第六章 保险的基本原则

客观存在、确定的利益是指投保人对保险标 的现有利益和预期利益，即客观上是已经确定、 或可以确定的利益。现有利益是指在客观上或 事实上已经存在的利益，如投保人或被保险人 对已经取得所有权、经营权、抵押权的标的所 具有的利益。
预期利益是指在客观上或事实上尚不存在，但
根据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后 一段时间内将会产生的经济利益，如预期的营业 利润和租金等。在投保时，现有利益或期待利益 都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事 故进行索赔时，期待利益已成为现实利益才能赔 付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。
责任保险的保险利益
责任保险是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作 为保险标的的一种保险。凡是法律法规或行政命令所规 定的，因承担民事损害经济赔偿责任而须支付损害赔偿 金和其他费用的人对责任保险具有利益，都可以投保责 任保险。根据责任保险险种的不同，责任保险的可保利 益也不同。 ⑴公众责任险：各种固定场所（如饭店、旅馆、影 剧院等）的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理 上的过失及其它意外事件导致顾客、观众等人身伤害或 财产损失依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。
⒊财产保管人或受托人，对其所保管或受托的财产负有经 济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财产有可保 利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的财务须承担法 律责任，所以保管人或受托人对这些财产具有可保利益。 ⒋由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的物具 有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一次性缴付 房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承租人对可能发 生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。 ⒌合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁船舶 的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损失以后， 由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被保险人会受到 间接的经济损失，包括利润损失和继续支付的费用损失，仅在 这种情况下，投保人对预期的利润和其他费用有保险利益。利 润保险在外国很普遍。利润保险是以财产险和机器损坏险保单 为基础加保的一种保险，不能单独投保。
有可保利益。还有一些国家采取“利益和同意相结 合的原则”，即投保人与被保险人之间具有经济上 的利害关系或其他利害关系有可保利益；而投保人 与被保险人之间没有利害关系，但争得被保险人同 意也具有可保利益。我国保险立法和实务基本上是 实行“利益和同意相结合的原则”。我国《保险法》 第53条规定：“投保人对下列人员具有保险利益： ⑴本人；⑵配偶、子女、父母；⑶前项以外与投保 人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近 亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订 立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。”
保险利益原则的含义
指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或 被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保 人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无 效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去 了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。
保险利益原则的意义 • 防止将保险变为赌博 • 防止道德风险的发生 • 限制赔偿程度
保险利益的转移
保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将可保利益 转移给受让人。它对保险合同的影响因其转移的原因不同而不同。 ⒈继承。在财产保险方面，被保险人死亡时，除保险合同另 有约定外，可保利益原则上因继承而转移给继承人，也即保险合 同仍为继承人的可保利益继续存在。但在人身保险方面则不同， 被保险人死亡，如属死亡保险或两全保险，即为保险事故发生， 保险人应承担给付保险金的责任，保险合同即告终止，并不存在 可保利益的转移问题；如属其它人身保险合同或因非保险事故导 致的死亡，保险合同也因保险标的的消失而终止，同样不存在可 保利益的转移问题。但是，投保人死亡，而投保人与被保险人不 是同一人时，如果被保险人的利益属投保人专有，如因亲属关系、 抚养关系而产生的利益等，可保利益不得转移；如果对被保险人 的利益并非属投保人所专有，如因债权债务关系而
第五章
第一节 第二节 第三节 第四节
保险的基本原则
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 补偿原则
第一节 保险利益原则
保险基本原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公 认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终 贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方 的合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们 的生活安定、社会进步。 本章主要包括以下内容：
各类保险的保险利益
由于各类保险所承保的风险责任不同， 因而在保险合同的订立与履行过程中对保险 利益原则的运用，也不尽相同。 • 财产保险的保险利益 • 人身保险的保险利益
财产保险的保险利益
⒈财产所有人对其财产有可保利益。包括着一财 产为个人所有和与他人共有这两种情况，财产共同所 有人的可保利益仅限于每一所有人对其财产所有的份 额。 ⒉抵押权人、质押权人对抵押、质押的财产的债 权有可保利益。抵押人提供给抵押权人作为担保的财 产，在形态上不转移财产的占有，仅当抵押权人在其 债务不能获得清偿时，可以依法将抵押财产变卖，并 从中优先受偿。因此，抵押权人即债权人对抵押财产 具有可保利益。同理，质押权人对质押的财产具有可 保利益。因此抵押权人或质押权人可将抵押或质押的 财产投保财产保险。
保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则
一、保险利益与保险利益原则
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保险利益的性质 保险利益是投保人或被保险人对投保标的所具有的 法律上承认的利益。 1.保险利益是保险经纪关系成立的前提； 2.保险利益是保险合同的客体； 3.保险利益丝毫人身保险合同生效的依据。
保险利益构成的条件
如果投保人对保险标的无任何利害关系，易使 某些怀有不良动机的投保人在订立保险合同后 故意制造保险事故，或纵容保险事故的发生， 以谋取赔偿。如果投保人对保险标的具有可保 利益，参加保险是为了获得经济保障，即使保 险事故发生了，也只能获得损失补偿，而不会 有额外获利。因此，可保利益原则可有效防止 道德风险的发生。
保险合同的成立必须以可保利益为前提，因 此，对可保利益的确定十分重要。投保人对保险 标的的利益关系并不都可作为可保利益，可保利 益必须具备下列条件：
• • • • 保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是客观存在、确定的利益 保险利益必须是经济利益 保险利益应为具有厉害关系的利益
投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益必 须是符合法律的规定，符合社会公共秩序，为法律 所承认并受到法律的保护的利益。这种合法性体现 在：保险标的存在的合法性和投保人或被保险人与 保险标的关系的合法性。如果投保人或被保险人对 保险标的不具备合法的利益，投保人与保险人签订 的合同无效，被保险人不能获得保险合同的保障。 所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的 利益必须是可以通过货币计量的利益。因为保险保障 是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，因此， 投保人对保险标的的保险利益必须要能用货币来计量， 否则，保险人的承保和补偿就难以进行.
保险不是赌博，若以无可保利益的他人财产或人身作 为标的来保险，那就是一种赌博行为。大约在中古世 纪，英国历史上曾出现过赌博保险。当时有人以其毫 无利益关系的远洋船只为标的进行保险，这种保险就 是赌博。17世纪中叶英国政府颁布禁止赌博性质的保 险的法律，规定被保险人投保和索赔时一定要对保险 标的具有可保利益，否则法律不予承认，从而有效的 防止了赌博性质保险行为的发生。
可保利益是保险人根据保险合同对被保险人经 济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中， 补偿应以可保利益为依据，被保险人所主张的赔 偿金额，不得超过其对保险标的所具有的可保利 益的金额。如果不坚持补偿的最高金额以可保利 益为准的原则，则被保险人可以因较少的损失而 获得较大的赔偿金额，对超过可保利益部分，同 样会导致道德风险。所以，可保利益原则可以防 止通过保险取得原来没有的利益。 保险赔偿（给付）额≤保险金额≤可保利益额≤标 的物实际价值（仅对财产保险而言） 保险赔偿（给付）额≤实际损失额（仅对价值补 偿性保险而言）
⑵产品责任险：制造商、销售商、修理商因其制 造、销售、修理的产品有缺陷对用户或消费者造成 人身伤害和财产损失，依法应承担经济赔偿责任的 具有可保利益。
⑶职业责任险：各类专业人员因各种工作上的疏 忽或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责 任的具有可保 利益。
⑷雇主责任险：雇主对雇员在受雇期间因从事与 职业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法 应承担医药费、工伤补贴、家属抚恤责任的具有可 保利益。
信用与保证保险的保险利益
信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标 的是一种信用行为。权利人与义务人之间必须建立合同 关系，双方存在经济上的利益关系。当义务人因种种原 因不能履行应尽义务，使权力人遭受损失时，权利人对 义务人的信用存在可保利益；而当权利人担心义务人履 约与否、守信与否时，义务人因权利人对其信用怀疑而 存在可保利益。如债权人对债务人的信用具有可保利益， 可投保信用保险；债务人对自身的信用也具有可保利益， 可投保保证保险。其它如雇主对雇员的信用具有可保利 益；制造厂商对销售商店信用具有可保利益；业主对承 包商的合同的实现具有可保利益。
债权债务关系等。雇用关系体现出来的企业或雇主对其雇员 具有的可保利益使得企业或雇主可以以投保人身份为雇员订 立人身保险合同。债务人的生死对债权人的切身利益有直接 影响，因此，债权人对债务人具有可保利益；但债务人对债 权人却不具有可保利益。当然，债权人对债务人的可保利益 以所欠债务为限。另外，合伙人对其它合伙人、财产所有人 对财产管理人等也因其存在的经济利益关系，前者对后者具 有可保利益。 对于人身保险可保利益的确定具体要依据本国法律，因 为各国对人身保险可保利益的立法有所不同。英美法系（判 例法系）的国家基本上采取“利益主义原则”，即以投保人 与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间 的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。而大陆 法系的国家大多采取“同意主义原则”，即不论投保人与被 保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具