产品管理-财富管理与金融产品营销
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10
家庭净资产与现金收支管理
理财从财富积累、现金流管理开始 实行强制性储蓄和家庭净资产每年增长10%
以上
11
债务管理在理财中的作用?
•理财离不开债务管理这一工具 •关键是如何运用（为什么目的）和“度”的掌握 •目前的债务（金融、经济）危机，创新所致，
但还要靠创新去解决！
12
财富管理四部曲二：
财富保障：保险的功能
保险的作用：当意外、灾害发生时，保险可以 为被保险人提供财务补偿！
风险定义：由不确定情况引起的“危险或者损 失” ——经济上、人身（通常会引起财务损失） 和精神上的
纯财务风险和投机风险
13
保险在个人财务规划中的作用
税务优势 债务优势 储蓄、增值优势（抵御通货膨胀）
18
人无远虑 必有近忧
——退休养老，靠政府、靠儿女？
19
西方退休养老三大支柱
世界银行等国际组织定义保障退休老人生活的三大支柱：
国家主办的基本养老保险 企业建立的企业年金 个人储蓄（投资）性养老保险 发达国家的退休金来源，基本上是各占1/3的比例。
20
退休费用计算（案例）
李医生30岁，副主任医师，如今年薪8万，希 望65岁退休，退休后理想的生活每年需要的花 费约5万，假设今后4%的年通货膨胀率，预计 寿命为85岁，他退休时银行帐户里共需要有多 少存款？
14
ห้องสมุดไป่ตู้
人寿保险产品购买的原则
了解保险在理财中的地位和作用 区分保险的保障功能和理财功能 区分长期保险和短期保险 区分开保险和投资
15
财富管理四部曲三：
财富增值：教育规划和退休规划
教育投资 退休规划 反通货膨胀
16
教育投资考虑的因素： ——长期性、成本上升和稳健为先
子女的年纪 教育层次和学校类型（本科、研究生；公立、
只有财富的增值速度超越通货膨 胀率，您的财富才能得到保障。
25
不同通膨下的养老金需求估算
年通胀率（%） 退休后家庭月生活费（现值￥）
￥3,000 ￥4,000 ￥5,000
3%
169万 226万
282万
4%
242万 322万
403万
5%
363万 484万
605万
1995—2004年的10年中，不考虑通缩的年份，平均年通胀率即为5.1%
30
个人理财，先进的金融零售理念：
——以客户为中心、从客户的需求出发
31
先进的金融零售理念
——以客户为中心、从客户需求出发
个人理财的定义 个人理财的步骤 理财业务发展的社会背景 理财师的工作模式与技能
32
个人理财定义：
在了解个人、家庭情况和需求的基础上，综合管 理其资产和债务，实现个人及其家庭的财务自由、 独立和人生目标。
26
财富管理四部曲四： 财富分配：税务规划和遗产规划
税务规划 财产的继承与转让 遗嘱规划
27
个人理财是一项系统工程
28
课程大纲
一、财富管理的定义、内容与方法 二、财富管理与金融产品销售的关系 三、客户关系管理
29
财富管理与金融产品销售
个人理财代表了先进的金融零售理念 个人理财代表了综合金融产品销售体系 个人理财是实用的金融产品营销工具
23
退休费用计算，通货膨胀！
退休后的费用水平：退休前开支的70-80% 具体项目开支核算
费用可能会降低的项目：
衣服、洗衣等家用、交通（上、下班）、餐饮
费用可能会提高的项目：
医疗、牙医、保健等；生命保险、旅游、餐饮等
24
通货膨胀与财富的保值、增值
乘一部下行的自动扶梯，只有以 高于扶梯下行的速度向上走，您 才能走得上去；考虑到通货膨胀， 您的财富其实也在乘一部下行的 自动扶梯。
21
退休费用计算（案例）
步骤一： PV=￥50000 n=35; i=4 FV=￥？ （退休时每年的生活成本）
步骤二： PMT=￥197304 n=20; i=4 PV=￥？（退休时银行帐号里需要有的存款）
22
退休计划中考虑的因素
退休年纪 退休后的生活水平 寿命 现有退休存款 通货膨胀 投资回报 储蓄计划 退休储蓄、投资计划关键：尽早投资、定期定额、长期投资！
1
财富管理与金融产品销售
1
课程大纲
一、财富管理的定义、内容与方法 二、财富管理与金融产品销售的关系 三、客户关系管理
2
定义
投资（管理） 财富管理 个人理财
3
财富管理及其业务发展
Investment Advisor, Wealth Management Account Manager， Wealth Management
净资产=总资产-总负债 家庭净资产＝家庭资产总值－家庭负债总值 家庭资产总值＝流动性资产＋投资性资产＋
使用性资产 家庭负债总值＝短期负债＋长期负债
8
家庭净资产指标的应用及其重要性
个人理财的起点 个人理财成败的标志 家庭净资产概念误区
9
现金流分析对于个人理财的意义
净资产增加的源泉 理财也是平衡人生不同时期的收支不平衡 债务管理的主要内容 实现各项理财目标的第一步和关键的一步
私立等） 大学目前的学费、住宿生活费用核算 未来通货膨胀和学费的实际增长幅度
17
培养一名大学生平均费用
目前，大学生每年学杂费、生活费等大约2万元 。4年本科大约8万元。
前期小学到高中的费用6万元，培养一个大学生 目前需要约14万元。（不包括幼儿园教育费用）
以每年7%的费用增长率计算： 10年后培养一个大学生需要28万元。20年后需要 56万元。
瑞银的广告： 财富管理、全球资产管理、投资银行
美林证券财富管理业务（即全球私人客户业 务）占总净收入的比重45%左右。
4
财富管理与目标客户定位
个人理财（中心）： 泛指个人理财业务 中低端客户的个人理财（财富管理）业务 财富管理中心 中高端客户的个人理财业务 私人银行业务的核心，甚至包含PB 私人银行业务
5
理财的主要内容
现金收支与债务管理 意外、生命保险（照顾自己与亲人） 退休安排 子女教育 投资计划 税务处理 财产的继承与转让
6
财富管理四步曲
1. 财富积累 2. 财富保障 3. 财富增值 4. 财富分配
7
财富管理四部曲一：
财富积累重要概念与方法 ——家庭净资产的定义及组成部分
家庭净资产与现金收支管理
理财从财富积累、现金流管理开始 实行强制性储蓄和家庭净资产每年增长10%
以上
11
债务管理在理财中的作用?
•理财离不开债务管理这一工具 •关键是如何运用（为什么目的）和“度”的掌握 •目前的债务（金融、经济）危机，创新所致，
但还要靠创新去解决！
12
财富管理四部曲二：
财富保障：保险的功能
保险的作用：当意外、灾害发生时，保险可以 为被保险人提供财务补偿！
风险定义：由不确定情况引起的“危险或者损 失” ——经济上、人身（通常会引起财务损失） 和精神上的
纯财务风险和投机风险
13
保险在个人财务规划中的作用
税务优势 债务优势 储蓄、增值优势（抵御通货膨胀）
18
人无远虑 必有近忧
——退休养老，靠政府、靠儿女？
19
西方退休养老三大支柱
世界银行等国际组织定义保障退休老人生活的三大支柱：
国家主办的基本养老保险 企业建立的企业年金 个人储蓄（投资）性养老保险 发达国家的退休金来源，基本上是各占1/3的比例。
20
退休费用计算（案例）
李医生30岁，副主任医师，如今年薪8万，希 望65岁退休，退休后理想的生活每年需要的花 费约5万，假设今后4%的年通货膨胀率，预计 寿命为85岁，他退休时银行帐户里共需要有多 少存款？
14
ห้องสมุดไป่ตู้
人寿保险产品购买的原则
了解保险在理财中的地位和作用 区分保险的保障功能和理财功能 区分长期保险和短期保险 区分开保险和投资
15
财富管理四部曲三：
财富增值：教育规划和退休规划
教育投资 退休规划 反通货膨胀
16
教育投资考虑的因素： ——长期性、成本上升和稳健为先
子女的年纪 教育层次和学校类型（本科、研究生；公立、
只有财富的增值速度超越通货膨 胀率，您的财富才能得到保障。
25
不同通膨下的养老金需求估算
年通胀率（%） 退休后家庭月生活费（现值￥）
￥3,000 ￥4,000 ￥5,000
3%
169万 226万
282万
4%
242万 322万
403万
5%
363万 484万
605万
1995—2004年的10年中，不考虑通缩的年份，平均年通胀率即为5.1%
30
个人理财，先进的金融零售理念：
——以客户为中心、从客户的需求出发
31
先进的金融零售理念
——以客户为中心、从客户需求出发
个人理财的定义 个人理财的步骤 理财业务发展的社会背景 理财师的工作模式与技能
32
个人理财定义：
在了解个人、家庭情况和需求的基础上，综合管 理其资产和债务，实现个人及其家庭的财务自由、 独立和人生目标。
26
财富管理四部曲四： 财富分配：税务规划和遗产规划
税务规划 财产的继承与转让 遗嘱规划
27
个人理财是一项系统工程
28
课程大纲
一、财富管理的定义、内容与方法 二、财富管理与金融产品销售的关系 三、客户关系管理
29
财富管理与金融产品销售
个人理财代表了先进的金融零售理念 个人理财代表了综合金融产品销售体系 个人理财是实用的金融产品营销工具
23
退休费用计算，通货膨胀！
退休后的费用水平：退休前开支的70-80% 具体项目开支核算
费用可能会降低的项目：
衣服、洗衣等家用、交通（上、下班）、餐饮
费用可能会提高的项目：
医疗、牙医、保健等；生命保险、旅游、餐饮等
24
通货膨胀与财富的保值、增值
乘一部下行的自动扶梯，只有以 高于扶梯下行的速度向上走，您 才能走得上去；考虑到通货膨胀， 您的财富其实也在乘一部下行的 自动扶梯。
21
退休费用计算（案例）
步骤一： PV=￥50000 n=35; i=4 FV=￥？ （退休时每年的生活成本）
步骤二： PMT=￥197304 n=20; i=4 PV=￥？（退休时银行帐号里需要有的存款）
22
退休计划中考虑的因素
退休年纪 退休后的生活水平 寿命 现有退休存款 通货膨胀 投资回报 储蓄计划 退休储蓄、投资计划关键：尽早投资、定期定额、长期投资！
1
财富管理与金融产品销售
1
课程大纲
一、财富管理的定义、内容与方法 二、财富管理与金融产品销售的关系 三、客户关系管理
2
定义
投资（管理） 财富管理 个人理财
3
财富管理及其业务发展
Investment Advisor, Wealth Management Account Manager， Wealth Management
净资产=总资产-总负债 家庭净资产＝家庭资产总值－家庭负债总值 家庭资产总值＝流动性资产＋投资性资产＋
使用性资产 家庭负债总值＝短期负债＋长期负债
8
家庭净资产指标的应用及其重要性
个人理财的起点 个人理财成败的标志 家庭净资产概念误区
9
现金流分析对于个人理财的意义
净资产增加的源泉 理财也是平衡人生不同时期的收支不平衡 债务管理的主要内容 实现各项理财目标的第一步和关键的一步
私立等） 大学目前的学费、住宿生活费用核算 未来通货膨胀和学费的实际增长幅度
17
培养一名大学生平均费用
目前，大学生每年学杂费、生活费等大约2万元 。4年本科大约8万元。
前期小学到高中的费用6万元，培养一个大学生 目前需要约14万元。（不包括幼儿园教育费用）
以每年7%的费用增长率计算： 10年后培养一个大学生需要28万元。20年后需要 56万元。
瑞银的广告： 财富管理、全球资产管理、投资银行
美林证券财富管理业务（即全球私人客户业 务）占总净收入的比重45%左右。
4
财富管理与目标客户定位
个人理财（中心）： 泛指个人理财业务 中低端客户的个人理财（财富管理）业务 财富管理中心 中高端客户的个人理财业务 私人银行业务的核心，甚至包含PB 私人银行业务
5
理财的主要内容
现金收支与债务管理 意外、生命保险（照顾自己与亲人） 退休安排 子女教育 投资计划 税务处理 财产的继承与转让
6
财富管理四步曲
1. 财富积累 2. 财富保障 3. 财富增值 4. 财富分配
7
财富管理四部曲一：
财富积累重要概念与方法 ——家庭净资产的定义及组成部分