选择！开胸or微创，理赔or不理赔！如 果添加共享账户，就少了选择烦恼，优化理赔，开胸或者微创都可 报销！
例2
40岁新先生之前没有保险，在了解新规后意识到需要提高保障， 现在给自己购买了一份重疾险同时附加了共享账户，1年后查出白血 病，根据规定老款理赔必须异体移植骨髓造血干细胞，异体移植匹 配困难，但新先生因为投保时内部资格添加共享账户，仅需自体移 植即享100%赔付！
调整四、对癌症定义进行重点调整
现行政策 恶性肿瘤
新政策
严重恶性肿瘤
甲状腺癌按重疾赔付 交界性肿瘤按轻症赔付 原位癌按轻症赔付
中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告
中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告(第一章)第1章：行业重疾表的编制1.1项目的背景1.1.1?重大疾病产品的起源和发展重大疾病（以下也称“重疾”），一般指恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等比较常见且严重程度和治疗费用均较高的疾病。
重大疾病保险起源于南非，是由巴纳德医生(Dr. Marius Barnard)在20世纪80年代初期开发的保险产品。
巴纳德医生注意到部分患者在进行了心脏移植等重大手术后，家庭财务陷入困境，无法维持后续的治疗和康复，因此开发了重大疾病保险这种针对性高、保障性强的保险产品。
重大疾病保险一经面世，即受到广泛关注并迅速发展。
20世纪80年代后期到90年代初期，重大疾病保险陆续被引入到英国、加拿大、澳大利亚以及一些东南亚国家和地区。
重大疾病产品在各个主要市场上也呈现出不同的特色：从产品形态上看：南非和英国市场的重大疾病产品主要为提前给付型产品；日本市场主要为特定疾病（癌症）产品；澳大利亚市场主要为可保证续保的自然费率产品。
✍✍✍从销售渠道上看：大部分市场的重大疾病产品通过保险经纪人或私人理财顾问渠道销售，个人代理人渠道也销售一部分重大疾病产品。
房屋贷款持有人则往往通过银行渠道购买重大疾病产品。
✍✍✍从消费人群上看：中高收入人群和私营业主是购买重大疾病产品的主要人群。
选择私立医院就医的人群和希望为子女提供较高教育水平的父母也是购买重大疾病产品的重要人群。
✍✍✍从市场发展上看：重大疾病产品虽然起源于南非并率先被引入英国市场，但这类产品在欧美市场经过了1990年代的快速发展后，进入了一个相对稳定的发展阶段。
与此同时，重大疾病产品在亚洲市场上在产品丰富程度、新单销售规模、市场反映等方面的表现都非常突出，成为亚洲市场最受欢迎的保险产品之一。
20世纪90年代中期，重大疾病保险被引入我国市场。
1995年3月，中国平安保险公司推出了“重大疾病保险”产品。
1996年，中保人寿保险有限公司（即中国人寿保险股份有限公司前身）推出了“重大疾病终身保险”和“重大疾病定期保险产品”。